giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình – chi nhánh hà nội

Làm thế nào để nâng cao hiệu quả của việc huy động vốn, vượt qua cơn bão khủng hoảng để khẳng định sự tồn tại và vị thế của mình là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu hiện nay

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Từ những năm qua, do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đang đứng trước những nguy cơ to lớn của sự bất ổn: tốc độ tăng trưởng đang chậm lại, lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá so với khu vực, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao… Những bất ổn về kinh tế và an sinh xã hội đang trở thành thách thức đối với sự phát triển kinh tế của Việt Nam Ngân hàng là hệ thống trung gian tài chính giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế cũng bị ảnh hưởng và có tác động tiêu cực ngược trở lại đối với nền kinh tế

Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng cho sự tồn tại và phát triển không chỉ của ngân hàng mà toàn bộ nền kinh tế, điều đó đã được minh chứng rất

rõ ngoài thực tế Là công cụ chính cho các hoạt động kinh doanh đồng thời là tiêu chuẩn xác định quy mô, cơ cấu của ngân hàng nên những ngân hàng nào càng huy động nguồn vốn nhiều thì khả năng tồn tại, mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh ngày càng nảy nở Ngoài ra, việc huy động vốn hiệu quả còn có ý nghĩa lớn đối giúp thúc đẩy sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập của người dân, giúp kinh tế phát triển

Vì thế, việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả với chi phí thấp là vấn đề sống còn của ngân hàng, nhất là trong tình trạng hiện nay việc huy động vốn đang gặp rất nhiều khó khăn do sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu

Là một trong những ngân hàng lớn trong hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) cũng bị ảnh hưởng đáng kể Làm thế nào để nâng cao hiệu quả của việc huy động vốn, vượt qua cơn bão khủng hoảng để khẳng định sự tồn tại và vị thế của mình là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu hiện nay không chỉ của ABBANK mà còn là của toàn hệ thống ngân hàng

Với ý nghĩa thiết thực trên, qua quá trình thực tập tại Ngân hàng ABBANK – Chi nhánh Hà Nội cùng với kiến thức đã học trên giảng đường, tôi đã lựa chọn đề tài:

“Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần An

Bình – Chi nhánh Hà Nội” để viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

2 Mục đích nghiên cứu:

Chuyên đề nhằm mục đích : Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về huy động vốn của các ngân hàng thương mại Thứ hai là phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội Thứ ba: trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Dựa trên cơ sở lý luận thực tiễn và số liệu thu thập được về việc huy động vốn trong 3 năm gần nhất, chuyên đề sẽ phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội qua việc so sánh các chỉ tiêu mà ngân hàng đạt được trong 3 năm trở lại đây Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị cho việc huy động vốn của Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội, nhằm đảm bảo tính khả thi của các biện pháp đưa ra

4 Phương pháp nghiên cứu:

Chuyên đề sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như: tổng hợp, phân tích, thống kê, liệt kê, so sánh kết hợp với số liệu thực tế tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội

5 Nội dung:

Chương I: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại.Chương II: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội

Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội

Người viết cũng xin bày tỏ lòng biết ơn đối với các thầy cô đã truyền tải những kiến thức bổ ích và kinh nghiệm thực tế quý báu của mình để tôi hoàn thành chuyên đề này Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè – những người đã ở bên và động viên tôi trong suốt thời gian qua

Do nhiều nguyên nhân khách quan, chuyên đề vẫn còn nhiều sai sót, rất mong nhân được sự chỉ bảo tận tình của quý thầy cô đề bài chuyên đề được hoàn thiện hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1.1 KHÁI NIỆM VÈ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính thực hiện các chức năng

cơ bản: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động hiệu quả, đồng thời tạo ra lợi nhuận thì ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định

Theo các nhà kinh tế học thì nguồn vốn của ngân hàng thương mại là: “Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Từ khái niệm trên chúng ta có thể thấy, thực chất vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và phần nhiều từ việc huy động vốn nhàn rỗi của cá nhân và tổ chức trong xã hội Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: bảo lãnh, cho vay, cho thuê…tài chính Tóm lại, nguồn vốn của ngân hàng vô cùng quan trọng, nó quyết định đến tiềm lực cũng như khả năng thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng

và nghiệp vụ hình thành loại vốn này của các ngân hàng là khác nhau

Vốn chủ sở hữu có thể được hình thành từ nguồn vốn ban đầu (vốn điều lệ), hoặc là nguồn vốn đã được bổ sung trong quá trình hoạt động Vốn chủ sở hữu cũng được hình thành từ các quỹ, các nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.

b Vốn đi vay

Bên cạnh việc huy động vốn vay từ tiền gửi, ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán cũng như dự trữ bắt buộc… Các ngân hàng có thể đi vay ở ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay trên thị trường vốn

Đối với nguồn vốn này, ngân hàng không bị đòi hỏi về dự trữ bắt buộc Tuy nhiên chi phí vốn, lãi suất của các khoản vay này thường cao và phụ thuộc lớn vào tình trạng tài chính của ngân hàng xin vay Do đó, ngân hàng chỉ dùng với nguồn vốn vay

nợ này trong những trường hợp như cần phải thanh khoản đột xuất mà nguồn vốn huy động của ngân hàng hiện thời không đủ đáp ứng

ủy thác giải ngân và thu hộ…

Nguồn trong thanh toán: các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như L/C, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng như giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn của mình

Nguồn khác: gồm các khoản phải nôp, phải trả như thuế, trả lương cho nhân viên…

d Vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ, bằng cách thực hiện các nghiệp vụ ký thác và các nghiệp vụ khác

mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Trong

đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyển sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn)

Vốn huy động đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đi vay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM

Vì vậy Ngân hàng thương mại cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp

1.1.3 VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

a Đối với toàn bộ nền kinh tế

Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng

Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng

Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất

b Đối với ngân hàng thương mại

• Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Không chỉ riêng ngân hàng, mọi doanh nghiệp muốn bắt đầu kinh doanh đều phải cần có vốn Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh

doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình.

• Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn về loại hình dịch vụ, phạm vi cũng như lãi suất ưu đãi đối với khách hàng Chính vì vậy càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

• Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng Trong nên kinh tế bất

ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn

• Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Vốn lớn giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác về lãi suất, các dịch vụ kèm theo

1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 HUY ĐỘNG VỐN TỪ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI

a Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không có thoả thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:

* Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàng do có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoản của khách hàng

* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán

b Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Chính vì là loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng

nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

1.2.2 HUY ĐỘNG VỐN BẰNG PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ

Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất

là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định

Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính

ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức:

a Phát hành trái phiếu

Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, các Ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung Ương, của các cơ quan quản

lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng

b Phát hành chứng chỉ tiền gửi

Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ

c Phát hành kỳ phiếu

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng

và nước ngoài, còn với các ngân hàng khác chỉ được phát hành ở nước ngoài

Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi Vì vậy khi phát hành các Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động phù hợp

1.2.3 VAY NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HOẶC TỔ CHỨC TÍN DỤNG KHÁC

Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại (NHTM) có được nhờ thông qua quan hệ vay mượn giữa NHTM với Ngân hàng Trung Ương (NHTW) hoặc các NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng (TCTD) khác Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huy động vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn nào đó thì ngân hàng mới tìm đến các NHTM khác

để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng

Nếu NHTM không thoả mãn được nhu cầu đó từ phía các NHTM khác thì giải quyết tiếp theo là đi vay của NHTW Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, các NHTM có thể vay NHTW các loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn còn thiếu của NHTM hoặc vốn vay để thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong thanh toán, hoặc các NHTM mang các giấy tờ có giá đến NHTW xin tái chiết khấu (tái cấp vốn)

NHTW thông qua nhu cầu vay vốn của NHTM với NHTW nhằm mục đích phát hành thêm tiền Trung Ương theo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho NHTM

một cách thường xuyên và là cứu cánh cho vay cuối cùng nhằm cứu nguy cho các NHTM khi cần thiết, nếu sự đổ vỡ của các NHTM có thể gây ảnh hưởng đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng.

1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 KHÁI NIỆM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/ chi phí hoặc chi phí/ kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả

Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực

tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó nhất là trong thời kỳ cạnh tranh khốc liệt như hiện nay

Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu

Thứ nhất là sự gia tăng về số lượng và tính ổn định của nguồn vốn:

Việc huy động vốn phải đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn, phải đạt được một chỉ tiêu nhất định theo kế hoạch của ngân hàng Nguồn vốn huy động phải

có sự tăng lên không chỉ về số lượng mà còn về măt thời gian huy động

Huy động vốn cần phải có sự ổn định về mặt thời gian vì nếu không ngân hàng

sẽ dễ bị rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản

Sự ổn định của nguồn vốn còn thể hiện ở sự cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn

và nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn ngoại tệ và nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn huy động phải tương đối phù hợp với nhu cầu sử dụng trong tương lai

Thứ hai là số lượng các công cụ huy động vốn của ngân hàng, điều này không

chỉ ảnh hưởng đến khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được mà còn thể hiện khả năng và năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Ngoài ra hiệu quả huy động vốn còn được thể hiện qua mức độ tiện lợi của các ngân hàng, thủ tục gửi tiền, các dịch vụ của ngân hàng… thực sự tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng Cũng như các chính sách lãi suất, sản phẩm dịch vụ

mà ngân hàng cung cấp được khách hàng rất đón nhận, đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, thực sự làm hài lòng khách hàng

Đối với các tổ chức kinh tế, khi hoạt động huy động vốn của các ngân hàng giúp cho họ thuận tiện hơn trong thanh toán thông qua tiền gửi thanh toán, là nơi lưu giữ những đồng vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thông qua mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, thì khi đó hoạt động huy động vốn được đánh giá là có hiệu quả

Đối với nền kinh tế hoạt động huy động vốn của ngân hàng giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung và phân phối lại, biến những nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời không hoạt động trở thành những nguồn vốn hoạt động và sinh lời, tránh tình trạng người thừa vốn không sử dụng mà người cần vốn lại không có Huy động vốn và tín dụng giúp cho việc tăng tốc độ sản xuất và lưu thông hàng hóa của nền kinh tế, giúp cho nền kinh tế phát triển một cách nhịp nhàng và hiệu quả hơn Hiệu quả huy động vốn được thể hiện thông qua việc thực hiện các nhiệm vụ với xã hội và nền kinh tế

Đối với Nhà Nước hoạt động huy động vốn được coi là hiệu quả khi nó một công cụ để Ngân hàng Nhà Nước thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia

b Về định lượng

• Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động

Vốn của ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu và Nợ Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và đặc biệt là được dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng

Nợ chiếm phần lớn trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó là nguồn vốn hoạt động chính đối với mỗi ngân hàng Cho nên hầu hết các khoản nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn.

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị, và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn

Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo, Tuy nhiện, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa, chi phí phi trả lãi

Vì vậy chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được chia nhỏ ra lam hai chỉ tiêu khác Đó là:

- Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy để huy động được một đồng vốn

thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng

- Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy một đồng vốn huy động được

ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản,

Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí

Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động

và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy động một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao - đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp – thu hút được khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chi phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiệu quả hơn

• Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng

Mối liên hệ nguồn vốn và tài sản là mối liên liên hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Đó là hai mặt của quá trình hoạt động của ngân hàng Tuy nhên, để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, tức là khả năng đáp ứng kịp thời các nhu cầu về

sử dụng vốn hay khả năng sinh lời từ dồng vốn huy động được thì các ngân hàng cũng thường sử dụng chỉ tiêu chêch lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng để đánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Chênh lệch thu chi lãi = Thu lãi – Chi lãi

Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng cao thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng vốn đó Chỉ tiêu này cao do chênh lệch thu chi lãi trước thu, chi khác cao và chi phí trả lãi nhỏ Chỉ tiêu chênh lệch thu, chi lãi/ chi phí trả lãi cao cũng có thể do chí phí tăng và thu nhập trước thu nhập khác và chi khác giảm, tuy nhiên tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ giảm của thu nhập đó

• Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương

Trước tiên, để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thông qua chỉ tiêu

này, cần phải đánh giá chỉ tiêu quy mô vốn huy động / 1cán bộ huy động vốn.

Chỉ tiêu này được tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời kỳ đó

Chỉ tiêu này cho thấy trong một thời kỳ nhất định, một lao động của ngân hàng huy động được bao nhiêu vốn, hay nói cách khác chỉ tiêu này cho biết năng suất huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn trong ngân hàng

Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên một lao động hoạt động huy động vốn tăng qua các năm cho thấy hiệu quả trong việc huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên chỉ tiêu này cũng chỉ cho thấy một cách định lượng về khả năng huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn của ngân hàng Chúng không nêu lên được cơ cấu

nguồn vốn huy động cũng như các chi phí phải bỏ ra để huy động vốn, sự phù hợp của nguồn vốn huy động với mục tiêu sử dụng vốn

Đối với chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương phải trả cho tổng

cán bộ huy động vốn cho thấy một đồng chi phí phải trả cho một cán bộ huy động

vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn huy động

Quy mô vốn huy động = Tổng số vốn huy động

Chi phí tiền lương Tổng tiền lương trả cho cán bộ huy động vốnChỉ tiêu này càng cao thì càng thể hiện rõ hiệu quả trong huy động vốn của ngân hàng Bởi chỉ tiêu này cao khi chi phí thấp và quy mô vốn huy động cao hoặc là chi phí huy động tăng nhưng tốc độ tăng lại không nhanh bằng quy mô vốn huy động.Tuy nhiên, cũng phải xét tới sự giảm sút của 2 yếu tố cấu thành nên chỉ tiêu này Bởi nếu quy mô vốn giảm nhưng vẫn nhanh hơn tốc độ giảm của chi phí sẽ làm cho chỉ tiêu này vẫn phản ánh được hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Như vậy, chỉ tiêu sẽ cho thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng về mặt lượng một cách cụ thể

• Sự ổn định vốn huy động của các hình thức huy động vốn

Một hình thức huy động vốn được đánh giá là tốt ngoài những yếu tố như đáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có sự ổn định, tức là không có sự thay đổi đột ngột trong thời gian sử dụng nguồn vốn đó của ngân hàng

Thông thường các nguồn vốn huy động đều có thể dự tính được trước thời gian

sử dụng như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,

Vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về mặt số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng cũng như nhu cầu của các hoạt động khác Mặt khác vốn huy động đó cung cần phải có sự ổn định về thời gian Chẳng hạn như nếu ngân hàng huy động được một nguồn vốn lớn đáp ứng được yêu cầu tín dụng nhưng lại không đánh giá được khả năng ổn định của nguồn vốn đó sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước được Ngược lại, nếu ngân hàng chỉ huy động được nguồn vốn nhỏ nhưng ổn định về thời gian sẽ làm cho việc đầu tư của ngân hàng từ nguồn vốn đó đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Chỉ tiêu này được đánh giá qua mức độ tăng giảm vốn huy động Nếu vốn huy động tăng đều qua các năm, có tốc độ gia tăng ổn định, đều đặn thì vốn đó được coi là

có hiệu quả trong việc huy động

1.3.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

a Nhân tố khách quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

• Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn

• Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất

rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư

mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

• Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản

Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó

có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng

Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết

b Nhân tố chủ quan

• Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng

• Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu

tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả

Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn

Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do

đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ

• Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng

Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí

rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

• Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính

xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.

Tóm tắt chương I

Nguồn vốn huy động không chỉ có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn có ý nghĩa đối với nền kinh tế Nghiên cứu các hình thức huy động vốn, những yếu tố ảnh hưởng và chi phí, rủi ro trong hoạt động vốn giúp cho NHTM đưa ra các biện pháp thích hợp để gia tăng quy mô và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI ABBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1.1 KHÁI QUÁT VỀ ABBANK VÀ ABBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI

a Giới thiệu chung về ABBANK

Ngân hàng TMCP An bình được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB do UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng 5 năm 1993 Với bề dày kinh nghiệm 20 năm hoạt động tại thị trường tài chính ngân hàng VN, ABBANK được đánh giá là một trong những ngân hàng có sự phát triển mạnh mẽ và bền vững trong nhiều năm gần đây

ABBANK có nguồn lực tài chính vững mạnh và cơ cấu quản trị theo thông lệ quốc tế Bên cạnh đó, ABBANK có những cổ đông chiến lược trong nước và nước ngoài như: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN); Tập đoàn GELEXIMCO và Ngân hàng lớn nhất Malaysia là Maybank, cùng đối tác lớn khác như Tổ chức tài chính quốc

tế (IFC) Mỗi cổ đông chiến lược hiện đang nắm giữ tỷ lệ vốn góp tại ABBANK khoảng 20%

Với vốn điều lệ 4.800 tỷ đồng và mạng lưới lên tới 144 điểm giao dịch đến tháng 7/2013, ABBANK tự hào phục vụ hàng trăm ngàn khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc

Đối với khách hàng doanh nghiệp, ABBANK cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói, đáp ứng nhiều nhu cầu đa dạng của khách hàng như: tài trợ (nhập khẩu/xuất khẩu), dự án đầu tư, tài trợ thương mại…); cho vay (bổ sung vốn kinh doanh trả góp, cầm cố hàng hóa…); bảo lãnh; thanh toán quốc tế và các sản phẩm tiền gửi (tài khoản thanh toán, tiền gửi rút vốn linh hoạt, tiền gửi ký quỹ v.v…) Đặc biệt, xác định phân khúc khách hàng chiến lược là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), ABBANK đã xây dựng gói giải pháp tài chính tối ưu cho SME và ra mắt Trung tâm SME nhằm phục vụ riêng cho nhóm khách hàng này

Với nhóm khách hàng cá nhân, ABBANK tự tin cung cấp tới khách hàng các sản phẩm tiền gửi an toan, hiệu quả và các sản phẩm cho vay tiêu dùng linh hoạt (vay mua nhà, vay mua xe, vay du học, vay sản xuất kinh doanh…) cùng các dịch vụ đa dạng (chuyển tiền trong và ngoài nước, thanh toán tiền điện…) Đặc biệt, ABBANK

chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với xu thế mới và gia tăng tiện ích cho khách hàng như Online Banking, SMS Banking, Mobile Banking.

Với định hướng phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ, định vị sự khác biệt của ABBANK trên thị trường tài chính là một ngân hàng thân thiện với cộng đồng Sự thân thiện, chuyên nghiệp và tận tâm của đội ngũ nhân viên là tiêu chí và kim chỉ nam cho hoạt động của ABBANK Chọn phương châm kinh doanh là “Trao giải pháp – Nhận nụ cười”, ABBANK mong muốn trở thành địa chỉ tin cậy mang đến những giải pháp tài chính hiệu quả và nhận được nụ cười, sự hài lòng của khách hàng sau mỗi lần giao dịch

Hiệu quả hoạt động và chất lượng dịch vụ của ABBANK đã được khẳng định qua kết quả nghiên cứu của Công ty nghiên cứu thị trường Định hướng FTA (Thành viên của Hiệp hội Nghiên cứu thị trường Mỹ MRA) năm 2011: 100% khách hàng cá nhân và 90% khách hàng doanh nghiệp hài lòng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ABBANK

để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng thương mại từ vốn điều lệ 5 tỷ đồng năm 2002, đến năm 2004 ABBANK đã có vốn điêu lệ 70,04 tỷ đồng

 2005: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông chiến lược trong nước lớn nhất của ABBANK Các cổ đông lớn khác gồm: Tổng công ty Xuất Nhập Khẩu Hà Nội (Geleximco), Tổng công ty tài chính dầu khí (PVFC) Vốn điều lệ ABBANK đạt

165 tỷ

 2006: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 1,131 tỷ đồng

 2007: ABBANK tăng vốn lên 2.300 tỷ đồng, tổng tài sản vượt ngưỡng 1 tỷ USD (hơn 16.000 tỷ đồng)

 2008: ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi (Core banking) đi vào hoạt động trên toàn hệ thống Cũng trong năm này, Maybank chính thức trở thành

cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu cổ phần là 15% ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng.

 2009: ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, P.Đa Kao, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.850 tỷ đồng vào tháng 7/2009 và đạt 3.482 tỷ đồng vào cuối năm 2009

 2010: ABBANK phát hành thành công trái phiếu với tổng mệnh giá 600 tỷ đông cho Tổ chức tài chính quốc tế (IFC) và ngân hàng Maybank Maybank duy trì tỷ lệ sở hữu cổ phần 20% tại ABBANK ABBANK tăng vốn điều lệ lên 3.831 tỷ đồng

 2011: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 4.200 tỷ đồng

 2012: Mạng lưới ABBANK đạt trên 140 điểm giao dịch tại 29 tỉnh thành phố trên toàn quốc ABBANK thực hiện tái cấu trúc ngân hàng với tư vấn của Deloitte và đã hoàn thành cơ cấu tổ chức mới cho các Khối Hội sở

 Tháng 7/2013: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 4.800 tỷ đồng, với 144 chi nhánh và Phòng Giao dịch hiện diện tại 29 tỉnh thành lớn, cùng đội ngũ hơn 2.760 cán bộ nhân viên, tổng tài sản đạt 46.013 tỷ đồng

• Ngành nghề kinh doanh:

Lĩnh vực hoạt động chính của ABBANK là huy động vốn ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức; vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm mục đích phát triển kinh tế nông thôn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá; hùn vốn

và liên doanh; làm dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng

• Giá trị cốt lõi

Trong hoạt động kinh doanh, ABBANK đặt ra 05 Giá trị cốt lõi:

 Hướng đến kết quả (Results – Orientation): Nỗ lực, cống hiến hết sức mình cho mục tiêu đề ra, Đưa ra giải pháp trong mọi tình huống với thời gian nhanh nhất, chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất

 Trách nhiệm (Accountability): Hiểu rõ và duy trì tinh thần trách nhiệm không chỉ ở bản thân và cho cả người khác để đạt được các kết quả nhất quán với định hướng của ngân hàng

 Sáng tạo có giá trị gia tăng (Value – Add Creativity): Luôn làm mới các giải pháp

từ việc kết hợp giữa giá trị hiện có và ý tưởng mới; Tạo ra sự khác biệt để gia tăng lợi ích cho cổ đông, khách hàng, cán bộ nhân viên ABBANK

 Thân thiện – Đồng cảm (Hightouch): Luôn giao tiếp chân thành, chủ động, cởi mở với người khác; Tin tưởng và tôn trọng người trong và ngoài ngân hàng

 Tinh thần phục vụ (Servant mindset customer service):

 Xác định và biến khách hàng mục tiêu thành khách hàng thân thiện

 Luôn hướng tới sự hợp tác lâu dài thông qua việc chia sẻ và cung cấp giải pháp có lợi cho đôi bên

 Luôn phục vụ khách hàng bên ngoài và khách hàng nội bộ chuyên nghiệp với tinh thần phục vụ cao nhất

5 Giá trị cốt lõi là tài sản, bản sắc và giá trị của thương hiệu ABBANK Giá trị cốt lõi đóng vai trò là kim chỉ nam trong mọi hoàn cảnh và biến động của thị trường, mọi hoạt động và chiến lược kinh doanh của ABBANK Giá trị cốt lõi cũng là thước

đo, đánh giá tinh thần làm việc và hiệu quả lao động của mỗi CB-NV ABBANK, là cầu nối tạo nên sự thấu hiểu và sẻ chia, đoàn kết giữa Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên ngân hàng

• Các danh hiệu và các giải thưởng đã đạt được:

 Tháng 7/2013: ABBANK vừa đạt danh hiệu Ngân hàng TTQT xuất sắc 6 tháng đầu năm 2013 do Ngân hàng Well Fargo (Mỹ) trao tặng

 Năm 2012: ABBANK đạt danh hiệu Ngân hàng TTQT xuất sắc 6 tháng đầu năm

2013 do Ngân hàng Well Fargo (Mỹ) trao tặng; đồng thời lọt vào top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam; đạt Thương hiệu mạnh Việt Nam do Thời báo kinh tế Việt Nam phối hợp với Cục xúc tiến thương mại – Bộ Công thương tổ chức

 Năm 2011: Là Ngân hàng TTQT xuất sắc; đạt Thương hiệu mạnh Việt nam và lọt

và top 1000 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam

 Năm 2010: ABBANK là Thương hiệu Việt được yêu thích; Nhãn hiệu cạnh tranh nổi tiếng quốc gia; Ngân hàng đạt chuẩn điện thanh toán quốc tế, Doanh nghiệp thương mại dịch vụ tiêu biểu

 Năm 2009: Doanh nghiệp thương mại dịch vụ tiêu biểu – Top Trade Services 2009

do Bộ Công thương trao tặng

 Năm 2007 và 2008: ABBANK đạt giải thưởng Ngân hàng TTQT xuất sắc do Wachoviabank – Ngân hàng lớn của Mỹ trao tặng

 Năm 2008: ABBANK được trao tặng Cúp vàng Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam do Hiệp hội các Nhà bán lẻ Việt Nam trao tặng; đạt Thương hiệu nổi tiếng Việt nam

do VCCI và công ty Nielsen trao tặng

 Năm 2007: ABABNK đạt giải thưởng Quả Cầu Vàng – The Best Banker cho Ngân hàng phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao do Ban tổ chức hội chợ Tài chính – Ngân hàng – Bảo hiểm Banking Expro 2007 trao tặng

b Giới thiệu khái quát ABBANK Chi nhánh Hà Nội.

• Quá trình hình thành và phát triển

ABBANK Chi nhánh Hà Nội chính thức hoạt động từ ngày 23/02/2006, sau hơn

7 năm hoạt động ABBANK Chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển ổn định và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ Khởi đầu với 03 điểm giao dịch cùng 40 nhân viên, hiện nay, mạng lưới của ABBANK Chi nhánh Hà Nội đã mở rộng lên 28 điểm giao dịch, bao gồm 01 chi nhánh và 27 Phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm trên địa bàn

Hà Nội Số lượng nhân sự tại ABBANK Chi nhánh Hà Nội hiện lên tới hơn 500 người với chuyên môn và kỹ năng được đào tạo trên tinh thần phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, trung thực và thân thiện

Tự hào luôn nằm trong top những ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất tại thủ đô Hà Nội, ABBANK Hà Nội còn nhận được nhiều đánh giá cao từ khách hàng và

từ các tổ chức : 3 năm liền thuộc top những Chi nhánh ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất do NHNN Hà Nội bình chọn, bằng khen của Thống đốc NHNN (2010), cùng nhiều bằng khen cho các tập thể, cán bộ nhân viên xuất sắc…

Bằng việc cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ linh hoạt, an toàn, hiệu quả, ABBANK Chi nhánh Hà Nội đã thiết lập được mạng lưới khách hàng, đối tác thân thiện với trên 30.000 khách hàng cá nhân và hơn 4.000 tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, đặc biệt là các doanh nghiệp ngành Điện Rất nhiều khách hàng thân thiện của ABBANK là các doanh nghiệp lớn như: Công ty CP Picenza, Tổng công ty điện tử tin học, Tập đoàn Geleximco, Nhóm đối tác thuộc EVN (Tổng công ty Điện lực miền Bắc, Tổng công ty Điện lực Hà Nội…) Tính đến hết năm 2012, ABBANK Chi nhánh

Hà Nội đạt trên 112 tỷ đồng lợi nhuận, huy động vốn đạt 5.908 tỷ đồng, dư nợ tín dụng trên 4.775 tỷ đồng, tổng tài sản đạt mức 6.350 tỷ đồng

Không chỉ ghi dấu ấn bằng hoạt động kinh doanh ổn định, ABBANK Chi nhánh

Hà Nội còn được biết đến là một tập thể những con người trẻ, năng động và dẫn đầu trong nhiều phong trào thi đua của ngành và của ABBANK Với phương châm LÀM HẾT SỨC- CHƠI HẾT MÌNH, ABBANK Chi nhánh Hà Nội luôn có mặt ở mọi “sân chơi” và giành nhiều giải thưởng cao trong các cuộc thi: Thần đèn ABBANK (2007), ABBANK Pro (2008), Cây viết giá trị (2009), Vận động trường (2009, 2010), Hội thi nghiệp vụ tín dụng (2011)…

Không thể thiếu vai trò của ABBANK Chi nhánh Hà Nội trong các hoạt động vì cộng đồng Với BGĐ chi nhánh, hoạt động xã hội không phải là phong trào, mà là trách nhiệm, là tình cảm và niềm tin của những cán bộ nhân viên, với mong ước đem lại niềm vui, nụ cười cho người dân trên khắp mọi miền tổ quốc Bước chân thiện nguyện của ABBANKers Chi nhánh Hà Nội đã đến với Trung tâm bảo trợ xã hội Ba

Vì, trẻ em và đồng bào nghèo vùng cao (Hà Giang, Tuyên Quang), Các hoạt động hiến máu nhân đạo, Chia sẻ cùng cộng đồng - Hè yêu thương 2010; Tặng quà cho trẻ em nhiễm HIV, Trẻ lang thang cơ nhỡ; Ủng hộ đồng bào bão lụt; Tặng suất ăn cho Viện Nhi TW

• Các mốc thời gian phát triển chính:

 Năm 2006: ABBANK Chi nhánh Hà Nội khai trương PGD Đinh Tiên Hoàng; PGD

Lò Đúc; PGD Trần Khát Chân

 Năm 2007: ABBANK Chi nhánh Hà Nội tiếp tục khai trương một loạt các PGD mới đó là: PGD Nguyễn Văn Cừ, PGD Tôn Đức Thắng, PGD Trần Đăng Ninh, PGD Quán Thánh, PGD Lê Trọng Tấn, PGD Hà Đông, PGD Phố Huế

 Năm 2008: Một năm kinh tế khó khăn chung, ABBANK Chi nhánh Hà Nội chỉ mở thêm 3 PGD: PGD Đội Cấn, PGD Hàng Nón và PGD Đông Anh

 Năm 2009: Với sự cố gắng nỗ lực của ABBANK nói chung và ABBANK Chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng như sự phục hồi của nền kinh tế thế giới, ABBANK

đã khai trương thêm 3 PGD: PGD Đào Tấn, PGD Đại Kim và PGD Hồ Tùng Mậu

 Năm 2010: ABBANK Chi nhánh Hà Nội khai trương thêm 4 PGD đó là: PGD Quang Trung, PGD Tây Hồ, PGD Ngô Gia Tự và PGD Hoàng Quốc Việt

 Năm 2011: ABBANK tiếp tục mở thêm 3 PGD: PGD Giải Phóng, PGD Hoàng Cầu

và PGD Bắc Thăng Long

• Sơ đồ tổ chức tại ABBANK Chi nhánh Hà Nội

(Nguồn: Tài liệu báo cáo tổng kết 2010-2012 “Hoạt động của NHTMCP An Bình –

CN Hà Nội)

• Chức năng, nhiệm vụ của ABBANK Chi nhánh Hà Nội

Tuân thủ và thực hiện những nhiệm vụ, chức năng trong quyết định thành lập, các nghiệp vụ cụ thể của ABBANK Chi nhánh Hà Nội như sau:

- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ từ mọi tổ chức, cá nhân;

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Trái phiếu, kỳ phiếu, tín dụng;

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; chiết khấu các giấy tờ có giá;

- Thực hiện bảo lãnh quốc tế thông qua hệ thống ngân hàng đại lý;

- Chuyển tiền nhanh thông qua mạng lưới Internet banking, SMS banking

Phòng QHKH Doanh nghiệp

Giám đốc (Phô tr¸ch chung) Phó GĐ (Phụ trách KTTC)

Phòng QHKH

cá nhânPhòng tín dụng

Phòng QLTD

Phòng Giám sát tín dụng và XLN

Phòng Hành chính Phòng Nhân sự

Phòng kế toán nội

bộ, kiểm toán

Phòng kế toán kho quỹ

Phòng dịch vụ khách

Phó GĐ (Phụ trách KD)

Phó GĐ (Phụ trách QTTD)

27 Phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm trên địa bàn Hà Nội

Ngoài ra còn có các dịch vụ khác như: mua bán, thu đổi ngoại tệ; chi trả kiều hối; cất giữ, bảo quản, quản lý giấy tờ và các tài sản có giá cho khách hàng; dịch vụ thu, chi tiền mặt.

2.1.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI ABBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI

Với những nỗ lực của mình, từ một Ngân hàng nông thôn đến nay, ABBANK

đã có nhiều tiến bộ vượt bậc Năm 2012, trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh

tế, Hội đồng Quản trị ABBANK đã tập trung toàn lực nhằm ưu tiên mục tiêu xây dựng

và củng cố hệ thống Mặc dù chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 nhưng các chỉ tiêu tài chính của ABBANK đều thể hiện sự tăng trưởng so với năm 2011 và các năm trước, các chỉ tiêu đảm bảo an toàn đều được giữ vững Cụ thể, so với năm 2011: Tổng tài sản của ABBANK đạt 46.013 tỷ đồng, tăng 11%; Cho vay đạt 23.266 tỷ đồng, tăng 16%; Huy động đạt 33.358 tỷ đồng, tăng 31% Đặc biệt thu nhập thuần từ dịch vụ tăng cao, đạt 101 tỷ đồng, tương ứng tăng 823% so với 2011 Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 528 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2011 Đặc biệt, năm 2012 ABBANK đã triển khai thành công Đề án tái cấu trúc ngân hàng Với sự tư vấn của Deloitte, ABBANK đã xây dựng và hoàn thiện cơ cấu tổ chức mới, phù hợp với mô hình của một định chế tài chính hiện đại, phù hợp với chiến lược phát triển của ABBANK

Cùng sự phát triển của ABBANK nói chung, ABBANK Chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng đã nỗ lực phấn đấu để đạt được những con số cao, an toàn, ổn định trong suốt năm 2012 khó khăn …

Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanh tại ABBANK Chi nhánh Hà Nội trong 3 năm từ 2010 – 2012

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại ABBANK Chi nhánh Hà Nội 2010 - 2012

( Nguồn: Tài liệu báo cáo tổng kết 2010-2012 “Hoạt động của NHTMCP An Bình – CN Hà Nội )

Tổng huy động vốn từ khách hàng quy VNĐ đến 31/12/2012 đạt 4.693 tỷ đồng, tăng 1.161 tỷ đồng tương đương 32,87% so với 31/12/2011 và tăng 1.696 tỷ đồng tương đương 56,59% so với 31/12/2010

Dư nợ tín dụng quy VNĐ đến 31/12/2012 đạt 4.175 tỷ đồng, tăng 91tỷ đồng tương đương 27,87% so với 31/12/2011 và tăng 1.697 tỷ đồng tương đương 68,48% so với 31/12/2010

Năm 2012, tổng doanh thu của ABBANK Chi nhánh Hà Nội đạt 2.087tỷ đồng, tăng 197 tỷ đồng tương đương 10,42% so với 31/12/2011 và tăng 758 tỷ đồng tương đương 57,04% so với 31/12/2010

2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI ABBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.2.1 TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI ABBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI

Để ngân hàng có thể hoạt động được thì không thể nào thiếu được nguồn vốn Nguồn vốn huy động được coi là yếu tố chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của mọi ngân hàng, là yếu tố đầu vào quyết định quy mô mở rộng đầu tư Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không thể nằm riêng lẻ mà nó nằm cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ hình thành nên định hướng hoạt động chung của ngân hàng Vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng là cơ sở, nền tảng tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận cho mình

Nhận thức sâu sắc sự quan trọng của nguồn vốn nên ABBANK Chi nhánh Hà Nội luôn coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình ABBANK Chi nhánh Hà Nội đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn phong phú, phù hợp với mọi tầng lớp dân cư như mở rộng mạng lưới huy động, đổi mới phong cách làm việc, tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng…

Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên những năm vừa qua ABBANK Chi nhánh Hà Nội luôn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động của mình, đồng thời góp phần quan trọng vào việc ổn định lưu thông tiền tệ trên địa bàn, tạo lập được đủ nguồn vốn, đáp ứng mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế Kết quả huy động vốn những năm gần đây như sau:

Các chỉ tiêu huy động vốn chủ yếu tại ABBANK Chi nhánh Hà Nội các năm

So sánh năm 2012/2011

Nguồn vốn huy động của ABBANK Chi nhánh Hà Nội năm 2012 là 4.693 tỷ, tăng 880 tỷ so với năm 2011 (tương đương tỷ lệ tăng 24,92%) Các hình thức tiền gửi đều tăng, trong đó tiền gửi KKH và Tiền gửi có KH dưới 12 tháng có tỷ trọng cao nhất Và tiền gửi có KH dưới 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm 2012 chiếm 36,46% và tiền gửi có KH trên 12 tháng chiếm 5,33% Tiền gửi có KH trên 12 tháng năm 2012 tăng khá cao so với năm 2011 là 180,9% Đây chính là kết quả đạt được do ABBANK Chi nhánh Hà Nội đã có các hoạt động tiếp thị và các chính sách huy động phù hợp đối với các khách hàng, bảo đảm có nguồn tiền gửi ổn định, giá trị món tiền lớn

a Mạng lưới huy động

Để ngân hàng có thể hoạt động được thì không thể nào thiếu được nguồn vốn Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không thể nằm riêng lẻ mà nó nằm cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ hình thành nên định hướng hoạt động chung của ngân hàng Vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng là cơ sở, nền tảng tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận cho mình

Nhận thức sâu sắc về sự quan trong của nguồn vốn nên ABBANK Chi nhánh

Hà Nội coi vấn đề huy động vốn là nhiệm vụ cấp bách hàng đầu của mình cần phải làm Tất cả cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh tham gia thi đua cùng nhau huy động vốn ở mọi lúc mọi nơi

Ngân hàng thường xuyên tuyên truyền tiếp thị quảng cáo rộng rãi các hình thức huy động vốn đa dạng với nhiều mức lãi suất hấp dẫn khác nhau đối với từng đối tượng khách hàng

Để huy động được nguồn vốn dồi dào và ổn định thì các cán bộ ngân hàng cố gắng nắm bắt quy trình, thủ tục, công nghệ , hoàn thiện phong cách phục vụ hơn Đối với ABBANK Chi nhánh Hà Nội thì ai cũng là một cán bộ huy động vốn, ngay cả người bảo vệ ABBANK Chi nhánh Hà Nội thường xuyên phát động thi đua huy động vốn trong toàn thể nhân viên, và ngân hàng có chế độ thưởng cho nhưng nhân viên nào

có thành tích huy động vốn tốt nhất

Bên cạnh đó thì ngân hàng vẫn giao khoán chỉ tiêu tới từng ABBANKer, nếu ai không đạt chỉ tiêu sẽ bị phạt, phần phạt đó sẽ dùng để thưởng cho nhưng cán bộ có thành tích huy động tốt, vượt chỉ tiêu được giao nhằm khuyến khích những cán bộ có tinh thần cố gắng cao, nhiệt huyết với công việc được giao