Phòng Quan hệ khách hàng: Xác định nhóm khách hàng mục tiêu; Lập kế hoạch khách hàng và thực hiện kế hoạch; Đầu mối trong quan hệ với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng;
Trang 1LỜI NÓI ĐẦU
Trong xu hướng hội nhập quốc tế và môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng mở rộng các hoạt động của mình trên tất cả các lĩnh vực cả về chiều rộng và chiều sâu, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng, khi mà các ngân hàng vẫn bị đánh giá là đang "độc canh" trong lĩnh vực này Theo đánh giá của các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, các nhu cầu về xây dựng - sửa chữa nhà ở, mua xe ô tô, đi du học, chi tiêu cho dịch vụ du lịch, y tế, đầu tư kinh doanh của các cá nhân, các hộ kinh doanh
cá thể ngày càng tăng mạnh mẽ Trong khi đó phần lớn dân cư có mức thu nhập trung bình và thấp Do đó đây là một thị trường "màu mỡ" cho các ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay, tăng lợi nhuận, san sẻ rủi ro Tuy nhiên hiện nay có một
số ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ chú trọng đến các khách hàng doanh nghiệp, chưa thật sự quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân, các hộ kinh doanh cá thể (còn gọi là khách hàng thể nhân)
Xuất phát từ luận điểm trên, trong thời gian thực tập cuối khóa, em đã đến thực tập tại phòng tín dụng thể nhân, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, và tìm hiểu về hoạt động cho vay tại đây để hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp cuối khóa
Trang 21 Giới thiệu tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội được thành lập và chính thức
đi vào hoạt động từ ngày 01/03/1985 theo Quyết định số 177/NH.QĐ ngày 22/12/1984 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và có trụ sở chính đặt tại 78 Nguyễn Du - Hà Nội Trải qua hơn 20 năm hoạt động, từ một Chi nhánh nhỏ với cơ sở vật chất nghèo nàn đến nay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã có những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn Hà Nội Với mạng lưới hiện nay gồm có Trụ sở chính tại 344
Bà Triệu – Hà Nội và 8 Phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn Thành phố Hà Nội (sau khi đã tách 4 Chi nhánh cấp II và được chuyển đổi thành Chi nhánh cấp
I theo Quyết định 888/2005/QĐ.NHNN ngày 16/06/2005 của Ngân hàng Nhà nước)
Tổng số cán bộ công nhân viên Chi nhánh khi chưa tách các Chi nhánh cấp
II là 470 người và sau khi tách còn là 218 người với độ tuổi bình quân 28 tuổi Cán bộ nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đều được đào tạo
cơ bản, thường xuyên được tham gia các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Hiện nay, trên 96% cán bộ có trình độ Đại học, hơn 40 cán bộ đã
và đang theo học các chương trình đào tạo trên đại học về kinh tế và quản trị kinh doanh
1.1 Hệ thống tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội.
Là một Chi nhánh hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tổ chức hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội được
Trang 3điều hành bởi Ban Giám đốc, các phòng nghiệp vụ và các phòng ban khác hoạt
động dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc
GIÁM ĐỐC
P.Quan hệ
kh ách hàng
ng à
P Thanh toán XNK
P Ki ểm tra nội bộ
P Tổng hợp Công tác tổ
chức cán bộ
P.Quan hệ
kh ách hàng
ng à
P Tin học C.tác phát triển
mạng lưới,XDCB Ctác XL& khai thác TS Nợ/Có
PHÓ GIÁM ĐỐC
PTR RỦI RO
PHÓ GIÁM ĐỐC
QUẢN TRỊ NỘI BỘ
P Q.lý rủi
ro tín dụng
P Quản lý nợ
P Ngân quỹ C.Tác hành
chính
PHÓ GIÁM ĐỐC
PTR BÁN LẺ
P Kế toán tài chính
P Giao dịch
P Tín dụng thể nhân
P Thẻ P.Kinh doanh
dịch vụ NH
Số 3 Hàng Đồng
Số 2 T.B.
Trọng
Số 4 Hoàng Cầu
Số 5 Linh Đàm
Số 6 Thanh Xuân
S ố 8 Yết Kiêu
Số7Trần Khát Chân
Số 1 Hàng Bài
Trang 4(Mô hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội:
1 Phòng Quan hệ khách hàng:
Xác định nhóm khách hàng mục tiêu;
Lập kế hoạch khách hàng và thực hiện kế hoạch;
Đầu mối trong quan hệ với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng;
Phối hợp trong nội bộ ngân hàng để cung ứng các sản phẩm dịch vụ;
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao
2 Phòng Tín dụng thể nhân:
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng và cá nhân: cho vay cầm cố, thế chấp, tín chấp theo quy định hiện hành;
Tổ chức nghiên cứu triển khai các sản phẩm bán lẻ như cho vay trả góp, cho vay du học, cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài và các sản phẩm khác…;
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao
3 Phòng Quản lý rủi ro tín dụng:
Xây dựng chiến lược và chính sách quản lý rủi ro tín dụng;
Quản lý danh mục đầu tư;
Trực tiếp tham gia các quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng;
Trang 5 Giám sát quá trình phê duyệt tín dụng;
Hỗ trợ phát hiện và kiểm soát các dấu hiệu rủi ro;
Tham gia đào tạo nghiệp vụ;
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao
4 Phòng Tổng hợp:
Lập kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình công tác;
Lập, công bố và quản lý các loại giá mua bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng;
Quản lý, điều hành vốn ngoại tệ và đồng Việt Nam;
Kinh doanh ngoại tệ;
Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế;
Xây dựng các biện pháp để thực hiện chính sách, chủ trương của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam;
Thực hiện hoạt động PR của ngân hàng;
Phát triển mở rộng mạng lưới;
Các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao
5 Phòng Kế toán thanh toán:
Bộ phận "Xử lý nghiệp vụ chuyển tiền": thực hiện các giao dịch chuyển tiền;
Bộ phận "Quản lý tài khoản": quản lý toàn bộ tài khoản khách hàng
và các tài khoản nội và ngoại bảng tổng kết tài sản;
Trang 6 Bộ phận "Quản lý chi tiêu nội bộ": thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chi tiêu nội bộ và các nghiệp vụ khác;
Bộ phận "Thông tin khách hàng": Phục vụ tài khoản khách hàng là tổ chức kinh tế;
Bộ phận "Kế toán giao dich": Xử lý các giao dịch liên quan đến tài khoản của các khách hàng là các tổ chức kinh tế;
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất, nhập khẩu: thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền nước ngoài, quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các ngân hàng đại lý;
Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
6 Phòng quản lý nợ:
Nhập dữ liệu vào hệ thống;
Nhận và lưu giữ hồ sơ tín dụng;
Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn;
Lập các báo cáo dữ liệu của các khoản vay;
Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi;
Góp ý sửa đổi chương trình quản lý nợ vay;
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
7 Phòng kinh doanh dịch vụ:
Huy động vốn tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành sec cá nhân và các loại chứng từ có giá khác;
Trang 7 Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, sec du lịch…;
Chi trả kiều hối, chuyển tiền nước ngoài cho các khách hàng cá nhân;
Thực hiện các dịch vụ bảo lãnh, chứng thư…;
Thực hiện chức năng marketing khách hàng về thẻ
8 Phòng thanh toán thẻ:
Phát hành và thanh toán các loại thẻ Vietcombank theo thể lệ quy định;
Tổ chức thực hiện nhiệm vụ đại lý thanh toán thẻ do nước ngoài phát hành;
Thực hiện chức năng marketing khách hàng về thẻ;
Phát triển và quản lý các cơ sở chấp nhận thẻ, quản lý các máy rút tiền tự động ATM được giao;
Tổng hợp, thống kê về công tác phát hành và thanh toán thẻ của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội;
Thực hiện các công tác khác do Giám đốc giao
9 Phòng Thanh toán xuất - nhập khẩu:
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất, nhập khẩu;
Thực hiện nghiệp vụ bảp lãnh;
Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền nước ngoài;
Quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các ngân hàng đại lý;
Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
Trang 810 Phòng Ngân quỹ:
Thu chi các loại ngoại tệ, tiền Việt Nam đồng, giám định tiền thật, tiền giả;
Chuyển tiền mặt và sec du lịch đi tiêu thụ nước ngoài qua Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam;
Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng chỉ tiền gửi;
Điều chuyển và điều hòa tiền mặt VNĐ, ngoại tệ và các giấy tờ có giá trong nội bộ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội;
Phân loại và thực hiện các giao dịch đối với tiền mặt trong lưu thông;
Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao
11 Phòng Kiểm tra nội bộ:
Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nội bộ;
Thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ đối với doanh nghiệp nhà nước do Bộ Tài chính ban hành;
Làm đầu mối phối hợp với các đoàn thanh tra, cơ quan pháp luật, cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra, kiểm toán đối với các hoạt động ngân hàng;
Giúp Giám đốc giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Ngân hàng
Trang 912 Phòng Tin học:
Thực hiện công tác nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng;
Thực hiện quản lý và bảo quản, bảo dưỡng toàn bộ thiết bị tin học của chi nhánh và bảo mật thông tin;
Tiếp nhận các quy trình kỹ thuật và các chương trình phần mềm ứng dụng nghiệp vụ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam;
Xây dựng kế hoạch vật tư, trang bị mới và bảo hành thiết bị tin học;
Thực hiện quản trị mạng, cài đặt chương trình phần mềm hệ thống mạng, thiết lập hệ thống bảo mật của hệ thống mạng
13 Phòng hành chính nhân sự:
Thực hiện công tác quản lý nguồn nhân lực: bố trí, điều động, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận, tuyển dụng lao động;
Xây dựng quy hoạch, bồi dưỡng và quản lý cán bộ;
Thực hiện các chế độ chính sách đối với cán bộ nhân viên trong cơ quan;
Thực hiện các nhiệm vụ về công tác hành chính, quản trị, xây dựng
cơ bản, mua sắm tài sản;
Thực hiện các công tác về quản lý, bảo quản tài sản của chi nhánh, công tác lễ tân, phục vụ, bảo vệ trong ngân hàng;
Trang 10 Trực tiếp quản lý con dấu của cơ quan, thực hiện công tác văn thư, lưu trữ, in ấn, telex, fax, quản lý tài liệu mật và bảo quản tài liệu lưu trữ tại kho
1.2 Mục tiêu đến năm 2010 của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội.
Theo định hướng phát triển của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã đang tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động trên địa bàn Hà Nội Mục tiêu mà Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương
Hà Nội đặt ra đến năm 2010:
- Đạt các chi tiêu theo thông lệ quốc tế về ngân hàng, nâng cao chỉ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tê;
- Nâng cao năng lực quản lý điều hành với mục tiêu đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tạo ra các sản phẩm hiện đại phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế;
- Phát triển mở rộng mạng lưới gắn liền với các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ hiện đại;
- Giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, phấn đấu trở thành ngân hàng lớn trong khu vực;
- Đẩy mạnh thể chế hóa, hoàn thiện và đưa vào ứng dụng mô hình tổ chức hiện đại, kiện toàn quy chế và quy trình hóa các nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng;
- Cùng với hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở thành một tập đoàn tài chính đa năng có quy mô lớn ở châu Á vào giai đoạn 2015 - 2020, có
Trang 11phạm vi hoạt động không những trong nước mà cả tại các thị trường tài chính lớn trên thế giới
1.3 Các danh hiệu mà Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã đạt được:
- Huân chương lao động hạng 3 của Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng năm 2004
- Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ cho cán bộ công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã có nhiều thành tích trong công tác năm 2000-2002
- Cờ thi đua xuất sắc năm 2004, 2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Bằng khen của Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội do thực hiện tốt nghĩa
vụ nộp thuế năm 2004, 2005
- Cờ thi đua của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam dành cho: Chi nhánh dẫn đầu về ứng dụng công nghệ năm 2004; chi nhánh dẫn đầu về công tác huy động vốn năm 2003,2005
- Và nhiều bằng khen, huy chương và các danh hiệu thi đua khác cho các cá nhân, tập thể
2 Các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội.
2.1 Hoạt động huy động vốn.
Là một trong những chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội luôn hoàn thành tốt công tác
Trang 12huy động vốn theo kế hoạch, luôn đứng trong hàng đầu của những Chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương có thành tích huy động vốn tốt nhất, đóng góp không nhỏ vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân
hàng Ngoại thương Việt Nam Nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng
Ngoại thương Hà Nội các năm qua như sau:
BẢNG 2.1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Đơn vị: tỷ đồng
Thời gian
Tổng vốn huy
1.Tiền gửi tiết
2.Tiền gửi của tổ
3.Tiền gửi khác
(Nguồn: Phòng Tổng hợp – Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội)
So với các ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội luôn có các chiến lược huy động nguồn vốn tương đối phong phú và linh hoạt Ngoài việc đưa ra các chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội còn triển khai việc mở rộng mạng lưới chi nhánh để tăng cường các kênh huy động Trong những năm qua công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã đạt được
Trang 13những kết quả đáng khích lệ Nhìn chung nguồn vốn huy động tăng trưởng đều đặn qua các năm, năm 2003 là 5.307 tỷ đồng, năm 2004 là 6.154 tỷ đồng tăng
850 tỷ so với 2003, năm 2005 là 8.260 tỷ đồng tăng 1.746 tỷ đồng so với năm
2004 và đến năm 2006 là 10.830 tỷ đồng tăng 2.570 tỷ đồng so với năm 2005
Tỷ trọng của các khoản tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm hơn nửa trong tổng nguồn vốn huy động huy động trong các năm Đây là nguồn mang tính ổn định cao hơn
so với việc huy động từ các tổ chức kinh tế, tạo tính tự chủ về vốn trong hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội
2.2 Hoạt động cho vay.
Với lợi thế nguồn huy động dồi dào, trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã chủ động mở rộng hoạt động cho vay nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế Doanh số và dư nợ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội liên tục tăng trưởng qua các năm, được thể hiện trong bảng sau:
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Đơn vị: tỉ đồng
Năm
Chỉ tiêu
(Nguồn: Phòng Tổng hợp – Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội)
Doanh số cho vay tăng trưởng đều qua các năm, năm 2003 doanh số cho vay đạt 7.911 tỷ đồng, năm 2004 doanh số cho vay đạt 9.572 tỷ đồng tăng 1.661
Trang 14tỷ đồng so với năm 2003, năm 2005 đạt 13.787 tỷ đồng tăng 4.215 tỷ đồng so với năm 2004, năm 2006 đạt 20.956 tỷ đồng tăng 7.169 tỷ đồng so với năm
2005 Doanh số thu nợ cũng tăng mạnh qua các năm, cụ thể năm 2003 đạt 6.921
tỷ đồng, năm 2004 đạt 8.305 tỷ đồng tăng 1.384 tỷ đồng so với năm 2003, năm
2005 đạt 13.498 tỷ đồng tăng 5.198 tỷ đồng so với năm 2004, năm 2006 đạt 20.201 tỷ đồng tăng so với năm 2005 là 6.703 tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay năm
2003 đạt 1.981 tỷ đồng, năm 2004 đạt 3.229 tỷ đồng, năm 2005 đạt 3.518 tỷ đồng, năm 2006 đạt 4.274 tỷ đồng Như vậy, tình hình dư nợ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã đạt được mức tăng trưởng cao.Trong
số các Ngân hàng Thương mại quốc doanh, Ngân hàng Ngoại thương luôn được coi là ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi dào, có uy tín trong quan hệ thanh toán xuất nhập khẩu, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ với hệ thống thanh toán Online toàn quốc, thực hiện thanh toán chính xác, chính vì lý do đó dư nợ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tăng trưởng đều qua các năm
Ta thấy nợ quá hạn luôn ở mức nhỏ so với tổng dư nợ Năm 2004 nợ quá hạn là 8,4 tỷ đồng (tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ là 0,0026%), năm 2005 nợ quá hạn 96,5 tỷ đồng (tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ là 2,74%) và đến năm
2006 là 105,1 tỷ đồng (tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ là 2,46%) Như vậy tỷ
lệ nợ quá hạn trong 3 năm gần đây đều rất thấp, tuy nhiên có hiện tượng tăng dần trong các năm gần đây Hoạt động cho vay của ngân hàng là một hoạt động có nhiều rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động của mình yêu cầu các cán
bộ cho vay trực tiếp thẩm định bộ vay phải hết sức thận trọng khi đưa ra quyết định cho vay Như vậy tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở Chi nhánh Ngân hàng
