chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long

chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

KHOA BẢO HIỂM

PHẦN I : BÁO CÁO CHUNG ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CỦA CHI NHÁNH BẢO HIỂM

PJICO THĂNG LONG

1 Đặc điểm tình tình của chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long

1.1 Giới thiệu về chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long – Công ty

cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO).

Chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long được hình thành từ công ty cổ phần bảo hiểm Pextrolimex ( PJICO ),địa chỉ hiện nay là 114C – Trần Phú – Hà Đông – Hà Nội Chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long được thành lập vào ngày 1/6/2001 nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển của công ty PJICO là ngày càng mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh nhằm khai thác tối đa tiềm năng của thị trường, tăng vị thế và thị phần của công ty cũng như để thuận lợi cho vấn đề triển khai bảo hiểm như khai thác, giám định bồi thường

1.2 Chức năng và nhiệm vụ và hệ thống tổ chức bộ máy của chi nhánh

bảo hiểm PJICO Thăng Long

1.2.1 Chức năng của chi nhánh PJICO thăng long

Nhận bảo hiểm cho các rủi ro xẩy ra trong các hoạt động trọng yếu của nền kinh tế bao gồm các nghiệp vụ cơ bản sau:

Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải

Nghiệp vụ bảo hiểm kĩ thuật

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Nghiệp vụ bảo hiểm con người

Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và trách nhiệm

Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vẩn chuyển

Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra, tính toán, phân bố tổn thất, đại lý giám định tổn thất, đại lý xét giải quyết bồi thường và yêu cầu người thứ ba bồi hoàn

Thực hiện cỏc hoạt động đầu tư tài chớnh vào cỏc lĩnh vực khỏch nhau của nền kinh tế nhằm tạo ra lợi nhuận cho cụng ty núi riờng và đúng góp vào tăng trưởng của nền kinh tế núi chung.

1.2.2 Nhiệm vụ của chi nhánh PIJICO Thăng Long

- Phỏt triển sản phẩm và dịch vụ để đỏp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của đụng đảo khỏch hàng

- Phục vụ khỏch hàng theo phong cỏch tận tõm, chuyờn nghiệp, đưa sản phẩm tới tận nơi theo yờu cầu đồng thời tư vấn khỏch hàng lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm thớch hợp với biểu phớ và điều kiện bảo hiểm tối ưu; đảm bảo thực hiện đầy đủ những điều đó cam kết

- Quản lý và sử dụng cú hiệu quả nguồn vốn, tài sản, nguồn nhõn lực đem lại lợi ích cho chi nhỏnh

- Nghiên cứu và thực hiện có hiệu quả các biện pháp nâng cao chất ợng sản phẩm bảo hiểm nhằm sức cạnh tranh và mở rộng thị trờng tiêu thụ sản phẩm

l Quan tâm, chăm lo đến đời sống của công nhân cả về mặt vật chất cũng nh tinh thần, thực hiện chức năng xã hội của mình

Sơ đồ bộ mỏy tổ chức của chi nhỏnh :

1.3 Đội ngũ cỏn bộ cụng chức , viờn chức và lao động

Hiện tại chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long có 41 cán bộ công nhân viên , hầu hết các cán bộ công nhân viên đều đợc đào tạo ở trình độ

đại học

Bờn cạnh đú thỡ chi nhỏnh cũng cú 10 văn phũng và 100 đại lý bảo hiểm trong khu vực Chi nhỏnh bảo hiểm PJICO Thăng Long đó hoạt động được 9 năm , tỡnh hỡnh kinh doanh của chi nhỏnh bảo hiểm PJICO Thăng Long đó ngày càng phỏt triển và đi vào ổn định, tớnh chất nghiệp

vụ ngày càng được nõng cao

P Kế Toỏn

KV Hà Tõy

P.Nghiệp

vụ II

P Sơn La

CÁC TỔNG ĐẠI Lí

2 Những thuận lợi và khú khăn của chi nhỏnh PJICO Thăng Long

2.1 Thuận lợi

Chi nhánh PJICO Thăng Long đợc sự hỗ trợ lớn của Công ty trong những ngày mới thành lập Đây là một trong những thuận lợi lớn của chi nhánh PJICO Thăng Long , giúp chi nhánh có thể đứng vững trên thị trờng khi kinh doanh trong ngành bảo hiểm còn nhiều mới mẻ

Chi nhỏnh cũng đó ỏp dụng cỏc phần mềm quản lý và kết nối mạng nội bộ toàn Cụng ty nhằm giỳp chi nhỏnh cung cấp đầy đủ , kịp thời thụng tin về cụng ty và sản phẩm cho khỏch hàng

Chi nhánh PJICO Thăng Long là một trong những chi nhánh bảo hiểm

có chất lợng và dịch vụ tốt trên thị trờng , đợc khách hàng tín nhiệm Để

có chất lợng dịch vụ tốt, thuận tiện ngoài sự năng động, làm việc hết mình của đội ngũ cán bộ nhân viên thì công ty còn có đội ngũ lãnh đạo tốt, có nhận thức đúng đắn trong việc thực hiện các cam kết với khách hàng ở chi nhánh , lãnh đạo chi nhánh thờng xuyên kiểm soát chất lợng dịch vụ , đồng thời yêu cầu các bộ phận giải quyết bồi thờng phải có cam kết hỗ trợ nhau

Sự hiểu biết của ngời dân về bảo hiểm cũng đã đợc cải thiện nhờ đó chi nhánh PJICO Thăng Long dễ dàng khai thác để bán các sản phẩm bảo hiểm hơn

2.2 Khó khăn

- Cơ chế chính sách về công tác cổ phần đặc biệt liên quan tới hoạt

động kinh doanh bảo hiểm còn cha đầy đủ, nên hoạt động của chi nhánh còn gặp nhiều vớng mắc khó khăn

- Thị trờng bảo hiểm đã bớc sang giai đoạn cạnh tranh gay gắt do sự

ra đời thêm nhiều công ty bảo hiểm mới (Công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài , công ty t nhân ) dẫn đến sự chia sẻ

thị trờng bảo hiểm

Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm cha hoàn thiện,

tơng thích với các hoạt động bảo hiểm phát triển vừa đảm bảo sự giám sát chặt chẽ, chống mọi sự lợi dụng, trục lợi của các bên liên quan trong hoạt

động này

.- Chi nhánh cha nhận đợc sự giúp đỡ tận tình của các ngành chức năng liên quan , cha có sự hợp tác chặt chẽ giữa các công ty , chi nhánh bảo hiểm ở Việt Nam

Trong tình hình thị trờng bảo hiểm vừa phát triển vừa cạnh tranh càng làm cho chi nhánh PJICO Thăng Long trở nên khó khăn hơn trong việc thu hút, khai thác, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm

- Do sản phẩm bảo hiểm lợi ích của sản phẩm cha nhìn thấy đợc ngay ở lúc tham gia bảo hiểm, để đánh giá đợc phải trải qua thời gian dài

do vậy gây nhiều khó khăn trong công tác khai thác

- Do nhận thức của nhân dân ta về bảo hiểm còn thấp Họ cha thực

sự gửi chọn niềm tin cho các doanh nghiệp bảo hiểm nên việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn

- Mặt khác do thu nhập của ngời dân là thấp dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm cha cao Những ngời có thu nhập khá họ thờng ý thức đợc các rủi ro, nguy cơ xảy rủi ro, họ thờng tham gia bảo hiểm để nhằm bảo vệ mình trớc những rủi ro này

Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên trong công ty cũng là một vấn đề nổi cộm Phần lớn họ đã đợc đào tạo qua về bảo hiểm,

có tuổi trẻ và sự năng động, thích ứng nhanh đợc với thị trờng Một điều dễ nhận thấy là không phải ai cũng xuất sắc trong công việc Tình trạng cán bộ bảo hiểm bị hạn chế bởi kỹ năng bán hàng, khả năng giao tiếp về ngoại ngữ, trình độ sử dụng vi tính, bề dày kinh nghiệm còn khá phổ biến và đã

ảnh hởng nhất định đến hiệu quả kinh doanh của chi nhỏnh

II Tỡnh hỡnh thực hiện bảo hiểm thương mại ở chi nhỏnh bảo

1 Tình hình thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm ở chi nhánh

PJICO Thăng Long

Các sản phẩm bảo hiểm mà chi nhánh PJICO đang kinh doanh :

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển:

+ Bảo hiểm hàng xuất

+ Bảo hiểm hàng nhập

+ Bảo hiểm hàng vận chuyển trong nước

- Bảo hiểm xe cơ giới:

+ Bảo hiểm bắt buộc TNDS của Chủ xe cơ giới

+ Bảo hiểm tự nguyện TNDS của Chủ xe cơ giới

+ Bảo hiểm TNDS của Chủ xe cơ giới đối với hàng hoá trên xe

+ Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe và lái, phụ xe

+ Bảo hiểm vật chất xe

- Bảo hiểm tàu thuỷ:

+ Bảo hiểm thân, vỏ tàu

+ Bảo hiểm TNDS chủ tàu

- Bảo hiểm tài sản , trách nhiệm

+ Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

+ Hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

+ Gián đoạn kinh doanh

+ Trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm

+ Trách nhiệm nghề nghiệp

- Bảo hiểm kỹ thuật

+ Bảo hiểm kỹ thuật

+ Bảo hiểm xây dựng

- Bảo hiểm con người:

2 Công tác bồi thường năm 2009 của chi nhánh

Bảng kết quả doanh thu , tỷ lệ bồi thường theo nhóm nghiệp vụ

(Nguồn : chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long )

Bảo hiểm ô tô : tổng thu ô tô đạt trên 13 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 44% doanh thu toàn chi nhánh Đây là nghiệp vụ chủ lực và mũi nhọn của chi nhánh năm 2009 và những năm tiếp theo Công tác quản lý khai thác , giám định bồi thường được cải thiện , tỷ lện bồi thường / doanh thu đạt 52% hơi cao so với chi tiêu đặt ra ( dưới 50%)

Bảo hiểm xe máy : doanh thu đạt trên 3,2 tỷ đồng không tăng trưởng so cùng kỳ năm 2008 , nguyên nhân do sức sụt giảm chung của

cả thị trường Tỷ lện bồi thường đạt 10% đạt yêu cầu kinh doanh

Bảo hiểm học sinh , giáo viên : Đây là nghiệp vụ tập trung triển khai chủ yếu tại các phòng nghiệp vụ Hà Tây cũ , tuy cạnh trạnh gắt gao nhưng chất lượng phục vụ của PJICO rất tốt nên giữ vững được thị trường đã triển khai và có tăng trưởng 33% Tuy nhiên tỷ lện bồi thường cao (67%)

Bảo hiểm con người : Năm 2009 chi nhánh triển khai thành công các nghiệp vụ bảo hiểm con người với đa dạng các đối tượng bảo hiểm , đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe mang lại doanh thu lớn ( trên 4 tỷ đồng ) và hiệu quả cao , tỷ lện bồi thường thấp ( 16%)

Các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản , xây dựng lắp đặt , bảo hiểm kỹ thuật : Đây là nhóm nghiệp vụ có tăng trưởng cao so với năm 2008 ( trên 32 tỷ đồng )và chiếm 15% doanh thu toàn chi nhánh

Các nghiệp vụ về hàng hải : năm 2009 , lần đầu tiên chi nhánh triển khai nghiệp vụ tàu biển , đạt doanh thu trên 2 tỷ đồng

Nghiêp vụ bảo hiểm hàng hóa tuy chi nhánh có triển khai nhưng hiêu quả còn chưa cao , đạt doanh thu gần hơn 142 triệu đồng , chủ yếu là các khách hàng nhỏ , giá trị bảo hiểm thấp

Kết quả hoặt động kinh doanh của chi nhánh PJICO Thăng Long giai

Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo trong quần chúng nhân dân, vì tuyên truyền quảng cáo là một trong những chiến lược maketing, là một hoạt động rất quan trọng trong công tác hỗ trợ cho khai thác và xúc tiến bán hàng, nhưng do hạn chế về chi phí quảng cáo của các chi nhánh nên công tác quảng cáo chưa được chú trọng lắm Vì vậy chi nhánh cần tăng thêm chi phí cho lĩnh vực này để có thể thực hiện tốt chương trình quảng cáo lớn và ấn tượng Các biển quảng cáo cần được về

số lượng và lắp đặt tại các nơi đông dân cư như: nhà ga, bến cảng, trên

Tổ chức các hội thảo, hội thi khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm, hợp tác với các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia giải đáp những thắc mắc về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.

Xây dựng và quản lý một hệ thống đại lý có hiệu quả Có phương

án đầu tư chiến lược vào các ngân hàng lớn trên địa bàn, biến họ thành đại lý bán sản phẩm bảo hiểm vì đây là nguồn thu phí rất lớn cho chi nhánh Đồng thời mở các lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tiễn hiện nay Chi nhánh cũng phải thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động của các đại

lý có hiệu quả từ đó rút ra kinh nghiệm và có chiến lược cho phù hợp hơn

Tăng cường việc giới thiệu khuyếch trương sản phẩm danh tiếng của chi nhánh, tăng cường bán bảo hiểm thông qua mạng Internet Hình thức này mang lại lợi ích lớn cho các công ty và trên thế giới hiện nay nó

là hình thức phổ biến vì :

● Có thể giới thiệu sản phẩm không bị giới han về thời gian, không gian, số lượng người được giới thiệu trong cùng một lúc

● Mở ra kênh liên lạc trực tiếp với khách hàng qua mạng

● Giảm chi phí trung gian, quản lý

● Chi phí quảng cáo trên mạng không tốn kém chỉ khoảng 3-4 triệu đồng/1 tháng so với 45-50 triệu đồng cho phút quảng cáo trên ti vi

Đến nay công ty PJICO đã có trang Web (www.pjico.com.vn ) song thông tin với nội dung chưa được phong phú Do vậy cần tăng cường những thông tin cần thiết như: những quy định về phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, bồi thường…

● Trong khi làm khai thác phải đặc biệt chú ý đến công tác đánh giá mức độ rủi ro

Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý bằng cách phân chia khách hàng theo các tiêu thức khác nhau để tiện cho viêc khai thác và có chính sách ưu đãi hợp lý cho từng loại khách hàng

Đẩy mạnh việc phối hợp chặt chẽ với các ngành chức năng

PHẦN II : BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỒN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN TẠI CHI NHÁNH BẢO HIỂM PJICO THĂNG

LONG GIAI ĐOẠN 2007-2009

LỜI MỞ ĐẦU

Với việc mở cửa nền kinh tế chúng ta đã thực hiện được công cuộc cải cách nền kinh tế, xây dựng đất nước ngày càng lớn mạnh, các ngành sản xuất ngày càng được mở rộng, khoa học kĩ thuật ngày càng tiến bộ cũng góp phần rất lớn vào sự phát triển Nhưng thực tế không phải bao giờ chúng ta cũng có được thuận lợi, trái lại cùng với sự phát triển của xã hội, kinh tế cũng tạo ra nhiều vật liệu và hàng hoá hơn Do đó công tác phòng chống hoả hoạn cũng gặp nhiều khó khăn hơn, và khi mà hoả hoạn xảy ra thì cũng rất khó khăn để dập tắt ngọn lửa và khi đó không thể tránh khỏi tổn thất Con người từ xưa đến nay đã tìm nhiều biện pháp nhằm khắc phục những thiệt hại do hoả hoạn gây ra như: lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống phòng cháy chữa cháy… Tuy vậy thì tham gia bảo hiểm là hình thức hữư hiệu nhất khi hoả hoạn xảy ra

Ở nước ta, bảo hiểm hoả hoạn là nghiệp vụ khá mới mẻ được triển khai vào cuối năm 1989 nhưng cũng đã sớm chứng tỏ được tầm quan trọng, khi mà nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp Các doanh nghiệp phải tự hoạch toán,

tự đầu tư nguồn vốn, và nguy cơ hoả hoạn cao, nhiều doanh nghiệp đã mua bảo hiểm để đảm bảo cho công việc sản xuất kinh doanh bền vững

Qua thời gian thực tập ở chi nhánh bảo hiểm PETROLIMEX Thăng Long (PJICO) được sự chỉ bảo tận tình của các anh chị trong chi

ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỒN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

HOẢ HOẠN TẠI CHI NHÁNH BẢO HIỂM PJICO THĂNG LONG

GIAI ĐOẠN 2007-2009 ”

Đề tài được viết với mục đích tìm hiểu công tác giám định và bồi thường, phân tích những kết quả đạt được cũng như đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Với mục tiêu trên ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung được trình bày như sau:

Chương 1: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long giai đoạn 2007-2009

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác giám định và bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long

CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO

HIỂM HOẢ HOẠN

1 Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm hoả hoạn

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về hỏa hoạn, tuy nhiên theo luật phòng cháy và chữa cháy hiện nay, hỏa hoạn được hiểu là trường hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại

về người, tài sản và ảnh hưởng đến môi trường

Theo số liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ cháy lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD Các vụ cháy xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng không chỉ ở những nước kém phát triển mà cả ở những nước có nền kinh tế và khoa học công nghệ phát triển như Anh, Pháp, Mỹ

Con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác nhau để đối phó với cháy như các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy…Tuy nhiên, để đối phó với hậu quả do cháy gây ra thì bảo hiểm vẫn được coi là một trong các phương pháp hữu hiệu nhất Bên cạnh đó khi tham gia bảo hiểm người được bảo hiểm còn

có thể nhận các dịch vụ tư vấn về quản lí rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía nhà bảo hiểm

Ở Việt Nam hàng năm, các vụ cháy xảy ra nhiều gây thiệt hại lớn cả người và tài sản Có thể thấy rằng cháy có thể xảy ra bất

cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, với bất cứ ai, mỗi loại tài sản khác nhau thì có khả năng xảy ra cháy khác nhau và tổn thất do cháy gây ra thường rất lớn, có khi mang tính thảm họa

Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác ngày một gia tăng, khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển và tập trung rất lớn, công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú Nếu xảy ra cháy lớn, họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có thể bị phá sản

Do đó, bên cạnh việc tích cực phòng cháy, chữa cháy thì bảo hiểm cháy thực sự là một giá đỡ, cứu cánh, lựa chọn tối ưu cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân tham gia bảo hiểm

Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai ở Việt Nam từ cuối năm 1989 sau khi có quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 của Bộ trưởng Bộ tài chính ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Luật kinh doanh bảo hiểm ( có hiệu lực từ ngày 01/4/2001) đã quy định bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai dưới hình thức bắt buộc Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này ngày càng phát triển và ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trên thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng đa dạng và phong phú Tổng doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ năm 2003 đạt gẩn 350 tỷ VNĐ, chiềm khoảng 9% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cùng kỳ, đến năm 2005 các con số tương ứng là 527 tỷ đồng và 9,51%

2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm họa hoạn

2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn bao gồm các tài sản là bất động sản và động sản ( trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình xây dựng, lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế

Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ

- Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.

- Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho

- Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dỡ, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất

- Các loại tài sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…

2.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau:

- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản

- Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi xảy ra hỏa hoạn

- Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi xảy ra hỏa hoạn

2.2.1 Rủi ro có thể được bảo hiểm

Các đơn bảo hiểm hỏa hoạn đều có sự phân biệt giữa những rủi ro cơ bản, rủi ro phụ và những trường hợp loại trừ Trong bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

Hỏa hoạn sẽ được bảo hiểm nếu đủ các yếu tố sau:

- Phải thực sự có phát lửa những thiệt hại do cháy đơn thuần không phát hỏa như cháy bỏng thuốc lá, quần áo cháy do bàn là, không được bảo hiểm

Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng Bếp dầu, bếp ga, lò nung dùng trong sinh hoạt có yếu tố cháy nhưng là nguồn lửa chuyên dùng nên không gọi là hỏa hoạn Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng Bếp dầu, bếp ga, lò nung dùng trong sinh hoạt có yếu tố cháy nhưng là nguồn lửa chuyên dùng nên không gọi là hỏa hoạn những tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại trong nguồn lửa chuyên dùng, hoặc ngay cả những thiệt hại gây

ra cho tài sản được bảo hiểm do bị rơi vào nơi đun nấu bình thường cũng không được đảm bảo Tuy nhiên, nếu các nguồn lửa chuyên dùng này làm cháy một tài sản hay một vật nào đó và việc cháy từ vật này gây thiệt hại cho các tài sản được bảo hiểm thì sẽ phát sinh trách nhiệm của nhà bảo hiểm theo rủi ro này

Việc phát sinh nguồn lửa này phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên đối với người được bảo hiểm, chứ không phải là do cố ý, có chủ định hoặc có

sự đồng lõa của họ Tuy nhiên, hỏa hoạn xảy ra do bất cẩn của người được bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi bảo hiểm

Hỏa hoạn gây nên thiệt hại được bảo hiểm phải do yếu tố tác động

từ bên ngoài Cho dù có thể có yếu tố ngẫu nhiên nhưng những yếu tố nội tại, tự phát từ trong bản thân tài sản được bảo hiểm bất ngờ phát huy tác dụng và gây nên thiệt hại cũng không được coi là hỏa hoạn được bảo hiểm Đơn bảo hiểm tiêu chuẩn đã loại trừ những thiệt hại do quá trình tự lên men, tự phát nhiệt của bản thân tài sản, hoặc tài sản phải trải qua bất

kỳ quá trình nào liên quan tới việc sử dụng nhiệt Chẳng hạn, thiệt hại của

đồ gốm do nung nhiệt độ cao bị biến dạng hoặc mất màu, đều không được đảm bảo bởi rủi ro này

Tuy nhiên, nhà bảo hiểm chỉ loại trừ đối với những thiệt hại của tài sản tự phát cháy, chứ không loại trừ đối với các hậu quả hỏa hoạn tiếp theo từ đám cháy Ví dụ, một khi thức ăn gia súc bỗng nhiên bốc cháy, trước khi đội cứu hỏa kịp đến hiện trường, lửa đã lan và gió đã thổi lửa vào một kho chứa thóc bên cạnh Loại trừ theo đơn bảo hiểm được áp dụng đối với kho thức ăn gia súc bởi vì nó tự động phát cháy nhưng kho chứa thóc vẫn nằm trong diện được tính bảo hiểm

dù đó là do cháy hay do nhiệt hoặc khói Như vậy những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm do hỏa hoạn bao gồm những thiệt hại về vật chất

do bị hủy hoại vì hỏa hoạn ( đương nhiên là loại trừ những thiệt hại về thân thể) thiệt hại do khói mà nguồn lửa gây ra, thiệt hại do nước dùng để chữa cháy, thiệt hại do phá vỡ để ngăn chặn đám cháy lây lan, thiệt hại do việc thực hiện nhiệm vụ chữa cháy, thiệt hại mà người được bảo hiểm phải gánh chịu do việc bảo vệ tài sản và kiểm soát sự phát triển của ngọn lửa, thiệt hại do mất mát những tài sản được bảo hiểm xảy ra trong hỏa hoạn ( trừ việc đánh cắp do công ty bảo hiểm phát hiện ra)

Hỏa hoạn do nổ hay bất kỳ nguyên nhân nào khác đều được nhà bảo hiểm đảm bảo Tuy nhiên bên cạnh việc loại trừ những thiệt hại của tài sản do tự phát hoặc chịu tác động của một qua trình xử lý nhiệt, bảo hiểm cũng loại trừ trường hợp hỏa hoạn do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên như cháy ngầm ở mỏ than hay giếng dầu và những thiệt hại gây nên do hậu quả của việc đốt rừng, bụi cây đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đát đai dù là ngẫu nhiên Những trường hợp loại trừ này, nếu người được bảo hiểm yêu cầu, vẫn có thể được bảo hiểm bởi những rủi ro phụ hoặc những điều khoản bố sung

+ SÉT

Nhà bảo hiểm sẽ bồi thường khi tài sản bị phá hủy trực tiếp do sét, hoặc do sét gây ra hỏa hoạn Như vậy khi sét đánh mà không phá hủy hoặc gây hỏa hoạn cho tài sản được bảo hiểm thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

Cần lưu ý khi tia sét phá hủy trực tiếp hoặc làm phát lửa gây hỏa hoạn đối với các thiết bị điện thì được bảo hiểm bồi thường Nếu tia sét chỉ làm thay đổi dòng điện mà không gây ra hỏa hoạn dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện thì không được bồi thường theo rủi ro này

+ NỔ

Nổ là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc khí

Các trường hợp nổ gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm với điều kiện là nổ không phải do các nguyên nhân bị loại trừ Như vậy, chỉ còn lại những thiệt hại do nổ mà không gây ra hỏa hoạn Nổ trong rủi ro cơ bản chỉ giới hạn ở các trường hợp nổ do nồi hơi hoặc hơi đốt được sử dụng với mục đích duy nhất là phục vụ sinh hoạt( như thắp sáng sưởi ấm) loại trừ những thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên.

Trương hợp thiệt hại do nổ xuất phát từ hỏa hoạn thì thiệt hại ban đầu do hỏa hoạn thì thiệt hại ban đầu do hỏa hoạn được bồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của nổ thì không được bồi thường

b, Những rủi ro phụ

Bên cạnh những rủi ro chính còn có những rủi ro phụ, các rủi ro này không được bảo hiểm riêng mà chỉ có thể được bảo hiểm cùng với những rủi ro cơ bản ( hỏa hoạn, sét và nổ nồi hơi và hơi đốt phục vụ sinh hoạt) và chỉ được bảo hiểm khi khách hàng yêu cầu với điều kiện đóng thêm phí và phải dược ghi rõ trong giấy yêu cầu và giấy chứng nhận bảo hiểm Rủi ro phụ bao gồm:

- Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết

bị trên các phương tiện đó rơi vào

Nhà bảo hiểm chỉ bồi thường những thiệt hại của tài sản được bảo hiểm do các phương tiện hay thiết bị rơi xuống và chuyển động với vận tốc âm thanh hoặc siêu âm thanh đều bị loại trừ

- Gây rối, đình công, bãi công, sa thải

- Hành động ác ý

- Động đất, núi lửa phun, bao gồm cả lụt và nước biển tràn lan

do hậu quả của động đất và núi lửa phun

Đây là rủi ro mở rộng của rủi ro cơ bản Trong rủi ro hỏa hoạn và rủi ro nổ (nồi hơi và hơi đốt phục vụ sinh hoạt), người bảo hiểm đã loại trừ thiết hại do động đất hoặc núi lửa phun Để được bảo hiểm, người được bảo hiểm phải mua bảo hiểm thêm rủi ro này

- Giông, bão, lụt

- Va chạm bởi xe cộ hay động vật.

2.1.2 Rủi ro loại trừ

Trong các nghiệp vụ bảo hiểm đều có những rủi ro loại trừ Trên thực tế có những loại rủi ro không thể bảo hiểm được Vì thế trong bảo hiểm hỏa hoạn, các loại trừ được áp dụng như sau:

- Thiệt hại do hành động cố ý hoặc đồng lõa của người được bảo hiểm gây ra

- Những thiệt hại gây ra do:

+ Gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công,sa thải công nhân trừ khi rủi ro này được ghi nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm nhưng chỉ với phạm vi bảo hiểm đã quy định tại rủi ro đó

+ Chiến tranh,xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài, chiến sự ( dù có tuyên chiến hay không tuyên chiến) Nổi loạn, nội chiến, khởi nghĩa,cách mạng, binh chiến, bạo động, đảo chính, lực lượng quân sự tiếm quyền…

- Những hành động khủng bố

- Binh chiến, dấy binh,bạo loạn, khởi nghĩa cách mạng bạo động, đảo chính lực lượng quân sự, phong tỏa, giới nghiêm hoặc những biến cố hoặc nguyên nhân đẫn đến việc tuyên bố và duy trì tình trạng khẩn cấp hoặc giới nghiêm

- Những tổn thất (dù là tổn thất tài sản trực tiếp haychi phí có liên quan hay tổn thất có tính chất hậu quả) trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây ra có liên quan đến

- Nguyên liệu vũ khí hạt nhân

- Phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân.Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, khí cụ điện hay bất kỳ bộ phận nào của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện hay do bất kỳ nguyên nhân nào( kể

cả sét)

Tuy nhiên, điểm loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc, khí cụ điện hoặc những bộ phận của thiết bị điện