Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường hiện đại

Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường hiện đại

Lời nói đầu

Phần 1: Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng

hiện đại

KHáI NIệM

a Séc cá nhân

b Thẻ điện tử

Phần 2: Vai trò của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân

trong nền kinh tế thị trờng

1 Những tiện ích của thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán không dùng tiền mặt

1.1 Hình thức thanh toán an toàn, tiện lợi, kinh tế

1.2 Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng với khách hàng

1.3 Thu hút việc mở tài khoản tại ngân hàng để huy động vốn

1.4 Giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông.

Phần 3: Thực tiễn của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân

ở Việt Nam

1 Thực tiễn thanh toán và một số trở ngại của việc thanh toán bằng thẻ

điện tử và séc cá nhân ở Việt Nam

2 Một số kiến nghị

Kết luận

1

Lời nói đầu.

Trên thế giới thanh toán bằng hai hình thức séc cá nhân và thẻ điện tử rất phổ biến, nhất là tại các nớc phát triển, việc sử dụng thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán hàng hoá dịch vụ hàng ngày là thói quen và tập quán của mỗi ngời dân Trong khi đó ở Việt Nam, hai hình thức này gọi là mới đợc đa vào hệ thống thanh toán trong vài năm trở lại đây Đối với nhiều ngời Việt Nam, hai cụm từ “séc cá nhân và thẻ điện tử” còn rất xa lạ và mới mẻ Vì vậy, mở rộng các dịch vụ ngân hàng vào dân c thông qua thẻ điện tử và séc cá nhân và hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt nhằm hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trong giai đoạn hiện nay là rất quan trọng

Để hiểu thêm về hai công cụ thanh toán tuy đã xuất hiện từ nhiều năm nay nhng cũng vẫn còn rất mới mẻ ở nớc ta và cũng là để trang bị cho công

việc sau khi ra trờng, em đã chọn đề tài “Vai trò của thanh toán bằng thẻ

điện tử và séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở Việt Nam” để làm đề

tài tiểu luận cho môn học của mình Trong quá trình làm không thể tránh đợc những thiếu sót và hạn chế vì vậy em mong nhận đợc những nhận xét và rút kinh nghiệm từ phía các thầy cô

Phần 1:

thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờng

hiện đại

1 Khái niệm :

a, Séc cá nhân : Theo công ớc Gionevo năm 1931: Séc là một tờ lệnh trả

tiền vô điều kiện do một khách hàng của ngân hàng ký phát cho ngân hàng đó, yêu cầu trích từ tài khoản của mình một số tiền nhất định để trả cho ng ời cầm séc hoặc cho ngời đợc chỉ định trên séc.

Séc có nhiều loại khác nhau: séc đích danh, séc vô danh, séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc du lịch Khi sử dụng bất kỳ loại séc nào ngời phát hành séc cũng chỉ đợc phát hành trong phạm vi số d tài khoản của mình hoặc trong phạm vi số tiền ngân hàng cho vay để sử dụng séc Khi đó ngân hàng mới nhận và thanh toán cho tờ séc

b, Thẻ điện tử:

Thẻ thanh toán xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ vào những năm 20 Thẻ thanh toán đợc làm bằng chất dẻo, có hình chữ nhật, mặt trớc đề tên của thẻ thanh toán, số thẻ, thời hạn sử dụng và tên chủ thẻ Mặt sau gồm tên ngân hàng phát hành thẻ, chữ ký của chủ thẻ và một băng từ lu giữ các số liệu sau: số của thẻ, tên thẻ, giá trị sử dụng, dữ liệu về ngân hàng phát hành thẻ, mã cá nhân, ngày hết hạn, giới hạn số tiền cho phép rút và số d cho phép Có các loại thẻ thông dụng sau:

ATM card (thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động), Credit card (thẻ tín dụng), Charge card (cũng gọi là thẻ tín dụng), Debit card (thẻ ghi nợ), Smart card (thẻ thông minh) Các thẻ này đợc gọi dới nhiều tên khác nhau nhng đều

có 2 mục đích chính là cho phép chủ thẻ rút tiền mặt và thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt hoặc séc

Phần 2:

vai trò của việc thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân

trong nền kinh tế thị trờng

1 Những tiện ích của thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt tuy là hình thức thanh toán hoàn toàn mới mẻ nhng do u điểm của chúng mà tính phổ biến trong việc sử dụng thẻ và séc cá nhân ở Việt Nam ngày càng mở rộng Những u điểm đó thể hiện ở:

1.1 Hình thức thanh toán an toàn, tiện lợi, kinh tế:

a Tính an toàn :.

Nếu có xảy ra mất mát thì thẻ điện tử và séc cá nhân cũng khó bị sử dụng Vì đối với thẻ điện tử, muốn sử dụng phải biết mã cá nhân (PIN) của thẻ mà chỉ

có chủ thẻ mới biết đợc Thanh toán bằng Séc cá nhân cũng tơng tự vậy, đối với ngời phát hành séc không có rủi ro nào vì chỉ khi nào sử dụng họ mới ký phát trớc mặt ngời thụ hởng (theo quy định của ngân hàng nhà nớc Việt Nam) còn

đối với ngời thụ hởng việc cầm một tờ séc có giá trị hàng triệu đồng vẫn an toàn hơn giữ tiền mặt Nếu có xảy ra mất séc thì cũng giống nh thẻ điện tử,ngời mất chỉ cần báo kịp thời cho Ngân hàng biết thông tin về tờ séc hay thẻ điện tử

bị mất thì Ngân hàng sẽ dừng mọi giao dịch đối với thẻ đó Tóm lại giữ séc an toàn hơn giữ tiền mặt hay ngân phiếu, khi cần thiết những biện pháp bảo mật

có thể hoàn toàn thực hiện đợc trên cơ sở thống nhất giữa ngân hàng và khách hàng

b Tính tiện lợi : So với tiền mặt và ngân phiếu thanh toán, thẻ điện tử

và séc cá nhân có nhiều u điểm hơn đặc biệt là sự thuận tiện trong việc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt để thanh toán với những tiện ích sau: chính xác, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và công sức của các bên liên quan, tạo thanh toán chi trả, tín dụng tiêu dùng

c Tính kinh tế : sử dụng thẻ điện tử và séc cá nhân trong thanh toán nói

riêng và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác nói chung giảm

đ-ợc chi phí cho xã hội nh chi phí in tiền, huỷ tiền, h hỏng không còn đủ tiêu chuẩn lu thông, chi phí kiểm đếm, vận chuyển tiền (tức là giảm chi phí lao

động xã hội) và chống bạc giả trong hệ thống ngân hàng giúp luân chyển vốn nhanh trong thanh toán, phục vụ tốt nhất nhu cầu chi tiêu và sản xuất kinh doanh, góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, củng

cố nâng cao giá trị đồng tiền

1.2 Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng với khách hàng

Hiện nay do đã nhận thức đợc vai trò và tiềm năng to lớn của khối lợng thanh toán trong dân c, các ngân hàng khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng đã

sử dụng tổng hợp, đa dạng hoá các công cụ thanh toán trong đó dẫn đầu là séc

cá nhân và thẻ điện tử Một khi thẻ thanh toán và séc cá nhân đã trở nên phổ biến trong dân c, việc mở rộng các dịch vụ khác của ngân hàng nh mở tài khoản cá nhân sẽ trở nên dễ dàng hơn Khi số tài khoản cá nhân tăng lên, các ngân hàng có thể mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh từ phục vụ các tổ chức kinh tế sang một thị trờng mới lạ là phát triển dịch vụ tiền gửi thanh toán, thẻ tín dụng, séc vào khu vực dân c

1.3 Thu hút việc mở tài khoản tại ngân hàng để huy động vốn.

Mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng có những lợi ích nh đảm bảo đợc an toàn cho đồng tiền đồng thời chủ tài khoản đợc hởng những lợi ích kinh tế và các tiện ích do hoạt động ngân hàng mang lại: các tài khoản cá nhân đợc hởng lãi suất tiền gửi, việc rút tiền mặt trên tài khoản cũng thuận tiện dễ dàng nh rút tiền tiết kiệm,

Có thể thấy nếu việc sử dụng thẻ và séc cá nhân trong thanh toán của ngời dân trở nên phổ biến và phát triển thì số lợng t i khoản cá nhân đài khoản cá nhân đ ợc mở tại các ngân hàng thơng mại sẽ tăng lên đáng kể Đó sẽ là nguồn vốn không nhỏ mà các ngân hàng có thể tận dụng để thực hiện các hoạt động kinh doanh, đầu t, cho vay

1.4 Giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông.

Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt đang là mối quan tâm rất lớn không những của riêng ngành ngân hàng mà còn của nhà nớc nói chung vì nếu công tác thanh toán không dùng tiền mặt đợc thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện cho thanh toán nhanh gọn, chính xác, tiết kiệm cho xã hội một lợng chi phí không nhỏ, giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông và tạo điều kiện cho ngời dân đợc tiếp xúc với những công cụ thanh toán hiện đại văn minh, giúp cho các Ngân hàng Việt Nam hoà nhập vào cộng đồng ngân hàng Quốc tế, từ đó nâng cao

đ-ợc uy tín của NHVN trên thế giới

Phần 3:

thực tiễn của việc thanh toán bằng thẻ và séc cá nhân ở Việt

Nam trong thời gian qua

1 Thực tiễn thanh toán và một số trở ngại của việc thanh toán bằng thẻ

điện tử và séc cá nhân ở Việt Nam

Kể từ khi Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa, cùng với sự hội nhập chung vào nền kinh tế thế giới, hoạt động NHVN cũng có nhiều đổi mới Lần

đầu tiên tại Việt Nam vào giữa những năm 90 hệ thống Vietcombank (NHNTVN) thông qua chi nhánh Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh kết hợp với ngân hàng BFCE Singapore đã tiếp nhận thanh toán thẻ tín dụng Visa tại thành phố Hồ Chí Minh, sau đó mở rộng ra Hà Nội và một số thành phố khác Theo Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank), vào đầu tháng 5/2002, ngân hàng này đã chính thức đa vào sử dụng đồng loạt 30 máy rút tiền

tự động ATM VCB Nét khác biệt của hệ thống này so với ATM của các ngân hàng khác là các máy này vừa có thể rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, kiểm tra số d, chuyển khoản trong hệ thống Vietcombank, thanh toán hoá đơn điện, điện thoại( áp dụng cho một số địa bàn) và các dịch

vụ giá trị gia tăng Đây là các điểm giao dịch tự phục vụ Các khách hàng có

mở tài khoản cá nhân với số d ban đầu là 500.000 đồng tại Vietcombank có thể tham gia dịch vụ ATM với thời hạn sử dụng vĩnh viễn cùng tài khoản của mình,

đợc hởng lãi suất không kỳ hạn và rút tiền bất cứ lúc nào trong ngày và chỉ mất vài giây Đây là cố gắng mới của Vietcombank trong việc đẩy mạnh phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt Cho đến năm 2004, tốc độ phát triển số l-ợng thẻ thanh toán, tín dụng của các Ngân hàng thơng mại đang tăng nhanh chóng với tổng số lợng thẻ trong cả nớc là 500.000 thẻ Thẻ của Ngân hàng

Th-ơng mại cổ phần Đông á (EAB) từ đầu năm đến nay tăng rất nhanh, từ 15000 thẻ (cuối năm 2003) lên đến 62000 thẻ hiện nay Sau 1 tháng đa vào hoạt động, thẻ đa năng Saigon Bankcard của Ngân hàng cổ phần Sài Gòn Công thơng cũng

đạt đợc 8.500 thẻ

Nhằm tạo sự thuận lợi hơn cho khách hàng sử dụng thẻ, một số ngân hàng vừa đa ra thêm một số loại thẻ mới và các dịch vụ mới Ngoài 2 loại thẻ tín dụng nội địa đầu tiên do ngân hàng á Châu phát hành là ACB-Saigon Tourist

và ACB- Saigon Co.op, mới đây Ngân hàng á Châu và công ty Đông Hng (Citimart) đã phát hành thẻ ACB- Citimart Visa Electron Đây là loại thẻ thanh toán quốc tế sử dụng tiền trên tài khoản có thể mua sắm( trong đó có siêu thị Citimart), rút tiền tại máy ATM Hay nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam (ICB) đã cho ra mắt thẻ Incombank cashcard vào tháng 7 năm 2004- một sản phẩm có thể coi nh chiếc “ví điện tử”- đựng đợc tới 10 triệu đồng Đây là

ph-ơng tiệnthanh toán không dùng tiền mặt dựa trên công nghệ thẻ thông minh

đầu tiên có mặt tại Việt Nam, là loại hình thẻ nạp tiền trớc và sử dụng để thanh toán hàng hoá-dịch vụ Khách hàng sử dụng thẻ đa năng của Ngân hàng thơng mại cổ phần Đông á (EAB) có thể trả góp cớc phí trả trớc(850.000) trong

ch-ơng trình “ Điện thoại trao tay” của S-Fone mà không tính lãi suất Khách sử

dụng thẻ đa năng Saigon Bankcard của Ngân hàng Sài Gòn Công thơng có thể gửi tiền, rút tiền ,thanh toán, thấu chi (sử dụng vợt mức số tiền có trong tài khoản 50 triệu) Chiều ngày 28/12, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng TP.HCM và Công ty Điện lực thành phố đã họp báo công bố triển khai dịch vụ thanh toán tiền điện qua hệ thống rút tiền tự động Đây đợc xem là sự kiện

đánh dấu việc nối mạng trực tuyến thành công giữa hệ thống thu tiền của điện lực với hệ thống rút tiền tự động ATM của Vietcombank Nh vậy, chỉ với mã số khách hàng trên hoá đơn tiền điện là có thể thực hiện thanh toán tiền điện tại máy rút tiền tự động của Vietcombank trong phạm vi cả nớc Đợc biết trong thời gian tới, Vietcombank sẽ triển khai thanh toán tiền cớc nh điện thoại cố

định, di động

Tham gia vào thị trờng thẻ ở Việt Nam, không chỉ có các ngân hàng trong nớc mà các ngân hàng nớc ngoài, ANZ Bank là một ví dụ với các thẻ Acess card đã đợc phát hành từ lâu Các ngân hàng khác nh HSBC, Citibank, Standard

& Chartered Bank cũng đang có sự chuẩn bị tích cực Theo ông Adil Ahmad, Giám đốc ANZ tại Việt Nam, các ngân hàng nớc ngoài có kinh nghiệm, có công nghệ trong lĩnh vực thẻ nhng do một số hạn chế về pháp lý hiện nay nên cha thể phát triển mạnh "Theo tiến trình hội nhập, các hạn chế đó sẽ bị xóa bỏ

và thị trờng thẻ sẽ có sự tham gia mạnh mẽ của các ngân hàng nớc ngoài" ông Adil Ahmad nói

Nhìn chung thị trờng thanh toán thẻ ở Việt Nam không ngừng phát triển.

Nhng việc mở rộng hình thức thanh toán thẻ vẫn còn nhiều trở ngại: khó khăn trớc hết mà các NHTM đã gặp là thói quen dùng tiền mặt của ngời dân Sử dụng thẻ trong thanh toán là hình thức thông dụng khắp toàn cầu nhng còn mới

mẻ ở Việt Nam.Việc lu hành séc cá nhân mà ngành ngân hàng triển khai từ giữa năm 1995 cũng đang tiến hành chậm, tuy đã đợc một bộ phận dân c chấp nhận nhng số lợng thanh toán không nhiều Ngay tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh số lợng phát hành còn thấp so với tiềm năng của những thành phố

đông dân có dịch vụ tơng đối phát triển Điều đó chứng tỏ muốn thay đổi thói quen dùng tiền mặt của ngời dân phải có quá trình chuẩn bị lâu dài Hơn nữa, với tập quán mua bán, sinh hoạt hiện nay, các phơng tiện mua bán không dùng tiền mặt cha phát huy hết các mặt tối u của nó Thu nhập bình quân của ngời dân còn thấp cũng là điểm hạn chế việc sử dụng thẻ trong khu vực dân c Mặt khác, một số ngời có thu nhập cao nhng trốn thuế thu nhập, muốn sử dụng thẻ lại ngại mở tài khoản tại ngân hàng vì sợ bị kiểm tra phạt thuế Và nếu sử dụng thẻ trong nớc thì việc tổ chức tiếp nhận thẻ vẫn còn hạn hẹp Trớc nay, nơi tiếp nhận các loại thẻ thanh toán quốc tế vốn chỉ dành cho khách nớc ngoài nên nó hầu hết chỉ sử dụng ở các khách sạn, nhà hàng hoặc các siêu thị lớn

Về phía các ngân hàng, bản thân các ngân hàng trong việc tiếp thu kỹ thuật và công nghệ thanh toán mới cũng có nhiều trở ngại Trong hoàn cảnh Việt Nam đang cố hoà nhập vào mạng lới quốc tế, các ngân hàng thơng mại phải chấp nhận mạo hiểm khi quyết định đầu t vào lĩnh vực mới mà số vốn đầu

t có thể lên đến hàng triệu đô la Mỹ Ngay cả việc tìm nguồn đầu t cũng là một

vấn đề khó khăn, nhng phải có đầu t thì mới đợc các tổ chức thẻ tín dụng quốc

tế chấp nhận cho chúng ta gia nhập “gia đình”của họ

Tuy nhiên những khó khăn trở ngại dần dần sẽ đợc khắc phục bởi vì bên cạnh những khó khăn trở ngại đó việc phát hành và thanh toán thẻ ở Việt Nam

đang gập những thuận lợi đó là : nền kinh tế Việt Nam đanh ổn định và đi vào phát triển, lạm phát đợc kiềm chế, giá trị đồng tiền ổn định Bên cạnh đó, ngân hàng đã có những tiến bộ trong công nghệ và trong khâu phục vụ Hệ thống ngân hàng bớc đầu chiếm đợc lòng tin của công chúng, thể hiện qua việc số d tiền gửi tiết kiệm của dân chúng liên tục tăng mạnh trong những năm qua điều

đó sẽ tạo điều kiện việc phát triển tài khoản cá nhân và việc sử dụng phơng tiện thanh toán của ngân hàng Vừa qua lế ký kết thoả thuận hợp tác phát triển thị trờng thẻ giữa 12 Ngân hàng Việt Nam đã diễn ra tại Hà Nội Sự kiện này đợc

đánh giá là một trong những bớc đi quan trọng để phát triển rộng rãi hơn nữa giao dịch thẻ ở Việt Nam Mặt khác, công nghệ tin học, viễn thông ở Việt Nam

đang phát triển mạnh Đây là nhân tố hỗ trợ mạnh cho việc ứng dụng công nghệ thông tin của ngân hàng trong đó có thẻ tín dụng Sự thừa hởng các thành tựu khoa học, kinh nghiệm của các ngân hàng đi trớc cũng là một thuận lợi không nhỏ đối với việc thanh toán thẻ ở nớc ta

Việc phát triển các loại hình dịch vụ mới hiện nay của các ngân hàng trong nớc đợc đánh giá là yêu cầu tất yếu Hiệp định Thơng mại Việt-Mỹ đã

đ-ợc thông qua, tiến trình hội nhập đang đến gần, sẽ cho phép các ngân hàng nớc ngoài với kinh nghiệm, dịch vụ phong phú thuận tiện cho khách hàng sẽ là những đối thủ manh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng trong nớc Việc hiện đại hóa ngân hàng, tăng các loại hình dịch vụ sẽ giúp tăng khả năng cạnh tranh và đảm bảo vị thế của các ngân hàng trong nớc ngay tại sân nhà

2 Một số kiến nghị

a Về phía các ngân hàng

Ngân hàng nhà nớc cần có chính sách và biện pháp hỗ trợ các ngân hàng

trong nớc trong giai đoạn đầu phát hành và thanh toán thẻ về cơ sở vật chất, kỹ thuật cũng nh các chế độ u đãi đặc biệt để giảm bớt khó khăn trong cạnh tranh với ngân hàng nớc ngoài

 Mở rộng mạng lới dịch vụ và các cơ sở chấp nhận thẻ

Chúng ta có thể mở tộng mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ bằng cách tuyên truyền, giải thích tránh tình trạng hiểu nhầm chỉ có ngân hàng mới có lợi trong dịch vụ này vì đây là dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, các ngân hàng phải xây dựng một mức phí hấp dẫn đối với các cơ sở chấp nhận thẻ tạo ra một cách “ăn chia” lợi nhuận hợp lý giữa các ngân hàng và cơ sở chấp nhận thẻ

Phát triển mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ trớc hết phải u tiên những nơi có hoạt động kinh tế sôi nổi nhất, các trung tâm du lịch, dịch vụ, siêu thị, khách sạn tập trung ở các thành phố lớn Sau đó, có chiến lợc cụ thể lâu dài để thiết lập những điểm thanh toán thẻ trên khắp cả nớc theo tỷ lệ phù hợp (có thể theo

tỷ lệ dân c, mức sống, thu nhập, giá cả ), đảm bảo khách hàng luôn luôn có cảm giác thuận tiện và thấy đợc sự thuận tiện khi sử dụng thẻ tín dụng

Bên cạnh mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ phải đồng thời phát triển mạng lới ATM Việc lắp đặt các máy ATM tại những nơi công cộng nh nhà ga, sân bay,

bu điện và ngay cả trong công sở cho khách hàng thấy đợc sự tiện ích của thẻ tín dụng và thấy đợc rằng ngân hàng luôn ở ngay cạnh họ, là ngời bạn đáng tin cậy của họ Hơn nữa còn phải phát triển chiều sâu của cơ sở chấp nhận thẻ bằng cách trang bị đầy đủ trang thiết bị cần thiết phục vụ thanh toán thẻ, đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời,nhanh chóng đảm bảo an toàn tránh mọi rủi ro trong thanh toán

 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân bằng việc đơn giản hoá thủ

tục mở tài khoản, lãi suất hấp dẫn, mở tài khoản một nơi nhng có thể thanh toán ở nhiều nơi và tạo điều kiện cho các chủ doanh nghiệp trả lơng cho công nhân vào tài khoản cá nhân cũng nh việc cá nhân thực hiên thanh toán chi trả tín dụng thông qua tài khoản của họ tạo thói quen trong mọi tầng lớp dân c mở

và dùng tài khoản của mình để chi trả

 Vấn đề mức phí

Các ngân hàng cần xem xét vấn đề mức phí đối với các loại thẻ quốc tế Mặc dù các mức phí hiện nay đã giảm (trớc đây mức phí rút tiền mặt của thẻ Visa và Mastercard là 4% số tiền rút thì hiện nay đã giảm xuống còn 3% số tiền rút , các ngân hàng cũng cần phải xem xét, điều chỉnh mức phí phù hợp hơn nữa để khách hàng thanh toán thẻ ở Việt Nam đỡ thua thiệt và để thu hút nhiều khách hàng hơn

 Đầu t xây dựng phơng tiện kỹ thuật, kiện toàn đội ngũ cán bộ

Phơng tiện kỹ thuật cũng nh trình độ nói chung của ta cha thể theo kịp đợc

hệ thống ngân hàng nớc ngoài Phơng tiện kỹ thuật của ta còn lạc hậu nên việc nắm bắt thông tin còn cha đợc nhanh chóng Vì vậy chúng ta phải đầu t, thay

đổi công nghệ, tạo ra đợc cơ sở vật chất kỹ thuật vững chắc làm bàn đạp cho việc phát triển thanh toán thẻ ở Việt Nam

Phải xây dựng trung tâm đào tạo cán bộ cả về nghiệp vụ lẫn kỹ thuật để

đảm bảo cho việc thanh toán thuận tiện tránh thiếu sót Phải có những nhà hoạch định chính sách, chiến lợc để tạo ra những bớc tiến đáng kể với loại hình thanh toán này

- Cần phải có chơng trình MKT để phát triển sản phẩm vì thẻ chính là

một sản phẩm của ngành ngân hàng Chúng ta cần phải có những hình thức quảng cáo để mọi ngời hiểu biết đầy đủ về sản phẩm “tiền nhựa” này thông qua

đó sẽ tạo đợc thị trờng trong nớc với nhiều khách hàng Các ngân hàng phát hành cần đầu t cho sản phẩm của mình một khoản tiền để quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh báo, đài, TV, pano, áp phích

- Các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ cần có mối liên hệ chặt chẽ

với nhau hơn Sự liên kết giữa các ngân hàng làm cho thị trờng thanh toán thẻ trong nớc mở rộng hơn bằng cách các ngân hàng sẽ chấp nhận thanh toán thẻ của nhau, đồng thời tạo nên sự giao lu giữa các ngân hàng giúp cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ cảm thấy thoải mái hơn, thuận tiện hơn, giúp các ngân hàng phát hành không xâm phạm vào thị tròng của nhau tạo nên sự hài hoà của môi trờng thanh toán thẻ tránh đợc những xung đột không đáng có giữa các ngân hàng

b Tạo môi tr ờng thuận lợi cho thanh toán thẻ

Về môi trờng pháp lý: Cần đề ra những chính sách, văn bản pháp lý phù

hợp Bên cạnh đó, làm tốt công tác giáo dục, nâng cao ý thức tôn trọng pháp luật cho ngời dân xét về khía cạnh nào đó, vịêc tự giác thi hành pháp luật của ngời dân Việt Nam là không tốt, ý thức tôn trọng pháp luật cha cao Ví dụ, việc

đặt một máy ATM ở nơi công cộng nh nhà ga thì chi phí bỏ ra để bảo vệ có khi lớn hơn lợi tức ngân hàng thu đợc Nh vậy ngân hàng nhà nớc phải ban hành những quy định, hình phạt trong việc thanh toán thẻ để cho ngời dân thấy đợc

sự can thiệp cũng nh quản lý của nhà nớc Trong văn bản phải quy định rõ trách nhiệm của ngân hàng và khách hàng

Về môi trờng kinh tế xã hội: nền kinh tế phát triển và hoà nhập với cộng

đồng thế giới, thu hút nhiều vốn đầu t nớc ngoài sẽ phát triển việc sử dụng thẻ của ngời nớc ngoài tại Việt Nam Nền kinh tế phát triển ổn định cũng kéo theo

sự phát triển của thanh toán thẻ Chính trị ổn định cũng là một cơ sở tất yếu của phát triển thanh toán thẻ: ngời dân có điều kiện phát triển kinh tế của mình, tạo thu nhập ổn định vì vậy phát sinh nhu cầu dùng thẻ; chính trị ổn định, giao lu kinh tế mở rộng, ngời nớc ngoài tới Việt Nam nhiều cũng dẫn đến phát triển thanh toán thẻ; chính trị ổn định tạo điều kiện hình thành, mở rộng quan hệ của

hệ thống ngân hàng Việt Nam và nớc ngoài, hình thành, phát triển thị trờng thanh toán thẻ trong nớc và quốc tế

Do đó, để mở rộng và phát triển thanh toán thẻ, chúng ta phải đẩy mạnh phát triển kinh tế, ổn định chính trị, xây dựng một xã hội văn minh