giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh ninh thuận

PH NG PHÁP NGHIÊN C U:... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN.

Tôi xin cam đoan : Lu n v n “ Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i

Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n” là công trình nghiên c u riêng c a

tôi

Các s li u trong lu n v n đ c s d ng trung th c K t qu nghiên c u đ c trình bày

trong lu n v n này ch a t ng đ c công b t i b t k công trình nào khác

Tôi xin chân thành cám n các Th y Cô tr ng i h c Kinh t TPHCM đã truy n

đ t cho tôi ki n th c trong su t nh ng n m h c tr ng

Tôi xin chân thành cám n Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh

Thu n đã t o đi u ki n cho Tôi kh o sát trong th i gian làm Lu n v n

Tôi xin chân thành c m n TS Thân Th Thu Thu đã t n tình h ng d n tôi hoàn

thành t t lu n v n này

TP HCM, ngày 10 tháng 09 n m 2008

Tác gi lu n v n

Nguy n Th Ng c Hà

K IL

M

M C L C

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các t vi t t t

Danh m c các b ng bi u

Danh m c ph l c

PH N M U

CH NG1 : T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH NG M I VÀ CÀC

D CH V NGÂN HÀNG BÁN L C A NGÂN HÀNG TH NG M I

1.1.Khái ni m v ngân hàng và ho t đông ngân hàng……… 1

1.1.1-Khái ni m v ngân hàng……… ……… 1

1.1.2-Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i……… 1

1.2 D ch v ngân hàng bán l c a ngân hàng th ng m i……… 1

1.2.1- Khái ni m d ch v ngân hàng bán l ……… 1

1.2.2- c đi m c a d ch v ngân hàng bán l ……… 2

1.2.3- Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l trong n n kinh t ……… 2

1.2.4- Các s n ph m và d ch v ngân hàng bán l ……… 3

1.2.4.1-Nghi p v huy đ ng v n……… 3

1.2.4.2- Nghi p v cho vay……… 5

1.2.4.3- D ch v th ……… 6

1.2.4.4- Ho t đ ng ki u h i ……… 7

1.2.4.5- D ch v ngân hàng bán l qua m ng……… 8

1.3 M t s kinh nghi m v d ch v ngân hàng bán l trên th gi i và bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam……… 9

K IL

M

CH NG 2: TH C TR NG HO T NG D CH V NGÂN HÀNG BÁN

L T I NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N T NH NINH

THU N…

14 2.1 Gi i thi u v ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam và Chi nhánh ngân hàng u t và Phát tri n Ninh Thu n………

18 2.1.1-Gi i thi u chung ……… 18

2.1.2-Phân tích tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n Ninh Thu n………

24 2.1.2.1-M ng l i ho t đ ng……… 24

2.1.2.2-Ho t đ ng huy đ ng v n…… 25

2.1.2.3-Ho t đ ng tín d ng……… 31

2.1.2.4- Ho t đ ng d ch v ……… 35

2.2 Th c tr ng tri n khai và ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam và Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n Ninh Thu n……… 40

2.2.1-Quá trình tri n và ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam………

40 2.2.2-Quá trình tri n khai và ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n……… 42

2.2.3-Phân tích t ng th môi tr ng kinh doanh c a Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n Ninh Thu n……… 47

2.2.3.1-Phân tích môi tr ng bên ngoài……… 47

o Y u t kinh t th gi i……… 47

o Y u t chính tr ……… 47

o Môi tr ng lu t pháp……… 47

o Y u t kinh t trong n c 48

o Y u t qu c t ……… 48

o Y u t công ngh 49

K IL

M

o Y u t c nh tranh……… 49

2.2.3.2-Phân tích môi tr ng bên trong……… 51

o H th ngQu n lý……… 51

o H th ng Marketing……… 51

o H th ng K toán tài chính……… 52

o H th ng thông tin……… 53

o H th ng Ki m soát n i b ……… 53

2.3- ánh giá ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n……… 54

2.3.1-K t qu đ t đ c……… 54

2.3.2-Nh ng t n t i h n ch ……… 56

2.3.3-Nguyên nhân h n ch s phát tri n ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n………

57 2.3.3.1-Nh ng nguyên nhân khách quan……… 57

2.3.3.1-Nh ng nguyên nhân ch quan……… 57

CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N T NH NINH THU N ………

59 3.1-D báo tình hình phát tri n kinh t xã h i t nh Ninh Thu n trong th i gian t i………

61 3.2- nh h ng phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam… 61 3.3-M c tiêu và c s xây d ng gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l ……… ……… 62

3.4-Các gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n 63

3.4.1-Thâm nh p th tr ng và thu hút khách hàng……… 63

3.4.2-Phát tri n th tr ng và qu n lý khách hàng……… 64

3.4.3-Phát tri n s n ph m d ch v m i……… 65

3.4.4-Phát tri n công ngh thông tin……… 73

K IL

M

3.4.5-Phát tri n n ng l c tài chính c a ngân hàng……… 75

3.4.6-Nâng cao ch t l ng và qu n lý ngu n nhân l c……… 76

3.4.7-T ng c ng ho t đ ng Marketing……… 77

3.4.8-T ng c ng công tác ch m sóc khách hàng……… 78

K T LU N 79

TÀI LI U THAM KH O 80

PH L C

BIDV : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

BSMS : D ch v thông tin tài kho n t đ ng

CBCNV : Cán b công nhân viên

EVN : T ng Công ty i n l c Vi t Nam

POS : Thi t b thanh toán th

VCB : Ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam (Bank for Foreign Trade of

Vietnam)

WTO : T ch c th ng m i th gi i

WB : Ngân hàng Th gi i (World Bank)

WU : Chi tr ki u h i (Western Union )

B ng 2.2: Tình hình d n cho vay c a chi nhánh Ninh Thu n qua các n m 2005-2008

B ng 2.3: Tình hình thu d ch v c a Chi nhánh Ninh Thu n qua các n m 2005-2008

B ng 2.4: Tình hình phát hành và thanh toán th ATM

B ng 2.5: S n ph m d ch v ngân hàng bán l đang tri n khai t i Ngân hàng u t và

Phát tri n t nh Ninh Thu n

B ng 2.6: Th ph n c a các ngân hàng th ng m i nhà n c trên đ a bàn t nh Ninh

Thu n

B ng 2.7: K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Ninh Thu n trong 3 n m 2005-2007

Bi u đ 2.2: Tình hình s d huy đ ng v n theo thành ph n kinh t c a

Chi nhánh Ninh Thu n qua các n m

Bi u đ 2.3: T c đ t ng tr ng huy đ ng v n c a Chi nhánh Ninh thu n qua

Bi u đ 2.6: Tình hình thu d ch v qua các n m c a Chi nhánh Ninh Thu n

Bi u đ 2.7: L i nhu n qua các n m c a Chi nhánh Ninh Thu n

Trong b i c nh n n kinh t Vi t nam th c hi n l trình h i nh p vào n n kinh t qu c

t đã đ t ra nh ng thách th c cho các Ngân hàng Th ng m i, đó là s tham gia c a các t p

đoàn tài chính đa qu c gia có th m nh v tài chính, k thu t và công ngh Tr c tình hình

đó b t bu c các ngân hàng th ng m i có nh ng b c c i cách trong đ nh h ng phát tri n

chi n l c kinh doanh c a mình Khi n n kinh t đã đ c h i nh p, nh t là vi c Vi t Nam

cam k t m c a th tr ng tài chính trong n c theo các cam k t đ i v i các đ i tác n c

ngoài thì vi c các ngân hàng th ng m i n c ngoài có đ n i l c, đó là v n và công ngh

s thao túng th tr ng tài chính Vi t Nam “Làm th nào đ có đ s c đ ng v ng khi có s

c nh tranh c a các Ngân hàng th ng m i n c ngoài”, câu h i này luôn là nh ng thách

th c đ i v i các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam, và phát tri n d ch v ngân hàng bán l đã

đ c các Ngân hàng th ng m i l a ch n là xu h ng phát tri n lâu dài và b n v ng, đây là

m t l a ch n đúng đ n vì th c t cho th y ngân hàng th ng m i nào đã xây d ng đ c

chi n l c phát tri n d ch v ngân hàng bán l đ u mang l i s thành công đó là vi c chi m

l nh đ c th tr ng và mang l i ngu n thu cho ngân hàng, m c dù t tr ng ngu n thu b c

đ u không cao nh ng đây là ngu n thu b n v ng và có kh n ng mang l i s phát tri n lâu

dài cho các ngân hàng

Trong nh ng n m g n đây, Vi t nam có t c đ t ng tr ng kinh t liên t c qua các

n m, chính sách lu t pháp luôn luôn có nh ng thay đ i tích c c đ phù h p v i n n kinh t

h i nh p; tình hình an ninh chính tr n đ nh; đây là ti n đ cho s phát tri n th tr ng ngân

hàng Vi t nam Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam ngoài vi c cung c p các s n

ph m huy đ ng v n và ho t đ ng tín d ng, đã có nh ng đ nh h ng chung trong l trình

phát tri n là l a ch n d ch v ngân hàng bán l là chi n l c kinh doanh lâu dài, t đó BIDV

đã có nh ng chi n l c ho ch đ nh phát tri n d ch v c a mình Tuy nhiên vi c m r ng

phát tri n các d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam ch a

chuy n bi n m nh m , các d ch v bán l c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam r t

ít đ c khách hàng bi t đ n so v i nh ng Ngân hàng th ng m i khác

Là m t t nh nh n m khu v c mi n Trung, t nh Ninh Thu n là đ a bàn phát tri n

kinh t nông nghi p là ch y u Tuy nhiên phát tri n các ngành thu s n, th ng m i d ch v

đã đ c t nh Ninh Thu n quan tâm phát tri n trong nh ng n m g n đây Các doanh nghi p

v a và nh đ c thành l p và ho t đ ng r t nhi u, đây là đ i t ng r t c n ngu n v n t các

ngân hàng th ng m i, bên c nh đó ng i dân r t c n ti p c n v i các d ch v công ngh

c a ngân hàng Tuy nhiên vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh Ngân hàng

u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n còn r t manh mún, r i r c, ch a có s ho ch đ nh

chi n l c rõ ràng, trong khi th tr ng d ch v ngân hàng bán l t i t nh r t nhi u ti m

n ng, các ngân hàng th ng m i khác b t đ u đã m các phòng giao d ch t i Ninh Thu n đ

khai thác kinh doanh Vì v y c n ph i có nh ng gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán

l t i Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n v i m c đích gi v ng th

ph n c a Chi nhánh trong đ a bàn t nh, góp ph n hoàn thành chung k ho ch kinh doanh c a

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t nam V i lý do đó Tôi đã ch n đ tài “ Gi i phát phát

tri n d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh

Ninh Thu n” làm đ tài nghiên c u trong Lu n v n v i hy v ng góp m t ph n nh trong

công tác ho ch đ nh chi n l c t i đ n v

M C ÍCH NGHIÊN C U:

tài t p trung nghiên c u phân tích th c tr ng và đánh giá vi c ho t đ ng d ch v ngân

hàng bán l c a BIDV nói chung và Chi nhánh BIDV t i Ninh Thu n nói riêng t đó xây

d ng các gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Chi nhánh BIDV Ninh Thu n

I T NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U:

- i t ng nghiên c u: D ch v ngân hàng bán l đang đ c tri n khai c a Chi nhánh

BIDV t i Ninh Thu n

- Ph m vi nghiên c u: Chi nhánh Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n

PH NG PHÁP NGHIÊN C U:

Lu n v n ch y u d a vào ph ng pháp đi u tra kho ng 40 m u, ph ng pháp th ng kê,

ph ng pháp suy lu n, ph ng pháp phân tích, phán đoán và t ng h p đ nghiên c u lu n

v n

Ý NGH A KHOA H C VÀ TH C TI N C A TÀI:

- H th ng hoá nh ng v n đ mang tính lý lu n v ngân hàng, ngân hàng th ng m i, các

d ch v ngân hàng bán l

- Phân tích th c tr ng tri n khai và ho t đ ng chi n l c d ch v ngân hàng bán l t i

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam và Chi nhánh BIDV Ninh Thu n, phân tích môi

tr ng kinh doanh c a Chi nhánh ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n t đó xây

d ng các gi i pháp phát tri n chi n l c d ch v bán l t i Chi nhánh Ninh Thu n

Phát tri n t nh Ninh Thu n

- Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i ngân hàng u t và

Phát tri n t nh Ninh Thu n

v i s phát tri n c a kinh t hàng hoá S phát tri n h th ng Ngân hàng th ng m i đã

có tác đ ng r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá,

ng c l i kinh t hàng hoá phát tri n m nh m đ n giai đo n cao nh t là n n kinh t th

tr ng thì Ngân hàng th ng m i c ng ngày càng đ c hoàn thi n và tr thành nh ng

đ nh ch tài chính không th thi u đ c

Cho đ n th i đi m hi n nay có r t nhi u khái ni m v ngân hàng th ng m i, theo

Lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam kho n 2 đi u 20: “Ngân hàng là lo i hình t ch c tín

d ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng c a ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác

có liên quan” Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng g m ngân

hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng đ u t , ngân hàng chính sách, ngân

hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác”

Theo o lu t ngân hàng c a Pháp (1941) c ng đã đ nh ngh a: “Ngân hàng th ng

m i là nh ng xí nghi p hay c s mà ngh nghi p th ng xuyên là nh n ti n b c và công

chúng d i hình th c ký thác, ho c d i các hình th c khác và s d ng tài nguyên đó

cho chính h trong các nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính”

T nh ng đ nh ngh a trên v ngân hàng, có th rút ra đ c ngân hàng th ng m i là

lo i hình ngân hàng giao d ch tr c ti p v i các doanh nghi p, t ch c kinh t và cá nhân

thông qua nghi p v ti n g i, ti n ti t ki m r i s d ng s v n đó đ cho vay, chi t kh u,

cung c p các ph ng ti n thanh toán và cung ng các d ch v ngân hàng cho các đ i

t ng trên

1.1.2- Các ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i:

1.1.2.1- Ho t đ ng huy đ ng v n:

Ngoài ngu n v n t có, ho t đ ng huy đ ng v n có ý ngh a quan tr ng đ i v i

ngân hàng th ng m i trong vi c t o l p ngu n v n đ ho t đ ng kinh doanh Trong ho t

đ ng này ngân hàng th ng m i đ c s d ng các công c và bi n pháp mà pháp lu t

cho phép đ huy đ ng các ngu n v n nhàn r i trong xã h i làm ngu n v n tín d ng cho

vay đáp ng nhu c u c a n n kinh t Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng c u thành nên tài s n có và có ý ngh a quan tr ng

đ i v i kh n ng t n t i và phát tri n c a m i ngân hàng Ngân hàng th ng m i đ c

c p tín d ng cho t ch c và cá nhân d i hình th c cho vay, chi t kh u, tái chi t kh u,

c m c gi y t có giá, b o lãnh, cho thuê tài chính và các hình th c khác theo quy đ nh

c a pháp lu t Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i bao g m:

- Cho vay

- Chi t kh u, tái chi t kh u, c m c th ng phi u và các gi y t có giá

- B o lãnh ngân hàng

- Cho thuê tài chính

1.1.2.3- Ho t đ ng d ch v thanh toán và ngân qu :

- D ch v cung ng các ph ng ti n thanh toán

- D ch v thanh toán trong n c cho khách hàng

- D ch v thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i t , vàng b c, đá quý

- Th c hi n d ch v thu h , chi h các các t ch c và cá nhân

- Phát tri n các s n ph m ngân hàng đi n t

- Các s n ph m khác nh t v n tài chính, gi h tài s n, thanh toán séc

1.1.2.4- Các ho t đ ng khác:

- Góp v n đ u t , mua c ph n c a doanh nghi p, t ch c tín d ng khác t ngu n

v n t có đ đa d ng hoá danh m c đ u t , h n ch r i ro và nâng cao hi u qu kinh

doanh

- Tham gia th tr ng ti n t : Th tr ng đ u giá tín phi u kho b c, th tr ng n i

t và ngo i t liên ngân hàng, th tr ng gi y t có giá ng n h n khác theo quy đ nh c a

ngân hàng nhà n c

- Ho t đ ng u thác và đ i lý liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng, k c vi c qu n

lý tài s n, v n đ u t c a các t ch c, cá nhân theo h p đ ng

Hi n nay n c ta v n ch a có khái ni m v d ch v ngân hàng Trong Lu t các

T ch c tín d ng, l nh v c d ch v ngân hàng đ c quy đ nh nh ng không có đ nh ngh a

và gi i thích rõ ràng T i kho n 1 và kho n 7 đi u 20 Lu t các T ch c tín d ng có ghi

“ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng” đ c bao hàm c 3 n i dung : nh n

ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán

Nh v y, d ch v ngân hàng bán l là d ch v ngân hàng cung c p các s n ph m

d ch v ch y u cho khách hàng là các cá nhân, các doanh nghi p v a và nh

1.2.2- c đi m c a d ch v ngân hàng bán l :

- Ph c v ch y u cho các khách hàng là cá nhân và các doanh nghi p v a và nh

- Giá tr t ng kho n giao d ch không cao (t vài tr m VND đ n vài ch c tri u VND)

- S n ph m c a d ch v ngân hàng bán l v a có s n ph m thu c tài s n n nh ti t ki m

dân c , v a có s n ph m thu c tài s n có nh cho vay cá nhân

- Chính sách, ph ng th c qu n lý, cách th c ti p th , yêu c u v ngu n nhân l c khác

v i các ngân hàng bán buôn khi khách hàng là các công ty l n

1.2.3-Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l trong n n kinh t :

1.2.3.1- i v i khách hàng và n n kinh t :

- Thông qua ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l , t ng quá trình chu chuy n ti n t

trong n n kinh t , khai thác và s d ng các ngu n v n trong n n kinh t thêm hi u qu ,

làm t ng luân chuy n ti n t trong không gian và th i gian Kh i l ng ti n t di chuy n

t n i này sang n i khác, t khách hàng này sang khách hàng khác, đáp ng các nhu c u

cho ho t đ ng kinh t xã h i Góp ph n thúc đ y s n xu t kinh doanh, tiêu dùng, góp

ph n vào quá trình công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c

- Góp ph n tích c c trong vi c mang l i l i ích chung cho n n kinh t , cho khách

hàng và ngân hàng thông qua vi c gi m chi phí nh s ti n ích và chuyên môn hoá c a

t ng lo i d ch v : gi m chi phí in n, ki m đ m, b o qu n, v n chuy n ti n, c ng nh ti t

- T o ngu n thu ngo i t cho qu c gia t các ngu n ki u h i t n c ngoài chuy n v

- i v i khách hàng là doanh nghi p v a và nh : t o đi u ki n cho quá trình s n

xu t kinh doanh đ c ti n hành trôi ch y, nh p nhàng, thúc đ y đ ng v n luân chuy n

nhanh, góp ph n đ y nhanh t c đ s n xu t, luân chuy n hàng hoá

- Góp ph n ch ng tham nh ng, gian l n th ng m i, buôn l u, tr n thu : Thanh

toán không dùng ti n m t đ c là hình th c thanh toán đ c Nhà n c khuy n khích

trong giao d ch s n xu t kinh doanh Vi c thanh toán b ng ti n m t d n đ n tình tr ng

tham nh ng, buôn l u, tr n thu vì lu ng ti n khi thanh toán qua tài kho n ngân hàng

đ c th hi n đ y đ trên s sách, ch ng t k toán, th hi n đ y đ các kho n thu c a

doanh nghi p nh t là nh ng doanh nghi p nh , các doanh nghi p b t bu c ph i h ch

toán đ y đ doanh thu phát sinh và thu giá tr gia t ng đ u ra, thu thu nh p doanh

nghi p ph i n p

- Vi c phát tri n các s n ph m, d ch v ngân hàng bán l trên n n t ng công ngh

tiên ti n, hi n đ i giúp ng i dân làm quen và không còn c m th y xa l v i nh ng khái

ni m ngân hàng t đ ng, ngân hàng không ng i, ngân hàng o

1.2.3.2- i v i ngân hàng:

- em l i cho ngân hàng kho n thu nh p l n v phí d ch v Phát tri n d ch v đa

d ng, nhi u ti n ích theo h ng c i ti n ph ng th c thanh toán, đ n gi n hoá th t c,

m r ng m ng l i ho t đ ng Bên c nh đó ngân hàng có th phát tri n nh ng d ch v h

tr nh d ch v chi tr l ng cho nh ng ng i có tài kho n t i nhi u ngân hàng khác

nhau, chuy n ti n m t giao d ch t n tay ng i nh n…s thu hút ngày càng nhi u khách

hàng đ n v i ngân hàng, t đó làm t ng ngu n thu d ch v c a ngân hàng

- T n d ng đ c ngu n v n trong thanh toán c a khách hàng đang l u ký trên tài

kho n thanh toán, ký qu Nh ng tài kho n này ngân hàng không ph i tr lãi ho c tr lãi

th p làm cho chi phí đ u vào c a ngu n v n huy đ ng gi m xu ng t o ra s chênh l ch

l n gi a lãi su t bình quân cho vay và lãi su t bình quân ti n g i

- Xây d ng đ c m ng l i khách hàng đa d ng, r ng kh p làm n n t ng đ phát

tri n các d ch v ngân hàng

1.2.4.1-Nghi p v huy đ ng v n đ i v i khách hàng cá nhân:

ây là m t nghi p v tài s n n , là m t ngu n huy đ ng truy n th ng c a ngân hàng

th ng m i, góp ph n hình thành nên ngu n v n ho t đ ng c a các ngân hàng

c đi m c a ngu n v n huy đ ng t cá nhân:

- Kh n ng huy đ ng v n t p trung t i m t s đ a bàn và m t s khách hàng: huy

đ ng v n thông qua tài kho n ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, gi y t có giá, t p

trung ch y u t i nh ng đô th phát tri n v kinh t xã h i, công nghi p, d ch v và phát

tri n công ngh

- Giá v n không đ ng nh t gi a các đ a bàn, th i đi m: c n c vào đi u ki n v

kinh t , xã h i, m t b ng lãi su t t i đ a bàn, nhu c u c a ngân hàng mà t ng ngân hàng

s có nh ng đ xu t lãi su t huy đ ng t cá nhân thích h p

- Giá v n t ng đ i cao so v i các ngu n huy đ ng khác nh t các t ch c kinh t ,

t t ch c tín d ng khác

Nguyên nhân c a các đ c đi m trên là do c c u huy đ ng v n khác nhau, do m c

đ c nh tranh gi a các đ a bàn T s khác nhau gi a kh n ng huy đ ng v n và chi phí

huy đ ng v n c a các đ a bàn khác nhau nên ph i xác đ nh: t o ngu n v n không ch t p

trung vào m t s đ a bàn mà ph i m r ng ra các đ a bàn n i có giá v n th p, cân nh c

gi a m c tiêu t i thi u hoá chi phí huy đ ng v n và m c tiêu t i đa hoá t ng tr ng, t ng

tính n đ nh cho ngu n v n vì nh ng ngân hàng có kh n ng huy đ ng nhi u nh t ngu n

v n có chi phí r nh t c ng có đi u ki n ho t đ ng c nh tranh nh t trên đ a bàn

Vai trò c a ngu n huy đ ng t khách hàng cá nhân đ i v i ngân hàng:

- óng góp quan tr ng vào vi c t ng tr ng ngu n v n cho các ngân hàng Huy

đ ng v n cá nhân là m t trong hai b ph n chính trong huy đ ng v n c a ngân hàng

th ng m i bên c nh huy đ ng v n t các thành ph n kinh t T c đ huy đ ng v n cá

nhân t ng nhanh góp ph n đ y nhanh s gia t ng c a ngu n v n, đ ng th i c ng là m t

tín hi u đáng m ng cho th y ngu n l c n i t i trong dân c đ c kh i thông

- T o ngu n v n trung dài h n ch y u cho ngân hàng Kh n ng huy đ ng v n

trung dài h n ch y u t khu v c dân c , các khu v c còn l i nh các t ch c kinh t ít

huy đ ng đ c ngu n này, trong khi đây là khu v c có nhu c u ch y u t ngu n v n

trung dài h n Cùng v i s phát tri n kinh t xã h i, đ i s ng dân c ngày càng đ c c i

thi n và nâng cao, t ng ng v i nó là s là s gia t ng t l ti t ki m, ch c ch n ngu n

l c trong dân c s không ng ng t ng lên T tr ng v n trung dài h n huy đ ng t dân c

trong c c u v n trung dài h n c a các ngân hàng th ng m i v n có kh n ng duy trì n

đ nh trong t ng lai, tuy m c đ c nh tranh trong th tr ng s gay g t h n nhi u

- T ng tính n đ nh, b n v ng t ng đ i cho ngu n v n Tính n đ nh c a ngu n

v n t cá nhân th hi n trên m t s khía c nh sau:

+ Lu ng ti n chu chuy n th p: ngu n ti n c a các cá nhân khi đ c g i vào ngân

hàng th ng có tính ch t nhàn r i, m c đích ch y u là đ h ng lãi, d phòng cho

nh ng nhu c u chi tiêu trong t ng lai Vì th kh n ng chu chuy n c a lu ng ti n này

khá th p trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

+ Ít ch u tác đ ng b i y u t th i v : y u t th i v th ng ít x y ra đ i b ph n

do tính ch t c a lu ng ti n c ng nh nhu c u chi tiêu không đ ng nh t

+ Thói quen giao d ch: ph ng th c thanh toán ph bi n c a ng i dân Vi t Nam là

ti n m t, thanh toán b ng chuy n kho n ch a ph bi n S d tài kho n ti n g i giao d ch

vì th c ng n đ nh h n

Tuy nhiên tính n đ nh c a lu ng ti n này c ng ch m c đ t ng đ i do các

nguyên nhân sau đây có th nh h ng :

+ Thi u thông tin: Kh n ng ti p c n lu ng thông tin v tình hình ho t đ ng c a

các ngân hàng th ng không đ ng nh t gi a các khách hàng, th m chí còn trái ng c

nhau V n đ b t cân x ng thông tin gi a ngân hàng và khách hàng th ng gây ra nh ng

khuynh h ng b t l i cho ho t đ ng c a các ngân hàng, đ c bi t là thông tin sai s th t,

nh m m c đích phá ho i

+ Kh n ng phân tích y u: thông tin mà các khách hàng có đ c nhi u khi ch là

thông tin truy n mi ng, r tai, không d a trên c s m t s phân tích khoa h c nào c

Kh n ng phân tích y u c ng góp ph n làm v n đ b t cân x ng thông tin tr nên tr m

tr ng h n

+ Vi c ra quy t đ nh ch ph thu c vào m t ng i: quy t đ nh c a khách hàng vì th

còn mang tính ch t c m tính, ch quan Công tác k ho ch c a ngân hàng cho m c đích

s d ng ngu n v n này do v y tr nên khó kh n h n

có kh n ng gây b t l i cho ng i g i ti n thì tâm lý lo s v vi c quy n l i không đ c

đ m b o s nh h ng r t l n đ n quy t đ nh rút ti n c a khách hàng Tính chu chuy n

th p c a lu ng ti n vì th ch mang tính t ng đ i

- Giúp xây d ng m ng l i khách hàng đa d ng, r ng kh p làm n n t ng đ phát

tri n các s n ph m d ch v ngân hàng bán l

1.2.4.2- Cho vay cá nhân:

ây là m t nghi p v tài s n có, là s n ph m truy n th ng c a ngân hàng th ng

m i, góp ph n t ng thu nh p c a các ngân hàng

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t xã h i, t tr ng cho vay cá nhân trong d

n vay c a các ngân hàng th ng m i ngày càng cao Cho vay cá nhân chi m t tr ng

quan tr ng trong danh m c đ u t c a các ngân hàng th ng m i trên th gi i

c đi m c a s n ph m cho vay cá nhân:

- Th tr ng r ng và không ng ng t ng tr ng: S phát tri n c a xã h i và quy mô

dân s ngày càng t ng, nhu c u nâng cao ch t l ng cu c s ng c a dân c thúc

đ y s gia t ng nhu c u cho lo i s n ph m này

- Khách hàng c a lo i s n ph m cho vay cá nhân th ng quan tâm đ n s ti n tr n

h n là lãi su t vay Do đó ngân hàng có th cho vay v i lãi su t cao

- Kh n ng tr n thay đ i nhanh chóng khi khách hàng thay đ i đi u ki n làm vi c ho c

s c kho Kh n ng bù đ p t các ngu n khác trong tr ng h p có th x y ra h u nh

không có Ngân hàng c n có các gi i pháp phòng ng a cho chính ngân hàng

- Giá tr t ng món vay th ng nh l phân tán Do đó d n đ n t ng chi phí qu n lý

c a ngân hàng cho t ng món vay này

- K thu t cho vay khá đ n gi n, không đòi h i cán b đ c đào t o cao

- Luôn t n t i nhóm khách hàng chay ì, l a đ o vì v y đòi h i th m đ nh cho vay có

kinh nghi m và đ o đ c ngh nghi p

Vai trò c a cho vay cá nhân đ i v i ngân hàng:

- óng góp quan tr ng vào vi c t ng tr ng tín d ng cho các ngân hàng Cho vay

cá nhân là m t trong hai b ph n trong nghi p v cho vay c a ngân hàng th ng

m i bên c nh cho vay t ch c kinh t T c đ cho vay cá ngân t ng nhanh góp

ph n đ y nhanh d n , đ ng ngh a v i t ng ngu n thu nh p cho ngân hàng

Th ngân hàng là m t s n ph m tài chính cá nhân đa ch c n ng đem l i nhi u ti n

ích cho khách hàng Th có th s d ng đ rút ti n, g i ti n, c p tín d ng, thanh toán hoá

đ n d ch v hay đ chuy n kho n Th c ng đ c s d ng cho nhi u d ch v phi tài

chính nh tra v n thông tin tài kho n, thông tin các kho n chi phí sinh ho t…

Vai trò c a s n ph m th đ i v i ngân hàng:

- D ch v th là m t ngu n thu c a ngân hàng, bên c nh đó th c ti n tri n khai d ch

v th c a các n c trên th gi i và khu v c đã ch ng minh vai trò c a d ch v th

ngân hàng nh là m t m i nh n chi n l c trong hi n đ i hoá, đa d ng hoá các

lo i hình d ch v ngân hàng, đem l i nhi u ti n ích cho khách hàng Hi n nay th

tr ng th ngân hàng Vi t Nam còn đang giai đo n s khai, dung l ng th tr ng

còn nhi u, đem l i c h i cho nh ng ngân hàng đi đ u và có nh ng gi i pháp kinh

doanh h p lý

- Xét trên góc đ tài chính và qu n tr ngân hàng, các ngân hàng tri n khai d ch v

th s có đi u ki n đ h n ch ph n nào r i ro do tác nhân bên ngoài i v i các

d ch v bán buôn, ch c n m t khách hàng có r i ro là có th nh h ng r t l n

đ n ngân hàng Trong khi đó các d ch v th nói riêng và d ch v ngân hàng bán l

nói chung, r i ro đ c san đ u ra nhi u khách hàng nh , cho phép ngân hàng có

kh n ng ph n ng và đi u ch nh các chính sách khi có s thay đ i trong môi

tr ng kinh doanh

- Phát tri n d ch v th c ng là m t bi n pháp đ t ng v th c a m t ngân hàng trên

th tr ng Ngoài vi c xây d ng đ c m t hình nh thân thi n v i t ng khách

hàng cá nhân, vi c tri n khai thành công d ch v th c ng kh ng đ nh s tiên ti n

v công ngh c a m t ngân hàng Các s n ph m d ch v th có tính chu n hoá,

qu c t hoá cao là nh ng s n ph m d ch v th c s có kh n ng c nh tranh qu c t

trong quá trình h i nh p kinh t th gi i và khu v c Chính vì v y d ch v th đã

và đang đ c các ngân hàng ho t đ ng t i Vi t Nam nhìn nh n nh là m t l i th

c nh tranh h t s c quan tr ng trong cu c đua nh m t i kh i th tr ng ngân hàng

bán l

Bên c nh các nghi p v chính là huy đ ng v n và tín d ng, hi n nay các ngân hàng

đã mang đ n cho khách hàng nhi u d ch v và ti n ích m i trong đó có ho t đ ng ki u

h i V i chính sách khuy n khích và thu hút ki u h i c a nhà n c, l ng ki u h i

chuy n v càng nhi u, th tr ng ki u h i đang đ c m r ng, khách hàng ngày càng

đông, yêu c u v ch t l ng d ch v c ng càng ngày càng cao

- Vi t ki u g i v cho thân nhân Vi t Nam, nhà n c ta có nhi u chính sách

khuy n khích bà con Vi t ki u g i ti n Ng i dân có th nh n ti n g i thông qua

các công ty Vi t Nam và n c ngoài thay vì ch có các t ch c kinh t trong n c

nh tr c đây

- Cán b và ng i lao đ ng làm vi c có th i h n n c ngoài chuy n thu nh p v

Vi t Nam Thu nh p hàng tháng c a lao đ ng xu t kh u th ng không nhi u nên

s ti n chuy n th ng nh i u mà khách hàng quan tâm là phí chuy n ti n, càng

th p càng t t, ch không ph i là th i gian chuy n ti n nhanh hay ch m đây

ph i k đ n vai trò c a công ty xu t kh u lao đ ng đ i v i vi c chuy n thu nh p t

n c ngoài v đ i v i các lao đ ng xu t kh u là khá l n

- Ti n hàng xu t kh u: m t s th nhân ho c h gia đình, t ch c kinh t xu t kh u

hàng ra n c ngoài m tài kho n ngân hàng đ nh n ngo i t Khách hàng này

th ng là doanh nhân, chuy n ti n v i s l ng l n, yêu c u là ph i chuy n

ngân hàng thông qua thi t b đi n tho i (c đ nh, di đ ng)

- Ebanking, internetbanking là ph ng ti n giúp khách hàng ti p c n và s d ng

d ch v c a ngân hàng thông qua thi t b đ ng truy n m ng c a b u đi n và

m ng internet

V i m c tiêu nhanh chóng m r ng th tr ng d ch v ngân hàng bán l , d ch v

ngân hàng qua đi n tho i, qua m ng s góp ph n đáng k vào m r ng th tr ng d ch v

ngân hàng bán l , phát huy hi u qu kênh phân ph i s n ph m v i chi phí đ u t th p n u

so sánh v i vi c m r ng m ng l i bán hàng v m t đ a lý

Vai trò c a s n ph m đ i v i n n kinh t :

- Cho phép các khách hàng có tài kho n t i ngân hàng có th dùng tài kho n c a

mình đ thanh toán các hoá đ n d ch v sinh ho t hàng ngày nh : ti n đi n, n c,

đi n tho i, mua s m t i các siêu th nhà hàng…

- Khách hàng có th nhanh chóng có đ c các thông tin v s d tài kho n, li t kê

giao d ch, s d l u ký ch ng khoán

- Các khách hàng đ u t trên th tr ng ch ng khoán có th đ t l nh mua, bán ch ng

khoán t xa thông qua h th ng đ ng th i theo dõi bi n đ ng giá ch ng khoán

- Khách hàng đ c cung c p các thông tin v t giá, lãi su t, giá ch ng khoán…

- Cho phép ng i s d ng t tài kho n c a mình sang tài kho n khác ho c n p ti n

tr tr c vào đi n tho i di đ ng

- i t ng khách hàng: là cá nhân có ho c không có tài kho n t i ngân hàng v i đ tu i

kho ng t 20 đ n 45 là đ tu i d làm quen và ti p c n v i d ch v công ngh cao

+ Khách hàng ch a có tài kho n s đ c cung c p thông tin nh : t giá, bi u phí,

lãi su t, giá ch ng khoán…

+ Khách hàng có tài kho n s đ c cung c p thông tin tài kho n cá nhân nh s d ,

li t kê giao d ch, s d l u ký ch ng khoán…

+ Khách hàng có tài kho n tham gia giao d ch thanh toán s đ c cung ng d ch v

thanh toán hoá đ n, chuy n ti n, đ t l nh ch ng khoán…

1.3 M t s kinh nghi m v ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l trên th gi i và bài

h c kinh nghi m cho Vi t Nam:

Nh ng nghiên c u g n đây đã cho th y r ng các d ch v tài chính c a 118 ngân

hàng bán l hàng đ u M , Châu Âu, Châu Á, Thái Bình D ng r t l c quan v tri n

v ng phát tri n ngân hàng bán l Vi c m r ng và phát tri n các d ch v ngân hàng bán

l ph thu c vào 3 l nh v c chính, đó là: th tr ng và qu n lý s n ph m, các kênh phân

ph i, d ch v và th a mãn d ch v Trong nh ng n m g n đây, d i tác đ ng c a toàn c u

hoá, t l lãi su t th p và s phát tri n kinh t đã t o ra s phát tri n ho t đ ng ngân hàng

bán l t i các th tr ng m i n i

Y u t quy t đ nh đ m b o cho s t ng tr ng không ng ng c a th tr ng bán l

t i các n c có n n kinh t m i n i là s t ng tr ng liên t c c a n n kinh t , cùng v i đó

là s phát tri n c a môi tr ng lu t pháp, h t ng tài chính Sau đây chúng ta s nghiên

c u kinh nghi m v ho t đ ng d ch v bán l m t s n c trên th gi i:

1.3.1-Kinh nghi m c a Singapore:

Các ngân hàng Singapore t ng b c xây d ng chi n l c phát tri n d ch v

ngân hàng bán l M t trong nh ng ngân hàng thành công v kinh doanh d ch v ngân

hàng bán l t i Singapore là ngân hàng Standard Chartered Các ngân hàng Singapore

đã khai thác s phát tri n c a công ngh trong vi c tri n khai d ch v bán l t i các ngân

hàng, theo th ng kê đ n nay có h n 60% giao d ch c a ngân hàng đ c th c hi n qua các

kênh t đ ng Nh ng bài h c kinh nghi m trong vi c kinh doanh d ch v ngân hàng bán

l đó là:

- H th ng chi nhánh r ng l n đã t o đi u ki n cho vi c qu n lý v n hi u qu , giúp

cho các ngân hàng thành l p nên nh ng qu ti n t cung c p cho khách hàng, đi u

này đã làm t ng th ph n c a các ngân hàng Singapore

- Nh ng sáng ki n qu n lý ti n t đã cung c p các d ch v giúp khách hàng qu n lý

t t tài chính c a h

- Thành l p m ng l i kênh phân ph i d ch v t đ ng nh : máy nh n ti n g i,

internet banking, phone banking, home banking…đ ph c v cho khách hàng

Vi c s d ng các kênh t đ ng đã mang l i hi u qu và ti n ích cho khách hàng

1.3.2-Kinh nghi m c a Thái Lan:

Ngân hàng Bangkok đ c th gi i bi t đ n là m t ngân hàng l n nh t t i Thái

Lan Theo s li u th ng kê, trong 6 ng i Thái thì có m t ng i m tài kho n giao d ch

t i ngân hàng Thái Lan M ng l i ph c v các ho t đ ng t i ngân hàng này r ng kh p,

mang l i hi u qu kinh doanh cao Tuy nhiên ngân hàng Bangkok v n t p trung phát tri n

m ng l i đ ph c v cho các doanh nghi p v a và nh Ngân hàng này m thêm các chi

nhánh ph c v cho các siêu th và các tr ng đ i h c K t qu c a vi c m r ng m ng

l i đã mang l i thành công cho ngân hàng vào n m 2006, đó là doanh thu t ng g p 7 l n

và s l ng khách hàng tham gia t ng h n 60% so v i n m 2002 Ngoài ngân hàng

Bangkok, các ngân hàng khác Thái Lan c ng quan tâm phát tri n d ch v ngân hàng

bán l Nh ng kinh nghi m đúc k t t i các ngân hàng Thái Lan trong vi c mang l i thành

công trong kinh doanh d ch v ngân hàng bán l đó là:

- Nghi p v k toán và m r ng tín d ng c a các chi nhánh c n t p trung v trung

tâm đi u hành; đi u này giúp cán b chi nhánh t p trung nhi u vào vi c cung c p

s n ph m và d ch v ngân hàng H th ng công ngh thông tin đã góp ph n nâng

cao hi u qu ch đ thông tin n i b và cung c p s n ph m đ n tay ng i tiêu

dùng

- Th c hi n các bi n pháp c t gi m chi phí ho t đ ng nh c t gi m lao đ ng d

th a, c t gi m các chi nhánh ho t đ ng không hi u qu và c t gi m các chi phí

không c n thi t…

- Các trung tâm x lý v th , séc, internet, phone…đã m r ng các t nh và các đô th

- i ng nhân viên làm công tác marketing luôn luôn đ c c i thi n v n ng l c

ho t đ ng đ ng th i ngân hàng luôn nâng cao vai trò ki m soát n i b , đó c ng

chính là chìa khoá mang l i s thành công trong vi c kinh doanh d ch v ngân

hàng bán l

1.3.3-Kinh nghi m c a Nh t B n:

Các chuyên gia v ngân hàng đã đánh giá h th ng ngân hàng c a Nh t B n là h

th ng ngân hàng c ng k nh, đôi khi còn l thu c vào h th ng chính tr Vì v y các ngân

hàng n c ngoài r t khó kh n khi ti p c n v i môi tr ng tài chính t i n c này Tuy

nhiên Citibank chi nhánh Nh t B n đã có cách ti p c n riêng v l nh v c phát tri n d ch

v ngân hàng, các k ho ch đa d ng, nh ng s n ph m t t và s l ng ng i tham gia

đông đ o đã làm cho Citibank tr nên thành công trong kinh doanh Cách ti p c n đ c

đáo c a Citibank đó chính là hình th c kinh doanh ngân hàng đ n l , đây là đi m khác

bi t h n so v i các đ i th c nh tranh Nh ng bài h c kinh nghi m v kinh doanh d ch v

ngân hàng bán l t i các ngân hàng Nh t B n đó là:

- Chi n l c ti p th n ng n k t h p v i ti m l c tài chính v ng m nh

- V trí các đi m giao d ch thu n l i, g n n i đông dân c t o đi u ki n cho ng i

dân ti p c n nhanh v i các s n ph m, d ch v ngân hàng bán l

- Có chi n l c đánh bóng th ng hi u và phô tr ng s c m nh tài chính b ng cách

mua l i c ph n c a các ngân hàng khác đ khu ch tr ng ti m l c tài chính c a

mình

1.3.4- Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam:

Phát tri n d ch v ngân hàng bán l đ c xem là m t xu h ng t t y u khi mà nó

ngày càng quan tr ng trong ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i Vi t Nam tr c

tình hình h i nh p kinh t tài chính trên th gi i Trong l trình h i nh p c a ngành tài

chính ngân hàng, các ngân hàng n c ngoài có l i th v v n và công ngh s d dàng

chi m l nh th ph n tài chính ngân hàng t i Vi t Nam Vi c phát tri n d ch v ngân hàng

bán l là xu h ng chung c a các ngân hàng trong khu v c và trên th gi i B i l , vi c

m r ng ph c v nhóm đ i t ng là khách hàng cá nhân và các doanh nghi p v a và nh

giúp ngân hàng đa d ng hoá s n ph m, m r ng th tr ng, qu n lý r i ro h u hi u h n,

đi u này đã làm cho ngân hàng đ t hi u qu kinh doanh t i u

úc k t nh ng bài h c kinh nghi m c a các n c ông Nam Á và Nh t B n

trên, đã mang l i bài h c kinh nghi m v kinh doanh d ch v ngân hàng bán l cho các

ngân hàng th ng m i Vi t Nam đó là:

• M r ng và đa d ng hoá m ng l i ph c v khách hàng:

M r ng m ng l i ho t đ ng đ nâng cao hi u qu ph c v khách hàng, t ng

hi u qu kinh doanh Tuy nhiên vi c m r ng m ng l i ho t đ ng còn tu thu c vào

chi n l c công ngh , kh n ng ti p c n công ngh thông tin c a khách hàng Ngoài ra

vi c phát tri n m ng l i c n ph i đi đôi v i chi n l c phát tri n khách hàng và kh

n ng khai thác hi u qu th tr ng i đôi v i vi c phát tri n m ng l i c ng nên rà soát

l i nh ng đi m giao d ch ho t đ ng không còn hi u qu đ c t gi m chi phí

• a d ng hoá s n ph m và d ch v :

a d ng hoá s n ph m là đi m m nh và m i nh n đ phát tri n d ch v ngân hàng

cá nhân, hình thành b ph n nghiên c u chuyên trách phát tri n s n ph m Trong đó t p

trung vào nh ng s n ph m có hàm l ng công ngh cao, có đ c đi m n i tr i trên th

tr ng nh m t o ra s khác bi t trong c nh tranh, t n d ng các kênh phân ph i đ đa

d ng hoá s n ph m, m r ng và phát tri n tín d ng tiêu dùng

• T ng c ng ho t đ ng ti p th và ch m sóc khách hàng:

Ph n l n đ i t ng ph c v c a d ch v ngân hàng bán l là cá nhân, vi c qu ng bá,

ti p th các s n ph m d ch v đóng vai trò c c k quan tr ng, có l i cho ngân hàng và

khách hàng T ng c ng chuy n t i thông tin t i công chúng nh m giúp khách hàng có

thông tin c p nh t v n ng l c và uy tín c a ngân hàng, hi u bi t c b n v d ch v ngân

hàng bán l , n m đ c cách th c s d ng và l i ích c a các s n ph m, d ch v ngân

hàng

Ch ng 1 c a Lu n v n đã khái quát nh ng v n đ c s lý lu n v chi n l c và

d ch v ngân hàng bán l , phân tích vai trò c a d ch v ngân hàng bán l đ i v i n n kinh

t c ng nh phân tích tính t t y u ph i đ y m nh ho t đ ng ngân hàng bán l t i các ngân

hàng th ng m i Vi t Nam phát tri n chi n l c d ch v ngân hàng bán l , trong

ch ng 1, tác gi c ng đ a ra đ c nh ng bài h c kinh nghi m c a các n c trong khu

v c v l nh v c bán l c a ngân hàng đ ng th i đã rút ra đ c bài h c kinh nghi m cho

các ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong l nh v c phát tri n d ch v ngân hàng bán l

Các n i dung trình bày Ch ng 1 là c s lý lu n c n thi t đ tác gi nghiên c u các

ch ng ti p theo c a lu n v n

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH NINH

THUẬN

2.1- Gi i thi u v ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam và Chi nhánh ngân

hàng u t và Phát tri n Ninh Thu n:

2.1.1-Gi i thi u chung:

2.1.1.1-Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam: (tên g i t t là BIDV)

Th i k t n m 1957-1980:

Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam - ti n thân c a ngân hàng u

t và Phát tri n Vi t Nam - đ c thành l p theo quy t đ nh s 177/TTg ngày 26/04/1957

c a Th t ng Chính Ph - tr c thu c B Tài Chính v i qui mơ ban đ u nh bé g m 8

chi nhánh và 200 cán b

Nhi m v c a Ngân hàng Ki n thi t là th c hi n c p phát, qu n lý v n, ki n thi t

c b n t ngu n v n ngân sách cho t t c các l nh v c kinh t xã h i

Th i k t 1981 – 1989:

Ngày 26/04/1981, Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam đ c đ i tên thành Ngân hàng

u t và Xây d ng Vi t Nam tr c thu c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

Nhi m v ch y u c a Ngân hàng u t và Xây d ng là c p phát, cho vay và

qu n lý v n đ u t xây d ng c b n t t c các l nh v c c a n n kinh t k ho ch nhà

n c

Th i k 1990 – 1994:

Ngày 14/11/1990, Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam đ c đ i tên thành

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam ây là th i k th c hi n đ ng l i đ i m i

c a ng và Nhà n c, chuy n đ i t c ch t p trung bao c p sang c ch th tr ng cĩ

s qu n lý c a Nhà n c

Do v y nhi m v c a BIDV đ c thay đ i c b n: Ti p t c nh n v n ngân hàng

đ cho vay các d án thu c ch tiêu k ho ch nhà n c; Huy đ ng các ngu n v n trung

dài h n đ cho vay đ u t phát tri n; kinh doanh ti n t tín d ng d ch v ngân hàng ch

y u trong l nh v c xây l p đ ph c v đ u t phát tri n

ây là m c đánh d u s chuy n đ i c b n c a BIDV; c phép kinh doanh đa

n ng t ng h p nh m t ngân hàng th ng m i, ph c v ch y u cho đ u t phát tri n c a

đ t n c

Th i k 1996 – nay:

c ghi nh n là th i k “chuy n mình, đ i m i, l n lên cùng đ t n c”; chu n b

n n móng v ng ch c và t o đà cho s “ c t cánh” c a BIDV sau n m 2005 Kh ng đ nh

v trí, vai trò trong s nghi p đ i m i, th c hi n công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t n c;

đ c Nhà n c trao t ng “ Anh hùng lao đ ng th i k đ i m i”

S l c v Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam:

Tên đ y đ : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

Tên qu c t : Bank for Investment and Development of Vietnam

Các s n ph m, d ch v c a BIDV cung c p cho khách hàng:

BIDV c p tín d ng cho các nhu c u c a khách hàng trên c s các kho n tín d ng

đ m b o hi u qu v m t kinh t và đáp ng các đi u ki n tín d ng theo quy đ nh d i

các hình th c:

- Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n

- Tài tr xu t nh p kh u, bao g m Th tín d ng và Chi t kh u b ch ng t ph c v

ho t đ ng kinh doanh cho các công ty

- Cho vay đ ng tài tr : Th c hi n đ i v i nh ng d án, nhu c u v n l n, th c hi n

chính sách đ ng tài tr c a BIDV v i các ngân hàng đ ng tài tr cùng tham gia Trong

tr ng h p này BIDV s là đ u m i th c hi n thu x p kho n vay h p v n, đ ng tài tr

b ng m t h p đ ng duy nh t, trong đó có m t s T ch c tín d ng cùng tham gia

- B o lãnh: Hình th c đ m b o ngh a v c a m t bên th ba trong các tr ng h p

nh : u th u, th c hi n h p đ ng, t m ng tr c giá tr h p đ ng, phát hành theo s u

nhi m c a đ i tác…Các hình th c b o lãnh: B o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p

- Th u chi: Là hình th c tín d ng quay vòng, trong đó BIDV tho thu n cho khách

hàng chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng, phù h p v i các quy

đ nh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán qua các

t ch c cung ng d ch v thanh toán Tr ng h p này khách hàng có th rút ti n t tài

kho n c a mình và thanh toán kho n vay trên chính tài kho n y, v i đi u ki n là s d

có trên tài kho n không v t quá m t h n m c đã tho thu n tr c Hình th c tín d ng

này đ c cung c p trong vòng m t n m, v i s rà soát th ng xuyên nh m đ m b o tài

kho n đ c v n hành t t

- Th tín d ng: BIDV phát hành th tín d ng qu c t (Visa, Mastercard…) và th tín

d ng n i đ a cho các khách hàng có đ uy tín, có kh n ng s d ng d ch v này m t cách

đúng đ n trong ph m vi h n m c tín d ng đ c c p c a th Khách hàng s d ng s n

ph m này có th thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t

đ ng (ATM) ho c đi m ng ti n m t hay đi m thanh toán ch p nh n th c a BIDV

-Cho vay tiêu dùng: BIDV cho các cá nhân ph c v cho m c đích tiêu dùng, ng i lao

đ ng đang làm vi c trong các t ch c kinh t , đ n v hành chính s nghi p có ngu n thu

nh p n đ nh

2.1.1.2-Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Ninh Thu n:

Là m t trong nh ng Chi nhánh c a BIDV, ngân hàng u t và Phát tri n Ninh

Thu n (g i t t là Chi nhánh Ninh Thu n) có quá trình hình thành và phát tri n nh sau:

Trong đi u ki n th c ti n c a t nh Ninh Thu n là m t t nh đ c chia tách ra kh i

t nh Thu n H i k t ngày 01/04/1992, nhìn chung t ng th v các m t phát tri n kinh t

xã h i, c s v t ch t h t ng ch a phát tri n, v n ngân sách hàng n m ít i, c s h t ng

còn h n ch ; ph n l n các doanh nghi p qu c doanh còn nh bé, v n ít, ho t đ ng s n

xu t kinh doanh kém hi u qu ; các doanh nghi p t nhân cá th m i hình thành nên n ng

l c tài chính không đ s c c nh tranh, kèm theo đó các m t phát tri n khác trên đ a bàn

c ng m c kh i đi m th p

Xu t phát t tình hình th c t đó, t nh Ninh Thu n c n thi t ph i nghiên c u s p

x p l i tr t t u tiên trong xây d ng c s h t ng c ng nh các d án phát tri n kinh t

nh m vào các l nh v c m i nh n có th phát huy hi u qu kinh t nh : t p trung đ u t

cho vi c nuôi tr ng và đánh b t h i s n xu t kh u, phát tri n s n xu t mu i công nghi p,

c i ti n m r ng nhà máy đ ng, xây d ng c s s n xu t v t li u xây d ng, đ u t khai

thác ti m n ng du l ch vùng Ninh Ch , Cà Ná và các vùng khác

Nh ng d án đ u t phát tri n kinh t khá quy mô, c n ngu n v n l n, m t khác

cùng m t lúc t p trung đ u t Trong th i gian ng n ch c ch n v n ngân sách đ a ph ng

không th trang tr i đáp ng k p th i đ y đ H n n a khi n n kinh t chuy n sang kinh

t th tr ng, s bao c p không còn n a, m i ho t đ ng l y hi u qu kinh t làm tr ng

tâm V i lý do đó c n thi t ph i có Ngân hàng u t và Phát tri n trên đ a bàn t nh Ninh

Thu n v i các nhi m v c th là huy đ ng v n ng n, trung h n và dài h n t i đ a ph ng

đ đ u t cho đ a ph ng, đ ng th i tham m u cho các c p đ a ph ng trong l nh v c

góp v n đ u t và phát tri n t các n i khác Trên c s đó Ngân hàng u t và Phát

tri n t nh Ninh Thu n ra đ i

Chi nhánh Ninh Thu n có tr s chính đ a đi m s 138, đ ng 21/08, thành ph

Phan Rang – Tháp Chàm, t nh Ninh Thu n, đ c thành l p theo Quy t đ nh s 16/Q

-NH, ngày 29/01/1992 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

Ch c n ng - Nhi m v - Quy n h n:

- Ch c n ng: Chi nhánh Ninh Thu n là m t doanh nghi p nhà n c, là m t chi

nhánh c a BIDV Vì v y chi nhánh Ninh Thu n c ng có ch c n ng nh m t ngân

hàng th ng m i

- Nhi m v : Theo đi u l c a BIDV, t t c các chi nhánh đ u có nhi m v kinh

doanh ti n t , tín d ng, thanh toán và các lo i hình d ch v ngân hàng theo h ng

đa n ng t ng h p đ i v i m i thành ph n kinh t , đ ng th i có trách nhi m th c

hi n đ y đ ngh a v đ i v i Nhà n c và BIDV

- Quy n h n:

+ Ngân hàng u t và Phát tri n t nh Ninh Thu n đ c quy n ban hành m i quy

đ nh, n i quy và các bi n pháp, chính sách kinh doanh, các nghi p v k thu t c n thi t

trong ho t đ ng kinh doanh ti n t đ th c hi n, không làm trái v i pháp lu t và quy đ nh

c a BIDV

+ Quy đ nh m c lãi su t c th cho t ng k h n ti n g i và cho vay phù h p v i

quan h cung c u trên th tr ng ti n t theo quy đ nh c a BIDV

+ Quy t đ nh t giá vi c mua bán các ngo i t theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà

n c và Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

+ Quy t đ nh t l hoa h ng, l phí, ti n th ng, ti n ph t trong các ho t đ ng kinh

doanh và d ch v theo gi i h n quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c và BIDV

+ Ký k t các h p đ ng tín d ng, h p tác kinh doanh v i các t ch c tài chính, tín

d ng theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c và BIDV

+ Kh i ki n tranh ch p kinh t , dân s , yêu c u các c quan có th m quy n kh i t

v m t hình s khi có d u hi u ph m t i liên quan đ n ho t đ ng c a Chi nhánh theo quy

đ nh c a BIDV

+ Ch u trách nhi m v k t qu kinh doanh, b o t n và phát tri n v n, thu h i g c và

lãi vay, b o đ m s t ng tr ng các ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

+ Yêu c u khách hàng khi vay v n ph i cung c p tài li u, h s và thông tin v tình

hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh và tài chính theo th l tín d ng đ quy t đ nh cho

vay và cung c p các d ch v ngân hàng, ki m tra tình hình và k t qu s d ng v n vay,

đình ch thu h i tr c h n đ i v i các tr ng h p khi chi nhánh ki m tra phát hi n th y

vi c s d ng v n không đúng m c đích, vi ph m các quy đ nh c a nhà n c, h p đ ng

tín d ng, th l tín d ng và cam k t c a khách hàng đ i v i ngân hàng

+ Phát mãi tài s n th ch p, c m c khi khách hàng không tr đ c n đ n h n

+ Ch u trách nhi m kinh t , dân s v các cam k t gi a Ngân hàng u t và Phát

tri n v i khách hàng, gi bí m t v s li u, tình hình ho t đ ng c a khách hàng

C c u t ch c b máy c a Chi nhánh

B máy t ch c c a Chi nhánh Ninh Thu n do T ng Giám đ c BIDV ký quy t

đ nh ho c do Giám đ c chi nhánh s p x p b trí trình T ng Giám đ c phê duy t

C n c quy t đ nh c a T ng Giám đ c BIDV v vi c đi u hành “Quy ch t ch c,

ho t đ ng c a chi nhánh BIDV tr c thu c Chi nhánh Ninh Thu n có t ng s cán b công

nhân viên là 87 ng i g m 2 phòng giao d ch tr c thu c và 9 phòng ban và các t nghi p

v , c th là:

• B o hi m: B o hi m tài s n, b o hi m thi t h i, b o hi m xây d ng và l p đ t,

b o hi m cháy n , b o hi m xe c gi i…v i ph m vi ho t đ ng l n và chi phí

CH-V N

PHÒNG TÍN

D CH

2.1.2- Phân tích tình hình ho t đ ng kinh doanh c a BIDV và Chi nhánh Ninh

Thu n trong giai đo n hi n nay:

2.1.2.1-M ng l i ho t đ ng:

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam là doanh nghi p nhà n c h ng đ c bi t

gi vai trò ch đ o v l nh v c đ u t và phát tri n, đ c thành l p s m nh t t i Vi t

Nam; đã có h n 50 n m ho t đ ng và tr ng thành

Trong su t quá trình hình thành và phát tri n, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t

Nam làm tròn nhi m v đ c ng, nhà n c và nhân dân giao cho, BIDV luôn tuân th

pháp lu t, th c hi n đ y đ ngh a v v i ngân sách nhà n c, b o toàn và phát tri n v n

Cùng v i h th ng ngân hàng th ng m i nhà n c, BIDV luôn đóng vai trò là kênh

quan tr ng và quy t đ nh trong vi c cung ng v n ph c v cho vi c phát tri n n n kinh

t , là l c l ng ch l c trong th c thi chính sách ti n t qu c gia

Bên c nh các ho t đ ng kinh doanh, phát huy truy n th ng 50 n m ho t đ ng c ng

đ ng, vì s phát tri n đ t n c, BIDV luôn có nh ng đóng góp tích c c cho các công tác

t thi n xã h i

BIDV là m t trong s các doanh nghi p đ c đánh giá có nhi u đóng góp l n,

tham gia tích c c vào các ho t đ ng xã h i Phát huy truy n th ng t ng thân t ng ái,

u ng n c nh ngu n ph c v c ng đ ng, BIDV là m t trong nh ng doanh nghi p đi đ u

trong các ho t đ ng h tr c ng đ ng, vì s phát tri n b n v ng Hàng n m, BIDV luôn

dành nh ng kho n ngân sách l n đ h tr các đ i t ng c n giúp đ trong xã h i nh tr

em nghèo, ng i già cô đ n, n n nhân ch t đ c màu da cam cùng nhi u phong trào đ n

Các danh hi u và ph n th ng cao quý mà BIDV đã đ t đ c : Huân ch ng đ c

l p h ng I, Huân ch ng lao đ ng h ng II, và đ c bi t là Anh hùng lao đ ng th i k đ i

m i – là s ghi nh n c a ng, nhà n c v thành tích trong su t 50 n m qua c a BIDV

T ngày đ u thành l p, b máy t ch c c a ngân hàng ch có 8 chi nhánh v i trên

800 CBCNV n nay, t ng s CBCNV c a toàn h th ng đ t trên 9.300 ng i v a có

- Kh i công ty g m 4 công ty đ c l p (Công ty Ch ng khoán, Công ty cho thuê tài

chính 1, Công ty cho thuê tài chính 2 và Công ty Qu n lý n và khai thác tài s n)

- Kh i liên doanh (g m Ngân hàng liên doanh VID-Public, Ngân hàng liên doanh

Lào - Vi t);

- Kh i đ n v s nghi p (g m Trung tâm Công ngh thông tin và Trung tâm đào t o)

- Kh i đ u t

Chi nhánh ngân hàng u t và Phát tri n Ninh Thu n là m t chi nhánh ho t đ ng

c a BIDV ho t đ ng t i t nh Ninh Thu n, đây là m t doanh nghi p nhà n c và có ch c

n ng ho t đ ng nh m t ngân hàng th ng m i Sau h n 13 n m ho t đ ng, đ n nay Chi

nhánh Ninh Thu n đã có 3 phòng giao d ch t i khu v c ph ng Ph c M , ph ng

Thanh S n và ph ng o Long So v i m ng l i ho t đ ng c a các ngân hàng th ng

m i trong t nh, Chi nhánh Ninh Thu n có l i th v m ng l i ho t đ ng sau ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Ninh Thu n vì đây là m t ngân hàng có m ng

l i ho t đ ng r ng kh p và quy mô ho t đ ng t ng đ i l n

2.1.2.2-Ho t đ ng huy đ ng v n:

Sau 50 n m ho t đ ng, BIDV đã tr thành m t ngân hàng th ng m i hi n đ i,

ho t đ ng đa n ng, đa l nh v c, có n n t ng công ngh tiên ti n, h th ng m ng l i ph

r ng toàn qu c, BIDV v n lên tr thành ngân hàng th ng m i Nhà n c có quy mô

đ ng th 2 v m ng l i phân ph i truy n th ng và phi truy n th ng trong h th ng ngân

hàng Vi t Nam

Trong b i c nh n n kinh t ti p t c duy trì t c đ phát tri n cao và c nh tranh gi a

các ngân hàng gay g t, BIDV đã hoàn thành toàn di n, đ ng b và v t tr i k ho ch

kinh doanh n m 2007

N m 2007 là n m th tr ng ti n t g p nhi u khó kh n, ph c t p và kh n ng

c nh tranh c a các ngân hàng th ng m i tr nên quy t li t h n, BIDV đã nghiêm túc

ch p hành các chính sách v mô c a ngân hàng Nhà n c, luôn bám sát di n bi n th

tr ng tài chính trong n c và qu c t đ có nh ng quy t sách k p th i, hi u qu đ m

b o gi đ c ngu n v n và t ng tr ng t t h n so v i các ngân hàng th ng m i khác

C th là BIDV đã tri n khai các s n ph m, d ch v huy đ ng v n đa d ng, đáp ng nhu

c u c a khách hàng nh tri n khai ti t ki m d th ng, phát hành gi y t có giá, tri n

khai s n ph m Ti t ki m tr ng vàng, s n ph m ti t ki m rút d n, Smart@ccount, ti t

ki m b c thang BIDV c ng đã hoàn thành vi c ký tho thu n h p tác toàn di n v i m t

s t p đoàn, t ng công l n v huy đ ng v n, k t h p v i tín d ng và cung c p d ch v ; đa

d ng hoá đ i t ng khách hàng, t ng c ng qu ng bá th ng hi u, kh ng đ nh uy tín c a

BIDV trên th tr ng ti n t

Song song v i nh ng thay đ i v l ng, ho t đ ng c a BIDV c ng đã đ t đ c

nh ng thay đ i c n b n v ch t theo h ng lành m nh hoá và nâng cao n ng l c tài

chính V i s ch đ o quy t li t t Trung ng t i các đ n v thành viên, BIDV gi m t

l n x u theo quy t đ nh 493/CP c a Chính Ph Các ch s ph n ánh ti m l c tài chính

và ch t l ng ho t đ ng đã đ c c i thi n và nâng lên m t b c đáng k , th hi n t m

vóc và phong đ c a m t ngân hàng trên đà phát tri n

Tính đ n ngày 31/12/2007, theo s li u báo cáo t ng k t c a BIDV c tính t ng

tài s n 201.382 t đ ng, t ng 27% so v i n m 2006, huy đ ng v n cu i k đ t 135.977

t đ ng, t ng 27% N u so v i n m 2004 thì BIDV đã đ t m c t ng tr ng bình quân g p

2 l n v t ng tài s n, huy đ ng v n và d n tín d ng

H u h t các s n ph m d ch v truy n th ng c a BIDV nh huy đ ng v n, thanh

toán, tài tr th ng m i…đ u có b c phát tri n v t b c BIDV đã g n k t đ c gi a

t ng tr ng và ch t l ng, gi a hi u qu và các y u t đ m b o cho s phát tri n b n

v ng i u này th hi n rõ qua các ch s nh : t ng tr ng huy đ ng v n không nh ng

t ng v s l ng mà còn c i thi n v ch t l ng C c u huy đ ng v n và khu v c dân c

đ c c i thi n đáng k theo chi u h ng n đ nh và có l i theo đúng m c tiêu kinh doanh

c a BIDV, t tr ng ti n g i c a t ch c kinh t trên ngu n v n huy đ ng đ t 57%, t l

huy đ ng v n trung dài h n đ t 43%

V i đ c thù kinh t c a t nh Ninh Thu n là Ngân sách t nh luôn luôn b i chi, hàng

n m ho t đ ng ch y u d a vào ngu n v n h tr t Trung ng H n n a trên đ a bàn

s l ng các chi nhánh ngân hàng m i trên đ a bàn t nh Ninh Thu n ngày càng t ng thêm

làm cho công tác huy đ ng v n đã khó kh n nay l i càng khó kh n h n Tuy nhiên v i

nhi u hình th c huy đ ng m i đã đ c tri n khai th ng nh t t BIDV đã kh i t ng thêm

l ng khách hàng nên l ng huy đ ng v n t i Chi nhánh Ninh Thu n đ u hoàn thành k

ho ch và t ng qua các n m, đáp ng nhu c u v n c a đ a ph ng

350,865 18%

410,000 17%

Trong đó: - Ngu n v n H ng n h n 141,204 152,004 8% 186,136 22% 290,000 56%

- Ngu n v n H trung, dài h n

30,808

41,726 35%

59,470 43%

29,000 -51%

- Ngu n v n H không k h n

84,722

104,315 23%

105,259 1%

91,000 -14%

1 Ngu n v n huy đ ng t dân c

143,771

160,944 12%

203,502 26%

230,000 13%

T tr ng huy đ ng v n t dân c 56% 54% 58% 56%

2 Ngu n huy đ ng t các DN v a và nh 59,049 62,589 6% 84,208 35% 78,400 -7%

T trong huy đ ng t các DN v a và nh 23% 21% 24% 19%

Ngu n : Báo cáo t ng k t Ngân hàng T-PT Ninh Thu n hàng n m

N m 2007, k ho ch BIDV đã giao cho Chi nhánh Ninh Thu n v huy đ ng v n là

340 t đ ng, Chi nhánh Ninh Thu n th c hi n 350,8 t đ ng; đ t 103% so v i k ho ch,

v t 18% so v i n m 2006, trong đó huy đ ng v n t dân c chi m t tr ng ch y u

kho ng 58% trong t ng ngu n v n huy đ ng

S d ngu n v n huy đ ng t ng cao vào cu i n m 2007 do nhu c u thanh toán c a

khách hàng, đi u này d báo ngu n v n huy đ ng vào tháng 1/2008 s gi m đáng k V

c c u ngu n v n huy đ ng, Chi nhánh Ninh Thu n luôn chú tr ng ti p th , h ng khách

hàng vào s n ph m ti n g i trung, dài h n đ m b o cho ngu n v n n đ nh và an toàn,

tuy nhiên d i s tác đ ng c a vi c t ng giá c nên khách hàng luôn ch n s n ph m ti n

g i ng n h n, do đó s d ti n g i ng n h n vào th i đi m cu i n m 2007 t ng m nh

T i Chi nhánh Ninh Thu n, công tác huy đ ng v n t dân c đóng vai trò n n

t ng và ch đ o trong t ng ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh Ninh Thu n (chi m t

trong t 54%-58%) Theo s li u th ng kê đ n th i đi m ngày 31/12/2007 có 6456 khách

hàng là cá nhân và 784 doanh nghi p v a và nh đang m tài kho n ti n g i có k h n

thanh toán t i Chi nhánh Ninh Thu n L ng khách hàng này đã mang l i cho Chi nhánh

Ninh Thu n kho n huy đ ng v n hàng n m 287 t đ ng vào n m 2007

N m 2005, ngu n v n huy đ ng t dân c chi m 56% trong t ng s d ngu n v n

huy đ ng; 6 tháng đ u n m 2008 ngu n v n huy đ ng t dân c c ng chi m 56% trong

t ng s d ngu n v n huy đ ng Xét v m t t l huy đ ng v n t dân c so v i t ng

ngu n v n huy đ ng không có s bi n đ i đáng k , nh ng xét v l ng thì có s gia t ng

đáng k : N m 2005 huy đ ng v n t dân c là 143.771 tri u đ ng, 6 tháng đ u n m 2008

huy đ ng v n t dân c là 230.000 tri u đ ng, t ng 59% so v i n m 2005 N u xét v

đ c thù c a Ninh Thu n là t nh nghèo, nh ng ngu n ti t ki m t dân c cho th y đây là

ngu n v n an toàn đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh Ninh Thu n vì đây

là ngu n tích lu ti t ki m t các h dân c dùng đ ph c v cho m c đích lâu dài

Bên c nh ngu n v n huy đ ng t dân c , ngu n v n huy đ ng t các doanh

nghi p v a và nh c ng góp ph n đáng k trong t ng ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh

Ninh Thu n N m 2005, ngu n v n huy đ ng t dân c là 59.048 tri u đ ng; 6 tháng đ u

Qua phân tích huy đ ng v n theo thành ph n kinh t c a Chi nhánh Ninh Thu n

th i gian t n m 2005 đ n n m 2008 cho th y t tr ng huy đ ng v n c a Chi nhánh t p

trung t ng l p dân c và các doanh nghi p v a và nh , đây là đ i t ng khách hàng

thu c chi n l c phát tri n d ch v ngân hàng bán l đ i v i d ch v huy đ ng v n i u

này th hi n ti m n ng phát tri n d ch v huy đ ng v n Chi nhánh Ninh Thu n

T c đ t ng huy đ ng v n n m 2007 t ng cao h n so v i t c đ t ng huy đ ng

v n n m 2005 và n m 2006 Tuy nhiên ngu n v n huy đ ng ch đáp ng đ c 25% nhu

c u v n cho vay c a Chi nhánh đáp ng nhu c u v n cho vay khách hàng là nh vào

s đi u ti t h tr v n t BIDV T ng ngu n v n BIDV đã đi u chuy n v Chi nhánh

Ninh Thu n đ n ngày 31/12/2007 là 600 t đ ng, chi m t tr ng 75% t ng ngu n v n

cho vay T c đ t ng huy đ ng v n c a Chi nhánh n m 2006 là 16%, th p h n so v i t c

đ t ng huy đ ng v n c a các NHTM trong toàn t nh là 30% N m 2007, t c đ t ng

tr ng huy đ ng c a Chi nhánh th p h n t c đ t ng tr ng huy đ ng bình quân các

NHTM trong toàn t nh là 35% T c đ t ng tr ng huy đ ng v n c a Chi nhánh Ninh

Thu n luôn th p h n t c đ t ng tr ng huy đ ng toàn ngành ngân hàng th ng m i

trong toàn t nh, đi u này cho th y th ph n huy đ ng v n đã ph n nào b chia s sang các

ngân hàng th ng m i khác, nh t là chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

nông thôn, th ph n huy đ ng v n n m 2007 chi m 50,4%

Trong 6 tháng đ u n m 2008, tình hình kinh t xã h i g p r t nhi u khó kh n do

tình hình l m phát và giá c di n bi n ph c t p s d ng chính sách th t ch t ti n t

nh m ki m h m và gi m t l l m phát trong n n kinh t , ngày 10/06/2008 Ngân hàng

Nhà n c đã ban hành Quy t đ nh s 1317/Q -NHNN v m c lãi su t c b n b ng đ ng

Vi t Nam là 14% Tình hình trên đã có nh ng tác đ ng b t l i đ n ho t đ ng kinh doanh

c a ngân hàng, đ c bi t là công tác huy đ ng v n

Lãi su t huy đ ng v n liên t c t ng trong th i gian ng n (t ng 150% so v i cu i

n m 2007; lãi su t huy đ ng ti n VN th i đi m ngày 31/12/2007 là 12%/n m, đ n

30/06/2008 là 18%/n m) đã làm cho tâm lý ng i g i không mu n g i k h n dài Vì v y

ngu n v n trung dài h n chuy n d n sang ngu n v n ng n h n, các k h n a chu ng là

k h n t 6 tháng tr xu ng (chi m 60% trong t ng ngu n v n huy trong 6 tháng đ u

n m 2008)

M t s th t trái ng c v i quy t c ban hành lãi su t đó là lãi su t huy đ ng

nh ng k h n ng n có khi l i cao h n lãi su t huy đ ng nh ng k h n dài h n (lãi su t

huy đ ng k h n 6 tháng là 18%/n m, trong khi lãi su t huy đ ng k h n 13 tháng là

16%/n m, k h n 24 tháng là 14%/n m) i u đó cho th y các ngân hàng đang thi u

ngu n v n thanh toán trong m t th i gian ng n và lo áp l c chi phí huy đ ng v n v lâu

dài Trong tình hình l m phát b t c ng th ng h n, các ngân hàng s đi u ch nh l i c c u

lãi su t huy đ ng cho phù h p

Theo quy t đ nh s 1317/Q -NHNN ngày 10/06/2008, các ngân hàng không đ c

phép huy đ ng, cho vay v t 150% lãi su t c b n do Ngân hàng Nhà n c ban hành

t ng th i k , c th th i đi m hi n nay là 21% T đây cho th y r ng n u ngân hàng nào

huy đ ng càng sát v i m c quy đ nh nói trên có ngh a là các ngân hàng đó đang thi u h t

kh n ng thanh toán Tuy nhiên ph n l n các ngân hàng đua nhau t ng lãi su t đ gi th

ph n M c lãi su t huy đ ng c a Chi nhánh Ninh Thu n th i đi m hi n nay v n th p h n

các ngân hàng th ng m i c ph n trên đ a bàn t nh nh ng ngu n v n huy đ ng v n đ m

b o t ng tr ng t t Nguyên nhân là do lãi su t huy đ ng các k h n ng n c a Chi nhánh

luôn đ m b o tính c nh tranh v i các NHTMCP đ gi đ c n n khách hàng c

Có đ c nh ng k t qu nh trên Chi nhánh Ninh Thu n đã áp d ng nh ng bi n

pháp chính sách c th nh : lãi su t nh y bén, chính sách khách hàng, phong cách ph c

v bên c nh đó Chi nhánh v n ti p t c th c hi n ch ng trình huy đ ng v n theo ch

đ o c a BIDV Chi nhánh luôn quán tri t t t ng c a cán b công nhân viên ngân hàng

xem tr ng công tác huy đ ng v n, đ ng th i đa d ng hoá các công c và hình th c huy

đ ng v n m i nh m thu hút ngu n ti n nhàn r i trong dân c , t ng thêm ngu n v n huy

đ ng đ ph c v t t ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Hàng n m Chi nhánh luôn t

ch c H i ngh khách hàng, l ng nghe ph n h i t phía khách hàng thông qua h i ngh

ho c l p phi u th m dò ý ki n khách hàng, h tr khách hàng nh ng thông tin c n thi t

trong quá trình kinh doanh làm cho khách hàng g n bó v i chi nhánh h n

2.1.2.3-Ho t đ ng tín d ng:

Ho t đ ng tín d ng là m t trong nh ng ho t đ ng c b n c a BIDV và hi n nay

v n đóng góp m t ph n l n trong t ng thu nh p c a ngân hàng Ho t đ ng tín d ng c a

BIDV trong n m 2006-2007 đã đ t đ c nh ng k t qu đáng khích l , đ c bi t trong l nh

v c đ u t phát tri n T ng d n tín d ng n m 2006 đ t 93.453 t đ ng, t ng tr ng

17% so v i n m 2005 N m 2007, ho t đ ng tín d ng đ t 125.596 t đ ng, t ng 34% so

v i v i n m 2006, trong đó t ng d n cho vay các t ch c kinh t và cá nhân trong n c

là 113.999 t đ ng t ng 28,8%

BIDV đã nh n đ c s đánh giá cao c a Chính ph trong công tác tài tr v n cho

các d án kinh t l n, tr ng đi m c a đ t n c và đóng vai trò quan tr ng trong vi c cung

ng v n cho các ngành kinh t giàu ti m n ng phát tri n nh thu đi n, công nghi p tàu

thu và khai khoáng ng th i BIDV còn thi t l p quan h kinh doanh toàn di n và

ch n l c v i các T ng Công ty l n thông qua các tho thu n h p tác nh T p đoàn B u

chính Vi n thông Vi t Nam, T ng Công ty i n l c Vi t Nam Bên c nh đó, công tác

ki m soát tín d ng luôn đ c th c hi n m t cách toàn di n trên các m t quy mô, t ng d

n , t c đ t ng tr ng, c c u tín d ng theo h ng nâng cao hi u qu , an toàn, b n v ng,

BIDV c ng gi m d n t tr ng cho vay trung,dài h n; t ng d n t tr ng cho vay ng n h n

đ t ng b c c i thi n c c u b ng t ng k t tài s n T l tín d ng trung dài h n/ t ng d

n gi m xu ng 39,8% T l d n ngoài qu c doanh/T ng d n t ng t 35,8% n m

2006 lên 47,2% Ch t l ng ho t đ ng tín d ng đ c c i thi n đáng k , bi u hi n t l

d n có tài s n đ m b o trên t ng d n đ t 73%, t ng 5,2% so v i n m 2006, đ c bi t

n quá h n đ n cu i n m 2007 d i 4%

BIDV c ng đ u t vào trái phi u Chính ph , t o ngu n d tr th c p, đáp ng

nhu c u thanh kho n toàn ngành, c c u l i tài s n có sinh l i theo h ng tích c c, t ng

hi u qu đ u t trong kinh doanh, đ m b o an toàn thanh kho n, đ ng th i đem l i hi u

qu trong kinh doanh

V ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh Ninh Thu n: Ho t đ ng tín d ng là m t trong

nh ng ho t đ ng quan tr ng mang l i kho ng 80% l i nhu n cho Chi nhánh Ninh Thu n

hàng n m Bên c nh vi c m r ng các đ i t ng vay thì ph ng th c cho vay c ng ngày

càng đa d ng nh cho vay theo món, cho vay theo h n m c tín d ng, tín d ng th u chi,

cho vay tr góp, cho vay h p v n…Doanh s cho vay không ng ng gia t ng trong khi có

s c nh tranh khác trên đ a bàn ngày càng gay g t Tính đ n th i đi m ngày 31/12/2007,

t ng d n cho vay c a Chi nhánh Ninh Thu n đ t 809,2 t đ ng chi m t tr ng 26,5%

trong t ng d n cho vay c a các ngân hàng th ng m i trên đ a bàn t nh Ninh Thu n

D n ho t đ ng tín d ng n m 2007 có t ng v s tuy t đ i, tuy nhiên t c đ t ng n m

S d huy

đ ng

v n

S d huy

1 D n cho vay các doanh nghi p v a và nh 295,596 345,782 17% 404,639 17% 484,000 20%

1.1-D n cho vay trung, dài h n 165,534 179,807 9% 222,551 24% 266,200 20% 1.2-D n cho vay ng n h n 130,062 165,975 28% 182,087 10% 217,800 20%

2 D n cho vay cá nhân 210,202 235,426 12% 258,969 10% 272,800 5%

2.1-D n cho vay trung, dài h n 189,182 200,112 6% 220,123 10% 231,880 5%

3 T ng d n cho vay DN v a và nh , cá nhân 505,798 581,208 15% 663,607 14% 756,800 14%

T tr ng d n cho vay DN v a và nh , cá nhân 77% 79% 82% 86%

Ngu n : Báo cáo t ng k t Ngân hàng T-PT Ninh Thu n hàng n m