Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tĩnh gia

LỜI NÓI ĐẦU Trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế, từ nền kinh tế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa. Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô và trình độ khác nhau, công nghệ khác nhau. Phát triển nông lâm ngư nghiệp gắn liền công nghệ chế biến và xây dựng nông thôn mới. Để đưa nền kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm nền kinh tế thành thị, từng bước công nghiệp hoá hiện đại hoá trong nông nghiệp. Vì thế việc phát triển và xây dựng nông thôn mới là nhiệm vụ hàng đầu, nó có tầm quan trọng trong việc nâng cao và ổn định đời sống của hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường và phát triển đời sống mới ở nông thôn. Muốn đạt được mục đích trên trước hết phải chú ý đến nền sản xuất nông nghiệp hiện nay bằng cách trong sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cơ cấu và tính chất trong quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân là mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển trong chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng và phát triển ngành nghề truyền thống. Từng bước xây dựng đồng bộ kết cấu hạ tầng, xây dựng nền công nghiệp nặng với bước đi thích hợp. Trước hết là các ngành dịch vụ cho việc phát triển trong sản xuất nông nghiệp, thực hiện chuyên môn hoá, tự động hoá trong sản xuất chúng ta thấy nước ta sản xuất nông nghiệp là chủ yếu chiếm 70% trong nền sản xuất hàng hoá. Thu nhập chính trong nền kinh tế quốc dân. Đường lối phát triển kinh tế của Đảng ta qua các giai đoạn đều tập trung quan tâm chú trọng tới nông nghiệp. Luôn có những chính sách mới về nông nghiệp để phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế. Ban thư ký Trung ương Đảng và Bộ chính trị đã ra chỉ thị 100 và quyết định đưa việc khoán 10 trong sản xuất nông nghiệp. Đây là chính sách lớn làm thay đổi nền sản xuất nông nghiệp. Đổi mới về mô hình cũng như tổ chức sản xuất trong nông nghiệp. Chính vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia”. KẾT LUẬN Trong những năm qua nền kinh tế quốc dân không ngừng tăng trưởng và phát triển đã nhanh chóng chuyển đổi từ cơ chế bao cấp sang hạch toán kinh tự chủ thực hiện chủ trương lớn của Đảng ngành ngân hàng bước đầu đã hoà nhập với sự chuyển đổi này, mục tiêu hoạt động của ngành là Đi vay để cho vay Vì thế bằng mọi phương pháp huy động nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế. Thực hiện chỉ thị 14CP văn bản 01 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã khẩn chương hướng dẫn văn bản 499A cho vay vốn trực tiếp tới hộ sản xuất nông nghiệp. Mục tiêu của ngành ngân hàng nông nghiệp là phục vụ cho sự phát triển kinh tế của đất nước, phát triển nền sản xuất hàng hoá đa thành phần, tiến hành đầu tư vốn cho mọi thành phần lấy thị trường nông nghiệp, nông dân và nông thôn là chủ yếu, góp phần thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. Thực hiện đúng chủ trương lớn của Đảng là bằng mọi biện pháp đưa vốn đầu tư đến mọi địa bàn trong nông thôn, đầu tư vốn kịp thời, sử dụng vốn đúng mục đích, bước đầu tạo được công ăn việc làm cho người lao động. Đời sống người nông dân không ngừng cải thiện. Bước đầu đã xoá đói giảm nghèo ở nông thôn, tạo điều kiện cho mọi người vươn lên làm giầu chính đáng. Trong sự thành đạt của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam có một phần đóng góp của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Tĩnh Gia ít nhiều đã góp phần của mình và sự đổi mới kinh tế trên địa bàn là một ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu là nông nghiệp, nông dân, nông thôn.

LỜI NÓI ĐẦU

Trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế, từ nền kinh tế hành chính quan liêu baocấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nền kinh tế quốc dân bao gồmnhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô và trình độ khác nhau, công nghệkhác nhau Phát triển nông - lâm -ngư - nghiệp gắn liền công nghệ chế biến và xây dựngnông thôn mới Để đưa nền kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm nền kinh tế thành thị,từng bước công nghiệp hoá - hiện đại hoá trong nông nghiệp Vì thế việc phát triển vàxây dựng nông thôn mới là nhiệm vụ hàng đầu, nó có tầm quan trọng trong việc nâng cao

và ổn định đời sống của hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường và phát triểnđời sống mới ở nông thôn

Muốn đạt được mục đích trên trước hết phải chú ý đến nền sản xuất nông nghiệphiện nay bằng cách trong sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cơ cấu và tính chất trongquan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân là mặt trận hàng đầu, thông quaviệc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển trong chăn nuôi gia súc,gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuấtkhẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng vàphát triển ngành nghề truyền thống Từng bước xây dựng đồng bộ kết cấu hạ tầng, xâydựng nền công nghiệp nặng với bước đi thích hợp

Trước hết là các ngành dịch vụ cho việc phát triển trong sản xuất nông nghiệp,thực hiện chuyên môn hoá, tự động hoá trong sản xuất chúng ta thấy nước ta sản xuấtnông nghiệp là chủ yếu chiếm 70% trong nền sản xuất hàng hoá Thu nhập chính trongnền kinh tế quốc dân Đường lối phát triển kinh tế của Đảng ta qua các giai đoạn đều tậptrung quan tâm chú trọng tới nông nghiệp Luôn có những chính sách mới về nôngnghiệp để phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế Ban thư ký Trung ương Đảng và

Bộ chính trị đã ra chỉ thị 100 và quyết định đưa việc khoán 10 trong sản xuất nôngnghiệp Đây là chính sách lớn làm thay đổi nền sản xuất nông nghiệp Đổi mới về môhình cũng như tổ chức sản xuất trong nông nghiệp

Chính vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: " Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia”

CHƯƠNG I TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT - THỰC TRẠNG CHO VAY

HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN&PTNT TĨNH GIA 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ

Việc phát triển kinh tế nông nghiệp ở nông thôn hiện nay giữ một vai trò hết sức quantrọng trong quá trình sản xuất nông nghiệp, kinh doanh hàng hoá, phát triển và mở rộngcác ngành nghề truyền thống, khi đồng tiền này sẵn có trong nông nghiệp Hộ sản xuất làmột trong những nhân tố quyết định tạo ra của cải vật chất cho xã hội, làm phong phú và

đã dạng hoá trong nông nghiệp Từ việc sản xuất hàng hoá mang tính chất tự cung tự cấp,đến việc trao đổi hàng hoá trên thị trường Hộ sản xuất là đơn vị sản xuất hàng hoá tự chủtiến hành sản xuất trong điều kiện tự nhiên, phải tham gia cạnh tranh của nhiều thànhphần kinh tế, trong quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hoá Ngày nay kinh tế hộ đã vàđang phát triển nhờ có cơ chế chính sách mới của Đảng cho hộ tự chủ trong sản xuất kinhdoanh đã phát huy được thế mạnh tính năng động sáng tạo, tính nhanh nhạy trong việc:Thay đổi cơ cấu sản xuất, Thay đổi cơ cấu đầu tư Mạnh dạn đưa khoa học kỹ thuật vàosản xuất tạo ra nhiều sản phẩm có giá trị cao, hàng hoá sản xuất ra ngày càng phong phú.Đời sống nhân dân được cải thiện Như vậy từ việc phát triển kinh tế hộ đã hình thànhnên các thị trường tiêu thụ hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển đã làm cho nềnkinh tế nông thôn ngày càng đổi mới

Trong thời gian qua hoạt động của ngân hàng đã có những đóng góp đáng kể vào thànhcông của sự nghiệp đổi mới nền kinh tế đất nước, điều hành chính sách tiền tệ tích cực,

cơ bản ổn định được giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, tăng dự trữ ngoại tệ quốc gia.Huy động được một khối lượng đáng kể vốn trong và ngoài nước, thúc đẩy đầu tư chosản xuất của các thành phần kinh tế góp phần tăng trưởng kinh tế, tăng cường đầu tư tíndụng ưu đãi để phục vụ xoá đói giảm nghèo và thực hiện một số chính sách xã hội

Khi đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường công nhận sự ra đời và tồn tại củanhiều thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế nói chung và kinh tế hộ nông dân nóiriêng Muốn sản xuất kinh doanh dịch vụ đòi hỏi tư liệu sản xuất, vật tư tiền vốn phảiluôn đổi mới và mở rộng, thay đổi hình thức đầu tư vốn, luôn cải thiện trang thiết bị mẫu

mã Đổi mới cơ cấu đầu tư cây giống, con giống mặt hàng mới sản xuất luôn phải phù

hợp với nhu cầu và thị hiếu người tiêu dùng Muốn đổi mới sản xuất kinh doanh cần phải

có vốn đầu tư Nhu cầu vốn này bản thân người sản xuất không thể có đủ được mà cầnphải có sự hỗ trợ của Nhà nước và các tổ chức tín dụng của ngân hàng

Trước nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Thực hiện nghiêm chỉ thị của Thủ tướngChính phủ ngành ngân hàng cũng nhanh chóng đổi mới phương thức đầu tư thích hợp đểhoà nhập với cơ chế thị trường Là đầu tư vốn mở rộng tới các thành phần kinh tế về vớithị trường nông thôn, nông nghiệp và nông dân Đổi mới công tác kế hoạch hoá tín dụnggắn liền với quan hệ cung cầu trên thị trường vốn Đầu tư vốn tới các hộ sản xuất ở nôngthôn nhằm thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng là nguồn vốn bổ sung vốn thiếu cho hộ sảnxuất trong quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ Vốn tín dụng tạo điều kiện cho các hộsản xuất phát triển các ngành nghề trồng trọt, chăn nuôi cải tạo cây con giống cho năngsuất cao giá trị lớn vốn tín dụng đầu tư mở rộng sản xuất các ngành nghề truyền thốnggiải quyết việc làm cho người lao động, cải thiện đời sống dân sinh Vốn tín dụng đã đếnvới tất cả các loại hộ sản xuất

- Hộ giàu có điều kiện mở rộng sản xuất cải tiến kỹ thuật thu hút lao động tổ chứcsản xuất lớn tạo ra nhiều sản phẩm có năng suất chất lượng tốt giá trị cao đáp ứng thị hiếutiêu dùng

- Hộ trung bình vay thêm vốn tín dụng ngân hàng có điều kiện mở rộng sản xuất.Từng bước đầu tư thiết bị tăng năng suất lao động sản phẩm sản xuất ra nhiều hơn đủ chidùng cho gia đình còn dôi thừa, dần dần có tích luỹ để tái tạo sản xuất

- Hộ nghèo đói có vốn tín dụng dần từng bước tiếp thu khoa học kỹ thuật tự tổ chứcsản xuất làm ra sản phẩm dần cải thiện đời sống đủ bù đắp chi phí sinh hoạt cho gia đình

từ hộ nghèo đói phấn đấu trở thành hộ trung bình

Việc thực hiện chủ trương chính sách cho vay đối với kinh tế hộ ở ngân hàng nôngnghiệp thực hiện theo văn bản 499A Đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng hộ sảnxuất sử dụng vốn tín dụng ngân hàng phải sử dụng đúng mục đích bảo toàn vốn sử dụng

có hiệu quả, hoàn trả vốn ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi, ngân hàng sẽ tiếp tục đầu tưvốn để thực hiện chu kỳ sản xuất tiếp theo

Như vậy việc đầu tư vốn tín dụng cho các hộ là rất cần thiết đây cũng là một chínhsách mới của Đảng đối với kinh tế hộ đã làm cho quá trình phân hoá giàu nghèo ở nôngthôn được rút ngắn, kinh tế nông thôn ngày càng đổi mới.

Tóm lại: Tín dụng ngân hàng đối với việc mở rộng và phát triển kinh tế hộ ở nôngthôn là một chủ trương lớn của Đảng Thông qua việc cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất,thông qua việc đầu tư vốn đã khuyến khích tạo điều kiện cho hộ thiếu vốn có vốn sảnxuất, phát triển các ngành nghề truyền thống Tín dụng ngân hàng đã làm thay đổi về cơcấu sản xuất ở nông thôn thông qua việc đầu tư vốn đã xoá hẳn nạn cho vay nặng lãi,bước đầu đã làm cho nền kinh tế nông thôn phát triển nâng cao đời sống của nông dânnông thôn

1.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TĨNH GIA

1.2.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO & PTNT TĨNH GIA

a) Hoạt động huy động vốn.

Đối với một NHTM thì nguồn vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triểncủa nó trong tương lai Bởi vai trò của ngân hàng là "đi vay" để "cho vay" Nguồn vốncòn ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh của các NHTM Hầuhết các NHTM Việt Nam hiện nay đều huy động cho mình nguồn vốn bằng nhiều biệnpháp và tiêu chí là tìm nguồn vốn sao cho chi phí rẻ nhất và ổn định Theo tiêu chí đó,ngân hàng có thể sử dụng biện pháp làm tăng sự "hấp dẫn" của lãi suất, làm phong phú vềmặt kỳ hạn gửi, rút Có thể nói thời gian vừa qua công tác huy động vốn của chi nhánhtương đối tốt

Nguồn tiền gửi từ dân cư tuy ổn định nhưng lãi suất huy động cao và xu hướngtăng lãi suất trong chi phí điều vốn không tăng nhưng chi nhánh vẫn tiếp tục huy động vìlợi ích chung của toàn ngành Đây cũng là một nguyên nhân làm chênh lệch lãi suất đầu

ra - đầu vào thấp

Để đạt được kết quả huy động vốn như trên,chi nhánh NHNo Tĩnh Gia đã khôngngừng huy động vốn dưới nhiều hình thức, coi việc huy động vốn là việc của mọi cán bộcông nhân viên cơ quan, đồng thời chi nhánh cũng cung cấp các sản phẩm dịch vụ khácnhau đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng : các loại tiền gửi với các kỳ

hạn khác nhau, đa dạng hoá các phương thức trả lãi: trả lãi trước, lãi sau, lãi bậc thang.Đồng thời chi nhánh đã mở rộng mạng lưới tới nhiều khu vực khác nhau trong huyệnnhằm thúc đẩy hơn nữa hoạt động kinh doanh cũng như huy động vốn, thu hút thêmkhách hàng.

b) Hoạt động cho vay:

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ đạo và đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngânhàng Mặt khác, hoạt động này còn thể hiện một phần sức cạnh tranh, thị phần của ngânhàng so với các ngân hàng khác cùng địa bàn Chi nhánh NHNo Tĩnh Gia đã cố gắngkhông ngừng để việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao nhất, an toàn Trước hết, chi nhánhluôn duy trì mối quan hệ tốt với các đơn vị sản xuất kinh doanh như các DNNN, cácCông ty đã có tín nhiệm với ngân hàng Chi nhánh luôn tìm biện pháp để mở rộng và giữvững thị trường cho vay, tăng cường công tác tiếp thị, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, đưa

ra các mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn hoạt động Chi nhánh luôn bám sátđịnh hướng phát triển kinh tế - xã hội của Huyện để đầu tư Chi nhánh đã thực hiện việcgiao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể tới từng cán bộ; quyết toán theo quý, có chế độ đãi ngộ thoảđáng với cán bộ tín dụng, thưởng phạt rõ ràng nhằm hạn chế sai phạm xảy ra, thực hiệnkhoán lương tới từng người để nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng trongviệc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng

Việc mở rộng cho vay vẫn được tiến hành với mọi đối tượng khách hàng như chovay phục vụ nhu cầu đời sống với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp Nhànước có thu nhập từ lương ổn định, trú trọng mở rộng cho vay các đơn vị nhỏ

Được sự quan tâm của cấp trên, chi nhánh NHNo Thanh Trì đã tham gia đầu tư dàihạn các dự án lớn như dự án xi măng Bút Sơn, các dự án xây dựng cơ bản Chi nhánh đã

có định hướng đúng trong hoạt động đầu tư, chỉ đạo uyển chuyển linh hoạt về mức lãisuất cho vay xác định đối tượng được ưu tiên, ưu đãi về lãi suất

Dư nợ của mỗi CBTD được nâng cao, chất lượng hoạt động tín dụng tăng (thểhiện ở tỷ lệ NQH thấp) là nhờ có chính sách đối với cán bộ công nhân viên của ngânhàng Bên cạnh đó, hiện nay các phòng nghiệp vụ đều lên kế hoạch tập huấn nghiệp vụcho cán bộ vào ngày thứ 7, chủ nhật Chi nhánh tập trung cán bộ học các quy chế nghiệp

vụ cho vay, bảo đảm tiền vay và thường xuyên kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trìnhnghiệp vụ cho vay để chấn chỉnh kịp thời sai sót.

Nhìn chung kết quả hoạt động cho vay năm 2010 là tốt Đạt được kết quả trên lànhờ chi nhánh đã có cơ chế tín dụng khá đầy đủ, rõ ràng, phương pháp làm việc của cán

bộ ngân hàng đã có tiến bộ rõ rệt trong vấn đề giải quyết cho vay Mặt khác qua cơ cấu

dư nợ theo thành phần kinh tế ta thấy được đường lối chiến lược trong cho vay bình đẳnggiữa các thành phần kinh tế, tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ

c) Các hoạt động khác:

- Hoạt động kế toán - ngân quỹ: Cùng với sự đổi mới công nghệ ngân hàng đáp ứng

yêu cầu của chương trình thanh toán mới, NHNo Tĩnh Gia đã tổ chức mở các lớp đào tạobồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ kế toán - ngân quỹ, cử cán bộ kế toán - ngân quỹ thamgia học các lớp do Trung tâm điều hành tổ chức, các cán bộ này sẽ hướng dẫn các kế toánviên cho chi nhánh Hoạt động kế toán ngân quỹ của chi nhánh luôn thực hiện đúng cácquy định, các văn bản hướng dẫn do NHNo & PTNT ban hành Với phương châm phục

vụ khách hàng tốt nhất, đáp ứng mọi nhu cầu cho khách hàng nên ngân hàng luôn có đủkhả năng thanh toán tức thời cho khách hàng khi họ có nhu cầu về tiền mặt cả nội tệ vàngoại tệ, thực hiện điều chỉnh kịp thời, nhanh chóng, an toàn, chính xác giữa các phòng giaodịch, các ngân hàng với nhau

Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh chỉ với số món rất ít và số lượngkhách hàng còn rất khiêm tốn, chủ yếu có Công ty cổ phần XNK rau quả Tam Hiệp,Công ty XNK Vật tư nông nghiệp - nông sản và một số đơn vị khác Nguyên nhân mộtphần là do hoạt động này của chi nhánh còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm hoạt động, mộtphần do điều kiện kinh tế - xã hội của huyện chưa phát triển các hoạt động kinh doanhvới nước ngoài

1.2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH TĨNH GIA

Chủ trương của Đảng và Nhà nước về cho vay hộ sản xuất và hộ nghèo với lãi suất

ưu đãi là hợp với ý Đảng lòng dân Thực trạng vốn cho vay hộ sản xuất và hộ nghèo ởhuyện Tĩnh Gia đã góp phần rất đáng kể vào việc xoá đói giảm nghèo nhất, tăng trưởngkinh tế trong huyện

Số vốn cho vay thì số đông các hộ sử dụng vốn làm kinh tế tốt có hiệu quả, đã gópphần tích cực vào việc xoá đói giảm nghèo Có những hộ trước đây đói, nghèo nay đã vàđang thoát khói đói nghèo.

- Ta thấy cho vay hộ sản xuất là một việc làm không mới song gặp rất nhiều khókhăn phức tạp Hoạt động tín dụng trong những năm bao cấp chỉ có một số khách hàng,nay số khách hàng tăng lên đáng kể vì thế công việc của tín dụng cũng tăng lên và đadạng hoá dẫn đến chất lượng tín dụng càng gặp khó khăn, tỷ lệ quá hạn lớn dẫn đến rủi ro *) Thực tế thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng

+ Cho vay tiêu dùng (mua xe gắn máy)

+ Cho vay phương tiện vận chuyển trên địa bàn (như ô tô, tàu thuyền và trâu bò kéo).Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất mà cán bộ tín dụng trực tiếp đến từng hộvay điều tra, thẩm định tài sản thế chấp, khi đủ điều kiện vay vốn thì tiến hành hướng dẫnlàm dự án, tiến hành phát tiền vay

- Cho vay trung và dài hạn

Nhằm mục đích bổ sung vốn để đầu tư mua sắm thêm công cụ, xây dựng nhà xưởng

Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển huyện Tĩnh Gia đã thực hiện đúng đắnquy trình hướng dẫn cho vay vốn trực tiếp đến hộ sản xuất, tiến hành đầu tư vốn bằng cáchình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hộ vay vốn sử dụng vốn đúng mụcđích, trong sản xuất kinh doanh đã có hiệu quả Đã góp phần làm tăng trưởng nền kinh tếcủa địa phương xoá được nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn và thành thị, góp phần tíchcực vào chủ trương xoá đói giảm nghèo tạo điều kiện cho một số hộ vươn lên làm giầuchính đáng

*) THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT:

Ngân hàng nông nghiệp Tĩnh Gia đã báo cáo và làm tham mưu cho uỷ ban nhân dânhuyện Tĩnh Gia, các ban ngành đoàn thể ở các xã, thị trấn phối hợp cùng ngân hàng nôngnghiệp lồng ghép các chương trình nội dung hoạt động của đơn vị mình ngành mình vàohoạt động của ngân hàng phục vụ và phát triển nông nghiệp nông thôn Đặc biệt uỷ bannhân dân huyện Tĩnh Gia chỉ đạo các tổ chức đoàn thể cùng ngân hàng nông nghiệpthành lập các tổ vay vốn kiểu mới từng thôn ,đội sản xuất, trong đó các tổ chức hội là chủ

dự án, ngân hàng cho vay trực tiếp đến từng thành viên, đồng thời với việc triển khai kếhoạch, biện pháp ở các cấp, các ngành, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện thôngtin đại chúng, các panô áp phích về các chính sách tín dụng ngân hàng và bản hướng dẫncủa ngân hàng nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia đã ký kết văn bản thoảthuận với hội nông dân, hội phụ nữ … về thành lập tổ vay vốn và cho vay các thành viên

Do nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của quy định QĐ67 và văn bản 499A của ngành,chi nhánh đã coi đây là một nhiệm vụ quan trọng trong công tác tín dụng của mình đã mở

ra một hướng đi và cách làm làm tăng trưởng dư nợ vững chắc có chất lượng, đảm bảo antoàn vốn, đáp ứng vốn cho mọi thành phần kinh tế , góp phần phát triển nông nghiệp vàkinh tế nông thôn, tham gia tích cực vào các chương trình quốc gia, giải quyết việc làmcho người lao động

1.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG

Từ thực trạng kết cấu dư nợ được phân tích ở trên, hoạt động tín dụng năm 2010của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Tĩnh Gia có thể đánh giá :Khối lượng dư nợ được tập trung đầu tư và bố trí theo một cơ cấu có điều chỉnh để hợp

lý với yêu cầu chỉ đạo sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn Tạothế ổn định vốn, giải quyết các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết, tối thiểu để hoànthành kế hoạch mục tiêu của Đảng bộ địa phương đã đề ra

- Dư nợ đầu tư cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh được thông qua các tổtương trợ như hội nông dân, hội phụ nữ, cùng các tổ chức chính trị xã hội từ các cấp, cơ

sở, giúp ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia giải ngân đúngchính sách, đúng chế độ, các hộ nghèo được vay vốn với lãi xuất ưu đãi này đã sử dụng

vốn đúng mục đích sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi tạo lập được phong cách làm ăn cótính toán giải quyết khó khăn về đời sống người lao động đang từng bước xoá đói giảmnghèo.

- Chất lượng tín dụng với sự chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia đã tiến hành rà soát lại 100% dư nợ

về các mặt như : Hồ sơ tín dụng, quy trình nghiệp vụ và thực hiện đối chiếu nợ công khaithực chất là kiểm kê lại dư nợ trong các hộ sản xuất kinh doanh Qua đó kết hợp với cơquan pháp luật và chính quyền các cấp xử lý một số hộ có dư nợ quá hạn Giá trị tài sảnthế chấp cần xử lý để thu hồi nợ đọng ngày càng giảm So với dư nợ nên giải quyết thuhồi nợ chậm, nợ quá hạn còn tồn tại cuối năm 2010 là 702 triệu đồng chiếm tỷ trọng0.22% trong tổng dự nợ

1.3.1: Kết quả đầu tư vốn như sau :

Trong năm đã có hơn 4000 lượt hộ vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh dịch

vụ Với số tiền 88.000 triệu đồng

- Về trồng trọt : Đã cho vay để mua giống mới lúa, ngô, khoai, cây ăn quả có năngsuất cao Cải tạo diện tích canh tác thâm canh tăng vụ Mua máy móc thiết bị như máycày, máy tuốt lúa thay thế, giảm nhẹ sức lao động

- Về chăn nuôi : Đầu tư mua con giống mới, sản xuất tạo ra các giá trị kinh tế cao

- Đầu tư cho hộ sản xuất ngành nghề truyền thống :

+ Sản xuất hàng tiêu dùng nội thất : mộc, mây tre đan, trang trí nội thất

+ Sản xuất vật liệu xây dựng : Khai thác chế biến gạch, đá xây dựng các loại Sau nhiều năm đầu tư vốn cho hộ sản xuất ở Ngân Hàng Nông Nghiệp và PhátTriển Nông Thôn huyện Tĩnh Gia đã làm thay đổi hẳn đời sống nhân dân

* Kết quả đã đạt được

- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia trong quá trình đầu tưvốn cho hộ sản xuất đảm bảo đúng quy trình, đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu vay vốn của

hộ sản xuất nông nghiệp kinh doanh dịch vụ hộ vay trong quá trình sản xuất kinh doanh

có hiêụ quả Đã trả nợ đúng kỳ hạn cho ngân hàng, ngân hàng thu được vốn đầu tư

Trong điều kiện hiện nay môi trường kinh doanh chưa hoàn thiện, thiếu đồng bộ.Những năm gần đây được Đảng, Chính phủ, ngành rất quan tâm, hệ thống ngân hàngnông nghiệp được thanh tra liên tục, toàn diện, trên quy mô toàn ngành đem lại chochúng ta nhiều bài học kinh ngiệm trong chỉ đạo điều hành và kinh doanh tiền tệ Quátrình chuyển hẳn sang kinh doanh tới nay, chúng ta có thể rút ra một số điều như sau

- Chuyển sang kinh doanh, quán triệt quan điểm hạch toán tập trung thống nhất toànngành nhưng phải thực hiện cơ chế phân cấp quản lý cho cơ sở

- Trong cơ chế kinh doanh, phải từng bước hoàn thiện quy trình, quy chế quản lý,điều hành, tác nghiệp, có kỷ cương và kích thích sự sáng tạo của cơ sở Mọi hoạt độngphải được phân công rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm trước doanh nghiệp và trước phápluật

- Coi trọng công tác thanh tra, kiểm tra, phát hiện ngăn chặn các hành vi sai phạm

và xử lý nghiêm minh, đặc biệt là hành vi tư lợi, tham nhũng

1.3.2: Tồn tại nguyên nhân tồn tại :

- Trong quá trình thẩm định hồ sơ cho vay - thu nợ cán bộ tín dụng chưa nắm sát địa bàndẫn đến còn một số hộ quá hạn Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, song việccho vay chủ yếu là hộ hộ sản xuất nông nghiệp ở nông thôn nên chi nhánh có nhữngnguyên nhân chủ yếu sau:

Nguyên nhân khách quan:

+ Nền kinh tế trong quá trình chuyển đổi, do vậy chính sách cơ chế của nhà nước cũngluôn thay đổi và đI tới hoàn thiện Quá trình thay đổi đó nhiều khi làm các chủ thể kinh tếhướng không kịp, không giảI phóng được vốn, gây khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.+Sự biến động của giá cả thị trường, nhất là giá nông sản người nông dân bán sản phẩmkhông bù đắp nổi chi phí , nên đợi giá chưa bán được dẫn đến không có tiền trả nợ

+ Do địa bàn kinh doanh rộng, khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất, ở vùng nông thôn chovay vốn món nhỏ, trong khi đó hình thức vay trực tiếp là chủ yếu, nên đã có biểu hiệnquá tảI về công việc đối với CBTD

Nguyên nhân chủ quan:

+ Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dần tới chỗ khó khăn về tàI chính thậm chícòn chơi hụi, cờ bạc, đề đóm làm mất vốn không có tiền trả nợ.

+ Do khách hàng bị lừa đảo, chụp giật, năng lực kinh doanh kém hiệu quả, kỹ thuật tínhtoán mức cho vay, xác định thời hạn trả nợ, nguồn trả nợ thiếu chính xác nên người vaytr

nợ không đúng thời hạn

+ Do cán bộ ngân hàng thực hiện không nghiêm túc qui trình, nghiệp vụ thậm chí có cán

bộ thái hoá biến chất, lợi dụng nghề nghiệp tham ô, móc ngoặc trục lợi cá nhân, làm thấtthoát vốn

+ Các phương tiện máy móc và thông tin ở nhiều ngân hàng cơ sở còn yếu kém, chấtlượng thông tin cung cấp chưa cao Đây là một trong các nguyên nhân làm cho phân tíchnhận định khách hàng kém chính xác, các quyết định tín dụng kém hiệu lực

Như vậy, nợ quá hạn không chỉ do ngân hàng gây nên mà do từ nhiều nguyên nhân,

từ cơ chế chính sách, đến những nguyên nhân bất khả kháng từ khách hàng Do đó giảquyết vấn đề này không chỉ mình ngân hàng mà phải có các giải pháp đồng bộ

- Cơ chế chính sách về quản lý lưu thông tiền tệ chưa được điều chỉnh kịp thời phù hợpvới diễn biến tình hình của nền kinh tế Ngân hàng hoạt động còn mang tính hành chính,quan liêu, quản lý lỏng lẻo và còn tuỳ tiện trong việc thực hiện cơ chế tín dụng, dẫn đếnchất lượng tín dụng thấp, nợ quá hạn và nợ khó đòi tăng, gây tổn thất về vốn

- Một số hộ nghèo được vay vốn không làm kinh tế mà đem trả nợ, chi tiêu vặt Một số

cơ sở khi bình xét lập sổ không đúng hướng dẫn, nhưng khi giải ngân song các hộ đóphải chia nhỏ cho một số hộ khác (theo chỉ định của xã cho đỡ thắc mắc, phức tạp) Việcthu lãi không nộp kịp thời vào ngân hàng mà sử dụng vào việc khác Lãi đọng trong hộcòn, do khó khăn nên hộ vay không trả được, nhưng cũng không ít những hộ vay xong,suy nghĩ là vốn cho vay hộ nghèo cũng như các khoản trợ cấp xã hội khác

- Sự phối hợp giữa ngân hàng với cơ sở là thường xuyên và tốt, có nơi hoạt động rất tíchcực, xong cũng có cơ sở chỉ sốt sắng tích cực lúc đầu cho đơn khi giải ngân xong

- Thủ tục vay vốn còn nhiều, đôi lúc chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất

- Một số cán bộ tín dụng chưa đi sâu nắm hết được nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất,

công tác kiểm tra trước, trong và sau chưa thường xuyên, có một số hộ sử dụng vốn vaykhông đúng mục đích, chưa có vật tư, hàng hoá và sản phẩm tương đương với vốn vay.

Thực tế trong 1 năm qua đã đầu tư cho hơn 4000 lượt hộ vay vốn phát triển sảnxuất tạo công ăn việc làm cho chục vạn người lao động, nhiều ngành nghề truyền thống

đã được khôi phục và phát triển như: nghề mộc dân dụng, làng nghề thủ công mỹ nghệ,nghề sản xuất vật liệu xây dựng

- Các ngành sản xuất chế biến, khai thác vật liệu xây dựng không ngừng phát triển,ban đầu đã làm thay đổi cơ cấu sản xuất trong nông nghiệp, nông dân và nông thôn làmcho bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới Đã tạo điều kiện cho người lao động có công

ăn việc làm, số người nghèo ngày càng giảm Tạo cho người lao động vươn lên làm giầuchính đáng, góp phần vào công cuộc đổi mới nông thôn Hạn chế được nạn cho vay nặnglãi và buổi đầu thực hiện được xoá đói giảm nghèo trong nông thôn