CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP, LÝ THUYẾT VÀ THƯC TIỄN

Nhằm đáp ứng nhu cầu của khá nhiều người dân cần vay tiền để mua nhà (đất nền), các ngân hàng đưa ra gói dịch vụ đối với các khách hàng cá nhân tiện ích với lãi suất thỏa thuận, số năm trả lãi và vốn dài (từ 1020 năm), điều kiện thủ tục vay vốn nhanh chóng

 Nguyễn Lê Hoàng Thịnh –

 Ngô Trần Anh Thư –

LOGO Tổng Quan

GIỚI THIỆU CHUNG

Nhằm đáp ứng nhu cầu của khá nhiều người dân

cần vay tiền để mua nhà (đất nền), các ngân hàng đưa ra gói dịch vụ đối với các khách hàng cá nhân tiện ích với lãi suất thỏa thuận, số năm trả lãi và vốn dài (từ 10-20 năm), điều kiện thủ tục vay vốn nhanh chóng

ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG

Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam.

 Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ

cho Ngân hàng

Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển

nhượng nhà, nền nhà

Có tài sản thế chấp, cầm cố.

LOẠI TIỀN CHO VAY

 Tiền VNĐ hoặc vàng

PHÂN LOẠI

 Tín chấp (cá nhân có thu nhập cố định hàng tháng).

Thế chấp(cá nhân có tài sản đảm bảo trả nợ).

Các quy định của Chính Phủ và NHNN về cho vay

Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống

đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng

Nghị quyết số 11/NQ-CP được ban hành ngày

24/2/2011 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm

an sinh xã hội

1 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và

4.Đối với cho vay tín chấp:

Phải có giấy tờ chứng minh thu nhập ( có xác nhận của cá nhân hoặc công ty)

Đối với vay thế chấp (chiếm đa phần):

Phải có thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ + tài sản thế chấp dc hình thành từ vốn vay

+ tài sản thế chấp thuộc sở hữu của khách

hàng

+ tài sản bên thứ 3 cam kết bảo lãnh

Nhóm NH

nhà nước

Nhóm NH TMCP

tr/tháng tuỳ NH

và địa phương(2)

• Đảm bảo khả năng trả nợ

• Thu nhập tối thiểu 10tr/tháng

• Khoản vay tối thiểu

800tr

•Chỉ cần chứng minh thu nhập có khả năng trả nợ

Thông thường từ 18-

65 tuổi

Tuổi 18-65

Tài sản thế chấp

(theo 3 hình thức

trên)

Tài sản thế chấp ( theo 3 hình thức trên)

Cho vay tín

chấp

Tài sản thế chấp (theo 1 trong 3 hình thức trên)

Nhóm NH

nhà nước

Nhóm NH TMCP

Nhóm NH nước ngoài

Không có nợ quá

hạn tại bất cứ tổ

chức tín dụng nào

Không có nợ quá hạn tại bất

kỳ tổ chức tín dụng nào

Không có

nợ quá hạn tại bất

cứ tổ chức tín dụng nào

Không có

nợ quá hạn tại bất

cứ tổ chức tín dụng nào

Nhóm NH nhà

nước

Nhóm NH TMCP

Nhóm NH nước ngoài

Có vốn tối thiểu

tham gia vào hợp

đồng mua nhà(1)

Có vốn tối thiểu tham gia vào hợp đồng mua nhà(3)

Nhóm NH nhà

nước

Nhóm NH TMCP

Nhóm NH nước ngoài

Quy trình và thủ tục vay vốn

Khách hàng đi vay cung cấp thông tin cho ngân

hàng

Ngân hàng tiếp xúc phổ biến thông tin

o Nhìn chung thủ tục của các ngân hàng cũng tương

tự như nhau

QUY TRÌNH THỦ TỤC

Giải ngân

Giám sát tín dụng

Thanh lý Hợp đồng

KH Lập hồ sơ vay vốn

Phân tích Tín dụng

Ra quyết định

tín dụng

QUY TRÌNH

HỒ SƠ VAY VỐN

Giấy đề nghị vay vốn

Giấy tờ pháp lí cá nhân

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn

Tài liệu chứng minh thu nhập

Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo

Các giấy tờ khác có liên quan.

PHÂN TÍCH TÍN DỤNG

Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và

tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay

Tìm kiếm những tình huống có thể liên dẫn đến rủi

ro của ngân hàng

Phân tích tính chân thật của những thông tin do

khách hàng cung cấp

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý

hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng

QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG

Giải ngân

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho

khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng

GIẢI NGÂN

GIÁM SÁT TÍN DỤNG

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử

dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,

để đảm bảo khả năng thu nợ

THANH LÍ HỢP ĐỒNG

- Thu nợ đến hạn.

- Xem xét tiếp tục ký hợp đồng tín dụng mới (tái

cấp) hay kết thúc tín dụng với khách hàng đó

LÃI SUẤT

NHTM NN NHTM CP NH NN

Thỏa thuận giữa ngân hàng với

người đi vay mua nhà , dao động

trong khoảng : 1.1% -1.8% tháng

tùy từng ngân hàng và mức tín

nhiệm của người đi vay Lãi suất

này chỉ cố định trong 3 tháng đầu

tiên và thay đổi cứ 3 tháng 1 lần

theo sự điều chỉnh lãi suất của ngân

/tháng

1.5% - 1.65% /tháng

giá trị phương án xin vay.

 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và bảo lãnh của các tổ chức có liên kết với chi

nhánh: không quá 70% giá trị

phương án xin vay.

Cho vay không

có bảo đảm bằng tài sản: không quá

12 tháng thu nhập thực tế của người vay và không quá

200 triệu đồng.

Có thể vay 100%

giá trị nhu cầu nhưng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo (Thường

là 70% nhu cầu vốn của khách hàng nếu tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay Ngoài ra có thể lên đến 100%

giá trị nhu cầu nếu thế chấp bằng tài sản khác hoặc tài sản đảm bảo là sổ/thẻ tiết kiệm hoặc các giấy tờ

có giá.)

70% giá trị căn nhà thế chấp.

Có nhiều hình thức trả nợ khác nhau ( các kì khoản linh hoạt 1,3,6 tháng)

vay ngắn hạn)

cộng (+) tiền lãi phải trả chia đều cho các kỳ trả nợ)

PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN

KHẢO SÁT THỰC TẾ

LOGO Khó khăn

KHÓ KHĂN ĐỐI VỚI

TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN

Những quy định an

toàn vốn và quy định giảm dư nợ tín dụng BĐS=>nhiều ngân

hàng nhỏ hạn chế tín dụng rủi ro như BĐS

Chính sách tiền tệ thắt chặt:

Nghị quyết 11/2011

của Chính Phủ hạn chế tín dụng Phi sản xuất

Giảm chỉ tiêu tăng

trưởng tín dụng <20%