Công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội và các giải pháp hoàn thiện

Công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội và các giải pháp hoàn thiện

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU………. 1

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……… 3

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẲNG BIỂU……… 4

CHƯƠNG I 5

LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 5

1.1 Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5

1.1.1 Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5

1.1.1.1 Đặc điểm của xe cơ giới 5

1.1.1.2 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ 6

1.1.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 8

1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 10

1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm 10

1.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 11

1.1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 13

1.1.3.4 Phí bảo hiểm 15

1.2 Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới 18

CHƯƠNG II 29

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006-2007 29

2.1 Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA 29

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty cổ phần AAA 29

2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của công ty AAA 33

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty 34

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội 35

2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 41

2.2.1 Tình hình giao thông trên địa bàn Hà Nội những năm gần đây 41

2.2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 41

2.3 Thực trạng công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 44

2.3.1 Công tác giám định 44

2.3.1.2 Kết quả công tác giám định tổn thất 50

2.3.2 Công tác bồi thường 52

2.3.2.1 Quy trình giải quyết bồi thường 52

2.3.2.2 Kết quả công tác bồi thường 56

2.3.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm 61

CHƯƠNG III 64

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHÀM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TAY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HÀ NỘI 64

3.1 Những thuận lợi khó khăn của công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội khi triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới 64

3.1.1 Những thuận lợi 64

3.1.2 Những khó khăn 65

3.2 Phương hướng phát triển của bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội trong giai đoạn tới 65

3.3 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội 66

3.3.1 Đối với công tác giám định 66

3.3.2 Đối với công tác bồi thường 68

3.3.3 Đối với các công tác khác 71

3.4 Một số kiến nghị 71

3.4.1 Kiến nghị với nhà nước 71

3.4.2 Kiến nghị với công ty cổ phần bảo hiểm AAA 72

KẾT LUẬN 73

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển mọi mặt của xã hội thì con người cũng đứng trướcnhiều nguy cơ gặp rủi ro hơn, đặc biệt là rủi ro về tai nạn giao thông Từ khi gianhập WTO đến nay, lượng xe ôtô nhập khẩu vào Việt Nam tăng lên một cáchđáng kể Song song với đó là tình trạng tai nạn giao thông cũng tăng lên, khôngnhững về số lượng mà cả mức độ nguy hiểm Để bảo vệ tài sản của mình, cácchủ phương tiện giao thông đã tìm đến các nhà bảo hiểm để tham gia mua bảohiểm vật chất xe cơ giới Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo hiểm nàyluôn là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu phí cao trong bảo hiểmphi nhân thọ Cũng như nhiều công ty bảo hiểm khác trên thị trường, AAA đãtriển khai sản phẩm này ngay từ khi mới thành lập Và để có thể cạnh tranhđược, công ty đã rất chú trọng đến khâu giám định bồi thường- là khâu màkhách hàng nhìn vào đó để đánh giá sản phẩm

Trong quá trình thực tập tại Công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánhtại Hà Nội, em đã tìm hiểu về nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và đã

chọn đề tài “Công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty

cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội và các giải pháp hoàn thiện “ làm

chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Nội dung đề tài được chia làm 3 chương:

Chương I: Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương II: Thực trạng hoạt động giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơgiới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006-2007Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơi giới tạic Công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh

Trong quá trình thực tập và hoàn thiện bài viết này em đã nhận được sự hướng dẫn rất tận tình của cô Tôn Thị Thanh Huyền cũng như các anh chị trongcông ty AAA Hà Nội Tuy nhiên thời gian và điều kiện có hạn nên bài viết của

em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô và các anh chị trong công ty để bải viết của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 AAA : Công ty cổ phần bảo hiểm AAA

2 DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm

3 STBH: Số tiền bảo hiểm

4 GTBH: Giá trị bảo hiểm

5 GĐBT : Giám định bồi thường

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Bảng 1.1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam

Bảng 2.1.Biểu phí ngắn hạn

Bảng 3.1.Biểu phí dài hạn

Bảng 4.2 Cơ cấu tổ chức của công ty bảo hirtm AAA

Bảng 5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA

Sơ đồ 10.2 Quy trình giải quyết bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội

11.2 Tình hình tồn đọng trong giám đinhk bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007

Bảng 12.2 Tình hình giải quyết bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007

Bảng 13.2 Số tiền bồi thường và doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạicông ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội

Bảng 14.2 Tình hình trục lợi bảo hiểm tại AAA giai đoạn 2006-2007

CHƯƠNG 1

LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT

XE CƠ GIỚI

1.1 Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.3 Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe

cơ giới.

1.1.1.1 Đặc điểm của xe cơ giới

Giao thông vận tải là ngành kinh tế có vị trí quan trọng, ảnh hưởng mạnh

mẽ đến tất cả các ngành kinh tế xã hội, an ninh và quốc phòng Giao thông vậntải cũng chính là bộ phận chủ yếu của cơ sở hạ tầng, là thước đo cho sự pháttriển của các quốc gia

Nước ta có một mạng lưới giao thông khá dày đặc và phong phú với cáchình thức như vận tải đường bộ, vận tải đường sắt và vận tải đường hàngkhông, trong đó thì giao thông vận tải đường bộ bằng xe cơ giới là hình thứcchủ yếu, phổ biến nhất

Theo quy định hiện hành thì xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xetham gia giao thông trên đường bộ bằng chính động cơ của mình và được phéplưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia, bao gồm xe ô tô, mô tô, xe máy Nókhông chỉ là phương tiện vận tải mà còn là một tài sản có giá trị lớn đối với cánhân, gia đình, các tổ chức và các doanh nghiệp

Xe cơ giới được xác định dựa trên hai tiêu thức:

- Phải gắn động cơ

- Phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển

- Xe cơ giới có tính động cơ cao, tính việt dã tốt, tham gia triệt để vàoquá trình vận chuyển Vì vậy xác suất rủi ro là lớn nhất so với tất cả các loạihình vận chuyển khác.

- Sử dụng các phương tiện xe cơ giới đơn giản và thuận tiện hơn cácphương tiện khác

- Số lượng xe tăng nhanh do nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng,đời sống của người dân ngày càng cao Số lượng gia đình có xe ô tô riêng ngàycàng tăng Tốc độ tăng ô tô hàng năm là 8-9%, còn tốc độ tăng của mô tô là 20-30% Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật thì giá xe ngày càng giảm,bên cạnh đó là một số lượng lớn xe cơ giới nhập lậu vẫn được tiêu thụ mặc dùchất lượng không được đảm bảo

- Xe cơ giới tham gia giao thông phụ thuộc rất nhiều vào các điều kiệnkhác nhau như: địa hình, khí hậu, cơ sở hạ tầng và ý thức chấp hành luật lệ giaothông của người tham gia giao thông Trong khi Việt Nam là một nước có khíhậu nóng ẩm nắng lắm mưa nhiều, hạn hán lũ lụt thường xẩy ra, địa hình hiểmtrở với nhiều đèo dốc nguy hiểm, hệ thống đường bộ nước ta còn kém, tìnhtrạng đường sá xuống cấp không được sửa chữa kịp thời, sửa chữa theo kiểu lắp

vá, không có tính đồng bộ Mặt khác là tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ

an toàn giao thông của người chủ phương tiện xe cơ giới là khá phổ biến:phóng nhanh vượt ẩu, chở quá tải, lái xe trong tình trạng say rượu, bia khônglàm chủ được tốc độ gây ra tai nạn…Bên cạnh đó là ý thức của những ngườidân như là chạy ngang qua đường không để ý đến xe cộ, thả vật nuôi khôngkhông kiểm soát… cũng là một nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông

1.1.1.2 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam

giai đoạn 1997 - 2006

(vụ)

Số người bị chết (người)

Số người bị thương (người)

( Nguồn : Viện chiến lược và phát triển vận tải )

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình giao thông đường bộ ở Việt Namngày càng nhiều các vụ tai nạn xảy ra Trong 10 năm từ 1997 đến 2006 số vụtai nạn đã tăng gấp 1,57 lần (10963 vụ), số người chết cũng tăng lên 6787người, số người bị thương tăng thêm 8500 người, số vụ tai nạn bình quân cũngtăng lên 30,04 vụ

Theo Ngân hàng phát triển Châu Á về thiệt hại do tai nạn giao thông gây

ra tai nạn tại Việt Nam, năm 2007 mỗi ngày có khoảng 33 người chết do tainạn giao thông đường bộ Mặc dù công tác phòng chống tai nạn giao thôngđường bộ của Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong việcgiảm số người chết và bị thương trong năm qua nhưng, tuy nhiên xu hướnggiảm này còn chưa bền vững

Để đảm bảo cho người tham gia giao thông khi không may xảy ra rủi rothì sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết

Việt Nam là một nước có điều kiện địa hình đường sá phức tạp, phần lớndiện tích là đồi núi, mặt khác nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên việc vậnchuyển hàng hóa bằng đường thủy và đường hàng không còn ít và không phùhợp ở nhiều khu vực Chính vì vậy việc vận chuyển bằng xe cơ giới là chủ yếu

và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân

giao thông như: Thực hiện nghiêm luật An toàn giao thông, tăng cường cácbiện pháp xử phạt khi vi phạm, nâng cấp các tuyến đường thường xuyên xảy racác vụ tai nạn giao thông, và mới đây nhất là quy định về việc bắt buộc đội mũbảo hiểm trên tất cả các tuyến đường khi tham gia giao thông bằng xe mô tô và

xe máy nhưng do số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng nhiều nênlàm tăng nguy cơ gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạngiao thông đường bộ trong cả nước

Người bị tai nạn thường là những người trụ cột trong gia đình và trongcác doanh nghiệp Khi tai nạn không may xảy ra thì không chỉ bản thân và tàisản của họ bị ảnh hưởng mà còn làm mất thu nhập của gia đình, ảnh hưởng tớiquá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế

Trước thực tế đó, để bù đắp những thiệt hại sau khi tai nạn xảy ra thì bảohiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời và được triển khai nhanh chóng ở các công tybảo hiểm phi nhân thọ và là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay Sự ra đời củabảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết khách quan để chủ phương tiện có thểkhắc phục những khó khăn khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, khi đónhà bảo hiểm sẽ bù đắp một phần hoặc toàn bộ những thiệt hại về vật chất đểchủ phương tiện có thể sớm ổn định cuộc sống, nhanh chóng quay trở lại vớihoạt động sản xuất kinh doanh của mình

1.2.3 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng trở nên quen thuộc đối với ngườidân, đặc biệt là các chủ phương tiện Có được điều đó là do người mọi ngườingày càng thấy rõ được tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Thứ nhất, bảo hiểm xe cơ giới góp phần nhanh chóng ổn định tài chính,

khắc phục những khó khăn bất ngờ cho các chủ xe và lái xe khi không may rủi

ro xảy ra với mình, giúp họ sớm trở lại với hoạt động thường ngày

Rủi ro là điều không ai mong muốn nhưng cũng không ai lường trướcđược, có thể xảy ra với bất cứ người nào, phương tiện nào ở trong bất cứ địađiểm hay thời gian nào Dù các chủ phương tiện có đề cao cảnh giác hay chấphành đúng luật thì cũng có những trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của họ.Nếu như trước kia phương tiện tham gia giao thông đường bộ xe máy chiếm tỷ

lệ lớn thì thời gian gần đây, số lượng xe ô tô tăng lên rất nhanh Chính vì vậy

mà khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại lại càng lớn Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm vậtchất xe cơ giới thì chủ xe sẽ được bù đắp những tổn thất thuộc phạm vi bảohiểm khi xảy ra rủi ro Điều đó có ý nghĩa rất lớn trong việc giảm bớt gánhnặng về tài chính do không phải chi ra những khoản chi bất thường, nhanhchóng khắc phục những khó khăn, sớm ổn định cuộc sống, ổn định sản xuấtkinh doanh

Thứ hai, triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạo thêm công ăn việc

làm và góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước

Hầu như các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểmnày đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng nghìn người Bên cạnh đó, hàng nămcác công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho ngân sách nhà nước và con số lên tớihàng trăm tỷ đồng, trong đó có đóng góp không nhỏ từ loại hình bảo hiểm này

Từ nguồn thu này nhà nước đã đầu tư trở lại, sửa chữa, nâng cấp, xây dựng mới

Thứ ba, là tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông.

Vì khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe phải nộp một khoản tiềngọi là phí bảo hiểm Từ khoản tiền này sẽ được trích ra theo một tỷ lệ nhất định

để thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn,làm biển báo, thanh chắn, tổ chức tuyên truyền an toàn giao thông… nhằmngăn ngừa tai nạn giao thông

1.3.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là tất cả những chiếc xe còn giá trị và được phép lưuhành trên mỗi lãnh thổ quốc gia

Đối với xe mô tô các loại, các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm toàn bộvật chất xe

Đối với xe ô tô các loại, có thể bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảohiểm từng tổng thành của chiếc xe Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người

ta phân chia thành 7 tổng thành chủ yếu sau:

• Tổng thành thân vỏ xe

Gồm có ba nhóm:

+ Nhóm A: Thân vỏ, cảbin, vô lăng, ca bô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ

vỏ kim loại, gỗ nhựa, các cần gạt, bàn đạp ga, phanh, côn số

+ Nhóm B: Ghế đệm nội thất, toàn bộ ghê ngồi hoặc nằm, quạt đài, cáctrang thiết bị điều hòa nhiệt độ

+ Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, phanh, dẫn động phanhchính và phanh tay, dẫn động côn, bình chứa nhiên liệu, bộ chế hòa lực phanh,hơi dây dẫn

•Tổng thành động cơ

Gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió,bơmhơi, bộ li hợp và các thiết bị điện.

•Tổng thành hộp số

Gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) Hệ thống dẫn các loại

•Tổng thành trục trước (cầu trước)

Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh,

vỏ cầu, vi sai

• Tổng thành trục sau (cầu sau)

Gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính,vi sai, cụm mang ơ sau, cơ cấuphanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau

• Tổng thành hệ thống lái

Bao gồm vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanhkéo dọc, bổ trợ tay lái( nếu có),cơ cấu điều khiển gạt mưa

• Tổng thành lốp

Bao gồm các bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe và lốp dự phòng trên xe.

Trong số các tổng thành thì tổng thành thân vỏ là tổng thành chiếm nhiềunhất về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nặng nề nhất khi tai nạn xảy ra Bởivậy đa số các công ty bảo hiểm đều tiến hành bảo hiểm toàn bộ hoặc bảo hiểmthân vỏ xe

1.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm thông thường do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp:

- Đâm va, lật đổ

- Hỏa hoạn, cháy nổ

- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão lụt, sụt lở, sét

- Vật thể từ bên ngoài tác động lên

- Mất căp, mất cướp toàn bộ xe…

Ngoài việc bồi thường những thiệt hại về vật chất xảy ra cho chiếc xeđược bảo hiểm trong những trường hợp trên, công ty bảo hiểm còn phải thanhtoán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinhtrong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phátsinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất Công ty bảohiểm còn phải thanh toán chi phí giám định tổn thất nếu tổn thất thuộc tráchnhiệm bảo hiểm

Tuy nhiên trong một số trường hợp tổng sô tiền bồi thường của công tybảo hiểm đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm ghitrên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ khôngchịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyếttật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên thường được tính dướihình thức khấu hao và được tính theo tháng

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không dotai nạn gây ra Tuy nhiên nếu do những hư hỏng đó mà xe bị tai nạn gây ra hưhỏng tới những bộ phận khác thì vẫn thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm.Đồng thời những tổn thất đối với săm lốp chỉ được bồi thường trong trường hợp

hư hỏng cùng nguyên nhân và xảy ra đồng thời với các bộ phận khác của xe,các trường hợp khác không thuộc trách nhiệm bảo hiểm

luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại xảy ra bởi những nguyênnhân sau cũng không được bồi thường:

+ Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

+ Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theoquy định của luật giao thông đường bộ

+ Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ như:

Xe không có giấy phép lưu hành, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưngkhông hợp lệ, lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia hoặc các chất kích thích trongquá trình lái xe, xe chở chất cháy, chất nổ trái phép, xe chở quá trọng tải hoặc

số hành khách quy định, xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn, xe sử dụng

để tập lái đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa…

+ Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệsản xuất kinh doanh

+ Thiệt hại do chiến tranh

1.1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại

thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe Do vậy xác địnhđúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xácthiệt hại thực tế cho chủ xe khi xảy ra sự cố Tuy nhiên đây là một công việc rấtkhó khăn vì giá xe trên thị trường luôn luôn biến động nên thông thường cáccông ty bảo hiểm thường đưa ra các yếu tố như: Loại xe, năm sản xuất, thể tích

xi lanh, , xe mới hay cũ để xác định giá trị xe Căn cứ vào mức độ mới cũ là căn

cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao là phương pháp được áp dụngrộng rãi nhất Giá trị bảo hiểm là giá trị mới 100% của xe đối với xe sử dụngdưới 1 năm

Xe đã sử dụng trên một năm thì được tính như sau:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị mới – khấu hao sử dụng theo năm

Số tiền bảo hiểm: là một khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo

hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm củangười bảo hiểm trong việc trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm, bao gồmcác trường hợp sau:

- Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm goi làbảo hiểm dưới giá trị

- Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm bằng với giá trị bảo hiểm gọi làbảo hiểm ngang giá trị

- Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm về mặtnguyên tắc là không được chấp nhận, tuy nhiên chủ xe có thể tham gia trongtrường hợp bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay thế mới

gia bảo hiểm cho một số tổng thành cũng được gọi là bảo hiểm dưới giá trị,nhưng cách xác định số tiền bồi thường thì không hoàn toàn giống nhau Cụthể:

+ Trong trường hợp tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặccao hơn giá trị thực tế của tổng thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì sốtiền bồi thường của công ty đúng bằng giá trị sửa chữa của tổng thành đó

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp hơn giátrị thực tế của tổng thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thườngcủa công ty bảo hiểm sẽ được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trịthực tế của tổng thành đó tại thời điểm tham gia bảo hiểm

1.1.3.4 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công tybảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước các rủi ro chuyển sang cho công ty bảohiểm

Phí bảo hiểm là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới sự lựachọn công ty bảo hiểm của khách hàng Vì vậy việc xác định mức phí chính xác

sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của công ty Tỷ lệ phí bảo hiểm thường đượctính dựa trên phương pháp thống kê các số liệu về tần suất tổn thất, chi phítrung bình trên một tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm…của các năm trước Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường dựa vào một số yếu

tố sau:

- Loại xe ( nhãn hiệu, năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trangthiết bị an toàn, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…Thông thường cáccông ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại xe thôngdụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ

sở tốc độ tối đa, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và khanhiếm phụ tùng

Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe được xác định dựa vào công thức:

P = f + d

Với : P là phí thu mỗi đầu xe

f là phí thuần

d là phụ phí Hoặc có thể sử dụng công thức

P = Sb * (R1 + R2) Với : R1 là tỷ lệ phí thuần

R2 là tỷ lệ phụ phí

Tỷ lệ phí thuần R1 phụ thuộc vào

+ Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông nói chung

+ Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản thân mỗi chiếc

+ Thời hạn tham gia bảo hiểm.

- Mục đích sử dụng xe: Xe càng đi nhiều thì rủi ro càng cao Biết đượcmục đích sử dụng sẽ giúp công ty bảo hiểm đánh giá chính xác mức độ rủi ro từ

đó đưa ra mức phí phù hợp Ở nước ta, đối với xe ô tô dùng để kinh doanh vậntải thì trong giấy chứng nhận kiểm định dán tem màu xanh, còn đối với xe ô tôkhông kinh doanh vận tải thì dán tem màu vàng trong giấy chứng nhận kiểmđịnh

- Phạm vi địa bàn hoạt động: Xe hoạt động trên địa bàn càng rộng, càngnguy hiểm, phức tạp thì khả năng gặp rủi ro càng cao nên mức phí cũng caohơn Tuy nhiên trong thực tế, tiêu chí này ít được quan tâm

- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe bởi xe sử dụng càng lâu, khấuhao càng nhiều thì tính an toàn càng thấp, nguy cơ gặp rủi ro càng cao

- Độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm của lái xe: Theo thống kê cho thấynhững lái xe trẻ thường bị tai nạn nhiều hơn so với lái xe lớn tuổi Để đề phònghạn chế tổn thất, các công ty bảo hiểm thường quy định một mức miễn thườngnhất định

- Tiền sử của lái xe vì nó liên quan đến các vụ tai nạn phát sinh, các hành

vi vi phạm luật lệ an toàn giao thông…

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm Thông thườnglái xe tham gia bảo hiểm nhiều năm mà ít gặp rủi ro thì sẽ được giảm phí Đây

là một trong những biện pháp để giữ chân khách hàng, đồng thời khuyến khíchkhách hàng thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất

- Khu vực giữ xe và để xe: Hiện nay có rất ít công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân tố này khi tính phí tuy nhiên đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của

xe tham gia bảo hiểm.

Ngoài ra phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào giới hạn phạm vi bảo hiểm Và để giữ chân khách hàng thì còn có sự phân biệt giữa bảo hiểm riêng lẻ và bảo hiểm cho

cả đoàn xe.

Hiện nay các công ty bảo hiểm đều thu phí theo biểu phí của bộ tài chính quy định Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí này là quy định về tỷ lệ giảm phí với những hợp đồng có thời hạn dưới một năm.

Bảng 2.1: Biểu phí ngắn hạn

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA)

Trường hợp thời hạn bảo hiểm trên một năm theo yêu cầu của khách hàng, công ty cần xem xét đối tượng có đủ điều kiện nhận bảo hiểm hay không thì công ty có thể nhận bảo hiểm và tỷ lệ giảm phí bảo hiểm tương ứng

Bảng 3.1: Biểu phí dài hạn

Trên 12 đến 15 tháng 124

Trên 15 đến 18 tháng 144

Trên 18 đến 21 tháng 162

Trên 21 đến 24 tháng 168

Trên 24 đến 30 tháng 208

Trên 30 đến 36 tháng 240

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA)

Đối với những xe hoạt động theo tính mùa vụ thì chủ xe chỉ đóng phí cho những ngày hoạt động theo công thức:

Số tháng xe hoạt động

Phí phải nộp = Phí năm ×

12 tháng

Trong trường hợp khách hàng đã nộp phí cả năm nhưng vì một số lý do

xe ngừng hoạt động trong một thời gian, công ty sẽ hoàn phí cho thời gianngừng hoạt động Số phí hoàn lại được tính theo công thức:

Số tháng xe không hoạt động

12 tháng

Thông thường các công ty đều áp dụng tỷ lệ hoàn phí là 80%

Nếu chủ xe muốn hủy hợp đồng khi vẫn đang trong thời hạn bảo hiểm,công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại theo côngthức trên nhưng với điều kiện là chủ xe chưa lần nào được công ty trả tiền bảohiểm

1.2 Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

2.1.3 Vai trò của công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe

cơ giới.

Khi một DNBH triển khai một sản phẩm bảo hiểm bất kỳ bao giờ cũngphải trải qua lần lượt bốn giai đoạn là : Thiết kế sản phẩm mới; khai thác sảnphẩm mới; đề phòng hạn chế tổn thất; giám định và bồi thường

Giám định bồi thường là một khâu quan trọng thể hiện chất lượng phục

vụ của các công ty bảo hiểm đối với khách hàng, nó có ảnh hưởng sâu sắc tớihiệu quả kinh doanh của công ty Đây là công đoạn cuối cùng trong quá trìnhthiết kế một sản phẩm bảo hiểm, quá trình này được thể hiện khi có sự kiện bảohiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Vai trò của giám định bồi thường đượcthể hiện như sau:

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định là cơ sở của bồithường, ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định, hoạt động

giám định quyết định trực tiếp tới số vụ bồi thường chi trả Do đó, giám địnhđược thực hiện tốt và chính xác sẽ xác định được số tiền bồi thường hoặc chitrả Thị trường bảo hiểm ngày càng cạnh tranh gay gắt, đặc thù của sản phẩmbảo hiểm lại là sản phẩm vô hình, dễ bắt chước, không được bảo hộ bảnquyền…Vì vậy các công ty bảo hiểm luôn tìm cách tăng uy tín cho mình, lấy sựtin tưởng của khách hàng bằng các biện pháp cạnh tranh, trong đó cạnh tranhthông qua chất lượng sản phẩm là biện pháp hiệu quả nhất Mà chất lượng sảnphẩm được thể hiện rõ nét ở các công đoạn su bán hàng đặc biệt là khâu giámđịnh bồi thường nên các công ty bảo hiểm không ngừng hoàn thiện hoạt độngcủa mình Quản lý tốt công tác giám định-bồi thường sẽ giảm thất thoát trongkinh doanh, nâng cao uy tín của doanh nghiệp, thúc đẩy phát triển kinh doanhbảo hiểm trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ quan trọngcủa doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, đối tượng bảo hiểm là những chiếc xe

có tính cơ động cao, địa bàn hoạt động rộng, mức độ rủi ro cao, nguy cơ trục lợibảo hiểm lớn Cho nên giám định tốt sẽ làm cho việc chi trả bồi thường chínhxác, tránh trục lợi bảo hiểm Đây là điều tối quan trọng đối với mỗi doanhnghiệp bao hiểm

- Đối với khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm: Khi tham gia bảo hiểmkhông một khách hàng nào muốn rủi ro xảy ra nhưng rủi ro là không lườngtrước được Khi rủi ro đã xảy ra, tâm lý của khách hàng là muốn mau chóngkhắc phục hậu quả, sớm ổn định lại mọi hoạt động Họ muốn công ty bảo hiểmnhanh chóng giải quyết hồ sơ đòi bồi thường Đây chính là lúc khách hàng đánhgiá về công ty bảo hiểm Vì vậy các công ty bảo hiểm phải làm thật tốt công tácgiám định tổn thất để nhanh chóng bồi thường cho khách hàng, đồng thời phải

đóng vai trò là hòa giải khi có sự xung đột về lợi ích giữa các bên liên quan,bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

1.2.2 Nguyên tắc giám định-bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

♦ Nguyên tắc giám định tổn thất

Thứ nhất, việc giám định phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận

được thông tin tai nạn (thường quy định muộn nhất là 5 ngày) Nếu không tiếnhành giám định thì lý do của việc chậm trễ phải được thể hiện trong biên bảngiám định

Thứ hai, tất cả các thiệt hại thuộc về vật chất xe đều phải được tiến hành

giám định trực tiếp trước sự có mặtc của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợppháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại

Thứ ba, trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và

mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thỏa thuậnchọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định Nếu kếtluận của giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảohiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Ngược lại kếtluận đó giống với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì chủ xe phải chịutoàn bộ chi phí thuê giám định

Cuối cùng, trong trường hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không

thể thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào các biênbản, kết luận của cơ quan chức năng có thẩm quyền và các hiện vật thu được (ảnh chụp, lời khai của các bên có liên quan) để xác định nguyên nhân và mức

độ thiệt hại

♦ Nguyên tắc bồi thường tổn thất

Khi tiến hành bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện đúngnguyên tắc như sau:

+ Bồi thường nhanh chóng, kịp thời, có phương án thay thế khi cần thiết,phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, cụ thể:

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Số tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế ×

Giá trị thực tế của xe

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế thì:

Số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế (và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trịthực tế của chiếc xe)

dụng hoặc chi phí tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế

Việc tính khấu hao vật tư thay mới tuân theo quy định chung của nhànước theo mức từ 10-15% Nhưng trong thực tế hầu hết các trường hợp xe cũtrên sổ sách đã khấu hao vẫn còn sử dụng và vẫn còn giá trị như:

Đối với xe mới, thời hạn sử dụng dưới 3 năm hoặc giá trị còn lại của xetrên 70% so với giá trị xe mới thì khi giải quyết bồi thường không tính khấuhao

Đối với xe sử dụng từ 3 đến 6 năm hoặc giá trị còn lại của xe dưới 70%

so với giá trị xe mới thì áp dụng tỷ lệ khấu hao là 15%

Đối với xe thời gian sử dụng trên 6 năm hoặc giá trị còn lại của xe dưới50% so với giá trị của xe thì áp dụng mức khấu hao 25%

+ Đối với vật tư sử dụng theo định kỳ phải thay thế như bình ăcquy,săm lốp… bồi thường theo tỷ lệ phần trăm còn lại

Sau khi đã tiến hành bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những bộphận đã được thay thế

Số tiền bồi thường tối đa không được vượt quá tỷ lệ phần trăm của bộphận hư hỏng đó trong bảng tỷ lệ tổng thành mà công ty áp dụng.

Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thì các công ty chủ động

lựa chọn áp dụng hoặc không áp dụng giới hạn tổng thành trong bồi thường.Trong trường hợp không áp dụng bảng tỷ lệ tổng thành thì các công ty vẫn coi

đó là tài liệu tham khảo để đàm phán thương lượng bồi thường

lượng phục vụ của công ty đối với khách hàng, bảo hiểm vật chất xe cơ giới lạiđược xem là nghiệp vụ chủ chốt làm tăng doanh thu Vì vậy nên việc thực hiệntốt công tác giám định-bồi thường càng trở nên quan trọng hơn Giám định tổnthất được thực hiện bởi các nhân viên giám định-bồi thường Để đảm bảo tínhkhách quan, nhân viên giám định phải không có quan hệ gì với khách hàng bảohiểm Điều đó cũng giúp các công ty bảo hiểm hạn chế được tình trạng trục lợibảo hiểm, giảm thiểu tổn thất cho công ty Trong quá trình giám định, nhânviên giám định phải làm việc hết sức khách quan, rõ rang, phải giải thích đầy

đủ và cặn kẽ cho khách hàng về cách làm của mình và các thắc mắc của họ.Giám định tốt là cơ sở cho bồi thường tốt, nâng cao chất lượng của sản phẩmbảo hiểm, nâng cao uy tín và củng cố lòng tin của khách hàng vào công ty

độc lập với cơ quan chức năng Giám định viên phải chịu trách nhiệm trướcGiám đốc công ty và Pháp luật về tính khách quan và trung thực khi kết luậnnguyên nhân, mức độ tổn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên Do

đó nhiệm vụ của giám định viên là phải ghi nhận một cách khách quan trungthực về tình trạng chiếc xe bị nạn Giám định viên có thể đề xuất các biện phápcần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, hạn chế tổn thất, thông tin cho doanhnghiệp bảo hiểm Giám định viên bảo hiểm vật chất xe cơ giới đòi hỏi phải có

kinh nghiệm thực tế, nhạy bén, hiểu rõ về kỹ thuật xe cơ giới Khi cần thiết phảihỏi ý kiến của các chuyên gia về lĩnh vực này Điều quan trọng là các giámđịnh viên phải làm việc công minh, cẩn thận, độc lập với lợi ích bên liên quan

và bảo vệ quyền lợi chính đáng cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong quá trìnhgiám định, giám định viên phải làm những công việc sau:

+ Trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viênphải phối hợp với cơ quan điều tra, chủ xe, thu thập tài liệu và kết luận điều tra

để xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

+ Trường hợp không có cảnh sát giám định tai nạn thì giám định viênphải tự điều tra, tự lập biên bản

+ Biên bản giám định thiệt hại của vụ tai nạn phải phản ánh đầy đủ,trung thực, khách quan thiệt hại đó

+ Nhận định sơ bộ nguyên nhân tai nạn

+ Đề xuất phương án khắc phục thiệt hại một cách kinh tế nhất

+ Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ tainạn bồi thường

2.2.3 Quy trình giám định-bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Quy trình giám định-bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới đượctiến hành theo 5 bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin về tai nạn và chuẩn bị giám định

Khi nhận được thông báo về tai nạn xảy ra của chủ xe về đối tượng đượcbảo hiểm bị tổn thất, căn cứ vào đó giám định viên hướng dẫn cho khách hàngnhững xử lý ban đầu theo đúng quy định trong nguyên tắc bảo hiểm hoặc tronghợp đồng bảo hiểm của khách hàng với công ty

Sau đó giám định viên sẽ:

- Báo cáo cấp trên và đề xuất những biện pháp xử lý đề phòng hạn chếtổn thất

- Thông báo cho các bên liên quan tới việc xử lý tổn thất

- Kiểm tra các giấy tờ tài liệu có liên quan tới tổn thất

- Hướng dẫn cho khách hàng những giấy tờ pháp lý liên quan tới khiếunại tranh chấp

- Chuẩn bị hiện trường: thời gian, địa điểm các bên có mặt để thực hiệngiám định

Bước 2: Tiến hành giám định.

Đây là khâu quan trọng nhằm xác định mức độ thiệt hại để đề ra biệnpháp giải quyết bồi thường cho phù hợp nhất, không gây ảnh hưởng tới quyềnlợi của các bên có liên quan Việc này đòi hỏi giám định viên phải làm thật tốt,phải thu thập đầy đủ thông tin để tìm ra nguyên nhân và mức độ thiệt hại củatai nạn như:

- Kiểm tra đối chiếu về mặt giấy tờ bảo hiểm liên quan đến đối tượngbảo hiểm để xác đinh đúng đối tượng đối tượng đang giám định và đối tượngghi trên giấy tờ là một

- Chụp ảnh minh họa ( cả tổng thể và chi tiết )

- Ghi nhận chính xác trung thực mức độ thiệt hại và nguyên nhân gâynên tổn thất

- Phối hợp cùng với chủ xe tiến hành giám định, phân loại và xác địnhmức độ thiệt hại

- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giámđịnh như bảo vệ xe, di chuyển xe, thu thập các chứng từ liên quan

Sau khi giám định xong các giám định viên phải lập các biên bản giámđịnh Đây là cơ sở thực tế để công ty bảo hiểm tiến hành bồi thường, hay chi trả

cho khách hàng Các số liệu trong biên bản phải phù hợp với các dẫn chứng.Giám định có thể tiến hành một hoặc nhiều lần tùy theo mức độ phức tạp của

vụ tai nạn

Bước 3: Công tác sau giám định

Sau 2 bước trên, giám định viên hướng dẫn chủ xe thu thập giấy tờ,chứng từ liên quan để khiếu nại bồi thường, đồng thời thỏa thuận với chủ xecách khắc phục thiệt hại một cách kinh tế nhất, là cơ sở bồi thường sát thực tế

Thông thường có 3 cách khắc phục như:

- Cho xe tự đi sữa chữa: áp dụng đối với những thiệt hại nhỏ, nguyênnhân đơn giản

- Đấu thầu sữa chữa: áp dụng đối với những thiệt hại nặng, khó có khảnăng đánh giá đúng được chi phí sữa chữa Việc đấu giá phải diễn ra công khai,khách quan, những người tham gia đấu thầu phải độc lập với nhau

- Chủ xe đưa xe đi sửa chữa, công ty bảo hiểm giám sát giá Đây làphương án chủ yếu Trước hết phải làm việc với các bên liên quan để thỏathuận nơi sửa chữa, dự kiến sơ bộ mức độ sửa chữa và thay thế

Xác định thiệt hại trên cơ sở đánh giá thiệt hại Trường hợp này thường

áp dụng đối với thiệt hại những bộ phận trên thị trường không có để thay thế,

dễ đánh giá thiệt hại, chủ xe ở nơi xa phai giải quyết khẩn trương

Tổn thất toàn bộ và xử lý tài sản: Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bịmất cắp, mất tích, bị cướp sau 60 ngày không tìm lại được hay xe bị thiệt hạitrên 70% đến mức không sửa chữa, phục hồi được để đảm bảo an toàn hay chi

phí phục hồi lớn hơn hoặc bằng giá trị của xe Nếu chọn phương án bồi thường này thì phải tiến hành thu hồi lại phương tiện sau khi bồi thường.

Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường.

Sau khi giám định tổn thất, thống nhất với chủ xe cách khắc phục hậu quả Nhân viên giám định hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường và gửi hồ sơ cho bộ phận bồi thường Hồ sơ gồm:

- Giấy yêu cầu giám định-bồi thường và các tài liệu liên quan đến công tác giám định.

- Biên bản giám định

Bước 5: Căn cứ vào hồ sơ bồi thường, nhân viên bồi thường kiểm tra lại hồ sơ.

Nếu thấy hợp lý thì tiến hành bồi thường, nếu không phải tiến hành giám định lại.

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động giám định-bồi thường trong

bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Vì đây là một khâu quan trọng nên các doanh nghiệp bảo hiểm thường

để ra tiêu chuẩn: “ nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp pháp và đáp ứng đượcyêu cầu ngà càng cao của khách hàng” Khi phân tích và đánh giá thực trạngcủa khâu này thường dựa vào một số chỉ tiêu sau:

- Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ

- Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ

- Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ

Đây là các chỉ tiêu số lượng Tuy nhiên để có thể so sánh đánh giá thì các chỉ tiêu chất lượng thường được sử dụng nhiều hơn:

Số vụ khiếu nại đã được giải quyết

bồi thường trong kỳ

Số vụ khiếu nại đòi giải quyết

bồi thường trong kỳ

Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa

giải quyết bồi thường trong kỳ

Số vụ khiếu nại đòi giải quyết

bồi thường trong kỳ

Nếu như chỉ tiêu Tỷ lệ giải quyết bồi thường có giá trị càng lớn hay Tỷ lệtồn đọng có giá trị càng nhỏ thì chứng tỏ công tác giám định-bồi thường củacông ty được thực hiện tốt

Số tiền chi bồi thường thực tế trong kỳ

Thời gian giải quyết bồi thường: Là khoảng thời gian kể từ khi doanhnghiệp bảo hiểm nhận được thông báo tổn thất của khách hàng đến khi kháchhàng nhận được thông báo bồi thường ( hoặc từ chối bồi thường ) từ doanhnghiệp bảo hiểm

Chỉ tiêu này phụ thuộc khá nhiều vào khâu giám định

Bên cạnh các chỉ tiêu trên còn có các chỉ tiêu như là:

- Số vụ khiếu nại bồi thường sai sót trong kỳ

- Số tiền bị thất thoát do bồi thường sai sót trong kỳ

- Số tiền bồi thường thực tế trong kỳ

- Tỷ lệ tổn thất trong kỳ.

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA

CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006-2007

2.1 Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty cổ phần AAA

Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA được thành lập ngày 28/02/2005 theoQuyết Định số 30GP/KDBH của Bộ Tài Chính sau khi có đơn và hồ sơ xin cấpgiấy phép thành lập và hoạt động của công ty cổ phần Bảo hiểm AAA ngày 5tháng 4 năm 2004 Hình thức pháp lý là Công ty cổ phần bảo hiểm

Công ty được thành lập với sự góp vốn của 10 chủ đầu tư là các tổ chức

và các cá nhân

Các tổ chức gồm có:

- Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam

- Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân Đội

- Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình

- Công ty cổ phần tơ tằm Á châu

Và các cá nhân là các ông, bà:

- Bà: Đỗ Thị Kim Liên

- Ông: Nguyễn Ngọc Anh

- Ông: Nguyễn Trọng Bảy

- Bà: Trương Thị Quốc Khánh

- Ông: Lê Việt Thành

- Ông: Ngô Quang Dũng

Công ty cổ phần bảo hiểm AAA kinh doanh bảo hiểm theo quy định của

bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật Công ty có tư cách pháp nhân, cócon dấu riêng và mở tài khoản tại Ngân hàng theo các quy định của pháp luậtViệt Nam.

Sau 3 năm thành lập và hoạt đông công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã cónhững bước phát triển nhanh và mạnh mẽ,cụ thể là:

- Vốn điều lệ của công ty khi thành lập là 80.000.000 đồng Sau khi đivào hoạt động một thời gian, để tăng khả năng cạnh tranh, công ty đã quyếtđịnh tăng vốn điều lệ lên 380.000.000 đồng tại công văn số 0758/CV/07-AAAngày 7/09/2007 và được Bộ Tài Chính chấp thuận theo Quyết định số30/GPDC8/KDBH của Bộ Tài chính Đến ngày 18/10/2007 công ty lại cóphương án tăng vốn điều lệ từ 380.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng tạicông văn số 891/CV/07-AAA gửi Bộ Tài Chính và được Bộ tài Chính chấpthuận về nguyên tắc tại công văn số 15828/BTC-BH ngày 22/11/2007

Với việc tăng vốn điều lệ từ 80.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng đãkhẳng định cam kết phát triển của Công ty, đảm bảo khả năng hoạt động và chothấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ Từ một công ty mới thành lập thì hiện nayAAA đã trở thành một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn trên thịtrường bảo hiểm Việt Nam

- Hệ thống chi nhánh trên toàn quốc đã tăng nhanh chóng từ 9 chi

nhánh khi thành lập hiện nay đã tăng lên hơn 50 văn phòng, chi nhánh, trungtâm giao dịch trải rộng khắp các khu vực Miền Bắc, Miền Trung, Miền ĐôngNam Bộ, Miền Tây Nam Bộ, với 500 nhân viên có trình độ chuyên môn cao.Việc gia tăng nhanh chóng mạng lưới chi nhánh của mình Công ty cổ phần Bảohiểm AAA cho thấy sự vươn lên mạnh mẽ và nhằm triển khai các nghiệp vụcủa công ty rộng khắp cả nước, phục vụ khách hàng tốt hơn và nhanh chóng,thuận tiện hơn

- Sản phẩm: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA nhận thức được tầm

quan trọng của việc đa dạng sản phẩm nên không ngừng nghiên cứu, phát triển

và cho ra đời các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường Gần đâynhất ngày 8/1 Công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã công bố triển khai một sảnphẩm bảo hiểm mới tại thị trương Việt Nam: dịch vụ “ Bảo hiểm tổn thất toàn

bộ và mất cắp mô tô, xe máy ” theo đó chiếc mô tô, xe máy đã mua dịch vụ bảohiểm mà bị tổn thất toàn bộ( trên 75% ) hoặc bị mất cắp thì khách hang sẽ đượcbồi thường tiền hoặc phục hồi thay thế một chiếc xe khác có cùng nhà sản xuất,kiểu giáng và năm dử dụng trong trường hợp khách hang bị cướp hoặc gặp tainạn do yếu tố thời tiết thì khách hàng vẫn được đền bù theo quy định

- Cổ đông của công ty cổ phần bảo hiểm AAA hiện nay đã có thêm

một số nhà đầu tư lớn khác như: Tập đoàn Bankinvest, Ngân hàng EximBank…Các cổ đông mới này sẽ giúp đảm bảo về vốn và tăng cường uy tín cho công ty

Với sự sôi động của thị trường Bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là sau khiViệt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới WTO, đối mặt với nhiềuthách thức ở phía trước, thông qua quá trình thành lập và phát triển của công ty

cổ phần Bảo hiểm AAA cho thấy sự chuẩn bị kỹ lưỡng và sự tự tin để khẳngđịnh thương hiệu AAA trên thị truờng Bảo hiểm Việt Nam

●Chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội

Chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội là một đơn vị của Công ty cổ phần

bảo hiểm AAA Ra đời vào đầu năm 2006 trong chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của công ty Chi nhánh AAA có trụ sở đặt tại số 155 Láng hạ,

Phường Láng hạ Chi nhánh AAA Hà Nội trực tiếp quản lý các hoạt động kinh doanh trên khu vực thành phố Hà Nội, có 5 đơn vị trực thuộc là các phòng kinh doanh từ số 1 đến số 5, trực tiếp điều hành chi nhánh là giám đốc chi nhánh

nguyên tắc chung của toàn công ty Cổ phần bao hiểm AAA và được hạch toán độc lập với các đơn vị khác, vì thế chi nhánh AAA Hà Nội cũng như là một công ty Bảo hiểm AAA thu nhỏ.

Phó tổng giám đốc

Giám đốc vùng

Phó tổng giám đốc

Giám đốc

kỹ thuật

Giám đốc kinh doanh

Giám đốc hành chính

Giám đốc tài chính

Giám đốc chi

nhánh

Giám đốc chi nhánh

Giám đốc chi nhánh

2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của công ty cổ phần bảo hiểm AAA

Bảng 4.2: Cơ cấu tổ chức của công ty cổ phần bảo hiểm AAA

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA) 2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty

phát triển mạnh mẽ, trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy nhữngthuận lợi hay khó khăn mà công ty gặp phải có thể thấy rõ qua một số điểm nhưsau:

Đất nước Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ Trong những năm gần đây,mức sống của ngươi dân và dân trí dần được nâng cao một cách rõ rệt Cùngvới đó, ý thức của người dân về sự an toàn về tính mạng và tài sản cũng đượccải thiện một cách đáng kể Họ đã tìm cách bảo vệ cho tài sản của mình bằngcách mua bảo hiểm Đó là một trong những thuận lợi lớn nhất của Công ty cổphần bao hiểm AAA khi tham gia vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Vì làcông ty đi sau nên AAA đã tìm hiểu được những các công ty đi trước ở cảtrong nước và trên thế giới, từ đó rút ra cho mình những kinh nghiệm quý báu

để không mắc phải những sai lầm đáng tiếc Việc tuyển chọn được đội ngũ cán

bộ, nhân viên trẻ,có năng lực cũng là một trong những thuận lợi của AAA Thị trường Bảo hiểm cũng đang ngày càng có sự cạnh tranh khốc liệt Vì

trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm còn chưa nhiều,vì thế số nghiệp vụbảo hiểm đã triển khai còn ít, chưa đáp ứng được tất cả các nhu cầu của thịtrường nên doanh thu phí bảo hiểm chưa cao Do là công ty mới thành lập nêncòn phải chuẩn bị cơ sở vật chất, vì thế chi phí cho khoản này rất lớn và số cơ

sở vật chất chưa thể hoàn thiện để phục vụ hoạt động kinh doanh Mạng lướichi nhánh phục vụ khách hàng còn thiếu, mới chủ yếu tập trung vào 1 số địabàn là các thành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM, Hải Phòng… Nên chưa tậndụng hết được các ưu thế của mình

Bên cạnh đó công ty còn chịu sức ép cạnh tranh rất lớn từ những công

ty, tập đoàn bảo hiểm lớn, lâu đời như Bảo Việt, Bảo Minh và nhiều công tybảo hiểm mới ra đời làm cho việc khai thác sẽ gặp khó khăn hơn rất nhiều, thị

phần bị chia nhỏ

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội

Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ

Các nghiệp vụ được phép tiến hành kinh doanh:

+ Kinh doanh Bảo hiểm gốc:

- Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người

- Bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm thiệt hại

- Bảo hiểm hàng hoá bằng đường biển, đường bộ, dường sắt, đườngsông và đường không

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm cháy, nổ

- Bảo hiểm than tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm chung

- Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính