Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội

Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

LỜI NÓI ĐẦU 3

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ và THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 6

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ 6

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ 6

1.1.1.1 Khái niệm 6

1.1.1.2 Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ 7

1.1.2.Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ: 11

1.1.2.1 Bảo hiểm tài sản: 11

1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: 12

1.1.2.3 Bảo hiểm con người phi nhân thọ: 13

1.2 Thị trường bảo hiểm và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 15

1.2.1 Thị trường bảo hiểm 15

1.2.1.1 Khái niệm 15

1.2.1.2 Đăc điểm của thị trường bảo hiểm 17

1.2.1.3 Một số quy luật chung của thị trường bảo hiểm 21

1.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CHI NHÁNH THANH XUÂN BẢO VIỆT HÀ NỘI 25

2.1 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Hà Nội và chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Hà Nội và chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty 26

2.2 Thực trạng chung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội 29

2.2.1 Thực trạng chung của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 29

2.2.2 Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm

Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội 36

2.2.2.1 Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội đang triển khai 36

2.2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2005 -2007 38

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH THANH XUÂN BẢO VIỆT HÀ NỘI TRONG NĂM TỚI 51

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 53

BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 53

4.1 Kiến nghị với cơ quan Nhà nước 53

4.1.1 Nhanh chóng triển khai có hiệu quả Luật kinh doanh bảo hiểm 54

4.1.2 Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý 55

4.1.3 Hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm 57

4.2 Giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh công ty 58

4.2.1 Nâng cao thái độ phục vụ của nhân viên 58

4.2.2 Nâng cao năng lực công nghệ 59

4.2.3 Phát triển nhiều sản phảm mới 59

4.2.4 Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua các đại lý và môi giới bảo hiểm 61

4.2.5 Công ty cũng cần thiết lập một hệ thống tư vấn bảo hiểm miễn phí: 69

4.2.6 Các giải pháp Marketing 70

4.2.7 Công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ, công nhân viên 74

4.2.8 Chính sách khen thưởng và kỷ luật 75

4.2.9 Công tác tuyên truyền quảng cáo 75

KẾT LUẬN 78

LỜI NÓI ĐẦU

Rủi ro luôn luôn thường trực trong cuộc sống của con người Đểphòng ngừa và hạn chế những tác hại của những rủi ro đó đem lại đối vớicon người, bảo hiểm phi nhân thọ đã ra đời

Mục đích của bảo hiểm phi nhân thọ là sự đảm bảo cho cá nhân,

tổ chức, doanh nghiệp an tâm về tài chính và tinh thần khi không maygặp rủi ro

Sự ra đời của bảo hiểm phi nhân thọ đã đáp ứng nhu cầu và sựđòi hỏi cấp thiết của nhiều đối tượng tham gia, cũng như nhiều đối tượngbảo hiểm, đồng thời có tác dụng lớn trong việc phát triển thị trường bảohiểm nói chung và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng

Từ thực tế nêu trên, để hiểu rõ hơn về quá trình phát triển của thị

trường bảo hiểm phi nhân thọ em chọn đề tài : “Thực trạng phát triển

thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội” để nghiên cứu Nghiên cứu đề tài này cho chúng

ta thấy được một cách tổng quan về thị trường bảo hiểm thay đổi qua cácnăm Đó là: khả năng cung cấp và đổi mới sản phẩm bảo hiểm của cácdoanh nghiệp và cầu về loại hình bảo hiểm nào được lựa chọn nhiều, từ

đó hiểu rõ hơn về tác động của cung cầu trong việc đưa ra giá sản phẩm

bảo hiểm và tác động đến doanh thu và thị phần của doanh nghiệp; chính

sự tác động đó sẽ dẫn tới việc lựa chọn cạnh tranh hay liên kết giữa cácdoanh nghiệp bảo hiểm với nhau Ngoài ra, nghiêm cứu thị trường bảohiểm cũng giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm xác định trường mục tiêu

của mình để đề ra những chiến lược kinh doanh, chiến lược marketting,chiến lược giá cả, chiến lược phân phối , bên cạnh đó trong quá trìnhnghiên cứu thị trường doanh nghiệp có thể phát hiện ra những khúc thịtrường chưa được khai thác và có khả năng sinh lời cao để khai thác tạodoanh thu và mở rộng thị trường của mình Do vậy, nghiên cứu về thịtrường bảo hiểm là rất cần thiết.

Kết cấu để tài được chia làm bốn chương, ngoài phần mở đầu vàkết luận, tài liệu tham khảo

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ và

thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và

kết quả hoạt động của chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội

Chương 3:Phương hướng hoạt động của chi nhánh Thanh

Xuân Bảo Việt Hà Nội trong năm 2008

Chương 4: Một số giải pháp phát triển bảo hiểm phi nhân thọ

Phạm vi nghiên cứu là ở văn phòng bảo hiểm Thanh Xuân củaBảo Việt Hà Nộ trong thị trường bảo hiểm Việt Nam Phương phápnghiên cứu em sử dụng là tổng hợp, so sánh, phân tích các số liệu thuthập được để đưa ra ý kiến cá nhân

Em xin chân thành cảm ơn thầy Hà Văn Sỹ đã nhiệt tình giúp đỡ

để em có thể hoàn thành bản chuyên đề Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến

các anh chị phòng Bảo Việt Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội đã tạođiều kiện để em hoàn thành nhiệm vụ.

Trong quá trình thực hiện khóa luận do trình độ còn nhiều hạnchế nên không khỏi có những thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý

từ thầy cô và các bạn Em xin chân thành cảm ơn

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG BẢO HIỂM PHI NHÂN

THỌ và THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1.1 Khái niệm

a Bảo hiểm là gì?

Chúng ta đã từng nghe nói nhiều về bảo hiểm, nhưng không phải

ai hiểu đúng ý nghĩa hoạt động đó Nội dung của phần này sẽ giải thíchthế nào là bảo hiểm

“ Bảo hiểm là một sự thỏa thuận hợp pháp thông qua đó một

cá nhân hay tổ chức ( Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp một khoản tiền nhất định ( Phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (Người bảo hiểm) để đổi lấy những cam kết về những khoản bồi thường hoặc chi trả khi có sự kiện quy định trong hợp đồng xảy ra.”

- Thỏa thuận hợp pháp về chủ thể tham gia ký kết hợp đồng vàhợp pháp về các nội dung ký kết trong hợp đồng Ví dụ các điều kiện bảohiểm, mức phí phù hợp với quy định của pháp luật Các bên tham gia kýkết hợp đồng phải có đầy đủ tư cách pháp lý

- Người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm đại diện cho cả cánhân hoặc tổ chức ( hội, nhóm, công ty…có đăng ký chính thức) Ở ViệtNam, chỉ có các công ty có đăng ký và được cấp phép thì mới được kinhdoanh bảo hiểm Bởi vậy, người bảo hiểm ở đây chỉ bao gồm các công tybảo hiểm

b Bảo hiểm phi nhân thọ:

Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểmthương mại Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảohiểm cam kết sẽ trả một số tiền thỏa thuận khi có sự kiện quy định xảy ra

liên quan đến sinh mạng và sức khỏe của con người Thì “ Bảo hiểm phi

nhân thọ là các nghiệp vụ bảo hiểm thương mại khác không phải là bảo hiểm nhân thọ, là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người, trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm”

1.1.1.2 Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ.

Khác với sản phẩm vật chất mà người mua có thể cảm nhận đượcqua cac giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm không thể chỉ ra mầu

sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị của sản phẩm Họ cũng không thểcảm nhận được bằng các giác quan như cầm nắm, sờ mó, ngủi hoặc nếmthử…

Để khắc phục những khó khăn đó, cũng là để củng cố lòng tincủa khách hàng, các doanh nghiệp bảohiểm tìm cách tăngtính hữu hìnhcủa sản phẩm: chú ý những lợi ích có liên quan đến dịch vụ: sử dụngnhững người nổi tiếng, có uy tín tuyên truyền dịch vụ; phát triển hệ thốngđại lý chuyên nghiệp; xây dựng uy tín của công ty bảo hiểm; tăng cườngvai trò quan trọng của hoạt động marketing Như vậy, lòng tin và chấtlượng dịch vụ khách hàng chính là chìa khóa để bán sản phẩm bảo hiểm

- Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược:

Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, khi giá cảđược quyết định sau khi đã biết được chi phí sản xuất ra hàng hóa đó.Như vậy, các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn ratrước, mua các máy móc, nguyên vật liêu, thuê nhân công thì mới sảnxuất ra sản phẩm và thực hiện quy trình đưa sản phẩm đến người tiêudùng, khi sản phẩm đó bán được doanh nghiệp mới thu tiền về, trongkhoản tiền này bao gồm cả vốn doanh nghiệp bỏ ra và lãi doanh nghiệpnhận được Còn doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trước, họnhận phí bảohiểm trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thựchiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm Dovậy, không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảohiểmvào thời điểm bán sản phẩm

Thông thường, hợp đồng bảo hiểm được coi là có hiệu lực ngaysau khi có sự chấp nhận của Người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm

đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng Phí bảo hiểm mà kháchhàng đóng khi ký hợp đồng chính là giá bán một hợp đồng bảo hiểm

Ví dụ, công ty bảo hiểm B bán bảo hiểm tai nạn con người.Người tham gia bảo hiểm đóng phí để mua dịch vụ bảo hiểm vào ngàyđầu năm Công ty bảohiểm B có ngay doanh thu từ đầu năm Các hợpđồng bảo hiểm này sẽ kết thức vào ngày cuối năm, khi đó trách nhiệmcủa các công ty bảo hiểm B trước các tổn thất – theo như thỏa thuậntrong hợp đồng – sẽ chấm dứt Đến ngày cuối năm, công ty bảo hiểm Bmới có thể tính được chi phí triển khai dịch vụ bảo hiểm này Tương tựnhư vậy là chi phí hoạt động của công ty Chu trình kinh doanh của bảohiểm có đặc điểm là công ty bảo hiểm định giá bán dịch vụ của mìnhtrước khi tính toán được chi phí mình bỏ ra

Đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn đến quyết định đưa loại sảnphẩm nào ra thị trường Nếu một sản phẩm đưa ra được đông đảo ngườimua chấp nhận, công ty bảo hiểm sẽ thu về một khoản tổng phí bảo hiểmrất lớn Khi rủi ro xảy ra cho một số khách hàng nào đó, công ty bảohiểm có đủ khả năng chi trả mà không bị bội chi Ngược lại, nếu chỉ cómột số ít khách hàng chấp nhận, tổng phí thu được nhỏ bé Công ty bảohiểm sẽ dễ rơi vào tình trạng thu không đủ chi nếu như nhóm khách hàng

đó có tỷ lệ rủi ro quá cao trong khoảng thời gian các hợp đồng bảo hiểmcòn có hiệu lực

Mặt khác, chu trình kinh doanh ngược còn có tác dụng chi phốitrách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm khi họ

đã được một hợp đồng bảo hiểm bảo vệ Bởi lẽ nếu tổn thất xảy ra ít, giábán của các hợp đồng bảo hiểm năm sau đó sẽ được giảm đi ( hay nóicách khác, khách hàng sẽ được giảm phí), ngược lại, nếu tỷ lệ tổn thấtlớn, khách hàng sẽ phải trả phí cao hơn vào những năm sau.

- Tâm lý người mua hàng không mưốn tiêu dùng dịch vụ này:

Người mua bảo hiểm không mong muốn có sự kiện rủi ro xảy ra

để được nhận quyền lợi bảo hiểm dù rằng quyền lợi đó có thể nhiều hơngấp bội lần so với số phí phải đóng

Quá trình mua sản phẩm bảo hiểm chịu sự chi phối của các yếu

tố tâm lý Do chi phối bởi những tập tục, quan niệm có thể mang nặngyếu tố tâm linh, nên nói chung người mua không muốn nói đến rủi ro,không muốn thấy cụ thể những hậu quả của rủi ro có thể được bảo hiểm,điểm hình nhất trong bảo hiểm tử vong hay thương tật

Nhưng ngược lại, người mua coi việc mua một sản phẩm bảohiểm như một chiếc bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm hơn về mặt tinh thầnđồng thời có sự đảm bảo về mặt vật chất khi điều không may xảy ra.Người bán cũng dễ bị ý nghĩ chiều lòng, thỏa mãn nhu cầu của kháchhàng mà thiếu sự cân nhắc cần thiết cho việc lực chọn và đánh giá nhữngrủi ro có thế đảm nhận

Trong khi tiến hành giao dịch chào bán dịch vụ, cán bộ bảo hiểmphải chú ý tới đặc điểm này để thuyết phục khách hàng khi họ nói khôngquan tâm đến rủi ro và không mong muốn rủi ro xảy ra đối với họ Bởi lẽ,tất cả đều không mong muốn những tai nạn, tổn thất xảy ra Mặt khác,bảo hiểm là tấm lá chắn cho những điều không mong muốn này Thông

qua thực tế tình hình thiên tai, tai nạn, cũng như giải quyết bồi thườngtổn thất tại địa phương, để minh chứng về lợi ích của bảo hiểm và sự cầnthiết tham gia bảo hiểm.

- Thứ hai: Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bồi thường và chitrả tiền bảo hiểm khi có rủi ro được bảo hiểm xảy ra trong thời gian hợpđồng còn hiệu lực

- Thứ ba: Phí bảo hiểm phi nhân thọ được tính cho thời hạn bảohiểm, thông thường phí tính cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến.Phí bảo hiểm cho những năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi Phí bảo hiểmphi nhân thọ còn phụ thuộc mức độ rủi ro Ví dụ với điều khoản bảohiểm nếu Người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vàirủi ro không tham gia thì phí bảo hiểm được xem xét giảm đi, ngược lạinếu mở rộng bảo hiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảo hiểm sẽtăng lên Hoặc cùng một thời gian đi du lịch là 2 ngày nhưng nếu tới khu

du lịch có mức độ rủi ro lớn hơn, như vùng núi rừng nguy hiểm thì phíbảo hiểm cao hơn

- Thứ tư: Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ,còn các nghiệp vụ khác như tài sản, trách nhiệm dân sự giữa Người bảo

hiểm, Người được bảo hiểm và Người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảohiểm đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệthại.

1.1.2.Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ:

1.1.2.1 Bảo hiểm tài sản:

Bảo hiểm tài sản là thể loại bao gồm những nghiệp vụ có đốitượng là tài sản có thể tính được giá trị bằng tiền

Có nhiều loại tài sản: những tài sản hữu hình, tồn tại dưới hìnhthể vật chất ( như nhà cửa, phương tiện vận chuyển, hàng hóa…) và tàisản vô hình ( như phát minh, sáng chế, bản quyền, giọng hát…)

Bảo hiểm thiệt hại do hậu quả tài sản được bảo hiểm bị tổn thất.Thực tế, khi tài sản bảo hiểm bị tổn thất thì hậu quả để lại không chỉ thiệthại đối với chính tài sản đó mà còn làm ngưng trệ, dẫn tới thiệt hại kinhdoanh sản xuất và thiệt hại tài chính do phải giải quyết hậu quả tổn thất

* Các nghiệp vụ của loại hình bảo hiểm tài sản:

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển

- Bảo hiểm thân tàu thủy

- Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hoạt động thăm dò và khai thác dầu khí

- Bảo hiểm cháy

- Bảo hiểm tiền gửi tiền cất trữ trong kho và trong quá trìnhvận chuyển

- Bảo hiểm vật chất các phương tiện

- Bảo hiểm trong nông nghiệp

1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:

“ Trách nhiệm dân sự” là gì? Trong Bộ Luật dân sự nước takhông có định nghĩa Song với nghĩa rộng có thể hiểu, trách nhiệm dân

sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự

* Nghĩa vụ trách nhiệm dân sự thường có 2 loại:

- Trách nhiệm dân sự trong hợp đồng: Đây là trách nhiệm nghĩa

vụ mà các bên đã cam kết thỏa thuận trong một hợp đồng

Ví dụ: Hợp đồng vận chuyển hàng hóa từ cảng A đến cảng B.Hợp đồng vận chuyển hành khách ( vé là hợp đồng ) Hợp đồng thuêthuyền viên làm việc trên tàu

- Trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng: Đây là trách nhiệm phátsinh do pháp luật quy định mà người gây ra thiệt hại phải chịu tráchnhiệm bồi thường

Ví dụ: lái xe ô tô đâm vào nhà dân, đâm phải người đang đi trên

Thông thường thực hiện nghĩa vụ trách nhiệm này bằng 2 hìnhthức tự nguyện tham gia thương lượng thỏa thuận và hình thức cưỡng chếcủa luật pháp tòa án.

* Các nghiệp vụ của bảo hiểm trách nhiệm:

- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

- Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của người vận chuyển trongngành hàng không dân dụng

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ doanh nghiệp

- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng và trách nhiệm sản phẩm

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảohiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể vàsức khỏe của con người Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “ sống”,

“chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá

rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện

Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảngtuổi nào đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho nhữngngười có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc

quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểmsoát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện Chẳng hạn ở nước ta, các công tybảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi

và những người trên 65 tuổi Nhưng ở nước Anh lại quy định khác,những đứa trẻ dưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được cáccông ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm

So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhânthọ ngắn hơn và thường là 1 năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểmtrợ cấp nằm viện phẫu thuật…Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạnchỉ trong vài ngày, vài giờ đồng hồ như: bảo hiểm tai nạn hành khách

Do đó, phí bảo hiểm thường nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm

Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường đượctriển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợpđồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảohiểm nhân thọ hỗn hợp…Việc triển khai kết hợp này làm cho chi phíkhai thác, chi phí quản lý…của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điềukiện giảm phí bảo hiểm

Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự pháttriển ngành bảo hiểm, bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khaisớm hơn bảo hiểm nhân thọ, họ vừa triển khai vừa rút kinh nghiệm, đếnkhi điều kiện kinh tế đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhânthọ Chính vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hìnhbảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình bảo hiểm xã hội, bảohiểm y tế Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi

nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.

* Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng vàlinh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vimột nước, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảohiểm về một số nội dung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và

số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm… Điều này cũng thật dễ hiểu

vì bảo hiểm thương mại là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêulợi nhuận Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai mộtsản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước

- Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

- Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

- Bảo hiểm học sinh

1.2 Thị trường bảo hiểm và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

1.2.1 Thị trường bảo hiểm

1.2.1.1 Khái niệm

Thị trường bảo hiểm là nơi mua bán các sản phẩm bảo hiểm Sảnphẩm bảo hiểm là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt; là loại sản phẩm vôhình không thể cảm nhận được hình dáng, kích thước, màu sắc sảnphẩm bảo hiểm là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền; là sản phẩm

mà người mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với mình để

được bồi thường hay trả tiền bảo hiểm ( trừ bảo hiểm hưu trí và bảo hiểmnhân thọ)

Tham gia vào thị trường bảo hỉem có người mua, tức là kháchhàng; người bán và các tổ chức trung gian Người mua- khách hàng lànhững cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân sự trước phápluật, tính mạng hoặc thân thể có thể gặp rủi ro cần bảo hiểm thi mua cácdịch vụ (sản phẩm) bảo hiểm hoặc trực tiếp hoặc thông qua các tổ chứctrung gian bảo hiểm Khách hàng bao gồm khách hàng hiện tại và kháchhàng tiềm năng củâ một loại sản phẩm Khách hàng hiện tại là kháchhàng đang tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm đó Kháchhàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua và sửdụng sản phẩm đó trong tương lai Khách hàng tiềm năng phải thỏa mãncác điều kiện:

+ Có nhu cầu về sản phẩm;

+ Có khả năng tài chính;

+ Là đối tượng thỏa mãn các điều kiện của sản phẩm;

+ Người mà các nhà bảo hiểm có thể tiếp xúc trực tiếp hoặcgián tiếp với họ Những người hội đủ các điều kiện trên mới cóthể trở thành khách hàng tiềm năng

Người bán là các doanh nghiệp bảo hiểm theo tính chất sở hữu,doanh nghiệp bảo hiểm có thể chia ra doanh nghiệp Nhà nước, doanhnghiệp cổ phần, doanh nghiệp liên doanh Theo quy mô tổ chức, có thểchia ra tổng công ty, công ty Các doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản

phẩm bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ trực tiếp hoặc thông qua các

tổ chức trung gian

Tổ chức trung gian là cầu nối giữa người mua với người bán Tổchức trung gian gồm các công ty (hoặc hãng) môi giới và đại lý bảohiểm Công ty ( hoặc hãng) môi giới và đại lý bảo hiểm có đặc trưng về

tổ chức và chức năng khác nhau

1.2.1.2 Đăc điểm của thị trường bảo hiểm

a Đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác, đều có nhữngđặc trưng chung, đó là:

 Cung, cầu về các loại sản phẩm luôn biến động

Cung về bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cácdoanh nghiệp ngày một nhiều và luôn đưa ra thị trường những sản phẩmmới thích ứng với thị trường Sản phẩm bảo hiểm ngày một nhiều và luôngắn liền với sự phát triển của khoa học kỹ thuật của nền kinh tế, của quátrình hội nhập và toàn cầu hóa Điều đó chứng tỏ sản phẩm bảo hiểmkhông dừng lại ở số ban đầu mà luôn được cải tiến, hoàn thiện và sángchế, phát minh ra cái mới

Cầu về bảo hiểm của dân cư, của các tổ chức xã hội, của doanhnghiệp cũng không ngừng tăng lên Khi nền kinh tế phát triển thì các tổchức kinh tế xã hội cũng phát triển theo; đời sống vật chất và tinh thầncủa dân cư cũng được cải thiện do đó, nhu cầu đa dạng về dịch vụ bảohiểm cũng tăng lên

Cung cầu về sản phẩm bảo hiểm phát triển song hành Cầu tăngthì cung tăng và ngược lại Ở đây, không có hiện tượng mất cân đối giữacung và cầu; không có hiện tượng khủng hoảng thừa.

 Giá cả của sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Giá cả của bảo hiểm thực chất là phí bảo hiểm phí bảo hiểm là

số tiền mà người mua- khách hàng nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm trên

cơ sở thỏa thuận giữa người mua và người bán về một dịch vụ bảo hiểmnào đó Phí bảo hiểm được thỏa thuận giữa người mua và người bán,cũng có thể xem đó là giá chấp nhận của thị trường về dịch vụ ( hay sảnphẩm) bảo hiểm phí bảo hiểm bao gồm phí thuần và phụ phí ( hoặc phíhoạt động trong bảo hiểm nhân thọ) Phí bảo hiểm được tính toán trên cơ

sở số tiền bảo hiểm (số tiền người mua chấp nhận với người bán – ngườibảo hiểm đưa ra) với tỷ lệ phí bảo hiểm (R)

Phí bảo hiểm luôn thay đổi theo thời gian Bởi vì, mỗi thời gian

có xác suất rủi ro khác nhau, mức độ thiệt hại khác nhau; điều kiện bảohiểm cũng thay đổi theo nhận thức của con người Mặt khác, nhữngchính sách quản lý của Nhà nước như chính sách thuế, lãi suất, hợp tác

và liên kết cũng ảnh hưởng đến chi phí quản lý, đến chính sách đầu tưcủa các doanh nghiệp bảo hiểm

Như vậy, phí bảo hiểm (giá bảo hiểm) phụ thuộc vào nhiều yếu

tố Ngoài những yếu tố trên, phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào quy luậtcung cầu của thị trường; quy luật cạnh tranh

 Cạnh tranh và liên kết diễn ra liên tục

Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác, sự cạnh tranhgiữa các doanh nghiệp để tranh giành khách hàng, để thu nhiều lợi nhuậndiễn ra liên tục, gay go, quyết liệt Cạnh tranh diễn ra trên nhiều khíacạnh, thủ thuật Do đặc điển của sản phẩm bảo hiểm là dễ bắt chước,không bảo hộ bản quyền nên các doanh nghiệp bảo hiểm “đổ xô” vàonhững sản phẩm mà thị trường chấp nhận ( ngoài việc tung vào thịtrường những sản phẩm mới) bằng cách cải tiến để hoàn thiện sản phẩm

đó hơn các doanh nghiệp khác; bằng cách tuyên truyền quảng cáo sâurộng, hấp dẫn để thu hút khách hàng và đặc biệt giảm chi và tăng tỷ lệhoa hồng để giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Thực tế sôiđộng đó đã chứng minh khi thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiềudoanh nghiệp của các thành phần kinh tế tham gia

Cùng với cạnh tranh là liên kết cạnh tranh càng mạnh thì liên kếtcàng phát triển liên kết thường diễn ra giữa các doanh nghiệp mới, cònyếu về tiềm lực để tạo ra sức mạnh cạnh tranh; liên kết giữa các doanhnghiệp có thế mạnh để hòa hoãn, cùng phát triển tránh gây thiệt hại chonhau Liên kết còn diễn ra giữa các doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệplớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ, để đảm bảo an toàn trongcạnh tranh và cũng để tăng thêm đồng minh cho doanh nghiệp lớn

Liên kết còn là nhu cầu của thị trường bảo hiểm mới hình thành

và phát triển trong điều kiện thị trường thế giới đã ổn định, có tiềm lực.Liên kết cũng là xu hướng của hội nhập và toàn cầu hóa

Thị trường bảo hiểm Việt Nam tuy mới hình thành và phát triển,nhưng cạnh tranh cũng diễn ra gay gắt giữa các doanh nghiệp với đủ thủthuật và mánh khóe Cạnh tranh cũng gây thiệt hại đáng kể cho một sốdoanh nghiệp, nhưng cũng mang lại thành công cho các doanh nghiệp cólợi thế Để đảm bảo quyền lợi của các doanh nghiệp trước sự cạnh tranhgay gắt, các doanh nghiệp liên kết lại trong tổ chức “ Hiệp hội bảo hiểm”

để điều hòa giữ thế cân bằng trong kinh doanh trước hiện tượng giảm phí

và tăng tỷ lệ hoa hồng tùy tiện; đồng thời tiến hành liên kết dưới hìnhthức liên doanh với các doanh nghiệp nước ngoài để tăng tiềm lực kinh

tế, và kinh nghiệm kinh doanh để mở rộng thị trường

 Thị phần các doanh nghiệp luôn thay đổi

Thị phần bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm (%) của mỗi doanh nghiệpbảo hiểm chiếm trong thị trường bảo hiểm thị phần của doanh nghiệpbảo hiểm thường được tính theo doanh thu phí bảo hiểm của doanhnghiệp so với tổng phí bảo hiểm thu được của toàn thị trường Thị phầncàng lớn thì chứng tỏ vị trí doanh nghiệp càng cao; kết quả kinh doanhcàng phát triển

Nói đến thị phần là nói đến thị trường phát triển không còn mangtính độc quyền Ở đây, các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội như nhau.Song, doanh nghiệp nào giành được thị phần nhiều hơn là do doanhnghiệp đó làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị; do chất lượng dịch vụ tốthơn, phí bảo hiểm có thể không thấp hơn

Như vậy, thị phần của doanh nghiệp bảo hiểm luôn thay đổi do

số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi; do chiến lược

marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả của doanh nghiệpthay đổi không những giữ vững được thị phần của mình mà còn giànhgiật được thị phần của cac doanh nghiệp khác.

Ngoài việc cạnh tranh giành giật thị trường của nhau, các doanhnghiệp phải có chiến lược kinh doanh hợp lý để thu hút bộ phận kháchhàng không tiêu dùng tương đối Đây là bộ phận dân cư có nhu cầu bảohiểm, nhưng chưa có thông tin chính xác về các dịch vụ bảo hiểm trên thịtrường Doanh nghiệp nảo có chiến lược tuyên truyền, quảng cáo, phục

vụ tốt sẽ thu hút thêm khách hàng ở bộ phận này góp phần tăng thịphần của doanh nghiệp mặt khác, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phảitung ra thị trường những sản phẩm mới để thu hút dân cư trong bộ phậnkhông tiêu dùng tuyệt đối- bộ phận không có nhu cầu đối với dịch vụ bảohiểm có trên thị trường

b Đặc điểm riêng của thị trường bảo hiểm

- Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rộng lớn vì đốitượng bảo hiểm đa dạng, bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sự, con người

- Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính, do đó cũngnhư thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ chịu sự kiểm tra, kiểmsoát chặt chẽ của Nhà nước Nhà nước có thể can thiệp khá sâu vào hoạtđộng của các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước không những xét duyệtbiểu phí, xác định trách nhiệm bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệmdân sự mà còn quyết định hình thức triển khai tự nguyện hay bắt buộc.Chỉ có trong thị trường bảo hiểm mới có hình thức bắt buộc với ngườitham gia

- Thị trường bảo hiểm thường ra đời muộn hơn so với các thị trườngkhác như thị trường hàng hóa, lao động Sự ra đời này phụ thuộc vàonhiều điều kiện.

- Thị trường bảo hiểm là thị trường cung cấp những sản phẩm liênquan đến rủi ro, đến sự bấp bênh Nguồn gốc của bảo hiểm là sự tồn tạicủa những rủi ro bất ngờ không dự đoán trước được Những rủi ro bấtngờ có thể gây ra những thiệt hại về tài sản hoặc bệnh tật, thương tíchthậm chí làm chết người; những rủi ro đó có thể gây ra trách nhiệm dân

sự trước pháp luật Trước thực tế đó, bảo hiểm cung cấp những sản phẩmnhằm bồi thường về tài chính cho những tổn thất do tai nạn , rủi ro bấtngờ gây ra

1.2.1.3 Một số quy luật chung của thị trường bảo hiểm

Cũng như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm cũng bị chiphối bởi các quy luật chung của thi trường và quy luật riêng của thịtrường bảo hiểm Đó là các quy luật: cung cầu, quy luật cạnh tranh vàliên kết, quy luật “số đông bù số ít”

Quy luật cung cầu về bảo hiểm luôn luôn tồn tại song hành Cungphát triển trên cơ sở cầu; cầu dựa vào khả năng cung để thỏa mãn Cung– cầu cùng phát triển trên cơ sở kinh tế xã hội phát triển Do đó, cungcầu phát triển nhịp nhàng, cân đối

Quy luật cung – cầu có ảnh hưởng đến quy luật giá cả, tức phíbảo hiểm của các dịch vụ bảo hiểm Giá cả bảo hiểm được điều tiết theoquan hệ cung cầu về bảo hiểm của thị trường, theo xác suất rủi ro thời

gian qua, theo chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chínhsách thuế, chính sách đầu tư, tỷ giá, lãi suất

Thị trường bảo hiểm với sự tham gia nhiều doanh nghiệp thuộccác thành phần kinh tế thì sự cạnh tranh để thu hút khách hàng, để chiếmlĩnh thị trường, nâng cao thị phần giữa các doanh nghiệp càng gay gắt,càng quyết liệt Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển Liênkết giữa các doanh nghiệp trong nước với nhau, liên kết giữa các doanhnghiệp trong nước với nước ngoài Cạnh tranh và liên kết là quy luậtvốn có của thị trường Do đó, thị trường bảo hiểm cũng không vượt rangoài quy luật ấy Vấn đề là biết tận dụng tính quy luật để điều tiết, tổchức hợp lý nhằm thúc đẩy thị trường phát triển

Quy luật “số đông bù số ít” là quy luật đặc thù của thị trường bảohiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm vận dụng quy luật này một cách nhuầnnhuyễn vào hoạt động kinh doanh của mình Điều đó có nghĩa là cácdoanh nghiệp bảo hiểm phải có chiến lược tiếp thị, tuyên truyền quảngcáo thật sinh động để thu hút số đông khách hàng tham gia mua sảnphẩm bảo hiểm của mình với giá chấp nhận nhiều khách hàng mua sảnphẩm bảo hiểm cũng có nghĩa là doanh nghiệp thu được nhiều phí bảohiểm Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia- người mua bảo hiểmphải gánh chịu Phí bảo hiểm phải phù hợp với khả năng thanh toán củangười tham gia; phải tương đương với quyền lợi kinh tế mà họ nhận được

từ doanh nghiệp bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường về tài chính cho nhữngtổn thất xảy ra trong tai nạn rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Số tiền bồithường được căn cứ vào giá trị tổn thất thực tế, nhưng cao nhất bằng số

tiền bảo hiểm Do đó, số tiền bồi thường cho một người tham gia trongmột rủi ro nào đó thông thường lớn hơn số phí mà họ đã nộp ( tức là sốtiền mà họ đã mua dịch vụ bảo hiểm đó) Trong trường hợp đó, doanhnghiệp bảo hiểm phải lấy số phí của nhiều người tham gia vào dịch vụbảo hiểm ấy để chi trả cho một người (hoặc một số ít người) không maygặp rủi ro gây tổn thất.

Quy luật số đông bù số ít được tận dụng triệt để trong hoạt độngbảo hiểm nếu quy luật này không phát huy được tác dụng thì hoạt độngbảo hiểm không tồn tại Nói cách khác doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phásản quy luật này mang tính tương trợ, cùng san sẻ rủi ro trong cộng đồngnhững người tham gia bảo hiểm

1.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ:

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là một bộ phận trong thịtrường bảo hiểm, do đó thị trường bảo hiểm phi nhân thọ sẽ có những đặcđiểm chung và đặc điểm riêng của thị trường bảo hiện Nhưng thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ cũng có một số đặc điểm đặc trưng:

- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ra đời sớm hơn so với các loạihình bảo hiểm khác Trước công nguyên ở Ai Cập, những người thợ đẽo

đá đã biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ các nạn nhân trong các

vụ tai nạn Từ đó, hoạt động mang tính chất bảo hiểm phát triển dần theo

sự phát triển của xã hội loại người những nghiệp vụ bảo hiểm phi nhânthọ xuất hiện liên tục Năm 1182, ở miền Bắc của Italia xuất hiện bảnhợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bẵng đường biển; năm 1667công ty bảo hiểm hỏa hoạn ở Anh ra đời

- Sự ra đời của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ít phụ thuộc vào sựphát triển của kinh tế- xã hội.

- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là nơi mua bán các sản phẩmbảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cũng có nhữngđặc điểm chung của sản phẩm bảo hiểm nói chung Nhưng sản phẩm bảohiểm phi nhân thọ khác với sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ như thờihạn bảo hiểm ngắn thường là 1 năm, được chi trả bồi thường khi có tổnthất về vật chất và tai nạn con người, trách nhiệm của người tham gia bảohiểm hay người được bảo hiểm

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI

NHÂN THỌ CHI NHÁNH THANH XUÂN BẢO VIỆT HÀ NỘI 2.1 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Hà Nội và chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân.

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Hà Nội và chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân

Công ty bảo hiểm Hà Nội (hay còn gọi là Bảo Việt Hà Nội) đượcthành lập từ năm 1980 theo quyết định số 1125/QĐ-TCCB ngày17/11/1980 của Bộ Tài chính và trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm ViệtNam, với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mạitrên địa bàn Hà Nội Là một thành viên doanh nghiệp Nhà nước hoạtđộng trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, Bảo Việt Hà Nội cóchức năng thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đóng góp, tham gia bảohiểm của các đơn vị sản xuất kinh doanh và mọi thành viên khác trongđịa bàn Hà Nội, nhằm bồi thường cho những người tham gia bảo hiểmkhi không may họ gặp phải những rủi ro gây thiệt hại, giúp các cá nhân,

tổ chức nhanh chóng ổn định sản xuất và đời sống

Từ khi mới thành lập có tên là chi nhánh bảo hiểm Hà Nội, đếnngày 17/2/1989, Bộ Tài chính đã ra quyết định chuyển chi nhánh bảohiểm Hà Nội thành công ty bảo hiểm Hà Nội, trụ sở chính đặt tại số 15cTrần Khánh Dư

Năm 1996, căn cứ quyết định số 145/TC/QĐ-TCCB ngày01/03/1996 của Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc thành lập lại công ty bảohiểm Hà Nội, theo đó ngày 11/05/1996, quyết định số 461/TC/QĐ-TCCBcủa Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam và ngày 24/09/1996 ban hành kèm

quyết định số 32/QĐ-HĐQT, chủ tịch hội đồng quản trị của Tổng công tybảo hiểm Việt Nam phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của công tybảo hiểm Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội ), Bảo Việt Hà Nội có nhiệm vụ kinhdoanh các nghiệp vụ bảo hiểm, đầu tư vốn và các dịch vụ có liên quanđến bảo hiểm theo luật pháp của Nhà nước theo phân cấp.

Phòng bảo hiểm Thanh Xuân là một bộ phận trong công ty BảoViệt Hà Nội Phòng được thành lập vào năm 1997 Sự ra đời này rất cầnthiết, giúp cho Bảo Việt Hà Nội mở rộng các chi nhánh tới từng cơ sở địaphương đồng thời đưa sản phầm bảo hiểm tới gần với khách hàng từngkhu vực hơn Lúc mới thành lập chi nhánh mới chỉ có 3 người là nhânviên chính thức và 5 người khai thác bảo hiểm Đến nay phòng bảo hiểmThanh Xuân hoạt động kinh doanh bảo hiểm được 11 năm với số lươngnhân viên của phòng Thanh Xuân tăng lên 5 nhân viên chính thức và 12nhân viên khai thác Việc tăng nhân viên này đặc biệt là nhân viên khaithác đã cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thanh Xuân rấtphát triển Không những thế các nhân viên của chi nhánh rất có tráchnhiệm, năng động và rất chuyên nghiệp nắm bắt và đáp ứng nhanh chóngnhu cầu mua bảo hiểm của khách hàng, do đó đã thu hút cho công ty mộtlượng lớn khách hàng Điều đó được thể hiện qua doanh thu hàng nămcủa phòng tăng, đóng góp không nhỏ trong doanh thu phí của toàn công

ty Bảo Việt Hà Nội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty

Căn cứ vào đặc điểm hoạt động kinh doanh, công ty đã tổ chứcquản lý theo 2 cấp:

* Ban giám đốc: giám đốc công ty chịu trách nhiệm lãnh đạo vàchỉ đạo trực tiếp tới các phòng quản lý kinh doanh, thay mặt công ty chịutrách nhiệm pháp lý đối với Nhà nước về mọi hoạt động kinh doanh, định

kỳ báo cáo với cấp trên về tình hình hoạt động của công ty Kết thúc nămtài chính, giám đốc thực hiện phân tích tình hình thực hiện kế hoạch kinhdoanh, báo cáo tại đơn vị, giúp việc cho giám đốc là các phó giám đốc vàcác phòng ban chức năng, thực hiện các chức năng quản lý nhất định

* Các phòng chức năng và nghiệp vụ:

Các phòng chức năng thực hiện nhiệm vụ cụ thể theo chức năngcủa phòng, đồng thời có nhiệm vụ quản lý, hướng dẫn các phòng quận,huyện về các hoạt động theo đúng chức năng đó

Các phòng nghiệp vụ, ngoài nhiệm vụ khai thác khách hàng, cònhướng dẫn, chỉ đạo và kiểm tra, giám sát toàn diện về hoạt động của cácvăn phòng địa phương trực thuộc về các nghiệp vụ được phân cấp quảnlý

Năm phòng nghiệp vụ cùng với phòng Marketing và 14 phòngđại diện tại tất cả các quận, huyện là các đơn vị trực tiếp tiến hành triểnkhai các nghiệp vụ bảo hiểm Các phòng chức năng và phòng nghiệp vụ

có quan hệ mật thiết với Ban giám đốc thực hiện quản lý, đánh giá tìnhhình hoạt động kinh doanh, đưa ra các quy định nghiệp vụ, đề ra các biệnpháp, đối sách kịp thời với tình hình cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra,công ty còn có một hệ thống đại lý, cộng tác viên rộng khắp, được quản

lý thống nhất bởi phòng Quản lý đại lý

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI

PHÒNG BH CHÁY VÀ RRKT

CÁC PHÒNG BẢO HIỂM QUÂN, HUYỆN

PHÒNG

BH HOÀN KIẾM

PHÒNG

BH TỪ LIÊM PHÒNG

PHÒNG

BH BA ĐÌNH

PHÒNG

BH TÂY HỒ PHÒNG

BH ĐÔNG ANH

PHÒNG

BH ĐỐNG ĐA

PHÒNG BH THANH XUÂN PHÒNG

BH SÓC SƠN

PHÒNG PHI HÀNG HẢI

CÁC ĐẠI LÝ,CÔNG TÁC VIÊN BH TRONG TOÀN THÀNH PHỐ

2.2 Thực trạng chung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội

2.2.1 Thực trạng chung của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Hiện nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam đang là điểm đến củanhiều doanh nghiệp nước ngoài Sự xuất hiện của nhiều tên tuổi bảohiểm quốc tế mới trong thị trường bảo hiểm Việt Nam đã làm cho thịtrường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động, và tăng trưởng với tốc độkhá cao Tính đến nay, toàn thị trường có 23 doanh nghiệp bảo hiểm phinhân thọ thì trong đó có tới 7/23 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọnước ngoài như công ty bảo hiểm AAA, UIC, IAI, Sự góp mặt của cáccông ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và sự phát triển của các công

ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước đã làm cho thị trường bảo hiểm phinhân thọ tiếp tục tăng trưởng cao Như, trong năm 2006, tổng doanh thubảo hiểm phi nhân thọ 6.445 tỷ đồng, tăng 17,48% so với doanh thu phíbảo hiểm phi nhân thọ năm 2005 là 5.486 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng43,17% so với tổng phí toàn thị trường là 14.928 tỷ đồng Trong đó,doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ của các doanh nghiệp trong nướcchiếm 94,86%, còn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 5,14%

Biểu đồ 2.1: QUY MÔ THỊ TRƯỜNG NGÀNH BẢO HIỂM

( Nguồn: Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2006– Bộ tài chính)

Sở dĩ các doanh nghiệp phi nhân thọ Việt Nam trong những nămvừa qua đạt được mức phí cao như vậy là do nhiều nguyên nhân, trong đó

có 2 nguyên nhân cơ bản:

- Do số lượng các doanh nghiệp phi nhân thọ nước ngoài trên thịtrường ít ( chỉ có 3 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài)

- Do doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài bị hạn chếphạm vi kinh doanh trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, họ chỉđược khai thác bảo hiểm trong một số sản phẩm bảo hiểm nhất định

Với doanh thu phí cao, đến cuối năm 2006 tại thị trường bảohiểm phi nhân thọ, các doanh nghiệp phi nhân thọ Việt Nam chiếm thịphần lớn như Bảo Việt chiếm 34,94%, Pjico: 10,55%, PVI: 18,08%, BảoMinh: 21,29%, còn lại là của Bảo Long, Viễn Đông, AAA, BIC, UIC,VIA,…

Biểu đồ 2.4: THỊ PHẦN NĂM 2006 CỦA BẢO HIỂM

PVI 18%

Pjico 11%

( Nguồn: thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2006- Bộ tài chính)

So với năm 2005, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện naycung cấp 11 loại hình nghiệp vụ khác nhau tuy nhiên vẫn tập trung chủyếu vào loại hình bảo hiểm xe cơ giới: doanh thu phí bảo hiểm gốc chiếm26,9%, bảo hiểm tài sản và thiệt hại chiếm 23,3%, sức khỏe và tai nạn

con người chiếm 15,2% so với tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ.Các loại nghiệp vụ bảo hiểm khác như bảo hiểm nông nghiệp, thiệt hạikinh doanh và rủi ro tài chính hầu như không đáng kể.

Biểu đồ 2.2: CƠ CẤU DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM GỐC

Suc khoe va tai

nan con nguoI

15%

Cac nghiep vu khac 2%

Tau va trach nhiem dan su cua chu tau 10%

Chay no 10%

Xe co gioI 27%

Hang khong 5%

Hang hoa van chuyen 8%

Tai san va thiet

haI 23%

(Nguồn: thị trường bảo hiểm Việt Nam 2006- Bộ tài chính)

Sau 3 năm thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược pháttriển thị trường bảo hiểm, năng lực tài chính, năng lực kinh doanh củacác doanh nghiệp bảo hiểm đã tăng lên đáng kể, công tác đáng giá rủi ro

và đề phòng hạn chế tổn thất cũng được cải thiện Kết quả là, mức phíbảo hiểm giữ lại tăng so với năm 2005: bảo hiểm hàng không tăng33,3%, trách nhiệm chung 28,6%, bảo hiểm sức khỏe và tai nạn conngười 16,8%, bảo hiểm xe cơ giới 13,8% Do đó, tỷ trọng doanh thu phíbảo hiểm giữ lại của các nghiệp vụ này so với tổng doanh thu phí bảo

hiểm phi nhân thọ toàn thị trường tăng và được thể hiện qua biểu đồ dướiđây:

Biểu đồ 2.3: CƠ CẤU DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM GIỮ LẠI

Suc khoe va tai nan con nguoI 23%

Tai san va thiet haI 11%

Hang hoa van chuyen 8% Hang khong0%

Xe co gioI 42%

Chay no 6%

Tau va trach nhiem dan su cua chu tau 8%

Cac nghiep vu khac 2%

(Nguồn: Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2006- Bộ Tài chính)

Nhưng tất cả những nguyên nhân trên sẽ không còn nữa khi ViệtNam gia nhập WTO Do đó các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam sẽđứng trước áp lực cạnh tranh rất lớn

Trong khoảng 6 tháng đầu năm 2007, Nghị định 45-46 sửa đổiNghị định số 42-43 và các thông tư hướng dẫn về hoạt động kinh doanhbảo hiểm được ban hành cùng với các cam kết của Việt Nam về gia nhậpWTO có hiệu lực từ 1/1/2007, đã tạo nhiều cơ hội cho khai thác dịch vụcủa các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam

Một số văn bản pháp luật liên quan tới hoạt động kinh doanh bảo hiểmđược ban hành đã tác động tích cực tới khả năng tăng trưởng doanh thubảo hiểm cho toàn thị trường như Nghị định bắt buộc về bảo hiểm cháy

nổ, bảo hiểm xe cơ giới, Nghị định quy định chi tiết luật du lịch yêu cầucác công ty lữ hành mua bảo hiểm bắt buộc cho khách

Tuy nhiên trong bối cảnh nhiều cơ hội và nguy cơ như vậy thìtình hình cạnh tranh không lành mạnh chủ yếu bằng cách hạ phí phi kỹthuật, tăng chi phí khai thác vẫn diễn ra phổ biến, đặc biệt từ các doanhnghiệp nhỏ và mới đi vào hoạt động

Trong khi đó, hoạt động của các công ty bảo hiểm nước ngoàitiếp tục hướng vào chuyên môn hóa, với chiến lược “ chọn lọc rủi ro, tậptrung vào khúc thị trường mục tiêu” nên mặc dù mức độ cạnh tranh chưacao, nhưng họ đang chiếm lĩnh dần các khúc thị trường có hiệu quả tốt.Môi giới bảo hiểm nước ngoài tiếp tục hoạt động tốt, tuy nhiên có sựchuyển dịch hướng khai thác bảo hiểm tài sản sang các sản phẩm bảohiểm y tế, con người, trách nhiệm nghề nghiệp có nhiều tiềm năng hơn.Tình đến thời điểm này, toàn thị trường có 23 doanh nghiệp bảo hiểm phinhân thọ, trong đó có 2 doanh nghiệp phi nhân thọ nhà nước, 10 doanhnghiệp phi nhân thọ cổ phần, 4 doanh nghiệp liên doanh, và 7 doanhnghiệp có 100% vốn đầu tư nước ngoài

Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm mới thành lập đã đi vào ổn định vàbắt đầu mở rộng hoạt động như: BIC phát triển mạnh nhờ sự hỗ trợ tíchcực của BIDV trong các dự án đầu tư lớn, Bảo hiểm Toàn cầu (GIC) tậndụng khai thác triệt để ở các dịch vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản từ các

cổ đông lớn là SFC (công ty bay dịch vụ) và EVN Bên cạnh đó VietnamAirlines cũng đang có kế hoạch thành lập công ty bảo hiểm.

Hiện nay, 12 doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vẫn nắm giữ thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ với thị phần doanh thu phí bảo hiểm đạt hơn 80%,trong đó tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp lớn như Bảo Việt, BảoMinh, PVI và PJICO

Cạnh tranh càng gay gắt thì liên kết càng phát triển là quy luậtvốn có của thị trường Đặc biệt giữa năm 2006, xuất hiện nhiều hìnhthức liên kết giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với các doanh nghiệp khácnhư ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB bank) đã hợp tác với công ty bảohiểm Quốc tế Mỹ (AIAV) với các sản phẩm “ an nghiệp bảo tín”, “antâm bảo gia”, “an sinh thịnh vượng”, “an trí thành tài”, “nhất niên giahạn”; hay công ty bảo hiểm BIDV và ngân hàng mẹ - ngân hàng Đầu tư

và phát triển Việt Nam; ngân hàng TMCP Kỹ thuật VN Techcombank vàTổng công ty Bảo hiểm Bảo Minh liên kết cung cấp dịch vụ nhắn tin quađiện thoại di động để thanh toán phí bảo hiểm cho xe cơ giới Đây là một

xu thế mới và cũng là một tấm là chắn thay vì cạnh tranh bằng liên kếtcho các doanh nghiệp trong thời kỳ hội nhập

Dựa vào những số liệu doanh thu các năm, có thể nói doanh thuphí bảo hiểm gốc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam có

xu hướng tăng trong những năm tiếp theo, cụ thể cuối năm 2007: doanhthu phí bảo hiểm phi nhân thọ là 7.400 tỷ đồng và năm 2008 ước tínhdoanh thu bảo hiểm phi nhân thọ là: 8.355 tỷ đồng

Biểu đồ 2.5: XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG

BẢO HIỂM VIỆT NAM NĂM 2008

02000

2.2.2 Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội.

2.2.2.1 Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội đang triển khai

Hiện nay, chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân đang triển khai cácnghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Việt Hà Nội, đó là các nghiệp vụ:

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con người

+ Bảo hiểm tai nạn hành khách

+ Bảo hiểm toàn diện học sinh

+ Bảo hiểm kết hợp con người

+ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

+ Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

+ Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

+ Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe

+ Bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ, thuyền viên

+ Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển y tế công cộng

+ Các loại hình bảo hiểm khách du lịch

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm

+ Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư

+ Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động

+ Bảo hiểm trách nhiệm đối với thiệt hại người và tài sản

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe đối với hành khách

+ Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe đối với hàng hoá trên xe

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe ô tô đối với người thứ ba

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe mô tô đối với người thứ ba

+ Bảo hiểm trách nhiệm khác

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản:

+ Bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu

+Bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu

+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa

+ Bảo hiểm thân tàu biển

+ Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

+ Bảo hiểm cháy nổ

+ Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt

+ Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

+ Bảo hiểm thiết bị điện tử

+ Bảo hiểm máy móc xây dựng

+ Bảo hiểm tài sản

+ Bảo hiểm vật chất ô tô

+ Bảo hiểm vật chất xe mô tô

Trong những năm vừa qua chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân củaBảo Việt Hà Nội đã nhận được sự giúp đỡ rất lớn từ phía trong việc đánhgiá, chấp nhận rủi ro, thanh tra và xử lý khiếu nại…

2.2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2005 – 2007

a Mục tiêu và phương châm hoạt động của phòng bảo hiểm Thanh Xuân

Trong điều kiện thị trường có nhiều khó khăn và có tính cạnhtranh cao, phòng bảo hiểm Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội đã kịp thời

có những phân tích và đánh giá những kết quả kinh doanh đạt được đểphát huy, đồng thời chỉ ra được những khó khăn cần khắc phục Phòngbảo hiểm Thanh Xuân xây dựng mục tiêu hoạt động là “ Tăng trưởng,