nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên

nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên

Lời mở đầu

Sức khoẻ tốt là một mục tiêu quan trọng của giáo dục toàn diệnhọc sinh, sinh viên trong trờng học các cấp Chăm sóc, bảo vệ và giáodục sức khỏe cho thế hệ trẻ ở các trờng học là mối quan tâm lớn của

Đảng, Nhà nớc, của mối gia đình và toàn xã hội Tuy nhiên đối với lứatuổi học sinh, sinh viên – những chủ nhân tơng lai của đất nớc thì xácsuất gặp rủi ro lại cao hơn bởi vì ở lứa tuổi này sự phát triển về thể chất

và tâm lý của các em cha hoàn chỉnh Xã hội ngày càng phát triển thì rủi

ro càng nhiều và quy mô của tổn thất càng lớn Vì vậy sự ra đời của bảohiểm học sinh, sinh viên có thể nói là một tất yếu nh là một biện pháptốt nhất để đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho các em, là điều kiện để các

em có thể học tập tốt nhất Đây là nghiệp vụ có số lợng ngời tham gialớn, tính chất xã hội hoá cao vì thế nó nh là hoạt động bề nổi của công ty

mà bất cứ một doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng muốn triển khai Tuynhiên, tình hình triển khai nghiệp vụ này ở PJICO còn một số hạn chế,chính vì vậy qua quá trình thực tập tại công ty bảo hiểm PJICO, em đã

lựa chọn đề tài: “ Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp

học sinh, sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” Mục

đích của việc nghiên cứu đề tài nhằm:

+ Làm rõ sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản củanghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên

+ Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này tại côngty

+ Đa ra một số kiến nghị để có thể giúp công ty nâng cao đợcchất lợng của nghiệp vụ này

Kết cấu của bài viết, ngoài phần mở đầu và kết luận, gồm 3

hết sức cố gắng nhng chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếusót Em rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô giáo về bài viết này.

Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong

Bộ môn Bảo hiểm đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảohiểm, đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền đã hớngdẫn, động viên và giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu này

Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ, nhân viên tạiVăn phòng V và ban lãnh đạo công ty PJICO đã tạo điều kiện cho em đ-

ợc tham gia tiếp xúc với thực tế và giúp đỡ em trong quá trình thu thậptài liệu để hoàn thành chuyên đề này

Chơng I: Một số vấn đề lý luận về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

I Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - viên:

1 Sự cần thiết của bảo hiểm kết hợp học sinh - viên:

Học sinh, sinh viên là những chủ nhân tơng lai của đất nớc, nhân

tố quyết định đến sự phát triển của đất nớc trong tơng lai; chăm sóc, bảo

vệ và giáo dục sức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trờng học là mối quan tâmlớn của Đảng, Nhà nớc, với mỗi gia đình và toàn xã hội

Tuy nhiên trong mọi lứa tuổi thì lứa tuổi học sinh, sinh viên chiếmmột số lợng lớn, đồng thời cũng có xác suất gặp rủi ro cao nhất bởi vì:

+ Đây là lứa tuổi mà tâm lý và thể chất của các em cha hoànchỉnh: Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ mẫu giáo mặc dù đợc sự quantâm, chăm sóc rất chu đáo của gia đình song do các em còn bé, thể chấtyếu nên sức đề kháng yếu, dễ mắc bệnh đặc biệt là bệnh truyền nhiễm.Còn đối với lứa tuổi tiểu học và trung học: đây là lứa tuổi rất hiếu động,các em cha đủ nhận thức và sức lực để tự bảo vệ mình, các em cha ýthức đợc cái tốt và cái xấu mà chỉ thích hành động theo ý thích cá nhânvì vậy rất dễ gặp các rủi ro tai nạn Còn đối với lứa tuổi sinh viên, lứatuổi đã có sự phát triển cả về thể chất và nhận thức, sức đề kháng vớibệnh tật cao song đây là lứa tuổi vừa bắt đầu cuộc sống tự lập, ít đợc sựquản lý của gia đình và nhà trờng nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào những tệnạn xã hội, đặc biệt là xác suất gặp rủi ro tai nạn giao thông cao

+ Mặc dù đã đạt đợc những thành tích đáng kể sau hai mơi năm

đổi mới song điều kiện kinh tế nớc ta vẫn còn nhiều hạn chế, điều này

đã làm ảnh hởng đến chất lợng chăm sóc và giáo dục trẻ em Các nguồnvui chơi cho các em còn ít, đặc biệt đối với các gia đình nông thôn, miềnnúi khi mà thu nhập của họ còn thấp, việc cho con em đi học đã là cảmột cố gắng lớn đối với họ thì việc tạo điều kiện cho các em vui chơicàng khó khăn hơn Vì vậy mà các em thờng nghĩ ra các trò chơi mới màhậu quả thật khó lờng

Khi rủi ro tai nạn xảy ra, các em chính là ngời phải gánh chịunhững đau đớn và tổn thất về mặt thể chất và tinh thần tiếp đến là gián

đoạn quá trình học tập Đồng thời nó còn làm mất ổn định tình hình tàichính của gia đình, cha mẹ có thể phải nghỉ việc để chăm sóc cho các

em Nhng nếu tham gia bảo hiểm, chỉ với một số tiền nhỏ đóng phí bảohiểm khi không may gặp rủi ro sẽ đợc doanh nghiệp bảo hiểm chi trảtiền bảo hiểm để trang trải cho những chi phí phát sinh để điều trị bệnh

từ một quỹ tiền tệ tập trung đợc hình thành từ rất nhiều ngời tham giabảo hiểm Đồng thời các em còn đợc công ty bảo hiểm phối hợp với nhàtrờng, cha mẹ để làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Nh vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không những gópphần ổn định về mặt tài chính cho các gia đình mà còn tạo đợc sự yêntâm của cho cha mẹ rằng con em mình luôn luôn đợc bảo vệ Do vậy, sự

ra đời của bảo hiểm học sinh có thể nói nh là một tất yếu để bảo vệ họcsinh, sinh viên trớc những rủi ro có thể gặp phải

2 Tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên:

2.1 Đối với bản thân học sinh, sinh viên và gia đình:

Bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là sự đảm bảo về quyền lợicho các em theo công ớc quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em, vìvậy trớc hết bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là để bảo vệ quyền lợicho chính các em

Khi không may gặp rủi ro tai nạn, ngời bị thiệt hại đầu tiên làchính bản thân học sinh và gia đình các em Những tổn thất về tinh thần

là không thể bù đắp đợc nhng việc tham gia bảo hiểm giúp các em cónguồn tài chính phục vụ chăm sóc, phục hồi sức khoẻ để nhanh chóngtrở lại trờng học Chỉ một số tiền nhỏ khi đóng phí nhng khi có rủi roxảy ra các em sẽ đợc công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trangtrải các chi phí phát sinh nh: chi phí y tế, chi phí nằm viện, phẫu thuật,phục hồi sức khoẻ… đặc biệt là trong điều kiện n đặc biệt là trong điều kiện nớc ta hiện nay mứcsống còn thấp, điều này còn có ý nghĩa hơn đối với các gia đình vùngnông thôn, miền núi thì việc chi trả cho các chi phí bất thờng nh vậy làhết sức khó khăn Do vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thực sự làngời bạn tin cậy đảm bảo cho các em có sức khoẻ tốt nhất và cũng là

điều kiện để học tập liên tục

Đối với gia đình, bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định vềmặt tài chính, yên tâm về mặt tinh thần Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lànghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểm con ngời bằng cách huy động sự

đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếudùng để chi trả cho kịp thời cho các em khi rủi ro xảy ra

Ví dụ, khi một học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trớc hếtchính em học sinh đó sẽ bị đau đớn về thể chất và tổn thất về tinh thần

đồng thời còn ảnh hởng đến các thành viên trong gia đình, nhất là cha

mẹ các em Cha mẹ các em phải tốn thời gian, tiền bạc và công sức đểchăm sóc các em Điều đó không những làm ảnh hởng về mặt tài chính

mà còn ảnh hởng đến công việc của họ: làm việc không hiệu quả vì lolắng cho con em mình hoặc cha mẹ sẽ phải nghỉ việc để chăm sóc các

em Vì vậy khi tham gia bảo hiểm cho các em sẽ tạo ra sự yên tâm củatất cả các thành viên trong gia đình rằng con em mình luôn đợc bảo vệbởi vì công ty bảo hiểm luôn phối hợp với nhà trờng làm tốt công tác đềphòng hạn chế tổn thất để hạn chế tới mức thấp nhất các rủi ro có thểxảy ra và nhanh chóng khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra, đồng thờichi trả tiền bảo hiểm để trang trải chi phí chữa bệnh cho các em

Mặt khác, BH kết hợp HS- SV còn có giúp các em nâng cao ýthức cộng đồng Đồng thời khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽphối hợp với nhà trờng và gia đình thờng xuyên nhắc nhở các em ý thức

tự bảo vệ mình Điều này có ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế rủi rotai nạn xảy ra đối với các em, giúp các em phát triển khoẻ mạnh

2.2 Đối với nhà trờng:

Mục đích lớn nhất của nhà trờng là giáo dục các em học sinh trởthành những ngời phát triển toàn diện cả về mặt thể lực và trí lực Nhàtrờng luôn luôn quan tâm, giáo dục, bảo vệ tính mạng, sức khoẻ của các

em Sự cộng tác của công ty bảo hiểm và nhà trờng trong công tác đểphòng hạn chế tổn thất sẽ đảm bảo cho các em có một sức khỏe tốt nhất

sẽ góp phần vào sự nghiệp trồng ngời của ngành giáo dục Ví dụ, công

ty bảo hiểm sẽ trích lại một phần phí bảo hiểm thu đợc để lập tủ thuốcchăm sóc sức khỏe ban đầu cho học sinh ngay tại trờng, tổ chức các ch-

ơng trình khám sức khỏe định kỳ cho các em hay phối hợp với cảnh sátgiao thông để tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông, hớng dẫncách lái xe an toàn… đặc biệt là trong điều kiện n Nh vậy, bảo hiểm giúp các em học sinh có sứckhoẻ tốt, đảm bảo quá trình học tập liên tục và công tác giảng dạy của

nhà trờng đợc đảm bảo chất lợng, tạo đợc niềm tin của các bậc phụhuynh và của toàn xã hội.

2.3 Đối với xã hội:

Từ những phân tích về tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh,sinh viên đối với bản thân các em, gia đình và nhà trờng ở trên có thểthấy nghiệp vụ này đã góp phần quan trọng vào sự nghiệp chăm sóc thế

hệ trẻ, trang bị cho thế hệ tơng lai của đất nớc một nền tảng vững vàngcả về thể chất và tri thức Thực hiện bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên

là biện pháp thiết thực trong chiến lợc phát triển nguồn nhân lực của

Đảng và Nhà nớc ta

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm sẽlàm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro tai nạn có thể xảy ra Việcchi trả tiền bảo hiểm sẽ giúp các gia đình ổn định tài chính, tạo ra sự yêntâm cho các gia đình và các thành viên trong xã hội để họ có thể yêntâm làm việc

Từ các số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm qua các năm vềtình hình và mức độ xảy ra rủi ro tai nạn sẽ tìm ra các nguyên nhân và

có những biện pháp hạn chế và khắc phục hậu quả một cách hiệu quảnhất

Ngoài ra, cũng giống nh tác dụng của bảo hiểm nói chung, BH kếthợp HS- SV còn tạo ra một quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài việc chi trảbồi thờng, phần còn lại sẽ đợc đầu t trở lại nền kinh tế góp phần pháttriển nền kinh tế đất nớc

2.4 Đối với công ty bảo hiểm:

Mục tiêu của công ty bảo hiểm là kinh doanh thu lợi nhuận Hơnnữa, nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến các định hớng chiến lợc của

Đảng và Nhà nớc, đồng thời thể hiên sự quan tâm của toàn xã hội đếnthế hệ tơng lai vì vậy các công ty bảo hiểm không chỉ coi trọng kết quảkinh doanh mà còn rất chú ý đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này

Mặc dù phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không lớn nhng

số ngời tham gia bảo hiểm lại tơng đối đông nên tổng doanh thu củanghiệp vụ này tơng đối cao Đồng thời do có số ngời tham gia bảo hiểm

đông nên nếu thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo sẽ đa đợchình ảnh của công ty đến với đông đảo công chúng, sẽ giúp nâng cao

hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trờng và tạo điều kiện để triển khaicác sản phẩm bảo hiểm khác Đồng thời việc các em tham gia bảo hiểm

từ nhỏ sẽ giúp các em hiểu rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trờng đầytiềm năng trong tơng lai

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên:

1.Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên:

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, sinh viên đợc Công ty bảo hiểmViệt Nam (Bảo Việt) triển khai lần đầu tiên dới hình thức bảo hiểm tainạn thân thể học sinh Ngày 26/9/1985 đợc sự đồng ý của Bộ tài chính,Bảo Việt ra quyết định số 887/HD-85 về việc triển khai thí điểm bảohiểm tai nạn thân thể học sinh vào năm học 1985-1986 ở 5 tỉnh, thànhphố trong cả nớc Sau một thời gian triển khai, bảo hiểm tai nạn thân thểhọc sinh đã phát huy đợc nhiều u điểm, hỗ trợ cho các gia đình có con

em gặp tai nạn khắc phục hậu quả Trên cơ sở đó, ngày 17/9/1986 Bộ ởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH cho phép Bảo Việt triểnkhai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trong phạm vi cả nớc.Phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này là chỉ bảo hiểm cho những họcsinh bị tai nạn trong thời gian học tập và vui chơi tại trờng Tuy nhiênthời gian mà các em ở trờng trung bình chỉ có 5 giờ một ngày, trong khi

tr-đó tai nạn lại thờng xảy ra khi các em ở ngoài sự quản lý của nhà trờngvì vậy nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc này cha đáp ứng đợc yêu cầu củangời tham gia Vì vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đã mở rộngphạm vi bảo hiểm cho học sinh qua việc triển khai bảo hiểm tai nạn thânthể học sinh 24/24 giờ Ngoài rủi ro tai nạn trong cuộc sống các em còngặp phải nhiều rủi ro khác nh ốm đau, bệnh tật đòi hỏi chi phí lớn đểchăm sóc sức khoẻ Để khắc phục điều này, Bảo Việt đã ra quyết định số1035/PHH ngày 8/7/1994 về việc ban hành điều khoản bảo hiểm toàndiện học sinh Thực chất nội dung của nghiệp vụ này là sự kết hợp củabảo hiểm tai nạn 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm nằmviện.Tại PJICO, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đợc gọi là bảo hiểm kếthợp học sinh, sinh viên

Nghiệp vụ này có một số đặc điểm cơ bản sau đây:

- Do đối tợng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ củahọc sinh, sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh sẽ chấm dứt trớcthời hạn đối với những học sinh bỏ học hoặc bị buộc thôi học

- Nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV là một hình thức bảo hiểm con

ng-ời phi nhân thọ vì vậy nó cũng tuân thủ theo những quy tắc cơ bản củabảo hiểm con ngời phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con ngời nóichung Ngời đợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh,sinh viên đợc tham gia và hởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểmkhác nếu ký các hợp đồng độc lập với nhau

- BH kết hợp HS-SV là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảohiểm hoàn toàn do ngời tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên một quỹtài chính tập trung

- BH kết hợp HS-SV là nghiệp vụ mang tính thời vụ rõ rệt, cáccông ty bảo hiểm thờng triển khai vào đầu năm học

2 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm:

2.1 Đối tợng bảo hiểm:

Đối tợng bảo hiểm của BH kết hợp HS-SV là tính mạng và tìnhtrạng sức khoẻ của tất cả các học sinh đang theo học ở các trờng từ nhàtrẻ, mẫu giáo tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, các trờng

đại học- cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, các trờng dạy nghề ở tất cảcác trờng thuộc hệ quốc lập, bán công, dân lập

Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm kết hợphọc sinh, sinh viên ở cả lứa tuổi thành niên và vị thành niên nên có sựphân biệt giữa ngời tham bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm

- Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, trung họccơ sở, trung học phổ thông – lứa tuổi vị thành niên thì ngời tham giabảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trờng… đặc biệt là trong điều kiện n Trong đó ông bà, cha

mẹ là có trách nhiệm đóng phí cho các em còn nhà trờng chủ yếu đứng

ra ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty cho các em

- Đối với học sinh, sinh viên đang theo học ở các trờng đại học,cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề – lứa tuổi thành niênthì ngời tham gia bảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trờng… đặc biệt là trong điều kiện n hoặcchính các em đứng ra mua bảo hiểm cho chính mình

a Những rủi ro đợc bảo hiểm:

- Rủi ro tai nạn: bao gồm bị thơng tật và chết do tai nạn

Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra do mộtlực bất ngờ từ bên ngoài, ngoài ý muốn của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời

có quyền lợi bảo hiểm, tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm và lànguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc thơng tậtthân thể

Đối với những rủi ro tai nạn, phạm vi bảo hiểm còn đợc mở rộng

đối với các trờng hợp tai nạn xảy ra do học sinh, sinh viên tham gia bảohiểm có hành động cứu ngời, cứu tài sản của Nhà nớc, của nhân dân

điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phải phẫu thuật, trong đó bệnh việnphải là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp và đợc Nhà nớc công nhận

b Những rủi ro loại trừ:

Đối tợng không nhận bảo hiểm bao gồm:

+ Những học sinh, sinh viên bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần,phong;

+ Những học sinh, sinh viên bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn

từ 50% trở lên;

+ Những học sinh, sinh viên đang trong giai đoạn điều trị bệnhhoặc thơng tật; những ngời bị nhiễm HIV, AIDS

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả trong các trờnghợp sau đây:

- Hành động cố ý của học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm hoặc ngời

có quyền lợi bảo hiểm

- Học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp của rợu,bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác

- Học sinh, sinh viên từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng phápluật

- Học sinh, sinh viên nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, giám định ykhoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh, thơng tật

- Điều trị phẫu thuật các bệnh bẩm sinh

- Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu của học sinh, sinh viên màkhông liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thờng do ngành y tếquy định

- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế

- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả các

+ Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày

kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những trờng hợp mặc nhiên có hiệu lựcngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo

+ Điều kiện B: Thơng thật thân thể do tai nạn

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khingời tham gia đóng phí bảo hiểm

+ Điều kiện C: ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật.

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày

kể từ ngày đóng phí bảo hiểm

3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

3.1 Số tiền bảo hiểm:

STBH là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm đợc ghi tronghợp đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểmtrong trờng hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

Việc đa ra hạn mức trách nhiệm phù hợp có vai trò rất quan trọng,

nó phải đảm bảo đợc quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên và lợinhuận cho công ty Một mức trách nhiệm quá cao hay quá thấp đềukhông khuyến khích đợc ngời tham gia bảo hiểm bởi nếu số tiền bảohiểm quá cao sẽ gây khó khăn cho việc đóng phí bảo hiểm nhng mứctrách nhiệm quá thấp sẽ không hiệu quả vì nó không khắc phục đợcnhững tổn thất do rủi ro gây ra

Số tiền bảo hiểm cũng là một căn cứ quan trọng để xác định sốtiền chi trả Số tiền bảo hiểm là hạn mức chi trả tối đa của bảo hiểm,nghĩa là trong mọi trờng hợp thì số tiền chi trả luôn nhỏ hơn hoặc tối đa

là bằng số tiền bảo hiểm

Hiện nay khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinhviên tại PJICO ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảohiểm trong phạm vi từ 1 triệu đến 10 triệu đồng

3.2 Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là khoản tiền do ngời tham gia bảo hiểm đóng gópcho công ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung Quỹnày đợc dùng để chi trả cho ngời tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra

Phí bảo hiểm là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến sự thànhcông hay thất bại của công ty bảo hiểm vì phí bảo hiểm – giá cả củasản phẩm bảo hiểm ảnh hởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công

ty bảo hiểm trên thị trờng Nếu mức phí bảo hiểm quá thấp sẽ dẫn đếnthu không đủ chi, từ đó có thể dẫn tới nguy cơ phá sản Còn nếu mức phíquá cao sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng.Vì vậy, việc đặt ra một mức phí phù hợp có ý nghĩa vô cùng quan trọng,tuy nhiên xác định đợc một mức phí phù hợp không phải đơn giản vì phíbảo hiểm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh: xác suất gặp rủi ro tai nạn,

số tiền chi trả bình quân một vụ, chi hoa hồng, chi quản lý Ngoài ra phíbảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên còn chịu ảnh hởng của các yếu tố

đặc trng bởi nghiệp vụ:

- Hợp đồng có STBH khác nhau thì số phí bảo hiểm khác nhau

- Điều kiện bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọntham gia một hay nhiều điều kiện bảo hiểm vì vậy phí bảo hiểm trongcác trờng hợp tham gia khác nhau là khác nhau

- Các yếu tố khác nh: điều kiện địa lý, khí hậu của từng vùng nơihọc sinh sống và học tập cũng ảnh hởng đến cách tính phí bảo hiểm

Về kết cấu, phí bảo hiểm đợc tính theo công thức sau:

n i

n i

n i

Hi

Pi Vi

Ci

1

1 1

để trang trải cho các chi phí sau:

+ Chi hoa hồng đại lý

+ Chi đề phòng và hạn chế tổn thất

+ Chi cho bộ máy quản lý

+ Trích lập các quỹ dự phòng

… đặc biệt là trong điều kiện n

Tuy nhiên trong thực tế, để đơn giản các công ty bảo hiểm thờngxác định sẵn các tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm sẽ đợc tính nh sau:

P = STBH x tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm đợc áp dụng tại công ty PJICO nh sau:

Bảng 1: Biểu phí BH kết hợp HS- SV của PJICO

Điều kiện bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm (%)

Nguồn: Văn phòng V - Pjico

4 Quyền lợi bảo hiểm:

+ Điều kiện bảo hiểm A: Trờng hợp học sinh, sinh viên tham giabảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ đợc chi trả toàn bộ sốtiền ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Điều kiện bảo hiểm B: Trờng hợp học sinh, sinh viên tham giabảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ đợchởng tiển bảo hiểm theo tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết

định số 02/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính

+ Điều kiện bảo hiểm C: Trờng hợp học sinh, sinh viên tham giabảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật; nếu phải phẫuthuật công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phẫu thuật của bộtài chính; nếu phải nằm viện công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp mỗi ngày một

tỷ lệ phần trăm nhất định so với số tiền bảo hiểm nhng giới hạn số ngày

đợc hởng trợ cấp

5 Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:

Khi có yêu cầu bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có thể trực tiếphoặc thông qua nhà trờng ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảohiểm Công ty bảo hiểm trên cơ sở danh sách học sinh, sinh viên đã

đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh,sinh viên

5.1 Phân loại:

HĐBH là một văn bản pháp lý, qua đó công ty bảo hiểm cam kết

sẽ chi trả hoặc bồi thờng cho bên đợc bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểmxảy ra gây tổn thất, ngợc lại bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phíphù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận

Tơng tự nh HĐBH nói chung, HĐBH kết hợp HS- SV đợc ký kếtgiữa một bên là công ty bảo hiểm với một bên là ngời tham gia bảohiểm.Trong đó: ngời tham gia bảo hiểm là ngời trực tiếp hoặc thông quanhà trờng ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Ngời thamgia bảo hiểm trong HĐBH kết hợp HS- SV có thể là nhà trờng, cha mẹhọc sinh hoặc là chính các em tự đứng ra ký kết HĐBH cho mình đốivới học sinh, sinh viên đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạynghề

HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm hai loại: HĐBH nhóm vàHĐBH cá nhân

- HĐBH nhóm: là loại hợp đồng trong đó có một nhóm ngời

cùng đợc bảo hiểm trên một hợp đồng và hợp đồng này thờng do mộtngời đại diện đứng ra ký kết với công ty bảo hiểm, ngời đại diện có thể

là nhà trờng hoặc giáo viên chủ nhiệm lớp HĐBH nhóm có vai trò rấtquan trọng vì nó rất thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong công tác theodõi và quản lý hợp đồng, giám sát đối tợng bảo hiểm và xác định phạm

vi bảo hiểm đồng thời nó còn rất phù hợp với nghiệp vụ bảo hiểm kếthợp học sinh, sinh viên là loại hình bảo hiểm có số lợng ngời tham gia

đông Mặt khác xét về thực tế thì chi phí cho ký kết HĐBH nhóm giảmrất nhiều so với chi phí ký kết HĐBH cá nhân

- HĐBH cá nhân: là loại hợp đồng trong đó chỉ có một cá nhân

đợc bảo hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểmkết hợp học sinh, sinh viên thì loại HĐBH này ít đợc sử dụng vì học sinh

theo học tại các trờng học nên thờng chịu sự quản lý tập trung của nhàtrờng và nhà trờng luôn có trách nhiệm trong việc tham gia bảo hiểmcho các em, vì vậy mà nghiệp vụ chủ yếu đợc ký kết theo HĐBH nhóm

và thờng do nhà trờng làm đại diện

5.2 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:

Là một loại hình bảo hiểm thơng mại, HĐBH kết hợp HS- SVcũng có những nội dung cơ bản của HĐBH thơng mại nh :các thông tin

về tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời

đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng ,ngày tháng năm ký kết hợp đồng bảohiểm Ngoài ra HĐBH kết hợp HS- SV còn bao gồm các nội dung sau:

- Điều khoản về đối tợng bảo hiểm: đó chính là tính mạng và tìnhtrạng sức khoẻ của tất cả các học sinh, sinh viên đang theo học tại tất cảcác trờng

- Điều khoản quy định về STBH, mức phí bảo hiểm và phơng thứcnộp phí,

- Điều khoản quy định về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng:HĐBH có thể có hiệu lực ngay khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảohiểm, cũng có thể sau một thời gian nhất định khi ngời tham gia bảohiểm đã nộp phí đầy đủ

- Điều khoản quy định về trách nhiệm và quyền lợi của các bênliên quan trong hợp đồng: doanh nghiệp bảo hiểm, ngời tham gia bảohiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm… đặc biệt là trong điều kiện n

- Điều khoản quy định về việc chi trả tiền bảo hiểm: thời giankhiếu nại kể từ khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, thủ tục khiếu nại chi trả… đặc biệt là trong điều kiện n

- Điều khoản quy định về giải quyết tranh chấp giữa các bên liênquan

5.3 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:

Với đa số các loại hình bảo hiểm thơng mại, hợp đồng bảo hiểm

có hiệu lực ngay khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủcho công ty bảo hiểm Nhng đối với một số hợp đồng bảo hiểm con ngờiphi nhân thọ, trong đó có nghiệp vụ BH kết hợp HS – SV, hợp đồng chỉ

có hiệu lực sau một thời gian nhất định kể từ thời điểm ngời tham giabảo hiểm nộp phí cho công tybảo hiểm Cụ thể:

- Đối với HĐBH tái tục: HĐBH kết hợp HS- SV có hiệu lực ngaysau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty bảohiểm

- Đối với HĐBH đợc ký kết lần đầu tiên và HĐBH không liên tục,hiệu lực bảo hiểm đợc tuân theo các quy định sau:

+ Điều kiện bảo hiểm A: Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau

30 ngày kể từ ngày ngời tham gia đóng phí bảo hiểm đối với trờng hợpchết không do tai nạn Trờng hợp chết do tai nạn, hợp đồng bảo hiểm cóhiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ Những tr-ờng hợp tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảohiểm đóng phí kỳ tiếp theo Mục đích của quy định này để tránh trìnhtrạng trục lợi bảo hiểm

+ Điều kiện bảo hiểm B: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay saukhi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ Tức là sau khi đóng phí chocông ty bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạnthuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ đợc công ty bảo hiểm chi trả tiền bảohiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm do công ty quy định

+ Điều kiện bảo hiểm C: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30ngày kể từ ngày ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ Nếungời đợc bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm sau 30ngày kể từ ngày đóng phí thì mới đợc công ty bảo hiểm chi tiền bảohiểm

5.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên:

Trong HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm các bên liên quan :Doanh nghiệp bảo hiểm: là một bên trong HĐBH, nhận phí bảohiểm từ khách hàng và phải chịu trách nhiệm về những rủi ro đợc bảohiểm thông qua việc chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phải làdoanh nghiệp có đủ điều kiện do luật định

- Ngời tham gia bảo hiểm: ngời tham gia bảo hiểm là một bêntrong HĐBH, là bên đứng ra yêu cầu bảo hiểm và ký kết HĐBH, đồng

thời có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ Trong HĐBH kết hợp HS– SV, bên tham gia có thể là bản thân học sinh, sinh viên đối với khối

đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề hoặc là gia đìnhhay nhà trờng đối với các khối còn lại

- Ngời đợc bảo hiểm là học sinh, sinh viên đang theo học tại cáctrờng, có tính mạng và tình trạng sức khoẻ có thể gặp rủi ro, tai nạn vàcần đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặcgiấy chứng nhận bảo hiểm và đợc hởng quyền lợi theo hợp đồng bảohiểm

- Ngời thụ hởng là ngời đợc chỉ định nhận tiền theo hợp đồng bảohiểm hoặc là ngời thừa kế theo pháp luật trong trờng hợp không có chỉ

định Ngời thụ hởng trong hợp đồng bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể

là cha mẹ, ngời đỡ đầu của các em… đặc biệt là trong điều kiện n

Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là hợp đồngbảo hiểm song vụ vì vậy mà quyền lợi của bên này là trách nhiệm củabên kia và ngợc lại.Các bên trong HĐBH kết hợp HS – SV có quyền vànghĩa vụ sau:

a Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

Về quyền: Doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau:

+ Sau khi ký kết hợp đồng, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầungời tham gia nộp phí bảo hiểm

+ Công ty bảo hiểm có quyền ngừng tạm thời hoặc huỷ bỏ hợp

đồng nếu ngời tham gia bảo hiểm vi phạm quy định của HĐBH nh :thông tin không đúng về đối tợng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm không

đúng thời hạn… đặc biệt là trong điều kiện n

+ Công ty bảo hiểm có quyền đa ra các yêu cầu đề nghị sửa đổicác điều khoản trong HĐBH khi có sự thay đổi chủ quan của ngời đợcbảo hiểm, sự thay đổi về số lợng học sinh tham gia bảo hiểm … đặc biệt là trong điều kiện n

+ Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả một phần hay toàn bộSTBH khi cán bộ chi trả phát hiện ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởngquyền lợi bảo hiểm làm giả mạo các giấy tờ, khai tăng các chi phí phátsinh… đặc biệt là trong điều kiện nViệc từ chối chi trả hay chỉ chi trả một phần số tiền bảo hiểm tuỳtheo mức độ vi phạm

Về nghĩa vụ: Công ty bảo hiểm có các nghĩa vụ sau đây:

+ Công ty bảo hiểm phải thông tin một cách đầy đủ và chính xác

về nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS – SV cho các sở, phònggiáo dục và các trờng học Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm h-ớng dẫn cho các em học sinh và các bậc phụ huynh hiểu rõ về nội dungnghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của mình

+ Phối hợp với gia đình, nhà trờng làm tốt công tác đề phòng, hạnchế tổn thất

+ Khi có thông báo tai nạn, công ty phải cử ngay cán bộ xuốnghiện trờng để xem xét điều tra tai nạn, xác định rõ nguyên nhân tai nạn

và mức độ thiệt hại, chi trả kịp thời, nhanh chóng và chính xác cho ngời

+ Nhà trờng có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp

đồng bảo hiểm nh khi có sự thay đổi về số học sinh, sinh viên tham giabảo hiểm… đặc biệt là trong điều kiện n

+ Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm

sẽ nhận đợc số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm theo đúng những quy

+ Nhà trờng có trách nhiệm phổ biến nội dung nghiệp vụ, quyềnlợi và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm cho các em họcsinh và các bậc phụ huynh.

+ Nhà trờng tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm

và lập danh sách học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm

+ Cha mẹ học sinh có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ cho công ty bảohiểm, có thể nộp trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua nhà tr-ờng

+ Nhà trờng và cha mẹ học sinh, sinh viên phải thực hiện tốt cácbiện đề phòng hạn chế, tổn thất cho các em Biện pháp đề phòng hạn chế

có thể là giáo dục, nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình, tránh xanhững rủi ro, tai nạn mà các em có thể gặp phải

+ Khi có rủi ro tai nạn xảy ra, gia đình và nhà trờng phải có tráchnhiệm áp dụng tất cả các biện pháp có thể để cứu chữa cho nạn nhân

+ Gia đình và nhà trờng phải khai báo một cách trung thực tìnhhình tai nạn, tình hính sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm, cung cấp nhữnggiấy tờ chính xác về tai nạn cho công ty bảo hiểm

Ngoài ra, ngời đợc bảo hiểm còn có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấphành các quy định của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà tr-ờng, đồng thời phải luôn luôn có ý thức bảo vệ mình, đề phòng hạn chếrủi ro tai nạn có thể xảy ra

6 Chi trả bảo hiểm:

Chi trả bảo hiểm là một khâu rất quan trọng vì đây là khâu phản

ánh rõ nhất chất lợng dịch vụ của công ty bảo hiểm Chính thời gian chitrả tiền bảo hiểm dài hay ngắn, thái độ và tinh thần trách nhiệm củanhân viên bảo hiểm sẽ ảnh hởng đến hình ảnh, uy tín của công ty trên thịtrờng và quyết định rất lớn đến việc khách hàng có tiếp tục tham gia bảohiểm nữa hay không

Khi xảy ra rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, ngời đợc bảohiểm hoặc ngời thụ hởng cần phải hoàn tất hồ sơ theo yêu cầu trả tiềnbảo hiểm và gửi tới công ty bảo hiểm Hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:

+ Đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trờng, chínhquyền địa phơng hoặc công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn (trongtrờng hợp bị tai nạn).

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách học sinhtham gia bảo hiểm

+ Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trờng, chính quyền địa

ph-ơng hoặc của cơ quan công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn

+ Các giấy tờ xác nhận việc điều trị của ngời đợc bảo hiểm nh:giấy ra viện, phiếu điều trị, các hoá đơn chứng từ

+ Giấy chứng tử (trong trờng hợp chết) và xác nhận quyền thừa kếhợp pháp

+ Các giấy tờ khác có liên quan khác

Chi trả bảo hiểm: sau khi nhận đợc hồ sơ yêu cầu trả tiền bảohiểm cán bộ chi trả bảo hiểm sẽ phải đối chiếu với các điều khoản, các

điểm loại trừ của đơn bảo hiểm để kiểm tra nội dung sau: nguyên nhânxảy ra rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, biên bản xác minhtai nạn có trung thực chính xác không, giấy tờ liên quan có đảm bảo tínhhợp lý, hợp pháp không

Khi tiến hành chi trả, cần phải tuân theo một số nguyên tắc: Hồ sơphải đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp; chi trả phải căn cứ vào biên bản xácminh; Thời gian, quy cách chi trả quy định của công ty và đợc ghi rõtrong HĐBH (thời gian là trong vòng 21 ngày)

Các bớc tiến hành chi trả bảo hiểm:

+ Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ chi trả của công ty bảo hiểmphải điều tra đối chiếu với hợp đồng và danh sách học sinh tham gia bảohiểm để xác định hạn mức trách nhiệm

+ Cán bộ chi trả của công ty phải tiến hành kiểm tra biên bản tainạn và các chứng từ có liên quan để xác minh tính trung thực của thờigian xảy ra rủi ro tai nạn, tình trạng thơng tích, có nằm viện hay phẫuthuật hay không

+ Sau khi đã xác minh, cán bộ chi trả phải lập biên bản xác minhtheo mẫu của công ty, nội dung bao gồm: ngời bị tai nạn, địa chỉ,STBH, điều kiện bảo hiểm, thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn

+ Sau khi đã kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ chi trả bảo hiểm, nhânviên của công ty sẽ thực hiện chi trả đúng theo nh đã thoả thuận trongHĐBH.

III Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên và bảo hiểm y tế học sinh:

1 Nội dung cơ bản của bảo hiểm y tế học sinh:

Hiện nay, nghiệp vụ BHYT HS đang đợc thực hiện theo hớng dẫncủa thông t liên bộ số 40/TT-LB do Bộ Giáo dục đào tạo và y tế banhành ngày 18/7/1998 bao gồm những nội dung cơ bản sau:

1.1 Mục tiêu của bảo hiểm y tế học sinh:

BHYT HS nhằm mục đích chăm sóc sức khoẻ cho thế hệ trẻ, đảmbảo đủ sức khoẻ để học tập đạt kết quả cao

BHYT HS đợc hạch toán độc lập và tự cân đối thu chi, số kết dcuối năm sẽ đợc sử dụng để nâng cao trang thiết bị y tế học đờng, tạo

điều kiện chăm sóc sức khoẻ ban đầu cho học sinh ngay tại trờng

1.2 Đối tợng và phạm vi của bảo hiểm y tế học sinh:

a Đối tợng bảo hiểm :

Cũng giống nh BH kết hợp HS- SV, đối tợng của BHYT HS cũng

là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả các học sinh đang theohọc tại tất cả các trờng từ nhà trẻ mấu giáo đến các trờng cao đẳng đạihọc, các trờng trung học chuyên nghiệp và các trờng dạy nghề Nhngtrên thực tế, cơ quan BHYT chỉ triển khai đối với học sinh từ tiểu học trởlên

b Phạm vi bảo hiểm:

Khi tham gia BHYT HS, các học sinh, sinh viên sẽ đợc:

+ Chăm sóc y tế ban đầu tại trờng

+ Đợc điều trị tại các cơ sở khám chữa bệnh do cơ quan BHYT

đăng ký và đợc trợ cấp mai táng phí trong trờng hợp bị tử vong

1.3.Phí bảo hiểm y tế học sinh:

Căn cứ vào xác suất mắc bệnh của từng lứa tuổi học sinh, chi phíkhám chữa bệnh bình quân và khả năng cân đối thu chi quỹ BHYT HS,mức đóng BHYT.

Phí BHYT học sinh: Từ năm học 2003 – 2004 mức đóng phíBHYT HS- SV đợc thực hiện theo thông t liên tịch số 77/2003/TTLT-BTC-BYT ngày 7/8/2003 hớng dẫn thực hiện bảo hiểm y tế tự nguyện

Mức đóng phí BHYT tự nguyện cho đối tợng học sinh, sinh viên: +Thành thị: 35.000 đ– 70.000đ

+ Nông thôn: 25.000đ - 50.000đ

Theo thông t liên bộ số 40/TT-LB do liên Bộ Giáo dục Đào tạo và

Y tế ban hành ngày 18/7/1998, quỹ BHYT HS sau khi đợc hình thành từviệc thu phí của học sinh sẽ đợc sử dụng nh sau:

- 95% số thu BHYT để chi chăm sóc sức khoẻ ban đầu, khámchữa bệnh và trợ giúp gia đình khi có học sinh không may bị tử vong Sốtiền này đợc chi dùng khác nhau tuỳ thuộc vào từng khối khác nhu

- 5% chi cho quản lý của BHYT bao gồm chi cho quản lý tạiBHYT Hà Nội (4%), phần còn lại chuyển về BHYT Việt Nam theo quy

đình có học sinh không may gặp rủi ro

Sự khác biệt lớn giữa BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh làcách chi trả tiền bảo hiểm.Trong nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV công tybảo hiểm sẽ thực hiện chi trả trực tiếp bằng tiền và số tiền chi trả sẽ tuỳthuộc vào số tiền bảo hiểm mà học sinh đó tham gia.Trong khi đó họcsinh tham gia BHYT học sinh không may bị rủi ro thì sẽ đợc hởng cácdịch vụ y tế phục vụ cho việc điều trị chứ không chi trả trực tiếp bằngtiền và việc đợc hởng các dịch vụ y tế nhiều hay ít phụ thuộc tình trạngbệnh lý chứ không phụ thuộc vào số phí bảo hiểm đã đóng Nh vậy cóthể thấy BHYT học sinh tỏ ra u việt hơn BH kết hợp HS-SV rất nhiều,tuy nhiên cũng do cách chi trả không trực tiếp bằng tiền mà BHYT học

sinh có một nhợc điểm rất lớn đó là ngời tham gia BHYT học sinh khigặp tai nạn rủi ro chỉ đợc phép điều trị tại các cơ sở y tế mà cơ quan bảohiểm y tế đã đăng ký và đợc ghi trong thẻ BHYT cấp cho học sinh (trừtrờng hợp cấp cứu) Quy định này đã gây rất nhiều khó khăn cho ngờitham gia bảo hiểm, đặc biệt là ở những vùng khó khăn, nơi mà các dịch

vụ y tế còn nhiều hạn chế, trong khi đó những ngời tham gia BHYT họcsinh muốn điều trị thì phải di chuyển những quãng đờng dài mới đến đ-

ợc những nơi mà cơ quan BHYT đã đăng ký

Tuy nhiên, BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh không hề mâuthuẫn, triệt tiêu nhau mà trái lại chúng còn hộ trợ, bổ sung cho nhaucùng bảo vệ và chăm sóc cho học sinh, sinh viên một cách tốt hơn

Chơng II: tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico sinh viên tại Pjico

I Khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm

Petrolimex(Pjico):

1 Quá trình hình thành và phát triển:

Xã hội càng phát triển thì nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng cả về

số lợng và chất lợng của dịch vụ Dự đoán đợc sự phát triển của thị trờngbảo hiểm Việt Nam, Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Petrolimex đã đềxớng và chủ trì dự án cùng với 6 cổ đông sáng lập đã thành lập nêncông ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex gọi tắt là Pjico

Ngày 27/5/1995 Công ty đã đợc Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận

dủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN

Ngày 8/6/1995 công ty đợc UBND thành phố Hà Nội cấp giấpphép thành lập số 183/GP-UB và ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch đầu

t ( nay là Sở Kế hoạch đầu t) thành phố Hà Nội cấp giầy chứng nhận

đăng ký kinh doanh

Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex joint stock insurancecompany

Tên viết tắt: PJICO

+ Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex)

+ Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam( Vietcombank)

+ Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam( Vinare)

+ Tổng công ty thép Việt Nam( Vsc)

+ Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (Matexim)

+ Công ty điện tử Hà Nội ( Hanel)

+ Công ty TNHH thiết bị an toàn (A- T)

+ Công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam (Vre)

3 Kết quả kinh doanh của Pjico trong thời gian qua:

Đợc thành lập đúng trong giai đoạn nền kinh tế đất nớc có nhiều

chuyển biến mạnh mẽ lại phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, tuy

nhiên Pjico đã đạt đợc những thành tích đáng kể, doanh thu tăng qua các

Tốc độ tăng trởng doanh thu bình quân gần 40% một năm Có thể

nói đây là một mức tăng trởng khá cao đối với một công ty mới thành

lập Điều đó phản ánh đờng lối đúng đắn của ban lãnh đạo công ty cũng

nh sự cố gắng nỗ lực của toàn công ty để phát triển Pjico thành một

th-ơng hiệu mạnh trong thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lợi nhuận của công

ty cũng tăng qua các năm:ví dụ năm 2002 là 28,9%; năm 2003 là101,7%; năm 2004,2%; năm 2005 là 30,1%

Với sự góp mặt của các cổ đông là các công ty lớn Pjico đã dầntạo đợc chỗ đứng của mình trên thị trờng bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnhvực bảo hiểm xe cơ giới thị phần của Pjico dẫn đầu, vợt trên cả Bảo Việt

Về mặt xã hội, công ty Pjico đã tạo công ăn việc làm cho hàngtrăm ngàn lao động Mức thu nhập bình quân của nhân viên côny ty là1,9 triệu đồng/ ngời/ tháng Công ty còn phối hợp với các ngành có liênquan xây dựng nhiều công trình phúc lợi, chi trả cho các gia đình có con

em không may gặp rủi ro để nhanh chóng phục hồi sức khoẻ

4 Phơng hớng của Pjico trong thời gian tới:

Trong thời gian tới Pjico đặt ra mục tiêu:

- Trở thành “ nhà bảo hiểm chuyên nghiệp” là mục tiêu phấn đấu

của Pjico

- Nâng cao hơn nữa tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ hiện

có, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại

- Trong thời gian tới Công ty sẽ triển khai nhiều nghiệp vụ bảohiểm và tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với khả năng tàichính và đòi hỏi cao của khách hàng

- Tiếp tục củng cố và hoàn thiện bộ máy tổ chức và hoạt động củacông ty trên phạm vi toàn quốc mở rộng các mạng lới, các chi nhánh ,văn phòng đại diện ở khắp các tỉnh, thành phố trên cả nớc nhằm phục vụkhách hàng tốt hơn

Riêng trong năm 2006, công ty phấn đấu:

- Duy trì thị phần và tập trung vào việc nâng cao chất lợng tăng ởng

tr Tập trung xây dựng tính chuyên nghiệp và nâng cao chất lợng,hiệu quả quản lý trong mọi khâu hoạt động của công ty và từ công ty tớitất cả các đơn vị Trớc hết tập trung vào hai công việc lớn là:

+ Hoàn thành mục tiêu xây dựng hệ thống ISO:9000 và triển khai

áp dụng tại khu vực Hà Nội (tháng 6/2006) tiến tới triển khai tại các đơn

vị lớn (tháng 9/2006) và các đơn vị trong toàn hệ thống (Quý I /2007)

+ Đầu t hệ thống giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin tổng thể

để quản trị hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, giám địnhbồi thờng và tài chính kế toán

+ Triển khai cơ chế khoán lơng kết hợp theo doanh thu và hiệuquả nhằm nâng cao chất lợng khai thác, giảm tỷ lệ bồi thờng và tănghiệu quả kinh doanh bảo hiểm

- Mục tiêu trong năm 2006: Cơ cấu lại tỷ trọng doanh tu của một

số nghiệp vụ bảo hiểm trọng tâm, tăng cờng hoạt động đầu t, phấn đấumức tăng trởng trên 30% Một số chỉ tiêu cụ thể :

+ Tổng thu kinh doanh : 971 tỷ đồng, trong đó:

• Phí bảo hiểm gốc : 850 tỷ , tăng trởng 18 % so với năm 2005( bằng mức tăng chung dự kiến của thị trờng)

• Thu nhận tái : 44,6 tỷ đồng tăng 12.6 %

• Thu đầu t : 25 tỷ đồng tăng 47%

• Hoa hồng nhận tái: 51.,5 tỷ

+ Lợi nhuận trớc thuế : 30 tỷ đồng, tăng 100%

II Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico

sinh viên tại Pjico:

1 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico:

Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS- SV đợc PJICO triển khai về cơbản là giống với nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói chung.Tuy nhiên nó cũng có một số điểm khác biệt

- Về phạm vi bảo hiểm: hiện nay PJICO đang áp dụng cả 3 điều

kiện A, B, C

+ Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân

+ Điều kiện B: Thơng thật thân thể do tai nạn

+ Điều kiện C : ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật.

Nhng trên thực tế ngời tham gia bảo hiểm tại công ty chủ yếu thamgia hai điều kiện kết hợp mà ít tham gia vào các điều kiện riêng biệt hoặctham gia cả ba điều kiện: A+B, B+C, A+C, A+B+C

+ Điều kiện A+B : nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thểhoặc chết do tai nạn sẽ đợc công ty chi trả tiền bảo hiểm Công ty mởrộng điều kiện bảo hiểm: nếu ngời đợc bảo hiểm chết trong vòng mộtnăm kể từ khi xảy ra tai nạn do hậu quả của tai nạn thì đợc trợ cấp tiềnmai táng phí

+ Điều kiện B+C : Khi ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể dotai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảohiểm thì đợc công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết tronghợp đồng bảo hiểm Nếu không may bị chết sẽ đợc trợ cấp tiền mai tángphí

+ Điều kiện A+C : Nếu ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau bệnh tậtphải nằm viện, phẫu thuật hoặc bị chết sẽ đợc công ty chi trả tiền bảohiểm

+ Điều kiện A+ B+C : Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thânthể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm

vi bảo hiểm thì đợc công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kếttrong hợp đồng bảo hiểm Nếu bi chết sẽ đợc công trả toàn bộ số tiềnbảo hiểm sau khi đã trừ đi số tiền đã chi trả khi bị thơng tật thân thể, ốm

đau phải phẫu thuật, nằm viện

- Về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: Hiện nay PJICO đang áp

dụng STBH từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng với các mức phí tơng ứng

- Về quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra ngời

đợc bảo hiểm sẽ đợc công tly chi trả tiền bảo hiểm theo đúng những camkết trong HĐBH, cụ thể nh sau:

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểmthì đợc Pjico chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhậnbảo hiểm

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạnthuộc phạm vi bảo hiểm, Pjico trả tiển bảo hiểm theo bảng tỷ lệ chi trảtiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số 05/TC-BH ngày 02/01/1993của Bộ tài chính

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật, thơng tật thânthể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm:

• Nếu ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện điều trị, Pjico trả trợ cấpmột khoản tiền bằng 0,5% STBH cho một ngày điều trị, nhng không quá

60 ngày/năm điều trị

• Nếu phải phẫu thuật đợc trả theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật

đ-ợc ban hành theo quyết định số 466/TC-BH ngày 02/7/1993 của Bộ tàichính (trừ trờng hợp phẫu thuật do tai nạn)

• Trờng hợp bị chết do ốm đau bệnh tật sẽ đợc trợ cấp mai tángphí là 500.000 đồng/vụ mà không phụ thuộc vào STBH đã tham gia

2 Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại PJICO:

2.1 Thuận lợi:

- Nền kinh tế đất nớc tiếp tục tăng trởng, với mức tăng trởng GDPbình quân hàng năm trên 7%, đây là yếu tố rất thuận lợi cho tất cả cácngành kinh tế nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng

- PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên đợc thành lập, sự ra

đời này phù hợp với chủ trơng khuyến khích việc đa dạng hoá các thànhphần kinh tế tham gia vào thị trờng bảo hiểm nên đã đợc sự quan tâmủng hộ giúp đỡ rất nhiệt tình từ phía Nhà nớc, các cơ quan ban ngành,

địa phơng có liên quan

- PJICO là công ty đợc hình thành từ những cổ đông là các doanhnghiệp uy tín trên thị trờng, bản thân công ty đã tạo cho mình một vị thếnhất định trên thị trờng thể hiện là một doanh nghiệp có tiềm lực tàichính mạnh

- Trong những năm vừa qua thơng hiệu PJICO đã đợc nhiều ngờibiết đến đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới với thị phần

đứng đầu thị trờng bảo hiểm Việt Nam, quy mô của công ty ngày càng

đợc mở rộng trên phạm vi cả nớc, trong khi đó tiềm năng khai thácnghiệp vụ BH kết hợp HS- SV trên còn rất lớn vì tỷ lệ học sinh, sinh viêntrong cả nớc tham gia bảo hiểm y tế học sinh của bảo hiểm xã hội mớichỉ chiếm khoảng từ 60% đến 70%, còn đối với nghiệp vụ bảo hiểm họcsinh của các công ty bảo hiểm mới chủ yếu triển khai ở những trờng học

- Việc thực hiện chính sách dân số, mỗi gia đình chỉ có từ một

đến hai con vì vậy các gia đình đều có điều kiện để chăm sóc cho concái mình Nhận thức của HS- SV, gia đình và nhà trờng về ích lợi củabảo hiểm ngày càng cao

- Đây cũng là một trong những nghiệp vụ đợc công ty triên khai từngày đầu thành lập nên cán bộ công ty đã có nhiều kinh nghiệm trongkhai thác và chi trả, đã có đợc nhiều mối quan hệ với các trờng học để

có thể tiếp tục ký các hợp đồng tái tục và có cơ hội để thu hút thêm cáckhách hàng mới

- Ngoài ra, công ty còn có một đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ,năng động, nhiệt tình

Tuy nhiên trong quá trình khai thác nghiệp vụ công ty cũng gặpkhông ít những khó khăn

2.2 Khó khăn:

- Hiện nay sự cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm ngày càng gaygắt và khốc liệt Trong khi đó mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp họcsinh – sinh viên đã đợc công ty triển khai ngay từ những ngày đầuthành lập tuy nhiên nó vẫn còn khá non trẻ so với bảo hiểm toàn diệnhọc sinh mà Bảo Việt đang triển khai Bảo Việt – một tổng công ty Nhànớc lớn- Doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất đợc Nhà nớc xếp hạng đặcbiệt với rất nhiều năm hoạt động độc quyền trên thị trờng bảo hiểm ViệtNam, trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, mạng lớiphủ kín cả nớc đã tạo lập đợc một vị thế lớn trên thị trờng và rất nhiềungời có thói quen khi có nhu cầu bảo hiểm là nghĩ ngay đến Bảo Việt

- Có thể nói hiện nay Chính phủ đang bảo hộ khá chặt chẽ đối vớithị trờng bảo hiểm trong nớc, đặc biệt là thị trờng bảo hiểm phi nhânthọ Tuy nhiên trong thời gian tới khi Việt Nam gia nhập WTO chúng tabuộc phải mở cửa thị trờng trong nớc theo đúng những cam kết đã kýtrong các hiệp định song phơng và đa phơng, lúc này thị trờng bảo hiểmViệt Nam sẽ xuất hiện các công ty bảo hiểm nớc ngoài Đây sẽ là mộtthách thức rất lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nớc đặc biệt là đốivới những công ty còn non trẻ nh PJICO

- Mặc dù nhận thức về tác dụng của bảo hiểm của ngời dân đã caohơn trớc song thói quen tham gia bảo hiểm vẫn còn khá xa lạ đối với ng-

ời dân Việt Nam, điều này gây rất nhiều khó khăn cho công tác tuyêntruyền, giới thiệu và bán sản phẩm đặc biệt là đối với những vùng kinh

tế còn nhiều khó khăn

- Các văn phòng chi nhánh mới đợc thành lập nên cha tạo đợc mốiquan hệ với các trờng, nhiều trờng học còn do dự khi lựa chọn để thamgia bảo hiểm Đặc biệt đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh,sinh viên thì mối quan hệ với các sở, phòng giáo dục và các trờng học làrất quan trọng

- ở nhiều địa phơng cha có sự nhận thức đúng về khái niệm công

ty cổ phần Ngời dân Việt Nam thờng quen với khái niệm công ty Nhànớc bởi họ tin tởng vào sự bảo lãnh của nhà nớc nên khi có nhu cầutham gia bảo hiểm ngời dân có thói quen tìm đến các doanh nghiệp nhànớc để tham gia

- Hiện nay, phạm vi bảo hiểm của PJICO cha có điểm khác biệt sovới các công ty bảo hiểm khác Các điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí, tỷ lệchi trả tiền bảo hiểm về cơ bản là giống các công ty bảo hiểm khác vìvậy cha tạo đợc chú ý của ngời tham gia bảo hiểm

III Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico sinh viên tại PJICO:

1 Công tác khai thác:

Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất của quá trình kinhdoanh bảo hiểm Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanhnghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng bởicác lý do sau đây:

Chu trình kinh doanh bảo hiểm là chu trình kinh doanh đảo ngợc

- khâu khai thác của sản phẩm bảo hiểm cũng giống nh khâu tiêu thụcủa các hàng hoá thông thờng khác và trong nền kinh tế thị trờng cácdoanh nghiệp tự hạch toán kết quả kinh doanh chỉ có bán đợc sản phẩmcông ty mới có thể tồn tại và phát triển đợc

Sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm là sản phẩm vô hình Khi mua bảohiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữu hình là những giấy tờtrên đó in biểu tợng của doanh nghiệp, tên gọi của sản phẩm, nội dungthoả thuận… đặc biệt là trong điều kiện n Nhng khách hàng không thể chỉ ra đợc màu sắc, kích cỡ,hình dáng của hay mùi vị của sản phẩm Tính vô hình của sản phẩm làm

cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn, thực tế nóchỉ là một sự cam kết giữa hai bên vể việc bồi thờng hay chi trả tiền bảohiểm khi xảy ra một rủi ro nào đó mà hai bên đã thoả thuận trớc, vì vậyngời mua cần đợc hớng dẫn và giải thích một cách rõ ràng về những lợiích mà không may họ gặp rủi ro Tính vô hình của sản phẩm còn làmcho khách hàng khó nhận thấy sự khác nhau giữa các sản phẩm của cácdoanh nghiệp bảo hiểm Việc kiểm nghiệm chất lợng thực sự của mộtsản phẩm bảo hiểm chỉ xảy ra khi có sự kiện bảo hiểm làm phát sinhtrách nhiệm chi trả của bảo hiểm.

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi Điều này thểhiện ở chỗ, đối với mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sảnphẩm nhng khách hàng đều không mong muốn rủi ro xảy ra để nhận đợctiền chi trả từ doanh nghiệp bảo hiểm bởi vì điều đó đồng nghĩa với th-

ơng tích thiệt hại Đặc tích này cũng làm cho việc giới thiệu, chào bánsản phẩm trở nên vô cùng khó khăn

Cũng xuất phát từ nguyên tắc của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

là “lấy số đông bù số ít”, nhằm tạo nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễdàng san sẻ rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khaithác, thu hút đợc nhiều ngời tham gia thì mới tạo điều kiện để thực hiệntốt các khâu tiếp theo: đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồithờng Phí bảo hiểm là số tiền ngời tham gia bảo hiểm phải trả chodoanh nghiệp và quyền lợi kinh tế mà họ nhận đợc cũng phải tơng đơngvới những gì họ bỏ ra, vì vậy chỉ khi có nhiều khách hàng thì mới

Nh vậy có thể thấy khâu khai thác có ý nghĩ quyết định tới sựthành công của doanh nghiệp bảo hiểm Quy trình khai thác bảo hiểmdiễn ra theo các bớc: Lập kế hoạch khai thác, các biện pháp hỗ trợ khaithác và tổ chức khai thác, đánh giá kết quả khai thác, tổ chức rút kinhnghiêm khai thác

1.1 Lập kế hoạch khai thác:

Lập kế hoạch khai thác có vai trò rất quan trọng để có một kết quảkhai thác tốt nhất Lập kế hoạch khai thác tức là công ty căn cứ vào tìnhhình thị trờng, khả năng của đối thủ cạnh tranh, tiềm lực của mình để cóthể nắm bắt những cơ hội và có các biện pháp hiệu quả để khai thác tốthơn

Các căn cứ để lập kế hoạch khai thác:

- Sự phát triển của nền kinh tế đất nớc: tốc độ tăng trởng GDP cao

sẽ là điều kiện tốt để ngời dân có thể tham gia bảo hiểm cho con emmình

- Các văn bản pháp quy của nhà nớc liên quan đến lĩnh vực bảohiểm: chính sách khuyến khích thực hiện bảo hiểm học sinh; biểu phí, tỷ

lệ chi trả hoa hồng do Bộ tài chính quy định… đặc biệt là trong điều kiện n

- Thị trờng tiềm năng: đó là số học sinh, sinh viên cha tham giabảo hiểm và số học sinh, sinh viên đã tham gia bảo hiểm ở các công tybảo hiểm khác mà công ty có thể thu hút

- Khả năng khai thác của công ty trong những năm qua: công táckhai thác của công ty trong những năm qua đã đạt đợc những kết quả

đáng kể và đó là cơ sở để đặt ra những mục tiêu cao hơn

- Các đối thủ cạnh tranh: Hiện nay trên thị trờng bảo hiểm họcsinh mới chủ yếu do ba công ty bảo hiểm triển khai là: Bảo Việt, BảoMinh và Pjico trong đó Bảo Việt với mạng lới cộng tác viên có mặt ởhầu hết các tỉnh thành chiếm một thị phần khá lớn trên thị trờng bảohiểm học sinh

- Kết quả hoạt động của nghiệp vụ trong những năm trớc: Lợinhuận nghiệp vụ tăng trởng qua các năm cũng là cơ sở để công ty đặt rachỉ tiêu khai thác cao hơn

1.2 Các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác:

Để đạt đợc kết quả khai thác tốt, công ty đã có thực hiện các biệnpháp để hỗ trợ khai thác Công ty đã tuyên truyên vận động, giải thích vềcác điều khoản, quyền lợi của bảo hiểm đồng thời cũng phối hợp liên kếtvới các sở, phòng giáo dục nhằm tạo ra mối quan hệ tốt với để từ đókhuyến khích các trờng tham gia phong trào mua bảo hiểm cho học sinh,sinh viên

Bên cạnh đó thì lựa chọn một hệ thống phân phối hợp lý cũng ảnhhởng lớn đến kết quả khai thác, hệ thống đó phải phù hợp với đặc tínhcủa ngời mua trên thị trờng (số lợng ngời mua, loại ngời mua là cánhân hay tổ chức), đặc tính của sản phẩm (đơn giản hay phức tạp) và đặctính của doanh nghiệp (khả năng tài chính, cơ sở kỹ thuật… đặc biệt là trong điều kiện n) Nắm rõ đ-

ợc điêu nàycông ty cũng chú trọng đến việc xây dựng cộng tác viên ở tất