hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh

hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh

LỜI MỞ ĐẦU

Chăm lo cho thế hệ học sinh là công việc có ý nghĩa quan trọng, khôngchỉ ở hiện tại mà còn có tác dụng to lớn để xây dựng xã hội tốt đẹp trong tươnglai Vì vậy, việc bảo đảm cho thế hệ trẻ được phát triển lành mạnh cả về thể chất

và tinh thần chính là chăm lo cho xã hội phát triển cả về thế và lực Với quanđiểm chăm lo cho thế hệ trẻ là trách nhiệm và nghĩa vụ của toàn xã hội, Đảng vànhà nước ta đã không ngừng chỉ đạo các cấp, các ngành có liên quan thực hiệnchủ chương đó nhằm mục đích chăm sóc và bảo vệ cho thế hệ trẻ

Để cùng gánh vác với xã hội trách nhiệm chăm sóc và bảo vệ trẻ em, cáccông ty bảo hiểm đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh Mục đíchnhằm giúp gia đình, nhà trường và bản thân các em biết cách đề phòng và hạnchế rủi ro, và quan trọng hơn là bảo hiểm sẽ giúp những học sinh gặp tai nạn rủi

ro và gia đình có thể ổn định được tài chính, khắc phục những khó khăn khi rủi

ro xảy ra

Trong lĩnh vực bảo hiểm toàn diện học sinh, Bảo Việt là công ty đầu tiêntriển khai kinh doanh trên thị trường.Vốn là một trong những nghiệp vụ truyềnthống, Bảo Việt đã cung cấp dịch vụ này tới hầu hết các em,và chiếm hơn 60%thì phần trên thị trường Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội cũng đang tích cực triểnkhai nhằm ngày một hoàn thiện mình, qua đó cung cấp tới các em một dịch vụtốt nhất Chính vì vậy, trong quá trình thực tập tại Bảo Việt Hà Nội-Chi nhánhBảo Việt Cầu Giấy, em đã chọn nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh làm luận

văn của mình với tên luận văn “Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm

toàn diện học sinh tại Công ty Bảo Việt Hà Nội- Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy”

Kết cấu của luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 Chương sau:Chương I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm học sinh và hiệu quảkinh doanh nghiệp vụ

Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinhtại Bảo Việt Hà Nội - Chi nhánh bảo Việt Cầu Giấy giai đoạn 2001 - 2005

Chương III: Giải pháp nhằm hoàn thịên nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện họcsinh tại chi nhánh Bảo Việt Cầu Gíấy

Là một sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, lần đầu tiên được tiếp xúc vớithực tế, Nhưng do còn hạn chế về thời gian, kinh nghiệm nghiên cứu nên luậnvăn sẽ không thể tránh khỏi những sai sót và hạn chế nhất định Em rất mongđược sự giúp đỡ của các thầy cô, cũng như các anh chị cán bộ tại chi nhánh BảoViệt Cầu Giấy về bài luận văn này

Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể các thầy cố giáo trong bộmôn đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và đặc biệt em xin

bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo- Thạc sỹ Bùi Quỳnh Anh đã trực tiếp hướng

dẫn, động viên và giúp đỡ em hoàn thành luận văn này

Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ nhân viên tại Vănphòng Bảo Việt Cầu Giấy đã tạo điều kiện cho em được tham gia tiếp xúc vớithực tế tại phòng và đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu đểhoàn thành Luận văn tốt nghiệp

CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOẠNH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

1 Sự cần thiết khách quan phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh

Học sinh là những chủ nhân tương lai của đất nước, là hạt nhân của một xãhội phồn vinh, là nguồn hạnh phúc của mỗi gia đình… một đất nước muốn pháttriển bền vững thì không chỉ quan tâm đến các nguồn lực trước mắt, mà phảiquan tâm đến các nguồn lực trong tương lai, trong đó nguồn lực con người làquan trọng nhất Mọi quốc gia đều rất chú trọng đến việc chăm sóc giáo dục trẻ

em và giành nhiều điều kiện để trẻ em được phát triển toàn diện

Xuất phát từ những đặc điểm của lứa tuổi học sinh rất hiếu động, hamhiểu biết nhưng cũng rất dễ bị tổn thương bởi các em chưa ý thức đầy đủ vềhành động của mình, hay bị quấn hút vào những trò nguy hiểm Vì vậy mànhững nguy cơ rủi ro luôn rình rập

Từ khi sinh ra và lớn lên các em đều được sống trong vòng tay yêu thương,

sự quan tâm chăm sóc của gia đình, nhà trường và xã hội Họ luôn tạo nhữngđiều kiện tốt nhất để các em được tự do phát triển về thể lực, chí lực, tuy vậy các

em cũng không thể tránh khỏi những nguy cơ ốm đau, bệnh tật Mặt khác nhậnthức của các em ở lứa này còn chưa hoàn thiện, thiếu sự hiểu biết về pháp luật,chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ mình nên thường hành động thiếu suy nghĩ,chưa ý thức được cái tốt cái xấu, dễ bị lôi kéo vào những trò chơi nguy hiểm màkhông lường trước được hậu quả của nó Vì vậy, ở lứa tuổi học sinh nguy cơ xảy

ra rủi ro cao hơn so với các lứa tuổi khác

Khi không may xảy ra rủi ro, trẻ em rất cần được sự chăm sóc, chữa trị đểhồi phục sức khoẻ, nếu không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của trẻ

Trong khi đó chi phí chăm sóc này đôi khi là rất lớn mà không phải gia đình nàocũng có được, điều này là một thiệt thòi rất lớn cho các em Vì vậy, vấn đề đặt ra

mà bất khì xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục được nhữnghậu quả khi xảy ra rủi ro để đảm bảo cuộc sống cho các em? Để trả lời cho câuhỏi đó mỗi quốc gia, mỗi xã hội đều giành sự quan tâm đặc biệt đến vẫn đề này.Rất nhiều biện pháp đã được đặt ra như cứu trợ xã hội, sự giúp đỡ của các tổchức, cá nhân Trong đó, có một biện pháp hiệu quả cao rất phổ biến trên thế

giới đó là bảo hiểm toàn diện học sinh Theo công ước “quyền trẻ em”của liên

hợp quốc đã ghi rõ “các quốc gia thành viên đều thừa nhận mọi trẻ em đềuđược hưởng an toàn xã hội bao gồm cả bảo hiểm xã hôị, và phải thi hành nhữngbiện pháp cần thiết để thực hiện các quền đó phù hợp với pháp luật của quốc giamình”

Ở Việt Nam, theo thống kê số lượng học sinh ở nước ta chiểm khoảng 20%dân số cả nước Đây chính là nguồn nhân lực, nguồn hy vọng của đất nước trong

sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội Việc chăm sóc, giáo dục và bảo vệ các em lànghĩa vụ quan trọng mà Đảng ta đã xác định “ Vì lợi ích mười năm trồng cây, vìlợi ích trăm năm trồng người” Vì thế Việt Nam đã tham gia phê chuẩn công ước

về quyền trẻ em của liên hợp quốc và được Quốc hội thông qua ngày 12/8/1991

đã khẳng định ” Trẻ em có quyền tài sản, quyền thừa kế, quyền hưởng các chế

độ bảo hiểm theo quy định của pháp luật” Quán triệt tinh thần đó Đảng ta đãgiành nhiều biện pháp kinh tế xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chămsóc giáo dục trẻ em… tuy nhiên, thực tế cho thấy vì điều kiện kinh tế xã hội cònkhó khăn nên đã ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc, giáo dục và bảo vệ trẻ em

Cụ thể: hiện có rất ít các khu vui chơi giải trí giành riêng cho các em Ở thànhphố hay có hiện tượng các em rủ nhau đi tắm sông, hồ hay đá bóng vỉa hè viphạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông Ở nông thôn học sinh thường hay rủnhau chơi những trò rất nguy hiểm như tắm sông, trèo cây…những việc đó đedoạ nghiêm trọng đến tình mạng và sức khoẻ của các em, và thực tế đã gây ranhiều hậu quả đáng tiếc Hơn nữa, vì điều kiện kinh tế xã hội còn khó khăn, việc

quan tâm chăm sóc của gia đình và nhà trường đối với các em cũng còn hạn chế,thực trạng này đã làm tăng khả năng xảy ra rủi ro với các em học sinh Đặc biệt,trong những năm gần đây theo số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn của họcsinh ngày càng có xu hướng tăng lên.

Khi tai nạn xảy ra, hậu quả người phải gánh chịu trước hết là bản thân các

em, tiếp đến là gia đình, người thân và cả xã hội Mà để khắc phục nó thì cầnphải có nguồn lực lớn mà không phải gia đình nào cũng có được, trong thực tếnhiều trường hợp vì không đủ tiền cứu chữa đã để lại di chứng xuốt đời, huỷhoại tương lai của các em - Điều này là một thiệt thòi rất lớn đối với các em Đểkhắc phục những hậu quả trên, nhà nước và xã hội đã tiến hành nhiều biện pháp

để giúp đỡ, như trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí khám chữa bệnh chonhững hoàn cảnh đặc biệt, kêu gọi sự giúp đỡ của các cá nhân, đoàn thể…Nhiều tổ chức xã hội được thành lập như hội chữ thập đỏ Sự hỗ trợ của nhànước, các tổ chức xã hội là rất cần thiết nhưng nó chỉ mang tính tức thời vàkhông thể đáp ứng hết những nhu cầu của các em Hơn nữa, để nhận được sự hỗtrợ này đôi khi cần nhiều thời gian nên không đáp ứng được nhu cầu cấp báchtrong trường hợp xảy ra rủi ro với các em mà cần được điều trị ngay Để khắcphục được những nhược điểm của các biện pháp trên, bảo hiểm toàn diện họcsinh đã ra đời Với một số tiền nhỏ khi tham gia bảo hiểm nếu xảy ra tai nạn thìhọc sinh đó sẽ được trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí chăm sóc sức khoẻ từphía các công ty bảo hiểm Như vậy, sẽ đảm bảo được hưởng những quền lợichính đáng trong việc chăm sóc hồi phục sức khoẻ khi không may xảy ra tainạn Đây là biện pháp rất tích cực và đạt hiệu quả cao, nó vừa mang tích chủđộng, lại có phạm vị rộng lớn vì không bị giới hạn với bất cứ học sinh nào, hơnnữa việc giải quyết hậu quả khi sảy ra tại nạn lại được tiến hành nhanh chóng Như vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh là một tất yếu khách quan để bảođảm cho moi học sinh đều nhận được sự chăm sóc cần thiết khi không may gặprủi ro Bảo hiểm học sinh là phương thức thiết thực nhất đảm bảo sức khoẻ, tínhmạng cho các em Là người bạn, người bảo vệ đắc lực cho an toàn của các em

2 Tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh

a Đối với học sinh, sinh viên

Như đã nói ở trên, bảo hiểm toàn diện học sinh là là sự đảm bảo về quyềnlợi cho các em theo công ước quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em Vì vậy,trước hết bảo hiểm toàn diện học sinh là để phục vụ cho lợi ích của chính các emthể hiện:

+ Việc tham gia bảo hiểm giúp các em và gia đình có nguồn tài chính phục

vụ chăm sóc phục hồi sức khoẻ sau khi bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanhchóng trở lại học tâp Chỉ một số tiền đóng phí bảo hiểm nhỏ nhưng khi có rủi roxảy ra các em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải cácchi phí y tế và từ đó các em sẽ có điều kiện được chăm sóc tốt Điều này đặc biệt

có ý nghĩa với các em học sinh có hoàn cảnh khó khăn như học sinh ở nôngthôn, miền núi, cao nguyên…khi mà chỉ duy trì cho các em đi học cũng rất vất

vả, thì sẽ không có điều kiện chi trả chăm sóc khi gặp tai nạn Do đó, bảo hiểmtoàn diện học sinh thực sự là người bạn tin cậy đảm bảo cho các em có điều kiệnđược học tập liên tục

+ Mặt khác, việc tham gia bảo hiểm còn giúp các em nâng cao ý thức cộngđồng, giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái lá lành đùm lá rách củadân tộc Việt Nam Đồng thời, khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phốihợp với nhà trường và gia đình thường xuyên nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệmình Điều này có ý nghĩa quan trọng, góp phần hạn chế tai nạn xảy ra cho các

em, đảm bảo cho các em phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi rèn luyện

về mặt thể chất, tư chất đạo đức, khoa học để phấn đấu thành người có ích chođất nước Đây là tác dụng lớn của bảo hiểm học sinh

b Đối với gia đình các học sinh tham gia bảo hiểm.

Trước hết, bảo hiểm học sinh là công cụ hữu ích giúp các gia đình ổn định

về mặt tài chính Bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểmcon người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo lên quỹ

bảo hiểm tập trung Quỹ này dùng chủ yếu để chi trả kịp thời những thiệt hại vềtính mạng và tình trạng sức khoẻ cho các em khi rủi ro xảy ra Khi tai nạn xảy

ra, người bị thiệt hại đầu tiên chính là bản các em học sinh, sau đó là nhữngngười thân trong gia đình các em Vì phải trang trải những chi phí phát sinh nhưchi phí thuốc men, chi phí nằm viện, phẫu thuật, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻcho các em trong khi thu nhập của gia đình không đổi, thậm trí là giảm sút vìphải nghỉ việc để chăm sóc cho con cái Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đếnkinh tế của gia đình, nhất là với các gia đình khó khăn Trong khi đó, nếu thamgia bảo hiểm thì sẽ được các công ty bảo hiểm chi trả phần lớn họăc toàn bộ cácchi phí này Như vậy, các gia đình sẽ ổn định về mặt tài chính yên tâm chăm sóccon cái và yên tâm làm việc

Ngoài ra, thông qua bảo hiểm học sinh các bậc phụ huynh sẽ có điều kiện

để chăm sóc con cái tốt hơn vì được công ty bảo hiểm phổ biến kiến thức vềphòng tránh tai nạn cho các em học sinh

c Đối với nhà trường.

Bảo hiểm giúp học sinh có điều kiện nhanh chóng ổn định sức khoẻ để trởlại hoạt động làm cho việc học tập của các em ít bị gián đoạn và công tác giảngdạy của nhà trường được đảm bảo đúng kế hoạch Qua bảo hiểm học sinh nhàtrường được trang bị thêm các kiến thức về phong tránh giảm thiểu rủi ro chohọc sinh, đồng thời nhà trường có thể phối hợp cùng với các bậc phụ huynh vàcông ty bảo hiểm mở thêm các lớp ngoại khoá để giáo dục các em ý thức tự bảo

vệ mình, nhờ đó mà chương trình giảng dạy của nhà trường sẽ được phong phúhơn Giúp nhà trường tạo được sự tin cậy và nâng cao uy tín của mình với cácbặc phụ huynh

Sau khi thu phí bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí bảo hiểm

để lại trường được sử dụng vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất như mua sắmcác trang thiết bị y tế, sách báo, thuốc men… giúp nhà trường giảm bớt đượcnhững chi phí này

d Đối với các công ty bảo hiểm

Mục tiêu của các công ty bảo hiểm khi tiến hành kinh doanh là thu được lợinhuận Tuy nhiên, do bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ bảo hiểm có liên quanđến các định hướng, chiến lược phát triển của Đảng và Nhà nước, đồng thời thểhiện sự quan tâm của các xã hội đến các thế hệ tương lai vì vậy các công ty bảohiểm không chỉ coi trọng mục tiêu hiệu quả kinh doanh mà còn hết sức chú ýđến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này

Là một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời từ rất sớm, bảo hiểm toàn diện học sinhchiếm một phần khá lớn trong tổng thu của công ty bảo hiểm, vừa góp phần làmtăng doanh thu đồng thời thông qua công tác tuyên truyền quảng bá đã đưa đượchình ảnh của công ty tới đông đảo công chúng Thực hiện tốt nghiệp vụ này sẽgóp phần năng cao uy tín của công ty tới công chúng đây là tác dụng rất lớn đốivới công ty Giúp công ty có thể dễ dàng bán các loại hình bảo hiểm khác Đồngthời, việc học sinh tham gia bảo hiểm ngay từ khi còn nhỏ sẽ giúp các em hiểu

rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng trong tương lai

e Đối với xã hội

Bảo hiểm toàn diện học sinh góp phần quan trọng vào công tác xã hội hoágiáo dục với mục tiêu chuẩn bị cho thế hệ tương lại một lền tảng vững chắc vềsức khoẻ, thể chất, và chi thức khoa học Thực hiện bảo hiểm toàn diện học sinh

là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực con người củaĐảng và nhà nước ta

Bảo hiểm toàn diện học sinh tạo lên quỹ tiền tệ phi tập trung lớn, ngoàiphần bồi đắp chi trả bồi thường còn góp phần đầu tư phát triển kinh tế Bảo hiểmhoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít Do đó khi triển khai bảo hiểm toàndiện học sinh, công ty bảo hiểm sẽ thu một khoản phí bảo hiểm (thường là rấtnhỏ) của từng em để tạo lên một quỹ tiền tệ lớn Quỹ này mặc dù mục đíchchính là chi trả bồi thường cho các em học sinh khi không may gặp phải rủi ro.Tuy nhiên, số tiền đó không phải là bồi thường toàn bộ một lúc Vì vậy, luôn

luôn có những khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến Khoản tiền nhàn rỗi này sẽđược đem đị đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau để phát triển kinh tế.

II SỰ RA ĐỜi VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Ở VIỆT NAM

Tiền thân của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh là nghiệp vụ bảohiểm tai nạn học sinh được tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai đầu tiênvào năm học 1985-1986 Trong thời gian này, bảo hiểm toàn diện học sinh chỉtiến hành bảo hiểm cho các em khi đang học tại trường với mức phí bảo hiểm là1000-2000đồng/ một học sinh tương ứng với số tiền bảo hiểm tối đa khoảng1.000.000 đồng/ vụ

Sau một năm triển khai nghiệp vụ, người ta nhận ra rằng việc chỉ bảo hiểmcho các em khi đang học tại trường thì phạm vi bảo hiểm là qua hẹp bởi tai nạnxảy ra với các em chủ yếu lại ở ngoài giờ học khi không có sự quản lý của nhàtrường Nguyên nhân là vì ngoài giờ học các em thường hay rủ nhau đi chơi như

đi bơi hay đá bóng ở vỉa hè mà không có ai giám sát Đăc biệt là sau khi tan học,học sinh thường ùa ra đi cả ở dưới lòng đường hoặc băng qua đường trong tìnhtrạng giao thông đông đúc thì những hành động đó của các em rất dễ gây ra tainạn giao thông nhưng nếu xảy ra lại không được bồi thường.Vì điều đó đến nămhọc 1998-1999 bảo hiểm tai nạn học sinh đã mở rộng phạm vi bảo hiểm là bảohiểm tai nạn học sinh 24/24giờ Phí bảo hiểm được năng cao lên thành từ 1000-3000đồng/ một học sinh số tiền bảo hiểm là 1.000.000 - 2.000.000 đồng/vụ.Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động, sau nghị định 100/CPcủa chính phủ, hàng loạt các công ty bảo hiểm được thành lập cạnh tranh vớinhau Các doanh nghiệp tìm mọi cách để hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm củamình để tăng tính cạnh tranh Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cũng không ngừngđổi mới để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Trong quátrình đó người ta nhận thấy rằng bên cạnh những rủi ro do tai nạn ảnh hưởng đếntính mạng, sức khoẻ và sự phát triển của trẻ, những rủi ro ốm đau, bệnh tậtcũng ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống của các em Hơn nữa, những rủi ro

ốm đau, bệnh tật lại khá nhiều Điều này dẫn đến đòi hỏi tù phía các em họcsinh, cũng như các bặc cha mẹ muốn các công ty bảo hiểm tiếp tục mở rộngphạm vi bảo hiểm, không chỉ giới hạn bởi những rủi ro xảy ra trong và ngoài giờhọc mà còn bảo hiểm cho cả những rủi ro ốm đau, bệnh tật Chính vì vậy, năm

học 1995-1996 bảo hiểm tai nạn học sinh được triển khai thành bảo hiểm toàn

điện học sinh với ba điều kiện bảo hiểm:

1 Điều kiện A: chết do mọi nguyên nhân

1 Điều kiện B: Thương tật do tan nạn

1 Điều kiện C: Bảo hiểm cho những rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm việnphẫu thuật

Người tham gia bảo hiểm được phép lựa chọn hình thức tham gia bảo hiểm

có thể tham gia một điều kiện hoặc tham gia kết hợp hai hoặc ba trong ba điềukiện trên, với mỗi hình thức tham gia sẽ tương ứng với một mức phí khác nhau.Với sự phân chia các điều kiên bảo hiểm A,B,C đã tạo điều kiện thuận lợi chongười tham gia bảo hiểm, từ đó bảo hiểm học sinh đã nhanh chóng thu hút đượcnhiều khách hàng, chiếm tỷ trọng doanh thu cao trong cơ cấu doanh thu của cáccông ty bảo hiểm, thể hiện được vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm

Để tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh công ty bảohiểm tiếp tục đổi mới mở rộng phạm vi bảo hiểm Hiện nay, bảo hiểm học sinh

có bốn điều kiện bảo hiểm:

1 Điều kiện A: Bảo hiểm trong trường hợp tử vong

1 Điều kiện B: Chết hoặc thương tật do tai nạn

1 Điều kiện C: Ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật

1 Điều kiện D: Nằm viên do ốm đau bệnh tật, thương tật thân thể do tainạn

Sau hai mươi năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, hiện thu hútkhoảng 70% số lượng học sinh tham giao bảo hiểm hàng năm Đây là nỗ lực rấtlớn của các công ty bảo hiểm Tuy vậy, thị trường bảo hiểm học sinh vẫn còn rất

nhiều cơ hội để các công ty tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diệnhọc sinh của mình nhằm tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm của các em.

III NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

Văn bản hướng dẫn thực hiện chế độ bảo hiểm Căn cứ theo: Điều khoảnbảo hiểm toàn diện học sinh( ban hành kém theo quyết địnhsố:744/2002/QĐ/TGD) ngày 27/3/2002 của tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam

Văn bản hưỡng dẫn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viênnăm học 2005-2006 trên địa bàn thành phố Hà Nội quy định như sau:

1 Đối tượng bảo hiểm.

Là các học sinh sinh viên đang theo học tại các trường nhà trẻ, mẫu giáo,tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường Đại học, Cao đẳng,trung học chuyên nghiệp, học sinh học nghề Trong đó:

A Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặcgiấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm

A. Người tham gia bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếphoặc thông qua nhà trường giao kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm

A. Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợpđồng bảo hiểm, hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không cóchỉ định

2 Phạm vi bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hai hay nhiều điều kiện bảo hiểmđược quy đinh dưới đây:

A Điều kiện bảo hiểm A

+ Rủi ro được bảo hiểm: bảo hiểm do trường hợp chết do ốm đau bệnh tật.+Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từngày đóng phí bảo hiểm Những hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngaysau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí cho kì tiếp theo

B Điều kiện bảo hiểm B

+ Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho trường hợp chết hoặc thương tậtthân thể do tai nạn.

+ Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực ngay khi người tham gia bảo hiểm hoànthành thủ tục đóng phí theo quy định

C. Điều kiện bảo hiểm C

+ Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho những trường hợp ốm đau bệnh tật.+ Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảohiểm

D Điều kiện bảo hiểm D

+ Rủi ro được bảo hiểm: Nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể

do tai nạn

+ Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định Hợp đồng tái tụng mặc nhiên cóhiệu lực kể từ khi đóng phí cho kì tiếp theo

E Những trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm

 Đối tượng không nhận bảo hiểm gồm: những người bị mắc bệnh thầnkinh, tâm thần, phong Những người bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn từ50% trở lên Những người đang trong giai đoạn điều trị bệnh tật hoặc thương tật

 Những loại trừ áp dụng chung cho các điều kiện:

- Hành vi cố ý của người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng quyềnlợi bảo hiểm

- Người được bảo hiểm là học sinh trung học phổ thông trở lên vi phạmnghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các

tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông

- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chấtkích thích tương tự khác, bị nhiễm HIV, AIDS

- Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ mục đích tự vệ

- Những rủi ro mang tính chất thảm họa như động đất, núi lửa, nhiễm phóng

xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công

 Những loại trừ áp dụng riêng cho điều kiện C và D.

- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, khám giám định y khoa mà không liênquan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉđịnh phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu được bảo hiểm

- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà khôngliên quan đến việc điều trị hoặc phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định

- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, hồi phục chức năng, làm giả cho các bộphận của cơ thể

3 Quyền lợi bảo hiểm

A Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc

phạm vị bảo hiểm thì sẽ được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồngbảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

B Điều kiện bảo hiểm B:

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, công tybảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm hoặc giấychứng nhận bảo hiểm

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộcphạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiềnbảo hiểm ban hành kèm theo quyết định số 05/ TCBH ngày 2/1/1993

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị trách nhiệmbảo hiểm đã được trả tiền bảo hiểm, trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạnngười được bảo hiểm chết do chính hậu quả của tai nạn đó, công ty sẽ trả phầnchênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảohiểm với số tiền đã trả cho tai nạn trước đó Hoặc trong vòng 01 năm kể từ ngàyxảy ra tai nạn mức độ thương tật trầm trọng hơn thì công ty bảo hiểm sẽ trả phầnchênh lệch giữa số tiền ứng theo tỷ lệ thương tật với số tiền đã trả cho tai nạntrước đó

C Điều kiện bảo hiểm C Trong trường hợp người được bảo hiểm phải

phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật công ty bảo hiểm sẽ trả tiền theo bảng tỷ lệ phẫuthuật do công ty ban hành

D Điều kiện bảo hiểm D Trường hợp người được bảo hiểm ốm đau, bệnh

tật, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm phải nằm viện, Bảo Việt sẽ trợ cấp mỗi ngày0,3% số tiền bảo hiểm, nhưng không quá 60 ngày trong năm

*Mở rộng quyền lợi bảo hiểm

Học sinh tham gia điều kiện D được hưởng trợ cấp nằm viện trong cảtrường hợpbị tai nạn Số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ năm

Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp cả B+C+D khi ốm đau, bệnh tậtphải nằm điều trị, phẫu thuật tại bệnh viện nhưng không qua khỏi dẫn đến tửvong, được trợ cấp mai táng phí 1.000.000 đ/ ng

Học sinh bị tai nạn, nhưng không nằm viện được cấp 0.2% số tiền bảohiểm trên ngày, không quá 07 ngày/ vụ

4 Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

4.1 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của các công ty bảo hiểm Đây là

cơ sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường Đối với nghiệp vụ bảo hiểmhọc sinh hiện nay số tiền bảo hiểm giao động trong khoảng từ 1.000.000 đến10.000.000 đồng/vụ Trong thực tế hạn mức trách nhiệm mà học sinh tham giaphổ biến hiện nay khoảng từ 4.000.000 đến 6.000.000 đồng/vụ

4.2 Phí bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm, để được hưởng dịch vụ bảo hiểm người tham giabảo hiểm phải đóng một lượng tiền nhất định cho công ty bảo hiểm Số tiền nàygọi là phí bảo hiểm hay giá cả của bảo hiểm

Việc xác định mức phí bảo hiểm hợp lý là yếu tố quan trọng quyết định đếnthành công của công ty bảo hiểm Mức phí bảo hiểm phải được xác định để cóthể vừa đảm bảo đủ để chi trả bồi thường, lại vừa đem lại một phần lợi nhuận

cho các công ty bảo hiểm Nếu để mức phí quá thấp thì có thể dẫn đến hiệntượng thu không đủ bù chi, làm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của công

ty Ngược lại, nếu để mức phí quá cao lại ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranhcủa công ty bảo hiểm trên thị trường đồng thời khó thu hút khách hàng

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: Sác xuất rủi ro, tỷ lệ bồithường, chi quản lý, chi hoa hồng do đó khi tính phí bảo hiểm, cần phải tínhđầy đủ các yếu tố trên

Để tính toán hợp lý phí bảo hiểm người ta sử dụng các cách sau:

1 Phí bảo hiểm được xác định bởi hai nhân tố là phụ phí và phí thuần:

p= d+f

Trong đó:

p: phí bảo hiểm; d: phụ phí; f: phí thuần

Phí thuần f được xác định theo công thức sau:

n i

n i i i

L

T C

1

Trong đó:

Ci: số tiền trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ i

Ti: Số tiền trả cho những người bị thương tật năm thứ i

Li: Số người tham gia bảo hiểm học sinh

Phụ phí d bao gồm:

- Chi cho hoạt động quản lý của công ty bảo hiểm, thông thường từ5%15%

- Chi trích lập quỹ dự trữ bảo hiểm, đề phòng và hạn chế tổn thất

- Khoản thuế mà công ty phải nộp theo quy định của nhà nước

- Các khoản khác

2 Phí bảo hiểm được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm.

Phí bảo hiểm= tỷ lệ phí* số tiền bảo hiểm

Trong thực tế triển khai bảo hiểm toàn diện học sinh, hầu hết các công tybảo hiểm, trong đó có Bảo Việt thường áp dụng cách tính phí theo tỷ lệ phí và sốtiền bảo hiểm

5 Thu phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm nộp 01 kì vào đầu năm học khi nộp phí bảo hiểm trường cầnnộp đầy đủ danh sách học sinh tham gia bảo hiểm Trường hợp nộp phí không

có danh sách thì những sự cố tai nạn sẽ không có căn cứ giải quyết

6 Hoa hồng đại lý

Hoa hồng đại lý trả đến mức tối đa theo quy định tại thông tư số76/TC/TCNN và thông tư 71/2001/TT-BTC ngày 23/7/2004 của bộ tài chính là12% Được áp dụng như sau:

Tỷ lệ hoa hồng được áp dụng dưới đây sẽ được khấu trừ tính trên số hoahồng đại lý được hưởng để trả thuế theo quy định tại thông tư 81/2004/TT-TBCngày 13/8/2004 của bộ tài chính và nghị định 147/2004NĐ-Cp ngày 23/7/2004của Chính phủ

Đối với Bảo Việt áp dụng hoa hồng từ phí bảo hiểm học sinh: trả 12%trong đó:

+ Đối với các trường trung học phổ thông, các trường trực thuộc sở Giáodục_Đào tạo quản lý thì: 10% trả cho đại lý tại các trường 1,7% trả cho đại lýtại sở GD-ĐT 0,3% trả cho đại lý hội cha mẹ học sinh thành phố

+ Đối với các trường trung học cơ sở, tiểu học mẫu giáo - mầm non thuộcphòng giáo dục đào tạo thuộc quận, huyện quản lý thì 10% trả cho đại lý ở cáctrường 2% trả cho đại lý tại các phòng GD-ĐT

7 Hợp đồng bảo hiểm

Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặcthông qua nhà trường đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm công ty bảohiểm trên cơ sở danh sách học sinh đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứngnhận bảo hiểm cho mỗi học sinh

Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm: trường hợp một trong hai bên đề nghị huỷ bỏhợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu huỷ bỏ phải thông báo bằng văn bản cho bênkia biết trước 30 ngày kể từ ngày định huỷ bỏ Nếu hợp đồng được hai bên thoảthuận huỷ bỏ, Bảo Việt sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại vớiđiều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được BảoViệt chấp nhận trả tiền bảo hiểm.

8 Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là một năm, trừ trường hợp có thoả thuận khác với công

ty bảo hiểm

9 Trách nhiệm của các bên khi tham gia bảo hiểm

A.Trách nhiệm của công ty bảo hiểm

Phối hợp cùng với nhà trường tuyên truyền, phổ biến rộng rãi quyền lợi củangười được bảo hiểm

Giải quyết tốt việc bồi thường cho học sinh khi không may rủi ro tại nạnxảy ra

Phối hợp cùng với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế rủi ro tainạn

Thanh quyết toán các chi chí liên quan

B Trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm

khi có yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm chocông ty bảo hiểm Có thể là nộp trực tiếp hoặc thông qua nhà trường để đóng

Khi xảy ra rủi ro người được bảo hiểm hoặc thân nhân của người đượcbảo hiểm phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết và có thể thực hiện để cứu chữanạn nhân

Phải trung thực khai báo và cung cấp các chứng từ chính xác về rủi rođược bảo hiểm

C.Trách nhiệm của nhà trường

Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm và lậpdanh sách tham gia bảo hiểm đúng kế hoạch hướng dẫn.

Giúp học sinh về thủ tục lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Giải quyết bồi thường những vụ tai nạn nhỏ

Mở sổ theo dõi chi tiết việc thực hiện những khoản chi 15% tổng số phí để lạitrường theo đúng chế độ hướng dẫn và quyết toán với công ty bảo hiểm sau khikết thúc năm học

10 Trả tiền bảo hiểm

1 Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặcngười được thụ hưởng phải gửi cho công ty bảo hiểm các giấy tờ sau trong vòngmột năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm:

+ giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chính quyềnđịa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trường hợp bị tainạn)

+Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách người tham gia bảohiểm

+Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, phiếu điều trị, phiếu mổ (nếu phải mổ).+Giấy chứng tử trong trường hợp người được bảo hiểm chết

2 Chi trả tiền bảo hiểm

+ Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiềnbảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ

+ Số tiền bảo hiểm đuợc trả cho người được bảo hiểm hoặc người được thụhưởng, hoặc người được uỷ quyền hợp pháp

+ Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người uỷ quyền hoặc người thụhưởng không trung thực trong việc thực hiện các quy định trong hợp đồng này,công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳtheo mức độ vị phạm

Công ty Bảo Việt Hà Nội có quy định tới tất cả các phòng trực thuộc trênđịa bàn Hà Nội về việc chi trả tiền bảo hiểm như sau:

Đối với chi bồi thường các vụ tai nạn, tổn thất nhỏ: Bảo Việt Hà Nội đểlại 15% tổng số phí bảo hiểm học sinh để lập tủ thuốc sơ cứu ban đầu, chăm losức khoẻ cho học sinh và giải quyết các vụ tai nạn rủi ro nhỏ (dưới 50.000đ/ vụ)

Đồng thời quy định tất cả các phòng trực thuộc, trong đó có phòng bảohiểm Cầu Giấy tính toán số tiền bảo hiểm như sau:

+ Nếu người được bảo hiểm bị chết mà nguyên nhân xảy ra thuộc phạm vibảo hiểm:

Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm

Nếu nguyên nhân chết là do ốm đau mà chỉ tham gia bảo hiểm theo điềukiện B+C thì được hỗ trợ tiền mai táng, không kể có điều trị tại bệnh viện haykhông

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây rathuộc phạm vi bảo hiểm:

Số tiền bồi thường = Tỉ lệ thương tật * Số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ thương tật được ghi rõ trong bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểmthương tật” do bộ tài chính ban hành ngày 02/07/1991

+ Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau bệnhtật:

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ trở cấp nằm viện*STBH*Số ngày nằm viện

Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường được quy định theo năm, tuy nhiên theo quyđịnh chung số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ 1 người/ 1 năm

+ Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tậtthì trả tiền theo bảng tỷlệ trả tiền phẫu thuật

Số tiền bồi thường = tỷ lệ phẫu thuật* Số tiền bảo hiểm

Trong trường hợp sau khi bị tai nạn hoặc phẫu thuật đã nhận được tiền bồithường, nhưng sau một thời gian điều trị (tối đa là một năm) lại bị tử vong do

chính nguyên nhân cũ gây ra thì sẽ được công ty trả tiền bảo hiểm trong trườnghợp chết:

Số tiền trả thêm = STBH - Số tiền bồi thường đã nhận trước đó

11 Thời hạn khiếu nạn và giải quyết tranh chấp.

A Thời hạn khiếu nại: thời hạn khiếu nại về việc giải quyết trả tiền bảo

hiểm là 6 tháng kể từ ngày nhận được thông báo kết quả giải quyết của công ty.Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị

B Giải quyết tranh chấp: Mọi tranh chấp có liên quan đến hợp đồng bảo

hiểm này, nếu các bên không giải quyết được bằng thương lượng thì một tronghai bên có quyền đưa ra giải quyết tại toà án theo pháp luật hiện hành

Các bước tiến hành:

Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảohiểm trong vòng một tháng phải gửi tới công ty bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiềnbảo hiểm Hồ sơ bao gồm:

- Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm

- Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường và của chính quyền địaphương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn

- Các chứng từ y tế: giấy ra viện, vào viện, phiếu điều trị, phiếu mổ nếu có.Trong trường hợp tử vong phải có giấy chứng tử và quyền thừa kế hợp pháp.Công ty bảo hiểm sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm sẽ cử ngaycán bộ xuống giám định bồi thường Khi được cử xuống giám định, cán bộ giámđịnh sẽ phải xác định những vấn đề sau:

- Rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm không?

- Kiểm tra tính chính xác của các chứng từ y tế và các chứng từ khác cóliên quan

- Biên bản xác minh tai nạn có chính xác không?

Trên cơ sở kết quả giám định của cán bộ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽphải căn cứ vào đó để xác định xem sẽ bồi thường hay từ chối

Với bảo hiểm toàn diện học sinh, mỗi cán bộ khai thác phải chịu tráchnhiệm về một số trường hợp xác định Khi có tai nạn xảy ra, người tham giahoặc người được bảo hiểm thông bảo cho cán bộ phụ trách bộ phận trường mình

để các bộ phụ trách hối hợp xác minh tổn thất Trong trường hợp người tham giabảo hiểm thông báo trực tiếp cho phòng bảo hiểm thì công tác xác minh cũngthuộc phạm vi của cán bộ phụ trách

Việc làm tốt công tác giám định giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thựchiện các bước tiếp theo là bồi thường tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vìmặc dù trong bảo hiểm học sinh việc giám định tổn thất không khó khăn như:bảo hiểm thân tàu, xây dựng lắp đặt hoặc bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu,nhưng cũng không thể xem nhẹ, bỏ qua, bởi trong thực tế những trường hợpgian lận để trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra

Các bước tiến hành giám định:

- Sau khi nhận được hồ sơ, cán bộ bảo hiểm sẽ đối chiếu với giấy chứngnhận bảo hiểm và danh sách tham gia bảo hiểm từ đó xác định mức độ và loạihình bảo hiểm

- Kiểm tra biên bản tai nạn trong trường hợp xảy ra tai nạn xem xét cácchứng từ y tế để xác định rõ tình trạng xảy ra tai nạn: có nằm viện hay hoặcphẫu thuật không? thời gian nằm viện… trong trường hợp có nghi vấn phải đixác minh lại tại bệnh viện

Lập xác minh theo mẫu của công ty, sau khi lập song cán bộ xác minh phải

kí rõ họ tên, nội dung chủ yếu của biên bản xác minh bao gồm: Họ tên người bịtai nạn, địa chỉ số tiền bảo hiểm, số hợp đồng, số danh sách, điều kiện bảo hiểm,

thời gian xảy ra tai nạn Công việc này nếu thực hiện nghiêm túc sẽ giúp đượccông ty bảo hiểm tránh được sai lầm trong khâu bồi thường, phát hiện được cáctrường hợp trục lợi bảo hiểm.

13 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Do đặc thù riêng của ngành bảo hiểm, công tác đề phòng hạn chế tổn thất

có vai trò rất quan trọng, càng làm tốt công tác này thì chí phí lớn nhất củangành bảo hiểm là chi bồi thường sẽ càng ít do đó lợi nhận, hiệu quả kinh doanhcủa công ty càng cao

Mặc dù chỉ bảo hiểm cho những rủi ro mang tích bất ngờ, ngẫu nhiên,nhưng chúng ta cũng có thể tác động làm giảm khả năng xảy ra của những rủi ro

đó Đối với bảo hiểm toàn diện học sinh thì biện pháp đề phòng giáo dục tốtnhất là làm sao để các em tự nhận thức được các mối nguy hiểm, ý thức đượchành động của mình Để làm được điều đó, công ty bảo hiểm cần phối hợp hoạtđộng tốt với gia đình và nhà trường, thường xuyên nhắc nhở các em phải chú ýchăm sóc sức khoẻ của mình, từ đó hạn chế được nguy cơ xảy ra rủi ro

III KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

1 Kết quả kinh doanh

1.1 Khái niệm

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm nói chung cũng như

nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nói riêng được thể hiện chủ yếu ở hai chỉtiêu là: Doanh thu và lợi nhuận trong một thời kì nhất định (thường là một năm)

Nó là cơ sở để tính toán các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạtđộng kinh doanh của doanh nghiệp Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm phảnánh tổng hợp kết quả kinh doanh Chỉ tiêu này gồm các bộ phận cấu thành:Doanh thu về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm, thu nhập từ đầu

tư và các khoản thu nhập khác

Chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảohiểm chi ra trong kì phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doang trong vòng mộtnăm.

Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểmtrong một năm Có hai chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu - Tổng chi phí

Lợi nhuận

sau thuế =

Lợi nhuậntrước thuế -

Tthuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp

1.2 Phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ

Khi phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ của doanh nghiệp có thể phântích theo các hướng sau:

+ Phân tích theo cơ cấu doanh thu chi phí

+ Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu và lợi nhuận

+ Phân tích sự biến động của doanh thu, chi phí và lợi nhuận theo thờigian

+ Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận

2 Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

2.1 Khái niệm

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm là thước đo sự phát triểncủa doanh nghiệp bảo hiểm đó và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việctạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.Với tư cách là thước đo sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu quảkinh doanh thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Hiệu quảkinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm luôn gắn với các mục tiêu kinh tế - xãhội Trước hết là những mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của ngành bảohiểm và toàn bộ nền kinh tế- xã hội Bởi vì kinh doanh bảo hiểm mà đặc biệt làbảo hiểm toàn diện học sinh không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tích xãhội Cho nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểmkhông chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn phải xét trên góc độ phục vụ xã hội

2.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh

Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinhdoanh của doanh nghiệp bảo hiểm không thể dùng một chỉ tiêu, mà phải có hệthống các chỉ tiêu Bởi vì nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng vàrất phức tạp nên phải dùng hệ thống các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt,một quá trình kinh tế nào đó

Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chi phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quả kinhdoanh nào đó là K, thì chỉ tiêu hiệu quả được tính theo hai chỉ tiêu trên là :

H= K/C hoặc H=C/K

Do đó về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánhvới một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh kết quả kinhdoanh tính theo chiều thuận hoặc chiều nghịch Nếu có n chỉ tiêu kết quả và mchỉ tiêu chi phí thì số lượng chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2*m*n

A Nếu đứng trên góc độ kinh tế: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

bảo hiểm được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chỉ

ra trong kì:

Trong đó:

D: doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm

C: chi phí bỏ ra kinh doanh

Hd, He : hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm theo chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận

B Nếu xét trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh tế của doanh nghịêp bảohiểm thể hiện ở hai chỉ tiêu sau:

CBH: Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kì.

KTG: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kì

KTB Số khách hàng đuợc bồi thường trong kì

2.3 Phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc đối với bảo hiểm toàn diện học sinh

Cũng như các nghiệp vụ khác quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểmtoàn diện học sinh bao gồm các khâu công việc: khâu khai thác, khâu giám định

và bồi thường tổn thất, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệuquả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từng khâu Điều đó cónghĩa là phải xác định hiệu quả từng khâu Sau đó đánh giá xem xét xem khâunào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và cách khắc phục

1 Hiệu quat hoạt động khai thác

Kết quả khai thác trong kỳ

Hiệu quả khai thác bảo hiểm =

Chi phí khai thác trong kỳ

Kết quả khai thác trong kì có thể là doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụtoàn diện học sinh hoặc cũng có thể là số học sinh tham gia bảo hiểm trong kì…còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc có thể làtổng số đại lý khai thác trong kì

2 Hiệu quả hoạt động giám định

Kết quả giám định trong kỳ

Hiệu quả giám định bảo hiểm =

Chi phí giám định trong kỳ

Tử số của chỉ tiêu này có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám địnhhoặc là số học sinh đã được bồi thường trong kì mẫu số là tổng chi phí giámđịnh

3. Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Hiệu quả công tác hạn = Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ

chế đề phòng tổn thất Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳHiệu quả của công tác đề phòng tổn thất phản ánh cứ một đồng chi phí đềphòng hạn chế tổn thất bỏ ra trong kì thì sẽ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợinhận cho nghiệp vụ này Chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn khi đưa ra phân tíchmột số nghiệp vụ bảo hiểm như bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm vật chất

xe cơ giới…

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI – CHI

NHÁNH BẢO VIỆT CẦU GIẤY

I. Một vài nột khỏi quỏt chung về chi nhỏnh Bảo Việt Cầu Giấy

Bảo hiểm là một ngành dịch vụ tài chính có phạm vi hoạt động rộng liênquan đến mọi lĩnh vực trong cuộc sống hàng ngày cũng như trong các hoạt độngsản xuất, kinh doanh khác Đặc điểm tạo nên sự khác biệt của ngành bảo hiểm

so với các ngành khác là bảo hiểm cung cấp một cơ chế tài chính tốt nhất cho cánhân và các tổ chức- một nhu cầu không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại.Thực tế trên thị trờng thế giới, bảo hiểm đã đợc ra đời từ rất lâu nhng do diềukiện kinh tế nớc ta còn lạc hậu lại bị chiến tranh tàn phá nên thì trờng bảo hiểm

đợc hình thành khá muộn Ngày 17/12 1964 Chính phủ mới quyết định thành lậpcông ty Bảo Hiểm Việt Nam và ngày 15/1/1965 Bảo Việt chính thức đi vào hoạt

động trên cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ

Theo Quyết định số 1926/QĐ/BTC ngày 22/6/2004 của Bộ trởng Bộ tàichính, thực hiện hạch toán độc lập từ ngày 01/7/2004 Bảo Việt có 64 đơn vị trựcthuộc tại tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nớc, số lợng nhân viên là 5191 ngời

và số đơn vị thành viên là 126, có văn phòng đại diện tại Anh Trải qua hơn 40năm xây dựng và phát triển Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam( gọi tắt là BảoViệt) đã đạt đợc những thành tựu đáng kể Hiện nay tổng tài sản lên tới 10.000 tỷ

đồng Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được hoạt động trong cả balĩnh vực là bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và đầu tài chính

Để thực hiện chiến lựơc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam đến năm

2010 đợc Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Bảo Việt đã xác định mục tiêu phấn

đấu phát triển thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đứng đầu trong lĩnh vựcbảo hiểm cũng như đầu tư tài chính tại Việt Nam trong các lĩnh vực nhân thọ,phi nhân thọ, đầu tư tài chính, kinh doanh chứng khoán và các dịch vụ tài chínhkhác có trình độ khu vực và sức cạnh tranh quốc tế

Công ty Bảo Hiểm Hà Nội (Bảo Vịêt Hà Nội) được thành lập theo quyết

định số 1125/QĐ-BTC ngày 17/11/1980 của Bộ Tài Chính Tên ban đầu củacông ty là ”Chi nhánh Bảo Hiểm Hà Nội”, trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm

Việt Nam, với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại trên

địa bàn thành phố Hà Nội, trụ sở đặt tại số 7 lý Thờng Kiệt- Hà Nội

Trớc Đại hội Đảng lần thứ VI năm 1986 nền kinh tế nớc ta vẫn theo cơ chếtập trung quan liêu bao cấp, do vậy mà bảo hiểm không thể thể hiện được hết vaitrò của mình với sự phát triển kinh tế xã hôị, và thị trường bảo hiểm cũng khôngphát triển sôi động Từ năm 1986 chúng ta chuyển sang cơ chế thị trường, đấtnước đã có nhiều đổi thay, hình thành nhiều thành phần kinh tế, mở rộng quan

hệ hợp tác hữu nghị với nhiều bạn bè, đầu tư nước ngoài được khuyến khích pháttriển Thị trờng hàng hoá và thị thờng vốn trong nớc sôi động đặt ngành bảohiểm trước những yêu cầu mới Đặc biệt là có sự tham gia của nhiều công ty bảohiểm trên thị trường Việt Nam, điều đó đã đặt Bảo Việt trong mụi trường cạnhtranh với cơ hội và thách thức mới

Đứng trớc tình hình đó, ngày 17/2/1989 Bộ Tài Chính đã ra quyết định 27/TCQĐ- TCTB chuyển chi nhánh Bảo Việt Hà Nội thành công ty Bảo Việt HàNội gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội

Ngày 4/3/1989, Bảo Việt ra quyết định 230/TCTB-BHTG phê chuẩn điều lệ

tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội, trụ sở chính tại 15c Trần Khánh Dư,

Hà Nội

Năm 1996, căn cứ quyết định số 145/TCTD/ QĐ/ TCTB ngày 1/3/1996 của

Bộ trởng Bộ Tài chính về việc thành lập lại Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam,

Bộ trởng đã phê duyệt Quyết định số 461/TCTD/QĐ/TCCB ngày 11/15/1996 về

điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Ngày 24/9/1996 có ban hanh kèmtheo quyết định số 32/QĐ- HĐ chủ tịch hội đồng quản trị của Bảo Việt đã phêchuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội có nhiệm vụ kinh doanhcác nghiệp vụ bảo hiểm, đầu tư vốn và các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm theoquy định của phát luật và phân cấp của công ty

Trải qua 25 xây dựng và phát triển, Bảo Việt Hà Nội không ngừng lớnmạnh cả về chiều rộng đến chiều sâu Lỳc thành lập, chi nhánh chỉ có 10 ngườivới một phòng nhỏ làm trụ sở làm việc đến nay Bảo Việt Hà Nội đã có trụ sởkhanh trang với 13 phòng tại công ty, gần 200 cán bộ bảo hiểm, có 14 chi nhánhtại tất cả các quận huyện, cùng với mạng lới đại lý, cộng tác viên phủ khắp địabàn trên thành phố Doanh thu từ chỗ đạt 30 triệu đồng hàng năm đến nay đã đạt

hơn 100 tỷ đồng, theo số liệu 2005 là 135 tỷ đồng Trở thành một đơn vị chủ lựccủa tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.

Là công ty thành viên hàng đầu của Bảo Việt Việt Nam, với mục tiêu pháttriển chung của Bảo Việt là trở thành tập đoàn kinh doanh bảo hiểm hàng đầuViệt Nam, Bảo Việt Hà Nội luôn đặt ra các yêu cầu khắt khe cho việc nõng caotrình độ quản lý, chất lượng phụ vụ khách hàng Với phương châm “ phục vụ tốtnhất khách hàng để phát triển, Bảo Việt Hà Nội luôn quán triệt nguyên tắc chỉ

đạo của toàn hệ thống Bảo việt: coi khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động.Phụ vụ tận tâm, trung thực hợp tác Đảm bảo sự tối ưu quyền lợi và thuận tiện.Liên tục đổi mới sản phẩm cung cấp các dịch vụ giá trị cao đáp ứng các yêu cầu

đông đảo khách hàng

Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy - Chi nhánh số 5 thuộc công ty Bảo Hiểm

Hà Nội được thành lập ngay từ năm 1989 khi có quyết định chuyển chi nhánhbảo hiểm Hà Nội thành công ty Bảo Hiểm Hà Nội Trải qua 25 năm phát triểnBảo Việt Cầu Giấy đã đạt những kết quả quan trọng góp phần vào thành côngcủa công ty Doanh thu từ phí bảo hiểm liên tục tăng qua các năm, tăng trởnghàng năm trên 10%, doanh thu từ phí bảo hiểm của năm 2005 là 6,8 tỷ đồng vàmục tiêu là tăng trưởng 15% vào năm 2006 Về mặt dân sự hiện phòng có 6 cán

bộ bảo hiểm gồm: một trởng phòng, 3 cán bộ khai thác, 1 kế toán, một thủ quỹ,ngoài ra phòng còn có các cộng sự, đội ngũ đại lý hợp tác làm việc cùng phòng.Hiện Bảo Việt Cầu Giấy vẫn đang hoạt động theo phương châm chung của côngty: phục vụ tốt nhất khách hàng để phát triển, thể hiện sức sống mãnh liệt củamình góp phần hơn nữa vào thành công của công ty

II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI – CHI NHÁNH BẢO VIỆT CẦU GIẤY

Năm 2005, nền kinh tế cả nước đang trờn đà phỏt triển theo đường lối đổimới của Đảng và hội nhập quốc tế, hội nhập khu vực theo chiều hướng tớch cực.Thị trường bảo hiểm mở rộng và ngày càng lớn mạnh Xu hướng cạnh tranhgiành dật thị trường của cỏc cụng ty ngày càng mạnh mẽ và sụi động hơn bảogiờ hết Nằm trong khụng khớ sụi động đú việc kinh doanh của phũng bảo hiểm

Cầu Giấy nói chung cũng như là nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nóiriêng cũng diễn ra rất sôi động.

1 Công tác khai thác

Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, trong bảo hiểm toàn diện học sinhcông tác khai thác là công tác quan trọng hàng đầu, quyết định đến sự thànhcông của doanh nghiệp Một nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là hoạt động theonguyên tắc số đông, phí bảo hiểm từ rất nhiều người tham gia bảo hiểm sẽ đượctập hợp lại tạo lên quỹ tiền tệ tập trung, từ quỹ này mới đem bồi thường cho một

số ít những người không may gặp rủi ro Công tác khai thác quết định số kháchhàng tham gia bảo hiểm, càng thực hiện tốt công tác này thì số lượng kháchhàng tham gia càng lớn từ đó sẽ tạo nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để đảm bảovừa chi trả bồi thường, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý… lại vừa bảmbảo cho doanh nghiệp có khoản lợi nhuận hợp lý Bởi vậy, trong công tác khaithác doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có các giải pháp hợp lý để từ đó thu hútđược số lượng đông đảo học sịnh, sinh viên tham gia bảo hiểm

Thông thường công tác khai thác được tiến hành theo các bước:

+ Lập kế hoạch khai thác trong kì Vì bất cứ công việc nào muốn có đượckết quả tốt thì cần có kế khoạch từ trước, kế hoạch khai thác đưa ra các chỉ tiêuphấn đấu trong kì, đồng thời nó còn là cơ sở để đánh giá kết quả thực hiện củacông sau này

+ Xây dựng các biện pháp khai thác Để có thể thực hiện tốt các mục tiêuđặt ra thì cần phải có biện pháp thích hợp, muốn vậy công ty cần nghiên cứu đưa

Bảo hiểm toàn diện học sinh thường được tiến hành vào đầu năm học, dovậy cứ vào thời điểm này thì hầu hết các công ty đều dốc hết nguồn lực củamình tập chung vào khâu khai thác để đạt được kết quả cao.

Cũng giống như các nghiệp vụ khác, để công tác khai thác của bảo hiểmtoàn diện học sinh đạt kết quả tốt, các công ty bảo hiểm đều phải xây dựng chomình một quy trình khai thác riêng Bảo Việt Hà Nội hưỡng dẫn các phòng trựcthuộc thực hiện theo quy trình khai thác sau:

Nhận thông tin từ phía khách hàng

Đánh giá rủi ro

Xem xét hợp đồng

Đàm phán chào phí

Chấp nhận bảo hiểm

Cấp đơn thu phí bảo hiểm

Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới

Để đánh giá thực trạng khai thác trong thời gian qua của phòng bảo hiểm

Cầu Giấy ta xem xét bảng số liệu:

Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm toàn diện học sinh tại phòng bảo hiểm Cầu

Giấy-Hà Nội (Giai đoạn 2001-2005)

64367 3214 5349 4897 4365 46542

63884 3263 5456 4987 4536 45642

66087 3536 5804 5051 4666 47030

65650 3353 5657 4967 4616 47057

69904 3237 5612 5013 4446 54833

-35579

1687 2904 2525 2540 25923

36468

1802 3050 2857 2880 25879

42013

2209 3895 3291 3547 29069

42673

2098 4243 3458 3700 29071

46860

2010 4079 3514 3173 33765

3.Tỷ lệ tham gia bảo

-55,3

52,5 54.3 51,5 58,2 55,7

57,1

55,7 55,9 57,3 63,5 56,7

62

62,49 67,11 65,16 76,03 61,81

65

62,58 75,01 69,63 80,16 61,78

67

62,1 73,02 70,1 78,13 64,2

4.Cơ cấu khai thác

100 4,7 8,5 8,1 7,1 71,6

100 4,9 8,4 7,8 7,9 71

100 5,2 9,2 7,8 8,4 66,2

100 4,9 9,9 8,1 8,6 68,5

100 4,2 8,7 7,5 6,8 72,8

Nguồn: phòng bảo hiểm cầu giấy

Bảng 2 Bảng doanh thu phí bảo hiểm toàn diện học sinh giai đoạn

Nguồn: phòng bảo hiểm cầy giấy

Ở các bảng trên, chỉ tiêu 2 được xác định như sau:

t =

1 1

D D

Trong đó t: tỷ lệ tăng trưởng năm n

Dn: doanh thu phí năm n

Dn-1: doanh thu phí năm n-1Nhìn vào hai bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở các khối là rấtcao và liên tục tăng qua các năm Cụ thể năm 2001 mới chỉ có 35579 học sinhtham gia bảo hiểm đạt 53,9% thì đếm năm 2003 có 42013 học sinh tham gia bảohiểm đạt 62% Năm 2004 có 65650 học sinh tham gia bảo hiểm chiếm 65%trong tổng số học sinh, so với 2003 thì số học sinh tham gia bảo hiểm tăng lên

660 trường hợp Năm 2005 có 46860 học sinh tham gia bảo hiểm chiếm 67%trong tổng số học sinh trên địa bàn quận, tăng 187 học sinh so với năm 2004,

847 học sinh so với năm 2003

Doanh thu phí bảo hiểm tương đối cao và tăng trưởng qua các năm Năm

2001 đạt 646,59 triệu đồng, năm 2002 đạt 730,65 triệu đồng( tăng 1) so vời năm

2001, 2003 tổng doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụ này đạt 840,25 triệu đồng

(tăng 15%) so với 2002, năm 2004 là 1.161.668.000 đồng tăng 38% so với 2003.Năm 2005 là 1.405.811.500 tăng 21% so với năm 2004

Nguồn phí thu từ nghiệp vụ bảo hiểm học sinh chiếm tỷ trọng cao trongtổng thu phí của phòng Năm 2001 tỷ trọng doanh thu từ bảo hiểm học sinh sovới tổng doanh thu đạt 12,7%, đến năm 2002 đạt 14,6% Năm 2003, Bảo ViệtCầu Giấy triển khai 20 nghiệp vụ bảo hiểm với tổng doanh thu đạt5.416.335.860 đồng thì riêng bảo hiểm học sinh chiếm 15,5%; năm 2004 phòngtriển khai được 19 nghiệp vụ bảo hiểm, doanh thu phí từ tất cả các nghiệp vụ là6.264.507.274 đồng, thì nghiệp vụ này chiếm 18.5% Con số lên tới 22 nghiệp

vụ vào năm 2005 với tổng doanh thu là 6.874.287.138 đồng, còn phí thu bảohiểm học sinh chiếm khoảng 22% trong tổng doanh thu Những con số đó đã thểhiện vai trò của bảo hiểm học sinh đối với phòng, đây là nghiệp vụ mũi nhọn vàchiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu từ tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm

Nhìn vào cơ cấu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của phòng ta thấytrong cả năm năm thì khối Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiêp chiếmphần lớn trong tổng số học sinh, sinh viên Cả năm năm tỷ trọng khối này đềuđạt trên 60% trong tổng các khối, đặc biệt là năm 2005 tỷ trọng khối Đại học,cao đẳng đạt tỷ trọng cao nhất 72,8%, năm 2001 và 2002 cũng đạt hơn 70%.Nguyên nhân là do: như đã nói ở trên địa bàn Cầu Giấy tuy không phải là địabàn rộng của thành phố nhưng nơi đây lại tập trung rất nhiều các trường đại học,cao đẳng của cả nước gồm: một số trường đại học lớn như Đại học Sư Phạm,Đại học Thương Mại, Đại học Ngoại ngữ, các trường cao đẳng phải kể đến Caođẳng điện lực, Cao đẳng sư phạm mẫu giáo TW1 Hàng năm các trường này thuhút một lượng lớn sinh viên về đây học tập (chiếm đến khoảng 71 đến 75 %tổng số học sinh trên địa bàn Cầu Giấy) Vì vậy, các công ty bảo hiểm đều cốgắng khai thác ở thị trường này Mặt khác, Bảo Việt Cầu Giấy đã có sẵn mốiquan hệ với các trường đó nên rất thuận lợi cho phòng khi triển khai nghiệp vụnày

Cũng nhìn vảo bảng 1, mặc dù tổng số học sinh trên địa bàn quận thamgia bảo hiểm tại phòng tăng lên qua các năm Nhưng không phải là bất kì khốinào cũng tăng đều như nhau, hay nói cách khác sự biến động lượng học sinhtham gia bảo hiểm của phòng giữa các khối là không giống nhau Nếu từ năm

2001 đến 2003 lượng học sinh đều tăng ở hầu hết các khối, thì từ 2003 đến 2004

tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở các khối đều tăng nhưng khối sinh viên tăng lại khôngđáng kể do tổng số học sinh tham gia bảo hiểm chỉ tăng 660 người Sang đếnnăm 2005 sự cạnh tranh mạnh mẽ của công ty bảo hiểm như Bảo Minh, Pjico…một số thị phần của trường đã bị mất đi ở các khối PTTH, THCS, mầm non làmcho tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở khối này giảm đi, mặc dù phòng cũng đã có thêmmột số trường mới tham gia như PTDL Đông Đô, Nguyễn Siêu (những nămtrước tham gia với Bảo Minh) Song bên cạnh đó, do làm tốt công tác vận độngtuyên truyền dựa trên mối quan hệ sẵn có với các trường đặc biệt là khối đạihọc, cao đẳng phòng mà lượng học sinh tham gia bảo hiểm ở các trường thuộckhối đại học, cao đẳng đều tăng ở tất cả các trường Tỷ lệ tham gia bảo hiểmkhối đại học, cao đẳng tăng 4,3% so với 2004 điều này đã làm cho tổng học sinhtham gia bảo hiểm tăng lên

Để đạt được kết quả như trên, không chỉ dựa vào nỗ lực của cán bộ phòngbảo hiểm, mà còn có nhiều nguyên nhân khác, cụ thể:

+ Phòng bảo hiểm Cầu Giấy là phòng kinh doanh thuộc công ty Bảo Việt

Hà Nội, trực thuộc tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Đây vốn làdoanh nghiệp hoạt động mạnh trên thị trường bảo hiểm Thương hiệu bảo Việt

đã khẳng định được vị thế của mình do đó công ty đã tạo được ấn tượng tốttrong đối với khách hàng Trong lĩnh vực bảo hiểm toàn điện học sinh Bảo Việt

Hà Nội luôn tạo được ấn tượng tốt đối với các bậc phụ huynh, cũng như đối vớibản thân các em

+ Địa bàn Cầu Giấy có một lượng học sinh, sinh viên đông đảo, đặc biệt

là số sinh viên Nguyên nhân là ngoài hệ thống các trường mầm non, tiểu học,các trường phổ thông trung học thì ở Cầu Giấy còn là nơi tập trung rất nhiều các

trường đại học trong cả nước: Đại học giao thông, Đại học sư phạm, Đại họcngoại ngữ, Đại học thương mại, Cao đẳng sư phạm, Cao đẳng điện lực, Caođẳng mẫu giáo TW1 mặt khác phòng đã có sẵn mối quan hệ với các trường trênđịa bàn vì đã triển khai nghiệp vụ này từ nhiều năm, do đó đây là điều kiện rấtthuận lợi cho phòng khi khai thác tại khi vực này

+ Từ năm 2001 đến 2005 ta thấy bên cạnh việc số học sinh tham gia bảohiểm ngày càng tăng làm cho doanh thu phí ngày càng tăng lên Một nguyênnhân khác làm tăng phí bảo hiểm phải kể đến là các học sinh, sinh viên tham giabảo hiểm với số tiền bảo hiểm ngày càng cao Khi kinh tế cành phát triển thì khảnăng tài chính này càng tăng, các bậc cha mẹ cũng như các em học sinh có thểtham gia bảo hiểm với mức phí ngày càng cao Cũng do đời sống vất chất tăng

do đó các yêu cầu chăm sóc sức khỏe khi xảy ra rủi ro ngày tăng lên thì việc mọingười tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tăng là điều hoàn toàn tự nhiên.Điều này mở ra cho các công ty bảo hiểm nói chung cung như Bảo Việt CầuGiấy nói riêng thêm một cách mới nhằm tăng doanh thu phí là không chỉ chútrọng đến việc thu hút thêm học sinh tham gia từ các trường mà còn có thểhướng dẫn họ tham gia bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm ngày càng cao

+ Bảo Việt Cầu giấy có đội ngũ cộng tác viên làm việc nhiệt tình, có tinhthần trách nhiệm cao Để bảo bảo cho công tác khai thác và theo dõi quản lý dễdàng, phòng bảo hiểm Cầu Giấy đã có văn bản quy định về trách nhiệm của cáccộng tác viên đó là: tuyên truyền công tác Bảo hiểm học sinh ở các trường học,hướng dẫn cụ thể cho các phụ huynh học sinh tham gia bảo hiểm đúng quy tắc,tiến hành thu phí và lập danh sách số học sinh tham gia bảo hiểm để nộp đúng kìhạn cho phòng Mặt khác, chế độ đãi ngộ của phòng đối với các cộng tác viênđược thực hiện tốt, ngoài khoản tiền chi trả hoa hồng thì còn có chế độ khenthưởng cho những cộng tác viên làm việc có hiệu quả cao Những biện pháp trên

đã làm cho đội ngũ cộng tác viên với phòng làm việc có tinh thần trách nhiệmvàhiệu quả tốt hơn

+ Ngoài những nguyên nhân đã kể trên, một nguyên nhân rất quan trọngcần phải kể đến là phòng Bảo Việt Cầu Giấy đã biết áp dụng những biện phápkhai thác tốt trong đó phải kể đến:

Phòng đã thực hiện các biện pháp tuyên truyền quảng cáo để quảng báhình ảnh của công ty Biện pháp tuyên truyền rất đa dạng như:quản cáo trên báođài, các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua bạn bè người thân của các

em học sinh cũng như các gia đình mà giới thiệu về công ty…

Phí bảo hiểm được tính toán khoa học, hợp lý nhằm đảm bảo sức cạnhtranh của công ty lại vừa bảo đảm đem lại cho công ty khoản lợi nhuận hợp lý.Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp 3 điều kiện bảo hiểm B+C+D tỷ lệ phí bảohiểm là 0.5% số tiền bảo hiểm/người/năm Phòng đã tìm hiểu điều tra về khảnăng nguyện vọng của cho mẹ học sinh, sau khi thống nhất với hội phu huynhhọc sinh và nhà trường đã lựa chọn cho học sinh tham gia theo một trong cácmức bảo hiểm sau:

Điều kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm

8 tr đ

25.000 đ30.000 đ35.000 đ40.000 đ

Nguồn: hướng dẫn thực hiện quy tắc bảo hiểm toàn diện học sinh

Việc tạo ra các khung mức phí bảo hiểm như vậy là rất linh hoạt, giúp cácbậc phụ huynh cũng như các em học sinh dễ dàng lựa chọn mức phí bảo hiểmcho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh của mình Đây cũng là yếu tố làm tăngsức cạnh tranh của công ty nói chung cũng như của phòng bảo hiểm Cầu Giấynói riêng

Ngoài ra, Bảo Việt Hà Nội còn nhận bảo hiểm miễn phí cho học sinh, sinhviên là con liệt sĩ, thương binh hạng 4/4 đang theo học tại các trường tham giabảo hiểm tại Bảo Việt Hà Nội Điều này đã vừa thể hiện tấm lòng biết ơn của

công ty đối với những con người có công với đất nước đồng thời thông qua việclàm này còn tạo ra được hình ảnh tốt đẹp của công ty đối với các bặc phụ huynhhọc sinh với nhà trường từ đó đã góp phần tạo được mối quan hệ của phòng đốivới hầu hết các phòng trên địa bàn quận.

Việc áp đụng tốt những biện pháp nói trên cộng với sự nỗ lưc cố gắng của

cả phòng đã dẫn đến doanh thu phí bảo hiểm từ bảo hiểm toàn điện học sinh khácao và liên tục tăng trưởng dương

Để đánh giá được tình hình thực hiện so với kế hoạch khai thác đề ra taxem xét bảng số liệu sau:

Bảng 3 Tình hình thực hiện kế hoạch giai đoạn 2001-2005

Nguồn: phòng bảo hiểm cầu giấy

Bảng số liệu trên cho thấy hầu hết các năm phòng đều suất xắc hoàn thành

kế hoạch đặt ra kế hoạch thường được lập từ đầu kì trước khi khai giảng nămhọc, phòng đựa trên đặc điểm tình hình, doanh thu năm trước và chỉ tiêu tăngtrưởng mà Bảo Việt Hà Nội đề ra để lập kế hoạch cho từng nghiệp vụ bảo hiểm.Nói chung cũng như bảo hiểm học sinh nói riêng, việc hoàn thành kế hoạch đặt

ra không phải là việc dễ dàng mà nó đòi hỏi một sự cố gắng rất lớn của tất cảcán bộ nhân viên của phòng Năm 2003 và năm 2001 do sự cạnh tranh mạnh mẽcủa các công ty khác Bảo Việt Cầu giấy chỉ hoàn thành được 98,8% kế hoạchban đầu Một số thị phần bị mất đi như mầm non Sơn Ca năm 2003 chuyển sangvới Bảo Minh… Trong khi đó những biện pháp khai thác đề ra lại chỉ tập trungnhăm làm tăng số học sinh tham gia bảo hiểm, vì vậy phòng đã không hoàn

thành được kế hoạch Các năm 2002, 2004,2005 Bảo Việt Cầu Giấy đều hoànthành vượt mức kế hoạch đề ra, nguyên nhân là do rút kinh nghiệm từ năm

2003, Bảo Việt Cầu Giấy đã triển khai nhiều biện pháp nhằm vừa thu hút thêm

số lượng học sinh tham gia bảo hiểm như hoa hồng khai thác, giảm phí cho cáctrường tham gia với số lượng lớn và là khách hàng truyền thống của phòng, tíchcực xâm nhậm vào một số thị trường mới… Ngoài ra phòng còn chủ trươnghứng đẫn học sinh tham gia bảo hiểm với mức bảo hiểm cao hơn Vì vậy, bướcsang năm 2004 và 2005 mặc dù vẫn gặp phải sự cạnh tranh ác liệt từ phía cáccông ty khác nhưng phòng đã suất xắc hoàn thành và hoàn thành vượt mức kếhoạch đề ra cụ thể: năm 2004 doanh thu kế hoạch đặt ra là 1100.000.000đ doanhthu thực hiện là 1.161.886 triệu đồng vượt 5.6% so với kế hoạch Năm 2005doanh thu kế hoạch là 1.300 triệu đồng doanh thu thực hiện là 1.405.811 triệuđồng vượt trên 8% kế hoạch đề ra

Nhận xét : qua phân tích trên ta thấy:

+ Với việc tuyển các cộng tác viên ngay tại các cơ sở trường, học Phòngbảo hiểm Cầu Giấy đã tạo được các mối quan hệ tốt với một số trường lớn trênđịa bàn quận, đồng thời do biết áp dụng các biện pháp tuyên truyền quản cáo do

đó hàng năm đã thu hút được một lượng lớn học sinh, sinh viên tham gia bảohiểm

+ Phòng Bảo Hiểm Cầu giấy đã đề ra một chiến lược khai thác tốt, pháthuy được những mặt mạnh cũng như hạn chế được tối đa các mặt còn yếu kémnhằm khai thác được nhiều nhất số lượng khách hàng trên địa bàn quận

Mặc dù vậy bên canh các đó phòng vẫn còn những vấn đề tồi đọng cầnkhắc phục, đó là:

+Vì nguồn lực phòng còn hạn chế (hiện phòng mới chỉ có 6 cán bộ) màviệc khai thác bảo hiểm lại thường được tiến hành tập trung vào đầu năm học vìvậy mà kết quả đạt đươc còn khiêm tốn (tỷ lệ tham gia bảo hiểm của khối mầmnon, Đại học, Cao đẳng còn thấp…