nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên

nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên

Lời nói đầu

Đất nớc càng phát triển, đời sống của ngời dân ngày một đợc cải thiện.Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó thì cũng kéo theo rủi ro luôn rình dập đe doạ

đối với tài sản và tính mạng của con ngời Do đó, con ngời cần đợc bảo vệ và

đ-ợc hỗ trợ khi gặp khó khăn, đặc biệt trong tình hình đất nớc ta, hiện nay đang xâydựng nền kinh tế tri thức, trong đó con ngời là nhân tố quyết định nhất Ngoàinhu cầu bảo vệ cho bản thân họ còn có nhu cầu bảo vệ cho con cái họ để tránhkhỏi những rủi ro đang đe doạ Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh -sinh viên là rất cần thiết trong điều kiện hiện nay

Hơn nữa, các em học sinh là mầm non của đất nớc, là những nhân tố đểphát triển đất nớc trong tơng lai Với sự triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợphọc sinh - sinh viên, đã góp phần vào sự nghiệp giáo dục mà Đảng và Nhà nớc ta

đang thực hiện

Đối với mỗi công ty tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị ờng Hoạt động kinh doanh gồm nhiều khâu khác nhau Nhng khâu có ý nghĩa,vai trò quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp là khâu khai thác Nhậnthức đợc điều này, trong thời gian thực tập tại văn phòng khu vực VII thuộc công

tr-ty bảo hiểm PJICO Em đã đi sâu nghiên cứu đề tài “phân tích thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO )”.

Mục đích của việc nghiên cứu đề tài này nhằm:

Làm rõ về sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụbảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này thực tế tại PJICO

Đa ra những kiến nghị để từ đó có thể giúp cho công ty nâng cao đợc côngviệc khai thác nghiệp vụ này

Bài viết này đợc chia ra thành 3 phần chính.

xin chân thành cảm ơn!

Chơng I

lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học

sinh – sinh viên. sinh viên.

I sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên sinh viên.

1 Sự cần thiết khách quan.

Trong cuộc sống hàng ngày, để tồn tại và phát triển con ngời phải tìm mọibiện pháp để đấu tranh phòng ngừa những rủi ro luôn gần kề chúng ta Tuynhiên, ốm đau, bệnh tật và tai nạn lại cứ luôn ẩn lấp bên cạnh, sẵn sàng hoànhhành tới cuộc sống của con ngời Bất cứ ngời nào trong xã hội, từ lúc sinh ra đếnlúc già không ai lại chắc chắn không mắc một căn bệnh nào hay không gặp rủi ronào gây ảnh hởng đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ, nhất là đối tợng trẻ em

Đây là đối tợng trong xã hội còn non trẻ về sức khoẻ và kinh nghiệm sống Trong

điều kiện kinh tế xã hội và môi trờng sống hiện nay thì trẻ em cần đợc quan tâmhàng đầu Bởi vì trong cuộc sống hàng ngày của các em ngoài những rủi ro làbệnh tật còn có những rủi ro về tai nạn có thể đến bất cứ lúc nào Do vậy, các emrất cần đợc bảo vệ để cho sự phát triển đầy đủ sau này

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng là một loại hình bảo hiểm conngời Quỹ đợc hình thành từ sự đóng góp bằng tiền của cha mẹ học sinh (gọi làphí bảo hiểm) Nguồn tài chính này chủ yếu đợc sử dụng để chi trả kịp thờinhững thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ cho học sinh - sinh viên khitai nạn xảy ra nhằm phục hồi sức khoẻ và cuộc sống cũng nh học tập cho các em

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là một nghiệp vụ bảo hiểm rất thiếtthực, góp phần bảo vệ quyền lợi cho học sinh – sinh viên, giúp các em có thểhọc tập liên tục không bị gián đoạn do các rủi ro gây nên Đặc biệt nó có liênquan đến quyền con ngời và quyền trẻ em Vì vậy việc triển khai nghiệp vụ bảohiểm này cho học sinh – sinh viên là rất cần thiết Với Bộ luật “Luật bảo vệ

chăm sóc và giáo dục trẻ em” Tại nớc ta đợc Quốc hội thông qua ngày12/5/1991 Trong luật này có quy định rõ trẻ em có quyền có tài sản, quyền thừa

kế, quyền đợc hởng các chế độ bảo hiểm theo quy định của pháp luật Mặc dùtrong điều kiện bộn bề của đất nớc ta hiện nay cần có rất nhiều các vấn đề vềkinh tế xã hội cần giải quyết, song Đảng và Nhà nớc vẫn giành sự quan tâm chothế hệ trẻ Điều này đợc thể hiện một phần ở việc cho phép các công ty bảo hiểmtriển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

Đất nớc ta là một đất nớc đang phát triển Do đó, cần rất nhiều nguồn vốn

đầu t cả trong và ngoài nớc Đặc biệt Đảng và Nhà nớc ta đang xác định vốnngoài nớc là quan trọng, nhng mang tính chất quyết định hơn lại là vốn trong n-

ớc Để có thể tập trung đợc nhiều nguồn vốn trong nớc thì đòi hỏi phải sử dụngmọi biện pháp huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c Bảo hiểm cũng làmột hình thức nh vậy, trong đó có bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên Nguồnphí thu đợc không đợc dùng để chi trả ngay cho những đối tợng gặp phải rủi ro

mà đợc trải ra trong năm bảo hiểm đó nên nguồn vốn này sẽ đợc đầu t bằng cáchình thức khác nhau mà các công ty bảo hiểm thực hiện Điều này ta thấy việctriển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết

Nhìn chung, hầu hết các trờng học nớc ta, công tác sơ cấp cứu ban đầu cònrất hạn chế Một trong những nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế này là do “tủthuốc” ở các trờng học không có hoặc là có nhng rất nghèo làn về chủng loạicũng nh về tính năng chữa bệnh Với đặc điểm, đặc trng của nghiệp vụ bảo hiểmkết hợp học sinh - sinh viên là sẽ trích một tỷ lệ nhất định so với phí để lập quỹhình thành nên tủ thuốc trờng học Để khắc phục hạn chế đã nêu trên thì việctriển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể góp phần vàoviệc thực hiện điều này

Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là loại hình bảo hiểm tựnguyện, phí bảo hiểm hoàn toàn do ngời tham gia đóng góp và hình thành nênmột quỹ lớn dùng để chi trả cho đối tợng là học sinh - sinh viên khi gặp tai nạn,rủi ro, giúp cho học sinh - sinh viên có điều kiện học tập tốt hơn, góp phần ổn

định cuộc sống cho các gia đình học sinh - sinh viên không may gặp tai nạn, rủi

ro Đặc biệt đối với những gia đình gặp khó khăn về kinh tế Họ cho con em

mình đi học cũng là sự cố gắng lớn rồi, cho nên khi con em họ gặp rủi ro thì rất

có thể các em phải thôi học Do vậy, nghiệp vụ này đã thể hiện tinh thần nhân

đạo, thể hiện tinh thần đoàn kết, đùm bọc lẫn nhau của cha ông ta

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng đảm bảo nguyên tắc cơ bản

“lấy số đông bù số ít” Đây là nguyên tắc cực kỳ quan trọng trong kinh doanhbảo hiểm Theo nguyên tắc này, khi nghiệp vụ đợc triển khai mỗi em đóng gópmột khoản tiền (phí bảo hiểm) hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung Nh vậy

có thể thấy nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là cần thiết kháchquan và việc triển khai nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm là rất phù hợp với

điều kiện nớc ta hiện nay

2 Tác dụng

Cùng với sự phát triển nhanh chóng ổn định của nền kinh tế nớc ta nóichung, các nghành kinh tế nói riêng Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng trởnên sôi động Trong thời gian qua đã có nhiều công ty bảo hiểm đợc thành lập d-

ới các hình thức khác nhau nh: công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO),doanh nghiệp có vốn đầu t 100% vốn nớc ngoài (Prudential, AIA) Bản thân cáccông ty bảo hiểm cũng không ngừng mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh vực hoạt

động của mình Bằng cách mở rộng việc thành lập các chi nhánh văn phòng khuvực Trong đó một trong những nghiệp vụ đợc triển khai và đẩy mạnh là nghiệp

vụ bảo hiểm con ngời Chính vì vậy mà những năm gần đây, bảo hiểm con ngời

đợc các công ty bảo hiểm tập trung đặc biệt bổ sung, hoàn thiện và mở rộngphạm vi hoạt động của mình lên rất nhiều Trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kếthợp học sinh - sinh viên Chúng ta có thể dễ dàng thấy đợc một số tác dụng chủyếu của nghiệp vụ này nh sau:

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là công cụ hữu hiệu để các gia đình

ổn định về mặt tài chính Trong điều kiện nền kinh tế đất nớc ta đang phát triển,

đời sống của ngời dân còn khó khăn, đặc biệt là đối với tầng lớp có thu nhập thấp

nh nông dân, công nhân, viên chức nhà nớc Do đó, việc có một quỹ đợc hìnhthành do sự đóng góp của các bên nhằm trợ giúp cho các gia đình có con em đihọc tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết Với nguyên

tắc số đông bù số ít, các gia đình có con em đi học tham gia bảo hiểm kết hợphọc sinh - sinh viên với một chi phí thấp Nếu không may xảy ra tai nạn thì bảohiểm sẽ đứng ra chi trả chi phí khám, điều trị, các gia đình tránh đợc tình trạngrắc rối về mặt tài chính vì nhiều khi đó là chi phí lớn tới mức không thể tự trangtrải Do đó, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời bạn đáng tin cậy chocác bậc phụ huynh khi có con em đi học.

Ngoài chức năng, nghĩa vụ của công ty bảo hiểm là chi trả khi rủi ro xảy

ra, công ty bảo hiểm còn có nghĩa vụ cùng với bên tham gia bảo hiểm đề xuất ápdụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro Do vậy, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinhviên là lời nhắc nhở cho các bậc cha mẹ và các em học sinh - sinh viên luôn có ýthức đề phòng tai nạn Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảohiểm cho những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc chứ không phải tai nạn do cốtình Do đó, khi tham gia ngoài trách nhiệm của chính các em là phải tự bảo vệmình thì phần trách nhiệm của gia đình khi các em ở nhà và nhà trờng khi các em

ở trờng là rất lớn Các bậc phụ huynh cần phải đề ra thời gian biểu cho con emmình khi ở nhà để tiện theo dõi, nhà trờng cần đề ra các nội quy, quy tắc chặt chẽcùng với các biện pháp kỷ luật nếu các em vi phạm Điều này có ý nghĩa quantrọng, góp phần vào hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho cơ thể pháttriển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi, rèn luyện về t cách đạo đức và khoa học

để phấn đấu thành ngời có ích cho đất nớc

Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên góp phần giúp học sinh - sinh viênhọc tập tốt hơn, tham gia học tập liên tục, đặc biệt là đối tợng học sinh -sinh viêncon nhà nghèo không may gặp tai nạn rủi ro Đối với tầng lớp dân c có thu nhậpcao thì vấn đề trang trải cho chi phí khám và điều trị thơng tật là không mấy khókhăn Tuy nhiên, trong điều kiện đất nớc ta hiện nay phần lớn dân c có thu nhập

ở mức thấp, đặc biệt là dân c nông thôn, miền núi, cao nguyên Đây là lớp ngờithực sự khó khăn ngay cả trong việc duy trì cho các em theo học, nên khi gặp rủi

ro, tai nạn các em khó có thể tiếp tục học đợc Do vậy, với việc tham gia bảohiểm học sinh - sinh viên sẽ bù đắp những chi phí điều trị để từ đó giúp cho việchọc tập của các em đợc liên tục và ổn định

Một tác dụng quan trọng của hoạt động bảo hiểm nói chung và nghiệp vụbảo hiểm học sinh - sinh viên nói riêng đó là có tác dụng huy động vốn cho nềnkinh tế quốc dân Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tạo lập quỹ tiền tệ tậptrung lớn, ngoài phần bù đắp cho việc chi trả, chi trả còn góp phần vào đầu t pháttriển kinh tế Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc "số đông bù số ít" có nghĩa làhuy động sự đóng góp phần nhỏ của nhiều ngời để chi trả số tiền lớn cho số ít ng-

ời, những ngời mà họ gặp phải rủi ro Thông qua nghiệp vụ bảo hiểm này công ty

sẽ thu một khoản phí (thờng rất nhỏ) của từng ngời để tạo quỹ bảo hiểm lớn Mộtphần quỹ này đợc giữ lại cho việc chi trả chi trả, phần còn lại đợc đầu t trở lại chonền kinh tế từ đó góp phần vào quá trình phát triển nền kinh tế của đất nớc

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên phát sinh mối quan hệ giữa Gia

đình - Nhà trờng - Công ty bảo hiểm Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảohiểm này từ khâu khai thác đến khâu giải quyết chi trả và tiến hành chi trả thìmối quan hệ ba bên luôn luôn đợc bền chặt Trong quá trình khai thác để nghiệp

vụ này đến đợc với các em và để cho các em hiểu đợc nghiệp vụ bảo hiểm này từ

đó tích cực tham gia thì cán bộ khai thác của các công ty bảo hiểm phải thôngqua nhà trờng tổ chức những buổi tiếp súc với các em học sinh để từ đó có thểgiúp cho các em hiểu đợc và từ đó xuất phát nhu cầu tham gia Ngời quyết định

đến việc tham gia bảo hiểm lại là gia đình của các em Sau khi ký kết hợp đồngbảo hiểm thì công ty bảo hiểm còn phải phối hợp với gia đình và nhà trờng đểcùng nhau giúp các em học sinh áp dụng các biện pháp đề phòng rủi ro và giảiquyết khiếu nại (nếu không may rủi ro xảy ra) sao cho đạt kết quả và hiệu quảcao nhất, kịp thời nhất Nh vậy thông qua nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinhviên gắn kết mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm với nhà trờng và gia đình, làmtổng hoà các mối quan hệ xã hội

Để cạnh tranh và đứng vững trên thị trờng các công ty bảo hiểm phảikhông ngừng mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động của mình Để thực hiện đợc

điều này thì công ty phải tăng số lợng nhân viên khai thác.Từ đó tạo thêm việclàm cho cán bộ công nhân viên và không ngừng cải thiện thu nhập

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tợng bảo hiểm

Đây là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nên đối tợng bảohiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của các em học sinh - sinh viên

Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời ký kết hợp

đồng bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm nhng không phải nộp cho chính bản thânmình mà nộp cho ngời thứ ba (ngời đợc bảo hiểm) Ngời tham gia bảo hiểm làcha mẹ hay ngời đỡ đầu có trách nhiệm nuôi nấng, chăm sóc các em đứng ra muabảo hiểm cho con em mình Tuy nhiên, ở sinh viên vừa là ngời tham gia bảohiểm, vừa là ngời đợc bảo hiểm

Ngời đợc bảo hiểm là học sinh đang học ở các trờng nh: nhà trẻ, mẫu giáo,phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề làsinh viên các trờng cao đẳng, đại học, học viện bao gồm cả học sinh đang theohọc tại các trờng dân lập hay công lập

Học sinh tham gia loại hình bảo hiểm này vẫn đợc tham gia và hởng quyềnlợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký kết các hợp đồng độc lập với nhau

1.2 Phạm vi bảo hiểm

Trên lý thuyết phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh

- sinh viên gồm những rủi ro sau:

- Bị chết trong mọi trờng hợp

- Bị tai nạn thơng tật

- Bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật

Tuy nhiên vẫn có một số trờng hợp sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm:

- Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma tuý

- Do hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm hay ngời

đợc hởng quyền lợi bảo hiểm (trừ những ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thànhniên)

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chântay giả, răng giả

- Chiến tranh phóng xạ

Trong thực tế phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm triển khai có sự khácnhau, cụ thể đối với công ty bảo hiểm PJICO bao gồm:

1.2.1 Những rủi ro đợc bảo hiểm

Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, những rủi ro đợc bảo hiểm

là những rủi ro trong lãnh thổ việt nam đối với ngời đợc bảo hiểm nh sau:

- Chết do mọi nguyên nhân

- Thơng tật thân thể do tai nạn

- ốm đau, phẫu thuật phải nằm viện phẫu thuật

Nh vậy điều khoản bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên đợc xây dựng trên cácquy tắc bảo hiểm có liên quan đã đợc ban hành:

- Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân (ban hành theo quyết định số 391/TC/QĐ/ BHXH ngày 20/9/1991 của Bộ tài chính

- Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ (ban hành kèm theo quy

đóng phí để tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên Học sinh - sinh viên

đó đợc hởng quyền lợi trong những trờng hợp sau:

Trờng hợp I: Chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn Tai nạn thuộc phạm

vi bảo hiểm đợc cấu thành bởi 3 yếu tố:

- Một lực từ bên ngoài: là việc không lờng trớc đợc, không mong đợi xảy ra, tainạn tại một thời điểm nhất định Nó diễn ra trong một thời gian ngắn, không phải

là một quá trình kéo dài

- Ngoài ý muốn: có nghĩa là ngời đợc bảo hiểm không gây tai nạn

- Tác động lên thân thể và là nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bịchết hoặc bị thơng tật thân thể Phạm vi bảo hiểm còn đợc mở rộng đối với trờng

hợp tai nạn xảy ra do ngời đợc bảo hiểm có hành động cứu ngời, tài sản của nhànớc, của nhân dân và chống hành vi phạm pháp.

Trờng hợp II: ốm đau, tai nạn, phải nằm viện, hay phẫu thuật tại bệnhviên ở đây bệnh viện đợc hiểu là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp, đợc Nhànớc công nhận, có khả năng và phơng tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị bệnh vàphẫu thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú

Nằm viện là ngời đợc bảo hiểm cần lu trữ ít nhất 24 giờ ở bệnh viện để điều trịlâm sàng

Học sinh đợc coi là phẫu thuật khi trải qua các ca mổ để điều trị các thơngtật hoặc các bệnh tật do các phẫu thuật viên có bằng cấp thực hiện Để đợc hởngnhững rủi ro trên xảy ra thì ngời đợc bảo hiểm phải có thời gian điều trị nội trútại bệnh viện hoặc phẫu thuật do ốm đau bệnh tật

Ví dụ: Học sinh A tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên phải phẫuthuật do đau ruột thừa Do vậy bảo hiểm trợ cấp nh sau:

Trợ cấp nằm viện phẫu thuật = Số ngày nằm viện 0,3% STBH

Trợ cấp phẫu thuật đợc hởng theo quy định số 446/TC/BHXH của Bộ tài chính banhành ngày 02/03/1993

Điều kiện bảo hiểm: Đây là những quy định phạm vi, trách nhiệm của ngờibảo hiểm đối với tổn thất của ngời đợc bảo hiểm

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên có 3 điều kiện bảo hiểmlà:

Chết do mọi nguyên nhân (Điều kiện bảo hiểm A)

Thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm B)

ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật (điều kiện bảo hiểm C)

 Điều kiện bảo hiểm A

 Theo điều kiện bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho trờng hợp chết ro mọi nguyênnhân Trừ trờng hợp chết do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảo hiểm

 Về hiệu lực bảo hiểm: Đối với trờng hợp chết do tai nạn và các hợp đồng táitục liên tục Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí

đầy đủ theo quy định Đối với trờng hợp chết không do tai nạn và hợp đồng bảo

hiểm không liên tục Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảohiểm.

 Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộcphạm vi bảo hiểm PJICO trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhậnbảo hiểm

 Điều kiện bảo hiểm B

 Theo điều kiện bảo hiểm này, sẽ bảo hiểm cho trờng hợp thơng tật thân thể

do tai nạn Trừ những thiệt hại do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảohiểm

 Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi đóng phí bảo hiểm

 Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tậtthân thể thuộc phạm vi đợc bảo hiểm PJICO trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trảtiền bảo hiểm ban hành kèm theo quyết định số 05/TCBH ngày 2/1/1993 của Bộtài chính

 Điều kiện bảo hiểm C

 Điều kiện bảo hiểm này sẽ trả tiền cho trờng hợp ốm đau, bệnh tật phải nằmviện hoặc phẫu thuật Trừ những thiệt hại do rủi ro không đợc bảo hiểm

 Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí

đối với trờng hợp thơng tật Các hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay saukhi ký hợp đồng và đóng phí cho thời gian tiếp theo

 Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằmviện thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO trả trợ cấp mỗi ngày 0,3% số tiền bảo hiểmnhng không quá 60 ngày/ năm bảo hiểm Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải phẫuthuật thuộc phạm vi bảo hiểm PJICO trả trợ cấp theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫuthuật

1.2.2 Những rủi ro không đợc bảo hiểm

Một trong những nguyên tắc của bảo hiểm thơng mại là chỉ bảo hiểm chonhững rủi ro không lờng trớc đợc Chứ không bảo hiểm cho những gì chắc chắnxảy ra, đã xảy ra Rủi ro không lờng trớc đợc là những rủi ro không biết trớc đợc

nó có thể xảy ra vào thời điểm nào, ở đâu, không phụ thuộc vào ý muốn, nhậnthức chủ quan của con ngời Bảo hiểm đợc điều hành trên cơ sở nhận bảo hiểm

lành mạnh Để trong thực tế không có rủi ro để ngời bảo hiểm không đủ khảnăng thanh toán trách nhiệm của mình Chính vì thế trong bảo hiểm sẽ có nhữngrủi ro loại trừ.

Hơn thế nữa, những điểm loại trừ đợc sử dụng vì lý do sau đây:

 Một sự cố bảo hiểm cụ thể không thể bảo hiểm đợc nh chiến tranh, rủi ro hạtnhân

 Một sự cố mà công ty bảo hiểm không đợc hỗ trợ bằng hình thức tái bảo hiểm

 Một sự cố đã đợc bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm khác (tức là không đợcphép bảo hiểm trùng) Tuy nhiên, nếu đối tợng bảo hiểm là con ngời thì một ngời

có thể đợc phép tham gia nhiều nghiệp vụ bảo hiểm ở các đơn vị khác nhau

 Một số rủi ro đợc loại trừ vì yêu cầu cho mức phí của nó quá cao đối với kháchhàng

Khi những rủi ro này xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm trong những trờnghợp sau PJICO không chịu trách nhiệm :

 Ngời đợc bảo hiểm có hành động cố ý gây ra tai nạn hoặc bị tai nạn dohành động phạm tội của ngời hởng tiền bảo hiểm

 Ngời đợc bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên, vi phạm nghiệm trọng phápluật, các quy định của nhà trờng, chính quyền địa phơng và các tổ chức xã hộikhác, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông

 Cảm đột ngột, trúng gió bệnh tật hoặc những tai biến trong quá trình điềutrị gây ra

 Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, hoặc các chất kíchthích tợng tự khác

 Điều trị và phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thơng tật hoặc những chỉ

định phẫu thuật có từ trớc ngày bảo hiểm

 Điều trị theo yêu cầu của ngời bảo hiểm mà không liên quan đến việc điềutrị và phẫu thuật bình thờng do cơ quan y tế quy định

 Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, rănggiả…

 Ngộ độc thức ăn, đồ uống

 Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo quy định của cơ quan y tế

 Ngời đợc bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên tham gia trò chơi mang tínhchất nguy hiểm nh trèo cây, cột điện, mái nhà…hoặc những đồ vật nguy hiểm

nh chất nổ

 Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

 Rủi ro chiến tranh, nội chiến, đình công

2 Mức trách nhiệm bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm đợc nghi rõtrong hợp đồng, là hạn mức chi trả, chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểm trongtrờng hợp xảy ra tổn thất thuộc phạm vi đợc bảo hiểm

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, mức trách nhiệm đợc xác định dựavào giá trị của tài sản Trong bảo hiểm con ngời, giá trị của con ngời không thểxác định đợc là bao nhiêu Do đó, số tiền bảo hiểm đợc quy định theo sự thoảthuận giữa hai bên Việc định ra hạn mức trách nhiệm của công ty phải đảm bảoquyền lợi vật chất cho học sinh - sinh viên, lợi nhuận cho công ty sau đó là đếncác vấn đề xã hội Mức trách nhiệm bảo hiểm đề ra phải tuân thủ các nguyên tắcchung là nguyên tắc rộng rãi và đảm bảo kinh doanh Mức trách nhiệm khôngphù hợp sẽ không khuyến khích đợc các em học sinh tham gia Với mức tráchnhiệm cao sẽ gây khó khăn cho việc đóng phí nhất là đối với những đối tợng có

đời sống còn khó khăn Tuy nhiên, mức trách nhiệm thấp nó sẽ không đủ đểtrang trải những thiệt hại khi không may gặp rủi ro

Bên cạnh đó, số tiền bảo hiểm là cơ sở quan trọng để xác định số tiền chitrả Để làm sao việc giải quyết số tiền chi trả cho ngời đợc bảo hiểm là thoả đánggiúp cho ngời tham gia bảo hiểm đảm bảo đời sống bình thờng

3 phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền do ngời tham gia đóng góp cho công tybảo hiểm để hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung Quỹ này đợc dùng để chitrả khi rủi ro xảy ra

Để có thể tính toán đợc phí bảo hiểm, ngời ta phải dựa vào số tiền bảohiểm theo công thức:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí Số tiền bảo hiểm

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nếu tham gia bảohiểm theo điều kiện nào thì áp dụng mức phí cho điều kiện ấy Nếu tham gia kếthợp thì tỷ lệ phí bằng tỷ lệ phí của từng điều kiện đợc kết hợp.

Hi: Tổng số học sinh – sinh viên tham gia bảo hiểm năm i

Phí bảo hiểm có thể tính riêng cho từng cấp học Hiện nay, khi triển khainghiệp vụ này các công ty bảo hiểm Việt Nam áp dụng biểu phí do Bộ tài chínhquy định Trong biểu phí con ngời do Bộ tài chính ban hành có quy định tỷ lệ phícho từng loại bảo hiểm Đối với loại hình bảo hiểm con ngời với mức trách nhiệm

từ 4 triệu đến 20 triệu PJICO áp dụng tỷ lệ phí là 0,28% Nh vậy, trong điềukhoản bảo hiểm học sinh - sinh viên điều kiện bảo hiểm A chết hoặc thơng tật tainạn có phí bảo hiểm 0,28% số tiền bảo hiểm Riêng tỷ lệ phí bảo hiểm của loạihình bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc quy định trong từng độ tuổi khácnhau

i

H

P V

C f

1

1 1 1

Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, việc tính toán phí bảo hiểmkết hợp học sinh - sinh viên cũng phải tuân theo một quy trình tính phí chung Tr-

ớc hết, phải xác định tỷ lệ phí bằng thống kê xác suất xảy ra tai nạn, số tiền chitrả bình quân…sau đó cộng thêm tỷ lệ phụ phí để xác định phí bảo hiểm toàn bộ

mà ngời tham gia phải đóng

Do tính chất đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viênnên có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến quá trình tính phí và tuỳ vào từng trờnghợp cụ thể Bên cạnh đó việc xác định đúng tỷ lệ phí có ý nghĩa rất quan trọng,

nó có tính chất quyết định đến sự cạnh tranh, đảm bảo khả năng chi trả chi quảnlý…

 Yếu tố thứ nhất ảnh hởng đến phí bảo hiểm là số tiền bảo hiểm

Nh chúng ta đã biết: Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí Số tiền bảo hiểm Đối với nghiệp

vụ bảo hiểm này cứ mỗi số tiền bảo hiểm khác nhau thì ta có mức phí đóng tơngứng khác nhau Việc xác định đúng mức trách nhiệm (STBH) mà ngời tham giacũng rất quan trọng Mức trách nhiệm sao cho có mức phí đóng phù hợp với khảnăng tài chính của ngời tham gia Cán bộ khai thác có thể đa ra những số tiền bảohiểm khác nhau và tơng ứng là mức phí phải đóng để cho ngời tham gia có thểlựa chọn

 Điều kiện bảo hiểm: Đây cũng là yếu tố ảnh hởng đến phí bảo hiểm Trongnghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có 3 điều kiện bảo hiểm:A ,B, C.Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia cả 3 điều kiện trong tr ờng hợpnày mức phí phải đóng sẽ là mức phí của 3 điều kiện cộng lại Hoặc có thể thamgia hai trong ba điều kiện Mức phí bảo hiểm phải đóng là tổng mức phí của hai

điều kiện đã tham gia

Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào điều kiện tài chính và nhu cầu bảo hiểm của ngờitham gia với các điều kiện khác nhau Họ có thể tham gia bảo hiểm chỉ với một

điều kiện Ta thấy điều kiện tham gia bảo hiểm khác nhau thì mức phí cũng khácnhau

 Nhân tố thứ ba ảnh hởng đến phí bảo hiểm là độ tuổi của ngời đợc bảohiểm Theo bảng tỷ lệ tử vong thì con ngời ở độ tuổi càng cao thì tỷ lệ tử vong

càng lớn Do đó, nếu đối tợng đợc bảo hiểm có độ tuổi cao hơn thì mức phí mà

họ phải đóng cũng cao hơn

Trên đây là ba nhân tố chủ yếu ảnh hởng đến mức phí Ngoài ra còn có cácyếu tố ảnh hởng tác động đến việc tính phí bảo hiểm nh là: Điều kiện kinh tế, cơ

sở hạ tầng, khoảng cách từ nhà đến trờng, các thiết bị an toàn Do tính kinh tế,

địa lý, khí hậu của mỗi vùng thì đều có các đặc điểm khác nhau nên việc xác

định một mức phí phù hợp không phải là đơn giản ở các thành phố, do có điềukiện kinh tế hơn, nên nhiều học sinh đợc đến trờng do đó việc xác định phí đảmbảo đợc quy luật số lớn

Mặt khác, trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì luôn luôn phải thựchiện nguyên tắc thu bù chi đảm bảo kinh doanh có lãi Nên phải có một mức phíhợp lý để đảm bảo thu bù đắp chi Tuy nhiên cũng cần phải có mức phí phù hợp

để thu hút đợc ngời tham gia bảo hiểm

4.Hợp đồng bảo hiểm

4.1 Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm là cam kết trách nhiệm giữa ngời bảo hiểm (công tybảo hiểm) và ngời tham gia bảo hiểm Nội dung của hợp đồng bảo hiểm thờngghi rõ những điều mà hai bên cùng thoả thuận với những văn bản pháp lý tronglúc thực hiện hợp đồng Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, hợp đồngthờng đợc ký kết vào đầu năm học Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh –sinh viên là bố mẹ, ngời đỡ đầu, ngời có quan hệ họ hàng, ngời thân thích cóquan hệ nuôi nấng và chăm sóc các em hoặc thầy cô giáo ở trờng học mà họcsinh đang theo học đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinhviên Ngời tham gia bảo hiểm không bị hạn chế về tuổi tác, mức độ thân thíchhay mức độ tàn tật

4.2 Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm

Trong hoạt động giao dịch bảo hiểm trên thị trờng thế giới có 2 loạinguyên tắc bảo hiểm đợc áp dụng là những nguyên tắc ngầm định và nhữngnguyên tắc minh thị

Những nguyên tắc ngầm định là những nguyên tắc không thể hiện tronghợp đồng song theo pháp luật thì hiểu là mặc nhiên ràng buộc mà hai bên phảituân thủ trớc và trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng

Những nguyên tắc minh thị đợc thể hiện thành văn bản trong hợp đồng.Thông thờng hợp đồng thờng có những điều khoản chủ yếu sau:

 Đối tợng đợc bảo hiểm: là học sinh, sinh viên đang theo học tại các trờnghọc

 Số tiền bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cóthể lựa chọn các mức phí có số tiền bảo hiểm phù hợp

 Phí bảo hiểm: Đợc đặt ra tơng ứng với số tiền bảo hiểm và điều kiện bảohiểm

 Điều kiện bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn tham gia các

điều kiện Trên thực tế ngời ta thờng lựa chọn các điều kiện kết hợp B và C vớimức phí 0,5% số tiền bảo hiểm

 Thời hạn bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cóthời hạn 1 năm từ 0 giờ ngày nộp phí đến 0 giờ cùng ngày năm sau Hợp đồngbảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên vẫn có hiệu lực khi ngời tham gia chuyểntrờng, chuyển chỗ ở Tuy nhiên, phải thông báo thay đổi cho công ty bảo hiểmbiết

 Quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm: Khi rủi ro, tai nạn, ốm đau, bệnhtật thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm sau khi đã đóng phí

đầy đủ sẽ đợc hởng chế độ chi trả của bảo hiểm cụ thể:

 Nếu tham gia kết hợp cả 3 điều kiện A, B, C

 Trờng hợp chết theo điều kiện A Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợchởng số tiền chi trả

Số tiền chi trả = STBH kết hợp cả 3 điều kiện

 Trờng hợp tai nạn (mức trách nhiệm 20 triệu đồng)

Số tiền chi trả = Tỷ lệ chi trảSTBH

 Trờng hợp nằm viện phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm việnSTBH  Số ngày nằm viện + Tỷ lệ phẫuthuật  STBH

Tuy nhiên, Số tiền chi trả Số tiền bảo hiểm.

 Nếu tham gia bảo hiểm kết hợp hai điều kiện B + C

 Trờng hợp tai nạn:

Số tiền chi trả = Tỷ lệ chi trả STBH

 Trờng hợp nằm viện phẫu thuật do ốm đau bệnh tật

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm viện  STBH + Tỷ lệ phẫu thuậtSTBH

(Số tiền chi trả  Số tiền bảo hiểm)

 Trờng hợp tai nạn phải nằm viện phẫu thuật

Số tiền chi trả = Tỷ lệ chi trả STBH + Tỷ lệ nằm viện  Số ngày nằmviện  STBH + Tỷ lệ phẫu thuật  STBH

Số tiền chi trả  Số tiền bảo hiểm (B+C)

 Trờng hợp chết:

Do tai nạn: số tiền chi trả = số tiền bảo hiểm

Do điều trị tại bệnh viện

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm viện Số ngày nằm viện  STBH + Tỷ lệ phẫuthuật  STBH + Chi phí mai táng + STBH

 Nếu tham gia bảo hiểm kết hợp A +C

 Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân

Số tiền chi trả = Số tiền bảo hiểm

 Trờng hợp nằm viện phẫu thuật do ốm đau bệnh tật

Số tiền chi trả = Tỷ lệ nằm viện Số ngày nằm việnSTBH.

 Trờng hợp chết trong thời gian điều trị tại bệnh viện

Số tiền chi trả = STBH + tỷ lệ nằm viện số ngày nằm viện số tiền chitrả + tỷ lệ phẫu thuật  STBH + mai táng phí.

Quy định chung đợc PJICO quy định nh sau:

 Số ngày nằm viện không quá tối đa 60 ngày trong một năm hợp đồng ngắn hạndới 1 năm thì số ngày nằm viện tối đa đợc tính theo tỷ lệ tơng đơng

 Trợ cấp mai táng phí không quá: 300.000đ

0,5% số tiền bảo hiểm/ ngày đối với các trờng hợp còn lại.

Trong thực tế, đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên các công tybảo hiểm thờng tiến hành loại hình bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên với

điều kiện bảo hiểm là điều kiện kết hợp B +C ( chết hoặc thơng tật thân thể do tainạn, trợ cấp nằm viện phẫu thuật)

4.3 Giải quyết khiếu nại

Khi rủi ro không may xảy ra gây tổn thất, thiệt hại cho đối tợng đợc bảohiểm thì bên tham gia bảo hiểm thực hiện việc khiếu nại công ty bảo hiểm, để đ-

ợc giải quyết chi trả Trên cơ sở hồ sơ khiếu nại của bên tham gia bảo hiểm công

ty bảo hiểm tiến hành giải quyết khiếu nại Công việc này bao gồm: công tácgiám định và công tác chi trả

4.3.1 Công tác giám định

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm con ngời nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm kếthợp học sinh - sinh viên nói riêng, không cần thiết phải tiến hành giám định trựctiếp tại hiện trờng mà trên cơ sở các chứng từ y tế, các giấy tờ khác có liên quan,các cán bộ phụ trách, các đơn vị tham gia bảo hiểm tiến hành xác minh

Các nội dung khi tiến hành xác minh

 Xác định nguyên nhân tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không

 Các chứng y tế và các chứng từ có liên quan Có đảm bảo tính hợp pháp, hợp

lý hay không

Biên bản xác minh tai nạn là văn bản mang tính pháp lý quan trọng Dovậy cán bộ xác minh phải chịu hoàn toàn về tính chính xác, trung thực, kháchquan về nguyên nhân tai nạn, mức độ tổn thơng thực tế đã nghi nhận trong biênbản

Các bớc tiến hành xác minh.

 Sau khi nhận đợc hồ sơ tai nạn, cán bộ xác minh phải kiểm tra đối chiếu vớihợp đồng và danh sách tham gia bảo hiểm để xác định mức độ trách nhiệm, loạihình bảo hiểm, khách hàng tham gia, tên khách hàng trong danh sách đã có trongdanh sách tham gia bảo hiểm hay cha, đã nộp phí cha

 Kiểm tra biên bản tai nạn (nếu là tai nạn), các chứng từ y tế để xác định theothời gian xảy ra tai nạn, xác định rõ ràng thơng tích, có nằm viện hay không, nếu

có thì thời gian là bao lâu, có phẫu thuật hay không… ờng hợp có nghi vấn phảitrxác minh tại bệnh viện và nơi xảy ra tai nạn

 Các chứng từ y tế bao gồm: giấy chứng nhận ra viện, phiếu mổ, phim chụp, sổ

y bạ, đơn thuốc…phải có dấu xác nhận của bệnh viện nơi ngời đợc bảo hiểm điềutrị

 Lập biên bản xác minh theo mẫu của công ty Cán bộ xác minh phải ghi rõ họtên và ký tên Nội dung chủ yếu của biên bản xác minh gồm: ngời bị tai nạn, địachỉ, số tiền bảo hiểm, số hợp đồng, sổ danh sách, điều kiện bảo hiểm, thời điểmxảy ra tai nạn, địa điểm xảy ra tai nạn…và xác nhận của cơ quan có thẩm quyền

Biên bản xác minh nếu thực hiện một cách đầy đủ, chính xác sẽ giúp công

ty bảo hiểm tránh đợc những sai xót trong khâu chi trả không thoả đáng chokhách hàng hay bị những kẻ xấu trục lợi cố ý gây tai nạn để hởng tiền bảo hiểmhoặc mua bảo hiểm sau khi đã gây tai nạn

4.3.2 Công tác chi trả

Chi trả tiền bảo hiểm là hoạt động trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảohiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sảnphẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm một cáchnhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất Chính vào thời điểm tổnthất xảy ra, phía khách hàng thờng bị những “cú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt làtrong những trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay thơng tật toàn bộ vĩnhviễn Trong lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tínhnhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm đợc thừa nhận qua cách sử sự của mình vớicác nạn nhân của sự kiện đợc bảo hiểm nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảngcáo tốt nhất đối với một doanh nghiệp bảo hiểm Điều này thể hiện trên một số

mặt nh: tốc độ giải quyết chi trả, thái độ, tinh thần, trách nhiệm của cán bộ bảohiểm.

Nguyên tắc khi tham gia tiến hành chi trả phải tuân thủ theo quyết định vềchi trả sau:

 Hồ sơ chi trả phải đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý:

 Cán bộ chi trả phải căn cứ vào biên bản xác minh để chi trả

 Thời gian quy cách chi trả tuỳ theo công ty và đợc ghi rõ trong hợp đồng bảohiểm

 Số tiền chi trả tối đa là bằng số tiền bảo hiểm tơng ứng với mỗi vụ tai nạn

Các bớc tiến hành: Để đảm bảo tính pháp lý, cán bộ xác minh phải gửi chocán bộ chi trả những giấy tờ sau:

 Giấy yêu cầu bảo hiểm do ngời tham gia hoặc do ngời đại diện hợp phápmang đến

 Biên bản tai nạn (nếu là tai nạn)

 Giấy chứng tử, giấy xác nhận quan hệ thân nhân với nạn nhân có xác nhậncủa cơ quan có thẩm quyền

 Chứng từ y tế có đóng dấu của cơ quan y tế nơi ngời đợc bảo hiểm điều trị

 Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm

 Biên bản xác minh tai nạn phải có chữ ký của cán bộ xác minh và chứng nhậncủa chính quyền địa phơng nơi xảy ra tai nạn

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của ngời đợcbảo hiểm có hành động không trung thực trong khai báo, thu thập các chứng từ

hồ sơ tai nạn, bệnh án Công ty bảo hiểm có quyền xem xét hoặc phối hợp với cơquan chức năng giải quyết, tuỳ mức độ vi phạm mà xử lý

Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm cảm thấy việc giải quyết không đợcthoả đáng thì có thể khiếu nại với công ty, thời hạn khiếu nại là 3 tháng kể từngày nhận chi trả, quá 3 tháng mọi khiếu nại không còn giá trị

III Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên với bảo hiểm an sinh giáo dục

1 Giống nhau

Xã hội càng phát triển, đời sống con ngời càng nâng cao thì nhu cầu về bảohiểm càng lớn Nhất là nhu cầu đảm bảo hiện tại và tơng lai cho con cái họ Nắmbắt đợc điều này, nhiều công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực nhân thọ vàphi nhân thọ đều có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm có đối tợng bảo hiểm là các

em nhỏ

Hai nghiệp vụ bảo hiểm này có những điểm giống nhau cơ bản sau

Mục đích: trợ giúp cho học sinh và gia đình các em một số tiền nhất định

để nhanh chóng khắc phục khó khăn, phục hồi sức khoẻ và sớm trở lại trờng lớpkhi không may các em gặp rủi ro tai nạn Thông qua các hình thức bảo hiểm này

đã tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó giữa nhà trờng, gia đình với nhà bảohiểm để từ đó làm tốt hơn công tác đề phòng và hạn chế ngăn ngừa tai nạn,nhanh chóng khắc phục hậu quả của tai nạn rủi ro xảy ra đối với học sinh Ngoài

ra thông qua hoạt động bảo hiểm giúp các em nâng cao đợc ý thức cộng đồngngay từ khi còn nhỏ tuổi Mục đích cao cả hơn là giúp cho việc học tập của các

em liên tục không bị gián đoạn Đảm bảo cho những ngời làm chủ của đất nớcsau này đợc phát triển toàn diện

Nguyên tắc: Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung các công tybảo hiểm đều áp dụng các nguyên tắc bảo hiểm để từ đó giúp cho hoạt động kinhdoanh đợc đảm bảo an toàn Trong hai nghiệp vụ này đều áp dụng một trongnhững quy tắc của bảo hiểm thơng mại là: Chỉ bảo hiểm cho những rủi ro khôngthể lờng trớc đợc chứ không phải là bảo hiểm cho những gì chắc chắn xảy rahoặc đã xảy ra Rủi ro không lờng trớc đợc là những rủi ro không biết trớc nó xảy

ra vào thời điểm nào, ở đâu không phụ thuộc vào ý muốn và nhận thức chủ quancủa con ngời

Nguyên tắc số đông bù số ít cũng là một trong những nguyên tắc quantrọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nghiệp vụ bảo hiểm triển khai hiệuquả đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh chung chỉ khi thu hút đợc đông

đảo học sinh tham gia Ngoài ra hai nghiệp vụ bảo hiểm này cũng áp dụng nhữngnguyên tắc khác nh nguyên tắc phân tán rủi ro, nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Hình thức bảo hiểm: Đây là hai nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm Khả năngtham gia bảo hiểm phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngời tham gia Ngời

tham gia phải đóng hoàn toàn phí bảo hiểm Do đó, hai loại hình nghiệp vụ này

có hình thức tham gia là tự nguyện Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn

có tham gia bảo hiểm hay không? Tham gia tại công ty bảo hiểm nào với mứctrách nhiệm là bao nhiêu?

2 Khác nhau

Hai nghiệp vụ này có những điểm khác nhau chủ yếu sau:

Về tính chất bảo hiểm: nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên chỉ

có tính chất khắc phục khó khăn về tài chính cho gia đình các em khi không mayrủi ro đợc bảo hiểm xảy ra Đối với nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục, là mộtnghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ ngoài tính chất khắc phục khó khăn khi rủi ro đợcbảo hiểm xảy ra Nghiệp vụ này còn có tính chất tiết kiệm và ít nhiều gắn bó vớikết quả kinh doanh của các công ty bảo hiểm Khi hết hạn hợp đồng mà không

có rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra thì ngời tham gia sẽ nhận đợc một khoản tiền bảohiểm Mục đích của khoản tiền này là nhắm trang trải cho các chi phí khi các em

đi học

Thời gian bảo hiểm: thời hạn bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợphọc sinh - sinh viên thờng ngắn (dới 1 năm) Bên cạnh đó khi tham gia bảo hiểmvới các điều kiện A, B, C hoặc có thể tham gia kết hợp Khi hết thời hạn bảo hiểm

mà rủi ro đợc bảo hiểm may mắn không xảy ra thì ngời tham gia bảo hiểm khôngnhận đợc một khoản tiền nào Đối với nghiệp vụ bảo hiểm an sinh giáo dục cóthời hạn bảo hiểm dài hơn Thời hạn bảo hiểm tối thiểu thờng là 5 năm Khi thamgia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm còn có điều khoản bổ xung đi kèm theo Khi hếtthời hạn bảo hiểm mà rủi ro đợc bảo hiểm không xảy ra, ngời đợc bảo hiểm vẫncòn sống thì công ty bảo hiểm đã trả cho bên tham gia một khoản tiền bằng sốtiền bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm: Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên bảohiểm cho ngời tham gia theo 3 điều kiện:

 Điều kiện bảo hiểm A

 Điều kiện bảo hiểm B

 Điều kiện bảo hiểm C

Ngời tham gia vào nghiệp vụ này có thể lựa chọn điều kiện mà mình có thể thamgia phù hợp nhất.

Nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục quy định rõ phạm vi đợc bảo hiểm tronghợp đồng bảo hiểm chứ không theo các điều kiện bảo hiểm nh nghiệp vụ trên.Khi tham gia bảo hiểm thì ngời tham gia không có quyền lựa chọn cho mìnhtham gia trong phạm vi nào

Hợp đồng bảo hiểm: Nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục có số tiền bảo hiểm lớnhơn Do đó, ngời tham gia bảo hiểm dễ trục lợi hơn, để phòng tránh điều này thì cáccông ty bảo hiểm nhân thọ đa ra hợp đồng chặt trẽ hơn Trong hợp đồng nghiệp vụbảo hiểm An sinh giáo dục ngời tham gia phải trả lời những câu hỏi có liên quan đếntình trạng sức khoẻ của đối tợng đợc bảo hiểm (ở đây là các em nhỏ) trên đơn yêu cầubảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, các em học sinhtham gia thờng dới hình thức tham gia tập thể Nên hợp đồng thờng đơn giản ngắngọn thuận tiện cho ngời tham gia Tuy nhiên trong hợp đồng bảo hiểm loại này cònquy định tỷ lệ trích từ phí bảo hiểm để lập tủ thuốc trờng học (điều này nghiệp vụ bảohiểm An sinh giáo dục không có)

Khi tham gia bảo hiểm thì ngời tham gia phải đóng phí bảo hiểm ở đây, cách

đóng phí giữa hai nghiệp vụ là khác nhau Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp họcsinh - sinh viên ngời tham gia phải đóng một mức phí tơng đối nhỏ so với nghiệp vụbảo hiểm An sinh giáo dục và phí bảo hiểm đợc đóng một lần ngay sau khi ký kếthợp đồng bảo hiểm Ngời tham gia nghiệp vụ bảo hiểm An sinh giáo dục phải đóngmột mức phí định kỳ tơng đối lớn và mức phí này có thể đợc đóng theo tháng, quý,năm Có sự khác nhau về mức phí phải đóng giữa hai nghiệp vụ này là vì: Nghiệp vụ

An sinh giáo dục sau thời hạn bảo hiểm mà rủi ro bảo hiểm không xảy ra thì công tybảo hiểm phải trả cho ngời tham gia một khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm

Chơng II phân tích tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết

hợp học sinh - sinh viên.

I vài nét về PJICO

1.Lịch sử ra đời và phát triển

Trong những năm vừa qua, toàn Đảng toàn dân ta đang thực hiện côngcuộc đổi mới và phát triển nhằm đa nền kinh tế nớc ta theo định hớng xã hội chủnghĩa Và thực tế đã cho thấy nền kinh tế của đất nớc ta đã đạt đợc những thànhtựu đáng kể Nguyên nhân của sự thành công này một phần là do Nhà Nớc ta đãthực hiện việc giao vốn, quyền chủ động sản xuất kinh doanh, tự bảo quản nguồnvốn của mình Điều này làm cho hoạt động kinh tế thơng mại dịch vụ trong nớcngày càng trở nên sôi động và góp phần tạo ra sự chuyển biến tích cực đến nềnkinh tế đất nớc

Mặt khác cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nớc thì nhucầu của ngời dân không ngừng tăng lên, và bảo hiểm dần trở thành một nhu cầutất yếu Bởi vì trong cuộc sống hàng ngày con ngời khó có thể đề phòng hoặcngăn ngừa hết những rủi ro bất ngờ thờng xuyên xảy ra trong cuộc sống và trongcông việc Khi gặp rủi ro mỗi cá nhân, doanh nghiệp, tập thể thờng phải chịunhững hậu quả nhất định về mặt tài chính mà con ngời không phải lúc nào cũng

đủ khả năng khắc phục đợc Xã hội càng phát triển thì những hậu quả của nhữngrủi ro có xu hớng ngày càng tăng lên mà các biện pháp thông thờng nh tích luỹ,

đi vay, tham gia vào các hội tơng trợ đều khó có thể khắc phục đợc Chính vì vậy

mà bảo hiểm trở thành một nhu cầu khách quan không thể thiếu đợc trong nềnkinh tế xã hội Bảo hiểm đã trở thành một lá chắn hữu hiệu giúp cho mọi thànhviên trong xã hội

Sau khi Nghị định 100/cp của chính phủ đợc ban hành ngày 18/12/1993 vềviệc cho phép thành các công ty kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảohiểm…

Từ đó, trên thị trờng bảo hiểm của nớc ta xuất hiện một loạt các công tybảo hiểm nh công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc ngoài, công ty cổ phần nh

… vậy trên thị trờng phát triển không ngừng cả về số lợng công ty và cả sốnghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm đã triển khai Trên thị trờng bảo hiểm phinhân thọ cũng vậy Sau khi hơn 30 năm thị trờng bảo hiểm chỉ có một mình Bảo

Việt tiến hành hoạt động kinh doanh Ngày 15/6/1995 công ty cổ phần bảo hiểmPetrolimex (gọi tắt là PJICO) đã chính thức đợc thành lập và đi vào hoạt động.Ngời đề xớng ra dự án thành lập công ty bảo hiểm Petrolimex là Tổng công tyxăng dầu Việt Nam Đã tiếp xúc với các cổ đông để thảo luận về vấn đề góp vốn

cổ phần trong lĩnh vực bảo hiểm Kết quả là sau gần một năm chuẩn bịPetrolimex cùng với 8 cổ đông sáng lập nên công ty cổ phần bảo hiểmPetrolimex Ngày 27/05/1995, Bộ tài chính đã cấp giấy phép đủ điều kiện kinhdoanh bảo hiểm cho công ty Ngày 08/06/1995 ubnd thành phố Hà Nội cấpgiấy phép thành lập và ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch thành phố Hà Nội cấpgiấy phép đăng ký kinh doanh Kể từ ngày đó công ty có tên chính thức là công

ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)

Công ty PJICO mới thành lập có tổng số vốn là 55 tỷ đồng

Trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng với 80% là vốn góp của 8 cổ đông lớn tạiViệt Nam và quốc tế

Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex )

Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (vietcombank)

Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (vinare)

Công ty thép Việt Nam (vsc)

Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (matexim)

Công ty điện tử Hà Nội (hanel)

Công ty thhh thiết bị an toàn ( a- t)

Liên hiệp đờng sắt Việt Nam (vre)

Là một công ty ra đời đầu tiên theo Nghị định 100/cp của chính phủ, từngày đầu khó khăn với tổng số chỉ là 8 cán bộ công nhân viên quản lý, điều hành,

mà hầu hết chỉ mới tốt nghiệp đại học Cho đến nay công ty PJICO đã là mộtcông ty trẻ đạt đợc nhiều thành tích đáng khích lệ Từ chỗ khách hàng của công

ty chỉ là những cổ đông nay đã có hàng nghìn khách hàng thuộc tất cả các lĩnhvực, các ngành nghề, các thành phần kinh tế đã tham gia bảo hiểm tại PJICO.Công ty đã có nhiều công trình bảo hiểm lớn nh: khách sạn Hà Nội deawoo,cao ốc hitc tại Hà Nội, diamon plaza tại thành phố Hồ Chí Minh, đờng trên

Quốc lộ 1, Quốc lộ 5, đờng xuyên á, điện Hàm thuận - Đamin, các tàu dầu lớncủa Petrolimex, vosco…đã liên tục tham gia bảo hiểm tại PJICO.

Bên cạnh việc thực hiện tốt công tác kinh doanh bảo hiểm gốc, công tycũng đã chú trọng sử dụng các nguồn vốn nhàn rỗi để tái đầu t cho nền kinh tếthông qua việc cho khách hàng vay tín dụng, đầu t mua tín dụng, trái phiếu khobạc Song song với việc mở rộng mạng lới kinh doanh công ty luôn tăng cờnghợp tác với các công ty bảo hiểm bạn nh Bảo Việt, Bảo Long, Bảo Minh, uic…thông qua các dịch vụ đồng bảo hiểm Ngoài ra, công ty còn hợp tác với các công

ty tái bảo hiểm nh vinare, munich re, colloge re, swiss re, hatfort re,west of england

Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên có thể nói đây là mộttrong những nghiệp vụ đầu tiên PJICO triển khai trong những ngày tham gia hoạt

động Đây là nghiệp vụ không còn mới mẻ gì trên thị trờng Việt Nam Nó đã đợcBảo Việt triển khai trong một thời gian dài và hiện tại trên thị trờng bảo hiểmViệt Nam đã có nhiều công ty tham gia khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này

2 Cơ cấu tổ chức của PJICO

Ngay sau khi đợc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh, công ty

đã nhanh chóng triển khai và phát triển bộ máy tổ chức, mạng lới kinh doanh bảohiểm tại địa bàn Hà Nội và trên phạm vi cả nớc

Để phục vụ khách hàng tốt hơn, công ty PJICO không chỉ tập trung ở cácthành phố lớn nh Hà Nội, TP Hồ Chí Minh mà còn ở nhiều tỉnh khác từ bắc vàonam, từ thành phố đến nông thôn

Sau 7 năm hoạt động, từ chỗ bắt đầu với 8 cán bộ nhân viên và một số ítphòng ban đầu tiên đặt tại Hà Nội, đến nay công ty đã có một đội ngũ cán bộ

đông đảo, 11 chi nhánh trên 20 văn phòng đại diện trực thuộc Ngoài ra, công ty

đã có trên 400 đại lý, cộng tác viên trong cả nớc Với mạng lới tổ chức kinhdoanh nh vậy, PJICO trong những năm qua không ngừng phát triển Doanh thutăng, thị trờng mở rộng, uy tín ngày càng nâng cao, đời sống cán bộ ngày một cảithiện… từ đó góp phần vào quá trình phát triển và hội nhập thị trờng bảo hiểmViệt Nam với thị trờng bảo hiểm quốc tế

Sơ đồ tổ chức bộ máy của PJICO

Chi nhánh Hải Phòng

Phòng BH Thanh Hoá

Chi nhánh Nghệ An

Phòng BH

Hà Tĩnh

Chi nhánh Quảng Bình

Chi nhánh T.Thiên Huế

Chi nhánh

Đà Nẵng

Phòng BH Quảng Nam

Phòng tổng hợp

Phòng quản

lý nghiệp vụ

Phòng BH hàng hải

Phòng tái bảo hiểm Khánh HoàChi nhánh

Chi nhánh Sài Gòn

Chi nhánh Cần Thơ

Phòng BH

An Giang

Phòng BH Kiên Giang

Phòng BH

Cà Mau

Phòng tổ chức cán bộ

Phòng đầu t tín dụngvà ttck Ban thanh tra

pháp chế Phòng TS

3 Kết quả kinh doanh trong những năm vừa qua

Trong những năm qua, mặc dù thị trờng bảo hiểm quốc tế có nhiều biến

động và gặp không ít khó khăn cho các công ty bảo hiểm Tuy nhiên vợt quanhững khó khăn công ty bảo hiểm PJICO đã đạt đợc doanh thu lớn trong nhiềunăm qua

Bảng 1: Doanh thu của công ty PJICO qua các năm (1996 – 2002)

Đơn vị: tỷ đồngNăm Doanh thu( Tỷ đồng) Tốc độ phát triển (%)1996

199719981999200020012002

7097,5116118141,5164,6211,9

139,28118,97101,72119,92116,32128,74Nguồn: “ Báo cáo tổng kết của PJICO”

-Doanh thu của công ty PJICO qua các

năm (1996-2002)

0 50 100 150 200 250

Trong 7 năm qua tốc độ tăng trởng doanh thu của PJICO đạt tốc độ rất cao.

Đây là mức tăng trởng tơng đối cao mà nhiều doanh nghiệp trẻ trong điều kiệnkinh doanh còn gặp khó khăn trong hiện nay mong muốn

Về mặt lợi nhuận: ngay từ năm đầu hoạt động kinh doanh công ty PJICO

đã kinh doanh có lãi và chia lãi cổ tức ở mức 14,4%/ năm Kể từ đó đến nay lợinhuận sau thuế của công ty luôn tăng trởng ở mức ổn định Tỷ lệ cổ tức củaPJICO luôn cao hơn từ 1,2 đến 2 lần lãi suất tiền gửi ngân hàng cùng kỳ hạn

Công ty luôn thực hiện việc bảo tồn và phát triển nguồn vốn Vốn điều lệcủa công ty là 55 tỷ đồng Sau 8 năm hoạt động công ty không những đã bảo toàn

đợc vốn mà còn phát triển đợc nguồn vốn kinh doanh của mình Tổng nguồn vốnnhàn rỗi cho đầu t quy ra VND của PJICO tính đến thời điểm 31/12/2002 là152.679.348.237 đồng tăng 12,6% so với năm 2001 Doanh thu đầu t đạt 9,5 tỷ

đồng, 105,6% kế hoạch, tăng 11,8% so với năm 2001

Là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên nhng PJICO không nhận bất cứ sự u

đãi nào của Nhà nớc Mặc dù vậy trong những năm qua PJICO vẫn thực hiện tốtnghĩa vụ nộp thuế của mình Trong năm 2002 dự kiến nộp ngân sách Nhà nớc làgần 20 tỷ đồng

Về mặt hiệu quả xã hội: Sự ra đời và phát triển của công ty đã tạo ra công

ăn việc làm cho hàng trăm lao động tại khu vực Hà nội và các địa phơng mà công

ty có chi nhánh và văn phòng đại diện Tổng số lao động của công ty đến thời

điểm 31/12/2002 là 372 ngời, tăng 38 ngời so với 1/1/2002, trong đó có 93% cán

bộ có trình độ đại học Đời sống cán bộ công nhân viên và gia đình họ luôn đợc

sự quan tâm của ban lãnh đạo và ngày càng đợc cải thiện Thu nhập bình quân

đầu ngời của toàn công ty là 1,85 triệu đồng/ngời/tháng

Ngoài việc góp phần ổn định xã hội thông qua công tác chi trả, công tyPJICO còn thực hiện đầu t trở lại nền kinh tế mỗi năm hàng trăm tỷ đồng từ cácnguồn phí nhàn rỗi: từ phí bảo hiểm thu đợc, từ quỹ dự phòng nghiệp vụ đợc tíchluỹ qua các năm, thông qua việc cho vay đối với các dự án của khách hàng, muatín phiếu trái phiếu kho bạc nhà nớc

Trong những năm qua công ty còn giúp cho hàng chục khách hàng ổn

định, khắc phục đợc tổn thất sau rủi ro xảy ra Năm 2000 công ty đã giải quyếtkịp thời nhiều vụ tổn thất cho khách hàng với tổng số tiền gần 50 tỷ đồng, năm

2001 tổng số tiền chi trả lên tới gần 70 tỷ đồng Trong năm 2002 công ty đã chitrả là 76,9 tỷ đồng tỷ lệ chi trả là 43,8 tỷ đồng Công ty cũng thể hiện uy tín củamình qua việc giải quyết nhanh chóng, thoả đáng các vụ tổn thất bảo hiểm lớnnhất tại Việt Nam từ trớc đến nay, bảo vệ chính đáng quyền lợi của ngời đợc bảohiểm và phía Việt Nam, đó là sự đâm va ô nhiễm giữa hai tầu dầu Petrolimex 1

và tàu Formosa one tại Bà địa với tổn thất khiếu nại lên tới 19 triệu USD

Với những kết quả trên năm 2000 công ty đã đợc nhà nớc tặng thởng huânchơng Lao động hạng ba nhân dịp 5 năm thành lập Hiện tại công ty đợc đánh giá

là một trong những công ty cổ phần hoạt động tốt của Việt Nam và có đủ điềukiện tiêu chuẩn tham gia niêm yết trên thị trờng chứng khoáng

Do sự hoạt động hiệu quả của PJICO nên thị phần thị trờng của PJICOkhông ngừng mở rộng Tính đến năm 2002 thị phần của công ty PJICO so với các

đối thủ cạnh tranh nh sau

Bảng 2:Thị phần của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ

(tỷ đồng)

Tăng trởng(%)

22,053,8193,027,130,722,0

40,428,114,55,71,13,76,5

Nguồn: “báo cáo tổng kết năm 2002 tại Pjico

Nh vậy ta thấy trên thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam thì công tybảo hiểm Bảo việt chiếm thị phần rất lớn 40,4% Tuy nhiên từ năm 1998 đến naythị phần thị trờng của Bảo việt giảm 5% một năm Công ty Bảo minh chiếm vị tríthứ hai 28,1% Công ty bảo hiểm PJICO do mới hoạt động đợc vài năm nên thịphần là 5,7%.

II tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt hiện nay, hoạt động kinh doanh củacác doanh nghiệp bảo hiểm đòi hỏi các phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanhcủa mình, phải tiến hành triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong quá trìnhtriển khai nghiệp vụ bảo hiểm thì chúng ta nhận thấy khâu đầu tiên và quan trọngnhất là khâu khai thác

Khâu khai thác có những tác dụng sau:

- Quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm khác với các hoạt động kinh doanhthông thờng là sản phẩm của chu trình kinh doanh đảo ngợc Hoạt động kinhdoanh diễn ra theo trình tự nhà bảo hiểm thu tiền trớc và chuyển giao sản phẩmbảo hiểm sau Nh vậy khâu khai thác cũng giống nh là một khâu tiêu thụ sản

Biểu đồ thị phần các công ty bảo hiểm phi

nhân thọ

Bảo việt

Bảo minh

Pvic Pjico

Bảo long

pti

các cty BH

khác

phẩm mà bất cứ một đơn vị nào hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị tr ờngthì khâu tiêu thụ là khâu quyết định.

- Tác dụng thứ hai là: Do sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mặc dù nó

đ-ợc thể hiện qua giấy tờ trên hợp đồng bảo hiểm Cho nên, ngời mua không thểnhận thấy ngay trớc mắt chất lợng của sản phẩm nh những sản phẩm khác đợcbán trên thị trờng Trên thực tế nó chỉ là một bản cam kết giữa hai bên về mộtloại rủi ro nào đó Họ cần phải đợc hớng dẫn, chỉ rõ những gì mà họ có thể nhận

đợc sau khi mua sản phẩm Do vậy, mà khâu khai thác đợc công ty đặc biệt quantâm

- Một nguyên tắc hàng đầu trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là quy luật “số

đông bù số ít” nên chỉ có khai thác đợc nhiều thì mới có thể thực hiện tốt đợccác khâu tiếp theo nh: đề phòng, hạn chế tổn thất, giám định chi trả

Trong quá trình định phí của công ty bảo hiểm thì dựa trên quy luật số

đông bù số ít do vậy chỉ có khai thác đợc nhiều thì mới đảm bảo các giả định khitính phí, có khai thác tốt thì mới có thể triển khai đợc sản phẩm hoàn thiện và bềnvững

Nếu khai thác tốt thì doanh thu mới cao đợc, thị phần của công ty đợc mởrộng, sức cạnh tranh cao, từ đó giúp cho công ty không ngừng phát triển quy môcủa mình

- Trong quá trình hoạt động khai thác của nhân viên công ty với khách hàngcũng có thể phát hiện ra khách hàng đó có nhu cầu cần thêm các sản phẩm khác

- Bất kỳ một hoạt động nào của các công ty bảo hiểm thì đều phải bỏ ra một chiphí xác định cho các khu vực khai thác Nếu khai thác đợc nhiều hợp đồng bảohiểm, nhiều học sinh tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này hơn thì chi phí trên mộthợp đồng khai thác đợc sẽ giảm

Một quy trình khai thác bảo hiểm của bất kỳ công ty bảo hiểm nào đợcdiễn ra theo các bớc sau đây:

+ Lập kế hoạch khai thác

+ Tổ chức khai thác

+ Đánh giá kết quả khai thác

+ Tổ chức rút kinh nghiệm khai thác

Bên cạnh đó còn tiến hành đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt độngkinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên

Sau khi đây chúng ta lần lợt xem xét từng bớc của khâu khai thác

1 Lập kế hoạch khai thác

Lập kế hoạch khai thác là bớc đầu tiên rất quan trọng của khâu khai thác

và cũng là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai một sản phẩm, nó đặc biệtquan trọng đối với sản phẩm mới

- Mục đích của lập kế hoạch khai thác: giúp cho những nhà lãnh đạo của công tyxác định đợc tính khả thi và các bớc (quy trình) để từ đó tạo cho khâu khai thác

đạt đợc kết quả cao Thông qua bớc này nhà lập kế hoạch sẽ đi phân tích đặc

điểm tình hình, điều kiện chung, điều kiện riêng để từ đó xác định thảo luận vàcuối cùng là đa ra mục tiêu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh –sinh viên trong năm nay là bao nhiêu? và xác định kế hoạch để thực hiện kếhoạch đó

- Trên đây là những mục tiêu của bớc lập kế hoạch Để nhà lập kế hoạch đa ra

đ-ợc mục tiêu khai thác sao cho phù hợp và có tính khả thi thì phải căn cứ vào cácyếu tố sau:

+ Thứ nhất là: Biến động của tình hình kinh tế chính trị thế giới ảnh hởng nh thếnào đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Cũng nh sự phát triển của nền kinh tế

đất nớc ta trong những năm vừa qua và có thể dự báo kinh tế của đất nớc ta trongthời gian tới Đây là nhân tố mang tính chất vĩ mô Tuy nhiên, chúng lại ảnh h-ởng, tác động đến mọi hoạt động của xã hội Nếu nh tình hình chính trị an ninhkhông ổn định rủi ro xã hội xảy ra ngày càng nhiều và ở mức độ thờng xuyên thìnhu cầu tham gia bảo hiểm của các em học sinh sẽ lớn Sự tăng trởng của kinh tế

có ảnh hởng mật thiết đến thu nhập của từng cá nhân trong gia đình của các emhọc sinh Từ đó ảnh hởng lớn đến khả năng tham gia bảo hiểm của hcọ sinh.Thực tế nớc ta trong những năm vừa qua đất nớc ta đợc đánh giá có nền kinh tếchính trị ổn định, GDP tăng trởng khá cao và ổn định (năm 2002 tăng trởng 7%)theo dự đoán GDP năm 2003 của đất nớc ta tăng từ 7 đến 8%

Trong quá trình lập kế hoạch cũng cần chú ý đến các văn bản pháp luậtliên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm có biến động hay không Đây làhành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Những kế hoạch, mụctiêu khai thác phải phù hợp chung với các văn bản mang tính chất pháp lý.

+ Yếu tố thứ hai là khách hàng tiềm năng Hiển nhiên là để có thể đa ra chỉ tiêukhai thác trong năm thì phải căn cứ vào thị trờng tiềm năng Trong nghiệp vụ bảohiểm học sinh – sinh viên có khách hàng tiềm năng là các em học sinh đangtheo học tại các trờng cha tham gia bảo hiểm và đã tham gia nhng thời hạn hợp

đồng sẽ kết thúc trong năm kế hoạch

Ngoài ra còn có đối tợng là các em học sinh trong năm sẽ đến trờng Để cóthể lập đợc kế hoạch cụ thể và chính xác thì nhà lập kế hoạch cần xác định đợc

số khách hàng tiềm năng là bao nhiêu? việc xác định này có thể phân theo các

đối tợng: nhà trẻ – mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, phổ thông trung học, đạihọc – cao đẳng

+ Bên cạnh đó việc lập kế hoạch cũng phải căn cứ vào tiềm lực của công ty, khảnăng của công ty để có thể phục vụ cho quá trình khai thác Đánh giá tiềm lựccủa công ty để phục vụ cho quá trình khai thác có thể dựa vào: số cán bộ côngnhân viên của công ty có nhiệm vụ khai thác, số lợng đại lý và cộng tác viên hiệntại của công ty, số phòng khai thác tại các khu vực, chi nhánh

Do đây là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Do đó, công ty có chủ yếu lànhân viên khai thác của công ty, còn hạn chế về các đại lý và cộng tác viên Kếhoạch đặt ra có thực hiện đợc hay không là phụ thuộc vào năng lực tiềm lực khaithác của công ty

+ Kết quả hoạt động kinh doanh chung của công ty cũng nh kết quả hoạt độngkinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên trong năm vừaqua, mức độ hoàn thành kế hoạch là bao nhiêu? việc đa ra kết quả khai thác cũngphải phù hợp với mức độ hoàn thành kế hoạch của công ty trong năm vừa qua vàchiến lợc phát triển của nghiệp vụ trong thời gian tới của công ty Chiến lợc là

mở rộng hay giữ vững thị phần

+ Căn cứ cuối cùng là chiến lợc của đối thủ cạnh tranh loại nghiệp vụ này Đểxác định chiến lợc của đối thủ cạnh tranh là rất khó Tuy nhiên yếu tố này là yếu

tố quyết định đến khả năng hoàn thành kế hoạch khai thác của công ty

- Việc lập kế hoạch khai thác có thể tiến hành theo trình tự sau:

+ Xác định các điều kiện ngoại cảnh: đây là điều kiện có ảnh hởng tới hoạt độngchung của công ty và hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh -sinh viên nói riêng Các điều kiện ngoại cảnh có thể là: Tình hình biến động củanền kinh tế trong và ngoài nớc, các văn bản pháp luật đợc ban hành có liên quan

Số lợng học sinh trên địa bàn trong năm đến trờng Nhà lập kế hoạch có nhiệm vụthu thập các thông tin có liên quan để từ đó phân tích đánh giá và có thể dự đoán

đợc xu thế biến động trong thời gian tới

+ Qua việc thu thập thông tin đánh giá nhận xét và dự đoán thì nhà lập kế hoạch

đa ra kế hoạch khai thác trong năm Đây là công việc quan trọng nhất và nóquyết định đến khả năng hoàn thành kế hoạch của công ty sau này Kế hoạchkhai thác đa ra phải phù hợp với kế hoạch phát triển chung của công ty cũng nh

đảm bảo đợc mục tiêu chiếm lĩnh thị trờng của riêng nghiệp vụ Tuy nhiên, kếhoạch đa ra không đợc quá lớn Khi đó nó sẽ vợt quá năng lực của công ty

Do tổ chức hoạt động của PJICO là tổ chức theo chi nhánh tại các địa

ph-ơng và các văn phòng khai thác khu vực Sau khi xác định đợc chiến lợc khai thácnghiệp vụ của công ty Công ty tiến hành giao kế hoạch xuống từng chi nhánh,từng văn phòng từ đó giao chỉ tiêu cho từng cán bộ khai thác

Quá trình đa ra kế hoạch khai thác cho nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp họcsinh - sinh viên thì cán bộ lập kế hoạch cần xác định rõ kế hoạch cho từng đối t -ợng cụ thể: nhà trẻ – mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, phổ thông trung học,

đại học – cao đẳng

- Để quá trình khai thác đợc thực hiện Hay nói cách khác để các chỉ tiêu trên trởthành hiện thực thì cần phải có công cụ khai thác Hiện nay, quá trình phân phốisản phẩm có thể thông qua hai kênh phân phối