THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PGD NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AN HỮU HUYỆN CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG

Thực trạng cho vay trung và dài hạn

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ PGD NH NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AN HỮU HUYỆN

CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG1.1 Tổng quan về PGD NHNO & PTNT An Hữu huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang

1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn An Hữu huyện Cái Bè

Vị trí địa lý

PGD NHNO & PTNT An Hữu có trụ sở tại ấp 4 xã An Hữu huyện Cái Bètỉnh Tiền Giang Cáí Bè có vị trí địa lý vô cùng thuận lợi cho cả hai tuyến giaothông đường thủy và bộ Cái Bè vừa nằm bên cạnh bờ sông Tiền vừa có quốc lộ1A chạy qua chia Cái Bè làm hai nửa, một nửa diện tích phần lớn trồng lúa, mộtnửa diện tích trồng cây ăn quả chuyên canh với nhiều loại cây đặc sản có thươnghiệu như: xoài cát Hòa Lộc, vú sữa Lò Rèn,…Là huyện nằm ở phía tây tỉnh TiềnGiang, tiếp giáp với tỉnh Đồng Tháp, Vĩnh Long, Long An Có diện tích tựnhiên là 420,9km chiếm 17.23 diện tích toàn ngành Dân số: 286.937 người, mậtđộ là 683 người/km Đơn vị có 24 xã và 1 thị trấn

Điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế-xã hội

Là huyện có nền kinh tế phát triển mạnh, diện tích trồng lúa ba vụ là59.983 ha nhưng lớn nhất là diện tích trồng cây ăn trái với 140.600ha

Huyện còn kêu gọi đầu tư vào một số lĩnh vực như: Du lịch sinh thái cồn

Cổ Lịch (Mỹ Thuận), cồn Hòa Khánh, xây dựng cụm công nghiệp Hòa Thiện Trí, chế biến hàng nông sản,…

Khánh-Nhờ lợi thế nước ngọt quanh năm, mô hình sản xuất nông nghiệp củahuyện Cái Bè không đơn thuần là cây lúa mà còn khai thác, tận dụng thế mạnhcủa nước lũ đầy ấp phù sa Trong ô, đê bao thì phát triển vườn cây đặc sản như:xoài cát Hòa Lộc, vú sữa Lò Rèn, cam sành,…mang lại thu nhập hàng trăm triệuđồng

Kết luận: Qua những đặc điểm và điều kiện tự nhiên của huyện Cái Bè,

cho ta thấy việc cho vay trung và dài hạn tại PGD An Hữu để thúc đẩy đầu tư

phát triển kinh tế là vấn đề thiết thực Thực tiễn thì kinh tế nông nghiệp nếuđược khai thác hiệu quả sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế xãhội, đặc biệt đối với tỉnh nông nghiệp như tỉnh Tiền Giang.

1.1.2 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển PGD NHNO & PTNT An Hữu huyện Cái Bè

NH Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn ra đời theo Quyết định số 400/HĐBT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng nay là ThủTướng Chính Phủ, điều 1 của quyết định này nói “nay chuyển NH chuyên kinhdoanh phát triển nông nghiệp Việt Nam theo Nghị định số 35/HĐBT ngày26/3/1998 của Hội Đồng Bộ Trưởng Thành lập NH thương mại quốc doanh lấy tên

là NH Nông Nghiệp” Đến ngày 15/10/1996 NH Nông Nghiệp đổi tên thànhNHNo&PTNT Việt Nam

NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có tên giao dịch quốc tế

là “VietnamBank For Argiculture and Rural Development”, viết tắt là VBA&RD , hay AGRIBANK là NH thương mại lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài

sản, thuộc loại doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt

Trước khi thành lập PGD NHNo&PTNT An Hữu thì NH đã nhiều lần đổitên:

Sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng 30/4/1975, NH được thànhlập với tên gọi là Tiết kiệm khu vực An Hữu

 Đến năm 1996 NH Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Khuvực An Hữu chính thức đưa vào hoạt động, trụ sở tại ấp 4, xã An Hữuhuyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang

Từ ngày 01/9/2008, NHNo & PTNT khu vực An Hữu thay đổi têngọi mới và chức năng mới, trở thành phòng giao dịch An Hữu trựcthuộc NHNO & PTNT huyện Cái Bè

Từ ngày đầu mới thành lập PGD An Hữu đã tiếp quản, thực hiện nghiệp vụhuy động vốn và cho vay trên địa bàn 10 xã gồm: Mỹ Lương, An Hữu, HòaHưng, An Thái Trung, An Thái Đông, Tân Thanh, Tân Hưng, Mỹ Lợi A, Mỹ

Lợi B,Mỹ Tân Sau ngày 01/9/2008, 3 xã An Thái Đông, Mỹ Tân, Mỹ Lươngđược chuyển sang PGD Hòa Khánh quản lý.

Phòng giao dịch NHNO & PTNT An Hữu hoạt động chủ yếu là huy độngvốn bằng tiền mặt và cho vay ngắn, trung hạn-dài hạn đối với các tổ chức kinh tế

và cá nhân nhằm hỗ trợ vốn sản xuất cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệpnhỏ trên địa bàn Bên cạnh đó, NH còn triển khai một số chương trình xóa đóigiảm nghèo như: chương trình cho vay tín chấp Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên,cho vay tín chấp đối với khách hàng là giáo viên làm cho uy tín của NH ngàycàng được nâng cao

1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận

1.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

PGD NHNo & PTNT An Hữu gồm có 15 thành viên ( 1 Giám đốc, 1 Phó Giámđốc, và 13 cán bộ công nhân viên)

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức tại PGD An Hữu

1.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

 Giám đốc : Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh

theo quyền hạn của chi nhánh mình,đồng thời tiếp nhận những thông tin từ NHcấp trên gửi xuống, hoạch định chiến lược phát triển cho chi nhánh, là ngườichịu trách nhiệm cho vay và thực hiện các công việc sau:

 Xem xét nội dung thẩm định do cán bộ tín dụng trình lên để quyết địnhcho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

 Ký các hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay của các hồ sơ dokhách hàng và NH cùng lập

 Quyết định biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ,chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng

 Phó Giám Đốc : Có trách nhiệm giúp giám đốc hỗ trợ điều hành mọi hoạt

động của tổ tín dụng và tổ kế toán - ngân quỹ và có quyền quyết định thay giámđốc một số vấn đề theo sự ủy quyền của Giám Đốc

 Giải thích hướng dẫn khách hàng các quy định về cho vay và hướngdẫn khách hàng lập thủ tục hồ sơ vay vốn

 Thẩm định các điều kiện cho vay theo quy định, lập báo cáo thẩm định

 Nhận hồ sơ vay và thẩm định các trường hợp khách hàng đề nghị giahạn nợ gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi.

 Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và đề xuất biện pháp xủ lý khi cầnthiết, thực hiện các biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo quyết định của GiámĐốc hoặc người ủy quyền

 Tổ Kế Toán Ngân Quỹ

 Hoạch toán các nghiệp vụ: Cho vay, thu nợ, thu lãi,…

 Tiến hành sao kê hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, nợ đến hạn, quá hạn

 Cung cấp cho tín dụng theo quy định hiện hành về chế độ kế toán

 Thiết lập các báo cáo tài chính hàng ngày

 Tổng hợp lưu trữ, hồ sơ tài liệu theo quy định

 Lưu trữ hồ sơ theo quy định

Ngân quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định, quy chế về

nghiệp vụ thu, phát, làm thủ tục phát hành tiền vay theo quy định của NH

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại PGD NHN O & PTNT An Hữu huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang

Cùng với những thành tựu về phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, hoạt động tổchức NHTM nói chung và hoạt động của PGD An Hữu nói riêng đã đạt được nhữngkết quả quan trọng trong nhiều mặt Thể hiện qua bảng số liệu:

Bảng 1.1: Đánh giá chung tình hình hoạt đồng kinh doanh

( Đơn vị tính: Triệu đồng)

Doanh thu năm 2009 là 25.432 triệu đồng Sang năm 2010 doanh thu tăng lên

là 30.243 triệu đồng, tăng 4.811 triệu đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng 18,92%.Doanh thu năm 2010 tăng là do kinh tế của khu vực ổn định, người dân chủ độngtăng cường sản xuất nên có nhu cầu về vốn nhiều điều đó giúp cho NH đẩy mạnhcho vay làm gia tăng doanh thu

Nhưng năm 2011 doanh thu giảm 2.163 triệu đồng giảm 7,15% so với năm

2010, nguyên nhân làm doanh thu giảm là do tình hình hoạt động của phòng giaodịch gần đây không thuận lợi và khách hàng ít sử dụng các dịch vụ khác của phònggiao dịch Ngoài ra còn do lãi suất cao nên người dân, hộ kinh doanh, doanh nghiệpngán ngại khi đầu tư và chủ hộ hoạt động cầm chừng để an toàn vốn Bên cạnh đó

có sự cạnh tranh của các NH: NH Đông Á, Sacombank, Quỹ tín dụng nhân dân TânThanh, Quỹ tín dụng An Hữu,…

 Chi phí:

Qua số liệu trên ta thấy chi phí tăng qua 3 năm Năm 2009 chi phí là 20.824triệu đồng, năm 2010 chi phí là 24.277 triệu đồng tăng 3.453 triệu đồng so vớinăm 2009 tương đương tăng 16,58% vì hoạt động chủ yếu của NH là huy độngvốn để cho vay, tổng nguồn vốn huy động là rất lớn do vậy chi phí chủ yếu của

NH là chi phí trả lãi tiền gửi

Năm 2011 tổng chi phí là 24.432 triệu đồng tăng 155 triệu đồng so với năm

2010 tương đương tăng 0,64% NH đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn từ các

tổ chức kinh tế và dân cư thông qua nhiều kênh huy động vốn, ngoài các hình thứchuy động truyền thông như tiền gửi tiết kiệm thì NH đã triển khai các hình thứchuy động vốn mới như phát hành giấy tờ có giá dưới dạng chứng chỉ tiền gửi, huyđộng tiết kiệm tích luỹ, gửi góp, dự thưởng…với mức lãi suất hấp dẫn

Do vậy nguồn vốn của NH không ngừng tăng cao Tình hình thu nhập từ hoạtđộng tín dụng trong 3 năm qua điều tăng trưởng chứng tỏa PGD có nhiều hợp đồngtín dụng lớn, việc giải quyết các thủ tục tín dụng và công tác thẩm định gia tăng kéotheo sự gia tăng về chi phí cho PGD Ngoài những vấn đề trên thì PGD phải chi trảcho những khoản chi phí mua trang thiết bị, sửa chữa trang thiết bị

 Lợi nhuận:

Lợi nhuận là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh cũngnhư hiệu quả sử dụng vốn của các NH nói chung hay của PGD nói riêng Xét vềmức tăng trưởng của PGD trong ba năm qua, thông qua bảng số liệu ta có thể nhậnthấy rằng lợi nhuận của PGD tăng trưởng không ổn định

Điển hình, năm 2009 lợi nhuận đạt được 4.608 triệu đồng Năm 2010 lợinhuận là 5.966 triệu đồng, tăng 1.358 triệu đồng tương ứng tăng 29,47% so với năm

2009 Đến năm 2011 lợi nhuận giảm đáng kể so với năm 2010, chỉ đạt được 3.648triệu đồng, giảm tới 2.318 triệu đồng tương ứng giảm 38,85% Lợi nhuận giảmkhông phải do PGD hoạt động không hiệu quả mà lý do chủ yếu là việc tách xã làmcho hai chỉ tiêu tổng doanh thu và chi phí đều giảm nhưng tốc độ giảm của chi phínhiều hơn nên dẫn đến lợi nhuận giảm

Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của PGD NHNO & PTNT An Hữutrong thời gian qua cũng đã góp phần quan trọng trong việc tạo điều kiện thu hútcác nguồn vốn khác tham gia phát triển kinh tế và an sinh xã hội

1.3 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển

1.3.2 Thuận lợi

Nằm ở vị trí trọng yếu của Đồng bằng sông Cửu Long và vùng kinh tế trọngđiểm phía nam, tỉnh Tiền Giang cũng như huyện Cái Bè là cửa ngõ giao thươngquan trọng về nông- thủy sản hàng hóa giữa các vùng, đặc biệt mạng lưới giaothông hoàn chỉnh được xem là một trong những lợi thế lớn của tỉnh, Tiền Giang cóthế mạnh phát triển nông nghiệp, ngư nghiệp, công nghiệp chế biến…

NH có đội ngũ nhân viên trẻ nhiệt tình có năng lực, không ngừng học hỏi đểnâng cao trình độ chuyên môn, nhạy bén trên thương trường Đồng thời việc đào tạo

về nghiệp vụ cũng được NH quan tâm

CBTD tạo được lòng tin đối với khách hàng, làm tốt công tác thẩm định tưvấn, tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu hút khách hàng Tạo mối quan hệ giữa

NH với khách hàng, đặc biệt giữ được khách hàng truyền thống, từ đó số dư tiền gửi

ổn định tăng dần

Nằm cạnh quốc lộ 1A nên khách hàng đến giao dịch rất thuận tiện Công táckiểm tra giám sát cũng được thực hiện thường xuyên qua các đợt kiểm tra đột xuấtvào đầu kỳ phát sinh sai sót, từ đó đề ra sửa chữa kịp thời

NHNo có nhiều lợi thế mở rộng cho vay hộ gia đình và cá nhân vì NHNo cómạng lưới cho vay rộng, hệ thống thẩm định cho vay xuống tận xã, ấp Cơ chế phốihợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ và các tổ chức chính trị- xã hội khác từ trungương đến địa phương giúp cho NHNo quảng bá và hướng dẫn hộ, cá nhân vay vốn

1.3.2 Khó khăn

Tình hình quá tải, chưa chặt chẽ mất là đầu mùa vụ Thói quen của người dânthường là vào buổi sáng đầu tuần, nên CBTD rất vất vả vào những ngày đó, thờigian còn lại thì rãnh rỗi

Chịu sự cạnh tranh với các NH khác như PGD NH thương mại cổ phần Đông

Á, PGD NH Sacombank và quỹ tín dụng nhân dân tại xã An Hữu gây ảnh hưởngđến thị phần của NH tại địa phương

Việc thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư còn hạn chế vì người dân cóthói quen dùng tiền mặt mua bán giao dịch Chưa hiểu được hiểu quả và lợi ích củaviệc thanh toán NH

Địa bàn hoạt động của NH chủ yếu là nông nghiệp nhưng thực tế vì nôngnghiệp chưa hoàn thiện: Nhiều hộ bị mất mùa sản xuất không có hiệu quả giá cảnông sản không ổn định nên việc trả nợ của khách hàng bị chậm trả và thậm chíkhông có khả năng trả nợ

Để đảm bảo cho khoản vay NH đòi hỏi khách hàng phải có thế chấp, cầm cốtài sản Thế chấp, cầm cố là một trong những biện pháp để phòng chống rủi ro chohoạt động NH trong cho vay

1.3.3 Phương hướng phát triển

Phương hướng nhiệm vụ của PGD NHNO&PTNT An Hữu năm 2012 nhưsau:

 Về công tác huy động vốn

 Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn trên địa bàn, giữ vững nguồnvốn huy động hiện có và có kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấunguồn vốn huy động tăng 16% so với năm 2011

 Tạo mặt bằng lãi suất huy động ổn định trên thị trường, tránh tuyệt đối tìnhtrạng cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất giữa các NH, gây xáo trộn thị trườnglãi suất trên địa bàn

 Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện thêm một số sản phẩmmới tiện ích cho khách hàng để góp phần tăng thu nhập Tiếp tục thực hiện việc chitrả lương qua tài khoản theo chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ

 Về tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng

 Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các ngành kinh tế, nhất là nhu cầu vốncho sản xuất kinh doanh, cho sản xuất nông nghiệp phấn đấu tăng trưởng dư nợ năm

2012 tăng 13%

 Điều chỉnh mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vaylĩnh vực sản xuất tạo việc làm, tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn, các tổchức kinh tế nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

 Nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, hạnchế nợ xấu mới phát sinh Thực hiện đúng các quy định về phân loại nợ, trích lập dựphòng và xử lý rủi ro Năm 2012 tỷ lệ nợ xấu chiếm dưới 2% trên tổng dư nợ

 Đẩy mạnh cho vay đối tượng cải tạo vườn, xây dựng sửa chữa nhà ở cho hộnông dân, nông thôn, khuyến khích các hộ vay trồng cây có giá trị cao, chọn lọc cácdự án có hiệu quả để mở rộng kinh doanh.

 Cho vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi có hiệu quả kinh tế cao như:cho vay 2 vụ lúa 1 vụ màu, nuôi cá tra xuất khẩu,… Tạo điều kiện thuận lợi cho hộnông dân có thu nhập cao nhằm phát triển kinh tế trong thời kỳ công nghiệp hóahiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn và hội nhập kinh tế thế giới

 Thực hiện tốt công tác điều hòa và lưu thông tiền mặt, đảm bảo an toàntuyệt đối tiền và tài sản khác trong quá trình thụ, chi, vận chuyển Cung cấp đầy đủ

và kịp thời lượng tiền cho người dân khi cần thiết Tiếp tục phối hợp với ngànhCông an trong công tác đấu tranh phòng chống và ngăn ngừa tiền giả góp phần ổnđịnh tình hình kinh tế chính trị trên địa bàn

 Tăng cường công tác an toàn kho quỹ, hạn chế đến mức thấp nhất nhữngrủi ro Chú trọng đảm bảo an toàn máy ATM, tránh gây mất lòng tin ở người dânvới giao dịch rút tiền tại máy ATM

 Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao đạo đức và trách nhiệm đội ngũcán bộ NH Ngoài việc tổ chức học tập tốt nghiệp vụ chuyên môn còn phải thườngxuyên giáo dục đạo đức cho cán bộ NH để không ảnh hưởng đến uy tín NH

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI PGD

NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AN HỮU HUYỆN CÁI

BÈ TỈNH TIỀN GIANG

2.1Quy trình cho vay trung và dài hạn tại PGD NHNO & PTNT An Hữu huyện Cái Bè

 Một số đặc điểm về cho vay trung và dài hạn tại PGD An Hữu

 Mục đích cho vay: Cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời

cho các dự án có thời gian thu hồi chậm- thời gian từ 1 năm trở lên Nhìn chung,mục đích cho vay trung và dài hạn của NH là nhằm mục tiêu đem lại lợi nhuận cho

NH, duy trì sự hoạt động của NH

 Nguyên tắc cho vay: Khách hàng vay vốn tại NHNO Việt Nam phải đảmbảo hai nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng TD

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng TD

 Điều kiện vay vốn: PGD xem xét và quyết định cho vay khi khách

hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và tự chịu trách nhiệmdân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệuquả

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,NHNN Việt Nam và hướng dẫn NHNO & PTNT Việt Nam

 Phương thức cho vay từng lần đang được PGD áp dụng cho cả vay

ngắn và trung- dài hạn

 Đối tượng vay vốn:

- Các công trình, hạn mục công trình nhằm thực hiện các dự án đầu tư pháttriển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống nhanh chóng phát huy tác dụngđảm bảo thu hồi vốn nhanh

- Các đối tượng cho vay trên được ưu tiên thứ tự nhất định trên cơ sở mục tiêuphát triển kinh tế xã hội đó là: theo ngành kinh tế, theo yêu cầu mở rộng vàphát triển thị trường, theo tính chất đầu tư, theo khả năng thu hút lao động

 Lãi suất cho vay trung và dài hạn

- Việc điều chỉnh lãi suất cho vay cụ thể: được áp dụng mức lãi suất cho vaythỏa thuận thay đổi theo thông báo điều chỉnh lãi suất cho vay của Giám đốcchi nhánh NHNO & PTNT tỉnh Tiền Giang phù hợp với quy định của Thốngđốc NH Nhà Nước Việt Nam từng thời kỳ ( tính trên số dư nợ) mà không cầnthỏa thuận lại giữa bân vay và cho vay

- Lãi suất nợ quá hạn: khi đến kì hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay,nếu bên vay không có khả năng trả nợ đúng hạn gốc và/ hoặc lãi và khôngđược bên cho vay chấp thuận cho cơ cấu lại nợ gốc và / hoặc lãi thì bên chovay sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ của hợp đồng TD sang nợ quá hạn, và bênvay phải chịu lãi suất nợ quá hạn tối đa bằng 150% so với lãi suất vay đãthỏa thuận

 Thể loại cho vay trung và dài hạn được áp dụng chung theo quy định của NHNN

Việt Nam: Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 thángđến 60 tháng Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng

 Thời hạn cho vay trung và dài hạn: NH nơi cho vay và khách hàng

thỏa thuận về thời gian cho vay căn cứ vào

- Chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Thời hạn thu hồi vốn của đầu tư

- Khả năng trả nợ của khách hàng

- Nguồn vốn cho vay của NH

- Thời gian còn lại quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại ViệtNam ( Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài) hoặc thời gian được

phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam ( Đối với cá nhân nước ngoài) theoquy định của cơ quan có thẩm quyền

Mức cho vay:

- PGD căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ % được cho vay sovới giá trị tài sản đảm bảo tiền vay ( nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằngtài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của PGDđể quyết định cho vay

- Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm sau khi xác định lại nếu thấp hơn so vớilần định giá ban đầu thì mức cho vay hoặc dư nợ cũng giảm theo tương ứng

- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặctừng lần cho một dự án, phương án Đối với vay trung và dài hạn, kháchhàng phải có vốn tự có tối thiểu là 20% trong tổng nhu cầu vốn

Theo quy định hiện nay, tài sản dùng để đảm bảo tiền vay cho các khoảntrung và dài hạn là tài sản do các bên thỏa thuận và thuộc sở hữu của bên cónghĩa vụ hoặc thuộc quyền sở hữu của bên thứ ba Tài sản bảo đảm có thể làtài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và được phép giao dịch

 Thể loại cho vay trung và dài hạn được áp dụng chung theo quy định của NHNN

Việt Nam: Cho vay trung hạn là các khoản vay co thời hạn cho vay từ trên 12 thángđến 60 tháng Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng

 Thời hạn cho vay trung và dài hạn: NH nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về

thời gian cho vay căn cứ vào:

- Chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Thời hạn thu hồi vốn của đầu tư

- Khả năng trả nợ của khách hàng

- Nguồn vốn cho vay của NH

 Quy trình cho vay tại PGD An Hữu, Cái Bè

(1)

(2)

(3)

(4a) (5)

(4b)

Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tại PGD NHN0& PTNT An Hữu.

* Giải thích:

(1) Hộ nông dân có nhu cầu vay vốn gặp trực tiếp cán bộ tín dụng (CBTD) (2) CBTD được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định

(3) CBTD lập báo cáo thẩm định, đề xuất với Ban giám đốc cho vay hay không cho vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay… và trình Ban Giám đốc quyết định

(4a) Giám đốc NHN0 nơi cho vay căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có), quyết định cho vay hoặc không cho vay Nếu không cho vay thì Ngân hàng thông báo từ chối cho khách hàng biết bằng văn bản

và ghi rõ lý do không cho vay

Phòng kế toán

(4b) Nếu đồng ý cho vay thì NHN0 nơi cho vay cùng khách hàng lậphợp đồng tín dụng (HĐTD), hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay

có bảo đảm bằng tài sản) Hồ sơ khoản vay được Giám đốc kí duyệtcho vay được chuyển cho phòng kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toánkế toán, và tiến hành giải ngân cho khách hàng

(5) Phòng kế toán ngân quỹ phát tiền vay cho khách hàng

 Để làm rõ hơn về quy trình cho vay trung và dài hạn trên, sau đây là một minh họa cụ thể tại PGD An Hữu huyện Cái Bè.

Vào ngày 28/7/2012 tại PGD An Hữu huyện Cái Bè đã tiếp nhận hồ sơ vay vốn

40.000.000đ cải tạo vườn trồng cam đối với hộ bà Trần Thị Huệ như sau:

Bà Trần Thị Huệ là khách hàng đã có quan hệ TD với NHNO An Hữu, nênkhi tiếp xúc với bà, CBTD sẽ thu thập những thông tin cơ bản: tên, địa chỉ,chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

CBTD tiền hành thẩm định các điều kiện vay, khi đã đủ điều kiện thì hướngdẫn khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn ( 2 tờ) với những thông tin:

1 Tên khách hàng: Trần Thị Huệ

2 Năm sinh: 1965

3 Số chứng minh thư: 310929549

4 Ngày cấp: 27/11/2010 Tại công an Tiền Giang

5 Địa chỉ: ấp 4, xã An Thái Trung, huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang

6 Người thừa kế: Quan hệ chủ hộ:

o Nguyễn Văn Nam chồng

o Nguyễn Văn Thanh con

o Trần Thị Thúy dâu

7.Tài sản thế chấp: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số 1166 + 1137 cấpngày 02/4/ 2003 và ngày 22/7/2006 Tổng diện tích 15.000m2

8.Mục đích vay vốn: Cải tạo vườn trồng cam Diện tích 10.000m2

9.Số tiền vay: 40.000.000đ

10 Tổng nhu cầu vốn: 137.380.000đ

11.Vốn tự có: 97.380.000đ

 Sau khi hoàn tất xong giấy đề nghị vay vốn, CBTD đưa lại cho bà Trần ThịHuệ, yêu cầu mang giấy đề nghị vay vốn cùng 1 số giấy tờ liên quan như sổhộ khẩu gia đình, chứng minh nhân dân người vay cùng người thừa kế, giấychứng nhận quyền sử dụng đất thế chấp đến Uỷ ban nhân dân xã An TháiTrung kí xác nhận lời kê khai trên đó, đóng dấu và kí tên

 Việc xác nhận ở xã đã xong, ngày 02/8/2012 bà Trần Thị Huệ mang 2 tờ giấy

đề nghị vay vốn cùng chứng minh nhân dân của bà và chồng, sổ hộ khẩu giađình, 2 giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đến gặp CBTD

 CBTD báo cáo thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự,khả năng năng lực tài chính, tính khả thi của dự án đầu tư và mục đích vayvốn và thẩm định phương thức sản xuất là đúng đắn và trung thực của hồ sơtrình BGĐ quyết định, kí đồng ý cho vay và tiến hành lập hợp đồng TD

 Hợp đồng TD ( áp dụng phương thức cho vay từng lần đối với khách hàng làhộ gia đình, cá nhân) số 6092LAV/2012…/HĐTD ngày 02/8/2012 tại PGDNHNO & PTNT An Hữu được thực hiện Hai đối tượng được xác định tronghợp đồng TD gồm bên cho vay (A) và bên vay (B):

Chi nhánh NHNO & PTNT PGD An Hữu, trụ sở tại ấp 4, xã An Hữuhuyện Cái Bè Tiền Giang

Đại điện ông: Nguyễn Văn Tho Chức vụ: Giám đốc

2 BÊN VAY(A):

Bà: Trần Thị Huệ Mã số khách hàng: 074652027CMND: 310929549 Cấp ngày 27/11/2010 Tại CATGĐịa chỉ thường trú: ấp 4 xã An Thái Trung, Cái Bè Tiền Giang

3 Hai bên thống nhất việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thỏa

thuận dưới đây:

Số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay

Số tiền cho vay: 40.000.000đ

(Bằng chữ: Bốn mươi triệu đồng)

Mục đích sử dung tiền vay: Cải tạo vườn trồng cam Diện tích 10.000m2

Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay tại thời điểm kí hợp đồng TD là 15%/năm

Phương pháp trả lãi tiền vay: theo định kỳ gốc/ 10 lần vào ngày 01/02 và 01/8 hằngnăm

Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ

Thời hạn cho vay: 60 tháng kể từ ngày kí hợp đồng TD

Ngày trả nợ cuối cùng là ngày 01/8/2017

Tiền vay được giải ngân trong thời hạn tối đa 10 ngày kể từ ngày kí hợp đồng TD.Ngày kết thúc giải ngân là 12/8/2012

Hình thức đảm bảo tiền vay

Không có đảm bảo bằng tài sản

( Lãi tính theo phương pháp tích số trên số dư nợ)

Khi hoàn tất những thông tin cần thiết trong hợp đồng TD, người vay tiền sẽ

kí tên vào hợp đồng cùng với chứng từ giao dịch CBTD sẽ trả lại sổ hộkhẩu gia đình cùng giấy chứng minh nhân dân của người thừa kế và hướngdẫn khách hàng ngày trả nợ đúng như trong hợp đồng