Nhận địng về vai trò của vốn: vốn trong nước là quyết định vốn nước ngoài là quan trọng - 2 docx

Đối với những món vay do Ngân hàng đầu tư phát triển TW quyết định xét duyệt thì việc quyết định điều chỉnh gia hạn đã đạt được một số thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động cho vay đầu

Mục đích cho vay: Đáp ứng vốn cho đầu tư xây dựng các dự án mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, đổi mới kĩ thuật, phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất nước

Đối tượng cho vay: Là chi phí cấu thành tổng mức đầu tư của dự án đầu tư xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục đối mới kĩ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ Phưong thức cho vay: Trước mắt ngân hàng thực hiện các phương thức:

- Cho vay dự án đầu tư

- Cho vay từng lần sản xuất kinh doanh

Việc cho vay được đảm bảo bằng tài sản( Tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba, bằng tài sản hình thành từ vốn vay ) hoặc cho vay không bảo đảm theo địa chỉ của chính phủ

Vốn tự có của các doanh nghiệp nhà nước tham gia đầu tư là mức vốn thực có tại thời điểm vay, đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình , mức vốn tự có tham gia đầu tư tối thiểu là 50% so với vốn đầu tư của dự án Mức vay đối với một khách hàng tối đa khong quá 70% tổng tài sản có thế chấp

Thẩm định và quyết định cho vay:

- Thẩm định cho vay:

+ Cán bộ tín dụng là người trực tiếp quản lí theo dõi khách hàng, trực tiếp tiếp nhận

hồ sơ vay vốn, chịu trách nhiệm trực tiếp trong thẩm định, có đề xuất ý kién rõ ràng

về việc có đồng ý hay không đồng ý cho vay

+ Trưởng phòng tín dụng thực hiện việc kiểm tra công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng và có ý kiến rõ ràng về quyết định cho vay hay không cho vay Sau đó trình hợp đồng tín dụng lên cho ban giám đốc chi nhánh

- Quyết định cho vay: Giám đốc chi nhánh có quền quyết định cho vay trong phạm vi thẩm quyền Vởi trường hợp ngoài thẩm quyền do tổng giám đốc ngân hàng Đầu tư & Phát triển quyết định

- Thời hạn thẩm định và quyết định cho vay:

+ Các dự án do chi nhánh trực tiếp thẩm định xét duyệt cho vay thời gian không quá

30 ngày

+ các dứan thuộc ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam quyết định thời gian thẩm định và quyết định cho vay không quá 45 ngày trong đó thời gian xét duyệt tại ngân hàng TW không quá 20 ngày

+ Trường hợp không cho vay phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết trong

đó phải nêu rõ căn cứ từ chối cho vay

Về phát tiền vay: Ngân hàng và đơn vị vay kí kết hợp đồng và làm thủ tục phát tiền vay theo quy định của ngân hàng Ngân hàng phát tiền vay theo quy định của ngân hàng Ngân hàng phát tiền vay theo tiến độ thực hiện dự án

Về kiểm tra và giám sát vay vốn: Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra , giám sát vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ vay của khách hàng Hệ thống kiểm tra nội bộ thực hiện việc kiểm tra việc tuân thủ quy chế, quy định tín dụng, quá trình vay vốn theo quy định kiểm tra hoạt động tín dụng của toàn ngành và tại từng chi nhánh

Về trả nợ gốc và lãi: Đến kì hạn trả nợ đã thoả thuân, đơn vị vay phải chủ động trả

nợ đầy đủ cho ngân hàng Đơn vị vay trả lãi cùng với trả gốc theo kì hạn trả nợ đã được thoả thuận trước Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn được dữ nguyên lãi xuất và lãi vay được tính cho đến ngày trả nợ thực tế và ngân hàng xẽ có các biện pháp ưu tiên khác

Về gia hạn nợ và điều chỉnh kì hạn nợ:

Khi đến thời hạn trả nợ nếu khách hàng không có khả năng trả hết nợ cho ngân hàng

do nguyên nhân khách quan gây nên và có văn bản đề nghị ra hạn nợ thì chi nhánh xem xét ra hạn nợ( thời gian ra hạn nợ cho vay đầu tư các món vay do chi nhánh xét duyệt cho vay không quá 12 tháng Riêng các mốn vay của chi nhánh do Ngân hàng đầu tư phát triển trung ương cho vay thì do ngân hàng Đầu tư & Phát triển TW quyết định

Ngân hàng xem xét điều chỉnh nợ đối với các món vay không trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan và có văn bản đề nghị Đối với những món vay do Ngân hàng đầu tư phát triển TW quyết định xét duyệt thì việc quyết định điều chỉnh gia hạn

đã đạt được một số thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động cho vay đầu tư phát triển góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế và xã hội của đất nước và của tỉnh Hà Tây Để đánh giá tình hình sử dụng vốn cho đầu tư phát triển củn ngân hàng trong những năm qua ta xét bảng sau

Bảng 3: Thực trạng cho vay đầu tư của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây ( 1998- 2000)

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000

1 Doanh số cho vay đầu tư phát triển trong năm 36.128 26.389 35.569

2 Doanh số thu nợ đầu tư phát triển trong năm 17.371 37.412 20.398

3 Tổng cho vay đầu tư phát triển còn tính đến cuối năm 115.141 104.118119.289

4 Trênh lệch dữa doanh số cho vay đầu tư và doanh số thu nợ đầu tư trong năm - 18.757 11.023 - 15.171

(Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây ) Qua bảng 3 ta thấy doanh số cho vay đầu tư tương đối ổn định qua các năm Năm

1999 doanh số cho vay đầu tư chỉ bằng 73% (bằng 26.389 triệu đồng)so với năm

1998 nhưng đó là do bộ phận tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm đáng kể trong năm này mặt khác việc cho vay của ngân hàng trong giai đoạn này chủ yếu tẩp trung vào các doanh nghiệp nhà nước và khả năng tìm kiếm các dự án cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn rất nhiều hạn chế trong giai đoạn này trong khi nhu cầu vốn đầu tư cho thàng phần kin tế này là rất lớn.Việc cho vay vốn vẫn chỉ dựa và kế hoạch nhà nước giao, việc tự tìm kiếm khách hàng và dự án hiêu quả để cho vay còn rất hạn chế Tuy nhiên, đẩy mạnh việc cho vay đối với các thành phần kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn hiệu quả của ngân hàng đã có xu hướng tăng lên qua các năm do vậy đến năm 2000 tuy vốn tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm xuống thì vốn cho vay đầu tư nói chung của ngân hàng tăng 35% so với năm 1999( tương đương 35.569 triệu đồng)

Như vậy trong thời gan tới ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và việc tìm kiếm

khách hàng hiệu quả và dự án vay vốn hiệu quả ngày càng trở nên quan trọng đem lại lợi ích cho ngân hàng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế

- Nhưng việc cho vay sẽ trở nên không có ý nghĩa nếu không thu được nợ Do vậy để đánh giá tình hình cho vay đầu tư ta cần xem xét tình hình thu nợ cho vay đầu

tư Việc thu nợ đối với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây luôn được chú ý, ngân hàng đã thực hiện việc giao kế hoạch thu nợ đến các phòng ban cụ thể của ngân hàng với các biện pháp tích cực và hợp lý các đơn vị vay vốn đã cùng ngân hàng tìm mọi cánh khắc phục nợ quá hạn trả lãi và nợ đến hạn kịp thời Cụ thể năm 2000 thu nợ cho vay đầu tư như sau:

VNĐ: là 15.476 triệu đồng đạt kế hoach trung ương giao là 120%

USD: là 3380 Ngàn đạt kế hoạch trung ương giao là 103%

Có được thành tích thu nợ tín dụng đầu tư năm 2000 vượt mức trung ương giao như vậy là nhờ có sự phối kết hợp, tạo điều kiện của các bạn hàng Năm 2000 có 23/ 25 đơn vị hoàn thành kế hoạch trả nợ cho ngân hàng, có những đơn vị hoàn thành vượt mức kế hoạch trả nợ ngân hàng như công ty xi măng Tiên Sơn, Công ty may Hưng Thịnh, Công ty Chè Long phú Điều đó đã minh chứng cho công tác thu nợ tín dung đầu tư của ngân hàng đã được chú trọng

Việc thu nợ không những phản ánh hiệu quả và độ an toàn của đồng vốn cho vay mà

nó còn là một nguồn để ngân hàng tiếp tục cho vay Đây là một trong những giải pháp được ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chỉ đạo và được ngân hàng đầu

tư và phát triển Hà Tây thực hiện tốt, góp phần cùng với nguồn vốn TW hỗ trợ và nguồn vốn huy động để kịp thời cho các dự án đầu tư vay

- Đối với tổng nguồn vốn cho vay tính đến cuối năm: Nếu không tách riêng phần cho vay tài trợ đầu tư của TW ra ta thấy tổng nguồn cho vay đầu tư tương đối ổn

định qua các năm năm 1998 (là 115.141 triệu), năm 1999(104.118 triệu ) và năm

2000 là 119.289 triệu đồng Nếu tách riêng phần tín dụng tài trợ thì tổng doanh số cho vay của ngân hàng qua các năm như sau:

Năm 1998: 75.682 triệu chiếm 65% so với tổng nguồn cho vay tính đến cuối năm Năm 1999: 75.682 triệu đồng chiềm 73% so với tổng nguồn cho vay tính đến cuối năm

Năm 2000: 78.872 triệu đồng chiềm 66% so với tổng nguồn cho vay tính đến cuối năm

Như vậy ta thấy trong tổng cho vay do ngân hàng tự lo đã có tỷ trọng tăng lên trong các năm Điều này thể hiện ngân hàng ngày càng chủ động trong hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của mình Nhưng là một chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển thì tỷ trọng tín dụng cho đầu tư như vậy còn rất nhỏ Ngân hàng cần tăng tỷ trọng này cao hơn nữa để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, và trở thành một chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển với đúng nghĩa của nó

Mặt khác ta thấy tỷ phần trên lệc dữa phần thu hồi vốn đầu tư và cho vay đầu tư của ngân hàng có giá trị âm năm 2000 là (- 15.171 triệu) điều này chứng tỏ ngân hàng đang đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển

Như vậy, trong chỉ tiêu cho vay đầu tư phát triển bao gồm cả nợ quá hạn và trong số

nợ quá hạn đó tồn tại một lượng nợ khó đòi, đó chính là rủi ro mà ngân hàng luôn gặp phải nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao, điều đó có thể khẳng định chất lượng cho vay của ngân hàng đó là thấp

Bảng 4 Tình hình nợ quá hạn cho vay đầu tư:

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu: Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000

Nợ quá hạn 1.387 2.039 2.550

Tỷ lệ nợ quá hạn 0.67% 0.85% 0.89%

Nợ quá hạn cho vay đầu tư 891 1.687 2.154

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đầu tư trong tổng nợ quá hạn 65% 83% 85%

Nợ qua hạn khó đòi cho vay đầu tư 543 1.063 1.421

Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi trong tổng nợ quá hạn cho vay đầu tư 61% 63%66%

Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây

Xem xét tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây trong những năm qua ta thấy ngân hàng luôn dữ được một mức nợ quá hạn được coi

là lý tưởng chung <1% Nhưng nếu xét riêng vềc cơ cấu cho vay trong tổng cơ cấu thì tỷ lệ này lớn hơn hẳn tỷ lệ chung và có su hướng tăng trong các năm cụ thể năm

1998 (là 65% trong tổng nợ quá hạn) thì đến năm 1999 tăng lên là 83% và năm 2000

tỷ lệ này vẫn tiếp tục tăng là 85% trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng Song điều đó

là tất yêú vì tín dụng đầu tư có thời gian dài hơn nên khả năng rủi ro, bất trắc cũng lớn hơn Nhưng xét chung tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây trong những năm qua vẫn luôn dữ ở mức dưới 1% Tuy nhiên nợ quá hạn tín

dụng của ngân hàng đang có hướng tăng lên cả về số tương đối và số tuyệt đối Đặc biệt năm 2000 trong khi dư nợ tín dụng vẫn dữ ở mức gần như cũ thì tỷ lệ nợ quá hạn lại tăng lên từ 0.67% năm 1998 và 0,85% năm 1999 lên 0,89% năm 2000 Tuy con số 0,89% như vậy vẫn là một con số lí tưởng song ngay từ bây giờ ngân hàng cần phải

có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn đặc biệt là nợ quá hạn trong tín dụng đầu tư bằng cách đề ra các giải pháp hữu hiệu cho công tác thẩm định, quản lý vốn vay

Một chỉ tiêu nữa mà ta chưa đề cập đến đó là tỷ lệ nợ khó đòi Ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi chiếm một tỷ lệ tương đối trong tổng tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng đầu tư, và

có su hướng tăng lên về cả số tuyệt đối và số tương đồi cụ thể năm 1998 là 61%( tương đương 543 triệu) trong tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đâù tư thì đến năm thì đến năm 1999 và năm 2000 tỷ lệ này tương ứnglà 63%(1.063 triệu đồng), 66% ( 1.421 triệu đồng).Do vậy ngân hàng cần phải có những giải pháp hữu hiệu để thu nợ và sử lí

nợ qua hạn cũng như nợ khó đòi

Tóm lại: Hoạt động tín dụng đầu tư của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Hầu hết các doanh nghiệp vay vốn và các dự án vay vốn ngân hàng đều làm ăn hiệu quả , trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng , nộp ngấnách nhà nước và thu được nhiều lợi nhuận cho chính họ, góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế và xã hội của đất nước và của địa phương Năm 2000 mới chỉ tính phục vụ đầu tư cho 31 doanh nghiệp với tổng doanh số cho vay cả ngắn , trưng và dài hạn là 250 tỷ và doanh số thu nợ là 288 tỷ thì hiệu quả của đồng vốn mà ngân hàng cho vay đạt dược là:

- Giá trị sản lượng thực hiện là: 1.059 tỷ

- Doanh thu : 922 tỷ

- Nộp ngân sách: 39 tỷ

- Lợi nhuận: 16 tỷ

- Tạo việc làm cho: 9.385 người

Từ hoạt động trên đây ta có thể thấy hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đã góp phần rất lớn cho việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế của đất nước và cuả địa phương thực hiện công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước Đối với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây thì hoạt động này thì đã luôn theo đúng đường lối và chính sách của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, với phương châm phục vụ tốt hơn cho lĩnh vực đầu tư phát triển

Để có thể đưa ra được những giải pháp tăng cường khả năng sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ta cần xem xet thêm các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển Hà tây

II.3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đầu tư phát triển tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây trong thời gian qua:

II.3.3.1 Đánh giá chung:

Với thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư như đã nêu ở phần trước về các mặt doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, những thành tựu đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với tổng thể nền kinh tế cho ta những đánh giá chung nhất về chất lượng tín dụng cho đầu tư tại chi nhánh ngân hàng như sau:

Nhìn chung chất lượng tín dụng đầu tư tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây thời gian qua là khá tốt Tuy có một số hạn chế về quy mô, tỷ trọng cho vay đầu tư, phương thức cho vay còn đơn điệu, đối tượng khách hàng cho vay còn hạn chế, những rủi ro tiềm ẩn đang có xu hướng tăng lên nhưng có thể thấy chất

lượng tín dụng đầu tư đạt được như vậy cũng là rất khả quan và kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng, lợi ích của khách hàng và của nền kinh tế

Có được những thành tựu đó trước hết là nhờ sự chỉ đạo sát sao của các cấp uỷ Đảng, của ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tây và đặc biệt là ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam Sự l•nh đạo, chỉ đạo đúng hướng của giám đốc ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây và sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cũng như các khách hàng của ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để đảm bảo nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho đầu tư phát triển

II.3.3.2 Đánh giá công tác đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây:

Hiệu quả sử dụng vốn được hình thành và đảm bảo từ cả hai phía: ngân hàng và khách hàng Nó được đảm bảo trong suốt quá trình cho vay Để có thể đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây ta lần lượt xem xét việc nâng cao hiệu quả thông qua các công tác chính sau:

II.3.3.2.1 Công tác thẩm định:

Công tác thẩm định là khâu đầu tiên quyết định hiệu quả hoạt động cho vay vốn Nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của công tác thẩm định ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây đã thực hiện khá tốt khâu này Thẩm định là sự kiểm tra, phân tích đánh giá và kết luận các mặt về khách hàng vay vốn và dự án vay vốn để đi đến quyết định có cho vay hay không Đây chính là khâu kiểm tra trước khi cho vay của ngân hàng Hầu hết các khoản cho vay của ngân hàng đều được kiểm tra trước khi cho vay Việc kiểm tra, phân tích, đánh giá hết các chi tiết tuân theo đúng các quy trình thẩm

định do ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam hướng dẫn, ít gây phiền hà đối với khách hàng và đưa ra những ý kiến tham mưu cho ban lãnh đạo một cách cụ thể, rõ ràng Ngân hàng đã đề cập, xem xét trên nhiều khía cạnh, tiến hành phân tích nhiều chỉ tiêu để đưa ra được những kết luận chung nhất về các khoản vay như tư cách - uy tín của khách hàng vay, khả năng tài chính của doanh nghiệp vay vốn, tư cách pháp lý của dự án vay vốn và tính khả thi của dự án đó Việc thẩm định dự án về mặt tài chính được chú trọng các chỉ tiêu cơ bản như: giá trị hiện tại thuần (NPV), hệ số hoàn vốn nội bộ (IRR) Trong việc phân tích các vấn đề này ngân hàng cũng đã ứng dụng các phần mềm tin học vào để phân tích, đặc biệt là phần mềm Excel với tính năng vô cùng lớn

Ngân hàng ngoài việc xem xét đánh giá những mặt hiện tại có liên quan đến khách hàng và dự án vay vốn còn xem xét các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý để đánh giá mức rủi ro tiềm ẩn của dự án Qua khâu thẩm định ngân hàng đã phát hiện ra những điểm chưa hợp lý và tư vấn cho khách hàng làm ăn hiệu quả hơn

Tóm lại: Công tác thẩm định được ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây thực hiện khá tốt, giúp ngân hàng đưa ra được những quyết định cho vay đúng đắn Tuy nhiên công tác thẩm định vẫn còn một số tồn tại cần phải khắc phục, đó là:

- Trong quá trình phân tích tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng có xem xét đến sự biến động và phát triển qua các năm song chủ yếu vẫn là sự tăng lên về số tuyệt đối, chưa có sự so sánh tăng lên về các tỷ lệ nên không thấy được bản chất của sự tăng lên

đó, do đó không đánh giá được sự phát triển, lớn lên của doanh nghiệp

- Trong quá trình phân tích ngân hàng mới chỉ chú ý đến phân tích theo chiều ngang của bảng cân đối kế toán tức là mới chỉ xem xét sự biến động về tình hình tài chính

của doanh nghiệp qua các năm mà chưa chú ý đến phân tích theo chiều dọc, tức là chưa chú ý đến phân tích sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục trong bảng cân đối kế toán Việc phân tích tài chính của doanh nghiệp chưa được đặt trong các mối quan hệ nhiều chiều nên chưa thấy hết được mọi rủi ro tiềm ẩn của doanh nghiệp

- Những phương pháp phân tích hiện đại mang tính khoa học cao đã được áp dụng nhưng vẫn chưa được hiểu một cách thấu đáo nên việc thực hiện chúng có phần chưa khoa học

- Trong phần thẩm định về phương diện kỹ thuật, ngân hàng vẫn phải dựa vào phân tích kỹ thuật trong luận chứng kỹ thuật mà doanh nghiệp đưa ra Ngân hàng chưa có khả năng đánh giá chính xác về phương diện này do sự am hiểu về lĩnh vực này còn hạn chế

- Về phân tích thị trường, đánh giá khả năng thâm nhập thị trường đối với sản phẩm của dự án còn thiếu chính xác Việc tính toán về giá thành, về giá trị tiêu thụ, giá bán đều tính theo thời điểm hiện tạ, chưa dự tính cụ thể tình hình đó trong tương lai, ít đánh giá đến sự thay đổi của các yếu tố trong suốt thời gian thực hiện dự án Do vậy ngân hàng không thấy hết được sự ảnh hưởng của các yếu tố đó đến hiệu quả của dự

án Điều đó chứng tỏ việc xem xét độ nhạy của dự án còn chưa được quan tâm thoả đáng

- Khi thẩm định về vấn đề tổ chức quản lý, ngân hàng quan tâm nhiều đến chủ dự án

và mới chỉ đánh giá trình độ của chủ dự án chứ chưa xem xét đến người đứng ra chỉ đạo cho việc vận hành của dự án, tức là người đứng ra quản lý, xây dựng cho việc thực hiện dự án Cho nên nhiều khi dự án đã được xem là có hiệu quả song người chỉ đạo việc thực hiện dự án không có tài năng, uy tín và tư cách đạo đức, không đảm đương nổi công việc thì dự án rất có thể sẽ bị thất bại

II.3.3.2.2 Công tác quản lý món vay và khách hàng vay vốn:

Quyết định cho vay dù sao cũng chỉ dựa vào các cơ sở pháp lý và các dự đoán, còn kết quả cuối cùng của mục tiêu cho vay vốn là công trình phát huy được hiệu quả

và trả được nợ vay Điều này lại tuỳ thuộc vào tình hình thực hiện thi công có đúng tiến độ, đúng mục đích ban đầu hay không Điều đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm theo dõi, quản lý món vay trong suốt quá trình xây dựng và phát huy hiệu quả của dự án, trả được nợ vay Hay nói cách khác công tác này chính là khâu kiểm tra trong quá trình cho vay và kiểm tra sau khi cho vay mà ngân hàng luôn quán triệt Công tác này được ngân hàng thực hiện rất tốt, từ việc theo dõi tiến độ thi công để có

kế hoạch giải ngân kịp thời đúng lịch trình đến việc theo dõi sử dụng vốn có đúng mục đích, đúng tiến độ và có hiệu quả hay không bằng cách xuống tận cơ sở để xem xét, thu thập các thông tin và đánh giá những thuận lơi, khó khăn của dự án, những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời Cán bộ ngân hàng luôn bãm sát từng khách hàng để tháo gỡ những khó khăn phát sinh trog quá trình sử dụng vốn vay, tích cực trong công tác thu nợ bằng cách định ra thời hạn trả nợ gốc và lãi hợp lý, chủ động nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây đã luôn đạt vượt mức kế hoạch Trung ương giao về thu nợ tín dụng đầu tư, góp phần tạo nguồn vốn để cho vay tiếp và đảm bảo an toàn hiệu quả cho đồng vốn đầu tư Việc quản lý món vay và khách hàng vay đã được giao thành nhiệm vụ trực tiếp cho từng cán bộ tín dụng, góp phần nâng cao trách nhiệm của họ và thực hiện có hiệu quả, luôn bám sát khách hàng - bám sát địa bàn, phân loại cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời những vướng mắc Đặc biệt là việc phân loại tín dụng để có kế hoạch lập dự phòng rủi ro thích hợp, tránh được những tổn thất lớn và đột ngột Tiến hành công tác kiểm tra, kiểm soát thường xuyên để đánh giá được tình hình cho vay vốn và hiệu quả

cho vay, phát hiện ra những thiếu sót và nguy cơ để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Công tác xử lý các khoản cho vay cũng

đã được như ý và thực hiện tốt Các khoản cho vay có vấn đề xấu đều được xử lý kịp thời Cán bộ ngân hàng luôn cùng khách hàng tháo gỡ mọi khó khăn, thực hiện giảm

nợ, điều chỉnh nợ hợp tình hợp lý, phân loại nợ, thực hiện khoanh nợ hoặc xoá nợ, xử

lý các vấn đề về tài sản thế chấp để thu nợ kịp thời

Ngân hàng đã không ngừng tạo các mối quan hệ lâu dài với khách hàng, coi khách hàng là những người bạn thân thiết của ngân hàng

Khi vay vốn tín dụng đầu tư, doanh nghiệp vay vốn phải mở tài khoản tại ngân hàng Dựa vào tình hình gửi tiền vào và rút tiền ra cũng như sự biến động số dư tài khoản ngân hàng có thể dự đoán được tình hình hoạt động của doanh nghiệp từ đó đề

ra những biện pháp nhất thời và lâu dài nhằm tránh rủi ro tín dụng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Khi số dư tiền gửi bị giảm liên tục một cách bất thường điều đó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều trục trặc và ngân hàng cần tìm hiểu rồi yêu cầu doanh nghiệp phải giải trình rõ Ngân hàng phải phối hợp với doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó hay đề ra những biện pháp khẩn trương

để thu nợ

Trong việc quản lý món vay và khách hàng vay ngân hàng còn gặp phải một

số khó khăn như sau: việc kiểm tra chất lượng tài sản hết sức khó khăn vì cán bộ ngân hàng chưa hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực kỹ thuật

Xử lý tín dụng là vấn đề thường xuyên trong quá trình cho vay do nguyên nhân chủ quan và khách quan trong triển khai vận hành dự án Cơ sở để ngân hàng xử lý chủ yếu dựa trên tài sản thế chấp trong khi đó tài sản thế chấp hầu như không được đánh giá lại sau khi cho vay và trong suốt thời gian thực hiện món vay Do vậy ngân hàng

không thấy được những biến động về giá cả của tài sản thế chấp, mặt khác những tài sản thế chấp thường là lạc hậu, giá trị thanh lý không bù đắp nổi những tổn thất của ngân hàng

Việc nhận biết những rủi ro tiềm ẩn và những phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng là rất khó do có sự gian lận cung cấp thông tin cho ngân hàng về các rủi ro này

Tóm lại: tuy còn nhiều khó khăn song những kết quả tốt đẹp trong tín dụng đầu tư đã chứng tỏ côngtác quản lý món vay và khách hàng vay vốn tại ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây là có chất lượng cao và xu hướng ngày càng được nâng cao hơn

d Công tác thu thập và sử lý thông tin:

Ngân hàng đã xác định rõ các loại thông tin cần thu thập và ứng với mỗi loại thông tin đó xẽ được thu thập từ những nguồn nào Thực tế đã chỉ ra trong quá trình cho vay vốn vốn nói riêng và hoạt động sử dụng vốn nói chung cho thấy Ngoài thông tin do khách hàng cung cấp, ngân hàng còn phải thu thập thông tin từ các nguồn khác như: Thông tin qua các cơ quan quản lý, thông tin khách hàng , thông tin kiểm toán , thông tin báo chí, thông tin từ các trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà nước và các nguồn thông tin khác Ngân hàng đã có nhiều biện pháp hữu hiệu để thu thập thông tin một cách chính sác và đầy đủ , kịp thời phỏng vấn khách hàng vay vốn, cử cán bộ suống xem xét tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tham gia vay vốn tuy nhiên nguồn thông tin thu thập được vẫn chủ yếu dựa vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, việc thu thập thông tin

từ các nguồn bên ngoài vẫn còn rất nhiều hạn chế Nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC là một nguồn đầy đủ , quan trọng và không tốn chi phí song

không riêng gì ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây và nhiều ngân hàng khác cũng vậy chưa coi trọng nguồn thông tin từ đây

Về sử lý thông tin: trong nguồn thông tin thu thập được , ngân hàng tiến hành phân loại và sử lí thông tin một cách hệ thống theo các nội dung nhất định Việc sử lí thông tin ngân hàng đã đặt trong các mối quan hệ nhiều chiều để thấy được bản chất của vấn đề Bên cạnh đó việc sử lí thông tin luôn được thực hiện nhanh chóng kịp thời Các thông tin mang tính định lượng đã được tính toán theo một cách khoa học

và đặt nó trong mối quan hệ nhiều chiều để đề ra được các quyết định cho vay vốn đúng đắn

e Đường lối và chính sách của ngân hàng đối với hoạt động cho vay đầu tư Trong những năm qua ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây luôn bám sát định hướng kinh tế xã hội của trung ương và địa phương luôn chọn những dự án thiết thực, trọng điểm để khai thác tiềm năng, tập trung đầu tư vốn cho các dự án trọng điểm của nhà nước và địa phương để đầu tư lấy hiệu quả làm đầu Trong mỗi thời kì, ngân hàng đều đưa ra phương hướng hoạt động và giải pháp chung nhất và phù hợp cho việc thực hiện của ngân hàng Những phương hướng mà ngân hàng đề ra không những luôn theo đúng chủ trương và đường lối của nhà nước, mà còn phù hợp với thực trạng của chi nhánh của nhà nước, và phù hợp với thực trạng của chi nhánh Ngân hàng đã giao chỉ tiêu thực hiện xuống từng phòng ban và cho từng cán bộ tín dụng để thực hiện tốt các chỉ tiêu đề ra Các chính sách ngân hàng đưa ra trong từng thời kỳ có thể nói là tương đối phù hợp song cũng có một số cũng có một số điểm hạn chế cần phải khắc phục là :

- Ngân hàng chưa chú trọng đến các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

- Chính sách lãi suất cho của ngân hàng nhà nước trước đây còn một số điểm hạn chế theo đó ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Tây cũng gặp phải một số vướng mắc đó là: lãi suất cho vay đầu tư chưa có sự chênh lệch so với lãi suất cho vay ngắn hạn mà ngược lại cho vay ngắn hạn lại có lãi suất cao hơn điều đó khiến scho hoạt động cho vay đầu tư chưa được coi trọng thoả đáng, chưa đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế

- Về đảm bảo nợ vay: hầu hết các khoản nợ vay của ngân hàng đều được đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba điều đó cho thấy ngân hàng vẫn rất coi trọng đến tài sản thế chấp và coi tài sản thế chấp là lá bùa hộ mệnh cho mình

- Ngân hàng cũng chú ý đến việc tìm kiếm những khách hàng tốt có dự án hiệu quả để cho vay tuy nhiên vẫn còn hạn chế đồng thời ngân hàng thực hiện cho vay theo kế hoạch nhà nước giao, theo đơn xin vay của khách hàng sau khi đã thẩm định hiệu quả của dự án

Tóm lại, nhìn chung phương hướng và chính sách mà ngân hàng đề ra tuy vẫn còn những hạn chế nhưng về cơ bản đã phù hợp với định hướng chung của nhà nước

và bản thân ngân hàng, đã góp phần không nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế trong công cuộc phát triển kinh tế hiện nay

f Đánh giá các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của ngân hàng

Phần trên chúng ta đã đề cập đến nhân tố chính ảnh hưởng đến việc hình thành và đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển của ngân hàng Ngoài ra cũng cần xem xét các yếu tố sau:

*Chất lượng của cán bộ cho vay vốn: con người chính là nhân tố quan trọng nhất, là trung tâm của mọi vấn đề Do vậy về cơ bản có thể nói đây là nhân tố có tính chất quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư nếu xét riêng về phía ngân hàng thì hiệu quả hoạt động cho vay phụ thuộc vào cán bộ cho vay của ngân hàng Với ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây nổi lên một số điểm đáng lưu ý sau về công tác cán bộ:

- Hạn chế về yếu tố cán bộ của ngân hàng

+ Về cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng có thể nói còn thiếu Trong khi các lĩnh vực của ngân hàng đều được mở rộng trong các năm và kế hoạch thực hiện trong thời gian tới là khá cao thì số lượng cán bộ lại không được mở rộng một cách thoả đáng

+ Đội ngũ cán bộ hoạt động chưa đồng đều, số nhân viên thực sự có năng lực còn thiếu

+ Hầu hết cán bộ cho vay chưa có am hiểu sâu sắc ngành nghề kinh doanh của khách hàng, và dự án vay vốn Kiến thức về luật pháp và kiến thức về khoa học công nghệ

kỹ thuật còn thiếu Hơn nữa cán bộ cho vay vốn đều hoạt động đa năng chứ không hoạt động chuyên môn hoá

-Ưu điểm:

+ Cán bộ cho vay vốn đêu có thái độ hoà nhã, lịch sự với khách hàng, thực sự coi khách hàng là những người bạn thân thiết Cùng với khách hàng tháo gỡ những khó khăn và có ý kiến đóng góp hữu ích giúp khách hàng làm ăn hiệu quả hơn Do vậy uy tín của ngân hàng và chất lượng của công tác cho vay vốn càng được nâng cao

+ Cán bộ cho vay vốn đều có tinh thần học hỏi cao nỗ lực phấn đấu, có tinh thần đoàn kết hỗ trợ giúp đỡ nhau trong công việc nhằm nâng cao hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư và phát triển của ngân hàng

* Công tác đẩy mạnh công nghệ ngân hàng:

Hội nhập với xu hướng chung của thế giới và cuộc cách mạng công nghệ thông tin hiện nay Ngân hàng đã luôn chú trọng đến đổi mới và ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động của ngân hàng nói chung và quá trình cho vay vốn Chi nhánh đã thực hiện được việc nối mạng thanh toán tập trung toàn quốc theo sự hướng dẫn của ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Góp phần tăng doanh số chuyển tiền qua ngân hàng

và giảm bớt giao dịch cho ngân hàng cũng như thời gian dao dịch cho khách hàng Trong hoạt động cho vay vốn ngân hàng đã ứng dụng được những phần mềm trong phân tích hiệu quả tài chính của dự án vay vốn, phân tích tài chính doanh nghiệp Song công nghệ ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, các phần mềm mới nhất phục vụ cho hoạt động cho vay, thanh toán còn thiếu và khả năng sử dụng các phần mềm này của cán bộ ngân hàng còn yếu

II.4 Những kết quả đạt được và những tồn tại trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư và phát triển của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây :

Trong phần trên ta đã phân tích và đánh giá thông qua các chỉ tiêu định tính và định lưọng của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây Ta thấy được những thành công trong quá trình huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư và phát trển của ngân hàng đồng thời bên cạnh đó chúng ta cũng thấy được những tồn tại cân khắc phục Những tồn tại đó đã được cụ thể hoá qua từng khâu thực hiện Đó chínhlà những cơ sở đề ra những giải pháp để khắc phục được những tồn tại và phát huy những kết qủa đạt được.Có thể tổng kết lại những thành tựu và hạn chế đó như sau:

a Những kết quả đạt được:

- Đối với công tác nguồn vốn:

+ Nguồn vốn tự huy động của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đ• tăng lên qua các năm thể hiện được năng lực tự chủ của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây và giảm được sự lệ thuộc của ngân hàng vào ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong việc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư và các doanh nghiệp

+ Ngân hàng đã xây dựng được một mạng lưới huy động vốn rộng khắp trên địa bàn

và nền kinh tế

+ Hoạt động cho vay đầu tư đã đảm bảo tăng trưởng an toàn ổn định vững chắc

b Những hạn chế

- Trong hoạt động huy động vốn;

+ Ngân hàng chưa thực sự đa dạng hoá được các hình thức huy động

+ Chính sách lãi suất của ngân hàng còn nhiều hạn chế

+ nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư phát triển còn nhiều hạn chế

Giải pháp và kiến nghị để tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu

tư phát triển tại ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây

I Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới:

I.1 Nhận thức về vị trí của ngân hàng trong phục vụ đầu tư phát triển:

Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển là mặt trận hàng đầu Việc thực hiện hoạt động hàng năm và phương hướng hoạt động cho năm sau đã minh chứng điều đó Trong những năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây

đã không ngừng nỗ lực phấn đấu và đã đem lại những thành quả đáng khích lê, đặc biệt là trong công tác phục vụ đầu tư phát triển

Là một chi nhánh của ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây luôn nhận thức và hiểu rõ chức năng của mình trong trong sự nghiệp đầu tư của nền kinh tế Với ngân hàng hoạt động huy động vốn

và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển là một phần của hoạt động Nhu cầu huy động

và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển luôn là một yếu tố khách quan trong nền kinh tế