Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại sacombank – chi nhánh hưng đạo – phòng giao dịch nguyễn tri phương luận văn, đồ án, đề tài tốt nghiệp

Luận văn, khóa luận tốt nghiệp, báo cáo là sản phẩm kiến thức, là công trình khoa học đầu tay của sinh viên, đúc kết những kiến thức của cả quá trình nghiên cứu và học tập một chuyên đề, chuyên ngành cụ thể. Tổng hợp các đồ án, khóa luận, tiểu luận, chuyên đề và luận văn tốt nghiệp đại học về các chuyên ngành: Kinh tế, Tài Chính Ngân Hàng, Công nghệ thông tin, Khoa học kỹ thuật, Khoa học xã hội, Y dược, Nông Lâm Ngữ... dành cho sinh viên tham khảo. Kho đề tài hay và mới lạ giúp sinh viên chuyên ngành định hướng và lựa chọn cho mình một đề tài phù hợp, thực hiện viết báo cáo luận văn và bảo vệ thành công đồ án của mình.

CHOONG 2:

THOIC TRAING HOAIT NOANG

TIN DUING TẠI SACOMBANK CHI NHAUNH HONG NAIO

PGD NGUYEAN TRI PHOONG

2.1 Chính sách tín dụng của Sacombank <-ss< << «se se se es 16

2.2 Quy trình (Ín dụng s- << «5< << «Hi 010.00 009.0000066 18 2.3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Sacombank - Chi Nhánh

Hưng Đạo- phịng giao dịch Nguyễn Tri Phương .- e5 << s<5s< se 28

2.3.1 Tình hình huy động vốn: .- 2© + ¿5+ 2 ++S++E+++EeEEezxexexerezerxrrrse 28

2.3.2 Tình hình sử dụng VỐN: . - ¿+ 2+ ++++S++++E£E+EeEE+xzxerserxexrxereree 31

2.3.3 Tình hình nợ quá hạn:

2.1 Chính sách tín dụng của Sacombank

Chính sách tín dụng của Sacombank ban hành theo quyết định số 258/

2005/ QÐ - HĐQT ngày 14/ 07/ 2005 cửa hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Trang 15

Chính sách tín dụng của NH là một văn bản do hội đồng quan tri ban

hành nhằm điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của NH

Chính sách tín dụng để ra những nguyên tắc và chuẩn mực căn bản

mà hoạt động cấp tín dụng được xuất phát từ đó và những nguyên tắc, chuẩn mực này phải được tuân thủ để có thể quản lý được rủi ro trong tâm chấp nhận

được

Chính sách tín dụng này được áp dụng trong việc cấp tín dụng đối với

KH là tổ chức và cá nhân Việc cấp tín dụng đối với KH là tổ chức tín dụng có chính sách riêng

Trong chính sách tín dụng có quy định rõ các khoản mục:

Quan ly danh muc cho vay

Quyén va nghia vu cia KH va NH

Các chính sách ưu đãi KH

Trong chính sách tín dụng của Sacombank còn quy định cụ thể tỷ lệ

cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo:

5 | SO du tién gởi tại các tổ chức tín dụng khác được NH chấp nhận 90% ®

7 | Nguyên vật liệu bán thành phẩm, thành phẩm 80%

8 | Nha ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho tàng 70%

9| Giá trị quyển sử dụng đất, quyên thuê đất 70%

14 | Trái phiếu, cổ phiếu của các công ty được NH chấp nhận @

Nguôn: Chính sách tín dụng ban hành theo quyết định số 258/2005/QĐ-

HĐỌT ngày 14/07/2005 của hội đồng quản trị NHTMCP cổ phân Sài Gòn

Thương Tín

Ghi chú:

(1): Có khấu trừ tiền lãi cho vay

(2): Khi cho vay sẽ thỏa thuận với KH về tỷ lệ cho vay và trường hợp giá thị

trường của TSĐB xuống đến mức nào đó thì NH được tự động thanh lý để thu hồi nợ dù chưa đến hạn trả nợ

(3): Do Tổng Giám Đốc quy định trong từng thời kỳ sau khi được Hội Đồng

Quản Trị chấp thuận

2.2 Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi

tiếp nhận nhu cầu vay vốn của KH cho đến khi ra quyết định cho vay, giải ngân

và thanh lý hợp đông tín dụng Hầu hết các NH thương mại đều tự thiết kế cho

mình một quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước thực hiện được sắp xếp

theo một trình tự hợp lý có chọn lọc Việc thực hiện đúng quy trình tín dụng sẽ làm tăng hiệu quả sử dụng đồng vốn cho vay và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức

thấp nhất

Quy trình tín dụng của Sacombank bao gồm các bước:

+ Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng - Hướng dẫn KH lập hô sơ - Nhận hô

Sơ

Hoạt động tín dụng bao giờ cũng bắt đầu từ việc tiếp xúc khách hàng Đây là một công việc không kém phần quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh của NH

\ Tiếp xúc với khách hàng:

Tất cả các KH ( cá nhân, công ty, doanh nghiệp ) khi có nhu cầu vay

vốn phải đến giao dịch tại NH và được tiếp xúc trực tiếp với Trưởng phòng tín

dụng hoặc cán bộ tín dụng

Khi tiếp xúc với KH cán bộ tín dụng yêu cầu KH cung cấp những thông tin cần thiết liên quan đến phương án vay vốn theo từng đối tượng KH

% Hướng dẫn KH lập hồ sơ:

Sau khi CBTD tiếp xúc với KH thì CBTD của NH hướng dẫn KH lập

hô sơ vay vốn theo quy định của NH Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì

nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu

phân tích và ra quyết định cho vay

Tùy theo quan hệ giữa KH và NH, loại hình tín dụng, qui mô tín dụng

mà CBTD hướng dẫn KH lập hồ sơ với những thông tin, yêu cầu khác nhau

% Nếu KH cá nhân: Hồ sơ xin vay bao gồm:

Giấy để nghị vay vốn

Phương án vay vốn

Các giấy tờ liên quan đến pháp lý như: Chứng minh nhân dân,

hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc KT3

Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo

lãnh nợ vay như:

"_ Giấy chứng nhận quyển sử dụng đất, hoặc quyết định giao đất, văn bản chuyển nhượng quyển sử dụng đất

"_ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, hợp đồng mua bán nhà

"Tờ khai nộp thuế: chuyển mục đích sử dụng đất, chuyển quyền sử dụng đất,

" Lệ phí trước bạ cho chuyển địch tài san

= So dé vi ti, hiện trạng nhà đất

Các giấy tờ liên quan khác( nếu cần thiết)

\ Nếu KH là doanh nghiệp:

Ngoài những yêu cầu trên, khi những DN đặt mối quan hệ lần đầu với

NH thi CBTD yêu cầu DN cung cấp:

-_ Các hổ sơ pháp lý liên quan đến việc thành lập và hoạt động của DN như:

Quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập DN

Giấy phép đăng ký kinh doanh

Giấy phép hoạt động Giấy chứng nhận đăng ký thuế hoặ thông báo mã số thuế Quyết định bổ nhiệm Giám đốc, văn bản bổ nhiệm Kế toán trưởng hoặc người phụ trách kế toán

Biên bản họp hội đồng thành viên

Bản điều lệ hoạt động của DN và các giấy tờ khác có liên quan

-_ Bản cân đối tài khoản, hiệu quả hoạt động kinh doanh của DN

-_ Các yêu cầu khác theo quy định của NH về việc cấp phát tín

Đây là bước quan trọng trong quy trình tín dụng Bước này ảnh hưởng đến việc sinh lợi nhuận hay xẩy ra rủi ro của NH Vì vậy trong bước này đòi hồi CBTD phải thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của KH thật kỹ cụ thể là

VỊ

- _ Xem xét khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi vay

- Phan tich tình hình tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm

Trên cơ sở các tài liệu, dữ liệu đã có, CBTD lập “ Tờ trình để xuất”

trình lên cấp tên xét duyệt

Trong tờ trình để xuất bao gồm các nội dung như sau:

Giới thiệu về KH vay

Số tiền - Mục đích - Thời hạn xin vay

Mục đích sử dụng vốn

Tình hình tài chính - Nguồn thu nhập và kế hoạch trả nợ

Định giá tài sản thế chấp

Nhận xét đánh giá và để nghị

Tuỳ theo qui mô vốn vay lớn hay nhỏ mà quyển phán quyết tín

dụng được trao về ai _ một hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách Hội đông tín dụng bao gồm những người có quyển hạn và trách nhiệm quan trọng

trong NH, thường phán quyết những hổ sơ vay vốn có qui mô lớn trong khi

quyền phán quyết các hồ sơ vay có qui mô nhỏ thường được giao cho cá nhân

phụ trách

Nếu món vay vượt quá hạn mức phán quyết cho vay đối với một KH

của PGD thì trình lên hội đồng tín dụng chỉ nhánh xét duyỆt

Nếu món vay vượt quá phán quyết của hội đồng tín dụng chi nhánh thì lập tờ trình gởi lên hội đồng tín dụng cấp trên( kèm theo bản sao bộ

hồ sơ tín dụng và biên bản cuộc họp ban tín dụng) xét duyệt

Sau khi xem xét hồ sơ vay và tờ trình để xuất của CBTD mà người có quyền quyết định hồ sơ đó sẽ ra quyết định tín dụng là chấp thuận hay từ chối cho vay Nếu chấp thuận cho vay thì CBTD sẽ hướng dẫn KH ký kết hợp đồng tín dụng và làm tiếp các bước tiếp theo

+ Bước 5: Ký hợp đông tín dụng và Tiến hành thủ tục công chứng

Sau khi hội đồng tín dụng hoặc ban tín dụng quyết định cho vay, thì

CBTD cần tiếp tục thực hiện các công việc sau:

Lập hợp đông thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thực hiện việc chứng nhận hợp đồng theo đúng quy chế thế chấp, cầm cố tài sản ( 4 bản)

Thu bản gốc và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp có công

chứng

Hoàn tất thủ tục cầm cố và nhận tài sản cầm cố

Hướng dẫn KH ký tên lên các giấy tờ có liên quan

Lập hợp đồng tín dụng và khế ước vay (3 bản)

Trình hồ sơ lên trưởng phòng tín dụng xem lại trước khi giải ngân

+ Bước 6: Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp với chính quyển

địa phương theo dõi tài sản thế chấp trước khi giải ngân

s* Nếu bất động sản thế chấp có giấy chứng nhận quyển sở hữu do

UBND Quận cấp thì về Quận đăng ký giao dịch đảm bảo

s* Nếu bất động sản thế chấp có giấy chứng nhận quyển sở hữu do thành phố cấp thì đang ký giao dịch đảm bảo ở Sở Tài Nguyên —

Môi Trường

* Bước 7: Giải ngân

Sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký, cán bộ tín dụng lưu lại một bản

hợp đồng để theo dõi, một bản giao cho KH và chuyển cho bộ phận giao dịch

ngân quỹ 2 bản hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó phòng tín dụng giao hồ sơ, hiện

vật thế chấp cho phòng ngân quỹ có sự chứng kiến kiểm tra giao nhận hồ sơ và lập phiếu nhập ngoại bảng của bộ phận kế toán

Giao dịch tín dụng tiến hành thủ tục giải ngân: Lập phiếu lĩnh tiền cho

KH ( tên người nhận tiền phải khớp với người vay tiền) Phòng ngân quỹ có

trách nhiệm phát tiền vay cho KH

* Bước 8: Thu nợ - thu lãi vay theo đúng định kỳ

Trước khi đến hạn thu nợ CBTD cần làm việc với KH: nhắc nhở KH trả nợ vay và vốn gốc đúng hạn

Nhân viên giao dịch tính lãi phát sinh, lập phiếu thu lãi và thu lãi cộng

với vốn gốc ( tuỳ theo phương thức trả nợ vay)

Nếu KH trả bớt vốn thì nợ phát sinh cho những ngày tháng tiếp sau sẽ được tính trên số vốn vay còn lại

Trường hợp đơn vị, KH gặp khó khăn và xin gia hạn nợ thì CBTD tìm

hiểu nguyên nhân, căn cứ vào tình hình luân chuyển vốn của KH và thể lệ tín

dụng lập tờ trình để Giám Đốc xét duyệt và gia hạn nợ cho KH

+ Bước 9: Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tình hình hoạt

động kinh doanh của KH để lập “báo cáo kiểm tra sau khi cho vay” _

Giám sát tín dụng

Sau khi đã giải ngân cho KH, CBTD phải thực hiện công tác kiểm tra sau khi cho vay_ giám sát

Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu đẩm bảo cho

tiễn vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rửi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu

hồi nợ sau này.Việc này được thực hiện như sau:

= Kiém tra thường xuyên việc KH sử dụng tiền vay có đúng mục đích

không và theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình công nợ của KH

" Ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ, nhắc nhở KH trả lãi vay và vốn gốc

"_ Kiểm tra lần đâu: Tùy theo mục đích sử dụng khoản tiền giải ngân,

phương thức giải ngân, các đơn vị trực thuộc xác định thời điểm kiểm

tra phù hợp, nhưng phải thực hiện trong vòng 2 tháng kể từ ngày giải ngân

"_ Kiểm tra định kỳ: Tùy theo tình hình hoàn trả vốn gốc và lãi vay, mức

độ rủi ro, các đơn vị trực thuộc xác định các kỳ kiểm tra phù hợp

nhưng phải thực hiện tối thiểu 3 tháng một lần Trường hợp KH có các

khoản vay đã cơ cấu lại thời gian trả nợ hoặc có nợ quá hạn phải thực

hiện kiểm tra hàng tháng

\Q Đối với loại hình cho vay phục vụ đời sống thì việc kiểm tra sau khi cho

vay được tiến hành thực hiện:

"_ Kiểm tra lần đầu: Tùy theo mục đích sử dụng khoản tiền giải ngân, phương thức giải ngân, các đơn vị trực thuộc xác định thời điểm kiểm

tra phù hợp, nhưng phải thực hiện trong vòng 2 tháng kể từ ngày giải

ngân Trường hợp khoản vay được giải ngân bằng tiền mặt phải thực

hiện kiểm tra trong vòng 1 tháng kể từ ngày giải ngân

"_ Kiểm tra định kỳ: Tùy theo chu kỳ sẵn xuất kinh đoanh, tình hình hoàn

trả nợ và mức độ rủi ro, các đơn vị trực thuộc xác định các kỳ kiểm tra

phù hợp nhưng phải thực hiện tối thiểu 2 tháng một lần Trường hợp

KH có các khoản vay đã cơ cấu lại thời gian trả nợ hoặc có nợ quá

hạn phải thực hiện kiểm tra hàng tháng

+ Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Sau khi KH trả đủ vốn và lãi cho NH kế toán cho vay báo cáo với Trưởng phòng tín dụng, nhân viên phụ trách hồ sơ hoàn tất hỗ sơ vay và trình

Giám đốc duyệt để giải chấp cho KH Trong trường hợp KH có nhu cầu vay lại

thì vẫn giữ nguyên toàn bộ hồ sơ tài sản thế chấp và làm lại giấy tờ cần thiết

khác

Bước 11: Giải chấp các tài sản đảm bảo cho KH - Lưu trữ hồ sơ tín dụng + Giải chấp các tài sản đảm bảo cho KH

CBTD lập tờ trình giải chấp và văn bản gởi phòng công chứng nhà

nước, cơ quan đăng ký tài sản thế chấp, để nghị giải chấp tài sản và NH trả toàn

bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho KH

Gởi thông báo giải chấp đến chính quyển địa phương để chấm dứt

việc theo dõi tài sản của KH

" _ Đối với tài sản cầm cố:

CBTD lập tời trình giải chấp thông qua trưởng phòng tín dụng để làm

căn cứ xuất tài sản cầm cố

> Lưu trữ hô sơ tín dụng:

Khi các khodn vay được KH trả hoàn tất, cán bộ tín dụng đối chiếu với kế toán để ghi rõ trên hợp đồng và khế ước vay là “TẤT TOÁN” Để cuối năm lập bảng liệt kê các hồ sơ tín dụng đã hoàn tất gởi vào kho lưu trữ của NH

Toàn bộ các bước của quy trình tín dụng có thể mô tả qua hình vẽ sau:

TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG

HƯỚNG DẪN KH LẬP HỒ SƠ

Trang 26

TIẾN HÀNH THỦ TỤC CÔNG CHỨNG &

ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH ĐẢM BẢO KY KET Hb TIN DUNG

2.3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Nh Sacombank - Chỉ Nhánh

Hưng Đạo- phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương

2.3.1 Tình hình huy động vốn:

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của PGD

Trang 27