Báo cáo thực tập phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện hoài ân luận văn, đồ án, đề tài tốt nghiệp

Giới thiệu chung về NHCSXH Cuối năm 2002, trước yêu cầu của tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, từng bước tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thương

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN

BAO CAO THUC TAP TONG HOP

DON VI THUC TAP: PGD NHCSXH HUYEN HOAI AN

MỤC LỤC

DANH MUC TU VIET TAC

DANH MUC SO BO, BANG BIEU

LOI MO DAU

CHUONG 1:

GIOI THIEU KHAI QUAT VE PGD NHCSXH HUYEN HOAI AN

1.1 Ngân hàng Chính Sách Xã Hội

1.1.1 Giới thiệu chung về NHCSXH

1.2 Giới thiệu sơ lược về NHCSXH huyện Hoài Ân . 2-25 << 9

1.2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội huyện Hoài VÌ NHA 9

1.2.2 Sự hình thành và phát triền của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân 9

1.3 Chức năng và nhiệm vụ của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân - 10

“AMw¿ð? ae e 10

ZY h 44đHA,4A 10

1.4 Cơ cấu tô chức bộ máy hoạt đông của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân 10

1.4.1 Mô hình tổ chức, cơ cấu QUAN Wi ceccecccsssssscessesssesssesssessesssssssssesssessesssessseeees 10 1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản Ìý -‹- + II 1.5 Các hoạt động chính cúa PGD NHCSXH Huyện Hoài Ân 12

1.5 Khái quát về kết quả hoạt động của PGD NHCSXH Huyện Hoài Án 14

1.5.1 Kết quả hoạt động tint đÌịỊHg: 5 St St EESESEEEEEEEEtksErrkrkrrrrrrkre 14 1.5.2 Về hoạt động tài chính - - 2: 22z+s22EE2SE+2EE22121122112112112211211 22c, 14 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA PGD NHCSXH HUYỆN HOÀI ÂN 2.1 Tình hình huy động vốn tại PGD NHCSXH huyện Hoài Ân 15

2.1.1.Cơ cấu vốn 15

2.2 Hoat dong sit dung VOM cecsecssecsesssessscsssssessecsscssessssssecsecsanessessseeseesncesseenee 18

2.2.1 Tình hình sử dụng VỐN St E111 21111211211112111121111111111112111111111111 11111 xe 18

2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Hoài Ân 19 2.2.3 Kết quả hoạt động tín dụng tại PGD _NHCSXH huyện Hoài Ân 20 2.3 Những đối mới trong công tác cho vay

2.3.2 Thời hạn cho vay

2.4 Hoạt động tài chính của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân 30

CHƯƠNG 3 DANH GIA VE TINH HiNH HOAT DONG CUA PGD NHCSXH HUYEN

HOAI AN

3.1 Thuận lợi và khó khăn của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân 32

ENN.(//'//XaiiA 32

3.2 Đánh giá về tình hình hoạt động của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân

3.2.2 Hiệu quả về mặt xã hội 252 522222 2E122E122112112211 11211221122 cre 33

DANH MUC CAC TU VIET TAT

STT | TU VIET TAT | TU VIET DAY DU

14 |SXKD Sản xuất kinh doanh

15 | TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

DANH MỤC SƠ ĐÒ, BẢNG, BIÊU ĐÒ

Sơ đồ 1.1: Mô hình tô chức bộ máy của PGD NHCSXH huyện Hoài Án 4

Bảng 1.1: Kêt quả hoạt động cho vay 2()1()-2()12 .-5-<e<«=e«esseesessess 7

Bảng 2.2: Tình hình cho vay vốn năm 2010-2012 .-. - 15 Bảng 2.3:Dư nợ cho vay tổ chức CT-XH và các chương trình (2010- 2012) 22 Bang 2.4 Dw nợ cho vay chương trình theo địa bàn huyện (2010- 2012) 23

* Biểu đồ

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vỗn giai đoạn 2010-21 l -s- se ©ssess 10 Biểu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn qua các năm 2010-2012 11

Biéu dé 2.3 : Toc dé tang trwéng du ng giai doan 2010-2012

Biéu dO 2.2: Diễn biến hoạt động tài chính: . . -esc-es©ceecesecsscsses 23

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu

Ngân hàng là tô chức tài chính nhận tiền gửi và cung cấp các khoản vay Những ngân hàng đầu tiên được biết tới trong lịch sử nhân loại là các đền thờ cô đại Những dịch vụ ngân hàng đầu tiên không dành cho đông đảo người dân bình thường, các hoàng tộc, vương triều và một số ít nhà buôn giàu mới là đối tượng phục vụ của ngân hàng nguyên thủy Vào khoảng ba nghìn năm trước Công nguyên, hình thức ngân hàng

sơ khai được nhiều nhà sử học cho rằng đã hình thành trước khi con người phát minh

ra tiền Hiện nay, trên thế giới ngành ngân hàng phát triển ngày càng mạnh mẽ và chiếm giữ vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển kinh tế thế giới Cùng với sự hội nhập toàn cầu thì ở Việt Nam các ngân hàng cũng lần lượt ra đời Đa số các ngân

hàng này đều hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nhưng có một ngân hàng ra đời và hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hàng đầu là xóa đói, giảm nghèo, phát

triển kinh tế xã hội đó chính là Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam

Là một sinh viên đang ngồi trên ghế nhà trường nhận được sự quan tâm giúp đỡ của NHCSXH trong hoạt động cho vay học sinh sinh viên Em rất mong muốn được tìm hiểu những hoạt động trong hệ thống ngân hàng đặc biệt này để có thể áp dụng

những kiến thức đã học vào thực tế, hiểu biết thêm về công việc của một nhân viên

ngân hàng

Được sự giới thiệu của Trường Đại học Quy Nhơn và được sự đồng ý của

Giám đốc, Ban lãnh đạo Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Hoài Ân, cùng với mong muốn tiếp cận thực tế của bản thân Em đã được về thực tập tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Hoài Ân Trong thời gian thực tập tại đây, em đã nhận thức được vai trò quan trọng của Phòng giao dịch trong sự phát triển kinh tế- xã hội của một huyện trung du miền núi nằm phía Bắc tỉnh Bình Định

2 Mục đích của báo cáo

Tìm hiểu, làm quen với môi trường và cách thức làm việc tại ngân hàng Đồng thời, vận dụng những kiến thức lý thuyết đã học so sánh với thực tế tại PGD NHCSXH

huyện Hoài Ân từ đó đưa ra những nhận xét và rút ra những kinh nghiệm thực tế cho

bản thân

3 Đối tượng nghiên cứu

Quá trình hình thành và những hoạt động của PGD NHCSXH huyện Hoài An

4 Phạm vi nghiên cứu

Tình hình hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hoài Ân(2010- 2012)

5 Phương pháp nghiên cứu

Báo cáo thực tập tổng hợp áp dụng phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh đối với các số liệu thu thập được

6 Kết cấu của báo cáo thực tập tổng hợp

Ngoài lời mở đầu và kết luận, báo cáo thực tập tổng hợp gồm hai chương:

> Chương 1: Giới thiệu khái quát về PGD NHCSXH huyện Hoài Ân

> Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân

> Chương 3: Đánh giá tình hình hoạt động của PGD NHCSXH huyện Hoài Ân

Để hoàn thành báo cáo này em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Phan Thị Quốc Hương đã tận tình hướng dẫn, giúp em hoàn thành tốt báo cáo này Đồng thời,

em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc cùng toàn thê các anh, chị tại Phòng giao

dịch NHCSXH huyện Hoài Ân đã chỉ bảo, hướng dẫn em làm quen với công tác tại

ngân hàng trong suốt thời gian em thực tập tại đây Qua đây, em xin kính chúc quý thầy cô và các anh, chị trong Ngân hàng luôn dồi dào sức khỏe và gặt hái được nhiều thành công trong cuộc sống

Do thời gian thực tập không nhiều mà các mặt nghiệp vụ của ngân hàng lại đa dạng và phức tạp nên báo cáo thực tập của em không tránh khỏi những hạn chế khiếm khuyết Vì vậy em kính mong các thầy cô giáo, các anh, chị trong Ban giám đốc, trưởng phó phòng cán bộ nhân viên trong cơ quan giúp đỡ bổ sung để bài viết

của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Võ Quỳnh Nguyệt

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÈ PGD NHCSXH HUYỆN HOÀI ÂN

1.1.1 Giới thiệu chung về NHCSXH

Cuối năm 2002, trước yêu cầu của tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, từng bước tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thương mại, tập trung dần các nguồn vốn và đối tượng cho vay ưu đãi về một đầu mối đề các

NHTM có điều kiện nắm giữ thị trường chuẩn bị cho tiến trình hội nhập thương mại

khu vực và quốc tế

Vì vậy, việc thiết lập một loại hình NHCSXH cho mục tiêu XĐGN là một tất

yếu khách quan cho tiến trình phát triển và hội nhập quốc tế của Việt Nam

Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm thực hiện tín dụng chính sách của Nhà nước là: sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động đề cho người

nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ SXKD, tạo việc làm, cải

thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN, ồn định xã hội

Với những kết quả và kinh nghiệm nhiều năm hoạt động, trên cở sở những vướng mắc và tồn tại về mô hình tổ chức quản lý và cở sở hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo đề thiết lập NHCSXH của Chính phủ dành riêng thực hiện mục tiêu XĐGN, phù hợp với điều kiện và thực tiễn của Việt Nam Thủ tướng Chính phủ

đã ban hành Quyết định 131/2001/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 về việc thành lập NHCSXH Đây là một chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước ta nhằm thông qua phương thức tín dụng đề tập trung nguồn lực tốt hơn với mục tiêu hỗ trợ tài chính đối

với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo cho họ có điều kiện tự cải thiện cuộc sống, từng bước xây dựng nước Việt Nam giàu mạnh, xã hội công bằng, dân chủ,

văn minh

“ NHCSXH là một tô chức tài chính Nhà nước, là công cụ thực hiện vai trò điều

tiết, hỗ trợ tài chính của Nhà nước cho mục tiêu XĐGN và ổn định xã hội NHCSXH

là một tổ chức tín dụng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được nhà nước bảo

đảm khả năng thanh toán, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trên phạm vi cả

nước Là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch

từ Trung ương đến địa phương NHCSXH được huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, tiếp nhận các nguồn vốn của Chính phủ và UBND các cấp

để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay”

Việc thành lập và đi vào hoạt động của NHCSXH là thể hiện trách nhiệm của Đảng và Nhà nước đối với những người thuộc diện chính sách xã hội, đối với bộ phận

dân nghèo, xã nghèo ở vùng sâu, vùng xa, đối với sự nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có tri thức và tay nghề cao, tạo thêm việc làm đề giảm tỷ lệ thất nghiệp ở thành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở nông thôn

1.2 Giới thiệu sơ lược về NHCSXH huyện Hoài Ân

1.2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội huyện Hoài Ân

Hoài Ân là một huyện trung du miền núi nằm ở phía Bắc của tỉnh Bình Định Toàn

huyện có 14 xã và | thi trấn, dân số toàn huyện khoảng hơn 104.000 nhân khẩu với

25.034 hộ Trong đó, có 3 xã vùng cao, 6 xã miễn núi, 5 xã đồng bằng và 01 thị trấn; tổng số hộ nghèo 3.910 hộ với 11.346 nhân khâu Cơ cấu kinh tế 10 năm qua chuyển biến tích cực, trong đó nông- lâm nghiệp giảm từ 65% năm 2003 còn 56,3% năm

2012, công nghiệp- xây dựng tăng từ 14,2% năm 2003 lên 16,1%, thương mại — dịch

vụ tăng từ 20% lên 27,6%; tốc độ tăng trưởng kinh tế xã hội hàng năm đạt trên 10%/năm Thu nhập bình quân đầu người tăng khá từ 3,8 triệu đồng năm 2003 lên

12,6 triệu đồng năm 2012 Cơ sở hạ tầng được đầu tư xây dựng, tập trung triển khai

thực hiện tốt các chính sách ưu đãi của Nhà nước, nhất là các đối tượng chính sách, vùng đồng bào dân tộc thiểu số được cải thiện đáng kẻ, đời sống đại bộ phận nhân dân

được nâng cao, tý lệ hộ nghèo giảm còn 15,61% năm 2012

1.2.2 Sự hình thành và phát triền của PGD NHCSXH huyện Hoài Ấn

NHCSXH huyện Hoài Ân được thành lập theo quyết định số 238/QĐ-HĐQT ngày

10/05/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam

- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hoài Ân

- Tên tiếng Anh: VBSP Branch of Binh Dinh province

N

- Trụ Sở: 14 Lé Duan- Thi tran Tang Bat Hồ- Hoài Ân- Bình Định

- Thực hiện chủ trương, đường lỗi của Đảng và chính sách pháp luật của Nhà nước

- Huy động các nguồn lực về tài chính để cho người nghèo và các đối tượng chính

sách khác vay vốn ưu đãi để chi phí học tập, sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm,

cải thiện đời sống

- Góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ồn định

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hoài Ân chịu sự quản lý

va chi dao cua CN NHCSXH tinh Binh Dinh

Về mặt cơ cấu tô chức, PGD NHCSXH huyện Hoài Ân gồm có:

- Ban Giám đốc: gồm 1 Giám đốc và I Phó giám đốc

- Các tổ chuyên môn: đảm nhiệm các công việc với nhiệm vụ tùy từng tổ khác nhau

Sơ đồ 1.1: Mô hình tô chức bộ máy của PGD NHCSXH huyện Hoài An

(Nguôn PGD NHCSXH huyện Hoài Ân)

Tính đến thời điểm 3 1/05/2013, tong nhân sự tại PGD là 9 cán bộ, trong đó:

- 01 Gidm déc chi đạo và điều hành chung

- 01 Phó Giám đốc

-_ 01 Tổ Kế Toán - Ngân Quỹ (Có 03 Cán bộ)

-_ 01 Tổ Kế Hoạch - Nghiệp Vụ (Có 03 Cán bộ)

-_ 01 Nhân viên Bảo vệ (Hợp đồng)

1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản lý

a Ban Giám đốc gồm:

- Giám đốc: Ông Nguyễn Minh Hiếu

- Phó giám đốc: Ông Nguyễn Văn Lũy

Giám sát, điều hành các hoạt động của PGD

b Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ

- Tổ trưởng tô Kế hoạch-nghiệp vụ: Bà Võ Thị Oanh Kiều

Tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc, phân công đôn đốc cán bộ trong Tổ, phụ

trách nghiệp vụ tín dụng, kế hoạch tín dụng, thực hiện báo cáo tín dụng định kỳ, đột

xuất theo đúng quy định Quản lý các chương trình tín dụng và làm các báo cáo tín

dụng, chịu trách nhiệm chung, trực tiếp nhận hồ sơ và cho vay các chương trình tín dụng tại các xã An Phong, Ân Thạnh, Ân Đức, Ân Tường Tây

- Cán bộ tín dụng: Ông Lê Văn Hưng

Theo dõi, quản lý hoạt động tín dụng của NHCSXH tại địa bàn xã, quản lý và tham mưu thực hiện điểm giao dịch xã Trực tiếp nhận hồ sơ và cho vay tất cả các chương

trình tín dụng ở xã Ân Hữu, Ân Sơn, Ân Tường Đông, Ân Hảo Đông, Bók Tới và Ân

Mỹ

- Cán bộ tín dụng: Ông Trương Công Chủng

Theo dõi, quản lý hoạt động tín dụng của NHCSXH tại địa bàn xã, quản lý và tham mưu thực hiện điểm giao dịch xã Trực tiếp nhận hỗ sơ và cho vay tất cả các chương trình tín dụng ở xã Dak Mang, Ân Tín, Ân Hảo Đông, An Nghia va thi tran T8ang Bat

Ho

c Tổ Kế Toán- Ngân quỹ

- Trưởng Kế toán-Ngân quỹ: Ông Tô Hoài Vũ

Chịu trách nhiệm chung, kiểm tra, kiểm soát, đóng, lưu giữ chứng từ; in, sắp xếp

số kế toán chỉ tiết, cập nhật chương trình vào máy tính trung tâm, kiểm tra khóa số,

cập nhật cuối ngày, thuế thu nhập cá nhân, kế toán chỉ tiêu nội bộ và các báo cáo phát

sinh

- Kế toán viên: Bà Trịnh Thị Thanh Ngọc

Thực hiện các công việc liên quan đến kế toán cho vay, thu nợ, tiền gửi tiết kiệm

tất cả các chương trình ở các xã; kế toán vật liệu; kế toán tiền lương; kế toán tài sản;

kế toán tiền gửi; báo cáo tiền lương; trích phí ủy thác cho vay

- Thủ quỹ: Bà Nguyễn Thị Thúy Hằng

Làm nhiệm vụ kho quỹ

d Bảo vệ: Ông Võ Văn Trí: Trông coi bảo vệ, trực tại trụ sở làm việc

Căn cứ vào quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ thì

NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ sau:

- Một là: Huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kì hạn, không kì hạn, tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo

- Hai là: Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Theo Quyết định của Chính Phủ, hiện nay Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện

20 chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Do đặc điểm của địa phương, hiện tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hoài Ân chỉ

áp dụng cho vay 10 chương trình tín dụng sau:

+ Chương trình cho vay hộ nghèo

+ Chương trình cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

+ Chương trình cho vay Quỹ Quốc gia hỗ trợ việc làm

+ Chương trình cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

+ Chương trình cho vay Xuất khẩu lao động

+ Chương trình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

+ Chương trình cho vay Hộ Nghèo về nhà ở

+ Chương trình cho vay Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn

+ Chương trình cho vay Hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn

+ Chương trình cho vay Dự án phát triển ngành Lâm nghiệp WB3

- Ba là: Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Bốn là: Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng xoá đói giảm nghèo và các chương trình khác

- Năm là: Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước đề cho vay theo các chương

trình dự án.

1.5 Khái quát về kết quá hoạt động của PGD NHCSXH Huyện Hoài Ân

1.5.1 Kết quả hoạt động tín dụng:

1.1.5.1 Nguồn vốn hoạt động :

- Tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2012 đạt 202.824 triệu đồng, tăng 186.624 triệu đồng so với năm 2003 Trong đó, nguồn vốn trung ương 201.841 triệu đồng, tăng

186.902 triệu đồng, nguồn vốn địa phương 1.983 triệu đồng tăng 740 triệu đồng

- Nguồn vốn huy động qua các năm : Năm 2010 : 7.955 triệu đồng, năm 2011:

8.500 triệu đồng, năm 2012: 9.676 triệu đồng Tính đến 31/12/2012 nguồn vốn huy

động tăng 9.643 triệu đồng so với năm 2003, bình quân hàng năm tăng 1.071 triệu đồng

1.1.5.2 Kết quả hoạt động cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi

Qua 3 năm hoạt động (2010-2012), các chỉ tiêu về doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ

đều đảm bảo đạt kế hoạch được giao, cụ thể :

Bang 1.1 Két quả hoạt động cho vay 2010-2012

Đơn vị tính : triệu đồng, hộ

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA PGD NHCSXH

HUYỆN HOÀI ÂN 2.1 _ Tình hình huy động vốn tại PGD NHCSXH huyện Hoài Ân

2.1.1.Cơ cấu vốn vay

Trong quá trình hoạt động, được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính

quyền, các bộ ngành, đặc biệt là sự quan tâm giúp đỡ của hệ thống các ngân hàng thương mại, nguồn vốn của NHCSXH không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đã tạo lập được nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn của tầng lớp dân nghèo

ở nông thôn

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn von qua các năm 2010-2012

(Dvt: trigu đồng)

Thứ nhất, Nguồn vốn Trung ương

Đây là nguồn vốn lớn nhất mà hệ thống NHCSXH nhận được từ Ngân hàng Nhà nước thông qua các hình thức như:

- Cấp bồ sung vốn điều lệ, vốn dành cho các chương trình an sinh xã hội được tăng thêm hàng năm

- Tao điều kiện để NHCSXH tiếp cận với các dự án vay vốn ODA

- Đề xuất, ban hành chính sách khuyến khích các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đóng góp vào nguồn vốn tín dụng chính sách

- Ra soát để xem xét việc bổ sung nguồn vốn cho các chương trình tín dụng chính sách phù hợp với tình hình mới, nhất là chương trình tín dụng đối với hộ cận nghèo

- Nghiên cứu nâng mức cho vay đối với các chương trình tín dụng chính sách để phù hợp với biến động của giá cả thị trường

Từ nguồn vốn này NHCSXH Việt Nam sẽ đưa đến các chỉ nhánh trên toàn quốc gia Trong 3 năm qua nguồn vốn Trung ương NHCSXH huyện Hoài Ân nhận được luôn đạt mức trên 90% trong tổng cơ cấu nguồn vốn Cụ thể trong năm 2010 nguồn vốn từ

Trung ương chiếm 94,565%, 94.335% (2011) va 94,319% (2012)

Thứ hai, nguồn vốn do địa phương cấp: Các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương đã dành một phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chỉ ngân sách địa phương hàng năm ủy thác cho NHCSXH để cho vay các đối tượng chính sách trên địa bàn Trong 3 năm vừa qua kết quả huy động vốn từ nguồn địa phương liên tục tăng qua các năm từ 4,4% (2010) lên 4,723 % (2011) và 4,764 % (2012) Điều này thể hiện sự quan tâm của chính quyền địa phương đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Tuy nhiên, vì là một

xã miền núi còn nhiều khó khăn nên lượng vốn huy động được từ nguồn này chiếm tỷ

lệ vô cùng nhỏ trong tông cơ cấu nguồn vốn vì vậy để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhân dân trong huyện đòi hỏi sự nỗ lực không nhỏ của Ngân hàng và

Ban lãnh đạo huyện nhà

Thứ ba, nguồn vốn khác bao gồm: Nguồn vốn huy động trong cộng đồng người nghèo, tiền gửi thanh toán, Nguồn vốn huy động trong cộng đồng người nghèo còn rất nhỏ

bé, bởi bản thân người nghèo không có dư tiền để gửi tiết kiệm, lao động dường như chỉ đủ sống qua ngày nhưng với phương thức huy động này thì NHCSXH muốn tập cho người nghèo có ý thức tiết kiệm và đề dành tiền trả nợ, tránh phần nào sự rủi ro Chúng ta có thể thấy rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH huyện Hoài Ân thông qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2010-2012

] Nguồn vốn Trung ương

ElÐ Nguồn vốn địa phương cấp

Tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2012 đạt 203.112 triệu đồng, Trong đó, nguồn vốn từ trung ương 191.574 triệu đồng tăng 22.118 triệu đồng so với năm 2011, hoàn

thành 101,66% kế hoạch được giao; nguồn vốn địa phuong 1.862 triệu đồng tăng

Biểu đồ 2.2: Quy mô huy động von qua các năm 2010-2012

9.676

a

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

(Ngun: Báo cáo tổng kết của PGD NHCSXH Huyện Hoài Ân ) Trong 3 năm gần đây, tổng nguồn vốn ngân hàng huy động được là 26.131 triệu đồng

Năm 2011 huy động được 8.500 triệu đồng tăng 545 triệu đồng so với năm trước

Năm 2012 huy động được 9.676 triệu đồng tăng 1.176 triệu đồng so với năm

2011 và tăng 1.721 triệu đồng so với năm 2010

Với một huyện trung du miền núi còn nhiều khó khăn về kinh tế thì hoạt động huy động vốn đối với PGD hết sức khó khăn Mặc dù tốc độ tăng trưởng của quy mô huy động nguồn vốn năm 2012 có giảm so những năm trước nhưng cũng đã thể hiện

nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên trong PGD

2.2 Hoạt động sử dụng vốn

2.2.1 Tình hình sử dụng vốn

Qua hơn 10 năm hoạt động, công tác tín dụng của NHCSXH đã có rất nhiều cố gắn

bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo của Đảng, Nhà

nước Cụ thể như sau:

- Sử dụng nguồn vốn huy động được từ Trung ương và địa phương tiến hành cho vay vốn theo 10 chương trình tín dụng

- Xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của Trung ương sát với thực tiễn cơ sở nhằm thực hiện cho vay đúng đối tượng, tiền đến tay

người nghèo, đạt được hiệu quả trong công tác đầu tư

- Phương thức cấp vốn cho người nghèo đó là nguồn vốn trực tiếp đến tận tay người nghèo thông qua tô nhóm

- Thực hiện ưu đãi cho vay đối với các đối tượng chính sách mà đặc biệt là hộ nghèo

thông qua: ưu đãi về lãi suất, về thời hạn, về thủ tục, về mức vốn tự có tham gia, về tín

chấp

Với tỉnh thần trách nhiệm cao độ, phan đấu hoàn thành mục tiêu để ra cùng với

sự tận tình giúp đỡ của các cấp chính quyền trong 3 năm gần đây, công tác sử dụng

vốn của PGD đạt được nhiều kết quả, việc giải ngân vốn tín dụng đến hộ nghèo nhanh chóng, thuận lợi Tuy nhiên, tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn vẫn còn ở mức cao, nguồn

vốn chưa đáp ứng hết được nhu cầu của nhân dân Điều này đòi hỏi Ban lãnh đạo PGD cần có biện pháp linh hoạt nhằm đảm báo nguồn vốn được đưa đến đúng người,

sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế cho các hộ gia đình và địa phương

2.2.2 Quy trình thâm định tín dụng tại NHCSXH huyện Hoài Ân

> Các bước tiến hành thẩm định dự án cho vay giải quyết việc làm

- Kiểm tra tính pháp lý của dự án:

+ Kiểm tra năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của chủ hộ hoặc người đại diện của hộ

+ Kiêm tra mục đích xin vay có hợp pháp không

- Tiến hành thẩm định trực tiếp dự án tại địa phương về mục tiêu, đối tượng cho vay,

điều kiện vay vốn, số tiền cho vay, mục đích sử dụng vốn vay có phù hợp với ngành nghề kinh doanh không

- Dự án có thật sự có tạo việc làm mới và thu hút lao động hay không, hộ vay vốn có

hộ khẩu thường trú tại địa phương hay không Dự án đó có kha thi hay không,

- Thời hạn thâm định dự án và phê duyệt cho vay là 15 ngày đối với đối với một dự án (tính theo ngày làm việc)

> Hồ sơ dự án bao gồm:

- Đối với dự án đã giải ngân

+ Dự án vay vốn quỹ cho vay giải quyết việc làm mẫu (01a/GQVL)

+ Biểu tổng hợp danh sách hộ gia đình tham gia dự án vay vốn GQVL + Quyết định về phê duyệt dự án

+ Phiếu thẩm định dự án

+ Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp

+ Biên bản xác định giá trị tài sản đảm bảo

+ Hợp đồng thế chấp tài sản

+ Hợp đồng tín dung (mau 05a/GQVL)

+ Biên bản kiểm tra sử dụng vốn Vay

2243 Kết quả hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Hoài An

2.2.3.1 Tinh hinh cho vay von

Được sự quan tâm của Đảng bộ và Chính quyền Vốn NHCSXH Huyện Hoài An cũng kịp thời chuyển đến các Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của Huyện Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn của các

Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác ngày càng tăng Hòa nhịp với sự phát triển

đó, NHCSXH Huyện Hoài Ân luôn luôn chú trọng tới công việc chuyển nguồn vốn đến tận tay các Hộ nghèo Doanh số cho vay là chỉ tiêu cơ bản phản ánh tình hình cho vay cũng như quy mô hoạt động của một Ngân hàng, đây là chỉ tiêu để phản ánh sự tương quan giữa hoạt động huy động vốn và tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Tuy nhiên đối với NHCSXH thì nguồn vốn cho vay chủ yếu được TW cấp theo hệ thống từ NHCSXH TW đến Tỉnh, Huyện, xã

Để hiểu rõ hơn ta tiến hành phân tích tình hình sử dụng nguồn vốn của NHCSXH Huyện Hoài Ân như sau:

Bảng 2.2: Tình hình cho vay vốn năm 2010-2012

PVT: Triéu dong

- Cho vay thương nhân VKK

- Cho vay HN theo NQ 30A

- Cho vay thuong nhan VKK

(Nguồn số liệu: Báo cáo quyết toán thực hiện chỉ tiêu kế hoạch tin dung nam

2010,2011,2012 của NHCSXH Huyện Hoài Ân)

Bảng số liệu tình hình sử dụng vốn của NHCSXH Huyện Hoài An qua 3 nam ta thay rang:

Thứ nhất: Doanh số cho vay

Năm 2010 DSCV là 63.127 triệu đồng, năm 2011 là 67.584 triệu đồng, năm

2012 là 64.001 triệu đồng Trong đó, DSCV chủ yếu tập trung ở cho vay hộ nghèo Cụ thể, DSCV hộ nghèo qua các năm như sau:

+ Năm 2010 là 30.147 triệu đồng chiếm 48,18%

+ Năm 2011 là 29.686 triệu đồng chiếm 43,92%

+ Năm 2012 là 29.732 triệu đồng chiếm 46,46%

Điều này cho ta thấy NHCSXH huyện Hoài Ân chú trọng rất nhiều đến công

tác cho vay hộ nghèo của huyện, tạo điều kiện cho các hộ nghèo vươn lên hoà nhập

với cộng đồng, góp phần thực hiện mục tiêu XĐGN

Thứ hai: Doanh số thu nợ

Bên cạnh đó NHCSXH huyện cũng chú trọng đến công tác thu nợ của ngân hàng mình Thể hiện qua bang sé liệu ta thấy DSTN:

Thứ ba: Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay cho biết số tiền hiện PGD đang cho các hộ gia đình vay tính đến thời

điểm hiện tại Tổng dư nợ của PGD năm 2010 là 146.571 triệu đồng, năm 2011 là

179.281 triệu đồng và năm 2012 là 202.676 triêu đồng.Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình

quân hằng năm đạt 24,57%

Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2010-2012

Nhìn vào biêu đồ ta thấy tốc độ tăng trương dư nợ qua các năm giảm đáng kê

- Năm 2011 giảm 1,75 lần so với năm 2010 giảm 32.710 triệu đồng.

- Nam 2012 giam 1,69 lan so với năm 2011 giảm 23.395 triệu đồng

Nguyên nhân:

- Tinh hình sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi gặp nhiều khó khăn, người dân chưa có nhu

câu vay vôn

- Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn huyện đang có xu hướng giảm năm 2010 tỷ lệ hộ nghèo còn 9,32% giảm 8,25% so với năm 2009 tương đương với 586 hộ

- Nhu cầu vay vốn của người dân theo các chương trình dự án như nước sạch vệ sinh môi trường, nhà ở đơn sơ cho hộ nghéo, gần như được bão hòa

Thứ tư, Nợ quá hạn

Cũng dựa vào bảng số liệu ta thấy, NQH qua các năm ngày càng giảm Cụ thể,

nợ quá hạn năm 2010 là 644 triệu đồng, tỷ lệ 0.44%; năm 2011 giảm còn 541 triệu

đồng, tỷ lệ 0,30% đến năm 2012 là 586 triệu đồng, tỷ lệ 0,29% cho ta thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được củng có, nâng cao

Nói tóm lại, trong thời gian qua cùng với sự nổ lực cố gắng của Ngân hàng cùng với sự quan tâm của các câp uỷ Đảng và Chính quyền địa phương, PGD NHCSXH Huyện Hoài Ân đã không ngừng có gắng vượt lên khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đã trực tiếp đưa nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ đến tận tay các Hộ nghèo, giúp các Hộ nghèo vươn lên trong cuộc sống, góp phần thực hiện mục tiêu XĐGN mà Đảng và Chính phủ đã đề ra

2.2.3.2 Cơ câu dư nợ tin dụng

a) Diễn biến dư nợ cho vay theo các tồ chức đoàn thể chính trị- xã hội

* Cơ cấu tổ chức và hoạt động của các tổ chức đoàn thể chính trị- xã hội trong

công tác cho vay von

NHCSXH trong quá trình hoạt động đã day mạnh việc xã hội hoá công tác cho

vay hộ nghèo, thê hiện rõ trong qui trình nghiệp vụ cho vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải dựa trên cơ sở thiết lập các tổ vay vốn

- Tổ vay vốn được thành lập gồm những hộ nghèo có cùng hoàn cảnh, sống gần nhau, cùng thôn xóm, có từ Š đến 63 thành viên tự nguyện tham gia

-Tổ có qui ước cộng đồng trách nhiệm về vay vốn, trả nợ ngân hàng, việc bình xét đối tượng vay vốn được thực hiện công khai, dân chủ trong nhân dân thông qua tổ nhóm,