thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng techcombank chi nhánh bạch đằng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG TP.HCMKHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề Tài: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG GVHD : TH.S.PHẠM THỊ NGỌC

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG TP.HCM

KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Đề Tài:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK

BẠCH ĐẰNG

GVHD : TH.S.PHẠM THỊ NGỌC THẢO SVTH : LÊ NGUYÊN

MSSV : 854011473 LỚP : 08 QK-NT2

TP Hồà Chí Minh – Năăm 2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG TP.HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

BẠCH ĐẰNG

GVHD : TH.S PHẠM THỊ NGỌC THẢO SVTT : LÊ NGUYÊN

MSSV : 854011473 LỚP : 08 QK-NT2

Em xin gởi lời cám ơn đặc biệt đến chị Hồ Thị Thanh Hương, chị Huỳnh ThịLai là hai chị ở bộ phận kinh doanh trực tiếp hướng dẫn đã chỉ bảo công việc vàcung cấp các thông tin, dữ liệu cần thiết, hướng dẫn tận tình trong suốt thời gian emthực tập, tạo điều kiện để em có thể hoàn thành Báo cáo thực tập tốt nhất.

Em xin cám ơn toàn thể các anh chị ở phòng kinh doanh, phòng kế toán – giaodịch tại Techcombank Bạch Đằng đã tạo điều kiện cho em được tiếp xúc, học hỏi,trải nghiệm thực hành nghiệp vụ và áp dụng những kiến thức đã được trang bịtrên giảng đường đại học vào thực tế tác nghiệp tại đơn vị

Em xin chân thành cám ơn quý thầy cô trường Đại Học Hùng Vương Thành phố Hồ Chí Minh đã truyền đạt cho em những kiến thức quan trọng về cả lĩnh vực đạicương và chuyên ngành Quản trị Tài chính mà em đã và đang theo đuổi

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảocủa quý thầy cô và các anh chị tại Techcombank Bạch Đằng để em có thể tiếp tụcphát triển đề tài này nhằm đề ra những giải pháp một cách thiết thực và hiệu quảnhất ở Khóa luận tốt nghiệp

Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2012

Sinh viên

Lê Nguyên

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Tp Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 04 năm 2012

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Tp Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 04 năm 2012

Báo cáo thực tập

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2012

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM VÀ TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 2

1.1.1 Lịch sử hình thành 2

1.1.2 Quá trình phát triển và hệ thống mạng lưới 2

1.1.3 Cơ cấu tổ chức mới của Techcombank 3

1.2 Giới thiệu về Techcombank Bạch Đằng 4

1.2.1 Đôi nét về Techcombank Bạch Đằng 4

1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Techcombank Bạch Đằng 5

1.2.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 6

1.2.4 Định hướng phát triển của Techcombank Bạch Đằng 7

1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Techcombank Bạch Đằng 7

1.3.1 Các sản phẩm dịch vụ tài chính doanh nghiệp 7

1.3.2 Các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân 8

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Bạch Đằng 9

1.4.1 Kết quả kinh doanh 3 năm 2009, 2010, 2012 9

1.4.2 Các chỉ số tài chính qua 3 năm 9

1.5 Đánh giá những thành công và tồn tại chính của TCB BĐ 10

1.5.1 Những thành công 10

1.5.2 Những tồn tại 10

Báo cáo thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG

2.1 Những vấn đề chung về tín dụng tiêu dùng tại TCB Bạch Đằng 11

2.1.1 Những cơ sở triển khai tín dụng tiêu dùng tại TCB Bạch Đằng 11

2.1.1.1 Giới thiệu chính sách tín dụng chung của Techcombank 11

2.1.1.2 Giới thiệu tiêu chuẩn và phương thức xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân của Techcombank 11

2.1.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại TCB Bạch Đằng 12

2.1.2.1 Ô tô xịn 12

2.1.2.2 Nhà mới 12

2.1.2.3 Du học tại chỗ 13

2.1.2.4 Các sản phẩm khác 13

2.1.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng tại Techcombank 14

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại TCB Bạch Đằng 2.2.1 Đánh giá về nguồn vốn tài trợ cho hình thức tín dụng tiêu dùng 16

2.2.1.1 Khả năng điều chuyển vốn từ trung tâm nguồn vốn 16

2.2.1.2 Tình hình tăng trưởng tài sản,nguồn vốn huy động của TCB BĐ 16

2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn tài trợ tín dụng tiêu dùng tại TCB BĐ 18

2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng tại TCB Bạch Đằng 20

2.2.2.1 Doanh số phát vay tín dụng tiêu dùng tại TCB NTS 20

2.2.2.2 Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank Bạch Đằng ………… 20

2.2.2.3 Cơ cấu tín dụng tiêu dùng tại Techcombank Bạch Đằng ……… 22

2.2.2.4 Doanh số thu nợ và rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Techcombank Bạch Đằng 24

2.2.2.5 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng tiêu dùng

2.2.2.6 Dẫn chứng thực tế một hợp đồng tín dụng tiêu dùng

trong thời gian thực tập tại Techcombank Bạch Đằng 26

2.2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại TCB Bạch Đằng……… 27

2.2.3.1 Những điểm mạnh 27

2.2.3.2 Những hạn chế 28

2.2.4 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Techcombank Bạch Đằng 28

2.2.4.1 Nguyên nhân khách quan 28

2.2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 28

CHƯƠNG 3 KIẾN NGHỊ ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP I Tên đề tài và lý do chọn đề tài 29

II Mục đích nghiên cứu 29

III Đối tượng – phạm vi 29

KẾT LUẬN 30

PHỤ LỤC

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Báo cáo thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

: The Hongkong and Shanghai Banking Corporation

Tập đoàn Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải

: Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn

: Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

: Nhân viên kinh doanh của Techcombank

: Techcombank

: Techcombank Bạch Đằng: Tài chính cá nhân

: Tài chính doanh nghiệp

: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam.: Thương mại cổ phần

: Đô la Mỹ: Đồng Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Các chỉ số tài chính cơ bản của TCB BĐ qua 3 năm 9

Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng tiêu dùng và tổng nợ tín dụng tại TCB BĐ 20

Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo từng sản phẩm tại TCB BĐ 21

Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng tại TCB BĐ 23

Bảng 2.4 Tình hình cho vay và thu nợ tín dụng tiêu dùng tại TCB BĐ 24

CÁC BẢNG TRONG PHẦN DẪN CHỨNG THỰC TẾ – PHỤ LỤC B

Bảng 2.6 Danh mục hồ sơ khách hàng A Phụ lục B

Bảng 2.7 Cân đối nguồn trả nợ của khách hàng A Phụ lục B

Bảng 2.8 Xếp hạng tín dụng khách hàng A Phụ lục B

Báo cáo thực tập GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ – ĐỒ THỊ

I SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức mới của hệ thống Techcombank 3

Sơ đồ 1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức hiện tại của Techcombank Bạch Đằng 5

Sơ đồ 1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức trong tương lai gần của TCB BĐ 6

Sơ đồ 2.1 Tóm tắt quy trình tín dụng tiêu dùng tại Techcombank 15

II ĐỒ THỊ Đồ thị 1.1 Tổng thu nhập và lợi nhuận trước thuế qua các năm của TCB BĐ 9

Đồ thị 2.1 Tổng tài sản của TCB BĐ qua 3 năm 2009, 2010, 2011 16

Đồ thị 2.2 Tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của TCB BĐ qua 3 năm 2009, 2010, 2011 17

Đồ thị 2.3 Cơ cấu nguồn vốn tài trợ tín dụng tiêu dùng tại TCB BĐ qua 3 năm 2009, 2010, 2011 19

Trường Đại Học Hùng Vương TPHCM

Khoa Quản Trị Kinh Doanh

Họ và tên : LÊ NGUYÊN MSSV: 854011473

Làm quen với vị trí thực tập, đọc nội qui

2 20/2 – 25/2 Tìm hiểu các qui trình cấp tín dụng tại

Techcombank Bạch Đằng

Trợ giúp CVTD photo, scan, sắp xếp tài liệu

liệu vào excel để quản lý khách hàng

liệu vào excel để quản lý khách hàng

Lời mở đầu - 1 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

LỜI MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, nhất làngân hàng bán lẻ Các ngân hàng Việt Nam đã và đang tái cơ cấu hình thành nên khốibán lẻ chuyên nghiệp, trong đó đặc biệt phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng nhằmhòa chung với xu thế tất yếu của thế giới Việt Nam là một nước có dân số trẻ, vớitổng dân số trên 86 triệu người, tỷ trọng người dưới 30 tuổi lên đến hơn 70% Thunhập của người dân tăng nhanh, kèm theo đó, người ta không chỉ chi dùng cho nhữngnhu cầu thiết yếu mà còn chi tiêu cho những nhu cầu cao hơn như giải trí, du học, đờisống tiện nghi, được chú ý, được tôn trọng,… Đây chính là thị trường tiềm năng tolớn cho các ngân hàng khai thác, tạo nguồn thu quan trọng cho ngân hàng đồng thờiđóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế đất nước

Nắm bắt được thực tế đó, Techcombank đã phát triển hoạt động tín dụng tiêudùng từ rất sớm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầumua sắm trước khi có khả năng thanh toán Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khisản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng ngày càng tăng lên, không ngừng tạo ranguồn thu nhập đáng kể cho Techcombank

hàng khác nhưng tín dụng tiêu dùng đã trở thành mảng tín dụng chính của đơn vị vớicác sản phẩm đa dạng như: “Nhà mới” – cho vay mua, xây và sửa chữa nhà ở, “Ô tôxịn” – cho vay mua ô tô, thấu chi tài khoản thanh toán F @ s t advance – cho vay cán

bộ công nhân viên chức không có tài sản đảm bảo… Trải qua một quá trình triển khai

và rút kinh nghiệm, Techcombank Bạch Đằng đã thu được những kết quả khả quan.Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để mở rộnghoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả thì Techcombank BạchĐằng cần có những giải pháp và đề ra những bước thực hiện đúng đắn

Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thờimong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của hoạt động cho vay tiêu

Chương 1: Giới thiệu Techcombank - 2 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

1.1.1 Lịch sử hình thành

Theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do Thống đốc ngân hàng Nhà nướcViệt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do UBNDthành phố Hà Nội cấp 04/09/1993, ngày 27/09/1993 Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Kỹ thương Việt Nam – Techcombank được chính thức thành lập với tên giao dịchquốc tế là Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank

Đây là một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên của ViệtNam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trườngvới số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng Cổ đông lớn nhất của Techcombank khi thành lập làHãng hàng không Quốc gia Việt Nam – Vietnam Airlines, với tổng số vốn góp là 6 tỷđồng Ngoài ra, còn có một số doanh nghiệp nhà nước như Tổng công ty da giày,Tổng công ty Dệt may và một số cá nhân Hội sở chính ban đầu được đặt tại số 24

Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội

1.1.2 Quá trình phát triển và hệ thống mạng lưới

Khởi đầu từ năm 1993, từ một ngân hàng nhỏ, nhờ kiên trì mục tiêu phát triểnbền vững tới nay Techcombank đã trở thành ngân hàng hiệu quả nhất về các chỉ sốROA, ROE và đứng thứ hai về lợi nhuận trong số các ngân hàng thương mại cổphần tại Việt Nam, với lợi nhuận năm 2011 là hơn 215.250 tỷ đồng

Mạng lưới hoạt động có trên 300 chi nhánh và phòng giao dịch hiện diện tạihơn 40 tỉnh thành Techcombank có tổng giá trị tài sản 293.140 tỷ đồng, đội ngũnhân viên lên tới trên 7.000 người, luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu của gần50.000 khách hàng doanh nghiệp và hơn 2 triệu khách hàng cá nhân

KCông

Bằng thương hiệu của mình, Techcombank đã hội nhập thành công với việc thu hút được đối tác chiến lược là HSBC, một định chế tài chính hàng đầu thế giới Năm

2005, HSBC mua 10% cổ phần của Techcombank với tổng giá trị 17,3 triệu USD.Năm

2007, ngay khi Ngân hàng nhà nước cho phép nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần của cổđông nước ngoài, HSBC đã tăng phần vốn góp lên mức tối đa 15% và tích cực hỗtrợ cho hoạt động của Techcombank Tháng 09 năm 2008, HSBC nâng tỷ lệ sởhữu tại Techcombank lên 20% Techcombank trở thành ngân hàng Việt Nam duynhất có cổ

đông chiến lược nước ngoài sở hữu tỷ lệ cổ phần tối đa theo quy định của Chínhphủ

Tại thành phố Hồ Chí Minh, Techcombank có gần 70 chi nhánh và phòng giaodịch hiện diện phần lớn các khu vực trọng điểm của thành phố Ngoài ra,Techcombank cũng đã thiết lập các điểm kinh doanh ở khu vực ngoại vi nhưTechcombank Nguyễn

Thái Sơn, Techcombank Nguyễn Oanh, Techcombank An Lạc,

Ban Kiểm Soát

Các Ủy BanKhối Quản Trị Rủi Ro Văn Phòng Quản lý Dự án

Khối Tài Chính – Kế Toán Khối Pháp Chế và Tuân Thủ

KhốiTrea-sury

KhốiVậnhành

hốinghệ

KhốiNhânsự

KhốiMar-keting

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức mới của hệ thống Techcombank

TECHCOMBANK SVTH: Lê Nguyên

Cơ cấu tổ chức mới này của Techcombank có sự thay đổi lớn ở 5 điểm chính.Hình thành 4 khối mới gồm khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn (Khối CIB) vàkhối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (Khối SME) tách ra từ khối khách hàngdoanh nghiệp trước đây Hình thành mới khối giao dịch và khối bán hàng & phânphối Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chú trọng xây dựng khối giaodịch theo mô hình tiên tiến trên thế giới Việc hình thành nên mô hình cơ cấu tổchức mới nhằm phù hợp với việc thực hiện chiến lược 3 phân khúc tiềm năng là ngânhàng giao dịch, ngân hàng SME và ngân hàng CIB

1.2 GIỚI THIỆU VỀ TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG

1.2.1 Đôi nét về Techcombank Bạch Đằng

Hoạt động trong lĩnh vực mang tính cạnh tranh cao, trong những năm gần đâyngân hàng Techcombank đã không ngừng đổi mới và cung cấp thêm nhiều sản phẩm,dịch vụ nhằm đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng Hàng loạt chinhánh và phòng giao dịch mới được thành lập để đến gần hơn với nhu cầu của mọingười dân và doanh nghiệp Theo quyết định số 607/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hộiđồng quản trị Techcombank, ngày 07/10/2008 phòng giao dịch Bạch Đằng củaTechcombank chính thức đi vào hoạt động, trụ sở được đặt ở mặt tiền đường BạchĐằng – Quận Bình Thạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân, doanh nghiệp tạikhu vực và các vùng lân cận Đây là khu vực có nhiều tiềm năng phát triển các sảnphẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mặt khác cũng có rất nhiều áp lực cạnh tranh từ cácđiểm kinh doanh của ACB, ngân hàng Đông Á, SeaBank,… hiện diện gần đó

Là một thành viên của hệ thống Techcombank, Techcombank Bạch Đằngđược thừa hưởng toàn bộ công nghệ, thương hiệu và uy tín cũng như trình độ, chấtlượng đội ngũ nhân sự của Techcombank như đã đề cập ở phần tổng quan vềNgân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Mặt khác, các nguyên tắc hoạtđộng và chính sách phát triển của Techcombank Bạch Đằng cũng luôn gắn liền vớiđịnh hướng hoạt động của Techcombank

Chương 1: Giới thiệu Techcombank - 5 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

Theo quyết định thành lập và đăng ký với cơ quan Nhà nước thì TechcombankBạch Đằng trực thuộc Techcombank Gia Định Hiện nay, tất cả các hoạt động củaTechcombank Bạch Đằng đều chịu sự quản lý và liên hệ trực tiếp với Hội Sở chứkhông chờ đến chi nhánh trực thuộc

Từ khi thành lập đến nay, tuy chỉ hơn 3 năm nhưng Techcombank Bạch Đằng

đã liên tục đạt được những thành tích khá ấn tượng, tạo đà cho định hướng phát triểnlâu dài của mình Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2009, 2010,

2011 cũng như những chỉ số tài chính trong năm 2011 vừa qua của TechcombankBạch Đằng sẽ được đề cập chi tiết trong đề mục IV của phần này

1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Techcombank Bạch Đằng

Techcombank Bạch Đằng đang chuẩn bị tái cơ cấu tổ chức theo hướngchuyên nghiệp và chuyên môn hóa nhằm đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh ngày càngđược mở rộng Techcombank Bạch Đằng hoạt động theo cơ cấu tổ chức sau:

Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hiện tại của Techcombank Bạch Đằng

Techcombank Bạch Đằng có một đội ngũ nhân sự gồm 17 cán bộ nhân viên:

- Giám đốc kiêm phụ trách phòng kinh doanh: 01

- Kiểm soát viên phụ trách phòng kế toán – giao dịch: 02

Lãnh đạo Techcombank Bạch Đằng luôn tạo mọi điều kiện thuận lợi chonhân viên tham gia đầy đủ tất cả các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ, triển khai sảnphẩm mới,… cũng như tạo mọi điều kiện cho nhân viên thực hiện tốt các buổi

phỏng vấn phong hàm để nâng cao về cả kỹ năng và bậc lương cho đội ngũ cán bộ

nhân viên tại đây Từ đó đã tạo nên đội ngũ nhân sự ngày một kinh nghiệm vềchuyên môn và đang mở rộng về số lượng nhằm đáp ứng được nhu cầu kinh doanhđang trên đà phát triển Đồng thời, tạo bước chuẩn bị cho quá trình hướng tới một

cơ cấu hoàn toàn mới:

Sơ đồ 1.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức trong tương lai gần của Techcombank Bạch Đằng

1.2.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

1.2.3.1 Phòng kinh doanh

Tổ chức thực hiện, kiểm soát, quản lý việc tiếp thị, giới thiệu, phát triển thịtrường, triển khai cung cấp các sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, dịch vụngân hàng bán lẻ Cung cấp số liệu, báo cáo và tham mưu cho lãnh đạo về các mảnghoạt động kinh doanh có liên quan

Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn Thẩm định, xétduyệt, kiểm tra cho vay phục vụ tiêu dùng, tài trợ sản xuất kinh doanh

Phối hợp với ban thu hồi nợ và xử lý nợ xấu để thu hồi vốn lãi cho vay, xử lýnhững khoản nợ khó đòi

Chương 1: Giới thiệu Techcombank - 7 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, con dấu và toàn bộ hồ sơ chứng từ

1.2.4 Định hướng phát triển của Techcombank Bạch Đằng

Theo định hướng của Techcombank thì trong dài hạn sẽ trở thành ngân hàngthương mại cổ phần số một Việt Nam, và năm 2012 là năm bản lề cho việc thực hiệnmục tiêu đó Có nghĩa là từ thời điểm này, toàn hệ thống Techcombank sẽ có hàngloạt các hoạt động sôi nổi Hòa chung với xu thế đó Techcombank Bạch Đằng cũngliên tục đề ra các chiến lược kinh doanh mới

Năm 2012 sẽ là một năm thắng lợi của Techcombank Bạch Đằng với việctoàn thể cán bộ nhân viên quyết tâm thực hiện hoàn thành và vượt các chỉ tiêu sau:

Huy động từ khu vực dân cư: 500 tỷ VND

Dư nợ tín dụng : 250 tỷ VND Với tỷ lệ nợ xấu dưới 1%

400 tài khoản Active, 550 thẻ Visa (Debit, Credit)

Lợi nhuận đạt 8 tỷ VND

Với định hướng rõ ràng và những mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, dựđịnh trong 1 đến 2 năm nữa Techcombank Bạch Đằng sẽ có những chuyển biến lớn,trở thành điểm sáng trong kinh doanh của Techcombank

1.3 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TCB BẠCH ĐẰNG

1.3.1 Các sản phẩm dịch vụ tài chính doanh nghiệp

Techcombank Bạch Đằng triển khai hầu hết các sản phẩm dịch vụ tài chínhdoanh nghiệp phổ biến như huy động và dịch vụ tài khoản, trả lương qua tàikhoản, tín dụng, tài trợ thương mại, thanh toán nội địa, bảo lãnh, internet banking

1.3.2 Các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân

Techcombank có thế mạnh và mang lại lợi ích lớn cho khách hàng ở các sảnphẩm: tiết kiệm online, tiết kiệm giáo dục/tích luỹ bảo gia, tiết kiệm theo thời gianthực gửi, tài khoản tiết kiệm đa năng, tài khoản tiết kiệm f @ st s av i ng, thẻ VietnamAirlines - Techcombank – Visa và dịch vụ kiều hối

Tiết kiệm online là sản phẩm tiết kiệm với nhiều tiện ích vượt trội dànhcho khách hàng Ở bất kỳ nơi đâu, bất kỳ thời gian nào khách hàng cũng có thể gửitiền tiết kiệm với lãi suất cực kỳ hấp dẫn và có thể lựa chọn nhiều kỳ hạn khác nhau

Tiết kiệm giáo dục/tích luỹ bảo gia - sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và bảohiểm (bancassurance) lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam - là hình thức tiết kiệm định

kỳ để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tậpcủa người thân hoặc tích luỹ cho cuộc sống

Tiết kiệm theo thời gian thực gửi là sản phẩm “vào ngày bạn muốn, đúnglúc cần chi” Tài khoản tiết kiệm đa năng là hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn vớilãi suất hấp dẫn, có tính năng đặc biệt cho phép khách hàng có thể rút từng phần tiềngửi gốc một cách linh hoạt khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn đảm bảo khoản tiềngốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu

Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn f @ s tsa v in g– sản phẩm lần đầu tiên có tạiViệt Nam – là một hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho các khách hàng muốn đượchưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiền chưa cần sử dụngngay trong tài khoản cá nhân của mình và có thể linh hoạt sử dụng tiền tiết kiệm ngaykhi cần

Thẻ Vietnam Airlines - Techcombank - Visa với khẩu hiệu “ Dành tiền đểshop, góp điểm để bay” là thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu Visa doTechcombank phát hành trên cơ sở thoả thuận hợp tác giữa Vietnam Airlines vàTechcombank

Dịch vụ kiều hối: Là thành viên của Swift, Techcombank Bạch Đằng luôn sẵnsàng thực hiện chuyển các khoản kiều hối từ nước ngoài về cho khách hàng trongnước với chất lượng dịch vụ tốt nhất

Chương 1: Giới thiệu Techcombank - 9 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

1.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TCB BẠCH ĐẰNG

1.4.1 Kết quả kinh doanh 3 năm 2009, 2010 2011

Thành lập từ đầu năm 2008, Techcombank Bạch Đằng cũng có những bướctiến ấn tượng với tổng thu nhập và lợi nhuận trước thuế như sau:

Tổng thu nhập Lợi nhuận trước thuế

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp Techcombank Bạch Đằng)

Bảng 1.1 cho thấy tổng tài sản, vốn huy động và dư nợ tín dụng liên tục tăngvới tốc độ cao (đều trên 70% năm 2010 và trên 50% năm 2011) Tuy tăng trưởng tíndụng khá nóng nhưng chất lượng tín dụng lại được kiểm soát khá chặt chẽ, tỷ lệ nợxấu năm 2010 từ 0,56% giảm xuống còn 0,36% trong năm 2011 Lợi nhuận liên tục

1.5 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH CÔNG VÀ TỒN TẠI CHÍNH CỦA TCB BĐ 1.5.1 Những thành công

Nối tiếp thành công của những năm trước, năm 2011

doanh có nhiều biến động nhưng toàn hệ thống Techcombank

dù môi trường kinh

đã đạt được nhữngthành tựu to lớn Là ngân hàng hiệu quả nhất về các chỉ số ROA, ROE và đứng thứhai về lợi nhuận trong số các ngân hàng thương mại cổ phần, với lợi nhuận năm 2011

là hơn 2.250 tỷ đồng Từng bước khẳng định trên con đường vươn tới mục tiêu trởthành ngân hàng tốt nhất và tập đoàn hàng đầu Việt Nam

Đóng góp vào thành công đó, Techcombank Bạch Đằng cũng đã có một năm

nỗ lực với những thành tích đáng nể, vươn lên thành một điểm sáng kinh doanh củaTechcombank Tổng lợi nhuận trước thuế đạt 2,85 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng huyđộng vốn đạt 51%, tốc độ tăng trưởng tín dụng trên 57% Số lượng cán bộ công nhânviên không ngừng tăng lên, chất lượng ngày càng được củng cố rõ nét

Hoạt động tín dụng ngày càng mang tính chuyên nghiệp, có chiều sâu, doanh

số và chất lượng tín dụng được nâng lên rõ rệt Hoạt động huy động vốn đã cónhững bước chuyển mình đáng kể với tốc độ tăng trưởng cao, ngày càng đáp ứngtốt cho hoạt động sử dụng vốn

1.5.2 Những tồn tại

Năm qua, tuy hoạt động huy động vốn tăng mạnh nhưng vẫn không đáp ứng

đủ nhu cầu của hoạt động tín dụng đang phát triển mạnh mẽ Nguồn vốn huy động đa

số là có kỳ hạn nhưng chủ yếu là trong ngắn hạn Để hoạt động kinh doanh được trôichảy và hiệu quả hơn

nghiệp vụ nguồn vốn

Techcombank Bạch Đằng cần chú trọng hơn nữa về

Nhìn chung hoạt động tín dụng ngày càng tăng mạnh nhưng chủ yếu vẫn là tíndụng cá nhân và cũng chỉ tập trung vào một số sản phẩm nhất định Chưa chú trọngkhai thác các sản phẩm đầy tiềm năng khác cũng như chưa có cơ chế khuyến khíchchuyên viên khách hàng ở những phân khúc thị trường ấy

Chương 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

2.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TCB BĐ

2.1.1 Những cơ sở triển khai tín dụng tiêu dùng tại TCB BĐ

2.1.1.1 Giới thiệu chính sách tín dụng chung của Techcombank

Chính sách tín dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho các hoạt động tín

dụng của Techcombank Nội dung chính của chính sách tín dụng gồm: định hướngphát triển tín dụng và mức độ chấp nhận rủi ro – khẩu vị rủi ro tín dụng của riêngTechcombank

Trong nội dung của chính sách tín dụng, có một số điểm cần tuân thủ đối

với hình thức tín dụng tiêu dùng như sau:

Sử dụng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng và phân loại khoảnvay làm công cụ để hoạch định, quản lý, theo dõi và đánh giá chất lượng danh mục tíndụng và hoạch định các chính sách khách hàng Hệ thống chấm điểm khách hàng là

cơ sở để xây dựng chính sách khách hàng với những điều kiện khi cung cấp tíndụng và quản trị danh mục khách hàng

Chính sách nêu lên định hướng phát triển kinh doanh đối với tín dụngtiêu dùng giai đoạn 2009 – 2012 như sau: Tiếp tục phát triển các nhóm khách hàngdân cư tại các đô thị, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên,trẻ tuổi và thành đạt

2.1.1.2 Giới thiệu tiêu chuẩn và phương thức xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân của Techcombank.

Tiêu chuẩn và phương thức xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân là

văn bản tạo cơ sở cho việc xem xét đánh giá và quản lý khách hàng thể nhân tronghoạt động tín dụng, làm căn cứ để đánh giá hệ thống khách hàng thể nhân củaTechcombank, từ đó làm cơ sở để xây dựng các chính sách khách hàng thể nhân chophù hợp

Nội dung cụ thể của Tiêu chuẩn và phương thức xếp hạng tín dụng khách

hàng thể nhân được đính kèm trong phần phụ lục C của báo cáo thực tập.

TECHCOMBANK SVTH: Lê Nguyên

2.1.2 Giới thiệu các sản phẩm tín dụng tiêu dùng chính tại TCB BĐ

2.1.2.1 Ô tô xịn

Thời hạn cho vay tối đa không quá 36 tháng đối với khách hàng dùng chínhchiếc xe muốn mua làm tài sản cầm cố và 48 tháng với trường hợp khách hàng dùngnhà và quyền sử dụng đất làm tài sản đảm bảo

Giá trị cho vay tối đa

Trường hợp khách hàng dùng tài sản đảm bảo là nhà và quyền sử dụngđất mức cho vay tối đa là 70% tổng nhu cầu vốn

Trường hợp khách hàng dùng tài sản đảm bảo là chính chiếc xe muốnmua, xe mới 100% , mức cho vay tối đa là 60% tổng giá trị của chiếc xe Lãi suất cho vay áp dụng đối với cả 2 sản phẩm Ô tô xịn và Nhà mới:

Trong năm đầu tiên, lãi suất cho vay bằng lãi suất huy động tiết kiệm thường 12 tháng, lãi cuối kỳ, cộng với biên độ từ 0,20 – 0,35%/tháng

Từ năm thứ hai trở đi lãi suất bằng lãi suất huy động tiết kiệm thường 12tháng, lãi cuối kỳ, của ngày 1/1 hàng năm cộng với biên độ quy định

2.1.2.2 Nhà mới

Mục đích cho vay nhằm hỗ trợ khách hàng xây, mua, sửa chữa nhà, chuyểnquyền thuê lại của Nhà nước và chuyển quyền sử dụng đất Áp dụng với các kháchhàng có nguồn thu nhập ổn định, có khả năng tự thanh toán tối thiểu 30% tổng nhucầu vốn Đồng thời, ngôi nhà xây, mua, sửa hoặc diện tích đất nhận chuyển nhượngphải có nguồn gốc rõ ràng ở những vị trí thuận tiện dễ mua bán chuyển đổi Thời hạncho vay tối đa là 20 năm đối với mua nhà và chuyển quyền sử dụng đất, 5 năm đốivới xây, sửa nhà

Giá trị cho vay

70% tổng nhu cầu vốn, tối đa không quá 2 tỷ đồng đối với xây, sửa nhà

và không quá 7 tỷ đồng đối với mua nhà và chuyển quyền sử dụng đất.Tối thiểu cho mỗi khoản vay là 30 triệu đồng

Chương 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng - 13 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

Những trường hợp giây tờ nhà đất mua bán không hợp lệ

Vị trí nhà mua nằm trong những đường, hẻm ≤ 2m

Nhà đất mua có tranh chấp hoặc nằm trong diện giải tỏa

Có khả năng tự thanh toán tối thiểu 50% học phí

Lãi suất cho vay

Trong năm đâu tiên lãi suất cho vay cố định

Trong các năm tiếp theo lãi suất được tính dựa trên lãi suất huy động tiếtkiệm 12 tháng của Techcombank Bạch Đằng loại nhận lãi cuối kỳ cộngthêm biên độ 0,2%/tháng

2.1.2.4 Một số sản phẩm khác

Ứng trước tài khoản cá nhân F @ st advance (F1, F2)

F

@ s t Advance bao gồm F1 là F @ stAdva n ce có tài sản đảm bảo là nhà đất, ô tô,

sổ tiết kiệm,… hạn mức cho vay tối đa: 300 triệu F2 là F @ s t Ad v ance không có tàisản đảm bảo, hạn mức cho vay tối đa: 100 triệu

Du học nước ngoài

Là sản phẩm cho thân nhân của người đi du học vay nhằm trang trải chi phí đi

du học nước ngoài Giá trị cho vay tối đa 70% tổng chi phí của khoá học

Cho vay học phí

Cho vay học phí là sản phẩm cho vay tín chấp của Techcombank Bạch Đằngdưới hình thức trả định kỳ nhằm hỗ trợ người vay có đủ khả năng chi trả học phí khibản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học tại cácđơn vị đào tạo có liên kết với Techcombank ở Việt Nam Mức vay tối đa 70% học phícủa khóa học nhưng không quá 200 triệu đồng

Mua trả góp với Techcombank

Là sản phẩm cấp hạn mức tín chấp, từ 20 – 200 triệu đồng

Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá

Mức vay tối đa lên đến 95% tổng giá trị của chứng từ có giá do Techcombankphát hành Thời hạn cho vay tối đa bằng thời hạn còn lại của chứng từ có giá

2.1.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng tại Techcombank.

Với quy trình tín dụng hiện tại, tuy được xây dựng khá hoàn chỉnh, kiểm soáttương đối tốt rủi ro nhưng khi áp dụng vào thực tế, đặc biệt là tại TechcombankBạch Đằng thì một số điểm lại tỏ ra bất hợp lý và cản trở chuyên viên khách hàng cũng như làm kéo dài thời gian thẩm định cho vay

Nhất là cơ chế thẩm định tập trung tất cả các khoản vay gây ra áp lực về thờigian do sự phối hợp chưa tốt giữa đơn vị và trung tâm tái thẩm định Mặt khác tái thẩm

định tập trung chỉ đảm bảo tính tương đối hợp lý và đầy đủ về hồ sơ giấy tờ chứchuyên viên tái thẩm định không hề tiếp xúc trực tiếp với khách hàng

Bên cạnh đó, quy trình giải ngân và công tác giải ngân từ bộ phận giải ngân ởtrung tâm nguồn vốn còn gây nhiều khó khăn cho chuyên viên khách hàng

Toàn bộ quy trình tín dụng của Techcombank gồm 15 bước được tóm tắt như sau:

Gia hạn và tất toán khoản vayLưu hồ sơ khách hàngTheo dõi việc sử dụng khoản vay

Hạch toán, khai báo trên GlobusGiải ngân khoản vay

Ký kết hợp ñồng tín dụngSoạn thảo hợp ñồng tín dụng

Kiểm tra hồ sơ, thẩm ñ nh khách hàng

Tiếp nhận hồ sơ

Chương 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng - 15 - GVHD: Ths Phạm Thị Ngọc Thảo

SƠ ĐỒ 2.1: TÓM TẮT QUY TRÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TCB BĐ 2.2.1 Đánh giá về nguồn vốn tài trợ cho hình thức tín dụng tiêu dùng

2.2.1.1 Khả năng điều chuyển vốn từ trung tâm nguồn vốn

Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn vốn tự huy động rất nhiều nhưng vốn điềuchuyển từ trung tâm nguồn vốn có một vai trò quan trọng không thể phủ nhận

Tổng tài sản của Techcombank tính đến 31/12/2011 là 93.140 tỷ đồng, tăng56% Nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 62.347 tỷ đồng, và luôn giữ một tỷtrọng cân đối sao cho khai thác được tối đa nguồn vốn này Năm 2011, vốn chủ

sở hữu là 7.761 tỷ đồng, tăng 38% so với cùng kỳ, trong đó, vốn điều lệ đạt5.400 tỷ đồng

Tất cả những thông số này cho thấy năng lực tài chính vững mạnh và khảnăng điều chuyển vốn cho các điểm kinh doanh từ trung tâm nguồn vốn là rất cao.Đồng thời, thực tế qua 3 năm 2009, 2010 và 2011 cho thấy trung tâm nguồn vốnluôn đáp ứng tốt các nhu cầu cấp tín dụng một cách nhanh chóng với tỷ lệ vốn điềuchuyển trên tổng dư nợ tại Techcombank Bạch Đằng là: 10,19%; 11,84% và 20,37%

2.2.1.2 Tình hình tăng trưởng tài sản và nguồn vốn huy động của TCB BĐ

Nếu tăng trưởng tín dụng quá cao mà năng lực tài chính không tăng tương ứngthì khi trung tâm nguồn vốn gặp khó khăn, do cũng phải điều chuyển cho cácđiểm kinh doanh khác Khi đó, đẩy mạnh việc nâng cao năng lực tài chính lànhiệm vụ không những tiên quyết mà còn vô cùng quan trọng, cho phép khả năng

mở rộng hoạt động tín dụng hay không

Đvt: 1.000đ

Đồ thị 2.1: TỔNG TÀI SẢN CỦA TCB BĐ QUA 3 NĂM 2009, 2010, 2011

2009

2010

2011