ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HÓA LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HƯƠNG GIANG - 2 docx

Ngân hμng cung cấp các tμi khoản giao dịch vμ thực hiện thanh toán.Khi các doanh nhân gửi tiền vμo Ngân hμng, họ nhân thấy Ngân hμng không chỉ bảo quản mμ còn thực hiện các lệnh chi trả

1.2.1.2 Chiết khấu thương phiếu vμ cho vay thương mại

Ngay thời kỳ đầu, các ngân hμng đã chiết khấu thương phiếu mμ thực tế lμ cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hμng để lấy tiền trước).Sau đó lμ bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hμng, giúp họ có vốn để mua hμng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh

1.2.1.3 Thanh toán

Ngân hμng cung cấp các tμi khoản giao dịch vμ thực hiện thanh toán.Khi các doanh nhân gửi tiền vμo Ngân hμng, họ nhân thấy Ngân hμng không chỉ bảo quản mμ còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hμng của họ.Thanh toán qua Ngân hμng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức lμ người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hμng để lấy tiền mμ chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hμng mang giấy đến Ngân hμng sẽ nhận được tiền

1.2.2 Các loại dịch vụ Ngân hμng hiện đại

1.2.2.1 Cho vay

a) Cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hμng không tích cực cho vay

đối với cá nhân vμ hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dung

vμ sự canh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hμng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hμng tiềm năng.Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thμnh mổttong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển

b) Tμi trợ dự án

Bên cạnh cho vay truyền thống lμ cho vay ngắn hạn,các ngân hμng ngμy cμng trở nên năng động trong việc tμi trợ cho xây dựng nhμ máy

mới đặc biệt lμ trong các nghμnh công nghệ cao.Do loại hình tín dụng nμy, nhìn chung rủi ro cao song lãi lại lớn

1.2.2.2 Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hμng hoá vμ các dịch vụ trả tiền sau Mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tμi khoản thẻ tín dụng của anh ta, các tμi khoản nμy hoμn toμn tách khỏi tμi khoản thông thường của Ngân hμng vμ chỉ dμnh cho các thẻ do Ngân hμng phát hμnh;thẻ tín dụng được mở tại phòng thẻ tín dụng của Ngân hμng.Việc thanh toan hμng hoá, dịch vụ được thực hiện tại nơi có máy đặc biệt để lập các hoá đơn ghi các giao dịch bán hμng vμ tại các điểm bán lẻ có các

ký hiệu của loại thẻ tín dụng mμ chúng chấp nhận

1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM)

Thập niên 80 chứng kiến sự phát triển của các máy rút tiền tự động

đa chức năng.Những máy nμy đã được nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ Ngân hμng vμ vận hμnh với thế hệ mới nhất của các tấm thẻ nhựa có một dải từ tính được lưu trữ các chi tiết tμi chính cá nhân của người cầm thẻ.Các ngân hμng khác nhau thì vận hμnh các loại máy khác nhau.Khi đưa thẻ vμo máy, hμnh động nμy kết nối máy ATM với máy tính của Ngân hμng.Thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tμi khoản của khách hμng.Máy rút tiền sau đó có thể đưa ra số tiềnmặt mμ người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nμo đó, chỉ có chủ thẻ mới biết số dư trong tμi khoản của anh ta,giúp anh ta đặt sổ séc hay một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải chi tiết về Ngân hμng của người được thanh toán

Trong một số trường hợp,giữa các Ngân hμng có sự hợp tác với nhau, theo đó một thẻ ATM của Ngân hμng nμy có thẻ được dùng với máy rút tiền của Ngân hμng khác trong khi vẫn có thể ghi nợ vμo đúng tμi khoản

1.2.2.4 Kinh doanh ngoại tệ

Trong thị trường tμi chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ

do các Ngân hμng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao

1.2.2.5 Dịch vụ ngân hμng tại gia

Trong khi ATM cung cấp dịch vụ Ngân hμng điện tử thì ngân hμng tại gia lại mạng đến lợi ích khác.Sử dụng hệ thống nμy, một người có tμi khoản có thể hoặc gửi thông tin vμo máy tính của ngân hμng qua điện thoại hoặc nối 1 chiếc ti vi hay man hình tại nhμ với máy tính của ngân hμng qua điện thoại.Theo cách nμy, các giao dịch ngân hμngcó thể thực hiện 24/24h, suốt 7 ngμy trong tuần.Thông thường thì các chủ tμi khoản vãng lai, tμi khoản tiền gửi, tμi khoản ngân quỹ vμ tμi khoản đa năng có thể được sử dụng dịch vụ nμy Để phòng chống việc sử dụng không được phép, mỗi chủ tμi khoản đều phải mở mã số an toμn riêng trước khi thực hiện giao dịch

1.2.2.6 Cung cấp dịch vụ môi giới vμ đầu tư chứng khoán

Nhiều ngân hμng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tμi chính cho phép khách hμng thoả mãn mọi nhu cầu Đây lμ một trong những lý

do khiến các ngân hμng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hμng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu vμ các chứng khoán khác mμ không phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán Trong một vμi trường hợp ngân hμng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán

1.2.2.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác vμ tư vấn

Do hoạt động trong lĩnh vực tμi chính các ngân hμng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tμi chính Vì vậy, nhiều cá nhân vμ doanh nghiệp

đã nhờ ngân hμng quản lý tμi sản vμ quản lý hoạt động tμi chính hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay

hộ, uỷ thác phát triển , uỷ thác đầu tư Thậm chí, các ngân hμng đóng vai trò lμ người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tμi sản cho khách hμng

đã qua đời bằng cách công bố taif sản, bảo quản tμi sản có giá Nhiều khách hμng coi ngân hμng như một chuyên gia tư vấn tμi chính Ngân

hμng sẵn sμng tư vấn về đầu tư, quản lý về tμi chính, về thμnh lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp

1.2.2.8 Quản lý đầu tư

Một trong những dịch vụ mμ ngân hμng cung cấp lμ quản lý đầu tư cho khách hμng.Điều nμy đặc biệt phù hợp cho khách hμng lμ tư nhân đã

có đầu tư vμo thị trường chứng khoán hoặc những ai muốn đầu tư theo cách nμy.Để quản lý tốt các khoản đầu tư, cần phỉa có thời gian vμ kĩ năng chuyên môn mμ các ngân hμng có khả năng cung cấp trên cơ sở một khoản phí nμo đó

Dịch vụ nμy dμnh cho tất cả các khách hμng tư nhân lμ người đầu tư dμi hạn, chỉ không dμnh cho nhữnh nhμ đầu tư tìm kiếm thu nhập ngắn hạn, muốn thay đổi liên tục trong đầu tư.Đối với khách hμng lμ doanh nghiệp, ngân hμng có những chính ssách quản lý đầu tư đặc biệt riêng

1.2.2.9 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

Từ nhiều năm nay, các ngân hμng đã bán bảo hiểm cho khách hμng,điều đó đảm bảo cho việc hoμn trả trong trường hợp khach hμng bị chết, bị tμn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mất khả năng thanh toán

1.2.2.10 Bảo lãnh

Do khả năng thanh toán của một ngân hμng cho một khách hμng lμ rất lớn vμ do ngân hμng nắm giữ tiền gửi của khách hμng, nên ngân hμng

có uy tín trong bảo lãnh cho khách hμnanTrong những năn gần

đây,nghiệp vụ bảo lãnh ngμy cμng đa dạng vμ phát triển mạnh.Ngân hμng thường bảo lãnh cho khách hμng của mình mua chịu hμng hoá vμ trang thiết bị, phát hμnh chứng khoán,vay vốn của tổ chức tín dụng khác

1.3 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng xu thế phát triển tất yếu của các ngân hμng thương mại Việt Nam

1.3.1 Tác động đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng trong nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hμng thương mại

* Thứ nhất: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hμng phân tán

vμ giảm rủi ro

Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro vμ nâng cao được lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ truyền thống vμ cổ điển, ngân hμng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro vμ bất trắc, do ngân hμng ở vμo thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hμng.Thực tế đã có quá nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư , mμ không thu hồi

được nợ.Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép từ 4-5% tổng dư

nợ cũng đã lμm cho các NHTM không còn lợi nhuận vμ mất dần vốn tự có.Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ, dịch vụ ngân hμng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán bớt rủi ro vμ giảm rủi ro;do đó lμm tăng lợi nhuận của ngân hμng.Ngμy nay các NHTM đều cố gắng đa dạng hoá nghiệp vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn: Đừng

đặt tất cả trứng của bạn vμo trong một cái rổ

*Thứ hai: Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng sẽ lμm tăng lợi nhuận của NHTM

Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sưe dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật vμ đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hμng; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hμng

*Thứ ba: Thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển

Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thμnh một thể thống nhất vμ thúc đẩy nhau cùng phát triển.Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng

vμ phát triển dịch vụ; nhưng ngược lại thu hút khách hμng với những nguồn tiền nhμn rỗi của họ Nền kinh tế thị trường cμng phát triển, các

doanh nghiệp cμng đa dạng hoá kinh doanh vμ nhu cầu về các dịch vụ ngân hμng, tμi chính ngay cμng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hμng cũng phải đa dạng theo Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng mới cung cấp được nhiều loại dịch

vụ ngân hμng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hμng vμ nền kinh tế Hơn nữa, việc phục vụ khách hμng theo phương thức trọn gói bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ

*Thứ tư: Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế

thị trường

Trong điều kiện có rất nhiều ngân hμng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hμng liên doanh với nước ngoμi vμ các tổ chức tμi chính tín dụng cùng hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngμy cμng gay gắt giữa các ngân hμng Ngân hμng, tổ chức tín dụng nμo muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao vμ tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hμng để thu hút được nhiều khách hμng hơn Muốn lμm được điều nμy, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ, những ngân hμng hoạt động đơn

điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dμng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động ngân hμng đó luôn ổn định

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hμng 1.3.2.1 Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ

Quá trình mở rộng dah mục dịch vụ đã ăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tμi chính khác, từ

sự hiểu biết vμ đòi hởi cao hơn của khách hμng vμ từ sự thay đổi công nghệ.Các dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến nghμnh ngân hμng thông qua việc tạo những nguồn thu mới cho ngân hμng các khoản lệ phí của dịch vụ không phải lãi, một bộ phân có xu hướng tăngtrưởng nhanh hơn

1.3.2.2 Sự gia tăng cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tμi chính đang ngμy cμng trở nên quyết liệt khi ngân hμng vμ các đối thủ cạnh tranh mở rộng trong danh mục dịch vụ.Các ngân hμng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tμi chính cho các doanh nghiệp vμ người tiêu dùng

1.3.2.3 Phi quản lý hoá

Cạnh tranh vμ quá trình mở rộng dịch vụ ngân hnμg cũng được thúc dẩy bởi sự nới lỏng các quy định giảm bớt sức mạnh kiểm soát của Chính phủ.Xu hướng nới lỏng các quy định đã được bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần đối với tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng một mức thu nhập khá hơn từ khoản tiết kiệm của mình.Cùng lúc đó, nhiều loại tμi khoản tiền gửi mới được phát triển giúp cho công chúng có thể hưởng lãi trên các tμi khoản giao dịch

1.3.2.4 Sự gia tăng chi phí vốn

Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng canh tranh lμm tăng chi phí trung bình thực của tμi khoản tiền gửi nguồn vốn cơ bản của ngân hμng.Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hμng buộc phải trả lãi suất do thị trường cạnh tranh quyết dịnh cho phần lớn tiền gửi

1.3.2.5 Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất

Các qui định của Chính phủ đối với công nghiệp ngân hμng tạo cho khách hμng khả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi,nhưng chỉ có công chúng mới lμm cho các cơ hội đó trở thμnh hiện thực.Ngân hμng phải phấn đấu để tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền vμ phải nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm

1.3.2.6 Cách mạng trong công nghệ ngân hμng

Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hμng đã vμ đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động