Sổ tay tín dụng ngân hàng AGRIBANK Chương 15 docx

Tổng quan và mục tiêu Chương này miêu tả quy trình triển khai các sản phẩm tín dụng mới hay áp dụng những thay đổi đối với các sản phẩm tín dụng hiện tại ở NHNo&PTNT VN nhằm mục đích

CHƯƠNG XV

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM

A CƠ Cấu chương

1 Tổng quan và mục tiêu

2 Chương trình sản phẩm tín dụng

3 Hội đồng Phê duyệt Chương trình Sản phẩm Mới

4 Quy trình phê duyệt sản phẩm mới

5 Nội dung bản đề án chương trình sản phẩm mới

6 Triển khai thử nghiệm sản phẩm mới

7 Đánh giá xem xét lại sau khi triển khai sản phẩm mới

B nội dung chương

1 Tổng quan và mục tiêu

Chương này miêu tả quy trình triển khai các sản phẩm tín dụng mới hay áp dụng

những thay đổi đối với các sản phẩm tín dụng hiện tại ở NHNo&PTNT VN nhằm

mục đích xây dựng một quy trình phê duyệt sản phẩm mới và đánh giá sản phẩm

mới một cách hiệu quả Điều này sẽ giúp NHNo&PTNT VN đạt được mức độ

linh họat cao trong quá trình phát triển sản phẩm mới

Mục đích cụ thể của quy trình này bao gồm:

- Các Sản Phẩm mới và/hoặc thay đổi sản phẩm hiện có được phát triển và

triển khai theo một quy trình đã định trước

- Quy trình cho phép xem xét và đưa vào áp dụng các Sản phẩm mới và

thay đổi sản phẩm hiện có một cách hiệu quả và kịp thời

- Các mục tiêu kinh doanh được cân bằng với nhu cầu có xem xét các rủi

ro liên quan đến Sản Phẩm mới

- Tất cả các bên có thể có lợi ích từ sản phẩm mới đều có cơ hội tham gia

ý kiến trước khi sản phẩm đó được chính thức đưa ra

Quy trình này giúp ngân hàng đảm bảo xác định được và cân nhắc cẩn trọng tất cả

các rủi ro chính yếu (bao gồm cả rủi ro về danh tiếng)

2 Chương trình sản phẩm tín dụng

Một chương trình sản phẩm tín dụng là một quy trình đánh giá rủi ro chuẩn tắc

được Ngân hàng áp dụng khi một sản phẩm tín dụng mới được đưa ra thị trường

hay một sản phẩm tín dụng được điều chỉnh để đưa ra thị trường

Quy trình Chương trình sản phẩm tín dụng mới giúp Ngân hàng có một cơ cấu

đánh giá rủi ro hiệu quả được áp dụng thông suốt trong toàn hệ thống của ngân

hàng Một chương trình sản phẩm tín dụng là điều kiện cần trước khi đưa sản

phẩm tín dụng mới hay sản phẩm tín dụng được sửa đổi ra thị trường

Bộ phận có trách nhiệm phát triển sản phẩm tín dụng mới / thay đổi sản

phẩm tín dụng

Công tác phát triển sản phẩm tín dụng mới hoặc thay đổi sản phẩm tín dụng có thể

phát sinh từ các Ban Tín dụng hoặc Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh của

NHNo&PTNT VN Các Ban Tín dụng và Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh

khi đề xuất sản phẩm mới hoặc thay đổi sản phẩm tín dụng sẽ chịu trách nhiệm

hoàn tất chương trình sản phẩm tín dụng

3 Hội đồng Phê duyệt Chương trình Sản phẩm Mới

“Hội đồng Phê duyệt Chương trình Sản phẩm Mới” được thành lập để đảm

nhận trách nhiệm xem xét và phê duyệt tất cả các sản phẩm mới hoặc những thay

đổi đối với sản phẩm tín dụng hiện có trước khi chúng được đưa ra thị trường Hội

đồng này được triệu tập họp khi cần thiết Hội đồng cũng có thể xem xét và phê

duyệt chương trình sản phẩm mới hoặc thay đổi sản phẩm tín dụng hiện có thông

qua việc thông tin liên lạc nội bộ giữa các thành viên Hội đồng

Nếu một đề xuất về một sản phẩm mới có tính phức tạp cao cần phải được thảo

luận trực tiếp giữa các thành viên của Hội đồng thì Bộ phận đề xuất sản phẩm mới

phải chịu trách nhiệm tổ chức một cuộc họp của Hội đồng Trong trường hợp đó,

tờ trình về sản phẩm mới phải được gửi tới các thành viên Hội đồng tối thiểu 10

ngày làm việc trước ngày dự định họp

Các thành viên của Hội đồng Phê duyệt Chương trình Sản phẩm Mới

Hội đồng Phê duyệt Chương trình Sản phẩm Mới bao gồm những thành viên sau:

- Đại diện Ban điều hành NHNo&PTNT VN (gồm Tổng giám đốc và 2 Phó Tổng

Giám đốc)

- Đại diện Hội đồng quản trị

- Trưởng Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh

- Trưởng ban nghiệp vụ nơi sẽ triển khai đưa sản phẩm ra thị trường (với sản

phẩm tín dụng là ban tín dụng liên quan)

- Trưởng Ban tín dụng

- Trưởng Ban Pháp chế

- Trưởng Ban tài chính – kế toán

- Trưởng Ban Kế hoạch tổng hợp

- Trưởng Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ: Bộ phận Kiểm tra và giám sát tín dụng

độc lập

- Trưởng các Phòng ban có thể có liên quan (tuỳ thuộc tính chất của sản phẩm

mới)

4 Quy trình phê duyệt sản phẩm mới

Quy trình phê duyệt sản phẩm mới bao gồm các bước chính sau đây:

Tại Trung tâm điều hành

1 Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh và/hoặc Ban Tín dụng soạn thảo

bản đề xuất ý tưởng về sản phẩm mới trình Ban Lãnh đạo thông qua về

nguyên tắc

2 Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh và/hoặc Ban Tín dụng phối hợp lập

Ban/Tổ Đề án đề nghiên cứu xây dựng Đề án chi tiết Trong Đề án chi tiết

phải nêu rõ các rủi ro và giải pháp kiểm soát rủi ro liên quan đến sản phẩm

mới đó Chi tiết về nội dung sẽ được nêu rõ trong phần Nội dung bản đề

án chương trình sản phẩm mới dưới đây Trong quá trình nghiên cứu xây

dựng đề án phải lấy ý kiến đóng góp của các phòng ban liên quan trong

ngân hàng

3 Chương trình sản phẩm mới được đệ trình lên Hội đồng Phê duyệt Chương

trình Sản phẩm Mới để phê duyệt

4 Sau khi chỉnh sửa Đề án chương trình sản phẩm mới theo ý kiến của Hội

đồng Phê duyệt Chương trình sản phẩm mới, Hội đồng Phê duyệt sẽ thông

qua một lần nữa

5 Bản đề án sau đó sẽ được trình lên HĐQT để phê duyệt lần cuối

6 Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh và/hoặc Ban Tín dụng phải duy trì

hồ sơ của toàn bộ các sản phẩm được phê duyệt kèm theo các điều kiện phê

duyệt

Tại Chi nhánh

Phòng tín dụng đề xuất ý tưởng về sản phẩm mới, lập bản đề xuất ý tưởng trình lên

Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh Trung tâm điều hành NHNo&PTNT VN

Ban Nghiờn cứu Chiến lược kinh doanh sẽ phối hợp với Ban Tín dụng triển khai

nghiên cứu

5 Nội dung bản đề án chương trình sản phẩm mới

Bản đề án phê duyệt sản phẩm mới phải được gửi đến các thành viên Hội đồng ít

nhất 10 ngày trước ngày Hội đồng dự kiến họp Điều này nhằm cho phép các uỷ

viên Hội đồng có đủ thời gian để xem xét bản đề án và nếu cần sẽ yêu cầu đơn vị

đề xuất cung cấp thông tin bổ sung hay giải thích trước khi trả lời

Bản đề án phê duyệt sản phẩm mới phải đề cập các vấn đề sau đây

Miêu tả

sản phẩm

mới

• Đặt tên sản phẩm mới

• Loại sản phẩm

• Bản chất của sản phẩm

• Tính phù hợp với chiến lược chung của ngân hàng

Vị thế của

sản phẩm

trên thị

trường

• Vị thế của sản phẩm trên thị trường (ví dụ, mâu thuẫn với sản phẩm khác)

• Phân tích về tác động của sản phẩm mới đối với khách hàng và đối thủ cạnh tranh Dự tớnh phản ứng của khỏch hàng và đối thủ cạnh tranh đối với sản phẩm tớn dụng mới của Ngõn hàng

Các vấn đề

về rủi ro

tín dụng

• Dự tớnh những rủi ro cú thể phỏt sinh khi triển khai sản phẩm tớn dụng mới

• Hạn chế về thời hạn cho vay, ví dụ cho vay tuần hoàn, cho vay theo mùa; có thời hạn tối đa hay tối thiểu không;

có hạn chế gì đối với kỳ hạn trả nợ như phải trả định kỳ nhiều lần hay trả một lần v.v

• Tài sản thế chấp, ví dụ nêu hạn chế về tỷ lệ tối thiểu giữa tài sản thế chấp trên trị giá khoản vay; có yêu cầu về tài sản thế chấp bắt buộc nào không

Các rủi ro

khác

• Nêu và đánh giá rủi ro về thị trường, về pháp lý, về danh tiếng và hoạt động

• Về rủi ro pháp lý, nêu rõ các yêu cầu về hồ sơ pháp lý cần phải có

• Về rủi ro hoạt động, có sự tách biệt trách nhiệm hay không

• Các loại rủi ro khác bao gồm yêu cầu về xin giấy phép, bảo hiểm, các yếu tố kinh tế trong nước và khu vực

Giải pháp

giảm thiểu

và quản lý

rủi ro

• Đưa ra giải pháp giảm thiểu những rủi ro đã xác định

• Xác định những rủi ro không thể đưa ra được giải pháp giảm thiểu hoặc khắc phục hay không thể đưa ra giải pháp giảm thiểu rủi ro một cách kinh tế

Các biện

pháp kiểm

soát

• Các bước kiểm soát cần phải có để quản lý các rủi ro nêu trên

• Các thao tác về hoạt động cần phải có để thực hiện được các bước kiểm soát đó

• Ai sẽ là người thực hiện các thao tác này và họ phải nhận những hướng dẫn gì

• Đề xuất hạn mức tớn dụng ỏp dụng cho loại sản phẩm mới

Phân tích

về tác động

nguồn lực

• Các yêu cầu về cơ sở hạ tầng

• Các tác động khác như kỹ năng nhân lực cần có để quản

lý sản phẩm Bảng cân

đối tài sản

• Tác động của sản phẩm mới đối với bảng cân đối tài sản

Rủi ro và

hiệu quả

• Đánh giá tiềm năng thị trường đối với sản phẩm mới

• Phân tích kinh tế và mô hình tài chính

• Kết quả và rủi ro mong đợi

Kế hoạch

triển khai

sản phẩm

ra thị

trường

• Kế hoạch triển khai sản phẩm ra thị trường: lựa chọn thị trường (địa bàn) làm thí điểm, phân tích rõ lý do lựa chọn thị trường đó; xác định khoảng thời gian triển khai thí điểm cần thiết

• Xem xét đánh giá sau khi sản phẩm được triển khai

6 Triển khai thử nghiệm sản phẩm mới

Sau khi bản đề án về sản phẩm mới đã được phê duyệt, các phòng ban nghiệp vụ

tín dụng liên quan tiến hành thực hiện triển khai sản phẩm ra thị trường nhằm mục

đích thử nghiệm Việc triển khai được thực hiện theo kế hoạch đã được phê duyệt

trong đề án

7 Đánh giá xem xét lại sau khi triển khai sản phẩm mới

Sau khi đưa sản phẩm ra thị trường trong vòng 6 tháng kể từ ngày triển khai, phải

làm báo cáo đánh giá lại mọi chương trình sản phẩm mới Quá trình đánh giá lại

sẽ xác nhận rằng sản phẩm đã được đưa ra thị trường theo đúng như phê duyệt của

Hội đồng phê duyệt sản phẩm và không có các vần đề về rủi ro mới nào phát sinh

Báo cáo đánh giá sau khi triển khai sản phẩm mới phải được gửi đến Hội đồng sản

phẩm mới Hội đồng sản phẩm mới sẽ phối hợp với Ban tín dụng xây dựng chính

sách và quy trình áp dụng rộng rãi sản phẩm mới trong toàn hệ thống hoặc tại

những chi nhánh NHNo&PTNT có điều kiện phù hợp