Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - CN Cộng Hòa
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN CỘNG HÒA - PGD PHAN HUY ÍCH
Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Cộng Hòa - Phòng Giao dịch Phan Huy Ích
Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Cộng Hòa - Phòng Giao dịch Phan Huy Ích
Ngân hàng ACB (Ngân hàng TMCP Á Châu) là ngân hàng tư nhân hàng đầu tại Việt Nam, với 100% vốn thuộc sở hữu của các nhà đầu tư trong nước Là thành viên của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, ACB hoạt động dưới sự quản lý của nhà nước, đảm bảo an toàn và uy tín trong các dịch vụ ngân hàng Với nền tảng vững chắc, ACB cam kết cung cấp các giải pháp tài chính đa dạng, phục vụ nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Hội sở chính tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP.HCM Hình thức pháp lý và quyền sở hữu: Công ty cổ phần Đến cuối năm 2022, ACB có 90 CN và 294 PGD, tổng cộng là 384 đơn vị, 11.000 máy ATM, 850 đại lý Western Union trên toàn quốc, với tổng số lượng cán bộ nhân viên tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2022, ACB có 13.035 nhân viên Trên
49 tỉnh thành trong số 63 tỉnh thành cả nước CN và PGD của ACB tập trung chủ yếu tại TP Hồ Chí Minh và Hà Nội
Ngày 04/06/1993: ACB được thành lập, tập trung vào cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Giai đoạn 1996-2000: ACB trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ Visa và MasterCard
Tháng 06/2000: Ngân hàng mở rộng hoạt động bằng việc thành lập Công ty TNHH Chứng khoán ACB (ACBS)
Năm 2003: ACB áp dụng hệ thống quản lý đạt chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, vay ngắn hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại hội sở
Năm 2004: Thành lập Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản (ACBA) nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động
Ngày 31/10/2006: Cổ phiếu ACB được niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam
Năm 2017: Vốn điều lệ đạt 11.259 tỷ đồng
Năm 2018, vốn điều lệ của ngân hàng tăng lên 12.886 tỷ đồng, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng Ngân hàng tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cải thiện huy động tiền gửi thanh toán để nâng cao tỷ lệ CASA lên 17,5% Đồng thời, ACB đã chuẩn bị nền tảng vững chắc cho giai đoạn phát triển từ năm 2019 đến 2024, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững và mở rộng thị phần trên thị trường tài chính.
Năm 2020, Ngân hàng ACB ghi nhận tăng trưởng bền vững về tổng tài sản, duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp và có khả năng thanh khoản tốt Đồng thời, ngân hàng đã chuyển niêm yết cổ phiếu từ Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX) sang Sở Giao dịch Chứng khoán TP.Hồ Chí Minh (HOSE), nâng cao giá trị doanh nghiệp trên thị trường chứng khoán.
Năm 2021, Ngân hàng ACB đạt nhiều thành tựu ấn tượng trong lĩnh vực tài chính và chuyển đổi số, tiên phong triển khai công nghệ eKYC để hỗ trợ khách hàng mở tài khoản trực tuyến một cách thuận tiện Ngân hàng không ngừng cải tiến ứng dụng ngân hàng trên di động, mang đến trải nghiệm tiện ích và thân thiện người dùng Đồng thời, ACB đã ra mắt tính năng giải ngân trực tuyến qua ACB Online, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả Ngoài ra, ACB giới thiệu ACB Business Application dành riêng cho doanh nghiệp, giúp các giao dịch trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp.
Năm 2022, Ngân hàng ACB đã phát hành hơn 506 triệu cổ phiếu để trả cổ tức, nâng vốn điều lệ lên 38.840 tỷ đồng, thể hiện sự phát triển bền vững và mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời, ACB chính thức ra mắt thương hiệu Ngân hàng số ACB One, đánh dấu bước tiến quan trọng trong quá trình số hóa dịch vụ ngân hàng và nâng cao trải nghiệm khách hàng, đáp ứng nhu cầu hiện đại của thị trường và khách hàng.
Hình 1.1 Logo Ngân hàng TMCP Á Châu
Phòng giao dịch trước đây mang tên PGD KCN Tân Bình, thành lập từ tháng 5/2008 tại địa chỉ 702 Trường Chinh, là mảnh ghép trong chiến lược mở rộng mạng lưới và phục vụ khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Đến tháng 9/2016, phòng giao dịch đã chuyển đến địa chỉ mới tại 116 Phan Huy Ích nhằm nâng cao dịch vụ và mở rộng phạm vi hoạt động.
Ngân hàng Á Châu đổi tên phòng giao dịch thành Phan Huy Ích nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong khu vực Vào ngày 12/1/2024, phòng giao dịch mở rộng địa chỉ mới tại 116 - 118 Phan Huy Ích, tạo điều kiện phục vụ tốt hơn và đem đến tiện ích tối ưu cho khách hàng Đây là phần trong cam kết của ngân hàng Á Châu về việc cải thiện dịch vụ, tối ưu hóa không gian giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Phòng giao dịch bao gồm 1 lầu và 1 tầng trệt với 10 quầy giao dịch và có quầy giao dịch dành riêng cho khách hàng ưu tiên Lầu 01 là phòng kinh doanh, phòng họp, phòng hành chính nhân sự và phòng Ban lãnh đạo
Với hệ thống trang thiết bị hiện đại và hệ thống quản lý nhân sự hiệu quả, PGD Phan Huy Ích của ngân hàng ACB thể hiện sự chuyên nghiệp trong công tác tiếp đón khách hàng Sự thuận tiện và dịch vụ tận tâm tại phòng giao dịch đã giúp ngân hàng thu hút nguồn khách hàng dồi dào và thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh Nhờ đó, ngân hàng ACB đã đạt được lợi nhuận cao, góp phần vào sự thịnh vượng chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu.
Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Cộng Hòa – PGD Phan Huy Ích
Phòng Giao dịch Phan Huy Ích thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được tổ chức theo mô hình tinh gọn nhưng vẫn đảm bảo tính chuyên nghiệp và hiệu quả, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng Dưới đây là cơ cấu tổ chức chính:
Hình 1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ACB – PGD Phan Huy Ích
Ban lãnh đạo: Là người điều hành hoạt động của PGD và chịu trách nhiệm quản lý toàn diện mọi hoạt động tại PGD, đảm bảo thực hiện đúng các chiến lược, mục tiêu kinh doanh và chính sách của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Ban Giám đốc cũng giám sát chất lượng dịch vụ, quản lý nhân sự và duy trì mối quan hệ với khách hàng lớn
Phòng Khách hàng Cá nhân và Doanh nghiệp chịu trách nhiệm tổ chức, quản lý và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh như cho vay, cầm cố, chiết khấu và quản lý rủi ro Phòng cũng cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN), giúp tối ưu hóa trải nghiệm và thúc đẩy sự phát triển của khách hàng.
Chuyên viên RO, RA chịu trách nhiệm tìm kiếm và phát triển khách hàng thông qua nhiều hình thức tiếp thị như tiếp thị trực tiếp, telesales và giới thiệu các doanh nghiệp mở thẻ thanh toán lương Họ nghiên cứu hồ sơ khách hàng, thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, đánh giá phương án vay vốn, khả năng quản lý và tài sản bảo đảm của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hoặc bên thứ ba nhằm đảm bảo quy trình vay vốn hiệu quả và an toàn.
• Nhân viên hỗ trợ CSR: Củng cố và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm
Để khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cần tư vấn khách hàng một cách tận tâm về các sản phẩm và dịch vụ phù hợp Nhân viên ngân hàng cũng cần tiếp nhận và giải quyết nhanh chóng các khó khăn mà khách hàng gặp phải, nhằm nâng cao trải nghiệm và xây dựng sự tin tưởng lâu dài.
Phòng Hỗ trợ Nghiệp vụ: Soạn thảo các giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay của khách hàng sau khi nhận kết quả từ Bộ phận thẩm định: hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, quyết định cho vay, hợp đồng giải ngân,…
Phòng Hành chính: Soạn thảo công văn, thông báo mới theo quy định của
Ngân hàng, Chi nhánh Cung ứng, mua sắm các thiệt bị văn phòng phẩm Lưu trữ hồ sơ, chứng từ, quản lý kho chứng từ Hỗ trợ thực hiện các chương trình Hội họp, Hội nghị
Phòng Giao dịch và Ngân quỹ:
Kiểm soát viên (KSV) giao dịch chịu trách nhiệm kiểm soát các nghiệp vụ tài khoản và giao dịch vãng lai, đảm bảo tuân thủ quy trình và chính sách của tổ chức CSR thực hiện hướng dẫn xử lý các vướng mắc liên quan đến nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch, nâng cao hiệu quả và chính xác Ngoài ra, KSV còn báo cáo những trường hợp rủi ro tiềm ẩn trong khối vận hành để đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động tài chính của tổ chức.
Dịch vụ khách hàng (CSR) cung cấp hướng dẫn, tư vấn, và hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ để sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và quản lý các khoản tiền gửi thanh toán Bắt đầu từ tháng 1 năm 2023, dịch vụ này đã được chuyển sang khối khách hàng cá nhân nhằm nâng cao chất lượng khách hàng và đáp ứng nhu cầu cá nhân một cách tốt nhất.
• Giao dịch viên: Nhận tiếp quỹ tiền mặt đầu ngày, thực hiện kiểm soát và hoạch toán chính xác các nghiệp vụ chuyển khoản trên tài khoản Thực hiện nghiệp vụ giao dịch thu chi tiền mặt Hỗ trợ các nghiệp vụ thu phí dịch vụ, mở tài khoản Tiền gửi tiết kiệm
• Kiểm ngân: Hỗ trợ cho thủ quỹ và Telller.
Nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng ACB – CN Cộng Hòa – PGD Phan
Ngân hàng ACB – CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ về các nghiệp vụ như:
• Huy động vốn: nhận tiền gửi của các tổ chức, các cá nhân và các tổ chức tín dụng khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu,…
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ cho vay đa dạng như cho vay đầu tư ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Các loại vay bao gồm vay tiêu dùng, vay thấu chi, và vay hợp vốn cho các dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài, giúp doanh nghiệp và cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phù hợp Ngoài ra, chúng tôi còn hỗ trợ liên doanh góp vốn cùng các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính trong nước và quốc tế, mở rộng cơ hội hợp tác và phát triển bền vững.
• Bảo lãnh và tái bảo lãnh trong nước và quốc tế gồm bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng và thanh toán
Dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại bao gồm chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh qua Western Union, thanh toán ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi, cùng các phương thức thanh toán khác như Séc và chi trả hối phiếu Những dịch vụ này giúp đảm bảo quá trình giao dịch diễn ra thuận tiện, an toàn và hiệu quả cho các doanh nghiệp và cá nhân.
• Thẻ và ngân hàng điện tử: phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, quốc tế, dịch vụ thẻ ATM, Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Thanh toán quốc tế là dịch vụ chủ chốt dành cho các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, giúp họ dễ dàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền qua điện, nhờ thu (D/A, D/P), tín dụng chứng từ (L/C) và các dịch vụ liên quan để phục vụ hoạt động thương mại quốc tế một cách hiệu quả và an toàn.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích giai đoạn 2021-2023
Trong giai đoạn 2021–2023, Phòng Giao dịch Phan Huy Ích đã vượt qua nhiều thử thách để đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng Với tốc độ tăng trưởng ổn định về doanh thu và lợi nhuận trước thuế, phòng giao dịch đã khẳng định năng lực vượt trội và sự vững vàng trong quản lý, điều hành của Ban lãnh đạo Thành công này còn phản ánh sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ, nhân viên, góp phần củng cố vị thế vững chắc của phòng giao dịch trên thị trường.
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Mức tăng giảm % tăng giảm
Nguồn: Phòng KHCN của ACB – PGD Phan Huy Ích
Hình 1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh PGD Phan Huy Ích giai đoạn 2021-2023
Trong suốt giai đoạn 3 năm gần đây, PGD Phan Huy Ích đã duy trì một tốc độ tăng trưởng kinh doanh ổn định và gia tăng liên tục qua các kỳ kinh doanh Điều này thể hiện sự thành công trong việc hoàn thành các mục tiêu được đặt ra bởi Ban Lãnh đạo ngân hàng Qua sự phân tích về số liệu kinh doanh tại bảng 1.1 và biểu đồ 1.1 ta có một vài nhận xét như sau:
Doanh thu thuần (DTT) từ hoạt động kinh doanh của ACB tại CN Cộng Hòa
- PGD Phan Huy Ích tăng nhưng không đều Vào năm 2021, PGD đạt mức DTT là 536.125 tỷ đồng Đến năm 2022, DTT tăng thêm 96.647 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 18,03% so với năm 2021 Nổi bật ở năm 2023, DTT đạt mức tương đối cao khoảng 801.325 tỷ đồng, tăng 168.553 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 26,64% so với năm 2022 Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do trong thời gian qua ACB - PGD Phan Huy Ích luôn chú trọng công tác tìm kiếm khách hàng, không ngừng hoàn thiện và phát huy những mặt tích cực trong công tác khách hàng; đặc biệt là chính sách lãi suất để thu hút khách hàng
Bên cạnh đó, chi phí mà CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích đã bỏ ra cũng tăng lên qua các năm Cụ thể năm 2022, chi phí hoạt động là 273.004 tỷ đồng, tăng
Doanh thu thuần Chi phí hoạt động Lợi nhuận trước thuế
8,64%, tương đương 21.706 tỷ đồng so với năm 2021 Đối với năm 2023, nền kinh tế đã dần trên đà phục hồi và phát triển dẫn đến doanh thu ở PGD tăng lên cũng kéo theo chi phí tăng nhưng không nhiều, khoảng 27.600 tỷ đồng, tương đương 10,11% so với năm 2022
Trong những năm qua, chi phí tăng thấp hơn doanh thu đã giúp lợi nhuận trước thuế của ACB duy trì đà tăng trưởng tích cực Cụ thể, lợi nhuận trước thuế năm 2021 đạt 284.827 tỷ đồng, tăng lên 359.768 tỷ đồng vào năm 2022 (tăng 26,31%) và đạt 500.721 tỷ đồng vào năm 2023 (tăng 39,18%) Kết quả này phản ánh quá trình nỗ lực không ngừng và thành quả của toàn thể cán bộ tại ACB - Chi nhánh Cộng Hòa - Phòng Giao Dịch Phan Huy Ích, cùng với sự chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo, đã đề ra các phương án kinh doanh phù hợp và kịp thời đối mặt với những thử thách của nền kinh tế suy thoái.
Vị trí thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan Huy Ích
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Cộng Hòa - Phòng Giao dịch Phan Huy Ích, tôi đảm nhận vị trí Nhân viên Quan hệ Khách hàng Cá nhân Công việc chủ yếu bao gồm hỗ trợ xử lý hồ sơ vay vốn, thẩm định sơ bộ năng lực tài chính và tài sản bảo đảm của khách hàng, cũng như tư vấn các sản phẩm dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, tôi còn tham gia tìm kiếm và phát triển khách hàng mới thông qua các kênh tiếp thị và chăm sóc khách hàng hiện hữu nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài Thông qua vị trí này, tôi có cơ hội áp dụng kiến thức chuyên môn vào thực tiễn, nâng cao kỹ năng tư vấn, giao tiếp và hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng cũng như các nghiệp vụ ngân hàng liên quan
Chương 1 trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và Phòng Giao dịch Phan Huy Ích ACB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn tại Việt Nam, được thành lập vào năm 1993, với mạng lưới rộng khắp cả nước và cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính Phòng Giao dịch Phan Huy Ích, thuộc chi nhánh Cộng Hòa, chính thức mở rộng hoạt động từ ngày 12/1/2024, tọa lạc tại một vị trí chiến lược ở quận Tân Bình, TP.HCM Với cơ sở vật chất hiện đại và đội
Phòng giao dịch này sở hữu đội ngũ 12 nhân viên chuyên nghiệp, không ngừng phát triển để nâng cao chất lượng dịch vụ Chúng tôi phục vụ đa dạng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với các sản phẩm chính gồm huy động vốn, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và dịch vụ ngân hàng điện tử Với đội ngũ tận tâm và chuyên nghiệp, ngân hàng cam kết mang đến trải nghiệm giao dịch an toàn và thuận tiện, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của khách hàng.
Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch được thiết kế tinh gọn nhưng hiệu quả, bao gồm Ban lãnh đạo, các phòng chức năng như Khách hàng Cá nhân và Doanh nghiệp, Hỗ trợ Nghiệp vụ, Hành chính, và Ngân quỹ Các kết quả kinh doanh giai đoạn 2021-2023 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh thu và lợi nhuận, nhờ chiến lược kinh doanh linh hoạt và các chính sách thu hút khách hàng Chương này cũng đề cập đến vai trò thực tập của nhân viên Quan hệ Khách hàng Cá nhân tại phòng giao dịch, với các nhiệm vụ chính như hỗ trợ hồ sơ tín dụng, tư vấn sản phẩm và phát triển mối quan hệ khách hàng.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU –
Quy định về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan Huy Ích
Ngân hàng TMCP Á Châu, đặc biệt tại Chi nhánh Cộng Hòa – PGD Phan Huy Ích, hiện đang thực hiện nghiêm túc các quy định về chuẩn mực cho vay do Thủ tướng và Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu ban hành, nhằm đảm bảo an toàn và minh bạch trong hoạt động tín dụng.
Thông tư 39/2016/ TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Điều 126, điều 127, điều 128 luật các tổ chức tín dụng
Thông tư 06/2016/TT-NHNN đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 36/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Văn bản này quy định các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Các nội dung trong Thông tư nhằm đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tài chính và nâng cao uy tín của các tổ chức tín dụng Việc cập nhật và thực thi thông tư mới giúp các ngân hàng tuân thủ các quy định pháp luật và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
Thông tư 06/2023/TT-NHNN đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Văn bản này quy định rõ ràng về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, nhằm tăng cường tính minh bạch và hiệu quả trong lĩnh vực tín dụng Các điều chỉnh mới góp phần hoàn thiện khung pháp lý, thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng tại Việt Nam và đảm bảo an toàn vốn cho các tổ chức tín dụng.
Quy trình về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu -
Ngân hàng TMCP Á Châu, đặc biệt là ACB - Phòng Giao dịch Phan Huy Ích, áp dụng các quy định về chuẩn mực cho vay được ban hành bởi Thủ tướng và Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu
Hình 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng có TSBĐ tại PGD Phan Huy Ích
Bước 1: Tìm hiểu và thu thập thông tin cơ bản về khách hàng
Nhân viên Tín dụng gặp gỡ, tìm hiểu nhu cầu vay và khai thác thông tin của
Chuyên viên Tín dụng phải đảm bảo khách hàng có đầy đủ các yếu tố đảm bảo như Tài sản đảm bảo (TSBĐ) và nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Đồng thời, họ cung cấp các thông tin và thỏa thuận về khoản vay, bao gồm lịch sử khoản vay (LSCV), nguyên tắc tính lãi, thời gian cố định lãi suất, lãi suất áp dụng cho dư nợ quá hạn hoặc trả chậm, cũng như phí phạt trả nợ trước hạn để khách hàng nắm rõ các điều khoản vay.
Bước 1: Tìm hiểu và thu thập thông tin cơ bản về khách hàng
Bước 2: Thu thập đầy đủ hồ sơ , tư vấn và lập phương án vay vốn
Bước 3: Thẩm định Tài sản bảo đảm
Bước 4: Tạo hồ sơ vay vốn, trình cấp phê duyệt và thông báo kết quả phê duyệt
Bước 5: Hoàn tất thủ tục cấp tín dụng và giải ngân cho khách hàng
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay và thanh lý hợp đồng cho vay
Khi khách hàng có mong muốn vay nguồn tài chính, chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành quá trình thu thập thông tin, thực hiện đánh giá sơ bộ, và tạo báo cáo đề xuất về khả năng tín dụng của khách hàng Trong trường hợp khách hàng đáp ứng đủ tiêu chí vay, chuyên viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng soạn hồ sơ vay theo các quy định cụ thể của ngân hàng Hồ sơ này bao gồm các phần như hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, chứng minh mục đích sử dụng, hồ sơ vay vốn, và hồ sơ đảm bảo vốn vay
Bước 2: Thu thập đầy đủ hồ sơ , tư vấn và lập phương án vay vốn Để tiến hành vay vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu, khách hàng cần cung cấp đầy đủ các thông tin và giấy tờ theo yêu cầu nhằm đảm bảo tính minh bạch và hỗ trợ quá trình thẩm định Trước tiên, chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành khảo sát và đánh giá thông tin của khách hàng, bao gồm căn cước công dân, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân để xác minh hồ sơ pháp lý Tiếp theo, khách hàng cần chuẩn bị các tài liệu về hồ sơ tài chính như hợp đồng lao động, bảo hiểm xã hội, sao kê lương hoặc giấy chứng nhận thu nhập Đối với các nguồn thu nhập khác, như thu nhập từ bất động sản, kinh doanh có giấy phép hoặc kinh doanh nhỏ lẻ không giấy phép, khách hàng cần cung cấp bằng chứng sở hữu tài sản, giấy phép kinh doanh, mã số thuế hoặc các hóa đơn, chứng từ liên quan Về tài sản đảm bảo, khách hàng cần nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất và tờ khai lệ phí trước bạ Ngoài ra, hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, thông tin lịch sử tín dụng CIC, tờ trình thẩm định, biên bản họp hoặc phiếu kiểm tra phê duyệt, thông báo cấp hạn mức, hợp đồng tín dụng và các chứng từ liên quan khác Quy trình này không chỉ đảm bảo việc thẩm định diễn ra chặt chẽ mà còn giúp ngân hàng kiểm soát hiệu quả các rủi ro tín dụng, mang lại sự an tâm cho cả khách hàng và ngân hàng
Bước 3: Thẩm định tài sản bảo đảm
Chuyên viên tín dụng chịu trách nhiệm đánh giá nguồn thu nhập thực tế của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ chính xác Sau khi thu thập đầy đủ thông tin cơ bản về khách hàng, quá trình đánh giá tài sản sẽ diễn ra dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ do bộ phận chuyên trách thực hiện, giúp đưa ra quyết định cấp vốn một cách chính xác và minh bạch.
Thẩm định chịu trách nhiệm kiểm tra vị trí và tính pháp lý của tài sản do khách hàng cung cấp Quá trình này giúp đảm bảo tính chính xác của thông tin và đánh giá đúng giá trị tài sản Đồng thời, thẩm định còn thực hiện định giá tài sản để xác định hạn mức tín dụng phù hợp, hỗ trợ quá trình cấp vốn cho khách hàng một cách an toàn và hiệu quả.
Sau khi hồ sơ vay vốn được nộp đầy đủ cho ngân hàng, người vay sẽ phải đợi quá trình đánh giá lại hồ sơ từ phía ngân hàng Trước khi bắt đầu quá trình đánh giá lại, ngân hàng sẽ tiếp tục xác nhận thông tin với người vay nhằm đảm bảo tính chính xác của hồ sơ Kết quả của quá trình đánh giá sẽ đưa ngân hàng vào bước tiếp theo - phê duyệt hồ sơ vay
Bước 4: Tạo hồ sơ vay vốn, trình cấp phê duyệt và thông báo kết quả phê duyệt
Sau khi thu thập đầy đủ thông tin và hoàn tất hồ sơ tín dụng khách hàng, quy trình sẽ chuyển sang giai đoạn duyệt vay, do trưởng phòng tín dụng hoặc quản lý cao hơn, thường là Giám đốc chi nhánh, thực hiện để đảm bảo tính chính xác và hợp lý của khoản vay.
Chuyên viên tín dụng sẽ thông báo kết quả phê duyệt hồ sơ cho khách hàng trong vòng 2 ngày làm việc Trong quá trình xét duyệt, họ có thể yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài liệu hoặc thông tin để hoàn thiện hồ sơ vay vốn Nếu hồ sơ không được chấp thuận, nhân viên tín dụng sẽ gửi thông báo từ chối vay đến khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ về quyết định và các bước tiếp theo.
Bước 5: Hoàn tất thủ tục cấp tín dụng và giải ngân cho khách hàng
Sau khi hồ sơ vay được chấp thuận, khách hàng sẽ ký hợp đồng với ngân hàng để tiến hành giải ngân Quá trình giải ngân thường diễn ra từ 1 đến 3 ngày kể từ ngày ký hợp đồng hoặc tối đa kéo dài tới 1 tuần Trong thời gian này, ngân hàng chuyển giao số tiền vay đúng theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng.
Khách hàng có thể nhận số tiền thông qua hai hình thức chính: chuyển khoản hoặc nhận tiền mặt Tại Ngân hàng ACB, quy trình giải ngân có thể thực hiện bằng cách khách hàng nhận trực tiếp bằng tiền mặt hoặc thông qua việc chuyển khoản vào tài khoản thanh toán tại ACB Chú ý rằng việc chuyển khoản chỉ sẽ được thực hiện
16 vào tài khoản vay của khách hàng tại tổ chức tín dụng khác nếu nó liên quan đến quá trình thanh toán nợ vay
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay và thanh lý hợp đồng cho vay
Sau khi giải ngân, chuyên viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo đúng mục đích cam kết Họ theo dõi tiến độ trả nợ dựa trên kỳ hạn trả gốc và lãi, đồng thời đôn đốc, nhắc nhở khách hàng khi đến hạn thanh toán, qua đó đánh giá thái độ của khách hàng đối với việc trả nợ vay.
Khi khách hàng muốn trả nợ trước hạn phải lập đề nghị bằng văn bản và phải có sự chấp thuận của ACB (trừ trường hợp khách hàng được áp dụng mức phí trả nợ trước hạn bằng 0) Nợ được tính để thu phí trả nợ trước hạn là số vốn gốc của các khoản vay mà khách hàng trả trước một kì hạn trả nợ hoặc một số kì hạn trả nợ, thanh lí trước hạn
Sau khi khách hàng đã trả đầy đủ cả nợ gốc, lãi và các nghĩa vụ có liên quan, ngân hàng sẽ tiến hành tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng cho vay Trong trường hợp có tài sản đảm bảo, kiểm tra giấy tờ, tình trạng tài sản cầm cố thế chấp, xuất kho trả lại cho khách hàng.
Thực trạng về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan
2.3.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan Huy Ích
Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, từ 18 tuổi trở lên, đạt độ tuổi đủ để thực hiện các giao dịch pháp lý theo quy định của pháp luật Họ có năng lực pháp luật dân sự, đảm bảo có khả năng tự chủ trong các hoạt động pháp lý và ký kết hợp đồng Ngoài ra, khách hàng không bị truy cứu trách nhiệm hình sự, đảm bảo tính hợp pháp trong các giao dịch dân sự và không có tiền án tiền sự.
Khách hàng có chứng minh được thu nhập từ lương, hoặc chứng minh nguồn sản xuất kinh doanh
Khách hàng phải có tài sản thế chấp là nhà đất dự định mua hoặc nhà đất khác
2.3.2 Điều kiện cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan Huy Ích
Khách hàng được Ngân hàng cho vay phải đáp ứng các điều kiện sau:
Khách hàng cần có vốn tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vay để đảm bảo khả năng tài chính Đồng thời, khách hàng phải chứng minh có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ, giúp ngân hàng đánh giá khả năng tài chính và rủi ro vay vốn hiệu quả Điều kiện này là bắt buộc để được phê duyệt khoản vay và đảm bảo an toàn tài chính cho cả hai bên.
Khách hàng cần có tài sản thế chấp là bất động sản hoặc giấy tờ có giá, đã được cấp giấy chứng nhận hợp lệ từ cơ quan có thẩm quyền Ngoài ra, khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt, trả nợ đúng hạn và không có nợ xấu để đảm bảo khả năng vay vốn thành công.
Khách hàng có nghĩa vụ cam kết thực hiện đầy đủ các quy định trong hợp đồng và tuân thủ pháp luật Đồng thời, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên Khách hàng cần chịu trách nhiệm trước pháp luật trong trường hợp có hành vi vi phạm trong quá trình vay, đồng thời không để phát sinh nợ quá hạn với các tổ chức tín dụng.
2.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan Huy Ích
- Thời gian vay lên đến 10 năm
- Mục đích vay vốn: phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng Phương thức trả nợ: o Lãi trả hàng tháng/ hàng quý o Vốn trả theo phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang theo định kỳ ≤ 6 tháng
• Lãi suất cho vay tiêu dùng
- Mức lãi suất cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích được phân bổ dựa trên thời gian cố định lãi suất như sau:
18 o Đối với Khách hàng mới:
Bảng 2.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng có TSBĐ
STT Thời gian cố định lãi suất Mức lãi suất cho vay tiêu dùng
Khách hàng đang vay tại bất kỳ ngân hàng nào khác sẽ phải trả lãi suất vay bằng tổng của lãi suất cơ sở cộng thêm 3% Ngân hàng ACB cung cấp các chính sách vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Lãi suất cho vay của ACB được cập nhật theo mức lãi suất cơ sở cộng thêm 3%, giúp khách hàng dễ dàng so sánh và lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu Thông tin này được cung cấp bởi Phòng KHCN của ACB tại PGD Phan Huy Ích, nhằm hỗ trợ khách hàng nắm rõ mức lãi suất vay tiêu chuẩn.
Thời gian cố định lãi suất càng dài thì lãi suất càng cao, sau khi hết thời gian cố định lãi suất, LSCV được tính như sau:
Lãi suất cho vay = Lãi suất cơ sở + 3.5%
Ngoài ra, đối với chính sách trả nợ trước hạn, trả vốn và lãi linh hoạt được quy định chi tiết như sau:
Bảng 2.2 Phí trả nợ trước hạn
Thời hạn vay Phí trả nợ trước hạn
Khách hàng vay tại ngân hàng khác sẽ phải chịu phí trả nợ trước hạn tối đa 1% Ngoài ra, khách hàng có thể trả nợ trước hạn với số tiền từ 100-200 triệu đồng mỗi tháng, giúp giảm thiểu các khoản phí và linh hoạt trong quản lý tài chính Thông tin này được ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) hỗ trợ, mang lại sự thuận tiện và linh hoạt cho khách hàng trong quá trình vay vốn.
Trong trường hợp khách hàng không thanh toán đúng hạn tiền lãi, nghĩa vụ trả lãi chậm trả sẽ không vượt quá 10% mỗi năm tính trên số dư lãi chậm trả, dựa trên thời gian khách hàng chậm thanh toán.
Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn: tiền lãi được tính trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn
2.3.4 Các yếu tố đảm bảo hồ sơ vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Phan Huy Ích
Tài sản bảo đảm: theo quy định của ACB:
Tại Ngân hàng ACB – CN Cộng Hòa – PGD Phan Huy Ích, hầu hết chỉ cho vay khi khách hàng có TSBĐ thuộc nhóm 1,2 Với tài sản đảm bảo là đất nông nghiệp thì phải có một phần đất ở từ 10𝑚 2 trở lên Vị trí của tài sản đảm bảo phải nằm trong phạm vi bán kính 50 km so với Thành phố Hồ Chí Minh
Bảng 2.3 Các loại TSBĐ tại ACB
Nhóm 0 Sổ tiết kiệm, chứng khoán
Nhóm 1 Nhà ở, đất ở đô thị (chung cư)
Nhóm 2 Nhà ở, đất ở nông thôn
Nhóm 4 Phương tiện vận tải mới
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB
Khi vay tiêu dùng tại ACB, khách hàng phải xác định rõ mục đích vay vốn như vay tiêu dùng gia đình, chuyển đổi mục đích đất ở, hoặc các mục đích khác như tổ chức lễ cưới hoặc hiếu hỷ Nhân viên tín dụng sẽ xem xét và phê duyệt các mục đích phù hợp với từng trường hợp cụ thể, đồng thời khách hàng không được vay để trả nợ khoản vay tại chính ACB Ngoài ra, các mục đích vay trái pháp luật sẽ không được cấp tín dụng theo quy định của ngân hàng.
Thu nhập: Nguồn thu nhập của khách hàng có thể đến từ lương, từ kinh doanh, mua bán hàng hóa Thu nhập từ việc cho thuê nhà, cho thuê bất động sản, phương tiện vận tải,…Nguồn thu nhập là số tiền đảm bảo cho khoản vay, đảm bảo trả nợ đầy đủ và đúng hạn
Hệ thống CIC ghi nhận lịch sử tín dụng của khách hàng, phản ánh khả năng trả nợ và mức độ uy tín trong hoạt động tài chính Điểm tín dụng cao cho thấy khách hàng có hồ sơ tín dụng đáng tin cậy, giúp ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng hơn Việc theo dõi lịch sử tín dụng qua hệ thống quốc gia giúp xác định khách hàng có khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
2.3.5 Tình hình cho vay tiêu dùng có TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Á Châu
- PGD Phan Huy Ích ( 2021 – 2023) Đơn vị: Tỷ đồng
Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng có TSBĐ tại PGD Phan Huy Ích năm 2021 – 2023
Năm Năm Năm Mức tăng giảm % tăng giảm
Doanh số cho vay có
Tổng doanh số cho vay chung
Nguồn: Phòng KHCN của ACB – PGD Phan Huy Ích
Trong giai đoạn từ năm 2021 đến 2023, Ngân hàng ghi nhận sự biến động đáng kể trong doanh số cho vay, đặc biệt là doanh số cho vay có TSBĐ Cụ thể, năm 2021, doanh số này đạt 122.803 tỷ đồng, và đến năm 2022, tăng lên 140.004 tỷ đồng, phản ánh mức tăng khoảng 14% so với năm trước.
Ưu và nhược điểm hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Huy Ích
Quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Phan Huy Ích đã không ngừng tăng trưởng qua các năm trong giai đoạn 2021 Hạn mức vay tiêu dùng được khai thác hiệu quả, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng của chi nhánh và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng ngày càng cao Sự tăng trưởng này thể hiện sự phát triển bền vững của dịch vụ vay tiêu dùng tại PGD Phan Huy Ích trong thời gian qua.
Trong các năm từ 2021 đến 2023, dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ tại PGD Phan Huy Ích ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, từ 130.209 tỷ đồng năm 2021, tăng lên 158.231 tỷ đồng năm 2022, và đạt 175.589 tỷ đồng vào năm 2023 Mặc dù cho vay tiêu dùng có TSBĐ không chiếm tỷ trọng lớn trong các sản phẩm tín dụng của PGD, nhưng đơn vị đã không ngừng nỗ lực để phát triển và mở rộng sản phẩm này, góp phần thúc đẩy tăng trưởng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thứ hai: Trong những năm gần đây, nguồn vốn cho vay tại Phòng giao dịch Phan Huy Ích đã được tận dụng một cách hiệu quả và được quản lý một cách cẩn thận Không chỉ có sự gia tăng về quy mô, mà PGD còn chú trọng vào việc cải thiện chất lượng tín dụng một cách có hiệu quả PGD đã triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn
Bên cạnh đó, PGD Phan Huy Ích duy trì một quy trình chặt chẽ bao gồm kiểm tra, rà soát và đối chiếu thông tin trong quá trình cấp vay Bộ phận Quản lý Khách hàng không chỉ duy trì liên lạc mà còn theo dõi chặt chẽ dòng tiền, đảm bảo được sử dụng đúng mục đích và nhu cầu của khách hàng Quy trình này giúp PGD Phan Huy Ích xác minh mục đích sử dụng vốn một cách cẩn thận, đồng thời đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng trong việc quản lý vốn, từ quá trình cấp vay đến sau khi khách hàng sử dụng vốn
Thứ ba: Tổ chức các hoạt động chăm sóc khách hàng PGD Phan Huy Ích luôn xây dựng niềm tin đối với tất cả các khách hàng Đồng thời PGD Phan Huy Ích cũng triển khai các hoạt động để có thể hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất Bên cạnh đó, PGD Phan Huy Ích cũng thường xuyên duy trì liên lạc và tổ chức các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà vào những dịp Lễ, Tết hoặc vào sinh nhật của khách hàng
Thứ tư: Thành lập được một đội ngũ nhân sự trẻ có chuyên môn, nghiệp vụ cao Tất cả các cán bộ nhân viên của ngân hàng đều được tập huấn, đào tạo kỹ lưỡng về chuyên môn, nghiệp vụ lẫn thái độ phục vụ khách hàng tận tâm và chuyên nghiệp Lãnh đạo các phòng luôn duy trì sự theo dõi chặt chẽ, thường xuyên nhắc nhở, động viên nhân viên và cùng nhau đặt ra mục tiêu hoặc hướng giải quyết mỗi khi phát sinh vấn đề Điều này giúp đảm bảo rằng đội ngũ nhân sự không chỉ có nền tảng chuyên môn vững vàng mà còn giữ được tinh thần làm việc tích cực và đồng đội
Qua những số liệu phân tích cho thấy PGD Phan Huy Ích cũng đã cố gắng rất nhiều và đạt được những thành tích đáng khích lệ, song bên cạnh đó vẫn tồn tại một vài hạn chế cần sớm được khắc phục, bởi những hạn chế này có ảnh hưởng trực tiếp,
27 làm giảm chất lượng cho vay của PGD Cụ thể như sau:
Dù nằm ở vị trí thuận lợi với nguồn khách hàng dồi dào, ACB - PGD Phan Huy Ích vẫn gặp khó khăn trong việc mở rộng khách hàng xa hơn do e ngại rủi ro tiềm ẩn Lượng khách vay tiêu dùng mới còn ít chủ yếu vì còn gặp trở ngại về lãi suất Trong thời đại số, dù thương hiệu ACB được truyền thông rộng rãi và nơi đây đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi, nhưng hiệu quả vẫn chưa đạt mong đợi Điều này dẫn đến hạn chế trong phạm vi các sản phẩm, dịch vụ của ACB nói chung và ACB - PGD Phan Huy Ích nói riêng trên địa bàn TP.HCM.
Thứ hai, số lượng hồ sơ vay tiêu dùng của khách hàng lớn, do đó mỗi chuyên viên tín dụng sẽ phải quản lí số lượng lớn hồ sơ của khách hàng dẫn đến hạn chế trong việc kiểm soát, theo dõi và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn Ngoài ra, nguồn thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng khá đa dạng, nên việc thẩm định của chuyên viên tín dụng khó khăn trong việc thu thập đầy đủ thông tin có thể chứng minh khách hàng có khả năng trả nợ, dẫn tới rủi ro trong việc ra quyết định cho vay Thứ ba, thời gian hoàn thành hồ sơ vay và giải ngân cho khách hàng vẫn còn dài và nhiều thủ tục Do ACB luôn thận trọng trong việc cấp tín dụng nhưng cũng chính vì lí do này khiến cho ACB mất đi nhiều khách hàng và không cạnh tranh so với các Ngân hàng khác
Thứ tư, PGD Phan Huy Ích đang phải đối mặt với cuộc cạnh tranh khốc liệt trong việc thu hút và giữ chân khách hàng giữa các ngân hàng Thay đổi nhỏ như điều chỉnh lãi suất có thể gây ảnh hưởng lớn, khiến khách hàng chuyển sang các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn Các đối thủ cạnh tranh không chỉ tập trung vào việc cung cấp lãi suất hấp dẫn mà còn chú trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo và các chương trình ưu đãi độc quyền Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong quyết định lựa chọn ngân hàng, vì vậy PGD Phan Huy Ích cần liên tục hoàn thiện dịch vụ để duy trì và phát triển sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
28 lòng tin từ phía khách hàng Điều này đặt ra thách thức đặc biệt đối với PGD phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đổi mới để cạnh tranh trong môi trường ngân hàng ngày càng phức tạp
Từ năm 2021 đến 2023, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB - PGD Phan Huy Ích ghi nhận sự tăng trưởng về doanh số, dư nợ và hiệu quả thu hồi vốn Doanh số cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tăng từ 122.803 tỷ đồng năm 2021 lên 170.267 tỷ đồng năm 2023, với tỷ lệ thu hồi nợ đạt trên 97% và tỷ lệ nợ quá hạn giảm còn 0,27%, cho thấy khả năng quản lý tín dụng tốt và hiệu quả thu hồi vốn Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ còn thấp, PGD đã tích cực triển khai các chương trình ưu đãi và kiểm soát tín dụng chặt chẽ để nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, vẫn còn hạn chế trong việc mở rộng khách hàng mới, cải thiện quy trình giải ngân và cạnh tranh dịch vụ, đòi hỏi PGD cần có các chiến lược đột phá để tối ưu hóa hoạt động và thu hút khách hàng mới.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Cộng Hòa –
Đại diện lãnh đạo Ngân hàng ACB chia sẻ rằng, dù phải đối mặt với nhiều thách thức và khó khăn trong giai đoạn hiện tại, ngân hàng vẫn luôn đặt trọng tâm vào việc phát triển bền vững Điều này được thể hiện qua các chiến lược quan trọng như xây dựng và củng cố đội ngũ nhân sự chất lượng cao, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ hiện đại, không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, và tăng cường sự hiện diện thương hiệu trên thị trường Những định hướng này không chỉ giúp ACB khẳng định vị thế mà còn tạo tiền đề vững chắc để thực hiện các mục tiêu chiến lược đã đề ra, hướng tới sự phát triển lâu dài và ổn định trong tương lai
Dựa theo chiến lược của ban lãnh đạo, phía Ngân hàng ACB - CN Cộng Hòa -PGD Phan Huy Ích cũng có một số định hướng như sau:
Để mở rộng quy mô và mạng lưới khách hàng, cần tăng cường tiếp cận khách hàng tại các khu vực tiềm năng thông qua chiến lược marketing hiệu quả Ứng dụng công nghệ số và thiết kế sản phẩm tài chính phù hợp đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng mới, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường.
Cải tiến quy trình cung ứng dịch vụ nhằm đơn giản hóa và số hóa các bước nghiệp vụ, giúp rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc này cũng tăng cường dịch vụ trực tuyến, mang lại sự tiện lợi và hiện đại cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ.
• Phát triển chính sách quản lý nợ hiệu quả: Tăng cường kiểm soát, theo dõi chặt chẽ khoản vay, xử lý nợ quá hạn kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn tài chính
Để giữ chân khách hàng và ngăn chặn việc họ chuyển sang ngân hàng khác do lãi suất thấp hơn, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và thường xuyên cập nhật để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
ACB hướng tới việc duy trì vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam bằng cách cung cấp dịch vụ chất lượng cao và đổi mới liên tục Ngân hàng đặt mục tiêu xây dựng lòng tin vững chắc và tạo ra giá trị bền vững cho khách hàng qua các giải pháp tài chính phù hợp và chính sách phát triển bền vững Với các chiến lược đã đề ra, ACB cam kết giữ vững vị trí dẫn đầu thị trường ngân hàng và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của Việt Nam.
Đề xuất một số giải pháp
Trong bối cảnh hoạt động kinh doanh hiện tại còn nhiều hạn chế trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới khách hàng mới và nâng cao quản lý, chăm sóc khách hàng tiềm năng để thúc đẩy tăng trưởng PGD đang tiếp xúc với đa dạng đối tượng khách hàng như cá nhân, doanh nghiệp, hộ kinh doanh và nhân viên văn phòng, đều đã có kinh nghiệm vay vốn tại ngân hàng, là những nhóm khách hàng mục tiêu chính Để tối ưu hóa mối quan hệ với khách hàng hiện tại, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp chủ đích như duy trì liên lạc thường xuyên và tăng cường chăm sóc khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân và phát triển bền vững.
30 trực tiếp hoặc thông qua cuộc gọi điện thoại để tiến hành khảo sát và xác định có bất kỳ nhu cầu vay mới nào xuất phát từ phía khách hàng hay không Thông qua các cuộc thăm hỏi, PGD có thể hiểu rõ hơn về cách khách hàng sử dụng vốn vay và hiệu quả kinh doanh của họ PGD cũng có thể tạo ấn tượng tích cực thông qua việc tiếp thị chương trình vay với lãi suất ưu đãi, nhằm thu hút khách hàng tiếp tục lựa chọn ACB
PGD Phan Huy Ích cần khám phá khả năng mở rộng thông tin tiếp cận khách hàng hiện tại để giới thiệu các chương trình vay ưu đãi cho người thân và bạn bè, nhằm tăng nguồn khách hàng mới Đồng thời, PGD nên mở rộng mạng lưới khách hàng không chỉ tại Hồ Chí Minh mà còn tại các tỉnh thành lân cận bằng cách xem xét và mở rộng phạm vi tài sản đảm bảo, tận dụng cơ hội vay vốn từ khách hàng có nhu cầu nhưng bị từ chối do tài sản nằm ngoài phạm vi hiện tại Đối với khách hàng mới, PGD cần xây dựng chiến lược rõ ràng về lợi ích khi giao dịch với ngân hàng, đồng thời nghiên cứu kỹ đặc điểm, khả năng thu nhập, thói quen chi tiêu và môi trường sống của từng nhóm khách hàng để cung cấp sản phẩm và chính sách phù hợp, hiệu quả và linh hoạt hơn.
Thứ hai, cải tiến quy trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Do cần sự chính xác và đầy đủ, quy trình, thủ tục và hồ sơ vay vốn tại ACB tương đối nhiều và phức tạp Khách hàng thường mất nhiều thời gian cho nhu cầu vay vốn của mình Tuy nhiên, cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng có TSBĐ nằm trong bộ quy trình chung của ACB, vì vậy muốn cải tiến được quy trình này cần có thời gian và cách thức phù hợp Do đó, hiện tại để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tại từng bộ phận, nhằm giảm thiểu thời gian từ lúc xin vay vốn đến lúc giải ngân ACB nên liệt kê tất cả các hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản, hồ sơ pháp lí, thông tin cần khách hàng cung cấp và yêu cầu khách hàng cung cấp trong một lần Tránh tình trạng bổ sung hồ sơ một cách không liên tục, khiến cho khách hàng cảm thấy rắc rối trong quá trình làm hồ sơ vay vốn Thực hiện cải tiến, đổi mới trong tất cả các quy trình cho vay hiện tại bằng ứng dụng
Để phát triển chính sách quản lý nợ hợp lý và hiệu quả, ACB - PGD Phan Huy Ích cần thực hiện kiểm tra nội bộ định kỳ nhằm phát hiện và khắc phục kịp thời các thiếu sót trong hoạt động cho vay Việc yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về kết quả sản xuất và kinh doanh, cùng theo dõi số tiền trả nợ định kỳ, giúp kiểm tra khả năng thanh toán đúng hạn và đề xuất các biện pháp xử lý phù hợp Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ tín dụng, thời hạn cho vay và gia hạn nợ là quan trọng để đảm bảo quản lý nội bộ chặt chẽ hoạt động tín dụng Thẩm định lại tình hình khách hàng, đặc biệt là các khách hàng nhỏ có nguồn thu nhập không ổn định, là phần không thể thiếu trong quá trình này Khách hàng không thanh toán đúng hạn có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và hoạt động thu nợ của ngân hàng, do đó, cần triển khai các biện pháp như nhắc nhở thường xuyên, cung cấp cảnh báo trước hạn, kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ quá hạn, đồng thời theo dõi tình hình kinh doanh và phương án sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích.
Thứ tư, để giữ chân khách hàng và hạn chế việc họ chuyển sang ngân hàng khác vì lãi suất thấp hơn, ngân hàng cần thường xuyên phân tích, so sánh lãi suất với đối thủ để điều chỉnh phù hợp, đồng thời cá nhân hóa chính sách lãi suất cho từng nhóm khách hàng như khách hàng thân thiết, vay lớn, hoặc có lịch sử tín dụng tốt Ngoài ra, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng với các gói vay linh hoạt, áp dụng công nghệ tài chính để tối ưu hóa quy trình và triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất cũng là những giải pháp hiệu quả nhằm giữ chân khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường
Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tại ACB - PGD Phan Huy Ích Các giải pháp bao gồm mở rộng mạng lưới khách hàng mới, chăm sóc khách hàng tiềm năng hiện hữu, cải
Chúng tôi triển khai quy trình cho vay 32 bước nhằm rút ngắn thời gian xử lý và ứng dụng công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả dịch vụ Đồng thời, PGD cần xây dựng chính sách quản lý nợ hiệu quả bằng cách thực hiện kiểm tra nội bộ, theo dõi khả năng thanh toán của khách hàng và xử lý chặt chẽ các khoản nợ quá hạn Những giải pháp này nhằm thúc đẩy tăng trưởng bền vững và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo sự ổn định và phát triển lâu dài của ngân hàng.
Chương 1 cung cấp tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Cộng Hòa - PGD Phan Huy Ích bao gồm lịch sử hình thành, vị trí, cơ cấu tổ chức và các nghiệp vụ kinh doanh chính cũng như tình hình hoạt động của đơn vị kinh doanh từ năm 2021 đến năm 2023
Chương 2 tập trung phân tích về hoạt động CVTD có TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Huy Ích Các kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động CVTD có TSBĐ đã đạt được tăng trưởng tích cực trong giai đoạn nghiên cứu Tuy nhiên, còn tồn tại một số hạn chế như chưa đa dạng hóa khách hàng, quy trình vay vốn phức tạp cũng như tình hình kinh doanh của ngân hàng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào biến động tình hình kinh tế
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Huy Ích Các giải pháp bao gồm: mở rộng và phát triển mạng lưới khách hàng mới, đồng thời nâng cao chất lượng chăm sóc nhóm khách hàng tiềm năng hiện hữu; cải tiến quy trình cho vay để tăng hiệu quả và chất lượng dịch vụ; xây dựng chính sách quản lý nợ chặt chẽ, hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro; và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, góp phần củng cố vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng
Báo cáo thực tập đã cung cấp cái nhìn tổng thể về Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phan Huy Ích và phân tích hoạt động cho vay tín dụng có tài sản bảo đảm với khách hàng cá nhân tại PGD Các đề xuất nhằm cải thiện hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm đã được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng Kết quả và kiến nghị này có thể giúp Ngân hàng nâng cao hoạt động tín dụng tại PGD Phan Huy Ích Tuy nhiên, do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế, đề tài có thể còn những thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ Thầy, Cô và các cán bộ tín dụng tại Phòng Kinh doanh PGD Phan Huy Ích để hoàn thiện hơn.
