Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt Động cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh nhno&ptnt lao bảo

Ngàn hảng luôn xác định khách hàng chính của mình là các hộ nồng dân vi thể luôn bam sát cho vay các hộ nông dân, đưa vốn về tận các thôn, các xã dap ime kip thoi von cho người dân để h

KHOA KINH TE PHAT TRIEN

ar nếu NONG THON VIET NAN

h vién thuc hiện Giáo viên hướng dẫn

Lớp: R7

Nién khéa: 2007 - 2011

HUE, 05/2011

Trước hết tôi xin bày to lòng biết ơn chân

thành và sâu sắc tới ban lãnh đạo và các thầy

cô Trường Đại Học Kinh Tế Huế, giáo Th.s Lê Thị Hương Loan, người fain tinh

giúp đỡ tôi trong suốt quá trình lø hoàn

thành luận văn

hân thành caũm ơn đến các cơi ng công tác taii NHN, & PTNT Lao Baơo đã tận tình A ing daan cho tôi

trong suốt thời gian thực tập tại đơn vị, He điều kiện thuận

lợi cho tôi hoàn thành khoá luận vines gưđi lời cam ơn tới

Hơn tất caơ toai xin chaan Ih caũm ơn bố mẹ người luôn

bên tôi, luôn yêu thươ iy doa vao taio fiieau kiedn cho toai, luoan

lao choa déia tinh thaan cho

những người bạn hà tôi và động viên toi trong suốt thời

ứu hoàn thành khoá luận

kinh nghiệm còn hạn chế cuũa baũn thân cố gắng nhưng không tránh khoơi sự thiếu

sót Kính sự giúp đơư cuũa quý thầy cô và bạn bè

đeả khoá TM càng hoàn thiện hơn

at laah ndda toai xin chân thành caũm ơn!

Huế, tháng 05 năm 20H

Sinh viên

Lê THị Thu Hồng

1

4 Phương pháp nghiên cứu ¬ S3

PHAN IL: NOI DUNG VA KET QUA Â NGHIÊN CỨU ml An ee!

CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CUA VAN DE NGHIEN cáo wi

1.1 Cơ sở lý luận Ay ll 1.1.1.Một số vấn để chung vẻ tin dụng va tin dung nga YO +4

1.112 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ ji 8 6 1.1.1.3 Nguyên tắc cho vay ` ụ 7

1.1.1.4 Điều kiện cho vay ap Ys an

1.1.1.5 Mức cho vay : AY 8

1.1.1.6 Quy trinh cho vay ` 8

1.1.1.7 Thời hạn vả lãi suất cho dian 600 G200882k344 gu

1.1.2.Khái niệm vả đặc đi 10 1.1.2.1, Khai nié 10 1.1.2.2 Daeytiém nitty _ sacs RidiisaszzlessatsamaszsaslĂÏL

1.1.23 Vai tÊNộ nông dân trong phát triển kinh tế "

Lg 'các chỉ tiêu nghiền cửu ¬— - sgesoL)

1.2.1 Những thành tựu trong hoạt đồng tín dụng đổi với hô nông của ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam wessssodd

1.2.2 Những kết quả đạt được những năm gân đây của ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Quảng Trả caves 16 CHƯƠNG II: TINH HiNH CHUNG xây HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI CÁC

HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN

NÔNG THÔN LAO BẢO 7

iii

3.2 Giới thiệu vẻ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Bảo 18

2.2.1, Quá trình hình thành và phát triển

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ

3.2.3 Cơ cầu tỏ chức - 4 ÔÔÔ

2.2.4 Tình hình lao động của ngân hàng hhàyãi/2L78jeG098/860450ảãgã.sgien,'5ÖT

2.3 Kết quả hoạt đông kinh doanh của NHNG & PTNT Lao Bảo sua 28)

2.3.1 Tình hình huy động vốn của NHNụ & PTNT Lao Bảo iene 22

3.3.2 Kết quả hoạt động tải chính của NHN,&PTNT Lao Bải BỘ 2008 —

2.4 Thue trang hoat As cho vay vốn đổi với hộ hiện dân lầ ngân hàng nông

nghiệp vả phát triển nông thôn Lao Bảo ee €) TH gian 30 3.4.1 Thời hạn và lãi suất cho vay

2.4.2 Tình hình tham gia vay vốn của hộ nôi EÀQhxnyxpTNTIaoPao 31

2.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng angle dân tại ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Lao Bảo È tan 32 2.4.3.1 Phân tich đoanh số cho hỗ

ông, dân vay JHồS)AA/0S00100038002050.00/00000 32

2.4.3.2 Phân tích doanh sốfu nợ hộ nông dân 2552 35

3.4343 Phân tích deanf SỔNữ nợ hộ nông dân " Sun se 36

2.4.3.4 Pham tich Iq hại hộ nông dân se sua 36 2d A Phin Nhi sĩ sh thryl inh hinh tín dụng của ngân hảng 37

34 ỗ dư nợ trên vồn huy động từ năm 2008 — 2010 - 37

2m qua han trén ting dư nợ từ năm 2008 — 2010 auaaaa S8 2.4.4.4 Õoanh sỏ thu nợ trên tổng dư nợ tử năm 2008 ~ 2010 — :

2.4.4.5 Doanh số thu nợ trên tổng đư nợ từ năm 2008 ~ 2010 39

2.5 Tình hình vay vốn vả sử dụng vốn vay tại NHN,&PTNT Lao Bảo của các hộ

2.5.1 Thực trạng đời sóng kinh tế xã hội chung của hộ nông dân co 40

2.5.1.1 Tình hình nhà ở của các hộ điều tra ccccc 4Õ)

2.5.1.2 Tinh hình lao động và nhân khẩu của các hộ điều tra 4Ö

iv

3.5.2 Thực trạng sử dụng vốn vay của các hộ điều tra ee 4 2.5.2.1 Mục đích sử dụng vồn vay của các hộ điều tra giniaanusgsiasssaoasau AS!

2.5.2.1.1 Mục đích vay ghi trong khế ước 2o 48

3.5.2.1.2 Mục địch sử dụng thực tế 55522 đỔ

2.5.2.1.3 Co câu vốn vay của các hộ óc 25565 đf7

2.5.3 Hiệu quả sử dụng vốn vay đổi với sản xuất của các hộ css

2.5.3.1 Hiệu quả hoạt động từng ngành nghề của hộ điều tra a 49

Hiệu quả hoạt động sản xuất của các hộ điều tra trước và s:

5.4, Tinh hình hoàn trả vốn vay của các hộ vay in hiệy nayŸ

3.5.5 Nhu cau vay von của hộ điều tra trong thời đụn tới, ST 3.5.6 Những yêu tổ ảnh hưởng đến hiệu quả dụng enh hộ nông dân 58

2.5.6 Một số ý kiến của các hộ vay vồn “Ke —

CHẮT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG ` ‘ON TAI NHN, & PTNT LAO

3.2.1.4 Cần giảm bởt thủ tục giấy tờ, chỉ phi giao dịch của các hộ nông dân 66 3.2.1.5 Thu hồi nợ cũ 1121111011010 eee, 6Ố

3.2.1.6 Đôi với dịch vụ Ngân hàng 225cccssccccsc mm 1 3.2.1.7 Tăng cường và tỏ chức tốt chế độ kiểm tra c6csccccc.c- O7

21 Những kien nghi ngân hang

2.2 Những ý kiến đỏi với chính quyền địa phương

2.3 Những kiến nghị đối với hộ nông dân ⁄<-

Can bé tin dung

Cán bộ công nhân viên ngân hảng

Công nghiệp hoả — Hiện dai hoa

Doanh số cho vay 4

Doanh số thu nợ

Hoại động kinh đoanh ay

Hoạt đồng kinh đo;

Ngân hàng \-

No qua han @›

Ngân hả Fla

Ngan ha nghiệp vả phát triển nông thôn

xe4 nông nghiệp vả phát triển nông thôn

ân hàng nông nghiệp

¢ ) Trồng trọt và chăn nuôi

Trang

Sơ đồ 1: Sơ đồ tin dụng đÑS9/tziDL:8SSSEN vise sire

Sơ đồ 2: Sơ đồ tô chức bộ máy quản lý của Chi nhénh NHNo Lao Bao 20

Viti

Trang

Bang 2: Tinh hinh huy déng vén của giìlách NEA BOTT indo oe

năm 2008 - 20]Ô -¿- 5222 222222225222221 22c ‘i nu

Bang 3: Kết quả tải chính của chí nhánh NHNạ & PTNT Lao Bảo qua 3 năm 2008

=501:.:¿c.sszsc asa sẽ šittiai400Liã0ảu0051564555614010A0018 + i =

Bảng 4: Biến đông số hộ nông ila vay vốn qua các năm scan il

Bang 5 Tình hình vay vốn của hộ nông dân tai NHN,&PTNT s 3 năm

Bang 6: doanh số dư nợ trên vén Kong dàng từ gãgi_006 -

cSt Bảng 7 No qua han trên tổng dư nợ từ năm 2008 — 2070.2 .38

Bảng 8: Doanh số thu nợ trên tổng dư nợ từ năm 3 38

Bảng 9: Doanh số thu nợ trên tổng dư nợ 2008 — 39 Bảng 10: Tình hình nhả ở của các hộ GIỐNG làngigtt¿ggiedggtinug1003860638680805 40

Bảng 11: Tình hình nhân khẩu 4I

Bảng 14: Cơ hoe NẴNH:uocgugg00L㟠00108 hi 00Akgii G310 gguấi 48

Bảng 15: =a đốt của hộ điều tra eaten SI

Bang

fat déng chăn nuôi của hộ điều tra

hoạt đông nghẻ dịch vụ của hộ điều tra

Ba ết qỗa sử dụng von vay ctia hé dieu tra

Bang 19/Tinh trang no qua han ctia hé dieu tra

Bang 20: Nhu câu vay vồn của hộ điều tra

Băng 21: Ý kiển của hộ điẪu Hãsnssssiiaiekanaiidsisoadadesnasansseaaaa ðÌ

Để có cái nhìn chung nhất trước khi đi vào nghiên cứu cụ thể trước tiên ta

cân xem xét khái quát toàn bộ nội dung nghiên cứu của chuyên đẻ

Mục tiêu chỉnh của chuyên đề:

~ Đánh giả thực trạng, hiệu quả của việc sử dung vón vay của các hộ nông dân

~ Đưa ra định hướng và giải pháp chủ yêu để nâng cao HN sử dụng von

vay của hộ nông dân

Dữ liêu phục vụ cho nghiên cứu: ay

~ Phương pháp duy vật biện chứng

~ Phương pháp so sánh c

~ Phương pháp phân tích @›

- Phuong pháp thu thập số liệu >

~ Phương pháp điều tra thực tế” MY

Cac ket quả nghiên cửu, tiie,

~ Chuyên đề trình bay thực vả giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho

yay vide vdaway eid cig hộ nông dân tại chỉ nhánh NHN,&PTNT Lao Bảo

- Chuyên đè kết quả và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của các

hộ nông dân, nog tổ ảnh hưởng tỉnh hình sử dụng von vay cảu hộ nông

dân

Se Š lý luận va thực tiên, chuyen đẻ đã mạnh dạn đẻ xuất các giải pháp

chủ m nâng cao hiệu quả sử dụng vôn vay tại chỉ nhánh NHN„&PTNT Lao

Bao

PHANI

DAT VAN DE

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau những năm thực hiện đổi mới toàn điện, nên kinh tế nước ta đã thu hút

những thành tựu đáng kẻ trên nhiều mặt, đưa đất nước ta thoát a khủng hoảng,

kinh tế - xã hội, tạo tiên đẻ cho giai đoạn phát triển mới đỏ là đà h công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, nâng cao vị thể của Việt a trường

quốc tế

Đê thực hiện thắng lợi nhiệm vụ đó thì việc phát tí ` tài chính nông thôn là một trong những nhiệm vụ quan koỆ ec hoạt động tín dụng

phải giữ vai trò nòng cốt đề tạo nguồn vốn cho phi nông nghiệp, nông thôn

in đang là hiện tượng phỏ biên ở rất

Đởi tinh trang ba con néng dan thiéu von

nhiều địa phương trong cả nước Nhân A

qua, NHN, cing hé thong

tam quan trong đó nên thời gian

nguon von cho nhu cat mì toàn điện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Và kết quả lả hoạt độ thực sự gắn với làng, bản, xóm thôn, gản gũi với bả con

nông dân cho đã thực sự giúp hàng vạn hô nông dân đây mạnh sản xuất,

châu đổy a cây trồng vật nuôi theo mùa vụ vả tiếp tục mở rộng nganh nghe

lăng thu nhập và cải thiên đời sông cho người nông dân

lịa bản nông thôn hiện nay, nguồn vốn tin dụng chủ lực phục vụ nông

nghiệp nông thôn là nguồn vền tin dụng từ hệ thống ngân hàng, mà chủ yếu là

NHNN,&PTNT Với dư nợ hộ nông dân chiếm 30% tông dư nợ nền kinh tế, thì

trong đó riêng NHN, đã đáp ứng tới 90% Hơn 20 năm qua NHN, đã nỗ lực hết

minh trong su nghiệp phát triển nông nghiệp,nông thôn Hiện nay NHN, da Mo

rông mảng lưới tại các địa bản với hơn 2.000 chi nhanh va phong giao dich, NHN,

cỏ mặt tại tất cả các tỉnh, huyện vả bình quân không đến 4 xã cỏ 1 trụ sở dịch vụ

‘tin dung cho néng dan nhằm tăng cường tiếp cận hộ nông đân đề đáp ứng kịp thời

nhu cầu về vốn của ba con Vì thế NHN, đã trở thành người bạn đồng hành trong, việc thúc đây nông nghiệp nông thôn phát triển

Lả một chỉ nhánh của NHN,&PTNT, NHN,&PTNT Lao Bảo đã va dang

thực hiện vai trò của minh trong phát triên kinh tế nông nghiệp - nông thôn Ngàn

hảng luôn xác định khách hàng chính của mình là các hộ nồng dân vi thể luôn bam

sát cho vay các hộ nông dân, đưa vốn về tận các thôn, các xã dap ime kip thoi von

cho người dân để họ đầu tư sản xuất, phát triển ngành nghề nâng cÑö4hu nhập cho

gia đình Song hoạt đông sản xuất nông nghiệp còn chứa đ

biên thời tiết phức tạp, khỏ lường, dịch bệnh, sâu bệnh lu:

tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp chưa ồn định, công tác ngÌ

con nông dân chưa thực sự hợp lý và việc quản ly*yon'vay chưa tốt Tất cả những

điều đó đã gây ảnh hưởng nhất định đến ^x sử dụng vốn cũng như mở rộng,

đầu tư tín dụng s

Với mong muốn đem kiến ite Md lọc học để văn dụng vảo thực tế Trong

thời gian thực tập tại NHN,, (0 Bao, tôi đã chọn đẻ tài '' Thực trạng và

giải pháp nhằm nâng cao,hiệu qửả hoạt động cho vay và sử dụng vốn vay của

các hộ nông dân tại chi NHN,&PTNT Lao Bảo '` đề thực hiện luận văn

2 Mu€ tiêu nghiên cứu

oa những vân đẻ lý luận hộ nông dân, tin dụng, vai trò của tín

đổi với sự phát triển kinh tế hộ

tích thực trạng hoạt động tin dụng hộ nông dân và tình hình sử dụng

vốn vay của các hộ nông dân tại chỉ nhánh NHN, Lao Bảo

- Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay va str

dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chỉ nhánh NHN, Lao Bảo

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

* Đổi tượng nghiên cứu:

Tin dụng của NHN,&PTNT Lao Bảo đổi với các hộ nông dân

* Phạm vi nghiên cứu:

“+Phamvikhonggian = SsS—SsSSSS

Tại chỉ nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo, địa bản hai xã: Tân Long và Tân

Thanh, thi tran Lao Bao

+ Pham vi thời gian:

Số liệu về tỉnh hình cho vay hộ nông dân của chỉ nhánh NHNo&PTNT Lao

Bảo trong 3 năm (2008-2010), còn số liệu điều tra thực tế ở 2 xã vả thị tran thi lay

trong 2 năm 2009 -2010 ‘

4 Phương pháp nghiên cứu @

® Phương pháp thu thập số liệu

~ Số liệu sơ cấp: {

+ Thông qua phiếu điều tra phỏng vẫn trực tiệb/€Ẩ© hộ nông dân

+ Chọn địa điểm điều tra: qua việc tìm hiểu tÌầh lĩnh thực tế ở NHN,&PTNT Lao Bảo tôi đã chọn 2 xã và 1 thị trần có sỉ dân vay vốn lớn nhất tại ngân

mẫu ngẫu nhiên, không lặp SỐ êu tra được tính toán theo bảng sau:

1: Phân tổ mẫu điều tra

or 5 phiéu dieu tra Số hộ vay vốn

- Số liệu thử cấp: Được thông qua các nguồn tài liệu như: Tài liệu từ chỉ

nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo, UBND huyện Hướng Hoá

e Phương pháp chuyên gia chuyên khảo: tham khảo ý kiến của thay c6 giao,

các cán bộ ngân hàng vả kinh nghiệm của bả con nông dân

e Phương pháp so sảnh : So sảnh số tuyệt đổi cho thấy sự biên động về số lượng của các chỉ tiêu, so sánh số tương

SETH: LêThịThuHồng 3

Khải niệm tin dụng ^©

Tin dụng là quan hé vay muon, quan hé str dung vor biữa người đi

vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả Tín đựng được biểu hiện qua

sơ đồ sau &

(1) cho vay von XS

tín dụng

tế hàng hoả có quả trình ra đởi tôn tại và phát

triển cling voi phat trie: h té hang hoa

Lúc đầu cải

nhỏ lả tin hiện im, tôn tại dưới tên gọi là tin dụng năng lãi, cơ sở của quan

fin dụng hau het 1a tin dung bằng hiện vật và một phần

hệ tin dụr giờ chính là sự phát triển bước đầu của các quan hệ hàng hoá -

ti @u kiên nên sản xuất hảng hoá kém phát triển

juan hé tin dụng phát triển trong thời kì chiếm hữu nô lệ và chế độ phong

kiến, phản ảnh thực trạng của một nên kinh tế hảng hoá nhỏ Chỉ đến khi phương

thức sản xuất TBCN ra đời, các quan hệ tin dụng mới có điều kiện đẻ phát triển Tin dụng bằng hiện vật đã nhường ché cho tin dụng bằng hiện kim, tin dụng nặng,

lãi phi kinh tế đã nhường chỗ cho các loại hình tin dụng khác ưu việt hơn như tin

dụng ngân hảng, tín dụng chính phủ

Wie du Gn ding co mot quá Hình tên igi va phát triển lu đãi qua nhiền Hình thái phát triển kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau song đều có tính chất

quan trọng sau đây:

~ Tin dụng trước hết là sự chuyên giao quyển sử dụng một số tiên (hiện kim) hoặc tải sản (hiện vật) từ chủ thể nảy sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng

~ Tin dụng bao giờ cũng có thời hạn va phải được hoàn trả {

- Gia tri tín dụng không những được bảo tôn mà còn được xen nhờ lợi tức tín dụng

* Khái niệm tín dụng ngân hàng: "Tín dụng i

giữa ngân hàng với khách hảng, được cấp chủ yếu

1.1.1.1 Phân loại tín dụng

a, Căn cử vào thời gian vay: tin dụng ngân hàn; la làm ba loại

~ Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ves tín dụng có thời hạn đưới một

năm, thường dủng đề bỏ sung tạm ms Kain vẻ vốn lưu động của các doanh

nghiệp và phục vu nhu cau sing hoat we ân cư

~ Tín dụng trung hạn: Tín trung han tir 1- Š năm loại tín dụng này được

thực hiện nhằm cung, cắp ven gh Gh gho nhủ câu mua sắm tải sản cô định, cải tiến và đổi

mới kĩ thuật, mở rôi át và xây dựng các công trình có quy mô nhỏ

- Tin dung : fin dung dai han là tín dụng có thời hạn trên 5 năm, thường được Ax ding dé đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, cải tiên và mở rộng,

sản xã lớn

cứvàomuedidbsð dụng: có hai loại

đụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu

vẻ vốn cho các đoanh nghiệp và chủ thê kinh doanh đề tiền hảnh sản xuất và lưu

thong hang hoa

- Tin dung tiéu ding: La loai tin dung đáp ứng nhu câu tiêu dùng, sinh hoạt

của các cá nhân

—€ Căn cửvào mức độtinnhệm = ttStC~CSsSCSstS

~ Tin dụng không đảm bảo: được áp dụng với những khách hàng được ngân

hang tin tưởng cấp vốn mả không cần đảm bảo tức không cân tải sản thể chấp hoặc người bảo lãnh

~ Tín dụng có đầm bảo: Tức là khi cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thể chấp Mục đích là để đẻ phòng khi gặp rủi ro khách hảng không trả được nợ khi đó ngân hàng được phép phát mại tài sản đẻ thu hội nợ

1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dâẾ

- Tin dụng ngân hảng góp phần tích tụ, tập trung ruộng,

nhanh sản xuất nông nghiệp mang tính tự cung tự cấp s:

triển kinh tế hộ nông, dân theo hưởng sản xuất hàng, hoá

ra của hộ phải được trao đổi với các khu vực má NE cho nhu câu phát triển

ngành nông nghiệp cũng như các ngành công nŠtệÿ

61 San phẩm sản xuất

‘a dich vu Tin dụng ngân hang gop phan xay dung két cau ha tang” ảo cho sản xuất nông hộ cỏ điều kiện thuận lợi đề thực hiện chuyén, gi ñnghệ cho sân xuất, đồng thời đây

à 08 8 được hiệu quả kinh tế cao nhất Sản

lều kiện của tin đụng, nhờ có sản xuất hảng

nhanh quá trình lưu thông

xuất hàng hoá vừa là mục tiêu

hoa ma san phẩm của nôngsdân được tiêu thu trên thị trường giúp ngân hang thu

hồi vốn được một cách

~ Tín dụng à một công cụ nhả nước đẻ định hướng phát triển kinh

tế hộ nông đần vả gÌẦ quyết công ăn việc làm cho người lao động

Thôn A ec khuyến khich các tổ chức tin dụng mở rộng mạng lưới ở vùng nội inh mite lai suất hợp lý cho vay hộ nông dân, giao cho NHTM mà chủ o thực hiện các chương trình đầu tư chỉ định Nhà nước thúc đây quá

trinh tập trung vồn và tập trung sản xuất trong nông nghiệp, định hưởng phát triển

kinh tế hô ở những vùng kinh tế trọng điểm, mở mang các ngảnh nghẻ thực sự cản

thiết và mang lại hiệu quả cho bản thân hộ nông dan va nẻn kinh tẻ Vì vậy lực lượng lao động trong nông nghiệp đã được giải quyết và đã hình thành nhiều ngành nghề mới trong nông thôn

- Tin dung ngân hàng góp phần hạn chẻ vả xoá bỏ dân nạn cho vay nặng lãi ở

nông thôn

T—— “Tin đụng ngân hàng góp phân khai thác và sử dụng triệt đề những tiêm năng

sẵn có về lao động, đất đại thúc đây kinh tế hộ nông dân phát triển

~ Tín dụng cung ứng vốn cho quá trình phát triển kinh tế hộ nông dân

Hiện tượng thừa hoặc thiểu vồn trong quả trình sản xuất của hộ nông dân luôn diễn ra Tín dụng ngân hàng giúp điều hoả vốn thừa và thiểu đỏ nhằm đảm bảo cho

sản xuất nông nghiệp được ôn định Khi người nông dân cần vốn để sản xuất thì ngân

hàng là người bạn đắc lực phục vụ cho nhu cầu của nông dân trang trải các chỉ phí

phat sinh trong quá trình sản xuất được kịp thời Sau khi thu hoạchÑgười nông dân

ban sản phẩm ra, tạm thời thừa tiên chưa biết sử dụng vào đâu th hàng nhận

hàng đã góp

nguồn vốn nhàn rồi đó dưới hình thức tiết kiệm Như vậy tí

phân thúc đây quá trình hình thảnh thị trường tín dụyfg nông

- Tin dụng ngân hang gop phan phat trién cac qi kinh tế của hộ nông dân

Phát triển các hình thức đầu tư của ngân hàng như: ý qua tỏ nhỏm liên đới chịu

hiện đúng yêu cẩu đã hách hàng vay vốn của NHNo Việt Nam phải đảm

bảo các nguyễn Ác ghey

+ Sir duihg v ig mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tin dụng

+ Hoàn tả tờ góc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

CÀ u kiện cho vay

N PTNT chỉ cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau

4 eating hs play 1st ain sig nits yo hinh winkian aig vi chpaltchiahieea

hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

+ Cỏ mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

+ Có khả năng tài chỉnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

+ Có dự ản, phương ản đâu tư, Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả

thi và hiệu quả: hoặc cỏ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phủ

hợp với quy định pháp luật

T—— + Thực hiện các quy định về đảm bảo tiên vay theo quy định của chính phủ và

hướng dân của ngân hàng nhà nước Việt Nam

1.1.1.5 Mức cho vay

1 NHNG nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cử vào nhu cầu vay vốn

của khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đâm tiên vay (nêu khoản vay ap dung bao

đâm bằng tải sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hảng, khả năng nguồn vốn của

2 Vốn tự có được tính cho tỏng nhu cảu vốn sản xuất kinh kỳ hoặc

từng lần cho một dự án, phương ản sản xuất, kinh doanh, dịch.yudðÖŸSỏng Mức

von tự có tham gia của khách hang vảo dự án, phươngđä it, kinh doanh,

dich vu, đời sông, cụ thẻ như sau: {

a) Đổi với cho vay ngắn hạn: khách hàng Gre tự có tối thiểu 10%

trong tổng nhu câu vốn

b) Đổi với cho vay trung hạn, đài ae hàng phải có vốn tự có tôi thiểu

20% trong tng nhu cau vén =

3 Trưởng hợp khách hàng ct sia Shee (được xếp loại A theo tiêu thức phân

loại khách hảng của NHNo Việt

lâm, ngư, diêm nghiệp va) không phải bảo dam bang tai san; néu von tự có thấp hơn quy định ) cho giám đốc NHNG nơi cho vay quyết định

4 Đồi với khch Ra “hược NHNG nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có

m); khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông,

bao dam bang™ai sin hình thành từ vốn vay , mức vốn tự có tham gia theo quy

ủa Chính phủ, Thông đốc NHNN Việt Nam

se

Quy trình cho vay

+ Can bé tin dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu vau vay vốn

có trách nhiệm hưởng dần khách hàng lập hỏ sơ vay vồn và tiên hành thầm định các

điều kiện vay vốn theo quy định sau đó chuyên hỏ sơ cho trưởng phỏng tín dụng

+ Trưởng phỏng tin dụnh cỏ trách nhiệm kiểm tra tỉnh hợp lệ, hợp pháp câu hỗ sơ

và báo cáo thảm định do cán bộ tín dụng lập, tiền hành xem xét tái thâm định (nếu cân thiết) hoặc trực tiếp thảm định trong trường hợp kiếm làm cán bộ thảm định, ghi ý

kiến vả bảo cáo thâm định, tải thảm định nều có vả trình giám đốc quyết định

SETH: LêThịThuHồng 8

T—— + Giảm đốc NHNG nơi cho vay căn cứ bảo cáo thăm định, tai tham dinh (néu

cỏ) do trưởng phòng tin dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay

~ Nếu cho vay thi NHNo noi cho vay lap hợp đồng tin dung, hop dong dam

bảo tiền vay ( trường hợp cỏ đảm bảo bằng tải sản )

~ Khoản vay vượt thảm quyén phan quyết thì thực hiện theo quy định hiện

hành của NHNo Việt Nam

~ Nêu không cho vay thì thông bao cho khách hàng biết 4

+ Hỗ sở lioán vay được giảm đặc phế duyệt cho vay đề đượi Cuyên cho lề

toán để thực hiện nghiệp vụ hoạch toán, thanh toản chuyên thủ & giải ngân

cho khách hang ( nếu cho vay bằng tiên mặt )

* Thời gian thảm đỉnh cho vay: \-

- Các dự án trong quyên phán quyết: Trong Án không quả Š ngày làm

việc đôi với cho vay ngắn han va không quá AS lam việc đối với cho vay

trung, đải hạn kể từ khi NHNo nơi cho vu ÀNG Nuoc đầy đủ hỗ sơ vay vốn hợp lệ

và thông tin cân thiết của khách hả thee cầu của NHNo Việt Nam, NHNo

nơi cho vay phải quyết định và/thồng bá Việc cho vay hoặc không cho vay đổi với

khách hàng

~ Các dự án, phương quyền phản quyết:

+ Trong thời gi quả 5 ngay lam việc đối với cho vay ngắn hạn va

không quá 15 = đổi với cho vay trung, đài bạn kế từ khi NHNo nơi

cho vay nhân “8ược đây đủ hỗ sơ vay vốn hợp lệ vả thông tin cân thiết của khách

a lu của NHNo Việt Nam, NHNo noi cho vay phai lam đầy đủ thủ

NẴNG cấp trên

Trồng thời gian không quá 5 ngày làm việc đối cho vay ngắn hạn và 15 ngày

làm việc đối với cho vay trung, dải hạn kẻ từ ngày nhận đủ hỏ sơ trình, NHNo cấp

trên phải thông báo chấp thuân hoặc không chấp thuận

1.1.1.7 Thời hạn và lãi suất cho vay

a Thời hạn vay

NHNG nơi cho vay và khách hàng thoả thuận vẻ thời hạn cho vay căn cứ vào:

+ Chu kỳ sản xuất kinh doanh

SETH: LêThịThuHồng 9

+ Thoi han thu héi von cia dy an đầu tư

+ Khả năng trả nợ của khách hàng

+ Nguồn vốn cho vay của ngân hàng

* Cho vay ngắn hạn: Dưới 12 tháng

* Cho vay trung hạn: 12 tháng đến 60 thang

* Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng

b Lãi suất cho vay 4

~ Lãi suất cho vay trong hạn:

Mức lãi suất cho vay do NHNo nơi cho vay và khách weg Fra phai

phủ hợp với quy định của tông giám đốc NHNo Việt N:

Mức lãi suất cho vay được thực hiện theo nghyên tắc: ÄMúc lãi suất huy động, cộng với chủ phí quản lý, nộp thuê, bủ đắp rủi ro va đu luỹ

~ Lãi suất áp dụng đổi với khoản nợ góc quá hạ

Lãi suất áp dụng đối với khoản này OS m đốc sở giao dịch, chỉ nhánh cấp,

1 ấn đình nhưng không vượt quá TH roves áp dụng trong thời hạn cho

1.1.2.Khái niệm và đặc nổñg dân

1.1.2.1 Khái niệm hộ nông

chuy (ching mét ngân sách Củng chung sống đưới một mái nha, ăn chung,

của các thành viên là người lớn trong hộ gia đình

Khái niêm hộ nông đân theo bài giảng môn “ Quân trị doanh nghiệp nông,

nghiệp” của TS Phủng Thị Hỏng Ha như sau “ Hộ nông dân là một hình thức tổ

chức sản xuất kinh doanh trong nông, lâm, nghiệp bao gồm một nhóm người có

cùng huyết tộc hoặc quan hệ huyết tộc sống chung trong một mái nhả, củng chung

một nguồn thu nhập, tiền hành các hoạt đông sản xuất nông nghiệp với mục đích

chủ yếu phục vụ cho nhu càu của các thành viên trong hộ

~~~ Khai niệm về hộ nông đân được GS-TS Đào Thể Tuân định nghĩa trong cuồn

* Kinh tế hộ nông dân ” xuất bản năm 1997 như sau: “ Hộ nông dan là các nông hộ thu hoạch các phương tiên sông từ ruông đất, sử dụng chủ yêu lả lao động của gia

đình trong nông trại, nằm trong một hệ thông kinh tế rộng hơn, nhưng về cơ bản

được đặc trưng bằng việc tham gia mot phan trong thị trường hoạt động với một

trình độ hoàn chỉnh không cao ”

1.1.2.2 Đặc điểm của hộ nông dân 4

Hộ nông dân cỏ các đặc điểm như sau:

Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là mot dont uất vừa lả

tiệt đồn:v[ tieu đụng

Quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng biểu hiện Ñ tình độ phát triển của hộ từ tự

cung tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hoá xe nay quyết định quan hệ

giữa hộ nông dân vả thị trường

Các hộ nông dần tham gia vào hog gi nông nghiệp với các mức độ

khác nhau, khiến cho khó giới hạn tẾẻ, aN hộ nông dan

Khả năng hộ nông dân chữ có thẻ thỒã mãn nhu cầu tái sản xuất giản đơn nhờ

sự kiểm soát tư liệu sản xuất nhâP là ruộng đất và lao động

Sản xuất kinh doanh cẩu nhiều rủi ro, nhất là rủi ro khách quan, trong khi đó

1.1.2.3 NG hộ nông dân trong phát triển kinh tế

nhược điểm của hình thức sân xuất của hộ nông dân hiện nay là

quy , lai phan tán Thể nhưng, đổi với một nước xuất phát từ nông nghiệp trong tình trạng đang phát triên như nước ta hiện nay thì sản xuất hô có vai trò khá

lớn, không chỉ đổi với nông nghiệp nông thôn và đối với cả nên kinh tế Kinh tế hộ

có vai trỏ sau:

Kinh tế hộ góp phân khai thác và sử dụng cỏ hiệu quả nguồn tài nguyên trong, nông nghiệp, nhất là đất đai Người nông dân kết hợp nguồn vốn và sức lao động

sẵn có tiền hành sản xuất trên mảnh đất của mình, tạo ra sân phẩm đẻ cung cập

lương thực cho xã hội Quá trình khai thác, sử dụng vả cải tạo đất chỉnh là quá

SLTH: Lê Thị Thu Hồng "1

trình lao động sản xuất của người nông dân đáp ứng nhu câu lương thực cho xã

hội, duy trì sự ồn định tăng cường phát triển kinh tế, đảm bảo cho ngành công, nghiệp và các ngành khác phát triển bình thường, ồn định vả hiệu quả

Kinh tế hộ góp phản tạo nhiều công ăn việc lảm trong nông nghiệp, nông thôn

Hộ nông dân có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đầy sản xuất

hàng hoá Ngày nay, hộ nông dân đang dẫn hoạt động theo cơ chế thị trường có sự

tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hoá, là đơn vị độc lập tự chủ các hộ nông dan

phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình như là nudi¢ gì? Trồng

cây gi? Và sản xuất ra sao? Đẻ trực tiếp quan hệ với thị tru cc hién dieu Ặ

Xuất, nâng cao

nảy các hộ nông dân đêu phải không ngừng tập trung

chất lượng hàng nông sản đề phủ hợp với nhu cẩu của thr

sản xuất và đồng thời đạt hiệu quả cao nhất @)

Kinh tế hộ nông thôn góp phân khôi Na và Phát triển các làng nghề truyền

yong từ đỏ mở rộng,

thông cũng như các làng nghề mới ở nôr L Điều nảy không những chỉ tạo nên

thu nhap cho ngudi dan ma con bà ảnh nghề truyền thống đang cỏ nguy

íng hoá xuất khẩu của nước ta

~ Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phan ảnh khỏi lượng tiên mả ngần hàng,

cho khách hang vay, cl ay phan anh quy mô đầu tư của ngân hảng

thu ng trong ky: Day la chi tiêu phản ảnh việc thu hỏi vốn có tốt hay

khô ột trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng

Doanhs6 _ Dung Dung Doanh số thu

- Dư nợ: Đây là chỉ tiêu phản ánh số tiền vay mà khách hàng cén no ngân

hang cho đền cuối kỳ, chỉ tiều nảy vừa phân ảnh quy mô tin dụng vừa phản ánh kết

quả hoạt động cho vay và thu nợ của ngân hàng

Cho vay cuối kỷ Dau kỳ nợ trong kỷ

—— ~ Nợ quá hạn: Chỉ số lượng vốn đã đền hạn mà khách hàng chưa thực hiện

thanh toán cho ngân hàng theo thời hạn quy định trong hợp đỏng tín dụng

No qua han

Tổng số tiên vay

WlấuvuclDƯlu NNujNŠŸ ie; <a

Số tiên vay bình quân / hộ Tổng sôhộ về, `

~ Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu nay phản ánh ngân hàng bỏ ra * để đầu tư thu nợ được bao nhiêu đồng, hệ sỏ thu nợ cảng lớn thì chì quả thu hỏi

Boaph so thu no

Hệ số thu nợ = ease

~ Tính lãi vay của ngân hàng,

Lãi vay của ngân hang = S6 tie lấi suất

- Lợi nhuận người dân o’

Loi nhuan = Doanh thu — ~ Lãi vay ngan hang

1.2 Cơ sở thực tiễn

1.2.1 Những thốn tựu trong hoạt đông tín dụng đối với hộ nông của

ngân hàng nông v phát triển nông thôn Việt Nam

Những thành tựu trong hoạt động tín dụng đổi với hộ nông dân của Agribank

20 nã

trưởng liên tục mạnh mẽ cả vẻ dư nợ, số hộ được vay và chất lượng tín

dụng: tổng tải sản khi mới thành lập năm 1988 là 1.500 tỷ đồng,

Năm 2008 là năm ghi dấu chăng đường 20 năm xây dựng vả trưởng thảnh

của Agribank và cũng là năm có tỉnh quyết định trong tiến trình hôi nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển của

mình, Agribank sẽ trở thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động

đa lĩnh vực Theo đó, toản hệ thông xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên, đó là: Tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thi trường tải chỉnh nông thôn, luôn là

người bạn đông hành thủy chung tn cậy của 10 triệu hộ gia ly mạnh tải cơ cầu ngần hảng, giải quyết triệt đẻ van đề nợ xấu, đạt hệ số an toản vồn theo tiêu

chuẩn quốc tế, phát triển hệ thông công nghệ thông tin, da dang hoa sản phẩm,

nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao

Trên nên tảng công nghệ thông tin hiện đại và nhận thức rõ vai trò của các

sản pham dịch vụ ngoài tin dụng truyền thông, năm 2009 Agribank chủ trọng giới thiệu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên ¢ién, điển hình là

các dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATr: Apaybill,

VnMart, kết nói thanh toản với kho bạc, hai quan trong việc phối thu ngân sách; phát hành được trên 4 triệu thẻ các loại Đến cuỗi uữm lỖng tài sản của

Agribank đạt xâp xỉ 470.000 tỷ đông, tăng 22% sd yi năn 9008; tông nguồn von

đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ nên kinh tế đạt 3 @&y đồng, trong đó cho vay

nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ động VĂN Agribank vĩnh dự phần

thưởng cao quý: top 10 giải * Sao vàng đất iệt top 10 thương hiệu Việt Nam uy

tin nhất, danh hiệu “Doanh nghiệi XS 10 doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500 Năm 2010, hoaÌ động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế

thể giới, trong nước nói chung vẴNbi trường tài chính tiên tê, ngân hảng nói riêng

cỏ nhiều diễn biến phúc u§ Vệ lãi suất huy động, tỳ giả v.v Agribank phải chịu

tác động vả ảnh hưởn/

khăn, phát triển Š hơn, kinh doanh có hiệu quả hơn, tiếp tục khẳng định vị

¡ chính lớn nhất Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong, đầu tư

ng nhỏ Tuy nhiên, Agribank đã nỗ lực vượt qua khỏ

thể của một

cho vay tạm trữ lương thực, cả phê, cá tra, cá ba sa, cho vay doanh nghiệp nhỏ và

vừa, cho vay xuất khâu, khắc phục thiên tai lũ lụt v.v Tiếp tục củng hệ thông

chính trị thực hiện có hiệu quả Nghị quyết số 26 NQ/TƯ hội nghị lần thử bảy Ban

chap hành trung ương khóa X của Đảng “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn”,

Năm 2010, Agribank triển khai thực hiên Nghĩ định 41/2010/NĐ-CP trên cơ sở

tổng kết quyết định số 67/1999/QĐ-TTg vẻ chỉnh sách tín dụng phục vụ nông

nghiệp, nông thôn; triển khai đề ản “Mở rộng đầu tư tin dụng cho nông nghiệp,

Tông dân, nông thôn dén 2010 va định hướng đến 2020° v.v tạo điều kiện đề

người nông dân, doanh nghiệp khắp mọi vùng, mien cả nước có thêm nhiêu cơ hội

mở rộng, nâng quy mô sản xuất kinh doanh, ap dung tien bộ khoa học kỹ thuật

tăng năng suất

Trong 2010, Agribank có tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỉ đỏng, riêng huy

động tử dân cư tăng 25,5% Tổng dư nợ cho vay nên kinh tế đạt 414.755 tỉ đồng,

trong đó dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn tăng trén 42.000 ty dong,

~ Khách hàng chính của ngân hàng Agribank là những hộ nỗi

nape it kho

— lam ngu nghiép,

- Bên cạnh do khi cho hé néng dan vay ngan hang gap,

khan nhu:

- Khi cho hộ nông dan vay vốn đầu tư vào uất

chăn nuôi thường có tỷ lệ gặp rủi ro cao, kiểm trayyả (mài von kho khăn

~ Nông dân canh tác lẻ té gay nhiêu kho kh nợ qua trình thâm định khi

cho vay, đặc biệt tôn nhiều thời gian củ: khi làm thủ tue cho vay, Ảnh hưởng đến quá trình kinh doanh cà trong qua trình thu tiền lãi cũng

như tiên gốc khi cho vay

~ Nông dân thu nhập thất thờng phu thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên nên

khả năng thu hồ vồn vả tại oc lợi nhuận là rất khó khăn

Ñ€ đích của món vay

xâm ngân hàng phải gia hạn cho nhiều hộ nông dan tạo cơ hồi làm ăn

dé có khả năng trả tiên vay của ngân hàng,

-Ngân hàng mắt một khoản tiên lãi thu từ khoản cho nông dân vay khả lớn

nhưng vỉ mục tiêu là phát triển nông nghiệp nông thôn va cải thiên đời sỏng của

nhân dân nên cuối năm ngân hàng phải bu 16,

Với vị thể là ngân hàng thương mai hang dau Việt Nam, Agribank da, dang

không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lê, đóng góp to

lớn vao su nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoả vả phát triên kinh tế của đất nước

“7.2.2 Nhing két qua đạt được những năm gần đây của ngân hàng nông

nghiệp vả phát triển nông thôn Quảng Trị

Dưới sự lãnh đạo trực tiếp của NHN,&PTNT Việt Nam, sự phối hợp của cấp

uỷ, chính quyền địa phương, sự chỉ đạo của chỉ nhánh NH nhà nước, củng với các

NHTM trong tinh, chi nhanh NHN,&PTNT Quang Trị đã có nhiêu cỗ gắng trong

HĐKD và phục vụ, góp phần vào sự nghiệp kinh tế của địa phương, đặc biệt là

trong lĩnh vực kinh tế nông thôn Đầu tu TD cho chỉ nhánh không ngừng tăng

trưởng, tổng dư nợ cho vay ngảy cảng mạnh, đến nay đạt 4.547 he dau trung

hạn, đài hạn từ chỗ chưa đến 10 % nay đã nâng lên 70% tr @

lưới TD nông nghiệp đã tạo nên thảnh tích kinh tẻ - xã Ì

nợ, mạng

đặc biệt quan

trọng, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống so với những, nẤm trước Chỉ nhánh luôn cỏ

lượng khách hàng đông đảo là bả con nông an g6 me hộ sản xuất trên toàn

tỉnh Chỉ nhảnh có một đội ngũ cản bộ có mặt khẩstác dia ban tir thành thi cho

đến nông thôn, miễn nui, ban lang, lam ee có trách nhiệm, vừa cho vay, vừa vận động, hướng dân bả con thẩy, đổi tâ quản làm ăn, điển hình là hai huyện

6 lãnh đạo có kinh nghiệm điều hảnh, biết

nh hưởng của hệ thống vả các chương trình

Hướng Hoá và Đakarông Có,

nam bat kịp thời những mục tiết

phát triển kinh tẻ của tỉnh Eng: rong TD Trong hon 20 nam hoat déng, chi nhánh

đã không ngừng phát

quả kinh doanh ci

6n định và bê

làm Nh bộ và cùng cấp cho khách hàng những tiên ich NH hiện đại

vẻ quy mỏ, mạng lưới vả nội dung hoạt động Kết

nh luôn giữ được tốc độ tăng trưởng theo chiều hướng

đảm bảo đời sông cho cán bộ nhân viên, cải thiện điều kiện

CHUONG IT TINH HINH CHUNG VE HOAT DONG CHO VAY VOI CAC HO

NONG DAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT

TRIEN NONG THON LAO BAO

2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Hướng Hóa

Hướng Hoá là một huyện miền núi phía Tây tỉnh Quảng Tri

~ Phía Bắc: Giáp tỉnh Quảng Bình, huyện Vĩnh Linh gy

- Phía Tây: Giáp nước CHDCND Lao ^

~ Phía Nam: Giáp nước CHDCND Lào 4

- Phíà Đông: Giáo hiyện Đaloirông, huyện G1 nh về byện Cau bộ

Nằm trên Quốc Lộ 9 (Từ Km 59 đến Km Xa hanh lang Kinh te Dong

~ Tây; cỏ 65 Km nhanh Tay duéng H6 a 18 km đi tích đường Hỗ Chi

Minh huyền thoại; tuyển tỉnh lộ T; ja, giao thông huyện, giao thông

liên xã đến trung tầm có 22 xã, ages lợi cho việc vận chuyên hàng hoa,

đi lại của nhân dân

- Dat nông - lâ é

13.640 ha, lâm “ey TOS ha, thuy sin 68 ha, néng nghiép khac 168 ha

- Dat Phi néngMghiép: 2.557,5 ha, chiém 3,22% Trong đỏ: đất ở 593,7 ha, dat chur hệ» 3 ha, đất tôn giáo 5,2 ha, đất nghĩa địa 50,3 ha, đất sông suối

“ey ÝPha, đất phí nông nghiệp khac 50,3 ha

“Đất chưa sử dụng 69.546,4 ha chiém 60,43%,

~ Tải nguyên rừng gồm nhiều loại gỗ quý hiểm và các lâm sản khác ngoải gỗ,

42.982 ha, chiếm 37,5% Trong đó: Nông nghiệp

có nhiều động vật quý hiểm được ghi trong sách đỏ Khoảng sản chủ yếu là mỏ đá

vôi, mỏ đã Granit, mỏ đất sét, cát sạn; đặc biệt có điện tích đất đỏ bazal lớn phủ hợp với trồng cây công nghiệp dài ngày (cả phê, hồ tiêu )

~Vẻ cơ câu kinh tế - xã hội của huyện: Toản huyện cỏ 22 đơn vị hành chính (20 xã và 2 thị trấn), gồm 189 thôn, bản: Trung tâm huyện trụ sở đóng tại thị trần

Khe Sanh Dân số toàn huyện có 14.551 hộ, 72.478 nhân khâu (tháng 10/2007),

trong đó: Dân tộc kinh 37.942 người; dan tộc Vân Kiểu 30.266 người; dân tộc

PaKô 4.181 người; dân tộc khác 89 người, phụ nữ 35.781 người; lao động trong độ

kinh tế thương mại đặc biệt Lao Bảo được công bỏ thản

sách ưu đãi đặc biệt đi kèm, đã phát huy tac dung, đục bước

đầu tư trong và ngoài nước Hiện tại đã có 51 dự se với tổng số vồn đăng kỷ

khoảng 2.080 tỷ đồng (130 triệu USD), diện tích thuê đất 142 ha, có 25 dự an đã đi vào

hoạt động, 06 dự án đang triển khai xây SS án đang chuẩn bị xây dựng, và 13

dự án đang làm thủ tục đầu tư Đặc 1b shoes thuy dién Rao Quan da di vao van

hành trong năm 2007 là động ly ` én kinh tế cho Tình Quảng Trị nói chung và Huyện Hướng Hoá nỏi ring Thie Way phat trién kinh té - xã hội, củng cổ an ninh quốc

phòng, đáp ứng nguyên vo đồng thời là nguồn động viên cỏ vũ đối với Đảng bộ,

chính quyền vả nhân dài Cin Hoa

2.2 Giới thiểu về ân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Bảo

2.2.1 Qlá trình hình thành và phát triển

lí nước thông nhất năm 1975, chỉ nhánh Ngân hàng Nhả Nước huyện

-Tìh Quảng Trị được thành lập từ năm 1978 thuộc Tỉnh Bình Trị Thiên

củ với Chức năng quản lý tiển tệ trên địa bàn huyện Ngày 26 tháng 3 năm 1988 NHNo&PTNT Việt Nam ra đời theo hai pháp lệnh ngân hàng do hội đồng nhà nước ban hành Từ đây NHNo&PTNT Hưởng Hoá là một pháp nhân kinh tế độc lập trực thuée chi nhanh NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Trị

Ngày 15 tháng 08 năm 1996, Chỉ nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo được thành lập trực thuộc Chỉ nhánh NHNo&PTNT Hưởng Hóa theo quyết định số

256/TCCB-QD của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị, cỏ trụ sở đặt tại Thị Trấn

Lao Bao, Hướng Hóa, Quảng Trị Địa bản cho vay gồm 2 xa Tan Long, Tan

Thanh va thi tran Lao Bao

Ngày 31 tháng 03 năm 2008, Chi nhanh NHNo&PTNT Lao Bao duge nang

lên thanh Chi nhanh loai 3 truc thuéc NHNo&PTNT Quảng Trị theo quyết định số

372/QĐ HĐQT-TCCB của NHNo&PTNT Việt Nam Từ lúc mới thành lập Chỉ

nhảnh NHNo&PTNT Lao Bảo hoạt động với chức năng vả nhiệm vụ là đảm bao vốn sản xuất kinh doanh cho khu vực kinh tẻ quốc doanh, mở rộng cho vay đối với

kinh tế tập thẻ, thu hút vồn tiền gửi, tiễn tiết kiêm đổi với các tổ cÑỦe,kinh tế, dân

cư trên địa bản, Chỉ nhánh NHNo&PTNT Lao Bảo luôn TY ni trương

chính sách pháp luật của nhả nước, các chẻ độ thẻ lệ Sy chỉ tiêu ke

Hoạch cũa cấp tên giao; không ghia phat ida te iat cag Sy anes

câu phát triển kinh tế - xã hồi trên địa bản

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ

NHNo&PTNT nằm ở trung tâm thị ` thuộc Khu kinh tế thương,

mai đặc biệt Lao Bảo, cách cửa khâu fo Bảo gần lkm nên có nhiêu thuận

tiên lợi thể trong việc kinh đoanlývà đào)

hang da timg bude m6 réng, pha

ia ace, is a iy pea I

nhu cầu của khách hả OO

La Thanh

chuyển đổi Sang

ích Từ khi thành lập cho đến nay ngân

các hoạt động của minh một cách ồn định

ï hình sản phẩm, địch vụ đáp ứng tốt nhất các

nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Trị sau nhiều năm

loanh Chỉ nhảnh NHNo&PTNT Lao Bảo không những tự

tại vững chắc của mình trong hé thong các chỉ nhánh

Hiện nay NHNo&PTNT Lao Bảo thực hiện chức năng chủ yêu của ngân

hàng thương mại Nha nước với nhiệm vụ kinh doanh chủ yêu như sau:

~ Tổ chức thực hiện việc tiếp nhận tiên gửi VND vả ngoại tệ, cho vay hộ sản

xuất ngắn, trung vả dải hạn đề phục vụ cho nông nghiệp vả các dự án chương trình

phát triển trên địa bản

- Cho vay ngắn hạn đề phục vụ sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng thông

qua người đại điện

te, thanh ton thé ATM, thanh toan bién mau véi Ngan hing Phong Savanh - Lao

~ Mua bán ngoại tê, địch vu chi trả kiểu hỏi

~ Tổ chức, kiểm soát hạch toán theo chề độ tài chính- kế toán hiện hảnh

~ Chấp hành chế độ kho quỹ, đảm bảo an toàn tiền mặt, chứng từ có giá trị và

các ân chỉ quan trọng

- Đại điên NHNo&PTNT Việt Nam trong những vản dé gộ liên quan đến

thực hiện chức năng và nhiệm vụ của ngành tại địa phương

Tasont | P.Hanh |, „| P.Kếtoán- |,

tơ đồ tô chức bộ máy quản lý của Chỉ nhánh NHNo Lao Bảo

Đảng, Chính sách pháp luật của Nhà nước và kế hoạch của Ngành, của đơn vị

“+ Pho giam déc: la nguéi giúp việc cho Giám độc điều hành hoạt động kinh

doanh, tham mưu cho Giám đốc hoạch định vả thực hiện những chiến lược kinh

doanh của đơn vị Kiểm tra đôn đốc, giám sát hoạt động của các phỏng

b, Phòng kế hoạch kinh doanh

Co nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, giới thiệu quảng bả các sản phẩm dich vu

ngân hàng, cùng với Phó giám đốc tham mưu hoạch định chiến lược kinh doanh

của đơn vị Tư vẫn hướng dân thâm tra, thâm định trước khi cho vay, theo đối tinh

hình sử dụng vốn vay của khách hàng Thưởng xuyên đôn đốc kiến ảng trả nợ

gốc và lãi đúng thời hạn, thực hiện các loại bảo cáo theo quy,đi

e Phòng kế toán — Kho quỹ

+ Tổ chức quản lý hệ thống sổ sách, chứng tẳ kế toán heo chế độ

+ Trực tiếp giao dịch với khách hang các Ae) thanh toán tiên gửi, sản

phẩm thế , thanh toán quốc tế, thanh toán biên aw

+ Quản lý chặt chẻ các nguồn vỏn tient vcac hoat déng thu chi + Lap bảo cáo tải chỉnh và cất co cao theo quy định vả theo yêu cầu của giảm đóc, và ngân hàng cấp trên %

d Ban thu déi ngoai té

+ Thực hiện việc thui ngoại tệ tại cửa khẩu Lao Bảo

e Phòng hành c Quan lý „SG loại mâu biểu, giấy tờ, ân chỉ, văn phòng phẩm và các công, vigefiagh chính của đơn vị

hình lao động của ngân hàng

se 3 4

một doanh nghiệp cho dủ máy móc có hiện đại đến đâu cũng không thế thay thể con người giải quyết mọi vấn đề, mà nó đóng vai trò như một công cụ hỗ

trợ mã thôi.Con người luôn luôn lả yếu tô quan trọng quyết định sự thảnh bại trong

hoạt động kinh doanh của bắt kì một doanh nghiệp nào Néu con người được bỏ trí

sử dụng một cách hợp lý sẽ góp phần rất lớn vào thành công của doanh nghiệp

Là một doanh nghiệp kinh đoanh trong lĩnh vực tiên tệ NHNạ & PTNT Lao

Bảo luôn nhận thức được tắm quan trọng của lực lượng lao động trong doanh

“đội ngũ nhân viên nhăm đáp ứng được yêu câu ngây cảng cao của công việc, dong

thời sắp xếp bỏ trí công việc phù hợp với năng lực và điều kiện của từng nhân viên Vậy nên việc bỏ trí sử dụng lao động đó đã góp phan nang cao hiệu quả hoạt

động kinh doanh của doanh nghiệp

Hiện nay NHNụ & PTNT Lao Bảo có 18 cán bộ công nhân viên

Trong đó Theo giới tính:

ạ & PTNT Lao Bảo

tử lực, nguồn vốn KD cơ bản quyết định

sự tổn tại của một DN Đối với sở nguồn vốn này ta biết được khả năng,

¡ nhánh NHNg & PTNT Lao Bảo đã ap dung

nhiều hình thức, biện pháp ƒty) động vồn có hiệu quả, đã thường xuyên theo dõi sự

tự chủ vốn cia NH la cao hay thal

biến động của thị nyo Yến huy động, phát hành các loại kỳ phiếu với kỷ han va

lãi suất lĩnh hoạt tu hút nguồn vốn trong dân cư Đồng thời qua 3 năm qua

NH đã tích othe sang cường tiếp thị thu hút khách hàng đến giao dịch, mở tải khoả NÍvây nguồn vốn huy đông của NH tăng lên đáng kẻ,

Bang 2: Tình hình huy động vốn của chỉ nhanh NHN, & PTNT Lao Bao qua 3 năm 2008 - 2010

Don vị tính: Triệu đông

Tổng nguồn vốn huy động | 41705 |_ 100 | 137.847 a 25| 100 | 97.142 | 230,5 | 40.878 | 29,65

a

Tiên gửi có ky han 34.657 | 83,1 | 120.184 160.078 | 94.04 | 85.527 | 246,8 | 39.894 | 33,19

Tiên gửi không kỷ hạn 7.048 | 16,9] 17 128| 18647| 5.96|10615|1506| 984| 5.57

© © ( Nguồn: Số liệu từ phòng kinh doanh NHN; &PTNT Lao Bảo)

°

Doanh số huy động phụ thuộc rất lớn vào tình hình kinh tế xã hội của địa

phương, nêu địa phương kinh tế phát triển thì nguồn von có thẻ được huy động

nhiều hơn Mặt khác nó thể hiện uy tín, chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Nguồn von huy đông chịu sự chỉ phối của mạnh mẽ của lãi suất huy động Thực tế lãi suất NHN, Lao Bảo đưa ra trong thời gian vừa qua là rất cạnh tranh với

các ngân hảng khác trên địa bản, NHN, Lao Bảo là một trong những NH hảng đâu

của huyện Hướng Hoá nên rất có uy tín với khách hang Tổng, lượng vốn huy động trong năm 2009 so với năm 2008 tăng lên 97.142 triệu đồng đạt 137 84g triệu đồng,

tốc độ tăng 230,59

Năm 2010 tổng lượng vôn huy động lả 178.725 ` 878 triéu

đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng 1a 29,65% ‘NEN, Là Bảo da tim mọi biện

pháp tân dụng tối đa các môi quan hệ người thân, @ ging nghiệp, luôn bảm sat mục tiêu, chỉ tiêu huy động vốn ở NHN, tỉnh giadwa quyết tâm thực hiện nghị

quyết kỳ hạn đại hội cản bộ viên chức đã tổng kê làm hai loại hình đỏ là

tiên gửi có kỳ hạn và tiên gửi khôn kỳ đới mức lãi suất hấp dân, hình thức

tiên gửi có kỷ hạn luôn được người dân tâm và ưu tiên lựa chọn Bên cạnh đó

CBTD luôn tích cực trong việc ném và chăm sóc khách hang nén tiên gửi không kỳ hạn cũng tăng lê kẻ Tiền gửi tiết kiêm co ky han trong 3 nam tir

năm 2008 — 2010 tăng

et ẨY hạn năm 2009 là 120.184 triệu đồng tăng 246,8% so

2010 lại tiếp tục tăng lên 33,19 % thi tương ưng là 39.894 triệu

luôn chiêm tỷ trọng lớn trong tổng lượng vồn huy

đồng, đó thì tiên gửi không kỳ hạn ít được các hộ nông dân lựa chọn

chiết ng Trấn trong tổng lượng vớn huy động vả tốc độ tăng lên giảm dàn,

năm 200Š tăng 150,6 % so với năm 2008 đạt 10.615 triệu đồng, sang năm 2010 thì

tốc độ tăng là 5,57 % so với năm 2009 tăng 984 triệu đồng

Nguồn huy động trong 3 năm qua không ngừng tăng lên điều nảy chứng tỏ uy

tín của ngân hàng ngảy cảng tăng và là cơ sở tốt đề ngan hang tăng khả năng dap

ứng nhu câu vốn vay phục vụ cho sản xuất ngày cảng tăng của người dân Thị trấn

Lao Bảo là một địa bản vừa làm nông nghiệp vừa là địch vụ có khu kinh tế thương,

SVTH: Lé Thi Thu Hồng 24

mại đặc biệt cửa khâu Lao Bảo nên quá trình thay đổi nhận thức và thói quen của

khách hảng là trong việc cách giữ tiên lả một thành công của ngân hàng

Doanh số huy động phụ thuộc rất lớn vào tình hình kinh tế xã hôi của địa phương, nêu địa phương kinh tế phát triển thì nguồn von cỏ thẻ được huy động nhiêu hơn Mặt khác nó thể hiện uy tin, chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy đông chịu sự chỉ phổi của mạnh mẽ của lãi suất huy động Thực tế lãi suất NHNo Lao Bảo đưa ra trong thời gian vừa qua là tật cạnh tranh với

các ngân hảng khác trên dia ban, NHN, Lao Bảo là một Sa xa hang dau của huyền Hướng Hoá nên rất cỏ uy tin với khách hàng Tôi ae dong

trong năm 2009 so với năm 2008 tăng lên 97.142 a đồ ~ triệu đồng,

tốc độ tăng 230,59

Năm 2010 tổng lượng vốn huy động là 178 Diy Giá đồng tăng 40.878 triệu

đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng là 29,65%, s Lao Bảo đã tim mọi biện

pháp tận dụng tôi đa các mỗi quan hệ người than, ban bé, déng nghiép, luén bam sat mục tiêu, chỉ tiêu huy động vốn ở ÑHѧ tiỀh giao và quyết tâm thực hiện Nghị

quyết ky han đại hội cản bộ viên chức đă đẻ ra hảng năm Thống ké lam hai loại

hình đó là tiền gửi có ky han va liền gửi không ky han: Với mức lãi suất hấp dân, hình thức tiên gửi cỏ kỳ Ì

Bên cạnh đó CBTD lu cực trong việc tìm kiểm vả chăm sóc khách hàng nên

tiên gửi không kỳ Ïủng lên đáng kẻ Tiên gửi tiết kiệm có kỷ hạn trong 3

năm từ năm 2( 2Ố10 tăng lên và luôn chiêm tỷ trọng lớn trong tổng lượng vốn

huy độ lệ tiết kiệm cỏ kỳ hạn năm 2009 là 120.184 triệu đỏng tăng 247,78

m 2008, năm 2010 lại tiếp tục tăng lên 33,19 % thi tiên triệu đồng

được người dần quan tâm vả ưu tiên lựa chọn

Trong kih đó thì tiền gửi không kỷ hạn ít được các hộ nông dân lựa chọn chiếm ty

trọng thấp trong tông lượng vôn huy động và tốc độ tăng lên giảm dân, năm 2009

tăng 218,19 % so với năm 2008 đạt 17.663 triệu đỏng, sang năm 2010 thi tốc độ

tăng lả 5,57 % so với năm 2009 tăng 984 triệu đồng

Nguồn huy động trong 3 năm qua không ngừng tăng lên điều nảy chứng tỏ uy

tín của ngân hàng ngày cảng tăng và là cơ sở tốt đẻ ngân hàng tăng khả năng đáp ứng như cầu vỏn vay phục vụ cho sản xuất ngảy càng tăng của người dân Hiện nay

SVTH: Lé Thi Thu Hồng 25

thi tran Lao Bảo là một địa bản kinh tế đặc biệt ngày cảng phát triển, có rất nhiều

doanh nghiệp lớn và vừa đã hình thành trong hai năm gần đây nên đã thu hút lớn

lượng tiền gửi cũng như các dịch vụ kinh doanh khác diễn ra trong ngân hàng Bên cạnh đó cũng thu hút rất lớn lượng tiên gửi tiết kiệm tử người dân ở 2 xã Tân Long,

va Tan Thanh

Người dân ở 2 xã chủ yêu họ làm nông nghiệp và có một số hộ buôn bán nhỏ

lẻ nguồn thu nhập của họ ngảy một ôn định, không những đủ chỉ tigu trong gia đình

mả côn gửi tiết kiệm Nên quả trình thay đổi nhận thức vả thói = ach hang

là trong việc cách giữ tiên là một thành công của ngân hang

Như vậy, nguồn vốn cung ứng của ngân hàng trị _`à qua đã tạo

thêm nguồn sinh lực mới cho huyện, góp phần thud ey os rào sản xuất ở nông,

thôn như phong trao xoa đói giảm nghẻo, phat tri nee ts ic x4, hoi nông đân,

thiện đời sông cho người dân Tạo sự cân đồi vn vốn huy động và nhu câu

cho vay của người dân

2.3.2 Kết quả hoạt động tài =` PTNT Lao Bảo qua 3 năm

2008— 2010

Ngân hàng hay hoạt động ki loanh đều hướng đến mục tiêu của họ lả kinh

doanh có lãi Hoạt động k

đông cho vay, dịch vu Gest oo thu được từ các hoạt động đâu tư khác Tiêu

chuẩn của HĐKD a hoa loi nhuận, tắt cả các NH đều phải phẫn đấu tăng

h

Gf doanh của NH lợi nhuận thu được chủ yêu từ hoạt

nguồn thu vả t giảm chỉ phí tới mức thập nhất cỏ thể thực hiện được

được xem là chỉ tiêu chất lượng tổng kết quả trinh SXKD Nó phản

dụng khủyên khích người lao động và các đơn vị ra sức phân đầu phát triển , nâng

cao hiệu quả SXKD Lợi nhuận chung sẽ bằng thu nhập của NH ( thu từ lãi vay, từ

KD dịch vụ NH và các khoản thu khác như: thu bất thường ) trừ đi chỉ phí (chi tra

lãi tiên gửi, chỉ trả tiên vay vả các khoản chỉ khác )

Để thấy được hiệu quả HĐKD của NHN,„& PTNT Lao Bảo như thế nảo trong,

3 năm qua ta xem vảo bảng 3

Qua 3 năm ta thây lợi nhuận của NH có sự thay đổi đáng kẻ, điều này chứng

SVTH: Lé Thi Thu Hồng 26

1ö hoạt động kinh doanh của NH đã tăng trưởng tót phát triển ôn định đạt mục tiêu

lợi nhuận đã đề ra Năm 2009 là 4.233 triệu đông, tăng lên so với năm 2008 là 836

triệu đồng, tốc độ tăng 1a 24,61 % Do năm 2009 cỏ tổng thu là 19.495 triệu đông, tăng lên 8.139 triệu dong, tốc độ tăng lả 71,67 % so với năm 2008 Trong do thu

tiên lãi vay 15.639 triệu đồng, tăng lên 6.418 triệu đồng, với tốc độ tăng 69,60 % so

với năm 2008 Thu dịch vụ ngân hàng 887 triệu đồng, tăng lên 591 triệu đồng, tốc

độ tăng 199,66 % so với năm 2008 Khoản thu khác cũng khá cạo là 2.969 triệu đồng, tăng lên 1.130 triệu đồng, tốc độ tăng lả 61,45 % so với năm 2Ï

Năm 2010 lợi nhuận của NH là 4.452 triệu đồng, tăng 83 ng, tóc độ

tăng 24,61 % so với năm 2009 Trong đỏ thu từ lãi chó vaŸ\l6`Ế07 triệu đồng, tăng lên 968 triệu đồng, tốc độ tăng là 6,19 % solygi 2009Thu tir dich vu ngan hàng là 2.518 triệu đồng, tăng lên 1.631 triệu ma tăng là 183,87 % so với

năm 2009 Thu từ khoản thu khác 4.021 triệu đồng,Xãng lên 1.052 triệu đỏng, tốc

đô tăng là 35,43 % so với năm 2009 Nguyêi dan đến tông thu nhập tăng qua

3 năm đỏ lả do thu từ dịch vu ngân hả nhanh đã tác động lớn đến sự thay

đổi của thu nhập Năm 2009 ch vu gan hang đạt 887 triệu đồng, tốc độ tăng

199,66 % so với 2008 Năm 201\hu dịch vụ ngân hàng đạt 2.518 triệu đồng, tốc

độ tăng 183,87 % so với nếm) 2009 Không những thể khoản thu khác cũng tăng

lên với tốc độ rất cao: 3 năm vừa qua Nều như năm 2009 khoản thu tang

1.130 triệu đồ để tăng là 61,45 %so với năm 2008 thì sang năm 2010

khoản thu nay tiếp tục tăng nhanh là 1.052 triệu dong, toc độ tăng là 35,43 %

a wa thu nhập của NH cũng tăng với tốc độ khá cao, biểu hiện

tích rất đảng ghỉ nhận của toàn bộ CBCNV của NH

Ve'téng chi cia NH, ta thay năm 2010 tổng chỉ phí của NH lả 18.694 triệu đồng, tăng lên 3.423 triệu đồng, với tốc độ tăng là 22,49 % Một tóc độ tăng khá

tiên vay Năm 2010 chí phí cho công nhân viên NH tăng 356 triệu đồng, với tốc độ

tăng là 24,37 % Năm 2009 khoản chỉ này cũng tăng với con số khá cao so với năm

2008 là 1.356 triệu đồng, với tốc độ là 1.418,45 %, với khoản chỉ nảy mỗi năm đêu

SVTH: Lé Thi Thu Hồng 27

tăng lên rất cao là điều đáng mừng cho NH Bởi thế HD của NH trong những năm

vừa qua đạt hiệu quả khá cao, do đó NH đã tiền hảnh tăng khoản chỉ cho nhân viên

nhằm cải thiện đời sông của họ Không những thể đỏ là động lực để họ có tình than

phan dau va đưa NH ngày một phát triển hơn Đỏ là nguồn thôi thúc cho CBCNV

cé tinh than lam việc và gắn bỏ hơn nữa với NH

Nhìn chung NHN,&PTNT Lao Bảo vừa mới tách ra từ NHN,&PTNT Hướng

Hoá chưa chưa đây 5 năm mà đã đạt được những thành tựu đáng, mừng, Qua bảng 3

ta thay NH đã đạt được những kết quả tương đổi tốt, lợi nhuận tăng {ge ang ké qua

3 năm Mà lợi nhuận có được chủ yêu là do chênh lệch giữa lãi vảo và lãi

lu ra, và cộng với từ thu dịch vụ NH Cỏ được ket q ên là nhờ vào

công tác thâm định vồn vay, thu nợ của CBNH, nh vào sự glue rat lớn của toàn

thẻ CBCN Bên cạnh đó các khách hàng vay von €iêu kiện trả nợ nên NH đã

có vốn đẻ quay vòng, thu được lãi cao Môi aS

DSCV, DSTN vả dư nợ tăng là biểu hiện

Bang 3: Kết quả tài chính của chi nhanh NHN, & PTNT Lao Bao qua 3 nam 2008-2010

Đơn vị tính: Triệu đồng

1 Thu từ hoạt động kinh doanh 9.517 16.526 S453 7009[ 736S5[ 2599[ 15,73

1 Chỉ phí hoạt động kinh doanh 7.85: 3.783 16862| 5929| 7549| 3079| 2234

SVTH: Lé Thi Thu Hong

(Nguén: So liệu từ phòng kinh doanh chỉ nhánh NHN; & PTNT Lao Bảo )

2

2.4 Thực trạng hoạt động cho vay vốn đối với hộ nông dân tại ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Bảo

2.4.1 Thời hạn và lãi suất cho vay

Thời hạn và lãi suất cho vay là căn cử để thực hiện thu lãi và thu hồi nợ của

ngân hàng đối với các hộ vay Hai chỉ tiêu nảy ảnh hưởng trực tiếp tới số tien vay,

khả năng chỉ trả và hình thức lựa chọn đầu tư sản xuất của hộ Thời hạn vay cũng là căn cứ để tính lãi suất cho vay cũng như lãi suất quá hạn Sự biển động, về lãi suất

của NHNụ Lao Bảo thể hiện qua 2 giai đoạn

Giai đoạn 2008 — 2010 lãi suất cho vay thay đổi rất lớn trong giai

đoạn 2009 — 2010 lãi suất biên động rất lớn, còn giai đ 7010 thi lai suất

tương đối én định và ở mức phủ hợp nên doanh số ho vay cÑa ngân hảng cảng cao

Trong năm 2008, lãi suất tăng cao 1,5% hing đổi với ngắn hạn và 1,559/tháng đối với trung hạn Vì năm 2008 lạm pÌ

le Riem ché lam phat Cudi nam 2008

cao, củng với chính sách

thắt chặt tiên tệ ngân hàng đã tăng lãi suất lẻ!

và bước sang đầu năm 2009 nên kinlftê đẻ gÌi bị khủng hoảng đã kéo theo sự suy

à ngấằ hàng điều chỉnh lãi suất xuống phủ hợp

giảm kinh tế của nước ta, vỉ ví

đổi với người dân đề kích thích hồtđâu tư sản xuất và tiêu dùng, phát triển nen kinh

tế Năm 2010, lãi suất lại ao vỉ nên kinh tế nước ta hiện nay lạm phát tăng

cao, thâm hụt ngân sich Ohi nước rất lớn Cùng với sự phát triển của thị trường,

chứng khoán làm lầtsuẫp lỗ cao

Lam ảnh hưởng đến nguồn vốn tín dụng cho sản xuất giảm lâm tăng lãi suất

ngắn han Ngân hàng nông nghiệp Lao Bảo với mục đích mục đích

chín hic vu cho CNH — HDH nông nghiệp nông thôn, mức lãi suất ma ngân

hảng đưả ra so với các ngân hảng khác trên địa bản lả tương đổi phủ hợp với người dân, đổi tượng phục vụ của NHN, Lao Bảo tương đối rộng rãi và thủ tục cũng đơn

giản nên các năm vừa qua số hộ có nhu câu vay vồn phục vụ cho sản xuất tại ngân

hàng không ngừng tăng lên Qua đây cũng nỏi lên uy tín của ngân hàng ngày một

cao trong khách hàng và đặc biệt hơn thể số hộ nông ngày cảng tăng lên, ngân hàng,

đã tạo sự tin tưởng đối với khách hàng, đặc biệt là hộ nông dân