Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng phát triển, thông tin được tiếp cận qua nhiều hình thức, dẫn đến hệ thống tài chính ngày càng trở nên phức tạp và có nhiều biến đổi. Đến đây, không thể không nhắc đến vai trò chủ chốt của ngành Ngân hàng đối với nền kinh tế nước nhà. Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam luôn là mối quan tâm đặc biệt của toàn thể người dân và Chính phủ, đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển kinh tế quốc gia. Theo đó, với quyết định chọn ngân hàng là một trong các định chế tài chính vững chắc để thực tập, tôi tin rằng nơi đây không chỉ tạo cho mình một cơ hội để áp dụng những kiến thức lý thuyết đã học vào thực tiễn mà còn giúp tôi có thể hiểu rõ hơn cơ cấu hoạt động, quy trình thực hiện nghiệp vụ và các khó khăn có thể xảy ra đối với hoạt động ngân hàng nói riêng và của lĩnh vực tài chính nói chung. Đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai” được tôi chọn thông qua những góp ý của cô Trần Đình Kim Loan – PGĐ Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai. Đầu tiên, phải kể đến vai trò quan trọng của nghiệp vụ cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Đây là một nghiệp vụ chính góp phần tạo ra doanh thu và duy trì sự ổn định tài chính của một ngân hàng. Thông qua việc tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng tại đây tôi có thể hiểu rõ hơn những ảnh hưởng mà rủi ro tín dụng mang lại và cách quản lý những rủi ro đó trong thực tế khi thực tập tại Agribank Thống Nhất. Thứ hai, phân khúc khách hàng mà ngân hàng nhắm đến chủ yếu là KHCN, nguyên nhân chính là do nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tại khu vực nông thôn ngày càng tăng cao. Do đó, việc lựa chọn đối tượng nghiên cứu trong bài báo cáo này hoàn toàn là phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế tại Agribank Thống Nhất. Thứ ba, là do các khoản vay tiêu dùng có TSĐB thường được ưa chuộng vì chúng cung cấp mức lãi suất thấp hơn và điều kiện vay thuận lợi hơn so với các khoản vay không có TSĐB. Đồng thời, hoạt động cho vay tiêu dùng có TSĐB cũng giúp ngân hàng có thể giảm thiểu được rủi ro thông qua các tài sản như: Nhà cửa, ruộng đất, ô tô,… Do đó khi lựa chọn sản phẩm tài chính này đề thực hiện báo cáo, tôi có thể hiểu rõ các phương pháp quản lý rủi ro và quy trình thẩm định TSĐB, đồng thời xử lý các tình huống phát sinh tại ngân hàng. Cuối cùng là việc thực hiện đề tài này không chỉ giúp tôi nắm bắt tính chất và kiến thức về sản phẩm này, mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm tài chính và chiến lược tiếp thị phù hợp với nhu cầu và xu hướng của khách hàng trên địa bàn hoạt động của ngân hàng. Phương pháp chính được sử dụng trong đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai” là phương pháp thống kê số liệu, tham khảo tài liệu, thu thập các nguồn thông tin qua sách báo, Internet, số liệu từ ngân hàng, từ đó phân tích và làm rõ vấn đề.
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT ĐỒNG NAI
SƠ LƯỢC VỀ AGRIBANK THỐNG NHẤT
1.1.1 Đôi nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Agribank, được thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, ban đầu mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến ngày 15 tháng 10 năm 1996, ngân hàng đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiện nay, Agribank hoạt động dưới hình thức Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với Nhà nước là chủ sở hữu.
- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Tên tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development
- Mã số doanh nghiệp/Mã số thuế: 0100686174
- Vốn điều lệ ngày 31/12/2023: 41.269 tỷ đồng
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Lần đầu ngày 26/02/2004; thay đổi lần thứ 15 ngày 11/01/2024
- Giấy phép thành lập và hoạt động Ngân hàng Thương mại: Số 24/GP– NHNN ngày 26/5/2021 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
- Trụ sở chính: Số 2 Phố Láng Hạ, Phường Thành Công, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
- Website: www.agribank.com.vn
1.1.1.2 Văn hóa Agribank a)Tầm nhìn, sứ mệnh, triết lý kinh doanh
- Tầm nhìn: “Tăng trưởng – An toàn – Hiệu quả – Bền vững” đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế
- Sứ mệnh: Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam; giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn
- Triết lý kinh doanh: Mang phồn thịnh đến khách hàng b) Ý nghĩa thương hiệu
Hình 1.1 Logo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Logo của Agribank không chỉ là biểu tượng của ngân hàng mà còn đại diện cho nền nông nghiệp Việt Nam, với hình vuông tượng trưng cho bánh chưng truyền thống và bông lúa hình chữ S thể hiện hình ảnh đất nước Đường chéo đi lên trong logo biểu thị mối quan hệ phát triển giữa Agribank và khách hàng Sử dụng bốn gam màu chính: xanh lá cây, đỏ booc đô, trắng và vàng, logo mang ý nghĩa về cây cỏ, phù sa và sự thịnh vượng Agribank luôn khéo léo lồng ghép các giá trị văn hóa và bản sắc dân tộc vào sản phẩm, dịch vụ và thương hiệu của mình.
1.1.1.3 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank
Quá trình hình thành và phát triển của Agribank được chia thành 3 giai đoạn chính, bao gồm:
Giai đoạn 1 (1988 – 1995) đánh dấu sự thành lập và phát triển sơ khai của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, sau này được đổi tên thành Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Trong giai đoạn này, Ngân hàng Chính sách xã hội cũng được thành lập, đóng góp vào sự phát triển kinh tế nông thôn.
Giai đoạn 2 (1996 – 2019) đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ của ngân hàng khi quyết định đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thời gian này cũng chứng kiến sự ra đời của văn phòng nước ngoài đầu tiên, mở rộng hoạt động và khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
Giai đoạn 3 (2020 – nay) đánh dấu sự tăng trưởng mạnh mẽ của Agribank, khi ngân hàng không chỉ hoàn thành sứ mệnh của mình mà còn tích cực phát triển công nghệ và bảo vệ môi trường Đồng thời, Agribank cũng chú trọng vào việc xây dựng và phát triển thương hiệu ngân hàng, khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường.
1.1.2 Đôi nét về Agribank Thống Nhất
Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số 0100686174 – 598 do Sở
Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Đồng Nai cấp lần đầu vào ngày 02/10/2013, đăng ký thay đổi lần thứ 3 vào ngày 27/04/2020
- Tên chi nhánh : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai
- Địa chỉ: Đường N5, Khu hành chính huyện, Khu phố Lập Thành, Thị trấn Dầu
Giây, Huyện Thống Nhất, Tỉnh Đồng Nai, Việt Nam
- Người đại diện pháp luật: Nguyễn Văn Tích
- Ngành nghề kinh doanh chính: Hoạt động trung gian tiền tệ khác
1.1.2.2 Văn hoá Agribank Thống Nhất
Agribank không chỉ tuân thủ các giá trị văn hóa chung mà còn gìn giữ những nét văn hóa riêng, như tổ chức các hoạt động địa phương hàng năm và ghi nhớ sinh nhật của cán bộ Ngân hàng khuyến khích nhân viên giao tiếp với khách hàng bằng giọng địa phương để tạo sự tin tưởng Điều này giúp tạo ra một môi trường làm việc thoải mái, thân thuộc, đồng thời nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ khách hàng một cách hiệu quả và phù hợp.
1.1.2.3 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Thống Nhất
Ngày 02/10/2013, Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất chính thức hoạt động dưới sự quản lý của Cục Thuế tỉnh Đồng Nai, với nhiệm vụ hỗ trợ người dân địa phương phát triển tài chính Sau hơn 10 năm, Agribank Thống Nhất đã mở rộng quy mô và phát triển nhiều dịch vụ tài chính mới, phù hợp với sự phát triển kinh tế đất nước, đạt được nhiều thành tựu nổi bật.
- Đồng hành cùng người dân phát triển nghề nuôi heo, với tổng dư nợ cho vay hỗ trợ phát triển ngành lên đến 298 tỷ đồng vào năm 2017 (Đình Thanh, 2017)
- Tiến hành đầu tư xây dựng phòng giao dịch Dầu Giây trong năm 2022.
CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI AGRIBANK THỐNG NHẤT
1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Agribank Thống Nhất
Agribank Thống Nhất đã thiết kế một sơ đồ cơ cấu tổ chức rõ ràng nhằm tối ưu hoá hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Sơ đồ này nhấn mạnh chức năng chuyên môn của từng bộ phận, giúp phân phối công việc một cách hiệu quả và tạo thuận lợi cho việc hướng dẫn và chăm sóc khách hàng.
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Thống Nhất
Nguồn: Tác giả tổng hợp
1.2.2 Chức năng của từng bộ phận trong cơ cấu Agribank Thống Nhất
Agribank Thống Nhất có cơ cấu tổ chức linh hoạt, giúp người đọc hiểu rõ về hoạt động của ngân hàng cũng như nhiệm vụ và chức năng của từng phòng ban, chức vụ cụ thể.
Giám đốc ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược phát triển và xác nhận các quyết định then chốt Họ đảm bảo rằng mọi hoạt động diễn ra hiệu quả và tuân thủ đúng các quy định của ngành ngân hàng.
- Phó giám đốc: Có nhiệm vụ điều hành một số công việc do giám đốc uỷ quyền
Agribank Thống Nhất có ba Phó Giám đốc, mỗi người đảm nhận các chức năng quản lý khác nhau, nhằm đảm bảo các nghiệp vụ ngân hàng hoạt động hiệu quả.
Phòng tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và lưu trữ hồ sơ, tài liệu Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm lập kế hoạch cho các dự án, hỗ trợ hoạt động nội bộ và giải đáp thắc mắc cho khách hàng khi cần thiết.
Phòng khách hàng (Tín dụng) của Agribank Thống Nhất là bộ phận quan trọng, chuyên tư vấn và chăm sóc khách hàng Nơi đây cung cấp các dịch vụ cốt lõi như cấp tín dụng, bảo hiểm và quản lý nợ Các Chuyên viên Tín dụng (CBTD) có trách nhiệm tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tư vấn về điều khoản và thủ tục vay vốn, đồng thời thẩm định tài sản đảm bảo, lập hồ sơ vay và quản lý các khoản vay sau khi giải ngân.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ là bộ phận chủ chốt trong việc hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán Nhiệm vụ của phòng bao gồm xây dựng kế hoạch tài chính và quyết toán thu – chi Tại đây, Giám đốc Vùng (GDV) sẽ cung cấp dịch vụ cho khách hàng như chuyển tiền, rút tiền, gửi tiền, mở sổ tiết kiệm, tạo tài khoản và mở thẻ.
CÁC NGHIỆP VỤ CHÍNH TẠI AGRIBANK THỐNG NHẤT
Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu quả cho cư dân huyện Thống Nhất, đồng thời không ngừng phát triển và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Quản lý tài sản bao gồm việc cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư, lập kế hoạch tài chính và quản lý danh mục đầu tư, nhằm tối ưu hóa tài sản của khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng quốc tế: Hỗ trợ chuyển tiền quốc tế, quản lý tài khoản ngoại tệ
Dịch vụ cho vay của chúng tôi cung cấp nhiều nghiệp vụ linh hoạt, bao gồm cho vay đầu tư cho trồng trọt và chăn nuôi, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như đáp ứng nhu cầu đời sống hàng ngày của khách hàng.
- Bảo hiểm: Kinh doanh các món bảo hiểm tiền gửi và bảo hiểm khoản vay
- Bảo lãnh: Bão lãnh khoản vay, bảo lãnh hợp đồng, bảo lãnh thanh toán
Các hoạt động khác bao gồm sao kê tài khoản, lập lệnh chuyển tiền và Séc, cung cấp dịch vụ thẻ, kiểm đếm tiền, chuyển tiền lương theo lô, thay thế thẻ cũ và rút tiền mặt.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2021 – 2023 CỦA
1.4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Thống Nhất giai đoạn
Trong ba năm gần đây, tổng doanh thu của Agribank Thống Nhất đã duy trì mức tăng trưởng trung bình hàng năm từ 17% đến 20%, cho thấy quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Năm 2021, hoạt động kinh doanh tại huyện đã trải qua nhiều biến động do tác động của dịch bệnh và thực hiện chỉ thị số 16/CT–TTg của Thủ tướng Chính phủ Dù vậy, tổng doanh thu của Agribank Thống Nhất trong năm vẫn được duy trì ở mức ổn định.
Năm 2021, Agribank Thống Nhất ghi nhận doanh thu 133 tỷ đồng nhờ vào việc duy trì hiệu quả hoạt động và hỗ trợ người dân vay tiêu dùng Sang năm 2022, doanh thu đạt 156 tỷ đồng, tăng 17,29% so với năm trước, với 100% doanh nghiệp hoạt động trở lại sau đại dịch ngay từ quý I Nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng trưởng trở lại, đóng góp lớn vào doanh thu của ngân hàng Năm 2023, doanh thu tiếp tục tăng 20,51%, đạt 188 tỷ đồng, nhờ vào hiệu quả huy động vốn và hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tổng chi phí của Agribank trong năm 2021 và 2022 không có nhiều biến động, với 94 tỷ đồng năm 2021 và 93 tỷ đồng năm 2022, giảm 1,06% Mặc dù chi phí ổn định, doanh thu tăng nhanh cho thấy Agribank đã quản lý chi phí hiệu quả trong năm 2022 Nhằm tận dụng lợi thế phát triển, ngân hàng đã khai trương PGD Dầu Giây song song với PGD Kiệm Tân Tuy nhiên, tổng chi phí năm 2023 đã tăng đáng kể lên 132 tỷ đồng, tương đương 41,94% so với năm 2022, do ảnh hưởng của thông tư giảm lãi suất cho vay từ chính phủ.
Trong ba năm qua, lợi nhuận của ngân hàng đã được duy trì ổn định nhờ vào các yếu tố quan trọng Cụ thể, vào năm 2021, lợi nhuận của ngân hàng đạt mức cao.
Do tác động của dịch bệnh, lợi nhuận năm 2023 của ngân hàng giảm 11,11% so với năm trước, đạt 56 tỷ đồng, mặc dù vẫn cao so với hoạt động ngân hàng tại huyện Thống Nhất Năm 2022, lợi nhuận tăng trưởng mạnh 61,54%, đạt 63 tỷ đồng, nhưng chi phí tăng cao hơn doanh thu và ngân hàng đã giảm lãi suất cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
1.4.2 Đánh giá tình hình tài chính giai đoạn 2021 – 2023
Bảng 1.2 Tình hình tài chính của Agribank Thống Nhất giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: tỷ đồng, %
Tỷ lệ chi phí trên doanh thu (%) 70,68 59,62 70,21
Tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu (%) 29,32 40,38 29,79
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của Agribank Thống Nhất (2021 – 2023)
Tình hình tài chính của Agribank cho thấy sự chênh lệch dương giữa thu nhập và chi tiêu trong hoạt động kinh doanh qua các năm, phản ánh hiệu quả trong việc sử dụng chi phí cho các hoạt động kinh doanh và tạo cơ hội đầu tư mới Agribank đã quyết định xây dựng các PGD mới và tuyển dụng thêm nhân sự để nâng cao chất lượng phục vụ Sự biến động trong mức chênh lệch thu chi được ghi nhận, với 45 tỷ đồng vào năm 2021, tăng lên 73 tỷ đồng vào năm 2022 do Agribank tập trung vào bán lẻ dịch vụ tài chính để khắc phục thiệt hại từ đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, mức chênh lệch năm 2023 giảm xuống còn 68 tỷ đồng, ảnh hưởng bởi việc phát triển cơ sở vật chất và trích lập dự phòng.
Ngân hàng hướng tới tỷ lệ chi phí trên doanh thu khoảng 70% và tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu khoảng 30% Năm 2021, tỷ lệ chi phí trên doanh thu đạt 70,68%, trong khi năm 2023 là 70,21% Đặc biệt, năm 2022, nhờ sự phục hồi sau đại dịch, tỷ lệ này giảm xuống 59,52%, vượt kỳ vọng của ngân hàng Tương tự, tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu năm 2021 và 2023 lần lượt là 29,32% và 29,79%, trong khi năm 2022 ghi nhận 40,38% Điều này cho thấy năm 2022 ngân hàng đã giảm chi phí nhưng vẫn tạo ra nhiều lợi nhuận hơn, chứng tỏ hiệu quả tiết kiệm chi phí Mặc dù năm 2023 không đạt hiệu quả tiết kiệm chi phí, ngân hàng vẫn tận dụng các cơ hội đầu tư và duy trì sự ổn định tài chính.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HIỆN TẠI CỦA AGRIBANK THỐNG NHẤT
Ban lãnh đạo Agribank Thống Nhất đang hoạch định chiến lược phát triển ngân hàng đến năm 2030, với mục tiêu xây dựng và phát triển thương hiệu mạnh mẽ.
Ngân hàng Agribank đã tích cực tham gia chiến dịch “Agribank vì tương lai xanh” bằng cách nâng cao nhận thức cho nhân viên về năng lượng xanh Đồng thời, ngân hàng cũng hỗ trợ người dân địa phương trong việc trồng trọt, nhằm tăng cường diện tích cây xanh tại huyện Thống Nhất, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng xanh.
Ban lãnh đạo ngân hàng Agribank Thống Nhất đã triển khai “Tháng thi đua” cho tất cả các phòng ban, nhằm giảm tổng nợ xấu tín dụng Mỗi cán bộ được giao nhiệm vụ và chỉ tiêu cụ thể, với mục tiêu chung là cải thiện hiệu quả hoạt động Định hướng hiện tại của ngân hàng là tập trung phát triển dịch vụ thay vì chỉ tăng trưởng lãi suất.
Ngân hàng Agribank Thống Nhất đặt mục tiêu tăng trưởng doanh thu 10% trong những năm tới, đồng thời kiểm soát chỉ tiêu chênh lệch thu chi và duy trì tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 1% Những mục tiêu rõ ràng này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Thống Nhất phát triển các dịch vụ tài chính và sản phẩm tín dụng trong tương lai.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT ĐỒNG NAI
CÁC QUY ĐỊNH CỦA AGRIBANK VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHCN
Cho vay tiêu dùng tại Agribank là hình thức cung cấp khoản vay nhỏ, phục vụ nhu cầu đời sống như mua sắm, du lịch, và nghỉ ngơi Khách hàng cần chứng minh khả năng chi trả và mục đích sử dụng hợp pháp Agribank mang đến quy trình vay tiện lợi, phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân và hộ gia đình, kèm theo nhiều ưu đãi hấp dẫn Ngân hàng đóng vai trò trung gian cung cấp khoản vay, trong khi khách hàng có trách nhiệm thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng.
2.1.1 Các quy định đối với khách hàng
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác thu hồi nợ và giảm thiểu tình trạng nợ xấu, Agribank Thống Nhất đã đưa ra một số điều kiện vay vốn cụ thể đối với hộ gia đình và cá nhân.
Thứ nhất là điều kiện về tính thể nhân của người đại diện:
- Hộ gia đình và cá nhân phải cư trú tại địa bàn huyện nơi ngân hàng nông nghiệp cho vay đóng trụ sở
Đại diện hộ gia đình trong giao dịch với ngân hàng nông nghiệp là chủ hộ hoặc người được ủy quyền Chủ hộ hoặc người đại diện cần phải đủ điều kiện theo quy định để thực hiện các giao dịch này.
18 tuổi trở lên và không bị mất năng lực hành vi dân sự hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự
Thứ hai là thoả mãn điều kiện về khả năng trả nợ của khách hàng:
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Hộ vay phải có vốn tự có: Đối với vốn vay ngắn hạn là 0%/tổng dự án (40%); Đối với vốn vay trung hạn là 20%/tổng dự án (20%)
- Kinh doanh có hiệu quả
- Không có nợ quá hạn trên 05 tháng tại Ngân hàng Nông nghiệp
Thứ ba là mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp
Khách hàng cần có dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả Dự án này phải đi kèm với kế hoạch phục vụ đời sống và phương án trả nợ hợp lý.
Thứ năm là thực hiện các quy định về đảm bảo tiến vay theo quy định của chính phủ, của thống đốc NHNN và hướng dẫn của Agribank
2.1.2 Các quy định đối với ngân hàng
2.1.2.1 Các quy định của pháp luật
Các quy định của pháp luật Việt Nam đối với nghiệp vụ cho vay tại Agribank Thống Nhất luôn được tuân thủ và chấp hành nghiêm ngặt, bao gồm:
Thông tư 06/2023/TT–NHNN ban hành ngày 28/06/2023 đã sửa đổi, bổ sung một số điều trong thông tư số 39/2016/TT–NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
- Thông tư số 18/VBHN–NHNN ngày 12/07/2013 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
2.1.2.2 Các quy định nội bộ
Ngoài các quy định chung của luật Việt Nam, Agribank đã thiết lập một số quy định riêng để giảm thiểu rủi ro trong quy trình thủ tục và nâng cao tính minh bạch trong các nghiệp vụ của mình.
- Quy chế số 656/QC–HĐTV–TD ngày 31/08/2023 của Hội đồng thành viên Agribank về quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
- Quy định số 2268/QyĐ–NHNo–TD ngày 19/09/2023 của Tổng giám đốc Agribank quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
Quyết định số 204/QĐ–HĐTV–TD ngày 24/04/2020 của Hội đồng Thành viên Agribank quy định về thẩm quyền cấp tín dụng trong hệ thống Agribank Tiếp theo, Quyết định số 545/QĐ–NHNo–TD ngày 18/08/2021 của Hội đồng thành viên Agribank đã tiến hành sửa đổi, bổ sung các điều khoản trong Quyết định số 204/QĐ–HĐTV–TD.
- Quy chế số 879/QC–HĐTV–TD ngày 28/12/2021 của Hội đồng thành viên Agribank về Quy chế bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng
- Quyết định số 2929/QyĐ–NHNo–TD ngày 31/12/2021 của Tổng Giám đốc Agribank về Quy định đảm bảo trong hoạt động cấp tín dụng
- Quy định về bảo lãnh khách hàng trong hệ thống Agribank.
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG
Sơ đồ 2.1 Quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại Agribank Thống Nhất
Nguồn: Tác giả tổng hợp
2.2.2 Phân tích quy trình cấp tín dụng
Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai bắt đầu với việc tiếp nhận, thu thập và đánh giá hồ sơ cùng thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Dựa vào danh tiếng và xếp hạng tín nhiệm của Agribank, số lượng khách hàng lựa chọn dịch vụ cho vay tại huyện Thống Nhất ngày càng tăng Nhằm đáp ứng nhu cầu này, đội ngũ quản trị Agribank Thống Nhất luôn chú trọng nâng cao vai trò của các cán bộ quan hệ khách hàng, vì họ là người đầu tiên tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng trong quyết định vay vốn.
CBQHKH tại Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và tìm kiếm khách hàng, giúp tiếp nhận và khảo sát nhu cầu vay vốn của họ Đồng thời, CBQHKH cũng hướng dẫn khách hàng về các quy định liên quan đến điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất, cũng như các sản phẩm và chính sách khách hàng của Agribank.
Sau khi khách hàng quyết định vay vốn, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ thu thập thông tin, hồ sơ và tài liệu liên quan đến khách hàng vay, phương án sử dụng vốn và tài sản đảm bảo (nếu có) Cuối cùng, cán bộ sẽ lập báo cáo đề xuất cho vay và gửi đến cán bộ thẩm định để tiến hành giai đoạn thẩm định tín dụng.
Cán bộ thẩm định sẽ đánh giá khoản vay dựa trên thông tin và hồ sơ vay vốn, cùng với báo cáo đề xuất cho vay từ CBQHKH Họ sẽ xác nhận tài sản đảm bảo (TSĐB) chính thức, xác định giá trị TSĐB, biện pháp đảm bảo và mức cấp tín dụng tối đa theo quy định nội bộ Ngoài ra, họ sẽ đề xuất các hợp đồng bảo hiểm để phòng ngừa rủi ro cho hợp đồng tín dụng và xác định thời gian định giá lại TSĐB Giai đoạn 3 sẽ bao gồm việc thẩm định lại các khoản vay vượt quyền phán quyết.
Thẩm định lại các khoản vay tại Agribank được thực hiện thông qua Hội đồng tín dụng, nơi cho vay Nếu các khoản vay vượt quyền phán quyết của Phòng Giao dịch (PGD), chúng sẽ được trình thẩm định lại tại chi nhánh Đối với những khoản vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh, sẽ được chuyển lên các chi nhánh cấp cao hơn Các khoản vay cần thông qua Hội đồng tín dụng sẽ được xem xét thông qua họp hoặc gửi văn bản biểu quyết Giai đoạn cuối cùng là xét duyệt cấp tín dụng.
Dựa vào hồ sơ khoản vay và các báo cáo liên quan như báo cáo đề xuất cho vay, báo cáo thẩm định và biên bản họp của Hội đồng tín dụng, người có thẩm quyền sẽ xem xét và quyết định việc cho vay Giai đoạn tiếp theo là ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các văn kiện tín dụng cần thiết.
Cán bộ quản lý nợ sẽ chuẩn bị hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm để trình cho cán bộ kiểm soát khoản vay Việc ký kết hợp đồng sẽ được thực hiện bởi người đại diện có thẩm quyền tại chi nhánh Giai đoạn tiếp theo bao gồm giải ngân, thu nợ và kiểm tra việc sử dụng vốn.
Sau khi hoàn tất, hồ sơ sẽ được chuyển cho Giám đốc Vay (GDV) để thực hiện kiểm tra thông tin khách hàng và tài sản bảo đảm, sau đó tiến hành giải ngân theo quy định.
Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải được thực hiện trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân, do cán bộ quản lý nợ đảm nhiệm Hoạt động này bao gồm việc kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh và đánh giá khả năng trả nợ, ít nhất 01 lần trong vòng 06 tháng kể từ lần kiểm tra gần nhất.
2.2.3 Nhận xét về quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai tập trung vào ba khía cạnh chính: thu thập và xác minh thông tin khách hàng, đánh giá năng lực tài chính, và giám sát nợ Ngân hàng chú trọng vào việc bảo mật thông tin và đào tạo nhân viên để nâng cao độ chính xác trong thu thập dữ liệu Đặc biệt, Agribank sử dụng Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) để phân tích thông tin tín dụng, giúp kiểm soát rủi ro hiệu quả Tuy nhiên, vẫn tồn tại rủi ro về hiệu quả báo cáo, gian lận thông tin và các yếu tố công nghệ trong quy trình cho vay Rủi ro này được đánh giá ở mức trung bình đến cao, đặc biệt do tính pháp lý cao của ngành ngân hàng và khả năng xử lý quy định của nhân viên Bên cạnh đó, rủi ro công nghệ cũng đáng lo ngại, nhất là khi các công nghệ bảo mật chưa được áp dụng triệt để Agribank cần tiếp tục cải thiện quy trình và nâng cao bảo mật thông tin để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Agribank hợp tác với các cơ quan ban ngành và cử nhân viên tham gia các khóa tập huấn bên ngoài để nâng cao kỹ năng bảo mật thông tin khách hàng, từ đó cải thiện quy trình nghiệp vụ và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Qua việc đánh giá quy trình cấp tín dụng tại Agribank Thống Nhất, có thể thấy tính hợp lý và rõ ràng trong các thủ tục cho vay Những biện pháp kiểm soát này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn đảm bảo quy trình nghiệp vụ diễn ra hiệu quả và an toàn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB DÀNH
2.3.1 Dư nợ cho vay của KHCN
Bảng 2.1 Dư nợ cho vay của KHCN tại Agribank Thống Nhất giai đoạn 2021 –
Tổng dư nợ cho vay 1.389 1.530 1.771
Tổng dư nợ cho vay đối với KHCN 1.260 1.393 1.598
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN trên tổng dư nợ
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của Agribank Thống Nhất (2021 – 2023)
Tổng dư nợ cho vay của Agribank Thống Nhất trong ba năm qua có xu hướng tăng, với con số ghi nhận năm 2021 là 1.389 tỷ đồng, năm 2022 là 1.530 tỷ đồng, và dự kiến đạt 1.771 tỷ đồng vào cuối năm 2023 Đặc biệt, dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm khoảng 90% tổng dư nợ, cho thấy sự quan tâm đặc biệt của ngân hàng đối với phân khúc này Cụ thể, dư nợ cho vay KHCN năm 2021 đạt 1.260 tỷ đồng, năm 2022 là 1.393 tỷ đồng, và năm 2023 tăng lên 1.598 tỷ đồng, mặc dù tỷ trọng giảm nhẹ xuống 90,23% Điều này chứng tỏ Agribank Thống Nhất đã hoàn thành tốt vai trò hỗ trợ tín dụng cho người dân và không ngừng chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng.
Thêm vào đó là sự phát triển của hệ thống nông thôn và đô thị trong giai đoạn
Từ năm 2021 đến 2023, huyện Thống Nhất đã chứng kiến sự gia tăng nhu cầu vay vốn cho đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, mua sắm nhà cửa và tiêu dùng cá nhân Agribank đã cung cấp các khoản vay giúp người dân giảm bớt áp lực tài chính trước sự tăng giá của hàng hóa và đất đai Để hỗ trợ cộng đồng, Agribank Thống Nhất luôn nỗ lực xây dựng các chương trình cho vay ưu đãi và phúc lợi cho người vay Điều này không chỉ thực hiện vai trò của Ngân hàng Nhà nước mà còn cải thiện đời sống người dân và gia tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng
Nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân đang gia tăng, đặc biệt là các khoản vay có tài sản đảm bảo, mang lại lãi suất ưu đãi và giảm rủi ro cho ngân hàng Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với các khoản vay đầu tư, nhưng vay tiêu dùng là hoạt động cốt lõi của Agribank, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Agribank Thống Nhất chú trọng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng song song với cho vay đầu tư Hiện tại, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 30% trong cơ cấu dịch vụ của ngân hàng, cho thấy tiềm năng phát triển và đóng góp đáng kể của hoạt động này vào doanh thu của ngân hàng.
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB dành cho KHCN tại Agribank
Thống Nhất giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: tỷ đồng, %
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 410 445 460
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng (%) – 8,54 3,37 Tổng dư nợ cho vay đối với KHCN 1.260 1.393 1.598
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay đối với KHCN (%) 32,54 31,95 28,79
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của Agribank Thống Nhất (2021 – 2023)
Dựa trên thông tin từ bảng tổng hợp, có thể nhận thấy rằng dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (TSĐB) dành cho khách hàng cá nhân tại Agribank Thống Nhất chỉ chiếm khoảng 1/3 tổng dư nợ cho vay cá nhân Cụ thể, trong năm 2021, ngân hàng đã ghi nhận
Dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 410 tỷ đồng, chiếm 32,54% tổng dư nợ, với mức tăng trưởng 8,54% trong năm 2022, ghi nhận 445 tỷ đồng và chiếm 31,95% Mặc dù tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ có sự giảm nhẹ, chỉ còn 28,79% vào năm 2023 với 460 tỷ đồng, tăng 3,37% so với cùng kỳ, nhưng vẫn cho thấy sự tăng trưởng Điều này cho thấy ngân hàng đang kiểm soát rủi ro tín dụng và cải thiện chất lượng tài sản.
Trong giai đoạn 2021 – 2023, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng chậm hơn tổng dư nợ cá nhân, dẫn đến tỷ trọng trong cơ cấu giảm dần nhưng vẫn đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng Agribank Thống Nhất chiếm ưu thế lớn trong dư nợ cho vay tiêu dùng tại huyện, mang lại hiệu quả kinh tế cao và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
2.3.3 Doanh số giải ngân cho vay tiêu dùng
Doanh số giải ngân các khoản vay tiêu dùng tại Agribank Thống Nhất đang có xu hướng tăng trưởng tích cực Ngân hàng cam kết cung cấp những sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thiết yếu của khách hàng.
Hình 2.1 Tỷ trọng doanh số giải ngân của các sản phẩm cho vay tiêu dùng có
TSĐB dành cho KHCN tại Agribank Thống Nhất
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Agribank Thống Nhất hiện cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, xây dựng, sửa chữa nhà ở, và mua phương tiện đi lại Trong đó, cho vay xây dựng nhà ở chiếm tỷ trọng lớn do giá nhà đất tại khu vực Thống Nhất đang tăng mạnh, đặc biệt sau khi dự án “Sân bay Long Thành” được công bố Nhu cầu vay vốn xây dựng và mua nhà vì thế gia tăng, khiến ban lãnh đạo Agribank tiếp tục phát triển sản phẩm này nhằm tạo doanh số cao và ổn định tài chính cho ngân hàng.
Bảng 2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng có TSĐB dành cho KHCN tại Agribank
Thống Nhất giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: tỷ đồng, %
Doanh số cho vay tiêu dùng 478 578 606
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng (%) – 20,92 4,84
Doanh số cho vay đối với KHCN 1.470 1.808 2.104
Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay đối với KHCN (%) 32,52 31,97 28,80
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của Agribank Thống Nhất (2021 – 2023)
Doanh số giải ngân cho vay tiêu dùng đang tăng dần qua các năm, cho thấy dịch vụ này của ngân hàng ngày càng mở rộng và hiệu quả Năm 2022, ngân hàng ghi nhận 578 tỷ đồng doanh số giải ngân, tăng 20.92% so với 478 tỷ đồng năm 2021 Tỷ trọng của cho vay cá nhân trong tổng doanh số cũng đáng chú ý.
Năm 2022, tỷ lệ cho vay tiêu dùng giảm xuống còn 31,97% so với 32,52% năm 2021 Sang năm 2023, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 606 tỷ đồng, tăng 4,84% so với năm trước, chiếm 28,8% tổng doanh số cho vay cá nhân Mặc dù sự chênh lệch tỷ trọng giữa các năm không lớn, nhưng điều này phản ánh hiệu quả trong việc kiểm soát rủi ro từ các khoản vay tiêu dùng của ngân hàng, đồng thời cho thấy sự phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng qua từng năm.
2.3.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng
Agribank Thống Nhất, với vai trò là ngân hàng hoạt động rộng rãi tại huyện Thống Nhất, luôn nỗ lực nâng cao kỹ năng làm việc và cung cấp tín dụng cho người dân Tuy nhiên, do vị trí tại trung tâm tỉnh Đồng Nai, ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế và các chính sách phát triển địa phương Điều này dẫn đến nhiều thách thức trong công tác phòng ngừa và xử lý nợ xấu tiêu dùng Dù vậy, Agribank Thống Nhất vẫn khẳng định được vị thế vững chắc trong quản lý nợ.
Bảng 2.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng có TSĐB dành cho KHCN tại Agribank
Thống Nhất giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: tỷ đồng, %
Nợ xấu cho vay tiêu dùng 3,9 2,8 3,3
Tỷ lệ thay đổi nợ xấu cho vay tiêu dùng (%) – – 28,21 17,86
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 410 445 460
Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%) 0,95 0,63 0,72
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của Agribank Thống Nhất (2021 – 2023)
Trong ba năm gần đây, nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Agribank Thống Nhất có xu hướng biến đổi liên tục Năm 2021, nợ xấu ghi nhận 3,9 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ 0,95% so với tổng dư nợ 410 tỷ đồng, cho thấy ngân hàng đã kiểm soát nợ xấu tốt dưới mức 1% trong bối cảnh đại dịch Covid-19 Năm 2022, nợ xấu giảm 28,21% xuống còn 2,8 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu giảm còn 0,63%, chứng tỏ hiệu quả trong công tác quản lý nợ xấu Sang năm 2023, Agribank Thống Nhất mở rộng hoạt động nhưng vẫn kiểm soát nợ xấu ổn định, ghi nhận nợ xấu tăng lên 3,3 tỷ đồng, tăng 17,86% so với năm trước, với tỷ lệ nợ xấu đạt 0,72% Đây là kết quả khả quan trong bối cảnh kinh tế toàn cầu biến động, cho thấy ngân hàng vẫn duy trì thành công trong quản lý nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank Thống Nhất luôn duy trì dưới 1% trong nhiều năm, đặc biệt là năm 2022, ngân hàng đã thể hiện khả năng quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả Đội ngũ cán bộ của ngân hàng đã nhiệt tình trong việc đôn đốc và thu hồi nợ kịp thời Đồng thời, Agribank Thống Nhất cũng chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng và ứng dụng công nghệ trong việc thu thập thông tin tín dụng của khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB DÀNH
Hoạt động cho vay tiêu dùng là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của Agribank Thống Nhất, đóng góp lớn vào doanh thu của ngân hàng Agribank luôn chú trọng vào việc khai thác tiềm năng tăng trưởng doanh số và mở rộng thị phần trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Agribank đã thể hiện sự xuất sắc trong việc cập nhật và tuân thủ các quy định về tín dụng thông qua chương trình đào tạo nhân viên toàn hệ thống Nhân viên tại Agribank thường xuyên tham gia các bài kiểm tra nghiệp vụ và các buổi đào tạo về ứng xử cũng như chấp hành quy định ngân hàng Đây là một điểm nổi bật trong công tác đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên tại Agribank Thống Nhất.
Nhân viên Agribank luôn chủ động giải thích rõ ràng các quy định và quy trình vay vốn cho khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian Họ cũng cân bằng hiệu quả giữa việc tư vấn thông tin khoản vay và thu thập thông tin tín dụng của khách hàng.
Ngân hàng chủ động theo dõi sự biến đổi nhu cầu chi tiêu của người dân trong khu vực, dựa trên tình hình kinh tế địa phương, nhằm phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng và nâng cao doanh số.
Dưới sự lãnh đạo chiến lược của ban quản lý, Agribank Thống Nhất đã thành công trong việc duy trì tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng dưới 1% và gia tăng doanh số cũng như dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2022, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã có bước đột phá lớn, thu hút một lượng khách hàng cá nhân đáng kể và khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Agribank Thống Nhất đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế cần khắc phục Hạn chế lớn nhất là sự bất cân đối trong thông tin mà khách hàng cung cấp và thông tin thu thập khi thẩm định tài sản đảm bảo Vấn đề này làm ngân hàng tốn nhiều thời gian và công sức vào việc thẩm định các hồ sơ không chính xác hoặc tài sản không đủ điều kiện Dù đã có sự tìm hiểu từ cán bộ quản lý khách hàng, nhưng vẫn không thể xác minh chắc chắn thông tin khách hàng cung cấp, dẫn đến những phản hồi tiêu cực khi hồ sơ bị từ chối Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng mà còn làm gia tăng tình trạng nợ quá hạn, vì vậy cần có giải pháp tối ưu để khắc phục.
Các khoản vay tiêu dùng hiện tại chưa được hưởng nhiều ưu đãi về lãi suất như các khoản vay đầu tư, khiến chúng trở nên kém hấp dẫn đối với khách hàng mới Đối tượng chủ yếu sử dụng sản phẩm này là những khách hàng thân thiết, có uy tín cao và tài chính ổn định.
Việc áp dụng công nghệ tài chính để kiểm soát và phân tích thông tin khách hàng hiện nay vẫn thiếu nhiều lớp bảo mật Hạn chế này có thể dẫn đến rủi ro rò rỉ thông tin cá nhân của khách hàng, gây ra thiệt hại tài chính đáng kể Đồng thời, tình trạng này cũng ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thống Nhất có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm sự tác động của Chính phủ, sự cạnh tranh từ các định chế tài chính, nhu cầu và hành vi của khách hàng, cũng như các yếu tố nội tại của chính ngân hàng.
Ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc quản lý công nghệ và bảo mật, chủ yếu do thiếu hụt nguồn nhân lực trẻ có khả năng thao tác nhanh trên thiết bị và bảo vệ thông tin khách hàng Hơn nữa, ngân hàng thường ưu tiên cho các khách hàng thân thiết, điều này có thể dẫn đến việc mất đi những khách hàng tiềm năng.
Agribank Thống Nhất, với vai trò là một định chế tài chính Nhà Nước, không chỉ phải tuân thủ các quy định cho vay nghiêm ngặt mà còn phải thực hiện các quy định bảo vệ quyền lợi của người dân trong sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi và tiêu dùng Điều này dẫn đến việc các chính sách mà Agribank áp dụng và mức lãi suất cho vay bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố kinh tế và xã hội khác nhau.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng và sự cạnh tranh gia tăng trong khu vực đã ảnh hưởng đáng kể đến lượng khách hàng của Agribank Để khắc phục tình hình này, Agribank không ngừng triển khai các chiến lược thu hút khách hàng và mở rộng các hoạt động đầu tư tại huyện Thống Nhất, nhằm nâng cao sự hiện diện của ngân hàng và phục hồi thị phần.
Khách hàng thường ỷ lại vào nhân viên ngân hàng trong việc trả nợ, dẫn đến thiếu chủ động và phụ thuộc vào sự nhắc nhở từ cán bộ Sự nhắc nhở thường xuyên có thể tạo tâm lý chán nản, làm giảm thiện chí trả nợ của khách hàng, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến công tác thu hồi nợ vay.
ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT ĐỒNG NAI
ĐÁNH GIÁ CỦA SINH VIÊN TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP
Dựa trên phân tích về hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân và tình hình hiện tại của Agribank, tôi sẽ đánh giá qua quá trình thực tập tại đây Những đánh giá này sẽ là cơ sở để tôi đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Trong thời gian thực tập tại ngân hàng, tôi đã quan sát quy trình cấp tín dụng và phản hồi của khách hàng về việc chờ đợi xử lý thủ tục, cũng như các vấn đề liên quan đến hồ sơ và giấy tờ tùy thân Điều này giúp tôi hiểu rõ hơn tâm lý của khách hàng và những khó khăn mà nhân viên phải đối mặt khi cố gắng cân bằng giữa việc thực hiện quy trình và đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Mặc dù có một số trường hợp phát sinh, nhưng lãnh đạo ngân hàng đã có những biện pháp xử lý hiệu quả.
Khi tư vấn cho khách hàng về các khoản vay, các chuyên viên thường so sánh lãi suất và dịch vụ của ngân hàng mình với các ngân hàng lân cận Điều này cho thấy rằng sự lựa chọn của khách hàng tiềm năng phụ thuộc nhiều vào đối thủ cạnh tranh và chiến lược marketing hiệu quả.
Thiện chí trả nợ của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong kết quả cho vay, đặc biệt là với các khoản vay tiêu dùng, vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các cán bộ thẩm định cần cân nhắc kỹ lưỡng các kết quả thẩm định của mình.
Nhận thấy những khó khăn trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tại Agribank, tôi hiểu rõ hơn về những rủi ro thực tế mà chúng ta phải đối mặt, khó khăn hơn nhiều so với lý thuyết học được Tuy nhiên, với sự lãnh đạo tài tình của ban lãnh đạo, tôi tin rằng việc cải thiện và nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng chỉ còn là vấn đề thời gian Dựa trên kinh nghiệm ít ỏi của mình, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, hy vọng rằng góc nhìn của một sinh viên thực tập sẽ góp phần giúp Agribank phát triển và thịnh vượng hơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay và chính sách kinh doanh để nâng cao trải nghiệm khách hàng Một số ngân hàng trong tỉnh đã tổ chức thời gian nhận hồ sơ và xét duyệt rõ ràng, thông báo cụ thể về thời gian xử lý Tuy nhiên, Agribank Thống Nhất vẫn gặp khó khăn trong việc chờ đợi xét duyệt từ lãnh đạo, dẫn đến thời gian duyệt hồ sơ không ổn định, có thể kéo dài từ 1 đến 5 ngày Do đó, ngân hàng nên thiết lập thời gian tiếp nhận hồ sơ cụ thể, giúp khách hàng không phải chờ đợi lâu và tăng cường sự yên tâm trong giao dịch.
Ngân hàng cần nghiên cứu các sản phẩm tín dụng của đối thủ để phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời tăng cường hoạt động marketing nhằm tránh sự đồng nhất trong sản phẩm Agribank có thể tận dụng nguồn tài nguyên lớn để tài trợ cho các hoạt động học tập và học bổng, tạo ra nguồn lao động tiềm năng trong tương lai và nâng cao danh tiếng Hợp tác với các phương tiện truyền thông cũng là một cách hiệu quả để quảng bá hình ảnh ngân hàng Ngoài ra, việc cải thiện văn hóa ứng xử và dịch vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng mới và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng hiện tại.
Agribank Thống Nhất cần mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng cá nhân bằng cách tăng cường huy động vốn từ các tổ chức và người dân địa phương.
Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát các khoản vay để giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng Đồng thời, ngân hàng nên tập trung vào công tác thu hồi và xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, cũng như lãi đọng Việc gia tăng tinh thần nghiệp vụ cho cán bộ quản lý nợ là cần thiết để xây dựng các phương án thu hồi nợ hiệu quả Hơn nữa, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh hiệu quả thu nợ thông qua ứng dụng của Agribank, giúp khách hàng rút ngắn thời gian thanh toán cho các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ, từ đó nâng cao hiệu quả quy trình cấp tín dụng.
Ngân hàng cần tăng cường công tác thẩm định và đánh giá tài sản để quyết định hạn mức vay, lãi suất và thời hạn vay cho khách hàng Sự chính xác và chuyên nghiệp của cán bộ thẩm định tài sản ảnh hưởng lớn đến kết quả thu nợ sau này Agribank Thống Nhất nên áp dụng các công cụ phân tích hiện đại để giảm sai sót trong quá trình thẩm định và kiểm tra thông tin, đồng thời liên tục cập nhật tình hình kinh tế của tỉnh và các tác động của thị trường để nâng cao chất lượng khoản vay.
Ngân hàng cần chú trọng đến sức khỏe tinh thần của nhân viên song song với việc nâng cao năng lực nghiệp vụ Nhân viên là yếu tố quan trọng trong quy trình hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp Do đó, bên cạnh các chính sách đào tạo, Agribank nên thiết kế các mô hình phúc lợi và hoạt động giải trí để nâng cao tinh thần làm việc và sự cống hiến của nhân viên.
Thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai đã mang lại cho tôi những trải nghiệm quý báu, khó có cơ hội nào khác trong quãng đời sinh viên Tôi nhận được sự hướng dẫn tận tình từ các cán bộ nhân viên, giúp tôi hiểu rõ hơn về quy định trong ngành ngân hàng và phát triển kỹ năng trình bày cũng như quan sát công việc hàng ngày Những kinh nghiệm này đã rèn luyện cho tôi thái độ làm việc tích cực, am hiểu quy trình thủ tục tín dụng và ý thức về giờ giấc Nhờ đó, tôi có thêm động lực để hoàn thành tốt nhiệm vụ và rèn luyện tính kỷ luật trong công việc.
Hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai chiếm tỷ trọng doanh số cao, do đó việc nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ là rất cần thiết Agribank Thống Nhất cam kết thực hiện các mục tiêu chiến lược đã đề ra, phù hợp với quyết định từ lãnh đạo cấp trên.
Đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai” có tiềm năng cao trong việc cải thiện hoạt động tín dụng và củng cố các chính sách tín dụng Thực hiện báo cáo này không chỉ giúp nâng cao kinh nghiệm thực tiễn mà còn mang lại những bài học quý báu cho bản thân trong lĩnh vực tài chính.
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Vương Thị Hương Giang cùng toàn thể cán bộ nhân viên tại Agribank Thống Nhất vì sự hướng dẫn tận tình và hỗ trợ quý báu.
Sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình từ mọi người đã giúp tôi hoàn thành bài báo cáo này một cách xuất sắc.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai (2021 – 2023) Báo cáo tài chính Agribank chi nhánh Thống Nhất – Đồng Nai
2 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai (2024) Các văn bản quy định về cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai Đồng Nai
3 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai (2024) Danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai Đồng Nai
4 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai (2024) Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai Đồng Nai
5 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai (2024) Thông tin nội bộ về lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất Đồng Nai Đồng Nai
6 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Giới thiệu chung về Agribank: https://www.agribank.com.vn/vn/ve–agribank/gioi–thieu–agribank
