Save to read later on your cạnh tranh và vị thế cạnh tranh của lĩnh vực computer vực, Yes Bank đều đưa ra các san pham phi ñ Save to a Studylist khách hàng và định hướng sản phẩm của
Trang 1BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HOC KINH TE KHOA NGAN HANG KHOA 32.1
UEH UNIVERSITY
TIEU LUAN CA NHAN MON HOC: NGAN HANG QUOC TE NANG CAO
DE THI CUOI KY
Trang 2MỤC LỤC Phần 1: Tình huống liên quan đến hoạt động ngân hàng quốc tế (5 điểm)
Câu 1 Hãy cho biết 10 điểm nỗi bật về quá trình hình thành và phát triển của Yes
Câu 2 Những quyết định nào của người sáng lập Yes Bank trong những năm qua đã thực hiện để có được sự tăng trưởng phi thường nhưng cũng có thể dân đên sự sụp đồ của NH? Quan điểm của bạn như thế nào về các quyết định nay? 3 Câu 3 Hãy đánh giá về những thay đổi nào trong mô hình trị kinh doanh của Yes
Bank sau GFC 2009? Theo bạn, những thay đối này đã có ảnh hưởng như thể nào
đến hiệu quả kinh doanh của Yes Bankk7 5 5 cs cv zrsesere —— 4 Câu 4 Hãy đưa ra các lý do (phân tích ít nhất 5) tại sao Yes Bank lại thất bại mặc dù vẫn tồn tại trong GEC 2008-20099 5 tt T111 ceu kh khe 6 Câu 5 Hãy nhận diện các rủi ro mà NH hiện đang gặp phải và sau đó đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Yes Bank 7 Phần 2: Tình huống thực hiện nghiên cứu (5 diém) 0.0.000.ccccccccccecsceeeeeeeeteteeees 8
A._ CƠ SỞ LÝ LUẬN S1 2.21 1211212121111 101012101 8101 8.H1 TH va 11 B NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ch nh T HT HH HH nh rêu 13 C TÌNH HÌNH Ở THÊ GIỚI VÀ VIỆT NAM 2/ccccccccceerere 17
D BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM ò 2c ccccccesằa 19
E KẾT LUẬN 2.2.2 S22 TS TH HH HH HH HH He 19
HINH CHUP DA KIEM TRA ĐẠO VĂN Ặ Q22 c2 Seereereiea
Trang 3Phần 1: Tình huống liên quan đến hoạt động ngân hàng quốc tế (5 điểm) Hay doc tinh huéng vé “YES BANK - Too Big to fail” (rong ñle đính kèm) và trả lời các câu hỏi sau:
Câu 1 Hãy cho biết 10 điểm nỗi bật về quá trình hình thành và phát triển của Yes
Bank
10 điểm nỗi bật về quá trình hình thành và phát triển của Yes Bank:
L] Yes Bank là ngân hàng mặc dù chỉ có hai chỉ nhánh và vẫn còn hạn chế trong hoạt động, tuy nhiên đã được cho phép niêm yết cổ phiêu Với sự tín nhiệm lớn, khi IPO được tiến hành, ngân hàng nhận được sự đăng ký mua lớn hơn gấp 30 lần lượng cỗ
phiếu bán dự kiến
L] Với chiến lược sáng tạo, cung cấp kiến thức chuyên môn theo từng lĩnh vực cụ thể cho khách hàng, tận dụng công nghệ, trao quyền cho nhân viên như những doanh nhân chuyên nghiệp và hướng đến việc phục vụ cộng đồng Mặt khác, đối với các cấp quản lý cấp cao, Yes Bank thu hút các nhà chuyên gia về ngân hàng có kinh nghiệm
đầu quân, với việc khuyến khích họ làm việc với tư cách “vừa là chủ, vừa là người
quản lý, vừa là đối tác” và cho họ các ưu đãi (quyền chọn mua cô phiếu) Chiến lược này làm hài hòa không những bên trong nội bộ ngân hàng mà còn làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng vì khách hàng được tư vấn các dịch vụ một cách chuyên nghiệp
LI Yes Bank thành lập nhóm Ngân hàng Trị Thức và lựa chọn một loạt các lĩnh vực
dựa trên các yếu tố: tiềm năng tăng trưởng; tiềm năng cho các sản phẩm sang tao;
công nhận và đánh giá cao kiến thức như một yếu tô khác biệt; hoạt động của đối thủ
Trang 4Too long to read on your phone? Save to read later on your
cạnh tranh và vị thế cạnh tranh của lĩnh vực computer
vực, Yes Bank đều đưa ra các san pham phi ñ Save to a Studylist
khách hàng và định hướng sản phẩm của Yes
LI Yes Bank đã nhìn thay duoc tam quan trong cua viéc “số hóa” và đã có một loạt
hành động như thuê sự tư vẫn của Gartner, thuê ngoài hầu hết các yêu cầu về công nghệ và tập trung vào kinh doanh cốt lõi của ngân hàng Đến năm 2010, Yes Bank đã tận dụng được các giao dịch thanh toán trực tuyến
L] Yes Bank không những tập trung vào kinh doanh cốt lõi mà còn thiết lập quản lý rủi ro trong việc phê duyệt tín dụng nhiều cấp, đảm bảo giảm thiêu rủi ro xuống mức thấp
L] Yes Bank công bồ tầm nhìn 5 năm “Xây dựng Ngân Hàng Chất Lượng Tốt Nhất Thế
giới tại Ân Độ” với định hướng vương tầm thể giới với mục tiêu 750 chi nhánh, 3.000
may ATMs và 12.000 nhân viên, với chiến lược “lay dich vu lam trung tâm” chuyén
hướng sang ngân hàng chi nhánh va ban le
L] Với việc RBI bãi bỏ quy định lãi suất tài khoản tiết kiệm, Yes Bank là ngân hàng
đầu tiên đã đưa ra mức lãi suất 6-7%, cao hơn rất nhiều so với các ngân hàng hiện tại, làm cho tỷ lệ CASA của ngân hàng tăng mạnh trong khi đó các ngân hàng khác lại giảm tỷ lệ CASA (theo bảng phụ lục 2) trong năm 2013 và tiếp tục tăng trong các năm tiếp theo
L] Tuy Yes Bank đang trên đà phát triển, thì các tranh chấp cũng như mâu thuẫn trong nội bộ của ngân hàng này ngày càng gia tăng và đã đệ đơn lên Tòa án tôi cao Bombay, dẫn đến các cuộc tranh chấp trong điều hành Yes Bank càng trở nên căng thăng
Trang 5L] Với mục tiêu tầm nhìn 5 năm tiếp theo (2015 — 2020), phát triển thành “Ngân hàng
chất lượng cao”, với chiến lược 2 mũi nhọn “Tăng thị phần” và “Tăng chia sẻ tư duy”, tăng cường và thúc đây sự đột phá vào lĩnh vực ngân hàng số hóa Đây được xem là những tầm nhìn và bước đi đầy đúng đắn, thể hiện việc quyết tâm đầu tư của ngân hàng và đánh cược vào ngân hàng số hóa — “số hóa ngân hàng” hiện đang là vấn đề nóng hỗi trên toàn cầu và bắt buộc
L] RBI sau khi rà soát các khoản cho vay của Yes Bank và các số liệu báo cáo không thật sự chính xác, RBI mở một cuộc rà soát và giám sát và nhận thay cac khoan no xấu cao gấp 7 lần trong cac bao cao cua Yes Bank (Shakeb Akhtar, Mahfooz Alam va Mohd Mohsm Khan) (2021) nhận ra các sai phạm nghiêm trọng trong quản trị của Rana Kapoor và buộc ông rời khỏi ghế chủ tịch và 2 giám đốc độc lập cũng buộc phải từ chức và cuộc khủng hoảng bắt đầu đối với ngân hàng Yes Bank Qua đó cho việc noi bat ở đây là cho thấy sự quán trị yếu kém cũng như sự dung túng lạm dụng quyền lực của Kapoor đề làm thành lợi ích cho riêng mình “người được cho là đã là nôi tiếng với lỗi sống xa hoa, chỉ hàng trăm triệu USD cho công chúng và mối quan hệ của anh ta với các chính trị gia và doanh nhân” và “Kapoor tự mình quyết định hầu hết các đề
xuất cho vay lớn và chỉ để lại thủ tục cho ủy ban tín dụng của ngân hàng”
Trang 6Câu 2 Những quyết định nào của người sáng lập Yes Bank trong những năm qua đã thực hiện để có được sự tăng trưởng phi thường nhưng cũng có thể dẫn đến sự sụp đồ của NH? Quan điểm của bạn như thế nào về các quyết định này?
Theo tôi, việc thành lập nhóm ngân hàng tri thức trong mọi lĩnh vực là một quyết
định đúng, vì để xác định lĩnh vực mà ngân hàng cần đầu tư vào và cần một nhóm có kiến
thức chuyên sâu trong lĩnh vực đề có thể đưa ra những sản phẩm sáng tạo và thích hợp cho từng lĩnh vực đó để giảm bớt rủi ro cũng như mang lại lợi nhuận tốt nhất cho ngân hàng Tuy nhiên, Yes Bank đưa ra những sản phẩm sáng tạo nhưng lại đầy sự “táo bạo” và rủi ro, ví dụ với sản phẩm “Yes Sampann” va nham đến những người “dưới đáy kim tự tháp”, khi số lượng người vay tăng cao và không thê trở nợ, điều này mang lại bat lợi cho ngân hàng bởi nợ xấu tăng cao và một yếu tô khác là Yes Bank vẫn đang là ngân hàng non trẻ trong giai đoạn này Một minh chứng cho sự “táo bạo” này là việc đầu tiên phản
ứng với việc RBI bãi bỏ quy định lãi suất và Yes Bank đã nâng mức lãi suất lên 6-7%
(cao hơn hẳn các ngân hàng trong khu vực chỉ ở mức 4%), thu hút rất nhiều việc lượng lớn khách hàng cá nhân tăng, điều này là con dao 2 lưỡi do khi xảy ra các tin đồn hay thông tin bất lợi cho ngân hàng thì kéo theo hàng loạt người đi rút tiền tiết kiệm vì lo ngại việc ngân hàng sẽ vỡ nợ và phá sản, dẫn đến lượng tiền trong ngân hàng tụt giảm mạnh, làm giảm thanh khoản các khoản nợ vay, nợ xấu tăng cao Điều này không những gây ảnh hưởng riêng cho Yes Bank mà còn gây ảnh hưởng và gây cú sốc trong lĩnh vực tài chính của nên kinh tế Ấn Độ
Trang 7Câu 3 Hãy đánh giá về những thay đối nào trong mô hình trị kinh doanh của Yes
Bank sau GFC 2009? Theo bạn, những thay đổi này đã có ảnh hưởng như thể nào
đến hiệu quả kinh doanh của Yes Bank? Sau cuộc khủng hoảng toàn cầu năm 2009, mô hình quản trị kinh doanh của Yes Bank đã
thay đối mô hình với tầm nhìn 5 năm vào tháng 4 năm 2010, được mệnh danh là “Phiên
bản 2.0 — Xây dựng Ngân hàng chất lượng tốt nhất thế giới tại Ân Độ”, chuyên hướng sang ngân hàng chi nhánh và tạo ra các tài sản kinh doanh bán lẻ Yes Bank tập trung vào
việc tăng số lượng tiền gửi tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm và tôi ưu hóa việc
quản lý rủi ro, duy trì chất lượng tài sản cao và đa dạng hóa việc tạo doanh thu trên các phân khúc và sản phẩm khác nhau Do chuyên hướng sang ngân hàng chỉ nhánh, Yes
Bank đầu tư rất nhiều vào việc thành lập cơ sở hạ tầng chỉ nhánh với mô hình hiện đại và
chất lượng cao tại các cung đường lớn và cao cấp, điều chỉnh một số giải pháp kinh doanh tập trung vào các doanh nghiệp mới nỗi và các doanh nghiệp SME từ các lĩnh vực đã được xác định, áp dụng chiến lược kinh doanh với khách hàng (B2B2C), nhanh nhạy
với việc bãi bỏ lãi suất TKTK, qua đó tăng lãi suất TKTK thu hút một lượng lớn khách
hàng Những thay đổi này có 2 mặt như sau:
Mặt thuận lợi: với việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và tạo ra nhiều chi nhánh, làm cho Yes
Bank có thê tiếp cận thị trường nhiều hơn và hệ thống các chỉ nhánh trải dài trên khắp
đất nước sẽ làm cho Yes Bank có thế mạnh về việc cạnh tranh chiếm thị phan, mat khac
về công nghệ được đầu tư, sẽ làm cho hình ảnh của ngân hàng sẽ được đánh giá cao hơn hắn các ngân hàng khác cũng như hướng tới sự tiện ích của khách hàng, qua đó sẽ được
Trang 8sự cộng hưởng và đánh giá cao từ khách hàng, qua đó thương hiệu Yes Bank sẽ vươn một tầm cao mới Ngoài ra, việc thu hút lượng lớn khách hàng do việc tăng lãi suất tiết kiệm giúp Yes Bank tăng huy động vốn và hưởng tỷ lệ CASA cao
Mặt hại: Yes Bank sẽ phải tốn rất nhiều chỉ phí cho việc nâng cấp hạ tầng cũng như mở
rộng các chi nhánh, mặc dù mới vượt qua cuộc khủng hoảng 2009, tuy nhiên việc đầu tư vào mở rộng nhiều chỉ nhánh và có công nghệ cao có thể là việc “mạo hiểm” của Yes Bank vì thị trường rất có thê chưa thực sự phục hồi và các rủi ro đến từ việc định hướng
của ngân hàng từ I.0 là nhắm đến các doanh nghiệp, do đó việc đầu tư này có thê được xem là khá “táo bạo” Ngoài ra, việc thu hút nhiều khách hàng qua việc tăng lãi suất tiết
kiệm sẽ có rủi ro mà rủi ro đó trong tương lại Yes Bank đã gặp phải là sẽ bị phụ thuộc vào
các khoản tiết kiệm đó, nếu lượng lớn người rút hết các tài khoản đang gửi cùng một lúc đó sẽ gây bát lợi hoàn toàn cho ngân hàng
Câu 4 Hãy đưa ra các lý do (phân tích ít nhất 5) tại sao Yes Bank lại thất bại mặc
dù vẫn tồn tại trong GEC 2008-2009?
5 ly do Yes Bank that bai mac da van tén tai trong GFC 2008 — 2009 như sau:
L] Nợ xấu: Do sự suy giảm mang tính chất dài hạn, nên việc nợ xấu ngày càng gia tăng do các nhà doanh nghiệp khu vực tư nhân lớn như: [L&FS, Anil Ambani Group, CG Power, Cox & Kings, Café Coffee Day, Essel Group, vỡ nợ lần lượt kéo dài đến
2017 và 2018 thì RBI mới đánh giá lại toàn bộ chất lượng tài sản
LJ Tính thanh khoản: Có thê thấy tiền gửi khách hàng là xương sống của bất kỳ ngành ngân hàng nào, mặc dù với danh tiếng và mục tiêu ngân hàng là “Ngân hàng chất
Trang 9lượng tốt nhất thé giới” nhưng trải qua các giai đoạn đây tai tiếng do sự tranh chấp nội bộ cũng như số tiền mà ngân hàng đang cho vay tăng với tốc độ cao đã tạo áp lực cho việc thanh khoản ngày càng khó khăn và có thê dẫn đến việc ngân hàng mắt khả năng
thanh khoản dẫn đến sụp đồ hoản toản
LJ Tình hình tài chính suy giảm: Yes Bank trải qua thời gian “suy giảm 6n định” do không có khả năng huy động vốn và giải quyết các khoản nợ tiềm ân cũng như việc hạ cấp trong việc đánh giá tín dụng, dẫn đến việc các nhà đầu tư yêu cầu các hợp đồng
trái phiêu và thu hồi tiền gửi
L] Quản trị và quy định về tái cầu trúc: Ngân hàng đã trải qua các vẫn đề về quản trị nghiêm trọng với việc giám đốc độc lập Uttam Prakash Agarwal nghỉ việc với lý do tiêu chuẩn quản trị công ty ngày càng xấu đi và không tuân thủ quy định của bên cho vay Mặt khác, RBI đã có hành động yêu cầu Rana Kapoor rời khỏi vị trí điều hành của mình Tuy nhiên, RBI cũng đã không thực hiện bất kỳ hành động nào mang tính chất mạnh mẽ đối với tình hình “sức khỏe ngày càng yếu đi” của ngân hàng
L1 Các lĩnh vực kinh tế “oiam chan tai chỗ” hoặc phát triển chậm: Theo sự đánh giả
của Fitch Rating, Ân Độ đã trai qua L1 năm kinh tế tăng trưởng chậm, điều này đã gây áp lực lên các nhà chức trách để kiềm chế cuộc khủng hoảng giữa những khoản cho vay “bóng tôi”, các khoản vay ít được quản lý chặt chẽ hoặc “mạo hiểm” vào các khoản vay đầu tư kinh doanh cao hơn, làm cho thị trường tín dụng ngày càng trở nên
khó khăn hơn bao giờ hết
Trang 10Câu 5 Hãy nhận diện các rủi ro mà NH hiện đang gặp phải và sau đó đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Yes Bank
ORui ro vé tin dung:
o_ NPA (Non-performing Asset): RBI có cuộc rà soát và đã có báo cáo về NPA tại Yes Bank đã đánh giá các tài sản thế chấp tại Yes Bank thấp hơn so với các đánh
giá thẩm định từ chính ngân hàng
—> Vì vậy, thay vì dành nhiều thời gian cho việc tìm ra sơ hở của Yes Bank trong công tác quản lý, RBI cần phải có những biện pháp quán lý và giảm sát chặt chẽ hơn trong quy trình, quy định thâm định tài sản cũng như có những chính sách chặt chẽ về trích lập dự phòng đối với các tài sản thế chấp khi cho vay, hạn chế tối đa các rủi ro do các tai san mat giá
ủi ro về chính sách & công tác quản trị: o_ Tình hình quản trị tại Yes Bank vô cùng phức tạp do có tính độc quyền và gôm
quyền lực vào chính tay các nhà sáng lập (founder), chỉ phối hoàn toàn các hoạt động ngân hàng mà chính yếu là các hoạt động cho vay hoặc công tác thâm định tài sản, dẫn đến việc suy thoái của ngân hàng
o_ Trong chính những bảng cân đối kế toán của ngân hàng cần có những sy minh
bạch cũng như sự chính xác trong việc đánh giá và xử lý số liệu toàn hệ thống
ngân hàng, sự lựa chọn đánh giá của các kiểm toán viên ngân hàng phải được
chọn lọc cần thận
o_ Hệ thông ngân hàng hoạt động trên cơ sở sự tin tưởng và sự ủy thác
Trang 11—> Do đó, Yes Bank cần phải những chính sách tách biệt rõ ràng quyền sở hữu và quyền kiêm soát, bảo đảm quyền kiểm soát của chính những cán bộ cấp cao của ngân hàng không chỉ phối hoàn toàn hoạt động ngân hàng, hoặc chính RBI cần có những hành động mạnh mẽ hơn trong việc kiểm soát và giám sát chặt chẽ, minh bạch hóa trong tô chức và hệ thống ngân hàng Hoặc một biện pháp khác đề thay đối hoàn toàn hệ thống quản lý ngân hàng là việc sát nhập ngân hàng cũng là một biện pháp tối ưu Phần 2: Tình huống thực hiện nghiên cứu (5 điểm)
x
Trong phan 2 nay, co 3 dé bai, va theo lua chon em chon dé tai vé “Sustainble finance
and banking”
Trang 12LỜI MỞ ĐẦU
Trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế, tài chính tính bền vững luôn được đánh giá và đặt
lên hàng đầu, từ sau các cuộc khủng hoảng diễn ra trong các chiều dài lịch sử, “sự phát triên bền vững” có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với thành công, đặc biệt là thành công trong lĩnh vực tài chính — ngân hàng Các nhà quản lý - lãnh đạo ngân hàng tin tưởng sự bên vững ảnh hưởng từ các vấn đề trong xã hội hoạt động kinh doanh và dĩ nhiên cũng cần sự gắn kết từ các vấn đề về môi trường
Ngân hàng là được xem là cột sống kinh tế của toàn bộ nền kinh tế hiện tại, vì vậy “sự
bên vững” trong ngân hàng là yếu tố không thê thiểu trong tất cả những định hướng và tiêu chí của mỗi ngân hàng, vì vậy trong bài viết này tôi sẽ nghiên cứu về vấn đề nóng hồi này “Sự bền vững trong tài chính — ngân hàng”
10
