Báo cáo thực tập trương thị yến nhi

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH CHUYÊN NGÀNH NGÂN HÀNG ---BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH CHUYÊN NGÀNH NGÂN HÀNG

-BÁO CÁO THỰC TẬP

ĐỀ TÀI:

HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH HUYỆN SA THẦY

Đơn vị thực tập : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam Sinh viên thực tập : TRƯƠNG THỊ YẾN NHI

Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Thùy Dung

HÀ NỘI 2023

MỤC LỤC

1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Sa Thầy 2

2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Sa Thầy trong những năm qua 4

2.1 Hoạt động huy động vốn 4 2.2 Hoạt động cho vay 6

1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Sa Thầy.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có tên tiếng

Anh là Vietnam Bank For Agriculture and Rural Development và viết tắt

là Agribank Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức

Tín dụng Việt Nam Đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Sa Thầy được thành lập vào năm 1978, là một trong những chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động đầu tiên trên địa bàn huyện Sa Thầy, chi nhánh luôn giữ vững vai trò chủ lực về đầu tư vốn tín dụng trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp và nông thôn, góp phần đáng kể trong công tác xóa đói giảm nghèo cho nông dân của địa phương

Ngay từ những ngày đầu mới thành lập, khó khăn chồng chất, với một huyện miền núi xuất phát điểm thấp, cơ sở hạ tầng kém phát triển, các doanh nghiệp trên địa bàn số lượng ít, vẫn còn những cung cách làm ăn của thời bao cấp, một số doanh nghiệp đang chập chững những bước đi đầu tiên trong cơ chế thị trường Với đội ngũ cán bộ nhân viên trình độ không đồng đều, cơ sở vật chất trang thiết bị nghèo nàn, bước vào kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về tài chính từ một điểm xuất phát như vậy quả là một khó khăn vô cùng Qua bao trăn trở tìm phương án kinh doanh của Ban lãnh đạo, cùng sự đoàn kết nổ lực phấn đấu học hỏi và không ngừng vươn lên của tập thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh Cho đến hôm nay chi nhánh đã đạt được những thành quả rất đáng tự hào Nhìn

2

diện mạo phát triển kinh tế xã hội ngày hôm nay của huyện Sa Thầy thì

sự đóng góp của chi nhánh Ngân hàng quả là không nhỏ, không tự bằng lòng với những gì đã đạt được Ban lãnh đạo Ngân hàng không ngừng nổ lực tìm phương án kinh doanh trong giai đoạn tiếp theo giúp ngân hàng không ngừng phát triển

Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Sa Thầy là ngân hàng trực thuộc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - tỉnh Kon Tum, trụ sở đặt tại thôn II - thị trấn

Sa Thầy - huyện Sa Thầy - tỉnh Kon Tum Qua gần 45 năm hoạt động Chi nhánh đã từng bước mở rộng quy mô hoạt động, cung cấp nhiều dịch vụ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của người dân trên địa bàn, bằng kết quả kinh doanh đạt được qua các năm đã giúp chi nhánh tạo thêm thế và lực mới, củng cố vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trường tín dụng nông nghiệp và nông thôn địa phương Góp phần thực hiện nhiệm vụ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước phát triển nền kinh tế địa phương, xây dựng cơ sở vật chất, văn hóa tinh thần cho đội ngũ cán bộ nhân viên, góp phần tích cực vào đổi mới, tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, giảm tỷ lệ đói nghèo, xứng đáng với lòng tin cậy của nhân dân trên địa bàn huyện Sa Thầy

Sơ đồ tổ chức bộ máy của chi nhánh:

Giám đốc

Phó Giám đốc

Phó Giám

đốc

Phòng Kế hoạch

- Kinh doanh Phòng Kế toán - Ngân quỹ

 Ban giám đốc gồm: một giám đốc điều hành chung chịu trách nhiệm

về mọi hoạt động của chi nhánh và hai phó giám đốc (một phó giám đốc chuyên trách điều hành bộ phận tín dụng và một phó giám đốc chuyên trách điều hành bộ phận kế toán- ngân quỹ)

 Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Chức năng phản ánh trung thực rõ ràng

đầy đủ các nghiệp vụ kinh tế tài chính phát sinh trong hoạt động Ngân hàng, thực hiện chức năng tham mưu cho ban lãnh đạo trong điều hành kế hoạch chi tiêu tài chính toàn chi nhánh Trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện các giao dịch về tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền Trực tiếp huy động vốn ngắn hạn, trung- dài hạn từ các thành phần kinh tế dân cư Chấp hành về chế độ an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ

 Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: Nghiên cứu xây dựng chiến lược

kinh doanh, thống kê và lập kế hoạch cho vay, thu hồi nợ với mọi thành phần kinh tế, mở rộng các hoạt động tín dụng ngắn hạn, trung

và dài hạn, phân tích thẩm định các khách hàng khi cho vay, phân loại

dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm hiểu nguyên nhân và hướng khắc phục xử lí rủi ro trong cho vay

2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Sa Thầy trong những năm qua.

2.1 Hoạt động huy động vốn

Vốn là nguồn đảm bảo hoạt động và luôn chiếm một vị trí quan trọng, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó là tiền đề cho các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng, cũng như việc mở rộng quy mô hoạt động Huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn cho các hoat động kinh doanh của ngân hàng Việc thu hút các nguồn vốn đầu tư vào

rẻ sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong các hoạt động sử

4

dụng vốn tín dụng, tăng thêm lợi nhuận của Ngân hàng trong các hoạt động sử dụng vốn tín dụng điều đó đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng hoạt động tiêu dùng Nhận thức được điều này nhiều năm qua chi nhánh đã có nhiều biện pháp và phương thức hợp lý để huy động vốn từ các thành phần kinh tế đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng như việc

mở rộng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các phòng giao dịch trên địa bàn huyện để có thể huy động được vốn đồng thời đổi mới tác phong làm việc thái độ phục vụ của các cán bộ thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng trong điều kiện hoàn cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh như hiện nay

Tình hình huy động vốn ngắn hạn qua các năm (2020 - 2022)

Bảng 1: Nguồn vốn phân tích theo tính chất huy động

(Đơn vị tính: triệu đồng)

(Nguồn:Phòng Kế hoạch - kinh doanh giai đoạn từ 2020-2022)

Qua bảng số liệu các năm ta thấy: Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động

là 487,931 triệu đồng, tăng 85,684 triệu đồng tương đương 21.30% so với năm 2020 Năm 2022 tổng nguồn vốn huy động được là 495,465 triệu đồng, tăng 7,535 triệu đồng tương đương 1.54% so với năm 2021

Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn huy động của ngân hàng Năm 2020 huy động được 23 triệu đồng, năm 2021 là 10 triệu đồng giảm 13 triệu đồng tương đương với 55.60%

so với năm 2020 Đến năm 2022 huy động được 51 triệu đồng tăng 41 triệu đồng tương đương với 401.56% so với năm 2021

Năm Tiền gửi

dân cư

Tiền gửi

tổ chức kinh tế

Tổng nguồn vốn huy động Chênh lệch

Tỷ lệ (%)

Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong số vốn huy động hàng năm của chi nhánh Năm 2020 là 402,224 triệu đồng chiếm 99.9944% tổng vốn huy động Năm 2021 là 487,921 triệu đồng, tăng 85,697 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 21.31% so với năm 2020 và chiếm 99.9979% tổng nguồn vốn Năm 2022 là 495,415 triệu đồng tăng 7,494 triệu đồng với tỷ lệ tăng 1.54% so với năm 2021 và chiếm 99.9898% tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động từ dân cư liên tục tăng qua các năm cho thấy tình hình kinh tế trong tỉnh vô cùng vững mạnh và đang ngày càng

có xu hướng đi lên Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh

tế vẫn còn chiếm tỷ lệ nhỏ, chi nhánh cần có biện pháp gia tăng nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế khác trên địa bàn để có thể mở rộng mối quan

hệ kinh doanh

2.2 Hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào ở Việt Nam Nhờ hoạt động cho vay mà ngân hàng thu được nguồn thu nhập lớn để bù đắp các chi phí kinh doanh

và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng tuy nhiên hoạt động cho vay lại mang lại rủi ro mất vốn rất lớn, vì vậy phải quản lí chặt chẽ các khoản vay của khách hàng Trên địa bàn huyện Sa Thầy, hiện tại mặc dù kinh tế đã phát triển hơn nhưng số lượng doanh nghiệp vẫn chiếm số lượng nhỏ Vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sa Thầy chủ yếu tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân Đây cũng chính là nguồn thu nhập lớn nhất của chi nhánh qua các năm

6

Bảng 2: Dư nợ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sa Thầy

1(Đơn vị tính: triệu đồng)

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Chênh lệch (2021-2020)

Tỷ lệ

Chênh lệch (2022-2021)

Tỷ lệ

Tổng dư

nợ bình

Nợ xấu

Tỷ lệ nợ

Tình hình nợ xấu đến 31/12/2020 là 4,616 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0.59% trong tổng dư nợ, đến năm 2021 tăng lên 4,816 triệu đồng chiếm 0.54% trong tổng dư nợ, nhưng đến năm 2022 nợ xấu tuy tăng là 4,872 triệu đồng nhưng chỉ chiếm tỷ lệ 0.51% trong tổng dư nợ giảm so với năm

2021 là 0.03% trong tỷ lệ tổng dư nợ (do Ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp xử lý, thu hồi nợ quá hạn cũ và tăng cường đảm bảo cho những khoản tín dụng mới)

3 Đánh giá khó khăn và hạn chế của chi nhánh

Hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đều lần lượt tăng lãi suất huy động do thiếu nguồn vốn Tuy nhiên, sự chạy đua về lãi suất của các NHTM khác sẽ làm cho lãi suất cao là vấn đề của lạm phát cao, là quan

hệ cung cầu tín dụng trên thị trường Nếu vốn tập trung nhiều cho các dự

án lớn của Nhà nước, cho trái phiếu chính phủ, trái phiếu của các tổng công ty, thì phần còn lại cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ hạn chế phải vay với lãi suất cao hơn Tuy nhiên, lợi nhuân của ngân hàng cũng

sẽ giảm do chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và cho vay sẽ bị thu hẹp lại Lãi suất tăng lên cũng làm giảm đầu tư của các doanh nghiệp Vậy nên

Nhà nước cần kiểm soát lạm phát và ổn định tỷ giá để các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các ngân hàng trong dài hạn sẽ đạt được mức lợi nhuận ổn định

Hiện tại, kinh tế trên địa bàn huyện đã phần nào được cải thiện so với nhiều năm trước, tuy nhiên chi nhánh vẫn chưa có được nhiều khách hàng lớn Cùng với sự cạnh tranh gay gắt của chi nhánh, phòng giao dịch các ngân hàng khác với các chính sách ưu đãi sẽ gây khó khăn nhiều hơn cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng

8