Khái niệm
Khái niệm dịch vụ bacansurrance
Từ khi bảo hiểm ra đời, nhiều loại hình bảo hiểm và kênh phân phối đã xuất hiện Hiện nay, bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) là một trong những kênh phân phối phát triển nhanh chóng.
Bancassurance hiện nay được xem là kênh phân phối hiệu quả cho các sản phẩm bảo hiểm, dần thay thế và bổ trợ cho phương thức truyền thống qua đại lý và môi giới Đây là một bước đi chiến lược quan trọng của các ngân hàng, tuy nhiên, vẫn có không ít thất bại của Bancassurance được ghi nhận trên toàn cầu.
Bancassurance là sự kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng nhằm tối ưu hóa dịch vụ và lợi nhuận cho cả hai bên Tại Việt Nam, Bancassurance được hiểu là hoạt động mà ngân hàng sử dụng các kênh phân phối của mình để bán các sản phẩm bảo hiểm.
Liên kết ngân hàng – bảo hiểm là hình thức các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng, tạo thêm kênh bán hàng bên cạnh mạng lưới truyền thống như đại lý và môi giới Đây cũng là dịch vụ tài chính toàn diện mà ngân hàng cung cấp, kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm Hoạt động này không chỉ đơn thuần là bán bảo hiểm mà còn tận dụng tối đa mối quan hệ hợp tác giữa hai bên, khai thác thế mạnh của cả ngân hàng và DNBH để đạt được lợi ích chung và đáp ứng nhu cầu phát triển của họ.
Bancassurance là hình thức hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, trong đó ngân hàng sử dụng kênh phân phối sẵn có để bán các sản phẩm bảo hiểm Ngân hàng không tự thiết kế sản phẩm bảo hiểm mà phân phối các sản phẩm do công ty bảo hiểm phát triển, từ đó nhận hoa hồng và các chi phí liên quan như đào tạo nhân viên, phần mềm, hệ thống công nghệ thông tin và marketing.
Khái niệm phát triển dịch vụ Bacansurrance
Phát triển dịch vụ Bancassurance là quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này bao gồm việc gia tăng quy mô cung cấp dịch vụ và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, từ đó hoàn thiện và triển khai hiệu quả dịch vụ Bancassurance trên thị trường.
Từ góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh của dịch vụ Bancassurance được xác định khi tổng lợi ích xã hội vượt qua chi phí duy trì môi trường kinh doanh Điều này có nghĩa là lợi ích mà Bancassurance mang lại cho xã hội cần phải lớn hơn so với các phương thức phân phối bảo hiểm truyền thống.
Để đạt hiệu quả kinh doanh bảo hiểm, ngân hàng cần tối ưu hóa chi phí và tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc sử dụng hiệu quả nguồn lực và tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm một cách hợp lý, đảm bảo rằng dịch vụ này phù hợp với chiến lược tổng thể của ngân hàng.
Mô hình Bancasurrance
Dựa vào mức độ hợp tác giữa doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và ngân hàng, việc liên kết bảo hiểm ngân hàng được thực hiện qua bốn mô hình chính, từ mức độ thấp đến cao.
1.1.3.1Mô hình thỏa thuận phân phối: Đây là mô hình ngân hàng ký kết hợp đồng phân phối với một hoặc nhiều DNBH, ngân hàng sẽ hoạt động như một trung gian phân phối cung cấp các sản phẩm cho DNBH. Qua đó, ngân hàng sẽ thu được hoa hồng từ việc bán các sản phẩm bảo hiểm, DNBH sẽ mở rộng thị trường, tăng trưởng doanh thu phí và những sản phẩm của DNBH tạo được
Mô hình hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) mang lại nhiều lợi ích, bao gồm việc giảm thiểu chi phí quản lý, giao dịch và văn phòng nhờ vào việc tận dụng mạng lưới và nguồn khách hàng của nhau Sự kết hợp này giúp cả hai bên chỉ cần đầu tư rất ít, đồng thời ngân hàng có thể tránh tập trung quá nhiều nguồn lực vào các chi phí cơ hội cao Hình thức này ngày càng được nhiều ngân hàng áp dụng khi chào bán sản phẩm qua ngân hàng.
Mô hình này gặp nhược điểm khi ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải đối mặt với áp lực cạnh tranh nếu thỏa thuận phân phối sản phẩm không hiệu quả Hơn nữa, sản phẩm của các DNBH thường có sự trùng lặp với ngân hàng, gây khó khăn trong việc tạo sự khác biệt trên thị trường.
1.1.3.2 Mô hình đồng minh chiến lược:
Ngân hàng chỉ cung cấp sản phẩm của một doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và đầu tư vào DNBH bằng cách nắm giữ cổ phần, tạo ra mức độ liên kết cao hơn so với thỏa thuận phân phối thông thường Sự hợp tác này cho phép chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng, mang lại lợi ích cho DNBH khi tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp của ngân hàng để tiếp cận nguồn khách hàng dồi dào và có khả năng tài chính mạnh mẽ Điều này giúp thu phí bảo hiểm và thanh toán tiền bồi thường một cách nhanh chóng và thuận tiện Các sản phẩm bảo hiểm được triển khai theo mô hình này thường gắn liền với hình thức tín dụng của ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng chấp nhận.
Mô hình này có nhược điểm là cần đầu tư vào công nghệ thông tin và đội ngũ nhân sự bán hàng Hoạt động theo hình thức liên kết, bất kỳ vấn đề nào liên quan đến thương hiệu, uy tín hay quản lý của ngân hàng sẽ tác động tiêu cực đến dịch vụ và sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Ngược lại, nếu DNBH hoạt động kém hiệu quả hoặc có hành vi gian dối, điều này cũng sẽ ảnh hưởng đến thương hiệu của ngân hàng.
Ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hợp tác thành lập một DNBH mới nhằm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm Pháp nhân này được cấp phép hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm bởi cơ quan nhà nước có thẩm quyền Trong mô hình này, toàn bộ quá trình thiết kế và phân phối sản phẩm sẽ do DNBH mới đảm nhiệm.
Mô hình DNBH mới cho phép các ngân hàng và DNBH góp vốn cùng hưởng lợi nhuận từ kết quả kinh doanh Ưu điểm nổi bật của mô hình này là việc chia sẻ cơ sở khách hàng giữa ngân hàng và DNBH gốc, tạo ra lợi ích đôi bên.
Mô hình này yêu cầu sự cam kết mạnh mẽ và lâu dài từ cả hai bên liên quan đến chiến lược phân phối sản phẩm, cơ sở vật chất và nguồn nhân lực.
1.1.3.4Mô hình Tập đoàn dịch vụ tài chính Đây là mô hình hợp tác cao nhất giữa ngân hàng và bảo hiểm Với mô hình này khách hàng sẽ được sử dụng dịch vụ tài chính một cửa trọn gói và tạo khả năng cho việc kết hợp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm.
Mô hình ngân hàng và DNBH cùng thuộc một tập đoàn tài chính giúp chia sẻ thông tin hiệu quả giữa hai bên Ưu điểm của mô hình này là giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và DNBH, nhờ vào sự hợp tác chặt chẽ Ngân hàng mẹ có thể yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho các khoản tín dụng rủi ro, trong khi DNBH con được hỗ trợ tài chính từ ngân hàng mẹ, giúp giảm lo ngại về khả năng phá sản trong thời kỳ huy động vốn khó khăn.
Mô hình này gặp phải nhược điểm lớn là hiện tượng độc quyền nhóm, khiến khách hàng phải sử dụng sản phẩm từ DNBH con mà không có quyền thương lượng về phí Điều này dẫn đến việc khách hàng có thể phải chịu mức lãi suất cao hơn từ ngân hàng, tạo cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng và DNBH, nhưng lại không mang lại lợi ích cho khách hàng.
Đặc điểm và lợi ích của dịch vụ Bancasurrance
Đặc điểm của dịch vụ Bancasurrance
Bancassurance là hình thức phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua các ngân hàng, với nhân viên ngân hàng đóng vai trò tư vấn và bán các sản phẩm này Sự kết hợp này tạo ra một đội ngũ mạnh mẽ về cả số lượng lẫn chất lượng, giúp tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng trong việc tiếp cận bảo hiểm.
Bancassurance là dịch vụ tài chính trọn gói mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đang sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của mình Đối tượng khách hàng chủ yếu của Bancassurance là những người đã có mối quan hệ với ngân hàng Qua đó, ngân hàng kết hợp dịch vụ ngân hàng với bảo hiểm, mang đến cho khách hàng giải pháp tài chính toàn diện và tiện lợi.
Ngân hàng có khả năng cung cấp cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT), nhưng sản phẩm BHNT phù hợp hơn cho việc bán qua ngân hàng BHNT là sản phẩm tích lũy tài chính, dài hạn, mang tính chất bán lẻ và được chuẩn hóa Ngược lại, BHPNT chỉ là sản phẩm bảo hiểm cho rủi ro, có thời hạn ngắn và khó chuẩn hóa, dẫn đến những thách thức trong việc phát triển.
Việc bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) yêu cầu hiểu biết sâu sắc về tình hình tài chính và nhu cầu của khách hàng, trong khi đó, việc bán các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT) không đòi hỏi điều này Hơn nữa, các ngân hàng thường gặp bất lợi hơn so với các kênh phân phối khác khi bán các sản phẩm BHPNT.
Các sản phẩm bảo hiểm phân phối qua kênh Bancassurance đã trải qua sự thay đổi và phát triển theo thời gian, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Những sản phẩm này hiện nay được tích hợp cùng với các sản phẩm ngân hàng, góp phần tăng cường tiện ích cho dịch vụ ngân hàng.
Bancassurance mang lại lợi ích vượt trội cho tất cả các bên tham gia so với các hình thức phân phối khác Các công ty bảo hiểm có thể tận dụng cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động và dữ liệu khách hàng của ngân hàng, trong khi ngân hàng tối ưu hóa nguồn nhân lực, đa dạng hóa dịch vụ và gia tăng doanh thu ngoài lĩnh vực truyền thống Khách hàng được hưởng lợi từ gói sản phẩm dịch vụ toàn diện với nhiều ưu đãi hấp dẫn.
Xu hướng nội bộ hóa Bancassurance đang gia tăng, với việc các ngân hàng sở hữu doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hoặc ngược lại, nhằm xây dựng hoạt động bancassurance hiệu quả Điều này mang lại lợi ích kép cho các bên sở hữu; tuy nhiên, nếu quản lý và giám sát không chặt chẽ, chất lượng dịch vụ khách hàng có thể bị ảnh hưởng tiêu cực.
Lợi ích của dịch vụ Bancasurrance
Mục tiêu chính của hợp tác bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng là tạo ra lợi ích cho khách hàng, vì điều này là yếu tố then chốt đảm bảo tính bền vững của dịch vụ Bancassurance Nếu khách hàng không nhận thấy giá trị từ dịch vụ, khả năng cao dịch vụ này sẽ bị thay thế bởi các lựa chọn khác.
Bancassurance mang đến cho khách hàng dịch vụ tài chính "trọn gói" với chi phí thấp và sự tiện lợi tối đa Thay vì phải đến ngân hàng và công ty bảo hiểm, khách hàng chỉ cần ghé thăm một điểm giao dịch ngân hàng để tiếp cận đầy đủ dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm Ví dụ, khi có nhu cầu vay tiền hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng khác, khách hàng có thể dễ dàng tham gia bảo hiểm tại ngân hàng Việc nộp phí cũng trở nên thuận tiện hơn qua chuyển khoản, thẻ ATM, hoặc thẻ tín dụng Khách hàng có thể quản lý rủi ro và hoạch định tài sản hiệu quả hơn, đồng thời hưởng nhiều quyền lợi gia tăng như giảm phí nộp qua ngân hàng và miễn phí mở thẻ ATM.
Khi mua bảo hiểm qua ngân hàng, khách hàng sẽ có thêm niềm tin nhờ sự bảo lãnh uy tín từ ngân hàng, đồng thời có thể tận dụng các chính sách ưu đãi thuế từ Nhà nước Điều này giúp khách hàng dễ dàng sử dụng các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách hiệu quả và tiện lợi thông qua mô hình Bancassurance.
1.2.2.2Lợi ích đối với DNBH:
Bancassurance mang lại cơ hội tiếp cận khách hàng mới và phát triển sản phẩm mới, đồng thời giúp tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể khai thác nguồn dữ liệu phong phú từ khách hàng của ngân hàng, từ đó giảm thiểu chi phí phân phối sản phẩm.
Khách hàng của ngân hàng là nguồn tiềm năng lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhờ vào thu nhập ổn định và thói quen sử dụng dịch vụ tài chính Đồng thời, DNBH còn có cơ hội tiếp cận với những khách hàng mới, từ đó tạo ra nguồn doanh thu mới.
Sử dụng dịch vụ ngân hàng giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh và lợi nhuận DNBH có thể giảm chi phí đào tạo nhờ vào đội ngũ nhân viên ngân hàng chuyên môn cao và tận dụng cơ sở dữ liệu khách hàng cũng như mối quan hệ của ngân hàng để tiếp thị bảo hiểm Đa dạng hóa kênh phân phối và mở rộng mạng lưới khách hàng là cần thiết, đặc biệt trong giai đoạn thị trường bão hòa, giúp giảm thiểu biến động lợi nhuận DNBH tận dụng mạng lưới chi nhánh của ngân hàng để tiếp cận hiệu quả các thị trường tiềm năng mà trước đây khó tiếp cận bằng kênh phân phối truyền thống.
Bán sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm giúp giảm rủi ro giao dịch tiền mặt và tối ưu hóa quy trình thu phí cùng thanh toán quyền lợi bảo hiểm Ở Việt Nam, nơi người dân ưa chuộng tiền mặt, điều này càng trở nên quan trọng Các công ty bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, thường gặp rủi ro trong quản lý tiền mặt khi thu phí và giải quyết quyền lợi bảo hiểm do mất cắp, tiền giả hay nhầm lẫn Hơn nữa, việc tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm cũng là một thách thức lớn Bancassurance góp phần giảm bớt sự phụ thuộc của doanh nghiệp bảo hiểm vào hệ thống đại lý và môi giới.
Việc tăng cường thương hiệu và uy tín trên thị trường thông qua sự kết hợp với ngân hàng là rất quan trọng, bởi ngân hàng thường có uy tín lớn trong đời sống kinh tế – xã hội Ngân hàng không chỉ là người bảo lãnh cho các sản phẩm bảo hiểm mà còn tạo dựng niềm tin cho khách hàng, đồng thời quảng bá thương hiệu cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Mô hình bancassurance giúp DNBH đa dạng hóa các sản phẩm liên kết với ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.2.2.3 Lợi ích đối với ngân hàng:
Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng ngày càng tăng, kéo theo sau đó là việc giảm biên độ lãi suất, giảm lợi nhuận Như vậy, có một giới hạn cho ngân hàng khi chỉ tìm lợi nhuận trong dịch vụ tài chính thuần tuý Vì vậy, tìm một nguồn thu phi tín dụng,
37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 như sản phẩm mới Bancassurance, sẽ làm tăng đáng kể lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh.
Bancassurance giúp ngân hàng có thêm nhiều dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút hơn nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng gia tăng tỷ suất sinh lời, bởi chi phí thấp nhưng doanh thu từ các khoản hoa hồng và tiền thưởng của các hợp đồng bảo hiểm lại tương đối cao.
Tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng, thanh toán lương, thu chi hộ cho các DNBH,…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm,… Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời,… tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định.
Bancassurance giúp ngân hàng gia tăng cơ hội kinh doanh Với số phí thu được, DNBH đem đi đầu tư, trong đó một phần là gửi tiền vào ngân hàng Khoản tiền gửi này của DNBH là rất lớn, đặc biệt là trong BHNT Ngoài ra, ngân hàng còn là đối tác chiến lược của DNBH nhằm giảm bớt rủi ro tín dụng thông qua các sản phẩm bảo hiểm tín dụng.
Bancassurance không chỉ giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh mà còn đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Nó cũng tăng cường khả năng giữ chân khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho những khách hàng mua bảo hiểm, ngân hàng có thể gia tăng doanh thu một cách hiệu quả.
Tăng cường năng suất làm việc của nhân viên ngân hàng bằng cách cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm chi phí cố định cho ngân hàng Điều này không chỉ tạo động lực cho nhân viên mà còn mang lại thu nhập bổ sung cho họ.
Văn hóa bán hàng trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm không chỉ mang lại lợi ích cho chính ngành này mà còn có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường Từ đó tạo thêm năng
Nội dung phát triển dịch vụ Bancasurrance
Nội dung của dịch vụ Bancasurrance
Bancassurance bao gồm các sản phẩm bảo hiểm có tính thương mại với hai nhóm sản phẩm cơ bản đó là BHNT và BHPNT.
Sản phẩm Bancassurance nhân thọ cung cấp bảo hiểm cho tính mạng hoặc tuổi thọ của con người, nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc trong trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn Các loại sản phẩm này bao gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, và bảo hiểm hưu trí.
Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ bao gồm các loại bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Các loại sản phẩm này có thể được phân chia thành nhiều nhóm như bảo hiểm tài sản và thiệt hại, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển qua các phương tiện khác nhau, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, và bảo hiểm nông nghiệp.
Bancassurance đã trở thành một kênh phân phối hiệu quả cho các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, giúp tăng doanh thu nhanh chóng Để phát triển, các doanh nghiệp bảo hiểm đã đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời cải tiến công nghệ thông tin Mặc dù vậy, mô hình Bancassurance vẫn chưa phổ biến do hạn chế về hạ tầng công nghệ và nhận thức của người dân, ngân hàng và bảo hiểm Để thành công, cần có nền tảng công nghệ thông tin vững mạnh và quản lý khách hàng hiệu quả giữa ngân hàng và các công ty bảo hiểm Dự báo trong tương lai, sản phẩm Bancassurance sẽ gia tăng thông qua các dịch vụ thanh toán hiện đại như thanh toán thẻ và thu chi tiền mặt.
1.3.1.3 Về chất lượng dịch vụ:
Chất lượng dịch vụ trong ngành bảo hiểm được đo lường bằng khả năng đáp ứng mong đợi của khách hàng, đặc biệt là trong việc bồi thường tổn thất và chi trả hợp đồng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, các công ty bảo hiểm cần thực hiện nghiêm túc các cam kết và chính sách chăm sóc khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng tiêu dùng sản phẩm hơn.
Ngoài việc tập trung vào phát triển sản phẩm và kênh phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố thiết yếu trong sự phát triển của dịch vụ Bancassurance.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ Bancassurance
Quá trình cạnh tranh mạnh mẽ đang khiến các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải đối mặt với tình trạng giảm lợi nhuận biên Để cải thiện lợi nhuận và tăng năng suất, các ngân hàng và DNBH cần đa dạng hóa kênh phân phối, sản phẩm và hình thức hợp tác bán hàng nhằm giảm chi phí hoạt động Đặc biệt, các DNBH mới gia nhập thị trường, đặc biệt là các DNBH nước ngoài, cần tìm kiếm cơ hội để tạo ra lợi thế cạnh tranh mới thông qua nghiệp vụ Bancassurance.
Để tiết kiệm chi phí hoạt động, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thường gặp khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới bán hàng do chi phí cao Một giải pháp hiệu quả là sử dụng hệ thống cung cấp dịch vụ của ngân hàng, giúp DNBH giảm chi phí đào tạo nhờ vào đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ cao và hiểu biết sâu sắc về tài chính Bên cạnh đó, DNBH có thể áp dụng mức phí hoa hồng thấp hơn cho ngân hàng so với đại lý hoặc môi giới Đối với ngân hàng, việc liên kết với DNBH không chỉ giúp giảm chi phí hoạt động mà còn tăng nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc nâng cao năng suất lao động, cho phép nhân viên ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ bảo hiểm bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Ngày nay, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chú trọng đến việc phi trung gian hóa để tối đa hóa lợi nhuận, tạo điều kiện cho sự phát triển của Bancassurance Sự kết hợp này giảm sự phụ thuộc vào đại lý và môi giới, đồng thời tập trung nguồn lực và uy tín của cả ngân hàng và DNBH Bancassurance không chỉ tối ưu hóa hiệu quả cung cấp dịch vụ bảo hiểm mà còn tăng cường các dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, trong thị trường mới và rộng lớn, Bancassurance giúp DNBH dễ dàng thâm nhập và mở rộng thị phần Tuy nhiên, việc lựa chọn đối tác cần được thực hiện cẩn trọng để bảo vệ uy tín và nguồn lực của cả hai bên.
Sự thay đổi thị hiếu của khách hàng cũng là một nhân tố rất quan trọng, yêu cầu của
Khách hàng ngày càng có xu hướng tìm kiếm các sản phẩm phức tạp và hoàn thiện hơn Các nghiên cứu cho thấy thị hiếu của khách hàng trên toàn cầu đang chuyển dịch từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và tài chính phức tạp Do đó, ngân hàng cần mở rộng và cung cấp đa dạng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng.
Sự phát triển công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt trong mô hình Bancassurance hiện nay Công nghệ thông tin hỗ trợ hiệu quả trong việc lưu trữ và khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, giúp quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng bảo hiểm trở nên nhanh chóng, tiện lợi và hiệu quả hơn.
Nhu cầu tài chính "một cửa" ngày càng gia tăng, cho phép khách hàng tiếp cận nhiều dịch vụ tài chính qua ngân hàng Bancassurance đáp ứng hiệu quả nhu cầu đa dạng của khách hàng về các sản phẩm tài chính Chẳng hạn, khi khách hàng đến ngân hàng vay vốn để đầu tư vào dự án, họ không chỉ nhận được tư vấn vay vốn mà còn có thể được cung cấp sản phẩm bảo hiểm công trình ngay tại ngân hàng.
Khi mua bảo hiểm tại ngân hàng, khách hàng có thể nộp phí dễ dàng qua nhiều hình thức như chuyển khoản, Internet Banking, thẻ ATM, và thẻ tín dụng Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra đối với tài sản và sức khỏe Trong bối cảnh nhu cầu tiết kiệm thời gian giao dịch ngày càng cao, dịch vụ Bancassurance mang đến cho khách hàng nhiều giải pháp tài chính tiện lợi và nhanh chóng.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ Bancassurance
Chỉ tiêu định lượng
Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm qua ngân hàng phản ánh giá trị của các hợp đồng bảo hiểm, với phí bảo hiểm được tính dựa trên tổng giá trị này Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm ngân hàng.
37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 hợp đồng bảo hiểm càng lớn, dẫn tới phí thu được từ dịch vụ này càng cao.
Tốc độ tăng trưởng hoa hồng phí bảo hiểm qua ngân hàng là chỉ số quan trọng thể hiện sự gia tăng thu nhập của ngân hàng từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Tỷ lệ hoa hồng phí bảo hiểm trên tổng thu dịch vụ ròng của ngân hàng thương mại là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ đóng góp của dịch vụ bảo hiểm vào tổng thu từ các dịch vụ ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy sự quan tâm và chú trọng của ngân hàng đối với hoạt động Bancassurance ngày càng tăng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BANCASURRANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)
Thực trạng chung về hoạt động ngân hàng, bảo hiểm tại Việt Nam
Thị trường bảo hiểm năm 2019 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 160,2 nghìn tỷ đồng, tăng 20,3% so với năm 2018 Trong đó, doanh thu từ bảo hiểm nhân thọ đạt 107,8 nghìn tỷ đồng, tăng 25,1%, trong khi lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ đạt 52,4 nghìn tỷ đồng, tăng 11,6%.
Năm 2020 là một năm đầy thách thức cho nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam, với dịch COVID-19 ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế - xã hội Tốc độ tăng trưởng của thị trường chỉ đạt khoảng 8%, giảm so với 11,6% của năm 2019 Tuy nhiên, nhờ những giải pháp hiệu quả, nền kinh tế đã bắt đầu phục hồi Theo Bộ Tài chính, tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2020 ước đạt 184.662 tỷ đồng, tăng 15% so với năm trước Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 57.102 tỷ đồng (tăng 8%), và bảo hiểm nhân thọ đạt 127.560 tỷ đồng (tăng 19,6%).
Thị trường bảo hiểm năm 2020 ghi nhận mức tăng trưởng thấp, chủ yếu do tác động của dịch bệnh Covid-19, theo số liệu ước tính từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam.
Năm 2021, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 217.338 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 16,71% so với năm 2020 Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 57.880 tỷ đồng, tăng 3,98% so với cùng kỳ năm trước, trong khi doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 159.458 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2020.
Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với mối quan hệ biện chứng giữa hoạt động ngân hàng và sự phát triển kinh tế Nếu ngân hàng hoạt động hiệu quả, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển; ngược lại, nếu hoạt động không hiệu quả, sẽ cản trở sự phát triển kinh tế Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã phát triển nhanh chóng về số lượng và nguồn vốn, đặc biệt sau khi gia nhập WTO Hệ thống NHTM hiện đã có mặt khắp các tỉnh, thành phố, với nhiều chi nhánh phủ sóng đến huyện và xã, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước.
Thực trạng phát triển dịch vụ Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
2.2.1 Giới thiệu về ngân hàng BIDV:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
The full name in English is the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, abbreviated as BIDV Established on April 26, 1957, BIDV holds the distinction of being the oldest commercial bank in Vietnam.
Trụ sở chính đặt tại: Tháp BIDV- Số 194- Trần Quang Khải, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Nhiệm vụ: Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng và dịch
Ngân hàng cần tuân thủ quy định pháp luật và không ngừng nâng cao lợi nhuận, đồng thời góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia để phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
Mục tiêu của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam là phát triển thành Tập đoàn Tài chính – Ngân hàng đa sở hữu, hoạt động trong nhiều lĩnh vực như tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính – tài sản – bất động sản Ngân hàng hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về chất lượng, uy tín, quy mô và hiệu quả.
Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công;
Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV;
Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu quả an toàn.
Sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam rất phong phú, bao gồm đầy đủ các lĩnh vực như Ngân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán và Đầu tư tài chính.
Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phảm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
BIDV cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, được thiết kế phù hợp với các gói sản phẩm toàn diện nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chứng khoán cung cấp nhiều dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, đồng thời phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh trên toàn quốc Trong lĩnh vực đầu tư tài chính, việc góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư vào các dự án quan trọng, như Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC) và dự án sân bay Quốc tế Long Thành, đóng vai trò chủ chốt trong việc điều phối các dự án trọng điểm của đất nước.
BIDV tự hào sở hữu đội ngũ hơn 24.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và có kinh nghiệm phong phú Với hơn 50 năm hoạt động, chúng tôi cam kết mang đến cho khách hàng sự tin cậy và lợi ích tối ưu.
Mạng lưới: BIDV là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất
37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam
2.2.2 Mô hình Bancassurance của ngân hàng BIDV:
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang hướng tới việc trở thành một Tập đoàn tài chính ngân hàng đa năng, trong đó bảo hiểm là hoạt động chính Năm 2006, ngân hàng đã mua lại phần vốn của Tập đoàn bảo hiểm quốc tế QBE trong công ty liên doanh Bảo hiểm Việt Úc, từ đó thành lập Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hiện nay là Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC), với 100% vốn thuộc ngân hàng và chuyên hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.
Mục tiêu ban đầu của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đối với Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là phát triển các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng.
Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang hướng tới việc trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm thương mại hiệu quả, với chiến lược đa dạng hóa sản phẩm Mục tiêu là dẫn đầu thị trường về thị phần và chất lượng sản phẩm, đồng thời kết hợp chặt chẽ với các dịch vụ ngân hàng.
Trở thành một trong 10 công ty BHPNT lớn nhất tại Việt Nam với cả 2 tiêu chí năng lực tài chính và quy mô hoạt động kinh doanh.
Xây dựng một mạng lưới kinh doanh và kênh phân phối đồng bộ trên toàn quốc với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp nhằm nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và chuẩn bị cho hội nhập quốc tế Đồng thời, đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để công nghệ trở thành công cụ quản lý và cạnh tranh hiệu quả cho công ty.
Chúng tôi tập trung vào việc cung cấp sản phẩm thương mại, tận dụng tối đa lợi thế quan hệ khách hàng của BIDV để phát triển dịch vụ Điều này đảm bảo an toàn trong hoạt động, từ đó tạo ra hiệu quả bền vững.
Hiện nay, việc triển khai hoạt động bảo hiểm tại BIDV được quy định tới từng chi nhánh, phòng giao dịch, phân công tới từng phòng ban.
Bancassurance tại ngân hàng BIDV:
Ngân hàng Tron đã giới thiệu các sản phẩm tài chính kết hợp với đặc điểm bảo hiểm, bao gồm Tiền gửi Tích lũy với các loại hình như Tích lũy bảo an, Tích lũy Hưu trí và Lớn lên cùng yêu thương.
Tổng Công ty bảo hiểm BIDV, thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chia sẻ thông tin và cơ sở dữ liệu khách hàng Bancassurance đã phát triển thành một hình thức marketing, cung cấp nhiều loại hàng hóa và dịch vụ đa dạng cho khách hàng hiện có.
Các sản phẩm Bancassurance được cung cấp tại BIDV có 2 loại hình thức:
Thứ nhất, bán chéo sản phẩm là việc bán các sản phẩm bảo hiểm qua ngân
Hình 1 Mô hình dịch vụ Bancassurance giữa BIDV và BIC (Nguồn: Quy trình phát triển sản phẩm Bancas tại BIDV) h
Sản phẩm ngân hàng hiện tại có một số đặc điểm chưa thực sự phù hợp với nhu cầu của đại đa số khách hàng Việt Nam Thời hạn sản phẩm thường dài, mức phí cao và tính phức tạp của sản phẩm gây khó khăn cho cả khách hàng lẫn cán bộ ngân hàng Đặc biệt, nhân viên ngân hàng cần nhiều thời gian để hiểu rõ và học cách tiếp thị sản phẩm hiệu quả đến khách hàng.
