NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞLÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀPHÁT TRIỂN DỊCH VỤNGÂN
HÀNG ĐIỆN TỬCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Dịch vụ ngân hàng điện tửcủa ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệ m d ị ch v ụ ngân hàng điệ n t ử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là sự kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hệ thống Internet, phản ánh sự ứng dụng công nghệ thông tin, điện tử và tin học trong kinh doanh ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng mà không cần đến quầy giao dịch, cho thấy sự tiện lợi và hiệu quả NHĐT không chỉ đơn thuần là dịch vụ ngân hàng truyền thống mà còn tích hợp công nghệ thông tin và viễn thông, mang lại trải nghiệm tốt hơn cho người dùng.
Theo Luật Giao dịch điện tử, giao dịch điện tử là các giao dịch được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử, kết hợp hoạt động ngân hàng với công nghệ thông tin hiện đại.
Trong Giáo trình Marketing ngân hàng của tác giả Nguyễn Thị Minh Hiền, ngân hàng điện tử (NHĐT) được định nghĩa là mô hình ngân hàng cho phép khách hàng truy cập từ xa để tiếp cận thông tin và thực hiện giao dịch tài chính qua các tài khoản đã đăng ký NHĐT là hệ thống kênh phân phối phát triển dựa trên việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong cung ứng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng điện tử (NHĐT) có thể được định nghĩa tổng quát nhất khi xem xét nó như một thành phần quan trọng trong nền kinh tế điện tử Các định nghĩa hiện tại thường tiếp cận NHĐT thông qua dịch vụ cung cấp hoặc kênh phân phối điện tử, nhưng chúng không phản ánh đầy đủ quá trình phát triển lịch sử cũng như tiềm năng tương lai của ngân hàng điện tử.
NHĐT là dịch vụ cho phép giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng thông qua việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử được xây dựng dựa trên quá trình này.
Trường Đại học Kinh tế Huế thực hiện chuyển giao dữ liệu số hóa để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, với đối tượng tham gia bao gồm các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng.
Nhiều người thường nhầm lẫn giữa Dịch vụ Ngân hàng qua Internet (Internet Banking) và Dịch vụ Ngân hàng Điện tử (EBanking) Thực tế, Internet Banking chỉ là một phần của EBanking, cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet, trong khi EBanking còn bao gồm các phương tiện khác như fax, điện thoại và email Với lợi thế chi phí giao dịch thấp, tốc độ nhanh và khả năng truyền dữ liệu toàn cầu, Internet Banking được xem là linh hồn của dịch vụ EBanking.
1.1.2 Đặc điể m c ủ a d ị ch v ụ ngân hàng điệ n t ử
So với các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống, dịch vụ NHĐT có một số đặc điểm sau:
Quá trình tự động hóa trong dịch vụ khách hàng được thực hiện thông qua hệ thống công nghệ thông tin và điện tử viễn thông, sử dụng các phần mềm và quy trình đã được lập trình sẵn Mọi yêu cầu của khách hàng đều được tiếp nhận, xử lý và phản hồi một cách tự động.
Quy trình giao dịch điện tử có tính khép kín, bắt đầu từ việc khách hàng đặt lệnh yêu cầu dịch vụ và kết thúc khi Ngân hàng phản hồi về trạng thái dịch vụ được yêu cầu.
Dịch vụ hoạt động liên tục 24/7, cho phép khách hàng sử dụng bất kỳ lúc nào trong ngày Thời gian xử lý giao dịch phụ thuộc vào loại giao dịch và cơ chế vận hành của hệ thống Chẳng hạn, giao dịch rút tiền tại ATM có thể diễn ra ngay lập tức, trong khi giao dịch chuyển tiền giữa ngân hàng hoặc chuyển tiền quốc tế có thể kéo dài sang ngày khác, tùy thuộc vào thời điểm thực hiện.
Các kênh phân phối ngân hàng điện tử (NHĐT) được tổ chức thành một hệ thống mạng toàn cầu, trong đó thiết bị giao dịch như điện thoại, máy ATM và máy tính kết nối trực tiếp hoặc gián tiếp với trung tâm mạng, là hệ thống cơ sở dữ liệu và xử lý thông tin của ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế hiện nay là một trong những cơ sở giáo dục đại học quan trọng Trong bối cảnh toàn cầu hóa, Internet đã trở thành mạng lưới toàn cầu duy nhất, trong khi các mạng khác chỉ hoạt động ở cấp độ quốc gia hoặc khu vực.
1.1.3 Vai trò c ủ a d ị ch v ụ ngân hàng điệ n t ử
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang đến sự nhanh chóng, thuận tiện và luôn sẵn sàng phục vụ, cho phép khách hàng giao dịch 24/24 mà không cần đến ngân hàng Điều này đặc biệt hữu ích cho những khách hàng bận rộn, những người có quỹ thời gian hạn chế không thể đến giao dịch trực tiếp.
Tiết kiệm thời gian và giảm chi phí dịch vụ là lợi ích lớn khi khách hàng có thể giao dịch mà không cần đến ngân hàng, giúp tiết kiệm chi phí đi lại Đối với doanh nghiệp, việc này không chỉ giảm chi phí di chuyển khi chuyển khoản hay thanh toán hóa đơn, mà còn tiết kiệm chi phí lưu trữ và bảo quản tiền mặt.
Tiếp cận thông tin tài khoản một cách nhanh chóng là điều quan trọng, đặc biệt đối với doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu quản lý tài chính cao hoặc đang sử dụng nhiều tài khoản khác nhau.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY - TT HUẾ
NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY - TT HUẾ
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thịxã Hương Thủy - TT Huế
2.1.1 L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n Địa chỉ: 1283 Nguyễn Tất Thành, P Phú Bài, TX Hương Thủy, TT Huế. Điện thoại: 0234.3861446 Fax: 0234.3861234
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hương Thủy, được thành lập vào ngày 26/03/1988, là một phần của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng Tiền thân của Agribank Hương Thủy là Ngân hàng huyện Hương Phú, và sau khi chuyển đổi thành ngân hàng thương mại, đã chia thành hai ngân hàng: Hương Thủy và Phú Vang Chi nhánh Hương Thủy tọa lạc tại Thị xã Hương Thủy, cách Thành phố Huế 11km, với vị trí thuận lợi nhờ có Quốc lộ 1A và đường sắt Bắc – Nam đi qua, cùng với sự phát triển của Sân bay Quốc tế và Khu Công nghiệp Phú Bài Tuy nhiên, chi nhánh cũng phải đối mặt với nhiều thách thức do sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác hoạt động trên cùng một địa bàn nhỏ.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, đồng thời tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển từ các tổ chức trong nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Tổchức thực hiện công tác hạch toán kế toán theo đúng chế độcủa NHNN và của Hội sởchính.
- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụngân hàng khác trong quan hệvới nước ngoài khi được NHNN cho phép.
Cơ cấu tổ chức của Agribank Hương Thủy được thiết kế theo mô hình trực tuyến chức năng, giúp đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động, tiết kiệm chi phí và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Hương Thủy
Phó giám đốc Kinh Doanh
Toán Tổ Kho Quỹ Tổ Hành
Trường Đại học Kinh tế Huế
Chức năng, nhiệm vụcủa các phòng ban
Giám đốc là người đứng đầu, có trách nhiệm toàn diện về hoạt động của ngân hàng, báo cáo trực tiếp với Giám đốc Agribank Thừa Thiên Huế Họ cũng đảm nhiệm việc phân công công việc cho các phòng ban một cách hợp lý, nhằm đảm bảo bộ máy hoạt động hiệu quả.
Phó giám đốc Kinh Doanh hỗ trợ Giám đốc trong việc lập kế hoạch và chỉ đạo các hoạt động huy động vốn, cho vay và thu nợ tại địa bàn.
Phó giám đốc Kế Toán – Ngân Quỹ hỗ trợ Giám đốc trong công việc kế toán và hành chính, đảm bảo an toàn tài sản và ngăn chặn thất thoát Khi Giám đốc đi công tác, Phó giám đốc sẽ được ủy quyền điều hành và chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ mà Giám đốc đã giao phó.
Phòng Tín Dụng chuyên trách về lĩnh vực kinh doanh tín dụng, thực hiện lập báo cáo chuyên đề và phân tích tình hình tài chính của khách hàng Nhiệm vụ chính của phòng là thẩm định hồ sơ tín dụng, cấp tín dụng, đồng thời phòng ngừa và xử lý rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng.
Phòng Giao Dịch có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay và hạch toán thu chi tiền mặt Đồng thời, phòng cũng thực hiện kiểm tra, kiểm soát và chấp hành đầy đủ các báo cáo thống kê, thực hiện chi theo yêu cầu của Giám đốc.
Phòng Kế Toán thực hiện hạch toán kế toán, giao dịch với khách hàng, sao lưu hồ sơ, lập báo cáo tài chính và tư vấn, đăng ký các dịch vụ khác cho khách hàng.
- TổKho Quỹ: thực hiện thu chi tiền mặt, quản lý tài sản cầm cố, thếchấp và các tài sản có giá trịkhác, quản lý an toàn kho quỹ.
Tổ Hành Chính Bảo Vệ thực hiện các nhiệm vụ quan trọng như quản lý văn thư, tiếp tân, và các con dấu Đội ngũ này cũng đảm bảo an toàn cho tiền trong quá trình vận chuyển, góp phần vào sự ổn định và an ninh của tổ chức.
Trường Đại học Kinh tế Huế
2.1.3 Khái quát tình hình ho ạt độ ng kinh doanh c ủ a Agribank Hương Thủ y
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình huyđộngvốncủa Agribank Hương Thủytừ năm 2018 - 2020 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2019/2018 Năm 2020/2019
Phân theo đối tượng khách hàng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh củaAgribank Hương Thủy từ năm2018 -2020
Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động của Agribank Hương Thủytừ2018 - 2020
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh củaAgribank Hương Thủy từ năm 2018 - 2020
Nguồn vốn huy động là yếu tố then chốt và chiếm tỷ trọng lớn trong tài chính của ngân hàng Agribank Hương Thủy luôn nỗ lực tăng cường nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh bằng cách mở rộng hình thức huy động và đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi cũng như dịch vụ.
Trường Đại học Kinh tế Huế đang nỗ lực đổi mới phong cách giao dịch nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, giảm chi phí và đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng.
Trong những năm gần đây, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2018 đạt 762.198 triệu đồng, tăng 12,44% trong năm 2019 so với năm 2018, và tiếp tục tăng 23,43% trong năm 2020 so với năm 2019.
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn, với mức trên 99% và liên tục tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2019, nguồn vốn huy động VND tăng 12,72% so với 2018, và sang năm 2020, mức tăng này đạt 23,48% so với năm 2018 Ngược lại, nguồn tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ và có sự biến động không ổn định; năm 2019 giảm 30,51% so với năm 2018, nhưng năm 2020 lại tăng 9,87% so với năm 2019 Sự hạn chế trong tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ là do các quyết định của NHNN về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng Đô la Mỹ, nhằm ngăn chặn tình trạng nắm giữ ngoại tệ và thực hiện hiệu quả các giải pháp chính sách tiền tệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động đang có sự chuyển dịch từ vốn ngắn hạn sang vốn trung và dài hạn, với tăng trưởng ổn định trên 20% mỗi năm Mặc dù nguồn huy động vốn tăng trưởng qua từng năm, nhưng sự tăng trưởng của nguồn ngắn hạn và không kỳ hạn không đáng kể, trong khi nguồn huy động dài hạn lại tăng mạnh Nguyên nhân chính là do ngân hàng đã chú trọng nâng cao lãi suất cho các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, nhằm thu hút các nguồn đầu tư lâu dài và ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY - TT HUẾ
3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy - TT
3.1.1 Định hướ ng ho ạt độ ng kinh doanh
-Nâng cao năng lực điều hành, năng suất lao động, chất lượng công việc góp phần nâng cao hiệu quảhoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Tập trung toàn bộ nguồn lực và linh hoạt thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm là rất quan trọng Điều này bao gồm việc tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, chủ động huy động vốn và phát triển nền tảng khách hàng vững mạnh.
- Nâng cao chất lượng tín dụng: xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, đẩy mạnh các biện pháp xửlý thu hồi nợxấu, nợngoại bảng.
Phấn đấu cải thiện tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng đạt 1%-1,5% trong tổng thu nhập hàng năm, đồng thời đa dạng hóa nền khách hàng thông qua việc thúc đẩy ngân hàng bán lẻ và phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, cần thực hiện rà soát, đánh giá và tinh giản lực lượng lao động, đồng thời sắp xếp lại mô hình tổ chức Việc này giúp thu gọn quy trình và tập trung nguồn lực cho các hoạt động kinh doanh theo chỉ đạo của Hội sở chính.
Ngân hàng số (digital banking) cần được ưu tiên phát triển trong tất cả các hoạt động kinh doanh, nhằm phù hợp với xu hướng của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 và thực hiện áp dụng Basel II theo hướng dẫn của Hội sở chính.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh và xây dựng lộ trình tăng hạng cho chi nhánh cùng các phòng giao dịch trực thuộc trong năm 2021 và các năm tiếp theo là mục tiêu quan trọng.
Trường Đại học Kinh tế Huế
3.1.2 Định hướ ng phát tri ể n d ị ch v ụ ngân hàng điệ n t ử
Phát triển dịch vụ là yêu cầu thiết yếu để mở rộng và đa dạng hóa nguồn thu của ngân hàng, tăng tỷ trọng thu dịch vụ Điều này không chỉ phù hợp với thông lệ quốc tế mà còn là định hướng phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong những năm gần đây Theo quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/07/2017 của Chính phủ về đề án cơ cấu lại tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020, các NHTM cần phấn đấu tăng gấp đôi tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng trong tổng thu nhập đến năm 2020.
Mục tiêu phát triển hoạt động dịch vụ NHĐT đến năm 2025:
- Quy mô thu dịch vụ điện tử đứng thứ hai hệ thống NHTM tỉnh Hương Thủy.
- Tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2021-2025 bình quân 25%/năm.
- Ngân hàng đứng thứ hai tỉnh Thừa Thiên Huế về số lượng khách hàng sử dụng các kênh ngân hàng điện tử.
- Phấn đấu đưa tỷ lệ phí dịch vụ NHĐT trên tổng phí dịch vụ của Agribank Hương Thủyđạt 20% vào năm 2025.
Đề xuất phát triển các sản phẩm đặc thù cần chú trọng vào nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, dựa trên việc đổi mới phương pháp phân nhóm khách hàng.
Tập trung vào việc phát triển nền tảng khách hàng hiện có và mở rộng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử mới Tăng cường số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mà mỗi khách hàng sử dụng, đồng thời chú trọng thu thập thông tin để cá nhân hóa chính sách giá, chăm sóc khách hàng, sản phẩm và phương thức phân phối.
Nâng cao chỉ số hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử của AGRIBANK là mục tiêu hàng đầu, nhằm duy trì mức độ hài lòng mạnh mẽ của khách hàng qua các năm.
- Bám sát theo định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của AGRIBANKđểthực hiện kếhoạch đãđềra
Trường Đại học Kinh tế Huế
3.2 Một sốgiải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tửtại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Hương Thủy - TT
3.2.1 Tăng quy mô dị ch v ụ ngân hàng điệ n t ử
- Nghiên cứu nhu cầu khách hàng:
Nghiên cứu nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng cần, từ đó kịp thời giới thiệu và tư vấn những giải pháp phù hợp Điều này đặc biệt quan trọng đối với các công ty lớn có tiềm năng, giúp ngân hàng nắm bắt cơ hội và vượt qua đối thủ cạnh tranh, đồng thời tăng quy mô sử dụng dịch vụ ngân hàng đầu tư.
- Mở rộng kênh phân phối dịch vụ NHĐT:
Tăng cường lắp đặt máy POS và ATM tại Hương Thủy, đặc biệt ở các chợ đầu mối, trung tâm thương mại và khu dân cư đông đúc Duy trì quan hệ với các công ty thanh toán lương qua thẻ và bảo hiểm xã hội để nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ Vào những ngày cao điểm chi trả lương, cần có cán bộ chuyên trách theo dõi và xử lý thiết bị, đảm bảo khách hàng luôn có thể rút tiền, tạo sự khác biệt về chất lượng phục vụ so với các ngân hàng khác.
Tăng cường hợp tác với các công ty bảo hiểm, siêu thị điện máy và trung tâm thương mại để đào tạo nhân viên của các cơ quan này trở thành nhân viên phân phối sản phẩm cho Agribank Hương Thủy.
Triển khai các chương trình quảng bá và tuyên truyền về dịch vụ NHĐT, nhấn mạnh những tiện ích khi sử dụng dịch vụ này thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, cũng như sử dụng tờ rơi và áp phích để quảng cáo.
Chú trọng cơ chếbán chéo sản phẩm dịch vụ NHĐT với các sản phẩm khác của AGRIBANKnhư vay cá nhân, doanh nghiệp, thanh toán lương…
Cạnh tranh về giá phí dịch vụ ngân hàng điện tử đang diễn ra mạnh mẽ, với chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Trong năm đầu tiên, khách hàng được miễn phí hoàn toàn gói phi tài chính, không phải trả phí thường niên cho gói tài chính theo chính sách phí chung, và không bị tính phí SMS.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Nghiên cứu biểu phí dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng tại Hương Thủy nhằm đưa ra biểu phí cạnh tranh và hợp lý, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
