Tiểu luận: Giới thiệu chi tiết về điều kiện, thủ tục, quy trình của một sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

Tiểu luận: Giới thiệu chi tiết về điều kiện thủ tục quy trình của một sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

A

TIỂU LUẬN MÔN HỌC

Lớp : Cao Học Ngân Hàng K16 Đêm 2

Môn học : NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Giảng viên : PGS.TS Trần Hoàng Ngân

Đề tài tiểu luận:

"GIỚI THIỆU CHI TIẾT VỀ ĐIỀU KIỆN, THỦ TỤC, QUY TRÌNH CỦA MỘT SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH”

Các thành viên tham gia thực hiện: Nguyễn Đặng Trí Dũng (Lớp trưởng, nhóm trưởng)

Phạm Lệ Trúc Hà Nguyễn Thành Phúc Phạm Huệ Phương Phạm Thị Thanh Thúy

TP HCM, tháng 01/2008

B

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

C

MỤC LỤC

Trang

NỘI DUNG

A ðÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) 1

II NHỮNG QUY ðỊNH CHUNG &

II.11 Quy trình – thủ tục cho vay và trách nhiệm của các ñơn vị 5

D

LỜI MỞ ðẦU

Lời ñầu tiên chúng em gửi ñến Thầy là lời chúc Thầy ñược nhiều sức khỏe và thật nhiều hạnh phúc

Theo yêu cầu của Thầy về bài tiểu luận số 2, sau khi bàn bạc và thống nhất, nhóm 4 ñã quyết ñịnh chọn một sản phẩm cho vay của Ngân hàng TMCP An Bình ñể làm nội dung chính cho bài tiểu luận của nhóm

Các thành viên của nhóm em phần lớn là không làm trong lĩnh vực Ngân hàng, nên với sự hiểu biết của nhóm chắc chắn là sẽ có những hạn chế nhất ñịnh về những nghiệp vụ của Ngành Ngân Hàng; do ñó sự sai sót là ñiều không thể tránh khỏi Nhóm chúng

em rất mong nhận ñược sự nhận xét, ñánh giá của Thầy ñể chúng

em có thể có ñược một sự hiểu biết sâu rộng hơn trong các lĩnh vực của ngành này

Nhóm chúng em chân thành cảm ơn Thầy và xin kính chào Thầy!

ðại diện nhóm 4

Nguyễn ðặng Trí Dũng – Nhóm trưởng

1

A ðÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK)

ABBANK ñược thành lập vào tháng 5 năm 1993 với số vốn ñiều lệ ban ñầu là 1 tỷ VNð và

khi ấy trụ sở ñặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc huyện Bình Chánh, Tp Hồ Chí Minh

Ðể ñáp ứng ñược nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế ngày càng phát triển cũng

như với mong muốn ABBANK ngày càng phát triển, tháng 3 năm 2002, ABBANK tiến hành

cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự ñể tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân

hàng Thương mại và ngân hàng ðầu tư

Vốn ñiều lệ tăng từ 165 tỉ VNð vào ñầu năm 2006 lên 1.131 tỉ vào cuối năm 2006; và trụ sở

chính dời về:

78-80 Cách Mạng Tháng 8, P 6, Q 3, thành phố Hồ Chí Minh

Tel: (84-8) 9300 797; Fax: (84-8) 9300 798 ; SWIFT: ABBKVNVX

Website: www.abbank.vn

Năm 2006 ñánh dấu sự tăng trưởng lớn trong hoạt ñộng tín dụng của ABBANK, ñóng góp

phần quan trọng vào việc tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận và ñây là năm thứ hai liên

tiếp ABBANK tăng trưởng tín dụng trên cơ sở áp dụng ñầy ñủ các thông lệ và chuẩn mực

quốc tế và của Ngân hàng Nhà nước Việt nam về an toàn tín dụng và phân loại nợ trong

hoạt ñộng tín dụng của mình ABBANK rất chú trọng việc lựa chọn khách hàng và áp dụng

các quy trình thẩm ñịnh và tái thẩm ñịnh chặt chẽ ñể giảm thiểu các khoản nợ xấu Tổng dư

nợ tín dụng, tính ñến ngày 31 tháng 12 năm 2006 tăng 178,2% (tương ñương với 724,380

tỉ ñồng) từ 406,400 tỉ ñồng lên 1.130,930 tỉ ñồng

Nhóm 4, CH Ngân Hàng K16 đêm 2 GVHD: PGS-TS TRẦN HOÀNG NGÂN

2

B GIỚI THIỆU MỘT SẢN PHẨM CHO VAY CỦA ABBANK

Sản phẩm cho vay ở ABBANK thì rất nhiều nhưng sau khi tìm hiểu kỹ các sản phẩm, nhóm

quyết ựịnh chọn sản phẩm ỘCHO VAY MUA/XÂY DỰNG/SỬA CHỮA NHÀ/đẤTỢ ựể giới

thiệu trong bài tiểu luận này

I đỊNH NGHĨA

Tên sản phẩm: ỘCho vay mua nhà, ựất, xây-sửa chữa, nâng cấp nhàỢ (hay còn gọi là

ỘYouhouseỢ)

đây là sản phẩm trọn gói ựược ABBANK cung cấp cho khách hàng nhằm ựáp ứng nhu cầu

nhà ở, ựất ở; nhu cầu xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ựể tạo dựng một cuộc sống ổn

ựịnh

II NHỮNG QUY đỊNH CHUNG & QUY TRÌNH Ờ THỦ TỤC CHO VAY CỦA SẢN PHẨM

II.1 đối tượng cho vay:

Sản phẩm này áp dụng cho khách hàng là cá nhân người Việt Nam, hộ gia ựình, Doanh

nghiệp tư nhân

II.2 điều kiện vay vốn:

- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại TP HCM (KT3)

- Khách hàng vay có ựộ tuổi trên 18 và thời hạn kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi ựối

với nam và 55 tuổi ựối với nữ

- Có tài sản ựảm bảo (là ựất, nhà ựang sở hữu hoặc chắnh BđS dự ựịnh mua) hoặc tài sản

bảo lãnh của bên thứ 3

- đối với cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, khách hàng phải có giấy phép do cơ quan có

thẩm quyền cấp theo quy ựịnh pháp luật bắt buộc; ựồng thời phải có bản dự toán chi phắ

xây dựng/sửa chữa nhà

- Chưa phát sinh nợ nhóm 3 trở ựi tại ABBANK và các tổ chức tắn dụng khác

- đối với cho vay lại việc mua nhà thì thời gian xảy ra việc mua nhà, ựất ựó ựến thời ựiểm

ABBANK xét duyệt cho vay không quá 18 tháng Cho vay lại việc xây sửa nhà thì thời gian

hoàn tất việc xây, sửa nhà ựó ựến thời ựiểm ABBANK xét duyệt cho vay không quá 12

tháng

3

II.3 Loại tiền cho vay - thu nợ:

- Loại tiền cho vay: ñồng Việt nam (VNð)

- Loại tiền thu nợ: ñồng Việt Nam (VNð)

II.4 Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

II.5.Tài sản ñảm bảo:

II.5.1 Tài sản ñảm bảo (TSðB) là bất ñộng sản (BðS) có giấy chủ quyền thuộc sở hữu hợp

lệ của người vay hoặc chính BðS người vay dự ñịnh mua hoặc ñược bảo lãnh bằng tài sản

của người thân (cha, mẹ; anh, chị em ruột; người hôn phối)

II.5.2 TSðB là BðS chưa có chủ quyền hợp lệ mà Giấy sở hữu chỉ dưới dạng Hợp ñồng

mua bán/Hợp ñồng hứa mua, hứa bán của Chủ ñầu tư ñược ABBANK chấp thuận

- Giá trị TSðB nêu trên là trị giá ghi rõ trong Hợp ñồng mua bán/Hợp ñồng hứa mua, hứa

bán (bao gồm thuế GTGT) ñược ký kết với chủ ñầu tư và là giá căn cứ ñể xác ñịnh mức

vay

II.5.3 ABBANK chỉ ký Hợp ñồng hợp tác/liên kết (HðHT/LK) với các chủ ñầu tư khi có yêu

cầu Các ñơn vị chủ ñộng liên hệ và ký kết HðHT/LK với các chủ ñầu tư ñược ABBANK

chấp thuận và phải báo cáo về Phòng Tín dụng Khối Khách Hàng Cá Nhân chậm nhất là

02 ngày làm việc kể từ khi 02 bên chính thức ký kết HðHT/LK Trong quá trình ký kết các

ñơn vị gặp khó khăn, vướng mắc phải báo cáo về Phòng Tín dụng Khối Khách Hàng Cá

Nhân ñể ñược hướng dẫn

II.5.4 Trường hợp TSðB là sản phẩm của các chủ ñầu tư, thời gian hoàn thành xây dựng

thô của sản phẩm tính ñến ngày xét hồ sơ vay là không quá 05 năm nếu chủ ñầu tư thuộc

nhóm 1, và không quá 03 năm nếu chủ ñầu tư thuộc nhóm 2 và 3

- Giá trị TSðB nêu trên là trị giá ghi rõ trong Hợp ñồng mua bán/Hợp ñồng hứa mua, hứa

bán (bao gồm thuế GTGT) ñược ký kết với chủ ñầu tư và là giá căn cứ ñể xác ñịnh mức

vay

II.6 Mức cho vay:

- Phù hợp với yêu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không ít hơn

100.000.000 ñồng (một trăm triệu ñồng chẵn ) và không vượt quá 70% giá trị TSðB

o ðối với cho vay sửa chữa nhà mức cho vay không vượt quá 90% tổng chi phí dự

toán công trình

Nhóm 4, CH Ngân Hàng K16 đêm 2 GVHD: PGS-TS TRẦN HOÀNG NGÂN

4

o đối với cho vay mua nhà, ựất mà BđS (BđS) dự ựịnh mua không phải là TSđB,

mức cho vay tối ựa là 90% trị giá mua BđS

II.7 Thời hạn cho vay:

Trong từng trường hợp cụ thể, tuỳ theo nhu cầu cuả khách hàng, khả năng trả nợ thực tế

cuả khách hàng, ABBANK sẽ xem xét và xác ựịnh thời hạn vay

- Thời hạn cho vay tối ựa ựối với cho vay mua nhà, ựất không quá240 tháng

- Thời hạn cho vay tối ựa ựối với cho vay xây-sửa nhà không quá 120 tháng

II.8 Lãi suất:

- Theo chắnh sách Khách hàng và quy ựịnh về lãi suất của ABBANK vào từng thời ựiểm

- Lãi suất vay ựược cố ựịnh trong năm ựầu tiên kể từ ngày nhận nợ ựầu tiên Từ năm thứ 2

(từ tháng thứ 13) trở ựi, lãi suất tuân theo biên ựộ ựã thoả thuận trước với khách hàng

trong Hợp ựồng tắn dụng

- Lãi suất hiện hành như sau:

+ Dưới 1 năm : 1,05%/tháng

+ Từ 01 - dưới 05 năm : 1,14%/tháng

+ Từ 05 - dưới 10 năm : 1,16%/tháng

+ Từ 10 - dưới 15 năm : 1,18%/tháng

+ Từ 15 - dưới 20 năm : 1,20%/tháng

II.9 Phương thức trả nợ:

đối với từng trường hợp cụ thể, theo yêu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng, tuy

nhiên số tiền khách hàng trả nợ hàng tháng tối ựa là 65% tổng thu nhập chứng minh ựược

II.9.1 Trả lãi: Khách hàng trả lãi hàng tháng ựúng vào ngày nhận nợ của khoản vay

II.9.2 Ân hạn: thời gian ân hạn tối ựa là 36 tháng

II.9.3 Trả gốc:

Lịch trả nợ gốc tuỳ theo khả năng trả nợ thực tế của khách hàng, bao gồm:

o Trả gốc ựều hàng tháng

o Trả gốc ựều hàng quý

5

II.9.4 Ưu ñãi về trả nợ gốc:

Số tiền trả gốc hàng kỳ tăng dần phù hợp với kỳ vọng và khả năng tăng thu nhập của

khách hàng trong tương lai, cụ thể như sau:

o Trong ¼ thời gian ñầu của thời hạn khoản vay, khách hàng ñược ưu ñãi trả nợ gốc ở

mức tối thiểu 10% trị giá khoản vay

o Trong ¼ thời gian tiếp theo, khách hàng ñược ưu ñãi trả nợ gốc ở mức tối thiểu 20% trị

giá khoản vay

o Trong ¼ thời gian tiếp theo, khách hàng ñược ưu ñãi trả nợ gốc ở mức tối thiểu 30% trị

giá khoản vay

o Trong thời gian còn lại ñến khi kết thúc khoản vay khách hàng phải trả phần nợ gốc còn

lại của khoản vay

Lịch trả nợ gốc như trên ñược thoả thuận trước với khách hàng và ñược ghi rõ trong Hợp

ñồng tín dụng

II.10 Giải ngân:

- ðối với loại TSðB có chủ quyền, ABBANK giải ngân theo tiến ñộ thanh toán (nếu vay mua

nhà, ñất) hoặc theo tiến ñộ thi công (nếu vay xây-sửa nhà)

- ðối với loại TSðB chưa có chủ quyền mà Giấy sở hữu chỉ dưới dạng Hợp ñồng mua bán/

Hợp ñồng hứa mua, hứa bán; ABBANK giải ngân vào TKTGTT của khách hàng từ ñó

chuyển khoản trực tiếp cho chủ ñầu tư theo tiến ñộ thanh toán, hoặc thanh toán trực tiếp

cho người bán nhà và phải có biên nhận của người bán

II.11 Quy trình – thủ tục cho vay và trách nhiệm của các ñơn vỊ

II.11.1 Mục ñích

Quy trình này quy ñịnh một cách thống nhất các nội dung, ñiều kiện, thủ tục khi thực hiện

các khoản vay ñối với các khách hàng sử dụng sản phẩm “Cho vay mua nhà, ñất; xây-sửa

chữa, nâng cấp nhà”

II.11.2 Phạm vi áp dụng

Qui trình này có hiệu lực áp dụng trong toàn hệ thống ABBANK Việc ñiều chỉnh các quy

ñịnh sẽ do ñề xuất của Giám ñốc Khối Khách Hàng Cá Nhân và phê duyệt của Tổng Giám

ðốc

Nhóm 4, CH Ngân Hàng K16 đêm 2 GVHD: PGS-TS TRẦN HOÀNG NGÂN

6

II.11.3 Tài liệu tham chiếu

* Tài liệu bên ngoài

Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo quyết ựịnh số 1627/NHNN

ngày 31/12/2001 cuả Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam

* Tài liệu nội bộ

Quy chế cho vay ựược ban hành kèm theo quyết ựịnh số 24/Qđ-HđQT ngày 27/04/2005

cuả Chủ tịch HđQT Ngân hàng TMCP An Bình

Quy trình cho vay mua nhà, ựất, xây Ờ sửa chữa, nâng cấp nhà theo Quyết ựịnh số

26/2005/Qđ-TGđ ngày 01/12/2005

II.11.4 Quy trình cho vay

- Quy trình này thay thế cho ỘQuy trình cho vay mua nhà, ựất, xây Ờ sửa chữa, nâng

cấp nhàỢ theo Quyết ựịnh số 26/2005/Qđ-TGđ ngày 01/12/2005

- Trường hợp có những vướng mắc phát sinh trong quá trình thực hiện cấp khoản tắn dụng,

các ựơn vị thông báo về Phòng Tắn dụng Khối Khách hàng cá nhân ựể tập hợp báo cáo

Tổng giám ựốc xem xét, ựiều chỉnh

- Trường hợp hồ sơ vay trong thẩm quyền phán quyết tại các Chi nhánh, Phòng giao dịch

có bất kỳ ựiều kiện nào không phù hợp với các quy ựịnh trong quy trình này phải chuyển

lên Hội sở xem xét phê duyệt

Các

bước

Tên công

việc

hiện Bước

1

Hướng

dẫn hồ sơ

vay cho

khách

hàng

Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay

- CMND, hộ khẩu hoặc KT3 Giấy ựề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh theo mẫu chuẩn của ngân hàng

- Hợp ựồng mua bán nhà, bản sao giấy tờ nhà (nếu căn nhà sẽ mua ựã có chủ quyền ) nếu là mua nhà; biên lai, giấy ựặt cọc tiền nhàẦ

- Giấy phép xây dựng, sửa chữa nhà theo quy ựịnh nếu Pháp luật bắt buộc trừ trường hợp vay sửa chữa nhỏ, trang trắ nội thất mà không làm ảnh hưởng ựến kết cấu nhà nếu là sửa chữa, xây dựng nhà đồng thời phải kèm bản dự toán chi phắ

- Xác nhận mức lương; hợp ựồng cho thuê nhà, xe; hoặc giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập khác trong khuôn khổ pháp luật cho phép Ầ

Chuyên viên Quan hệ khách hàng (QHKH)

7

Bước

2

Thẩm ñịnh

hồ sơ

khách

hàng, lập

báo cáo

thẩm ñịnh

Dựa trên các thông tin khách hàng cung cấp, CVQHKH làm tờ trình thẩm ñịnh khách hàng báo cáo cấp phê duyệt có thẩm quyền

CV QHKH, thời gian là 2 ngày làm việc, kể từ ngày nhận ñủ

hồ sơ

Bước

3

Tái thẩm

ñịnh và

phê duyệt

Bộ phận xét duyệt ñưa ra kết quả cho vay hay không, báo CV QHKH biết ñể thông báo tới khách hàng bằng văn bản hoặc qua ñiện thoại

Phòng Quản

lý rủi ro (QLRR), thời gian tối ña là

1 ngày làm việc kể từ lúc nhận Hồ sơ vay Nếu hồ

sơ vượt mức phán quyết, ñưa ra Hội ñồng tín dụng thì thời gian

là 2 ñến 3 ngày làm việc

Bước

4

Thực hiện

các bước

công

chứng và

ñăng ký

giao dịch

ñảm bảo

- ðối với loại TSðB có chủ quyền, QLTD lên HðTD

và HðTC theo quy chế hiện hành của ABBANK

- ðối với loại TSðB chưa có giấy chủ quyền mà chỉ dưới dạng“Hợp ñồng mua bán/Hợp ñồng hứa mua, hứa bán”, QLTD tiến hành theo các bước sau:

o ABBANK và khách hàng ký Hợp ñồng tín dụng, Hợp ñồng thế chấp tài sản (theo mẫu phụ lục 3), không ñi công chứng hợp ñồng này

o ABBANK và khách hàng ký trước vào “Thoả thuận 3 bên (theo mẫu phụ lục số 4) và chuyển ñến chủ ñầu tư Bản thoả thuận này phải ñược công ty gởi lại cho ngân hàng trước khi giải ngân

o Trực tiếp ñăng ký giao dịch ñảm bảo tại Cục ñăng ký giao dịch ñảm bảo (333B Minh Phụng, P2, Quận 11)

o Bộ phận QLTD phải hoàn tất thủ tục ñăng ký giao dịch ñảm bảo và nhận thế chấp toàn bộ các giấy tờ có liên quan ñến TSðB (bao gồm hợp ñồng mua bán nhà, biên lai nộp tiền, …)

Nhân viên Quản lý tín dụng (QLTD)

Tối ña là 1 ngày làm việc

Bước

5

Giải ngân

và theo

dõi thu nợ

- ðối với loại TSðB có chủ quyền, QLTD giải ngân theo tiến ñộ thanh toán (nếu là vay mua nhà, ñất), theo tiến ñộ thi công (nếu vay xây-sửa nhà)

- ðối với loại TSðB chưa có chủ quyền mà Giấy tờ

sở hữu chỉ dưới dạng Hợp ñồng mua bán/ Hợp ñồng hứa mua, hứa bán, QLTD giải ngân vào TKTGTT của khách hàng, từ ñó chuyển khoản trực tiếp cho chủ ñầu tư và/hoặc giải ngân cho người

Nhân viên Quản lý tín dụng (QLTD)

Thời gian tiến hành tối ña

01 ngày

Nhóm 4, CH Ngân Hàng K16 đêm 2 GVHD: PGS-TS TRẦN HOÀNG NGÂN

8

bán theo tiến ựộ thanh toán

- Hàng tháng QLTD tiến hành nhắc nợ khách hàng bằng ựiện thoại hoặc văn bản Sau 05 ngày kể từ ngày ựến hạn theo từng phân kỳ khách hàng vẫn chưa thanh toán nợ, QLTD thông báo cho QHKH biết ựể theo dõi và tiến hành thu nợ

Bước

6

Thu nợ,

gia hạn,

ựiều chỉnh

kỳ hạn nợ,

tiến hành

thu nợ trả

sớm trước

hạn

GDV tiến hành thu nợ hàng tháng của khách hàng hoặc thu nợ trả sớm trước hạn (có thu phắ trả nợ sớm trước hạn) theo quy ựịnh

Gia hạn, ựiều chỉnh kỳ hạn nợ do QHKH tiến hành lập tờ trình, trình các cấp thẩm quyền xem xét phê duyệt tùy theo hạn mức phán quyết

Giao dịch viên (GDV)

Bước

7

Công

chứng/ựăn

g ký thế

chấp ựối

với loại

TSđB

hình thành

từ vốn vay

khi ựã có

chủ

quyền

Thời ựiểm khách hàng ựã ựược cấp Giấy chứng nhận QSHNỞ và QSDđỞ, chủ ựầu tư thông báo và giao trực tiếp giấy chủ quyền cho ABBANK

ABBANK và khách hàng ký hợp ựồng thế chấp nhà

ở và quyền sử dụng ựất ở Tiến hành công chứng, ựăng ký GDđB theo quy ựịnh đồng thời các bên thanh lý Hợp ựồng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai và cầm cố quyền phát sinh từ Hợp ựồng mua bán nhà giữa chủ ựầu tư và khách hàng

NV QLTD

* Với 1 quy trình chặt chẽ như trên, ABBANK còn ựồng thời ban hành 1 quy ựịnh về

trách nhiệm cuả các ựơn vị kèm với quy trình này, Chi tiết các trách nhiệm chắnh của

các bộ phận quan trọng như sau:

Trách nhiệm cuả các Chi nhánh và Phòng Giao dịch

- Tiếp thị, giới thiệu sản phẩm ựến các khách hàng thuộc nhóm ựối tượng

- Tìm hiểu, liên kết với các chủ ựầu tư ựể ký kết hợp ựồng hợp tác nhằm quảng bá thông tin

về sản phẩm và khai thác nguồn khách hàng

- Thực hiện các nghiệp vụ hướng dẫn, tư vấn, thẩm ựịnh, cho vay và thu hồi nợ

- đảm bảo thông tin loại hình sản phẩm ựược hạch toán trong phần mềm hệ thống ựúng

quy ựịnh, phục vụ cho các công tác thống kê, phân tắch dữ liệu cuả ABBANK

Trách nhiệm cuả Phòng Kế toán Tài chắnh

- Hướng dẫn các nghiệp vụ hạch toán liên quan

- Tạo cho sản phẩm một mã sản phẩm riêng trong phần mềm hệ thống ựể hạch toán thống

nhất trên toàn hệ thống, phục vụ cho các công tác thống kê, phân tắch cuả ABBANK