Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

Bên cạnh đó, một số chính sách chưa thực sự phù hợp với thực trạng nông nghiệp Việt Nam hiện nay, do đó chất lượng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn n

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Năm 2017 là năm đánh dấu 10 năm gia nhập WTO của Việt Nam, bước vào giai đoạn này Việt nam cam kết mở cửa thị trường ở mức độ cao Trong khi đó yêu cầu về sản phẩm nông nghiệp trên thế giới ngày càng khắt khe khiến cho doanh nghiệp hộ nông dân sản xuất gặp nhiều khó khăn trong việc cao chất lượng sản phẩm, do thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất, hoặc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật Chính phủ năm 2010 đã ban hành Nghị định 41

“Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng cho vay và đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước Việt nam cũng khẳng định từ nay đến năm 2020 sẽ tiếp tục ban hành các chính sách nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cho nông thôn

Mặc dù có rất nhiều những động thái tích cực đến từ phía Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, từ phía Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, song luồng vốn tín dụng chưa thực sự chuyển động mạnh

về khu vực này Do bộ phận không nhỏ người sản xuất nông nghiệp

có trình độ chưa cao, trong khi đó, quy trình thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất trên thị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại không hỏi rõ cán bộ ngân hàng về những vướng mắc từ đó không muốn đi vay ngân hàng để mở rộng sản xuất Bên cạnh đó, một số chính sách chưa thực sự phù hợp với thực trạng nông nghiệp Việt Nam hiện nay,

do đó chất lượng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn nói chung và các chi nhánh nói riêng còn thấp

Cần khẳng định, nông nghiệp và nông thôn luôn được ưu tiên phát triển tại Việt Nam Để thực hiện hướng ưu tiên đó, ngành ngân hàng luôn chú trọng phát triển cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cũng đang thực hiện chủ trương đó Cho vay hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn luôn chiếm tỷ trọng cao tại các chi nhánh NH No&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, chất lượng cho vay

hộ sản xuất tại các chi nhánh của NH No&PTNT Việt Nam còn chưa cao: Quy mô cho vay còn nhỏ cả về doanh số cho vay và dư nợ, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất; cơ cấu cho vay chưa

phù hợp; nợ xấu, nợ quá hạn còn cao; lợi nhuận trong cho vay còn thấp; chất lượng dịch vụ trong hoạt động cho vay hộ sản xuất còn chưa cao Đây cũng là thực tiễn tại Chi nhánh Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh đang là nhu cầu

bức xúc của thực tiễn Đây là lý do đề tài “Nâng cao chất lượng cho

vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình” được lựa chọn nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của luận văn là nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình Để thực hiện được mục tiêu đó, các nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn bao gồm:

- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại;

- Mô tả và phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh- Ninh Bình, từ đó chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình;

- Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi nội dung: Hoạt động cho vay hộ sản xuất và chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

+ Phạm vi không gian: Nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

+ Phạm vi về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 từ các phòng ban của ngân hàng

4 Phương pháp nghiên cứu

- Thu thập số liệu thống kê từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh - Ninh Bình từ năm 2014 – 2017

- Phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp và phân tích: Toàn

bộ các số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động cuối năm của chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình được thống kê, phân tích, so sánh qua thời gian trong giai đoạn 2015-2017 của NH No&PTNT Việt Nam để làm rõ thực trạng cho vay và chất lượng cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh

5 Đóng góp của đề tài

Đề tài nghiên cứu góp phần đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình, qua đó tìm ra những mặt tồn tại và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động cho vay hộ sản xuất của chi nhánh, từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Nghiên cứu này cũng là đề tài tham khảo cho các chi nhánh khác của hệ thống Agribank trong việc phát triển và nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh mình

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên

Khánh, Ninh Bình

CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 có

nêu: “NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”

Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

- Trung gian tín dụng

- Trung gian thanh toán

- Chức năng tạo tiền

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

 Hoạt động tạo vốn chủ sở hữu

 Hoạt động tạo vốn tiền gửi:

 Nguồn đi vay và nghiệp vụ nợ :

 Nguồn huy động vốn khác:

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

 Hoạt động ngân quỹ:

 Hoạt động tín dụng:

 Hoạt động đầu tư:

1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

- Thực hiện dịch vụ thu chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt

1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác

1.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát về cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái quát về hộ sản xuất

Hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất lớn ỏ nông thôn Là một chủ thể kinh tế có đa dạng về hình thức tổ chức sản xuất, phân công lao động, hoạt động sản xuất trên nhiều kĩnh vực và ngành nghề kinh

tế như gia công các sản phẩm công nghiệp, sản xuất các ngành nghề truyền thống, thủ công, thương mại - dịch vụ, nhất là trong hoạt động nông nghiệp như chăn nuôi trồng trọt, nuôi trồng thuỷ hải sản và kết hợp với các nghề phụ

1.2.1.2 Các hình thức cho vay hộ sản xuất

❖ Cho vay trực tiếp:

Đây là phương pháp cho vay phổ biến nhất và được thực hiện thông qua mạng lưới các chi nhánh của ngân hàng Ở đây, các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn sẽ đến trực tiếp các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn Ngân hàng sẽ tiến hành các hoạt động tổ chức thiết lập quan hệ tín dụng trực tiếp với khách từ khâu đầu tiên đến khâu kết thúc khoản vay Như việc xem xét năng lực pháp lý, năng lực tài chính, mục đính và mức vốn thực sự, kiểm tra, thẩm định các thông tin khách hàng cung cấp đến việc giải ngân, thu gốc và lãi được thực hiện trực tiếp tại chi nhánh

❖ Cho vay gián tiếp:

Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Nhất là

ở các vùng nông thôn khi mà các hộ sản xuất phân bố rộng lớn trên nhiều làng xã cách xa nhau, điều kiện về giao thông đi lại rất khó khăn trong khi quy mô khoản vay của từng hộ lại nhỏ Trong trường hợp như vậy, cho vay gián tiếp qua trung gian có thể giúp tiết kiệm được chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ …) và cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn được tiếp cận và sử dụng nguồn vốn ngân hàng

Cho vay gián tiếp thường được thực hiện thông qua các trung gian như tổ vay vốn, các hội, nhóm hoặc qua các doanh nghiệp, người bán lẻ…

1.2.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại

Chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đảm bảo được an toàn và phát triển bền vững của ngân hàng Chất lượng cho vay không chỉ là chất lượng của các khoản cho vay của ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, còn doanh nghiệp có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận Mà khoản vay đó vừa tuân thủ đúng các nguyên tắc, quy định của pháp luật quy định vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội Chất lượng cho vay hộ sản xuất cũng là sự đáp ứng yêu cầu của các hộ, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, nhưng còn phải phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế kinh tế - xã hội của đất nước trong từng thời kỳ nhất định

1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại

Có nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất trong ngân hàng thương mại, nhưng ở đây chỉ xét tới các chỉ tiêu định lương bao gồm:

- Doanh số cho vay hộ sản xuất

Doanh số cho vay hộ sản xuất phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân trong một thời kỳ Công thức như sau:

Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay hộ sản xuất qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng

là mở rộng hay thu hẹp Hoạt động cho vay của ngân hàng là mở rộng khi tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay là dương và ngược lại

- Doanh số thu nợ cho vay HSX

Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi của các HSX được trong một thời kỳ

- Tổng dư nợ

Tổng dư nợ cho vay HSX phản ánh lượng vốn mà HSX còn nợ tại một thời điểm cụ thể của ngân hàng Tổng dư nợ cho vay HSX

phản ánh quy mô ngân hàng, tổng dư nợ thấp phản ánh chất lượng cho vay HSX thấp, ngân hàng không mở rộng được hoạt động cho vay HSX, không thu hút được khách hàng

- Dư nợ quá hạn cho vay HSX

Chỉ tiêu dư nợ quá hạn là một chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp (<2%) được cho điểm cao và đánh giá có chất lượng hoạt động tốt Còn ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao (> 2%) thì ngược lại là ngân hàng đó bị từ điểm tuỳ theo từng mức khác nhau và bị đánh giá là chất lượng hoạt động kém Như vậy, nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng nhất và phản ánh rõ nét chất lượng công tác cho vay

Dư nợ quá hạn cho vay HSX

Tỷ lệ nợ quá hạn HSX = x 100% Tổng dư nợ cho vay HSX

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay HSX

Nhóm nợ xấu là nợ quá hạn mang lại nhiều rủi ro cao cho ngân hàng Do đó tỷ lệ nợ xấu cũng là chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSX của ngân hàng Các khoản nợ xấu thuộc nhóm 3 đến 5 Công thức tính như sau:

Nợ xấu CVHSX

Tỷ lệ nợ xấu CVHSX = 100% x

Tổng dư nợ cho vay HSX

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng nợ xấu, hay nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt

- Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng CVHSX

Chỉ tiêu này phản ánh trong một khoảng thời gian nhất định vốn cho vay HSX của ngân hàng quay vòng được bao nhiêu lần Số vòng quay vốn tín dụng càng cao thể hiện tốc độ luân chuyển vốn nhanh Như chỉ tiêu này được sử dụng không nhiều, vì nó có những nhược điểm chưa phản ánh chính xác chất lượng khoản vay nhất là các khoản vay trung và dài hạn có thời gian dài mà thời kỳ đánh giá lại từng năm Và nếu vòng quay tăng lên so với kỳ trước có nghĩa dư

nợ trong kỳ giảm và vốn ngân hàng sẽ bị ứ đọng Nên nó chỉ có ý nghĩa khi đánh giá cho những khoản cho vay ngắn hạn

- Hệ số sinh lời bình quân của đồng vốn cho vay HSX

Các NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên lợi nhuận

là mục tiêu quan trọng Tỷ lệ sinh lời của đồng vốn mà ngân hàng

cho vay HSX là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả thực sự của hoạt động cho vay HSX

Chỉ tiêu này cho biết bình quân 1 đồng vốn cho vay trong kỳ

có mức sinh lời bao nhiêu phần trăm Chỉ tiêu này càng cao phản ánh mức sinh lời càng tốt

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

❖ Chính sách cho vay hộ sản xuất

❖ Công tác tổ chức của ngân hàng

❖ Quy trình cho vay hộ sản xuất

❖ Hệ thống thông tin cần thiết cho hoạt động cho vay hộ sản xuất

❖ Kiểm soát nội bộ đối với các khoản vay hộ sản xuất

❖ Trang thiết bị phục vụ hoạt động cho vay hộ sản xuất

1.3.2 Các nhân tố khách quan

❖ Môi trường pháp luật

❖ Môi trường văn hóa-xã hội

❖ Sự ổn định và phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia

❖ Môi trường tự nhiên

❖ Yếu tố thuộc về khách hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM -CHI

NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH

1 Khái quát về Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh là một Chi nhánh cấp II trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Ninh Bình, hệ thống tổ chức của NH Nông nghiêp và phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh gồm 03 Phòng nghiệp vụ chính, 05 Phòng Giao dịch trực thuộc Với tổng số 60 cán

bộ công nhân viên (50 cán bộ trong biên chế, 10 cán bộ hợp đồng ngắn hạn) mạng lưới hoạt động của chi nhánh tập trung huy động

vốn và cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh

tế đóng tại địa bàn cũng như dân cư tại khu vực 18 xã và 01 thị trấn

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh thì vốn huy động được từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trên 80% so với năm 2015 và đến năm 2017 trên 64% trên tổng vốn huy động, cụ thể tỷ trọng vốn huy động dân cư năm 2015 chiếm 65,42%,

năm 2016 chiếm 70,76% và năm 2017 chiếm 64/02%

2.1.3.2 Tình hình cho vay

Nếu xét theo thời hạn cho vay thì vốn cho vay tại chi nhánh Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh chiếm hơn 85% trong tổng vốn cho vay của ngân hàng Cụ thể chiếm 88,85% năm 2015 chiếm

89,22% năm 2016 và 93,82566% năm 2017, Chi nhánh đã khá cẩn trọng trong từng món vay và các khoản vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hơn và hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh nên được chi nhánh ưu tiên hơn

Xét về đối tượng cho vay vốn thì Agribank Huyện Yên Khánh vẫn ưu tiên cho vay đối với khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nên tỷ trọng vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất chiếm 58,01% năm 2015 chiếm 39,13% năm 2016 và 40,85% năm 2017, Tiếp đến là các ngành thương mại dịch vụ chiếm 26,67% năm 2015 chiếm 23,35% năm 2016 và 27,07% năm 2017 Để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đối với các hộ sản xuất kinh doanh, chi nhánh đã chú trọng công tác thẩm định dự án đầu tư và phân tích khách hàng nhằm đảm bảo rằng các hộ gia đình đủ tài chính để thanh toán nợ ngân hàng

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 2.2.1 Những quy định về cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

❖ Quy định đối với đối tượng vay vốn:

Hiện tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh thực hiện cho vay

hộ sản xuất theo những quy định sau:

Thứ nhất: Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành

vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật, cụ thể là:

▪ Phải thường trú tại địa bàn huyện Yên Khánh, trường hợp hộ chỉ có đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận của Ủy Ban Nhân Dân

Xã cho phép hoạt động kinh doanh

▪ Người đại diện cho hộ đi giao dịch với Ngân hàng phải là chủ hộ, người đại diện phải có năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

▪ Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp thì phải được cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước

▪ Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải được cơ quan có thẩm quyền cấp phép kinh doanh

▪ Đối với hộ làm kinh tế gia đình phải được Ủy Ban Nhân Dân

Xã xác nhận cho phép kinh doanh hoặc làm kinh tế gia đình

Thứ hai: Phải có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể như sau:

▪ Kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với Ngân hàng

▪ Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng

Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Không vi

phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, giao hợp với mục đích được giao, thuê, khoán quyền

sử dụng mặt đất, mặt nước

Thứ tư: Phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng

❖ Thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay:

Để thực hiện vay vốn của Ngân hàng, hộ sản xuất phải lập và cung cấp cho Ngân hàng các bộ hồ sơ bao gồm:

1 Hồ sơ pháp lý

Bao gồm các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự (Sổ hộ khẩu của hộ gia đình cá nhân), giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Đối với hộ kinh doanh); giấy tờ hợp pháp hợp lệ được giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nước (Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp)

2 Hồ sơ vay vốn:

- Đối với hộ vay vốn trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy

đề nghị vay vốn; phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định

- Đối với cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn, ngoài các

hồ sơ đã quy định ở trên các hộ phải có thêm: Biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhân của Ủy Ban Nhân Dân

Xã, hợp đồng dịch vụ vay vốn

- Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua doanh nghiệp ngoài các hồ sơ đã quy định như trên phải có thêm: Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay; hợp đồng dịch vụ vay vốn

❖ Hình thức cho vay HSX

Hiện tại, ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Huyện Yên Khánh cho vay hộ sản xuất theo hai hình thức như sau:

▪ Cho vay trực tiếp:

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng gửi đơn xin vay

và phương án vay vốn đến chi nhánh Ngân hàng, Ngân hàng nhận đơn Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và xác định mức cho vay

▪ Cho vay gián tiếp:

Tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh cho vay gián tiếp thông qua tổ vay vốn theo như ký kết giữa NHNo&PTNT Việt Nam với hội nông dân, hội phụ nữ Việt Nam

2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay Hộ sản xuất tại Agribank Huyện Yên Khánh

2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn

Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn tại

Agribank huyện Yên Khánh

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng

1 Dư nợ CVHSX 255.056 100 306.052 100 344.950 100 Ngắn hạn 213.252 83,61 245.345 80,16 282.717 81,96 Trung dài hạn 41.804 16,39 60.707 19,84 62.233 18,04

2 Doanh số cho

vay Hộ sản xuất 278.072 100 375.096 100 546.524 100 Ngắn hạn 234.524 84,34 301.827 80,47 452.425 82,78 Trung dài hạn 43.548 15,66 73.269 19,53 94.099 17,22

3 Doanh số thu nợ

Hộ sản xuất 223.688 100 324.100 100 507.626 100 Ngắn hạn 189.282 84,62 274.257 84,62 433.524 85,40 Trung dài hạn 34.406 15,38 49.843 15,38 74.102 14,60

(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh )

❖ Dư nợ cho vay HSX:

Kết quả cho vay hộ sản xuất trong giai đoạn 2015-2017 cho thấy xét về con số tuyệt đối thì dư nợ tín dụng cho vay sản xuất đều tăng qua các năm cả đối với dư nợ ngắn hạn và dư nợ dài hạn Xét về tỷ trọng thì

so với năm 2015 thì năm 2016 và 2017 có tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cho vay HSX thấp hơn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong năm 2015 là 83,61%, năm 2016 giảm còn 80,16% và năm 2017 tăng lại 81,96%

❖ Về doanh số cho vay:

Agribank Huyện Yên Khánh tập trung giải quyết các khoản vay ngắn hạn, nhờ vậy doanh số cho vay hộ sản xuất ngắn hạn chiếm hơn 80% doanh số cho vay, cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn HSX năm 2015 là 234.524 triệu đồng, chiếm 84,34% tổng doanh số vay, năm 2016 là 301.827 triệu đồng, chiếm 80,47% tổng doanh số vay và năm 2017 là 452.425 triệu đồng, chiếm 82,78% tổng doanh số vay Doanh số cho vay hộ sản xuất trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn khoảng 20%

❖ Về số doanh số thu nợ: