THỰC TRẠNG TÁI CẤU TRÚC CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 36 3.1 Năng lực về vốn, thanh khoản và quản trị rủi ro tín dụng 36 3.1.1 Cơ cấu vốn ngân hàng 36 3.1.2 Thanh khoản và quản trị rủi ro tín dụng 38 3.2 Hoạt động mua bán, sáp nhập và mua lại ngân hàng 0 đồng 44 3.3 Hệ thống quản trị ngân hàng 45 3.4 Hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại 47
Kết luận 53
Trong giai đoạn tái cấu trúc, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nỗ lực huy động vốn nhằm tuân thủ quy định về an toàn vốn tối thiểu theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và hiệp ước Basel.
Nhóm NHTM nhà nước đã dẫn đầu trong việc tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, giai đoạn 2011-2017 cho thấy chỉ số CAR chỉ tăng từ 6% lên 8.9%, vẫn chưa đủ để đối phó với mức tăng trưởng nợ xấu trong bối cảnh kinh tế hiện tại và vẫn chưa đạt chuẩn Basel.
II Hơn nữa, trong giai đoạn này, tình hình huy động vốn của các NHTM gặp nhiều khó khăn và thách thức, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng luôn là kênh quan trọng nhất.Dù vậy, các NHTM vẫn tìm đến một số kênh khác như vay liên ngân hàng hoặc phát hành giấy tờ có giá.Tình hình thanh khoản khá căn thẳng do chênh lệch giữa nhu cầu tín dụng và việc rút trước hạn các khoản tiết kiệm, nhất là đối với các ngân hàng nhỏ.Tình hình nợ xấu dần dược đưa về mức dưới 3% theo chỉ tiêu Chính phủ giao NHNN hướng đến chuẩn mực Basel II nhờ vào việc bán nợ cho VAMC và các biện pháp ngăn ngừa rủi ro được các ngân hàng áp dụng tuy nhiên , vẫn còn nợ xấu tồn động dưới nhièu dạng và cần có kế hoạch xử lý nhanh chóng, kịp thời.Hoạt động mua bán, sáp nhập ngân hang diễn ra khá thuận lợi, trong vòng 7 năm từ 2011-2017, đã có 7 thương vụ M&A các ngân hang thành công, bao gồm cả bắt buộc và tự nguyện Các ngân hàng sau M&A phát triển tương đối ổn định, các trường hợp ngân hàng nhỏ sáp nhập, chịu sự quản lý của ngân hàng lớn tuy gặp khó khan bước đầu nhưng đã nhanh chóng được cải thiện.Hệ thống quản trị ngân hàng được nâng cao nhờ hệ thống các văn bản pháp luật như quyết định số 931/QĐ về nâng cao tiêu chuẩn năng lực chức danh lãnh đạo, quản lý, thông tư số 02/2013/TT-NHNN về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và an toàn vốn theo Basel II, thông tư số 44/2011/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ của TCTD.Về mặt lợi nhuận,thu nhập ngoài lãi tăng mạnh đã giúp các ngân hàng đạt được kết quả khả quan Tuy nhiên, chỉ số sinh lời của 27 ngân hàng trong khảo sát lại giảm mạnh do ảnh hưởng nợ xấu và trích lập dự phòng Chỉ số lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) của các NHTM giai đoạn 2011-2017 liên tục giảm xuống còn 0.63% tính đến hết năm 2016.Giai đoạn 2016-2017, chỉ số ROA có chuyển biến tăng nhờ chính sách tài khoá của NHNN nới lỏng.NHNN tăng cường quản lý giúp cho hệ thống ngân hang hoạt động lành mạnh và hiệu quả hơn tot nghiep down load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 54 4.1 Thống kê mô tả biến nghiên cứu 54 4.2 Phân tích tương quan 55 4.3 Kiểm định mô hình hồi quy 56 4.4 Phân tích mô hình hồi quy 57 4.5 Kết quả nghiên cứu 59
Kết luận 61
Tái cấu trúc tài chính (FR) và tái cấu trúc tài sản (AR) có ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Kết quả này nhất quán với các nghiên cứu trước đây của Kithinji và cộng sự (2017) cũng như Osoro (2014).
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro dẫn đến khả năng phá sản của các tổ chức tín dụng Khi dư nợ tăng, các khoản nợ phải theo dõi cũng mở rộng, làm tăng dự phòng rủi ro và nguy cơ nợ xấu Lãnh đạo ngân hàng thường trích lập dự phòng rủi ro cao do tỷ lệ nợ xấu không giảm nhiều qua các năm, trong khi tình hình kinh tế vĩ mô vẫn khó khăn Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ cũng gặp khó khăn khi nhiều khách hàng không thanh toán được Quan điểm về bên vay và chủ nợ tại Việt Nam khác với thông lệ quốc tế, gây khó khăn trong xử lý nợ xấu Hơn nữa, khuôn khổ pháp lý còn thiếu sót, chồng chéo và mâu thuẫn, trong khi việc xử lý tài sản bảo đảm rất phức tạp và thị trường mua bán nợ chưa được hình thành.
Biến tái cấu trúc vốn (CR) có tác động tích cực đến tỷ suất sinh lời/tài sản (ROA) của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngoài và nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có sức mạnh về vốn sẽ đối mặt với chi phí rủi ro phá sản thấp hơn, dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro cũng giảm Ngân hàng Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, sự phát triển này cũng đi kèm với những bất cập trong quản lý và khó khăn trong hoạt động, đặc biệt là vấn đề về vốn chủ sở hữu, một yếu tố quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của NHTM Do đó, cần có những thay đổi mạnh mẽ trong cách nhìn nhận và quản lý vốn chủ sở hữu từ phía cơ quan quản lý nhà nước cũng như các ngân hàng thương mại.
Tái cấu trúc hoạt động (OR) đang ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả của các ngân hàng thương mại Việt Nam, điều này được xác nhận bởi các nghiên cứu trước đây Khả năng cạnh tranh của các NHTM không chỉ phụ thuộc vào tín dụng và đầu tư mà còn vào phát triển mạng lưới, ứng dụng công nghệ tiên tiến, và chất lượng quản trị Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ tài chính, các NHTM cần đầu tư vào tái cấu trúc hoạt động kinh doanh một cách đồng bộ và có chiến lược rõ ràng, hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại, đồng thời loại bỏ các ý tưởng manh mún và can thiệp không cần thiết từ NHNN.
HÀM Ý QUẢN TRỊ 63
Hàm ý tái cấu trúc vốn 63
Xây dựng cơ chế và chính sách an toàn cho hoạt động ngân hàng là rất quan trọng, tập trung vào các văn bản pháp lý quy định tỷ lệ an toàn hoạt động, mạng lưới của tổ chức tín dụng (TCTD), quy định về việc mua cổ phần của nhà đầu tư nước ngoài tại các ngân hàng thương mại (NHTM), tổ chức và hoạt động của TCTD phi ngân hàng, cũng như việc mua bán và xử lý nợ xấu.
NHTM cần tăng vốn điều lệ qua việc phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư trong và ngoài nước, thực hiện sáp nhập và hợp nhất tự nguyện Đồng thời, khi đầu tư hoặc cho vay, cần tuân thủ quy trình đúng đắn, đảm bảo minh bạch thông tin và trích lập đầy đủ các khoản dự phòng.
Các ngân hàng thương mại cần thực hiện đầy đủ 5 nguyên tắc của trụ cột 2 trong Basel II nhằm nâng cao kỷ cương tuân thủ các quy định giám sát an toàn ngân hàng.
NHNN Việt Nam cần cập nhật quy định về chức năng và nhiệm vụ của Cơ quan Thanh tra, giám sát Ngân hàng, nhằm cụ thể hóa việc thực hiện 4 trong 5 nguyên tắc của trụ cột 2 thuộc Basel II.
Tiếp tục quá trình tái cơ cấu ngân hàng với lộ trình minh bạch nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Giảm thiểu sự can thiệp của nhà nước vào các ngân hàng thương mại, đồng thời yêu cầu các ngân hàng phải công khai thông tin trong kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước thực hiện cho vay và hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý thông qua hình thức tái cấp vốn cho các ngân hàng thương mại tham gia tái cơ cấu các ngân hàng yếu kém, sử dụng nguồn tiền cung ứng từ NHNN.
Khuyến khích các ngân hàng thương mại (NHTM) tìm kiếm đối tác nước ngoài khi không đủ nguồn vốn trong nước Nếu không đáp ứng được nhu cầu tăng vốn, Chính phủ sẽ tái cấp vốn, nắm quyền kiểm soát, tái cấu trúc ngân hàng và bán lại cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Đồng thời, cần nới lỏng các quy định để thu hút thêm vốn đầu tư.
Các nhà đầu tư nước ngoài có thể nắm giữ tối đa 75% cổ phần tại ngân hàng thương mại, một tỷ lệ cao Tuy nhiên, họ sẽ phải giảm dần tỷ lệ sở hữu thông qua việc bán lại cho các cổ đông trong nước theo lộ trình đã được quy định.
Cần tăng cường sức mạnh của hệ thống bảo hiểm tiền gửi và cấp vốn cho các ngân hàng yếu kém nhưng có khả năng tồn tại để tiến hành tái cơ cấu Việc bơm vốn cho các ngân hàng thương mại sẽ được thực hiện theo từng giai đoạn với các mục tiêu cụ thể.
Xác định hệ số rủi ro phù hợp cho các loại tài sản là rất quan trọng Đối với các khoản cho vay đầu tư chứng khoán và bất động sản, cần phân loại và xác định hệ số rủi ro khác nhau, tùy thuộc vào mức độ rủi ro của từng hình thức cho vay.
Xây dựng ma trận xác định hệ số rủi ro cho các khoản mục Tài sản Có, đặc biệt là các khoản cho vay, là quá trình quan trọng Hệ số rủi ro được xác định dựa trên mức độ tín nhiệm của người vay, phân loại theo nhóm nợ và loại hình tài sản đảm bảo.
Hàm ý tái cấu trúc tài chính 64
Thứ nhất, xây dựng hoàn thiện chính sách khách hàng trong hoạt động huy động vốn
* Đố i v ớ i khách hàng là các doanh nghi ệ p:
Chúng tôi tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng tiền một cách linh hoạt, đáp ứng mọi nhu cầu chi trả cho việc mua sắm vật tư và hàng hóa phục vụ hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách khuyến khích hợp lý cho doanh nghiệp đối với các loại tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi vãng lai, bao gồm việc giảm phí chuyển tiền, phí mở séc bảo chi và phí mở thư tín dụng Mặc dù ngân hàng không phải trả lãi cho các loại tiền gửi này, nhưng số thu từ lãi không phải trả sẽ được bù đắp cho các chi phí hỗ trợ doanh nghiệp, tạo tâm lý thoải mái và hài lòng hơn cho các doanh nghiệp.
Ngân hàng thực hiện nghiên cứu định kỳ về biến động tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp nhằm xác định các quy luật vận động của vốn, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp tối ưu hóa việc sử dụng số vốn trong tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao sẽ tạo nguồn vốn trên tài khoản tiền gửi ở ngân hàng càng nhiều
Đối với các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp như Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm xã hội, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ tốt và sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về tài chính Việc này không chỉ giúp thanh toán chi trả hiệu quả cho khách hàng mà còn thu hút nguồn vốn lớn từ các đối tượng này trong tương lai.
Để thu hút nguồn vốn từ các tầng lớp dân cư, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đa dạng hóa các loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn linh hoạt và lãi suất hợp lý, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi Bên cạnh đó, ngân hàng nên kèm theo các hình thức khuyến mại hấp dẫn như quà tặng, thưởng lãi suất tùy theo mức độ tiền gửi và các chương trình dự thưởng.
Các ngân hàng thương mại cần lập kế hoạch bố trí giờ làm việc linh hoạt để phục vụ khách hàng tốt hơn Việc mở cửa vào ngày nghỉ và ngoài giờ hành chính sẽ thu hút khách hàng bận rộn, tạo điều kiện cho họ gửi và rút tiền dễ dàng Sự gần gũi trong hoạt động của ngân hàng không chỉ giúp tăng nguồn vốn mà còn nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong cộng đồng.
Thứ hai, minh bạch thông tin và ổn định lòng tin khách hàng
Gần đây, một số ngân hàng đã gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng Nguyên nhân chủ yếu là do sự thiếu tin tưởng vào nguồn lực tài chính của ngân hàng, dẫn đến tình trạng rút vốn hàng loạt vì lo ngại rủi ro Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để công bố thông tin một cách rộng rãi đến khách hàng.
Thứ ba, quản trị tiền gửi của các NHTM
Gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với vấn đề thanh khoản, đặc biệt là các NHTM cổ phần nhỏ Một giải pháp để giảm rủi ro thanh khoản là không cho phép rút trước hạn tiền gửi có kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận trước với ngân hàng Mặc dù việc ổn định hệ thống tài chính là cần thiết, nhưng tính khả thi của biện pháp này có thể gặp khó khăn Trong bối cảnh lạm phát cao và khó dự đoán, người gửi tiền thường không muốn ký hợp đồng dài hạn với lãi suất cố định, trừ khi có thỏa thuận lãi suất vượt trần Ngược lại, nếu lãi suất huy động vượt trần, các NHTM lại không muốn huy động dài hạn Hệ quả là các khoản tiền huy động chủ yếu ngắn hạn, dẫn đến sự lệch pha giữa tiền gửi và cho vay, khiến các NHTM phải tham gia vào cuộc đua lãi suất huy động hoặc đẩy lãi suất liên ngân hàng lên cao để đáp ứng thanh khoản tạm thời.
Các ngân hàng cần nâng cao tỷ lệ đầu tư vào tài sản có tính thanh khoản cao, bao gồm việc đầu tư vào tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác để tạo nguồn thanh khoản và thuận tiện trong giao dịch thanh toán Đặc biệt, ngân hàng nên ưu tiên đầu tư vào chứng khoán thanh khoản, vì đây là tài sản có thể nhanh chóng chuyển đổi thành tiền mặt khi cần thiết Đồng thời, cần nghiên cứu và mở rộng đầu tư vào chứng khoán thị trường để tạo nguồn tài sản thanh khoản, đồng thời đảm bảo tỷ suất sinh lời cho ngân hàng.
Vào thứ năm, các ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu huy động và cho vay, giảm tỷ trọng tín dụng để đầu tư vào tài sản có tính thanh khoản cao hơn Họ nên phát hành giấy tờ có giá để đảm bảo nguồn vốn ổn định, vì loại tài sản này ít biến động hơn so với tiền gửi thông thường Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục khách hàng cho vay, tránh tập trung vào một khách hàng hay ngành nghề cụ thể để giảm thiểu rủi ro.
Vào thứ sáu, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường hạn chế vay mượn trên thị trường tiền tệ để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào thị trường có thể gây ra rủi ro do biến động lãi suất và khả năng cho vay Việc vay mượn quá mức có thể dẫn đến đánh giá tiêu cực về tình hình tài chính của ngân hàng, làm giảm độ tin cậy trong mắt khách hàng Hệ quả là có thể xảy ra hiện tượng rút tiền hàng loạt hoặc các ngân hàng khác từ chối cấp vốn, khiến ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu thanh khoản.
Đánh giá rủi ro thanh khoản kết hợp với các loại rủi ro thị trường là rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bộ phận quản trị rủi ro thanh khoản cần phân tích và đánh giá các rủi ro này để đưa ra giải pháp phòng ngừa thiệt hại do sự tác động lẫn nhau của rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá và rủi ro thanh khoản Ngân hàng cần giám sát thường xuyên tác động của hai loại rủi ro này để đưa ra quyết định kịp thời, chính xác, nhằm giảm thiểu rủi ro do biến động lãi suất và cấu trúc lại tài sản Nợ, tài sản Có để hạn chế tác động của rủi ro lãi suất đến rủi ro thanh khoản.
Hàm ý tài cấu trúc tài sản 67
Các ngân hàng thương mại cần thường xuyên đánh giá và phân loại chính xác chất lượng cũng như khả năng thu hồi nợ Họ nên tiếp tục cơ cấu lại nợ và hỗ trợ vốn cho khách hàng để khắc phục khó khăn và phục hồi sản xuất kinh doanh Việc kiểm soát chi phí hoạt động và tăng cường trích lập dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu là rất quan trọng Các tổ chức tín dụng cần nâng cao năng lực quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu mới Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) để thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật.
NHNN cần đánh giá và sửa đổi quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng theo tiêu chuẩn quốc tế Các ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro cho tất cả các khoản vay quá hạn trên 6 tháng và nghiêm cấm phân bổ lãi suất cho các khoản vay này Mục tiêu là xác định chính xác lượng nợ xấu theo các quy chuẩn toàn cầu.
Củng cố và tái cơ cấu hoạt động là cần thiết để nâng cao năng lực tài chính và quản trị Đồng thời, cần tăng cường ứng dụng công nghệ và khả năng cạnh tranh Việc phối hợp với các bên liên quan để xây dựng và triển khai các phương án cơ cấu lại nợ cũng rất quan trọng.
Chứng khoán hóa các khoản nợ xấu thành danh mục đầu tư và bán trên thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường quốc tế, là một chiến lược quan trọng Đồng thời, phát hành các chứng khoán phái sinh để huy động vốn cho các khoản nợ đã mua cũng là một phương thức hiệu quả.
NHNN thực hiện chính sách tiền tệ và tín dụng một cách linh hoạt và thận trọng, đồng thời triển khai các giải pháp để xử lý hàng tồn kho và nợ đọng trong xây dựng cơ bản Cơ quan này khuyến khích đầu tư và tiêu dùng, nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và phát triển thị trường bất động sản Họ cũng chủ động phối hợp với các cơ quan liên quan để đề xuất xây dựng và ban hành chính sách miễn, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế giá trị gia tăng cho các công ty quản lý tài sản của ngân hàng thương mại, nhằm thúc đẩy phát triển thị trường mua bán nợ và hỗ trợ xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cũng chú trọng sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện các quy định liên quan đến giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và quyền của chủ nợ, nghĩa vụ của bên vay và bên bảo đảm.
Tăng cường thanh tra và giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) để đảm bảo tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng và xử lý nợ xấu Cần đổi mới tổ chức và hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Đồng thời, ban hành cơ chế và quy định an toàn cho hoạt động ngân hàng, bao gồm phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, quy chế cho vay, mua trái phiếu doanh nghiệp và ủy thác Cuối cùng, cần xử lý dứt điểm tình trạng sở hữu chéo trong ngành ngân hàng.
NHNN và các ngân hàng thương mại cần tích cực giao lưu và hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước để chia sẻ kinh nghiệm, tìm kiếm sự hỗ trợ và tuyên truyền về hoạt động của VAMC.
Hàm ý tái cấu trúc hoạt động 68
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đầu tư đồng bộ và chiến lược vào công nghệ thông tin (CNTT) để hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại, tránh các giải pháp manh mún Việc triển khai và nâng cấp các phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến là cần thiết, nhằm tạo ra nhiều sản phẩm gia tăng giá trị cho khách hàng.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng nâng cao trình độ chuyên môn, khả năng sáng tạo, khả năng giao tiếp, phong cách làm việc chuyên nghiệp.
Để đảm bảo an toàn và sự hài lòng của khách hàng, cần tập trung vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, giúp họ phát hiện và xử lý các sai sót trong hệ thống, cũng như phòng ngừa rủi ro từ các hoạt động xâm nhập của tin tặc và lừa đảo xuyên quốc gia Đồng thời, việc phát triển đội ngũ chuyên gia kỹ thuật và công nghệ với các chính sách hấp dẫn sẽ góp phần duy trì sự gắn bó của họ với nghề nghiệp và ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần sắp xếp lại mạng lưới một cách khoa học bằng các giải pháp cụ thể như sáp nhập, giải thể và thay đổi nhân sự quản lý Điều này phải được thực hiện trong điều kiện hạn chế tối thiểu sự xáo trộn và hoang mang tâm lý đối với đội ngũ nhân sự.
Hợp tác và xây dựng đối tác chiến lược là cần thiết để phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng công nghệ, giúp giảm chi phí đầu tư và quản lý Điều này nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng hiện có, đặc biệt trong việc cung cấp dịch vụ thẻ nội địa, từ đó tạo ra lợi nhuận từ các hoạt động này.
Các ngân hàng cần tiếp tục hiện đại hóa công nghệ và khai thác hiệu quả thông qua việc phát triển sản phẩm dựa trên công nghệ cao, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm Đồng thời, việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ phục vụ khách hàng 24/24, giảm chi phí xây dựng chi nhánh và lãng phí lao động.
Cần nâng cao tiện ích và đảm bảo an ninh tại các máy ATM Trung tâm thẻ nên phối hợp với các tổ chức liên quan để triển khai các dịch vụ tiện ích như thanh toán lương hưu, phí bảo hiểm, hóa đơn dịch vụ, thu thuế và cung cấp thông tin dịch vụ qua hệ thống ATM.
Mở rộng mạng lưới ATM đến các khu vực đông dân cư, như siêu thị, trung tâm mua sắm, và các khu công nghiệp, sẽ gia tăng tiện ích cho khách hàng Cần chú trọng không chỉ vào các thành phố lớn mà còn mở rộng đến những khu vực chưa phát triển, đặc biệt là nông thôn và miền núi.
Vị trí đặt ATM cần được nghiên cứu kỹ lưỡng để đảm bảo phù hợp với nhu cầu sử dụng, tính thuận tiện, an ninh và an toàn, cũng như dễ dàng giám sát.
Nâng cao hiệu quả nghiên cứu nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ là cần thiết để tăng sự hài lòng và khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán Cần hoàn thiện quy chuẩn đánh giá chất lượng dịch vụ trên toàn hệ thống để thực hiện một cách quy củ và có hệ thống.
Khẩn trương xây dựng và triển khai các chuẩn mực giao tiếp với khách hàng để nâng cao tính chuyên nghiệp và sự hài lòng trong giao dịch Điều này sẽ tạo ra sự khác biệt, ấn tượng và tin cậy, giúp giữ chân khách hàng tiềm năng Việc công bố và thực hiện đào tạo các chuẩn mực giao tiếp cần được thực hiện đồng bộ trên toàn hệ thống, với sự tham gia nhiệt tình và trách nhiệm của tất cả các bên liên quan.
Tập trung vào việc xây dựng các chiến lược khách hàng phù hợp để tạo ra mối quan hệ bền chặt giữa khách hàng và ngân hàng Quá trình này cần sự tham gia của lãnh đạo và sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, cùng với sự góp mặt của các chuyên gia hàng đầu trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, kinh doanh và marketing Chiến lược khách hàng cần được xây dựng một cách khoa học, huy động nguồn lực hiệu quả và đặt khách hàng, đối tác làm trung tâm.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần triển khai các giải pháp đa dạng hóa tiện ích Đồng thời, ngân hàng cũng nên không ngừng đổi mới và áp dụng công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực thanh toán, bao gồm công nghệ thẻ phi tiếp xúc, thẻ đa năng, QR code và Tokenization.
Lãnh đạo các ngân hàng thương mại cần chỉ đạo tăng cường giám sát các hệ thống thanh toán điện tử và thanh toán thẻ, đảm bảo an ninh, an toàn và tin cậy Việc tuân thủ các nguyên tắc giám sát quốc tế là cần thiết để đảm bảo các hệ thống thanh toán hoạt động một cách an toàn và hiệu quả.
Tiếp tục phát triển và hoàn thiện hạ tầng thanh toán bằng cách áp dụng các công nghệ hiện đại, an toàn và hiệu quả.
Kết luận 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nghiên cứu này phân tích tác động của tái cấu trúc đến hiệu quả hoạt động của 27 ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam trong giai đoạn 2011-2017.
Nghiên cứu áp dụng lý thuyết về cấu trúc vốn, tái cấu trúc vốn và khả năng sinh lời để phân tích các khía cạnh tái cơ cấu vốn, tài chính, tài sản và hoạt động của ngân hàng thông qua phương pháp định tính kết hợp định lượng Kết quả cho thấy các ngân hàng thương mại (NHTM) đang hiện đại hóa, hoạt động an toàn và hiệu quả hơn với cấu trúc đa dạng, khả năng cạnh tranh cao và nền tảng công nghệ tiên tiến Nghiên cứu định lượng chỉ ra rằng tái cấu trúc vốn có mối quan hệ thuận chiều với hiệu quả kinh doanh (ROA) của 27 NHTM, trong khi tái cấu trúc tài chính và tài sản có tác động tiêu cực đến ROA, đặc biệt ở các NHTM niêm yết Đối với các NHTM chưa niêm yết, tái cấu trúc tài chính và tài sản cũng ảnh hưởng tiêu cực đến ROA Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn để đề xuất giải pháp tái cấu trúc bền vững cho các NHTM trong tương lai.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt
1 Chính phủ, (2012) Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011-2015 ban hành kèm theo Quyết định 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 của Thủ tướng chính phủ phê duyệt đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011-2015
2 Lê Văn Tư (2005).Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”-TP.HCM: NXB Tài chính
3 Nguyễn Khắc Minh (2006) Phân tích định lượng ảnh hưởng của tiến bộ công nghệ đến tăng trưởng một số ngành công nghiệp của thành phố Hà Nội, Hà Nội:
NXB Khoa học và Kỹ thuật
4 Nguyễn Thị Diễm Hiền,Nguyễn Thị Hai Hằng (2017).Ngân hàng thương mại nhà nước và việc thực hiện Đề án cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015-Tạp chí phát triển KH &CN , tập 20, số Q1-2017
5 Nguyễn Thị Minh Huệ (2012).Đánh giá hệ thống ngân hàng Việt Nam qua một số chỉ số lành mạnh tài chính.Tạp chí khoa học ĐHQGHN,Kinh tế và Kinh Doanh 28 (2012) 158-166
6 Nguyễn Xuân Thành (2016) Ngân hàng thương mại Việt Nam: Từ những thay đổi về luật và chính sách giai đoạn 2006-2010 đến các sự kiện tái cơ cấu giai đoạn 2011-2015-Báo cáo chương trình giảng dạy kinh tế Fullbright
7 Nguyễn Hồng Sơn (2011).Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng-kinh nghiệm quốc tế và hàm ý về tư duy cho Việt Nam- Hội thảo quốc tế: “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: Kinh nghiệm quốc tế và hàm ý cho Việt Nam”, Tháng 5/2011
8 Trần Hoàng Ngân,Trần Phương Thảo,Nguyễn Hữu Huân (2014),”Ảnh hưởng của tái cấu trúc đến hiệu quả hoạt động các ngân hàng thương mại Việt Nam”.Tạp chí phát triển kinh tế,26(2),26-47
9 Trần Thị Thanh Tú (2012).Kinh nghiệm Tái cấu trúc ngân hàng của Hàn Quốc- bài học cho Việt Nam-Tạp chí ngân hàng 6/2012
10 Trần Thị Thanh Tú, Nguyễn Thị Minh Huệ (2013).Đánh giá tái cấu trúc ngân hang-thông lệ quốc tế và ứng dụng ở Việt Nam-Hội thảo kinh tế vĩ mô-KTQD, tháng 3/2013
11 Võ Trí Thành, Lê Xuân Sang (2012) Tái cấu trúc hệ thống tài chính Việt Nam:
Diễn đàn Kinh tế mùa xuân đã thảo luận về các vấn đề và định hướng giải pháp cơ bản Bài viết cung cấp thông tin về việc tải xuống luận văn tốt nghiệp mới nhất, cùng với các tài liệu liên quan đến luận văn thạc sĩ.
Danh mục tài liệu tiếng Anh
12 Angela Mucece Kithinji,Mirie Mwangi,Kate Litondo,Martin Ogutu 2017 Bank restructuring and Financial performance.International Journal of Economics,Commerce and Management
13 Aleksashenko 2000 ,Restructuring the banking system:possible approaches
14 Baer & Nazmi 2000,Privatization and restructuring of banks in Brazil.Quarterly review of Economics and finance
15 Barth 1997,Commercial banking structure,regulation and performance:An international comparison.Managerial finance
16 Birchil, J & Simmons, R 2010 The co-operative reform process in Tanzania and Sri Lanka Annals of Public and Co-operative Economics 81(3), 467 – 500
17 Collins Owusu Kwaning 2014, The Impact of Organisational Restructuring on the Financial Performance of Public Banks: A Post Restructuring Assessment of Agricultural Development Bank, Ghana Research Journal of Finance and
18 Dziobeck,Claudia and Ceyla Pazarbasioglu,1998.Lessons from Systemic Bank
19 Demirguc-Kunt A & Huzinga, H,1999 Determinants of commercial bank interest margins and profitability: Some International Evidence The World
20 Fane& McLeod,2002.Banking collapse and restructuring in Indonesia
21 Goodhart,1988.The evolution of central bank.
22 Hawkins,John and PhilipTurner ,1999.Bank restructuring in practice: an overview,BIS
23 Hoenig & Morris ,2012.Restructuring the banking system to improve safety and soundness
24 Hoggarth, G., Reidhill J & Sinclair P,2004 On the resolution of banking crises:
Theory and evidence, Working Paper No 229, Bank of England
25 Jeon&Miller,2005.Performance of domestic and foreign banks:the case of
Korea and Asian financial crisis.Global economic review.
26 Ithiri, M D 2013 Corporate restructuring and its effects on Kenya Commercial
The article focuses on bank performance as part of a research project for a Master's in Business Administration It emphasizes the importance of analyzing financial metrics and operational efficiency to assess the effectiveness of banking institutions The study aims to provide insights into the factors influencing bank performance and offers recommendations for improvement.
School of Business, Kenyatta University
27 Mishkin, F., 2010 The economic of banking and financial markets US Pearson
28 Osoro Peter Maseno (2012) ,The effect of financial restructuring on the financial performance of commercial banks in Kenya
29 Rose, P S (1994) The rescue of troubled banks; consequences for corporate strategies to deal with financial and operating stress Journal of Financial and
30 Thoraneenitiyan &Avkiran , 2009,Measuring the impact of restructuring and country-specific factors on the efficiency of post –crisis East Asian banking system:integrating DEA with SFA.Socio-Economic Planning Sciences
31 Washington, G K., 2014 Effects of macroeconomic variables on credit risk in the Kenyan banking system International Journal of Business and Commerce,
32 Waxman, Margecy, 1998 A legal Framework for systemic bank restructuring,
The legal department of the World Bank, established in June 1998, plays a crucial role in ensuring compliance and governance within banking operations For the latest updates and resources, you can download comprehensive documents and access full reports through the provided email contact.
I don't know!