Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Vĩnh Long

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Vĩnh Long

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

tr ng GDP nông lâm ngu nghi p trong co c u GDP Ð nh hu ng phát tri n kinh t

c a t nh Vinh Long d n nam 2010 nhu sau: GDP tang bình quân d t 7,5%/nam, co

c u ngành nông – ngu nghi p 20-21%, co c u ngành d ch v 41-42%, giá tr s n

lu ng nông nghi p tang bình quân 4,8%/nam, giá tr s n lu ng công nghi p tang bình quân 13,1%/nam, giá tr d ch v tang bình quân 7,5%/nam, t ng kim ng ch

xu t kh u tang bình quân 14-16%/nam Bên c nh dó, co s h t ng d n du c c i thi n, m t khác, Lu t Doanh nghi p có hi u l c cùng v i các chính sách khuy n khích d u tu c a Trung Uong và c a T nh nên ngày càng nhi u doanh nghi p du c thành l p và m r ng kinh doanh, nhu c u v v n cho n n kinh t T nh nhà nói chung và Th xã Vinh Long nói riêng không ng ng tang lên Tuy nhiên hi n nay, th tru ng v n chua ph i là kênh phân b v n m t cách có hi u qu c a n n kinh t do

dó v n d u tu cho ho t d ng s n xu t kinh doanh c a n n kinh t v n ph i d a vào ngu n v n tín d ng c a h th ng Ngân hàng (NH)

Trong nh ng nam g n dây, d c bi t khi Vi t Nam v a tham gia t ch c WTOthì nhu c u v v n c a n n kinh t là r t l n và Ngân hàng ngày càng th hi n vai trò

vô cùng quan tr ng c a mình thông qua hai ch c nang là: huy d ng các ngu n v n nhàn r i trong các t ch c kinh t và trong dân cu, sau dó phân ph i l i ngu n v n này cho t t c các thành ph n kinh t có nhu c u s n xu t kinh doanh m t cách h p

lý d s d ng v n có hi u qu thông qua ho t d ng tín d ng

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

M t khác, khi can c vào các cam k t gia nh p WTO, các T ch c tín d ng

nu c ngoài s du c ho t d ng t i Vi t Nam du i các hình th c khác nhau, k c Ngân hàng 100% v n nu c ngoài Ð ng th i h s du c m r ng ph m vi lo i hình cung c p d ch v Ngân hàng, nói cách khác các quy d nh h n ch ho t d ng nhu h n

ch trong huy d ng VNÐ s d n du c xoá b , do v y, h s có nh ng di u ki n thu n l i d phát tri n và m r ng ho t d ng t i Vi t Nam V i ti m l c m nh v

v n, công ngh , trình d nhân viên, kinh nghi m và có m ng lu i r ng trên th gi i, các Ngân hàng nu c ngoài s dóng góp tích c c cho n n kinh t Vi t Nam, c th là doanh nghi p và ngu i dân du c ti p c n thêm ngu n v n d u tu, các d ch v ti n ích Ngân hàng hi n d i, van minh B n thân các Ngân hàng Thuong m i Vi t Nam cung có co h i thu n l i ti p c n thông tin tài chính qu c t , tang v n, tang ki n

th c, kinh nghi m qu n tr và công ngh Ngân hàng Tuy nhiên di u dó cung có nghia là n u không nh n rõ và tìm cách phát huy các di m m nh, kh c ph c các

di m y u, t nâng lên x ng t m v i các Ngân hàng hi n d i trong khu v c và Th

gi i thì các Ngân hàng Thuong m i nu c ta s b thua ngay trên sân nhà Chính vì

th , dòi h i h th ng Ngân hàng Thuong m i Vi t Nam nói chung, Ngân hàng Ð u

Tu & Phát tri n nói riêng c n ph i “l t xác” d có th ti p t c d ng v ng và phát tri n m nh m

Chính vì nh ng lý do nêu trên nên em ch n d tài “Phân tích ho t d ng tín

d ng ng n và trung h n t i Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long” d

th y du c tình hình th c t trong công tác cho vay t dó có th d xu t nh ng gi i pháp d nâng cao hi u qu ho t d ng tín d ng trong th i k m i

1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U

1.2.1 M c tiêu chung

Ð tài “Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n t i Ngân hàng Ð u

Tu và Phát tri n Vinh Long” là nh m phân tích th c tr ng tình hình cho vay ng n và trung h n t i Ngân hàng Ð u Tu và Phát tri n (ÐT & PT) Vinh Long t nam 2005

d n 2007 là có hi u qu hay không Trên co s dó, d xu t các gi i pháp d duy trì

và nâng cao hi u qu ho t d ng tín d ng t i don v góp ph n t o ra th và l c m i d

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

NH ÐT & PT Vinh Long có th ti p t c t n t i và phát tri n m nh m trong b i c nh

áp l c c nh tranh gay g t c a th i k h i nh p kinh t qu c t

1.2.2 M c tiêu c th

Ð tài t p trung nghiên c u m t s m c tiêu c th sau:

+ Phân tích doanh s cho vay (tín d ng ng n và trung h n) theo ngành và theo thành ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua

t ng nam

+ Phân tích doanh s thu n (tín d ng ng n và trung h n) theo ngành và thành

ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua t ng nam

+ Phân tích du n cho vay (tín d ng ng n và trung h n) theo ngành và thành

ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua t ng nam

+ Phân tích du n quá h n theo ngành

+ Phân tích du n theo thành ph n kinh t + Trên co s phân tích, rút ra nh ng m t d t du c và không d t du c cung nhu tìm ra nh ng nguyên nhân nh hu ng d n nh ng m t h n ch dó T dó d ra

- Câu 1: Doanh s cho vay (tín d ng ng n và trung h n) theo ngành và theo

thành ph n kinh t trong th i gian qua tang, gi m nhu th nào? Nh ng nhân t nào làm nên s tang, gi m dó?

- Câu 2: Doanh s thu n (tín d ng ng n và trung h n) theo ngành và thành

ph n kinh t trong th i gian qua tang, gi m nhu th nào? Nh ng nhân t nào làm nên s tang, gi m dó?

- Câu 3: Tình hình du n cho vay (tín d ng ng n và trung h n) theo ngành và

thành ph n kinh t trong th i gian qua tang, gi m nhu th nào? Nh ng nguyên nhân nào làm nên s tang, gi m dó?

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

- Câu 4: Tình nhìn n quá h n trong nh ng nam g n qua t i Ngân hàng di n

ra theo chi u hu ng t t hay x u? Nh ng bi n pháp d thu h i n quá h n mà Ngân hàng dã s d ng?

* Doanh s cho vay

* Doanh s thu n

* Du n

* N quá h n

1.5 LU C KH O TÀI LI U CÓ LIÊN QUAN

Bên c nh vi c thu th p, x lý s li u d ti n hành phân tích thì lu n van dã tham kh o m t s tài li u nhu sau:

* Lu n Van: "Phân tích ho t d ng tín d ng t i Ngân hàng Công Thuong

C n Tho",Ð Th Hoa Hu ng , C n Tho 2007, Ð i h c C n Tho

- Phuong pháp nghiên c u: thu th p, t ng h p s li u và s d ng phuong

pháp so sánh d so sánh, dánh giá các ch tiêu cho vay và thu n gi a các nam

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

* Lu n van: "Phân tích tình hình ho t d ng tín d ng ng n h n t i Sacombank chi nhánh C n Tho", Tr n Th Huy n Trâm, C n Tho 2007, Ð i

h c C n Tho

- Phuong pháp nghiên c u: thu th p, t ng h p s li u và s d ng phuong

pháp so sánh d so sánh, dánh giá các ch tiêu cho vay và thu n gi a các nam 2004,

- N i dung: d tài tìm hi u các nguyên nhân gây ra r i ro cho ho t d ng tín

d ng t i Ngân hàng Ð u tu và Phát tri n C n Tho trong 3 nam qua (2004, 2005, 2006), t dó dua ra gi i pháp phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng cho Ngân hàng

trong th i gian t i

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

- Ð nh nghia 1: Tín d ng là quan h kinh t du c bi u hi n du i hình thái ti n

t hay hi n v t, trong dó ngu i di vay ph i tr cho ngu i cho vay c g c và lãi sau

m t th i gian nh t d nh

- Ð nh nghia 2: Tín d ng là m t ph m trù kinh t , ph n ánh quan h s d ng

v n l n nhau gi a các pháp nhân và th nhân trong n n kinh t hàng hóa

- Ð nh nghia 3: Tín d ng là m t giao d ch gi a 2 bên, trong dó m t bên (trái

ch - ngu i cho vay) c p ti n, hàng hóa, d ch v , ch ng khoán… d a vào l i h a thanh toán l i trong tuong lai c a bên kia (th trái - ngu i di vay)

Tóm l i, tín d ng có th di n d t b ng nhi u cách khác nhau Nhung n i dung

co b n c a nh ng d nh nghia này là th ng nh t: dèu ph n ánh m t bên là ngu i cho vay, còn bên kia là ngu i di vay Quan h gi a hai bên du c ràng bu c b i co ch

tín d ng và pháp lu t hi n t i

2.1.1.2.Ch c nang c a tín d ng

a) Ch c nang phân ph i l i tài nguyên

Tín d ng góp ph n phân ph i l i ngu n tài nguyên th hi n ch :

- Ngu i di vay có m t s tài nguyên t m th i chua dùng d n thông qua tín

d ng s tài nguyên dó du c phân ph i l i cho ngu i di vay

- Ngu c l i ngu i di vay cung thông qua quan h tín d ng nh n du c ph n tài nguyên du c phân ph i l i

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

b) Thúc d y luu thông và s n xu t hàng hóa phát tri n

- Tín d ng t o ra ngu n v n h tr cho quá trình s n xu t du c th c hi n bình thu ng, liên t c và phát tri n

- Tín d ng t o ngu n v n d d u tu, m r ng ph m vi và qui mô s n xu t

- Tín d ng t o di u ki n d y nhanh t c d thanh toán góp ph n thúc d y luu thông hàng hóa b ng vi c t o ra tín t và bút t

2.1.1.3 Phân lo i tín d ng

a) Theo th i h n cho vay

- Tín d ng ng n h n: th i h n cho vay du i 12 tháng, thu ng du c dùng dcho vay vi c thi u h t t m th i v n luu d ng c a doanh nghi p và cho vay ph c vnhu c u cá nhân

- Tín d ng trung h n: thòi h n cho vay t 12 tháng d n 60 tháng, dùng d cho vay mua s m tài s m c d nh, c i ti n d i m i k thu t, m r ng và xây d ng các công trình nh , có th i h n thu h i v n nhanh

- Tín d ng dài h n: th i gian cho vay trên 60 tháng, du c s d ng d c p v n

b sung v n c d nh trong xây d ng co b n, c i ti n và m r ng s n xu t v i qui mô

l n

b) Theo m c dích tín d ng

- Cho vay s n xu t kinh doanh: là lo a tín d ng cung c p cho các nhà doanh nghi p d ti n hành s n xu t kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng: là tín d ng cung c p cho cá nhân có nhu c u tiêu dùng

- Tín d ng xu t nh p kh u: là hình th c cung c p tín d ng cho ho t d ng thu mua ho c s n xu t hàng hóa d xu t kh u ho c nh p kh u

c) Can c vào d i tu ng tín d ng

- Tín d ng v n luu d ng: là lo i tín d ng du c cung c p nh m hình thành v n luu d ng cho doanh nghi p

- Tín d ng v n c d nh: là lo i tín d ng du c cung c p nh m hình thành v n

c d nh cho doanh nghi p, du c th c hi n du i hình th c cho vay trung và dài h n

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

d) Can c vào m c d tín nhi m d i v i khách hàng

- Tín d ng có d m b o: là lo i tín d ng khi cho vay Ngân hàng dòi h i ph i

có tài s n th ch p, c m c , b o lãnh c a bên th ba làm d m b o cho món vay

- Tín d ng không có d m b o: Là lo i cho vay ch y u d a vào uy tín và tình hình tài chính c a ngu i vay, l i t c có th có du c trong tuong lai, tình hình tr n

tru c dây… mà không c n tài s n th ch p, c m c , b o lãnh c a bên th ba

e) Can c vào ch th trong quan h tín d ng:

Tín d ng thuong m i: Là quan h tín d ng gi a các doanh nghi p du c bi u

hi n du i các hình th c mua bán ch u hàng hóa

Tín d ng Ngân hàng: Là hình th c tín d ng th hi n quan h tín d ng gi a các t ch c tín d ng v i các doanh nghi p t ch c kinh t và cá nhân

Tín d ng nhà nu c: Là hình th c tín d ng th hi n m i quan h gi a Nhà

nu c v i nhân dân và các t ch c tín d ng khác, trong dó Nhà nu c ch d ng vay

ti n d tang ngu n thu cho ngân sách

2.1.2 R i ro tín d ng:

2.1.2.1 Khái ni m

R i ro tín d ng là r i ro do m t ho c m t nhóm khách hàng không th c hi n

du c các nghia v tài chính d i v i Ngân hàng Nói cách khác, r i ro tín d ng là r i

ro x y ra khi xu t hi n nh ng bi n c không lu ng tru c du c do nguyên nhân ch quan hay khách quan mà khách hàng không tr du c n cho Ngân hàng m t cách

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long thi u h t Nhu v y, r i ro tín d ng s làm cho Ngân hàng m t cân d i trong vi c thanh toán, d n làm cho Ngân hàng b l lã và có nguy co b phá s n

b) Ð i v i n n kinh t xã h i

Ho t d ng c a Ngân hàng có liên quan d n ho t d ng c a toàn b n n kinh

t , d n t t c các doanh nghi p và d n toàn b các t ng l p dân cu Vì v y, r i ro tín

d ng x y ra có th làm phá s n m t vài Ngân hàng, khi dó nó có kh nang phát sinh lây lan sang các Ngân hàng khác và t o cho dân chúng tâm lý s hãi Lúc dó dân chúng s d n Ngân hàng d rút ti n tru c th i h n Ði u dó cung có th d n d n phá

s n d ng lo t các Ngân hàng do thi u kh nang thanh toán Khi dó, r i ro tín d ng s

2.1.3.4 N quá h n

N quá h n là ch tiêu ph n ánh các kho n n d n h n mà khách hàng không

có kh nang tr n cho Ngân hàng mà không có lý do chính dáng Khi dó Ngân hàng chuy n t tài kho n du n sang tài kho n khác g i là tài kho n n quá h n

2.1.3.5 Ch tiêu l i nhu n trên doanh thu

Ch tiêu này ph n ánh kh nang sinh l i trong ho t d ng kinh doanh d ng

th i dánh giá hi u qu ho t d ng c a Ngân hàng Nghia là c m t d ng doanh thu s

t o ra bao nhiêu d ng l i nhu n Công th c tính:

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

2.1.3.6 Ch tiêu du n trên t ng ngu n v n

Ch tiêu này cho bi t du n trong cho vay chi m bao nhiêu ph n tram trong

t ng ngu n v n s d ng c a NH

2.1.3.7 Ch tiêu du n trên t ng v n huy d ng

Ch tiêu này xác d nh hi u qu d u tu c a m t d ng v n huy d ng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh kh nang cho vay c a Ngân hàng v i ngu n v n huy

2.1.3.9 Ch tiêu n quá h n trên du n

Ch tiêu này do lu ng ch t lu ng nghi p v tín d ng c a Ngân hàng Nh ng Ngân hàng có ch s này th p cung có nghia là ch t lu ng tín d ng c a Ngân hàng này cao Công th c tính:

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

Phuong pháp thu th p s li u là thu th p s li u tr c ti p t tài li u c a Ngân hàng liên quan d n vi c phân tích hi u qu ho t d ng kinh doanh và ho t d ng tín

d ng ng n và trung h n Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long trong ba nam

2005 - 2007

C th là thu th p s li u t các b ng báo cáo nhu : + B ng báo cáo k t qu ho t d ng kinh doanh + B ng báo cáo thu nh p

+ Các b ng báo cáo k t qu tín d ng ng n và trung h n c a Ngân hàng + M t s tài li u có liên quan khác nhu : tình hình hình thanh toán không dùng ti n m t, tình hình qu n lý qu và kho qu , tình hình mua bán ngo i t …

Bên c nh dó, các ngu n tài li u t sách, báo, t p chí và internet cung cung

c p m t ph n cho quá trình nghiên c u trong su t d tài

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

2.2.2 Phuong pháp phân tích s li u

- Phuong pháp bình quân: dùng d xác d nh s du n bình quân

- Phuong pháp so sánh: so sánh s tuy t d i, s tuong d i nh m xem xét t c

d tang tru ng c a các ch tiêu

+ Phuong pháp so sánh b ng s tuy t d i: là k t qu c a phép tr gi a tr s

c a k phân tích v i k g c c a ch tiêu kinh t

y = y1 – yo Trong dó:

yo : ch tiêu nam tru c y1 : ch tiêu nam sau

+ Phuong pháp so sánh b ng s tuong d i: là k t qu c a phép chia gi a tr

s c a k phân tích so v i k g c c a các ch tiêu kinh t

1

100 100%

y y yo

Trong dó:

yo : ch tiêu nam tru c

y1 : ch tiêu nam sau

y : bi u hi n t c d tang tru ng c a các ch tiêu kinh t Phuong pháp này dùng d làm rõ tình hình bi n d ng c a m c d c a các ch tiêu kinh t trong th i gian nào dó So sánh t c d tang tru ng c a ch tiêu gi a các nam và so sánh t c d tang tru ng gi a các ch tiêu T dó tìm ra nguyên nhân và

bi n pháp kh c ph c

- Phuong pháp t tr ng: xem xét s bi n d ng c a các ch tiêu d n k t qu

ho t d ng c a Ngân hàng

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

CHUONG 3

GI I THI U NGÂN HÀNG Ð U TU VÀ PHÁT TRI N VINH LONG

3.1 KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG Ð U TU VÀ PHÁT TRI N VINH LONG

3.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

3.1.1.1 Gi i thi u so lu t

- Tên giao d ch: Chi nhánh Ngân hàng d u tu và phát tri n Vinh Long

- Ð a ch : 50 Nguy n Hu , Phu ng 2 Th xã Vinh Long

- Ngày 26/04/1957 Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam

- Ngày 24/06/1981 Ngân hàng Ð u tu và Xây d ng Vi t Nam

- Ngày 14/11/1990 Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vi t Nam (Bank for Investment and Development of Vietnam) g i t t là B.I.D.V

- Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long là chi nhánh c a Ngân hàng

Ð u tu và Phát Tri n Vi t Nam du c thành l p theo quy t d nh s : 20/NH/QÐ ngày 29/03/1990 c a Th ng d c Ngân hàng Nhà nu c Vi t Nam v vi c “ Thành l p phòng Ð u tu và Phát Tri n C u Long tr c thu c Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n

Vi t Nam” nh n th c hiên ch c nang ti p nh n và qu n lý v n t Ngân sách Nhà

nu c, huy d ng v n trung và dài h n ph c v cho các công trình và các don v có nhu c u v v n Co ch th tru ng phát huy tác d ng, các thành ph n kinh t ngày

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long càng da d ng v i s phát tri n c a d t nu c, vi c m r ng kinh doanh và huy d ng

v n là di u t t y u

- Ngày 29/01/1992 Th ng d c Ngân hàng Nhà nu c Vi t Nam ra quy t d nh 23/NH/QÐ v vi c “ Nâng Phòng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long thành Chi nhánh Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long tr c thu c Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vi t Nam” m ra hu ng di theo phuong châm: “Ði vay d cho vay” T giai

do n này Chi nhánh Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long ngoài ngu n v n ban d u c a Ngân sách Nhà nu c chuy n sang còn ph i huy d ng v n ng n, trung

và dài h n trong và ngoài nu c d d u tu và phát tri n

- T khi thành l p cho d n nay, Chi nhánh Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long dã hoà nh p vào công cu c s n xu t kinh doanh d a phuong, th c hi n theo ch truong và chính sách c a Nhà nu c, th c hi n quy t d nh s 239/NH/QÐ

c a Th ng d c Ngân hàng Nhà nu c Vi t Nam v vi c: “ Thay d i ch c nang và nhi m v c a Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vi t Nam” Chi nhánh Ngân hàng

Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long dã chuy n sang ho t d ng theo mô hình nhu m t Ngân hàng thuong m i qu c doanh

- Hoà chung v i c nu c trong công cu c phát tri n kinh t , Chi nhánh Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long dã góp ph n không nh vào s nghi p công

nghi p hoá, hi n d i háo d t nu c nói chung và c a t nh Vinh Long nói riêng 3.1.2.Co c u t ch c c a Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 3.1.2.1 Co c u t ch c

B máy t ch c c a Chi nhánh Ngân hàng Ð u tu và Phát Tri n Vinh Long

g m có:

- Ban giám d c: Giám d c, 2 phó giám d c

- Các phòng ban: Phòng tài chính - k toán, phòng ki m soát n i b , phòng

t ch c hành chính, phòng tín d ng, phòng th m d nh và qu n lý tín d ng, phòng ngu n v n kinh doanh, phòng d ch v khách hàng, phòng giao d ch Bình Minh, phòng giao d ch TX Vinh Long, phòng giao d ch Hòa Phú, t di n toán

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

Hình 1: So d t ch c Ngân hàng ÐT & PT Vinh Long

(Ngu n: Phòng t ch c - hành chính Ngân hàng ÐT & PT Vinh Long)

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

- Giám d c Chi nhánh là d i di n theo u quy n và là ngu i di u hành m i

ho t d ng c a Chi nhánh trong ph m vi phân c p qu n lý phù h p v i quy ch t

ch c ho t d ng s Giao d ch Chi nhánh và các quy d nh khác c a Ngân hàng Ð u tu

và Phát tri n Vinh Long Giám d c tr c ti p ch d o kh i công tác t ch c hành chính, ki m tra ki m toán n i b , ch u trách nhi m tru c T ng giám d c Ngân hàng

+ Thi t l p duy trì và m r ng các m i quan h v i khách hàng: ti p th các

s n ph m, d ch v Ngân hàng, tr c ti p nh n các thông tin ph n h i t khách hàng

+ Nh n h so, ki m tra tính h p và pháp d y d c a h so, chuy n d n các phòng ban có liên quan d th c hi n ch c nang

+ Phân tích doanh nghi p, khách hàng vay theo qui trình nghi p v , dánh giá tài s n d m b o n vay, t ng h p các ý ki n c a các don v ch c nang có liên quan

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

+ Qu n lý h u gi i ngân, giám sát liên t c khách hàng vay v tình hình s

d ng v n vay Th c hi n cho vay thu n theo qui d nh

+ L p báo cáo tín d ng theo qui d nh

+ Th hi n luu gi h so tín d ng

* Phòng th m d nh - qu n lý tín d ng

- Thu th p cung c p thông tin và dánh giá các ch tiêu kinh t k thu t

- Th m d nh các d án cho vay, b o lãnh và các kho n tín d ng ng n h n

vu t m c phán quy t c a Tru ng phòng tín d ng, tham gia ý ki n v cáp tín d ng cho các d án trung và dài h n

- Th m d nh dánh giá tài s n d m b o n vay

- Giám sát ch t lu ng khách hàng, x p lo i r i ro tín d ng c a khách hàng vay và dánh giá phân lo i, x p h ng khách hàng doanh nghi p

- Theo dõi ho t d ng tín d ng c a chi nhánh

- Qu n lý doanh m c tín d ng, qu n lý r i ro tín d ng, d u m i tr c ti p và báo cáo tham muu x lý n

c) Kh i d ch v khách hàng

* Phòng d ch v khách hàng

- Th c hi n vi c gi i ngân v n vay trên co s h so gi i ngân du c duy t

- M tài kho n ti n g i, ch u trách nhi m x lý yêu c u c a khách hàng v tài kho n hi n t i và tài kho n m i

- Th c hi n t t c các giao d ch nh n ti n g i và rút ti n b ng ngo i t c a khách hàng

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

- Th c hi n vi c cho vay ng n h n, trung h n d i v i các món vay t 50 tri u

d ng tr xu ng và th c hi n công tác huy d ng v n trong dân cu và các t ch c trên

d a bàn th xã Vinh Long, Bình Minh, Hòa Phú

e) Kh i qu n lý n i b

* Phòng k toán – tài chính

- T ch c h ch toán k toán các nghi p v kinh t phát sinh dúng nhi m v

c a Ngân hàng Nhà nu c theo hu ng d n c a Ngân hàng Nhà nu c, Ngân hàng Ð u

tu và Phát tri n Vi t Nam v k toán th ng kê theo chu n m c k toán Vi t Nam, t

ch c th c hi n các nghi p v thanh toán, nghi p v huy d ng v n, Xây d ng k

ho ch tài chính và phân tích báo cái tài chính hàng nam, tham muu cho Giám d c v

vi c di u hành k h ch tài chính cung nhu ki m soát chi tiêu và qu n lý tài s n c a nâgn hàng

* T di n toán

- Qu n lý m ng, ki m soát theo qui d nh c a giám d c

- Qu n lý h th ng máy móc, thi t b tin h c t i chi nhánh

- Hu ng d n dào t o, h tr các don v tr c thu c chi nhánh v n hành h

th ng tin h c ph c v kinh doanh, qu n tr di u hành chi nhánh

* Phòng t ch c - hành chính

- Th c hi n công tác hành chính

- Tham muu cho giám d c và hu ng d n cho cán b th c hi n các ch d chính sách c a pháp lu t v trách nhi m và quy n l i c a ngu i s d ng lao d ng và ngu i lao d ng

- Ph i h p các phòng nghi p v d xây d ng k ho ch phát tri n m ng lu i, thành lâph, gi i th các don v tr c thu c chi nhánh

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

- L p k ho ch và tuy n d ng nhân s theo yêu c u ho t d ng c a chi nhánh

- Qu n lý th c hi n ch d ti n luong, ch d b o hi m cho cán b nhân viên

* T ti n t - kho qu

- Th c hi n các nghi p v ti n t , kho qu ; qu n lý qu c a nghi p v chi nhánh; thu – chi ti n m t; qu n lý vàng, b c, kim lo i quý, dá quý; qu n lý ch ng t

có giá; h so gi y th ch p, c m c ; th c hi n xu t nh p d d m b o thanh toán

kh an ti n m t cho chi nhánh, th c hi n d ch v ti n t , kho qu cho khách hàng

* Phòng k ho ch – ngu n v n

- K ho ch t ng h p

+ T ch c thu th p thông tin, nghiên c u th tru ng, phân tích môi tru ng kinh doanh, xây d ng chi n lu c kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách Marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi su t, chính sách huy d ng v n…

+ Lâp, theo dõi ki m tra th c hi n k ho ch kinh doanh (5 nam, 3 nam, h ng nam) xây d ng chuong trình ho t d ng d th c hi n k ho ch kinh doanh c a chi nhánh

+ Tham muu cho giám d c các v n d liên quan d n an toàn trong ho t d ng kinh doanh c a chi nhánh

+ Nghiên c u phát tri n s n ph m m i

- Ngu n v n kinh doanh

+ T ch c qu n lý ho t d ng huy d ng v n và các quan h v n c a chi nhánh

+ Nghiên c u phát tri n, l u ch n, ng d ng s n ph m m i v huy d ng v n + Thu th p thông tin, báo cáo, d xu t, ph n h i, v chính sách, s n ph m,

bi n pháp huy d ng v n

+ Th c hi n các giao d ch mua bán ngo i t v i khách hàng daonh nghi p

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HO T Ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG Ð U TU & PHÁT TRI N VINH LONG QUA 3 NAM 2005-2007 3.2.1 Phân tích k t qu kinh doanh c a Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long trong ba nam (2005-2007)

K t qu ho t d ng s n xu t kinh doanh là v n d hàng d u trong linh v c kinh doanh, Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long cung không ngo i l B ng

k t qu kinh doanh cho ta th y du c hi u qu ho t d ng c a Ngân hàng dó dã d t

du c m c tiêu c a mình d ra hay không, và vi c d t du c m c tiêu dó có nh

hu ng t t hay x u nhu th nào d t dó tìm ra nh ng bi n pháp kh c ph c nh ng

m t y u, phát huy nh ng m t m nh trong kinh doanh góp ph n làm cho Ngân hàng ngày càng phát tri n B ng k t qu ho t d ng kinh doanh th hi n qua ba nét chính là: t ng thu nh p, t ng chi phí và l i nhu n

3.2.1.1 T ng thu nh p

Qua b ng báo cáo k t qu ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng qua 3 nam (2005-2007) (b ng 1 trang 21), ta th y t ng thu nh p c a Ngân hàng tang d u qua 3 nam C th , nam 2005 t ng thu nh p c a Ngân hàng d t 47.384 tri u d ng thì d n nam 2006 t ng thu nh p c a Ngân hàng là 64.914 tri u d ng, tang lên 17.530 tri u

d ng hay tang 37,00% so v i nam 2005 Ð n nam 2007 t ng thu nh p c a Ngân hàng d t 95.683 tri u d ng tang lên 30.769 tri u d ng hay tang 47,40% so v i nam

2006 S di, t ng thu nh p c a Ngân hàng tang qua các nam, d c bi t nam 2007 nguyên nhân là Ngân hàng dã ngày càng thu hút các khách hàng có uy tín làm cho

ho t d ng tín d ng thu t lãi cho vay c a Ngân hàng ngày càng tang làm tang t ng thu nh p c a Ngân hàng vì thu t lãi vay là kho n thu luôn chi m t tr ng l n trong

t ng ngu n thu nh p c a Ngân hàng

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

B ng 1: BÁO CÁO K T QU HO T Ð NG KINH DOANH C A BIDV VINH LONG QUA 3 NAM 2005 – 2007

Ðon v tính: Tri u d ng

Chênh l ch Nam

I T ng thu nh p 47.384 64.914 95.683 17.530 37,00 30.769 47,40

1 Thu t ho t d ng kinh doanh 47.263 64.907 95.678 17.644 37,33 30.771 47,41

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

C th , nam 2005 thu t lãi vay d t 45.899 tri u d ng chi m kho n 96,87%

so v i t ng thu nh p, nam 2006 d t 62.125 tri u d ng chi m kho n 95,70% d n nam

2007 thì thu t lãi vay d t 92.856 tri u d ng chi m 97,05% so v i t ng thu nh p,

di u này cho th y ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng ngày càng có hi u qu Ngoài ra, ngu n thu c a Ngân hàng còn bao g m: thu phí b o lãnh, thu lãi ti n g i, kinh doanh ngo i t , thu d ch v và các kho n thu khác nhung các kho n thu này không dáng k ch chi m t tr ng ít trong t ng thu nh p c a Ngân hàng

3.2.1.2 T ng chi phí

Cùng v i s gia tang c a các kho n thu nh p thì các kho n chi phí c a Ngân hàng cung tang tuong ng qua các nam Nam 2005 t ng chi phí ho t d ng c a Ngân hàng là 40.584 tri u d ng, d n nam 2006 t ng chi phí c a Ngân hàng tang 40, 44%,

t c tang 16.410 tri u d ng so v i nam 2005 Sang nam 2007 do ho t d ng c a Ngân hàng càng phát tri n nên dã nâng m c t ng chi phí c a Ngân hàng lên t i 87.347 tri u, tang 30.353 tri u d ng, tuong ng tang 53,26% so v i nam 2006 Nguyên nhân d n d n s gia tang c a chi phí qua các nam là do ch y dua cùng v i các Ngân hàng khác nh m thu hút khách hàng huy d ng v n, c nh tranh gay g t gi a các Ngân hàng làm cho Ngân hàng dã tang lãi su t huy d ng v n lên cao d gi i quy t tình tr ng thi u v n dáp ng nhu c u c a khách hàng, c i thi n h th ng, m thêm phòng giao d ch, chi nhánh d m r ng th ph n nh m thu hút và dáp ng nhu c u

c a khách hàng nâng cao uy tín c a Ngân hàng dã làm cho chi phí tang lên, nhung Ngân hàng dã có nh ng d u hi u kh quan, chú tr ng qu n tr chi phí, tìm ki m và

m r ng các ho t d ng tín d ng Trong các kho n chi phí dó thì ch y u là chi phí

ho t d ng kinh doanh d u tang cùng v i s gia tang c a t ng chi phí, ph n l n là chi

tr lãi ti n g i, lãi ti n vay dây là hai lo i chi phí luôn chi m t tr ng cao trong t ng chi phí c a Ngân hàng C th nam 2005 chi phí tr ti n lãi vay và tr lãi ti n g i là 32.184 tri u d ng, chi m 79,30% trong t ng chi phí c a công ty, d n nam 2006 chi phí tr lãi ti n g i và tr lãi ti n vay là 42.613 tri u d ng, chi m 74,77%, sang nam

2007 là 70.436 tri u d ng, chi m 80,64% trong t ng chi phí ho t d ng c a Ngân hàng Ngoài ra, còn có các kho n chi phí khác nhu: n p thu , chi tr nhân viên và các kho n chi phí khác S gia tang c a chi phí và t ng doanh thu ch ng t Ngân

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long hàng v n không ng ng n l c phát huy và m r ng quy mô ho t d ng c a mình

nh m ph c v nhu c u khách hàng

3.2.1.3 L i nhu n

L i nhu n là ph n thu nh p còn l i sau khi tr di các kho n chi phí T b ng

s li u (b ng 1 trang 21) ta th y do ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng có hi u

qu , bi u hi n vi c l i nhu n c a Ngân hàng d u tang qua các nam C th , nam

2006 l i nhu n d t 7.920 tri u d ng tang 1.120 tri u d ng hay tang 16,47% so v i nam 2005, sang nam 2007 l i nhu n c a Ngân hàng d t 8.336 tri u d ng, tang 5,25% hay tang 416 tri u d ng so v i nam 2006, nguyên nhân làm cho l i nhu n nam 2007 có t c d tang ch m hon t c d tang tru ng c a l i nhu n nam 2006 là

do trong nam 2007 vi c ch y dua cùng v i các Ngân hàng khác nh m thu hút khách hàng huy d ng v n, c nh tranh gay g t gi a các Ngân hàng làm cho Ngân hàng dã tang lãi su t huy d ng v n lên cao d gi i quy t tình tr ng thi u v n dáp ng nhu

c u c a khách hàng nên d n d n l i nhu n nam 2007-2006 tang ch m hon nam 2006-2005

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

Qua khái quát v k t qu kinh doanh c a Ngân hàng trong 3 nam 2005, 2006,

2007, ta nh n th y Ngân hàng không ng ng c g ng ph n d u trong kinh doanh,

hu ng m nh ra th tru ng nh m nâng cao l i nhu n Bi u hi n c a vi c kinh doanh ngày càng ti n tri n thu n l i là s tang v doanh thu và l i nhu n c a Ngân hàng trong 3 nam Tuy nhiên, trong quá trình ho t d ng Ngân hàng cung g p ph i nh ng khó khan, tr ng i làm gi m t c d phát tri n Do dó, Ngân hàng ph i t n d ng và phát huy t i da nh ng th m nh c a mình, t ng bu c kh c ph c khó khan d nâng cao v th c nh tranh và hi u qu ho t d ng kinh doanh

3.2.2 Thu n l i

V i truy n th ng và b d y trên 50 nam xây d ng và tru ng thành c a h

th ng, cùng v i s ho t d ng ngày càng có hi u qu c a c a các chi nhánh, các d ch

v ngày càng da d ng hoá và m r ng, ch t lu ng ph c v ngày càng nâng cao dã

t o du c uy tín t i d a phuong cung nhu các t nh ph c n

Riêng chi nhánh Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long:

- Tr s d t t i trung tâm th xã, noi d u m i giao thông, ti n cho khách hàng

d n giao d ch và có di u ki n thu n l i d n m b t thông tin kinh t , chính tr và xã

h i

- G n các khu công nghi p, vùng kinh t

- Là m t Ngân hàng qu c doanh l n có uy tín trong các Ngân hàng dang ho t

d ng trên d a bàn

- Chi nhánh có d i ng cán b công nhân viên tu i d i còn tr , nang d ng, trình d nang l c t t dáp ng kh nang phát tri n ngày càng cao v ch t lu ng cung nhu nâng cao hi u qu ph c v khách hàng d nh m t o uy tín cho Ngân hàng và thu hút ngày càng nhi u khách hàng

- Quá trình dô th hoá cung nhu vi c chuy n d i co c u d a phuong cung

t o di u ki n cho chi nhánh d u tu v n, cùng v i nhi u khu công nghi p, vùng kinh

t hình thành trong t nh giúp Ngân hàng tìm du c nhi u khách hàng d u tu v n

- Ð án co c u l i ho t d ng c a Ngân hàng dã dem l i nh ng k t qu dáng

ph n kh i ph c v t t cho nhu c u công nghi p hoá, hi n d i hoá c a d t nu c

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

3.2.3 Khó khan

- Không tránh kh i n quá h n, n khó dòi

- Ngu n v n huy d ng chua dáp ng du c nhu c u cho vay nên còn s d ng

m t ph n m t ph n t v n di u chuy n t Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vi t Nam

- N m trên d a bàn t nh l nh co c u kinh t còn n ng v t tr ng nông nghi p

- Trên d a bàn nh bé c a t nh có nhi u Ngân hàng thuong m i qu c doanh cùng ho t d ng nhu: Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn, Ngân hàng phát tri n nhà d ng b ng sông C u Long, nên không th s c nh tranh gi a các Ngân hàng

- Ngoài s c nh tranh gi a các Ngân hàng trên d a bàn nhu: Ngân hàng Công Thuong, Ngân hàng Ngo i Thuong, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn, Ngân hàng Phát tri n nhà Ð ng B ng Sông C u Long còn có các kênh huy

d ng khác nhu b o hi m, ti t ki m buu di n,

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

CHUONG 4

PHÂN TÍCH HO T Ð NG TÍN D NG NG N VÀ TRUNG H N

T I NGÂN HÀNG Ð U TU & PHÁT TRI N VINH LONG

4.1 CO C U NGU N V N

Trong ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng, ngu n v n luôn gi vai trò quan

tr ng, mang tính ch t quy t d nh d i v i hi u qu ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng Do dó Ngân hàng c n t o cho du c ngu n v n n d nh, phù h p v i yêu c u

v v n Sau dây là s li u v tình hình ngu n v n c a Ngân hàng ÐT & PT Vinh

Long qua trong nh ng nam qua:

4.1.1 T ng ngu n v n

Trong ho t d ng kinh doanh ti n t , tín d ng c a Ngân hàng thì công tác huy

d ng v n là m t trong nh ng khâu quan tr ng, ngu n v n không nh ng vai trò quan

tr ng mà còn mang tính quy t d nh d i v i s n d nh, hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng Mu n duy trì ho t d ng c a Ngân hàng thì vi c d u tiên là ph i t o ngu n v n d m b o cho ti n trình kinh doanh du c trôi ch y và thu n l i Vì v y,

vi c cham lo công tác huy d ng làm cho ngu n v n tang tru ng và n d nh s góp

ph n tích c c vào vi c m r ng d u tu tín d ng, da d ng hoá khách hàng, phù h p

v i d nh hu ng và chi n lu c phát tri n c a ngành

Ð ng tru c tình hình dó, d thu hút và duy trì ngu n v n kinh doanh n d nh, chi nhánh dã tri n khai nhi u bi n pháp tích c c nhu: ti p c n khách hàng, tuyên truy n qu ng cáo b ng nhi u hình th c nhu báo, dài T dó, Ngân hàng th c hi n

vi c huy d ng v n b ng nhi u hình th c nhu: ti n g i thanh toán có k h n và không k h n, ti n g i ti t ki m có k h n và không k h n, phát hành các gi y t

có giá (k phi u, trái phi u) và vay các t ch c tín d ng khác V i nhi u hình th c huy d ng v n nhu v y mà ngu n v n c a Ngân hàng luôn tang tru ng và n d nh qua các nam t 2005-2007 Ðây là k t qu kh quan cho th y Ngân hàng ho t d ng ngày càng có hi u qu C th , nam 2005 t ng ngu n v n c a Ngân hàng d t

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 530.994 tri u d ng thì sang nam 2006 t ng ngu n v n c a Ngân hàng d t 641.428 tri u d ng, tang 110.434 tri u d ng hay tang 20,80% so v i nam 2005 Ð n nam

2007, t ng ngu n v n c a Ngân hàng l i ti p t c tang d t 720.738 tri u d ng, tang 12,36% hay tang 79.310 tri u d ng so v i nam 2006 S di có s tang tru ng n

d nh nhu v y là do Ngân hàng dã có nh ng bi n pháp di u ch nh lãi su t, khuy n khích b ng v t ch t và các hình th c khác nhu rút tham trúng thu ng cho các khách hàng g i ti n v i s lu ng l n, do dó Ngân hàng dã t o du c quan h giao d ch khá

r ng trên d a bàn trong khi dang c nh tranh gay g t v i các Ngân hàng thuong m i khác, giúp Ngân hàng ngày càng t o du c uy tín trong giao d ch làm cho t ng ngu n

v n c a Ngân hàng d u tang tru ng và n d nh, tránh du c tình tr ng thi u v n dáp

ng du c nhu c u c a khách hàng vay v n trong xu th CNH - HÐH nhu hi n nay

4.1.2 V n huy d ng

V n huy d ng là ngu n v n r t quan tr ng trong Ngân hàng, nó ph n ánh s

hi u qu , tính d c l p c a Ngân hàng, là m t b ph n quan tr ng c u thành ngu n

v n c a Ngân hàng Do ý th c t m quan tr ng c a ngu n v n huy d ng trong quá trình kinh doanh nên Ngân hàng Ð u tu và Phát tri n Vinh Long dã n l c l n huy

d ng ngu n v n nhàn r i trong các t ch c kinh t , trong dân cu d b sung vào ngu n v n cho Ngân hàng, d m b o ngu n v n n d nh và tang liên t c d Ngân hàng ho t d ng và gi i quy t v n d thi u h t v n nhu hi n nay

Chính nh vào su n l c dó c a Ngân hàng mà ngu n v n huy d ng c a Ngân hàng d u tang qua các nam C th , nam 2005 v n huy d ng c a Ngân hàng

d t 196.181 tri u d ng, chi m 36,95% trong t ng ngu n v n c a Ngân hàng thì sang nam 2006 v n huy d ng c a Ngân hàng tang lên 285.041 tri u d ng tang 88.860 tri u d ng hay tang 45,29% so v i nam 2005 nhung ch chi m t i 44,44% trong

t ng ngu n v n

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

B ng 2: TÌNH HÌNH NGU N V N T I BIDV VINH LONG QUA 3 NAM 2005 – 2007

Tuy t

d i

Tuong

d i (%)

Tuy t

d i

Tuong

d i (%)

(Ngu n: Phòng k toán Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long)

Ghi chú: - TGTK: ti n g i ti t ki m

- TCKT: t ch c kinh t

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

Ð n nam 2007, ngu n v n huy d ng c a Ngân hàng l i ti p t c tang d t 309.935 tri u d ng tang 8,73% hay tang 24.894 tri u d ng so v i nam 2006, ta th y tuy tang v s lu ng nhung v t tr ng thì l i gi m ch d t 43,00% trong t ng ngu n

v n Nguyên nhân làm cho ngu n v n huy d ng c a Ngân hàng tang qua các nam

v m t s lu ng là do Ngân hàng dã có nh ng bi n pháp di u ch nh lãi su t nên thu hút ngày càng nhi u khách hàng có uy tín, nhung trái ngu c l i ta th y v t tr ng trong t ng ngu n v n thì l i gi m là do s c nh tranh gay g t v lãi su t và th ph n

ho t d ng v i các Ngân hàng thuong m i khác trên d a bàn Ðây là d u hi u không tích c c, nhu ta dã bi t ngu n v n huy d ng là b ph n quan tr ng nh m t o ra ngu n v n cho ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng, do dó Ngân hàng c n tìm

nh ng bi n pháp tích c c d m r ng th ph n xu ng các huy n d t o di u ki n quan h giao d ch r ng rãi v i khách hàng d c nh tranh v i các Ngân hàng khác hay là tránh du c tình tr ng thi u h t v n sau này, nh m giúp Ngân hàng có du c

ngu n v n n d nh cung nhu t o du c uy tín trên d a bàn và các vùng lân c n 4.1.3 V n và các qu

Nhìn vào b ng s li u (b ng 2 trang 28) ta th y v n và các qu có s tang

gi m qua các nam C th v n và các qu nam 2005 là 7.617 tri u d ng chi m 1,43% t ng ngu n v n c a Ngân hàng, sang nam 2006 v n và các qu l i tang d t 9.282 tri u d ng tang 1.665 tri u d ng hay tang 21.86% so v i nam 2005 Ð n nam

2007, v n và các qu c a Ngân hàng l i gi m ch d t 8.140 tri u d ng gi m 12,30% hay gi m 1.142 tri u d ng so v i nam 2006 Tuy ta th y v n và các qu có s tang

gi m qua 3 nam nhung v n và các qu ch chi m t tr ng ít trong t ng ngu n v n

c a Ngân hàng ch chi m kho n hon 1% nên nó nh hu ng không nhi u d n t ng ngu n v n c a Ngân hàng

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 347.105 tri u d ng tang 19.909 tri u d ng hay tang 6,08% so v i nam 2005 nhung

l i gi m v m t t tr ng ch chi m 54,11% trong t ng ngu n v n Ð n nam 2007, ngu n v n này c a Ngân hàng l i ti p t c tang n d nh d t 402.663 tri u d ng tang 16,01% hay tang 55.558 tri u d ng so v i nam 2006, chi m 55,87% trong t ng ngu n v n Qua s li u b ng 2 th y ngu n v n khác luôn bi n d ng, do dó Ngân hàng c n c g ng ph n d u trong công tác huy d ng v n nh m d m b o d v n d

ph c v k p th i cho nhu c u phát tri n kinh t c a d a phuong cung nhu là trong xu

hu ng h i nh p nhu hi n nay

Ngoài các hình th c huy d ng v n nhu trên thì Ngân hàng còn có thêm m t

s ngu n v n khác g m: lãi chua phân ph i, ngu n v n u thác và d u tu

Tóm l i, trong xu th h i nh p nhu hi n nay d t n t i và phát tri n thì vi c

da d ng các hình th c tín d ng c n ph i du c chú tr ng vì dây là v n d c t lõi giúp Ngân hàng ho t d ng và phát tri n, bên c nh dó c n chú ý nh ng bi n pháp huy

d ng v n là m t v n d s ng còn trong ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng Vì

th , Ngân hàng nên ch d ng v ngu n v n d d m b o ho t d ng c a mình, tránh

vi c b d ng v ngu n v n gây nh hu ng d n l i nhu n c a Ngân hàng

4.2 PHÂN TÍCH HO T Ð NG TÍN D NG NG N VÀ TRUNG H N T I NGÂN HÀNG Ð U TU VÀ PHÁT TRI N VINH LONG

4.2.1 Phân tích chung ho t d ng tín d ng t i NH ÐT & PT Vinh Long qua 3 nam 2005 – 2007

Ð t nu c ta là nu c dang phát tri n còn nghèo nên nhu c u v v n d u tu là

r t l n, d c bi t t i Vinh Long m t t nh dang trên dà phát tri n hình thành nhi u khu công nghi p m i nên nhu c u v v n d u tu là v n d then ch t nên Ngân hàng c n

ph i n l c h t mình d t o uy tín cho Ngân hàng, thu hút ngày càng nhi u khách hàng truy n th ng cung nhu các khách hàng m i d n g i ti n và cho vay d t dó ngày càng nâng cao ch t lu ng, hi u qu ho t d ng c a Ngân hàng Ð làm du c

di u dó Ngân hàng ph i có chính sách h p lý d m r ng quy mô ho t d ng nh m

c nh tranh v i các Ngân hàng thuong m i khác d m b o ngu n thu nh p cho Ngân hàng

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

4.2.1.1 Doanh s cho vay

V i phuong châm “di vay d cho vay” Ngân hàng Ð u tu và Phát tri n Vinh Long ngoài vi c huy d ng v n nh m dáp ng nhu c u khách hàng thì cung chú ý

d n vi c s d ng ngu n v n dó nhu th nào d dem l i l i nhu n cho Ngân hàng

V i ch c nang chính c a mình là cho vay d d u tu và xây d ng, di u này làm cho doanh s cho vay c a Ngân hàng d u tang qua các nam Qua b ng s li u(b ng 3 trang 31), ta th y nam 2005 doanh s cho vay c a Ngân hàng là 680.727 tri u d ng Ð n nam 2006, doanh s cho vay c a Ngân hàng tang, d t 765.097 tri u

d ng tang 84.370 tri u d ng hay tang 12,39% so v i nam 2005 Sang nam 2007, doanh s cho vay c a Ngân hàng l i ti p t c tang và tang khá l n d t 1.142.000 tri u

d ng tang 376.903 tri u d ng hay tang 49,26% so v i nam 2006 Nguyên nhân d n

d n doanh s cho vay d u tang qua các nam là do trong nh ng nam g n dây Vinh Long d y m nh phát tri n CNH – HÐH, m c khác trong t nh dang có nhi u khu công nghi p m c lên nên nhu c u v v n r t l n, n m b t du c xu hu ng trên Ngân hàng ÐT & PT Vinh Long dã d y m nh công tác th m d nh, công tác phát vay, gi m

b t th t c xin vay v n, c g ng h t lòng giúp d các khách hàng d hoàn thành th

t c vay v n… t t c nh ng nguyên nhân trên dã góp ph n làm tang doanh s cho

vay c a Ngân hàng ÐT & PT Vinh Long nh t là doanh s cho vay ng n h n

Doanh s cho vay 680.727 765.097 1.142.000 84.370 12,39 376.903 49,26 Doanh s thu n 567.813 665.706 1.056.000 97.893 17,24 390.294 58,63

Du n 504.609 604.000 690.000 99.391 19,70 86.000 14,24

N quá h n 9.275 28.278 20.700 19.003 204,88 -7.578 -26,80

(Ngu n: Phòng k toán Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long)

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

4.2.1.2 Doanh s thu n

V i phuong châm “ch t lu ng - hi u qu - an toàn” trong công tác di u hành thì ngoài vi c huy d ng v n, v n d s d ng v n cung không kém ph n quan tr ng nhung s d ng v n dó nhu th nào S d ng v n dó ra sao Có dúng m c dích không Là v n d c n thi t mà Ngân hàng c n ph i quan tâm vì n u s d ng v n không phù h p, không dúng m c dích thì s không mang l i hi u qu và th m chí

r i ro không thu h i du c n là r t l n M t khác, n u doanh s cho vay th hi n quy mô tín d ng c a Ngân hàng thì doanh s thu n bi u th hi u qu ho t d ng tín

d ng c a Ngân hàng vì t doanh s thu n có th dánh giá du c tình hình thu h i

v n c a Chi nhánh cung nhu th y du c m c d ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng

Qua b ng s li u (b ng 3 trang 31), ta th y tình hình thu n c a Ngân hàng

Ð u tu và Phát tri n Vinh Long qua 3 nam g n dây di n bi n khá t t C th , nam

2005 doanh s thu n c a Ngân hàng là 567.813 tri u d ng Sang nam 2006, cùng

v i t c d tang c a doanh s cho vay thì doanh s thu n cung tang và d t 665.706 tri u d ng, tang 97.893 tri u d ng hay tang 17,24% so v i nam 2005

Ð n nam 2007, doanh s thu n c a Ngân hàng v n ti p t c tang cho th y

ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng ngày càng có hi u qu , d t 1.056.000 tri u d ng tang 390.294 tri u d ng hay tang 58,63% so v i nam 2006 Nguyên nhân d n d n doanh s thu n c a Ngân hàng qua 3 nam d u tang là do doanh s cho vay tang vàNgân hàng thu ng xuyên theo dõi, giám sát và th m d nh ch t ch các d án cung nhu dôn d c khách hàng tr n dúng h n, m t khác do kinh t c a Vinh Long ngày càng phát tri n, có nhi u chuy n bi n tích c c, khách hàng làm an có hi u qu hon

và cung gia tang kh nang tr n c a khách hàng

Tóm l i, ta th y doanh s cho vay c a Ngân hàng liên t c tang nhung Ngân hàng có th an tâm ho t d ng vì doanh s thu n c a Ngân hàng là khá t t và luôn tang qua 3 nam, d c bi t là doanh s thu n ng n h n luôn chi m t tr ng cao vì th i gian thu h i v n nhanh, d m b o ngu n v n cho Ngân hàng tái d u tu m r ng ho t

d ng cho vay d n các d i tu ng khách hàng khác nhau Ngoài ra, Ngân hàng c n chú tr ng công tác th m d nh, phân lo i tín d ng, theo dõi dôn d c cán b tín d ng tích c c theo dõi các món n d thu h i k p th i khi d n h n, d c bi t là các món n

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long trung và dài h n d tránh phát sinh n quá h n, h n ch r i ro nh m nâng cao hi u

qu ho t d ng c a Ngân hàng

4.2.1.3 Du n

Qua b ng 3 ta th y tình hình du n c a Ngân hàng qua 3 nam d u tang khá

n d nh C th , nam 2005 du n c a Ngân hàng d t 504.609 tri u d ng Bu c sang nam 2006 thì tình hình du n c a Ngân hàng v n tang khá n d nh và d t 604.000 tri u d ng, tang 99.391 tri u d ng hay tang 19,70% so v i nam 2005

Ð n nam 2007, tình hình du n c a Ngân hàng v n ti p t c tang tru ng khá

n d nh d t 690.000 tri u d ng, tang 86.000 tri u d ng hay tang 14,24% sov i nam

2006 Ta th y tình hình du n qua 3 namc a Ngân hàng dã có chuy n bi n tích c c

c du n ng n h n và du n trung - dài h n, (m c dù trong nam 2007 du n trung và dài h n gi m so v i nam 2006 nhung không dáng k ), nguyên nhân có s tang tru ng dó là do nam 2005 nh chính sách h p lý c a Ngân hàng m r ng thêm các

d ch v m i nhu cho vay tín ch p, cho vay tiêu dùng và tích c c tìm ki m khách hàng m i dáp ng nhu c u vay v n cho khách hàng làm cho c doanh s cho vay và doanh s thu n tang tru ng khá cao do dó tình hình du n Ngân hàng cung tang

bi n pháp h p lý d gi m thi u r i ro d n m c th p nh t Sau dây là s li u c th qua 3 nam t i Ngân hàng

Qua b ng s li u (b ng 3 trang 31) ta th y, tình hình n quá h n t i Ngân hàng Ð u tu và Phát tri n Vinh Long có s tang, gi m qua 3 nam C th , nam 2006

n quá h n c a Ngân hàng là 28.278 tri u d ng, tang 19.003 tri u d ng hay tang 204,88% so v i nam 2005, s di n quá h n trong nam 2006 tang so v i nam 2005

là do các du án d u tu c a Doanh nghi p Nhà nu c g p khó khan trong kinh doanh,

qu n lý chua t t nên làm an b thua l không k p thanh toán cho Ngân hàng, m t

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long khác do m t s h kinh doanh ph i gi i th nên nh ng kho n n c a Ngân hàng chua du c x lý làm cho n quá h n tang cao Sang nam 2007, tình hình n quá h n

di n bi n tích c c dã gi m xu ng và d t 20.700 tri u d ng gi m 7.578 tri u d ng hay gi m 26,80% so v i nam 2006 Nguyên nhân là do trong nam nay nh công tác

t ch c tín d ng t t, các cán b tín d ng thu ng xuyên dôn d c và thu n khi d n

h n cung nhu sàng l c quá trình cho vay làm gi m n quá h n xu ng, dây là d u

hi u kh quan nhung Ngân hàng c n ph i tang cu ng hon n a trong công tác thu n

d có bi n pháp k p th i nh m h n ch r i ro quá h n d n m c th p nh t tránh nh

hu ng d n uy tín c a Ngân hàng

4.2.2 Phân tích tình hình ho t d ng tín d ng ng n và trung h n t i NH ÐT

& PT Vinh Long theo thành ph n kinh t trong 3 nam 2005 – 2007

B ng 4: DOANH S CHO VAY THEO THÀNH PH N KINH T

T I BIDV VINH LONG QUA 3 NAM 2005 – 2007

S ti n

T

tr ng (%)

S ti n

T

tr ng (%)

M c

T

l (%)

M c

T

l (%)

DNNN 172.878 35,86 167.505 25,87 197.967 18,89 -5.373 -3,11 30.462 18,19 Công ty TNHH - Công ty CP 162.898 33,79 284.601 49,36 651.674 59,32 121.703 74,71 367.073 128,98 DNTN - Cá th 146.315 30,35 195.383 24,77 198.359 21,79 49.068 33,54 2.976 1,52

DNNN 49.164 29,12 46.981 42,01 8.630 14,93 -2.183 -4,44 -38.351 -81,63 Công ty TNHH - Công ty CP 46.960 27,81 32.569 25,97 55.793 69,50 -14.391 -30,65 23.224 71,31 DNTN - Cá th 72.717 43,07 22.768 32,03 20.177 15,58 -49.949 -68,69 -2.591 -11,38

(Ngu n: Phòng k toán Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long)

4.2.2.1 Phân tích doanh s cho vay

a) Ng n h n

* Doanh nghi p Nhà nu c

Trong nh ng nam tru c kia thì các doanh nghi p Nhà nu c là khách hàng chính c a NH ÐT & PT Vinh Long Và hi n nay, tuy không còn chi m toàn b t

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

tr ng doanh s cho vay nhung nó v n còn chi m m t t tr ng khá cao trong t ng doanh s theo thành ph n kinh t ch ng t Ngân hàng dã có s chuy n d ch v co

c u cho vay phân tán sang các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh

Qua b ng s li u (b ng 4 trang 34), ta th y trong ba nam g n dây, doanh scho vay ng n h n d i v i thành ph n kinh t này không có nhi u bi n d ng và t

tr ng doanh s cho vay dang có xu hu ng gi m d n Nam 2005, doanh s cho vay doanh nghi p Nhà nu c là 172.878 tri u d ng, chi m 35,86% trong t ng doanh scho vay ng n h n Nam 2006, doanh s cho vay thành ph n này gi m 3,11% so v i nam 2005 (chênh l ch 5.373 tri u d ng ) Ð n nam 2007, tình hình cho vay ng n

h n d i v i thành ph n này tang tr l i, d t 197.967 tri u d ng, tang 30.462 tri u

d ng hay tang 18,19% so v i nam 2006 Trong nh ng nam g n dây, t tr ng cho vay d i v i thành ph n này trong t ng doanh s cho vay ng n h n có xu hu ng

gi m, nam 2005 là 35,86%, nam 2006 là 25,87% và d n nam 2007 là 18,89% T

tr ng này gi m d n trong nh ng nam g n dây là do Ngân hàng dang th c hi n

chuy n d ch co c u cho vay sang các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh

* Công ty TNHH – Công ty C ph n

Cùng v i s d i m i v kinh t , trong giai do n g n dây, Vinh Long có schuy n d i sâu s c v kinh t xã h i, s lu ng các công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n gia tang dáng k Bên c nh dó, vi c c ph n hóa cung du c các doanh nghi p qu c doanh d y m nh th c hi n Thành ph n kinh t này có m t th

m nh d c bi t, vì v y mà nhu c u v n c a thành ph n kinh t này tang cao, chi m t

tr ng cao (g n 60% trong nam 2007) trong t ng doanh s cho vay ng n h n d i v i thành ph n kinh t t i NH ÐT & PT Vinh Long

C th nam 2005, doanh s vay ng n h n c a thành ph n này là 162.898 tri u

d ng chi m t tr ng 33,79% Nam 2006, doanh s này tang lên 284.601 tri u d ng, tang 74,71% so v i nam 2005, chi m t tr ng 49,36% Sang nam 2007, doanh scho vay thành ph n kinh t này ti p t c tang d t 651.674 tri u d ng, tang hon nam tru c v tuy t d i là 367.073 tri u (128,98%), t tr ng v n gi n d nh và d t 59,32%

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

* DNTN - Cá th

Hi n nay, các doanh nghi p tu nhân dang khá phát tri n do chính sách Nhà

nu c d i v i thành ph n này tuong d i có nhi u uu dãi, thêm vào dó vi c thành l p

m t doanh nghi p tu nhân hi n nay không khó v i tâm lý chung là m i ngu i thích

t mình kinh doanh theo kh nang và mong mu n c a mình

Tru c dây, NH ÐT & PT Vinh Long r t h n ch cho vay thành ph n này và

s v n vay ít mà r i ro l i cao Tuy nhiên giai do n g n dây, do chính sách kinh t

m c a Nhà nu c dã khuy n khích thành ph n kinh t phát tri n Ð ng th i do thay

d i trong quan h tín d ng và qui ch cho vay dã t o di u ki n d m r ng cho vay

d i v i thành ph n kinh t này Ði n hình là doanh s cho vay trong nam 2007 tang lên r t nhanh so v i nh ng nam tru c dó d t 198.359 tri u d ng, tang hon nam 2006

là 2.976 tri u d ng

Nguyên nhân là do trong nh ng nam g n dây, doanh nghi p tu nhân xu t

hi n nhi u nên có m t s c nh tranh khá m nh m gi a các doanh nghi p dòi h i các doanh nghi p ph i có ngu n tài chính khá m nh d ch ng ch i và làm an có

hi u qu Do dó, doanh s cho vay d i v i thành ph n này tang nhi u so v i nh ng nam tru c

b) Trung h n

Qua b ng s li u (b ng 4 trang 34), cho ta th y cùng v i s bi n d ng c a doanh s cho vay, doanh s cho vay theo thành ph n kinh t gi m d n qua các nam Tuy nhiên thành ph n kinh t h n h p có s thay d i khác bi t, c th :

* Doanh nghi p Nhà nu c

Doanh s cho vay trung h n gi m d n qua 3 nam dã kéo doanh s cho vay trung h n theo thành ph n kinh t cung gi m d n qua 3 nam C th doanh s cho vay trung h n d i v i doanh nghi p Nhà nu c nam 2005 là 49.164 tri u d ng, chi m 29,12% t tr ng doanh s cho vay trung h n Sang nam 2006 m c dù t tr ng cho vay d i v i thành ph n kinh t này có tang lên nhung s lu ng thì l i gi m do doanh

s cho vay trung h n gi m nam 2006, doanh s cho vay ch d t 46.981 tri u d ng,

gi m 2.183 tri u d ng hay gi m 4,44% so v i nam 2006

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

Ð n nam 2007 doanh s cho vay d i v i doanh nghi p Nhà nu c ti p t c

gi m m nh xu ng còn 8.630 tri u d ng, gi m 81,63%, tuong duong gi m 38.351 tri u d ng so v i nam 2006, ch chi m 14,93% t tr ng doanh s cho vay trung h n Nguyên nhân là m t s khách hàng c a Ngân hàng dã chuy n sang Công ty c ph n nên dã làm gi m doanh s cho vay d i v i doanh nghi p Nhà nu c

* Công ty TNHH – Công ty c ph n

Ngu c l i doanh s cho vay d i v i DNNN luôn gi m qua các nam thì doanh

s cho vay trung h n d i v i công ty TNHH - Công ty c ph n có s tang, gi m qua các nam C th nam 2006 doanh s cho vay trung h n d i v i công ty TNHH – Công ty c ph n gi m c v t tr ng l n s lu ng Nam 2005 doanh s cho vay d t 46.960 tri u d ng, sang nam 2006 t tr ng này gi m xu ng còn 25,97% v i doanh

s cho vay d t 32.569 tri u d ng, gi m 14.391 tri u d ng hay gi m 30,65% so v i nam 2006 Ð n nam 2007 t tr ng và s lu ng cho vay tín d ng trung h n d i v i công ty TNHH – Công ty c ph n có s gia tang tr l i

Nguyên nhân là trong nam 2007 có nhi u công ty c ph n m i ra d i nên c n

m t lu ng l n v n d d u tu, m c khác m t ph n doanh nghi p Nhà nu c là khách hàng l n c a Ngân hàng cung dã c ph n hóa nên doanh s cho vay d i v i thành

ph n kinh t này cung tang tuong ng v i vi c doanh s cho vay c a DNNN gi m trong nam 2007

C th trong nam 2007 doanh s cho vay d t t i 55.793 tri u d ng tang 23.224 tri u d ng hay tang 71,31% so v i nam 2006, t tr ng d t t i 69,50% doanh

s cho vay trung h n c a Ngân hàng

* DNTN – Cá th

Do s chuy n d i co c u doanh s cho vay c a Ngân hàng l y cho vay ng n

h n làm ch y u nên doanh s cho vay trung h n d i v i DNTN – cá th cung gi m tuong ng v i doanh s cho vay trung h n

C th nam 2005 doanh s cho vay trung h n d i v i DNTN – cá th d t t i 72.717 tri u d ng và chi m 43,07% doanh s cho vay trung h n Nhung nam 2006 doanh s cho vay d i v i thành ph n kinh t này l i gi m c v t tr ng l n s lu ng

so v i nam 2005 Trong nam 2006 doanh s cho vay ch d t 22.768 tri u d ng, gi m

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 49.949 tri u d ng hay gi m 68.69% so v i nam 2005 Ð n nam 2007 doanh s cho vay d i v i thành ph n này l i ti p t c gi m m nh xu ng còn 15,58% t ng doanh scho vay trung h n v i doanh s ch d t 20.177 tri u d ng, gi m 11,38%, t c gi m 2.591 tri u d ng so v i nam 2006

Nguyên nhân d n d n doanh s cho vay trung h n d i v i DNTN – Cá thluôn gi m qua 3 nam là do vì trong co ch kinh t th tru ng nhu hi n nay d gi m

r i ro cho mình Ngân hàng dã có s chuy n d i trong co c u cho vay t trung và dài

h n sang ng n h n

4.2.2.2Phân tích doanh s thu n

B ng 5: DOANH S THU N THEO THÀNH PH N KINH T

T I BIDV VINH LONG QUA 3 NAM 2005 – 2007

S ti n

T

tr ng (%)

M c

T l (%)

M c

T l (%)

DNNN 161.152 42,32 176.722 29,12 246.400 25,64 15.570 9,66 69.678 39,43 Công ty TNHH - Công ty CP 131.450 34,52 244.145 40,23 503.084 52,35 112.695 85,73 258.939 106,06 DNTN - Cá th 88.192 23,16 186.007 30,65 211.516 22,01 97.815 110,91 25.509 13,71

DNNN 56.869 35,77 22793 44,53 10940 12,80 -34.076 -59,92 -11.853 -52,00 Công ty TNHH - Công ty CP 14.206 8,94 17923 35,02 60624 70,91 3.717 26,17 42.701 238,25 DNTN - Cá th 87.891 55,29 10468 20,45 13936 16,30 -77.423 -88,09 3.468 33,13

(Ngu n: Phòng k toán Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long)

a) Ng n h n

* Doanh nghi p Nhà nu c

S li u cho th y doanh s thu n d i v i các doanh nghi p Nhà nu c khá n

d nh trong giai do n g n dây, qua b ng s li u ta th y t l thu h i n luôn tang qua

3 nam C th nam 2005, doanh s thu h i n c a thành ph n này là 161.152 tri u

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n và trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long

d ng và d t t l thu h i là 42,32% Sang nam 2006, doanh s này là 176.722 tri u, tang 15.570 tri u so v i 2005 (9,66%) và trong nam này, t l thu h i n c a Ngân hàng có tang so v i nam 2005 d t 105,50% Ð n 2007, d t doanh s thu n là 246.400 tri u d ng, tang hon nam 2006 là 69.678 tri u tuong ng v i 39,43%

Nguyên nhân là do g n dây, Vinh Long s p tr thành dô th lo i 3 nên dang

r t chú tr ng xây d ng các công trình m i d nâng c p co s h t ng c a d a phuong Bên c nh dó, các công trình cu do nh hu ng c a th i ti t nên c n du c tu

b s a ch a khá nhi u, do dó các công ty xây l p nh n du c nhi u công trình hon,

do dó thu du c v n và tr n Ngân hàng

* Công ty TNHH – Công ty c ph n

Thành ph n kinh t này dang chi m t tr ng l n nh t trong doanh s cho vay cung nhu doanh s thu n trong cho vay ng n h n c a NH ÐT & PT Vinh Long Khách hàng thu c thành ph n kinh t này t i Ngân hàng thu ng là các công ty trách nhi m h u h n và công ty c ph n

Có th nói kinh t h n h p dang kh ng d nh th m nh c a mình trong n n kinh t Vinh Long cung nhu dóng vai trò khá quan tr ng d i v i NH ÐT & PT Vinh Long Doanh s thu n c a thành ph n này chi m t tr ng cao nh t doanh doanh sthu n ng n h n t i Ngân hàng (Trong 2 nam 2006, 2007) Qua ba nam, t tr ng thu

n l n lu t là 34,52% (2005), 40,23% (2006) và 52,35% (2007) v i doanh s thu n

l n lu t là 131.450 tri u, 244.145 tri u và 503.084 tri u d ng trong t ng doanh s

n thu h i T l doanh s thu n /doanh s cho vay c a thành ph n kinh t này tuong d i t t, trong ba nam d u trên 75% ch ng t khách hàng thu c thành ph n kinh t này giao d ch khá t t, tr n dúng h n nên Ngân hàng khá yên tâm

* DNTN - Cá th

Doanh s thu n d i v i các doanh nghi p tu nhân khá t t luôn tang qua các nam N u xét v t l doanh s thu n /doanh s cho vay thì nó bi n d ng khá ph c

t p, nam 2006 tang so v i nam 2005 và nam 2007 gi m so v i nam 2006

C th nam 2005 doanh s thu n c a thành ph n này là 88.192 tri u d ng và chi m t tr ng là 23,16% Sang nam 2006 doanh s này tang lên d t 186.007 tri u

d ng, tang 97.815 tri u d ng hay tang 110,91% so v i nam 2005 Ð n nam 2007