Hoàn thiện công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn công ty bảo việt hà nam

Xuất phát từ thực tế đó và sau một thời gian công tác, tìm hiểu thực tế tạiPhòng bảo hiểm Cháy và rủi ro hỗn hợp của Công ty bảo hiểm Hà nam cùng vớisự nhiệt tình, say mê nghề nghiệp, em

Lời nói đầu

Xã hội nào trên con đờng phát triển luôn hớng tới sự phồn thịnh, ấm no

về vật chất cùng với sự đảm bảo công bằng và phúc lợi xã hội Để thực hiện

đợc mục tiêu đó, phải tiến hành nhiều hoạt động kinh tế- xã hội Mỗi hoạt

động có những đặc thù và chức năng riêng của mình Nhng có một hoạt độngkhông chỉ đem lại hiệu quả kinh tế mà ý nghĩa xã hội của nó cũng không thểphủ nhận Đó là Bảo hiểm - một hoạt động dịch vụ tài chính dựa trên nguyêntắc số đông bù số ít Hàng năm nó mang lại một nguồn thu lớn cho ngân sáchNhà nớc, lợi nhuận cho ngời kinh doanh bảo hiểm, đồng thời góp phần ổn

định đời sống, sản xuất cho ngời tham gia Nhờ có bảo hiểm, những thiệt hại

do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra với một ngời sẽ đợc bù đắp, san sẻ từnhững khoản đóng góp của nhiều ngời Do đó, nó là chỗ dựa tinh thần chomọi ngời, mọi tổ chức, giúp họ yên tâm trong hoạt động sản xuất kinh doanh

Từ năm 1990 đến 1996, tốc độ tăng trởng trung bình của ngành bảohiểm thơng mại Việt Nam đạt từ 35% đến 40% Nghị định 100/CP ngày18/2/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm đã mở ra một hớng đi mớicho ngành bảo hiểm Việt Nam, tạo điều kiện cho nhiều loại hình doanhnghiệp cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm mới ra đời và phát triển

Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đợc bắt đầu triển khai từnăm1989 Tuy nhiên, quá trình hoạt động và triển khai nghiệp vụ này chỉ đơnthuần thực hiện các chức năng kinh doanh của nó Sau Nghị định 100/CP với

sự ra đời của hàng loạt các công ty bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tếkhác nhau đã làm cho tình hình cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm trở lên gaygắt hơn, tính hiệu quả đợc chú trọng và đề cao hơn trong hoạt động kinhdoanh bảo hiểm

Làm thế nào để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu quả cao cho công ty

mà vẫn đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của các tổ chức,doanh nghiệp và cá nhân trong lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn đang là mối quantâm lớn của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó có Bảo Việt

Hà Nam

Xuất phát từ thực tế đó và sau một thời gian công tác, tìm hiểu thực tế tạiPhòng bảo hiểm Cháy và rủi ro hỗn hợp của Công ty bảo hiểm Hà nam cùng với

sự nhiệt tình, say mê nghề nghiệp, em đã chọn đề tài: Hoàn thiện công tác khai thác nghiệp vụ Bảo Hiểm hoả hoạn Công ty Bảo Việt Hà Nam

Mục đích của chuyên đề nhằm trình bày một số nét cơ bản nhất vềnghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và thực tế kinh doanh nghiệp vụ trên tại BảoViệt Hà Nam Bên cạnh đó, em cũng mạnh dạn đa ra một số kiến nghị và giảipháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tạiBảo Việt Hà Nam

Chuyên đề đợc chia thành 2 phần:

Chơng I: Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại

Bảo Việt Hà NamChơng II: Một số giải pháp góp phần hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm

hoả hoạn tại Công Ty Bảo Hiểm Hà Nam

Chơng i

Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn

tại Bảo Việt Hà Nam

I Quá trình ra đời và phát triển của Bảo Việt Hà Nam

Ngày 31/05/2007 đánh dấu một sự kiện, một mốc lịch sử quan trọngcủa Bảo Việt đó là Bảo Việt bán cổ phần lần đầu ra công chúng chính thức trởthành cộng ty cổ phần kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực Ngày 15/10/2007Tập đoàn Bảo Việt đã hoàn thành đăng ký kinh doanh công ty cổ phần có sựtham gia của đối tác chiến lợc là các tập đoàn kinh tế trong nớc và các nớcngoài hình thành Tập đoàn Tài chính – Bảo Hiểm Bảo Việt

Là Tập đoàn tài chính - Bảo Hiểm kinh doanh đa ngành, với ngànhnghề chính là kinh doanh bảo hiểm, Tập đoàn tài chính – Bảo Hiểm BảoViệt có công ty mẹ – “ Tập đoàn Bảo Việt” và các công ty con:

- Tổng công ty Bảo Hiểm Bảo Việt do Tập đoàn bảo Việt

- Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt do Tập đoàn Bảo

Việt đầu t 60% vốn điều lệ;

- Công ty liên doanh Bảo Việt quốc tế Việt Nam do Tập

đoàn Bảo Việt đầu t 51% vốn điều lệ;

Với tiền lực tài chính hùng mạnh vốn điều lệ hiện lên tới 5.730 tỷ đồngTập đoàn tài Chính Bảo Việt đã đang và sẽ không ngừng mở rộng các loạikinh doanh dịch vụ:

- Bảo hiểm nhân thọ ( với hơn 40 sản phẩm)

- Bảo hiểm phi nhân thọ ( Với hơn 80 sản phẩm)

- Tái bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

Bảo Việt Hà Nam có chức năng thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự

đóng góp, tham gia bảo hiểm của các đơn vị sản xuất kinh doanh và mọithành viên khác trong địa bàn Hà Nam, nhằm bồi thờng cho những ngời thamgia bảo hiểm không may gặp thiên tai, tai nạn bất ngờ gây thiệt hại, giúp cáccá nhân, tổ chức đó nhanh chóng ổn định sản xuất và đời sống

Đến nay, Bảo Việt Hà Nam đã không ngừng lớn mạnh và đã trở thànhmột trong những thành viên mạnh trong hệ thống 64 công ty bảo hiểm trựcthuộc Bảo Việt Trong 10 năm liên tục, dù trong bất kỳ hoàn cảnh nào cán bộcông ty cũng luôn đoàn kết nhất trí trên dới một lòng hoàn thành xuất sắcnhiệm vụ kinh doanh của Tổng công ty và Nhà nớc giao cho Năm nào cũnghoàn thành vợt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc độ tăng trởng cao về doanh

số và tỷ lệ tích luỹ, đóng góp không nhỏ vào thành tích chung của Tổng công

ty và của ngành bảo hiểm nói chung

Hiện nay, Bảo Việt Hà Nam đã thành lập các văn phòng trực thuộc tạitất cả các quận huyện trên địa bàn thành phố để kinh doanh khai thác cácdịch vụ bảo hiểm Hoạt động của các phòng bảo hiểm này không những giúpCông ty triển khai bảo hiểm trên phạm vi toàn thành phố mà còn hình thànhmột mạng lới đảm bảo an toàn tài chính cho các thành viên tham gia bảohiểm

Để phục vụ nhu cầu bảo hiểm đa dạng của các tổ chức kinh tế, các nhà

đầu t cũng nh mọi thành phần kinh tế khác, Bảo Việt Hà Nam đã và đang tiếnhành triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm sau:

- Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa

- Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bảo hiểm cháy và rủi ro kỹ thuật

- Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

- Bảo hiểm nhà t nhân

- Bảo hiểm thiết bị điện tử

- Bảo hiểm vận chuyển tiền

- Bảo hiểm trộm cớp

- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm

- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ lao động đối với ngời lao động

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và Bảo hiểm thân xe

- Bảo hiểm nông nghiệp

- Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trên các phơng tiện vận tải

- Bảo hiểm con ngời

- Bảo hiểm du lịch

- Bảo hiểm học sinh

Một số loại hình bảo hiểm khác.

2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức hiện nay của Bảo Việt Hà Nam đợc thể hiện qua sơ đồ 1 dới đây:

Sơ đồ số 1 tổ chức bộ máy của BảoViệt Hà Nam

( Nguồn lấy từ Công Ty Bảo Việt Hà Nam)

Qua sơ đồ ta thấy ,tại công ty bảo hiểm Hà Nam Giám đốc là ngời điềuhành cao nhất về toàn bộ hoạt động kinh doanh của công ty , giúp việc chogiám đốc có Phó giám đốc

Các phòng chức năng thực hiện nhiệm vụ quản lý, hớng dẫn các phòng Thị xãphủ lý, huỵện về các hoạt động theo đúng chức năng nhiệm vụ

Theo cơ cấu tổ chức mới , song song với nhiệm vụ khai thác kháchhàng , các phòng ngiệp vụ còn hớng dẫn , chỉ đạo và kiểm tra , giám sát toàndiện về hoạt động của các văn phòng địa phơng trực thuộc về các nghiệp vụ

ty còn có một hệ thống đại lý , cộng tác viên rộng khắp đợc quản lý thốngnhất bởi phòng quản lý đại lý với mô hình tổ chức này, việc quản lý chungcủa Bảo Việt khá chặt chẽ cả chiều rộng lẫn chiều sâu

Một số loại hình bảo hiểm khác

Nhằm đảm bảo khả năng bồi thờng cho khách hàng và năng lực nhậnbảo hiểm cho các dự án đầu t lớn, hiện nay Bảo Việt Hà Nam thông qua BảoViệt đã quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm , các công ty giám định, điềutra tổn thất có uy tín trên toàn thế giới nh Lloyd's, Commercial Union (UK),AIG, CIGNA (US), Tokyo Marine Trong những năm vừa qua, BVHN đãnhận đợc sự cộng tác giúp đỡ tận tình của các công ty này trong việc đánhgiá, chấp nhận rủi ro, thanh tra và xử lý, khiếu nại

Trong những năm gần đây, việc thị trờng trong nớc xuất hiện thêmnhiều công ty bảo hiểm bao gồm cả Nhà nớc, cổ phần, liên doanh, 100% vốn

nớc ngoài và các văn phòng đại diện của nớc ngoài tại Việt Nam buộc BảoViệt Hà Nam phải không ngừng cải thiện, nâng cao chất lợng dịch vụ củamình thì mới đảm bảo khả năng đứng vững trong cạnh tranh Một trongnhững biện pháp quan trọng đó là thay đổi cơ cấu tổ chức văn phòng công ty.Theo cơ cấu tổ chức mới, song song với nhiệm vụ khách hàng, văn phòngcông ty có chức năng quản lý và giám sát hoạt động của các văn phòng địaphơng trực thuộc Bởi vậy, ngoài các phòng ban phụ trách các vấn đề tổ chứcnhân sự, kế toán những phòng nghiệp vụ ngoài nhiệm vụ trực tiếp tiến hànhkinh doanh các nghiệp vụ trên địa bàn mà công ty phân cấp còn có chức nănggiúp đỡ các văn phòng tại các huyện, thị trong việc quan hệ với khách hàng,cân nhắc chấp nhận bảo hiểm, phát hành hợp đồng và quy tắc bảo hiểm cũng

nh các hoạt động xử lý, giám định và khiếu nại bồi thờng

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Công Ty Bảo Việt Hà Nam trong những năm gần đây ( 2004-2007)

Địa bàn Hà Nam cách Thủ đô Hà Nội 60 Km là cửa ngõ của Thủ đô

Hà Nội là nơi có mặt tất cả các công ty bảo hiểm đã đợc Nhà nớc cấp giấyphép hoạt động, là nơi tập chung tất cả các chính sách canh tranh của cáccông ty bảo hiểm khác Trong hoàn cảnh đó, Bảo Việt Hà Nam cũng phải đ-

ơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt với các công ty bảo hiểm trong và ngoài

n-ớc, mỗi công ty đều có những thủ thuật, chính sách riêng nh dùng áp lực hànhchính, giảm phí, tăng hoa hồng, mở rộng phạm vi bảo hiểm một cách tuỳ tiện

để giành giật khách hàng

Trớc điều kiện khó khăn nh vậy, công ty đã tổ chức phục vụ tốt kháchhàng để giữ vững địa bàn và phát triển kinh doanh, đồng thời áp dụng linhhoạt chính sách của Nhà nớc, các quy định của Tổng công ty vào hoạt độngkinh doanh Cùng với sự chỉ đạo hớng dẫn và hỗ trợ tích cực, kịp thời của cácphòng ban trên Tổng công ty, sự ủng hộ và giúp đỡ có hiệu quả của các cấpchính quyền, đoàn thể và các cơ quan chức năng của Hà Nội, đặc biệt là sự tínnhiệm và mến mộ của khách hàng nên công ty đã đạt đợc những kết quả đángkhích lệ biểu hiện qua bảng sau:

Bảng 1: Kết quả doanh thu theo nghiệp vụ của công ty

Bảo Việt hà Nam giai đoạn (2004 - 2007)

Đơn vị : Triệu đồng

Nghiệp vụ bảo hiểm 2004 2005 2006 2007

Toàn diện học sinh 2.580 2.838 3.263.7 3.818.5

Nguồn : Báo cáo tổng kết các năm ( 2004- 2007 ) của Công ty BVHN

Trong 4 năm qua, Công ty Bảo Việt Hà Nam luôn cố gắng để hoànthành mức kế hoạch Tổng công ty giao, những con số đó thể hiện sự nỗ lực

hết mình của tập thể cán bộ nhân viên công ty trong điều kiện kinh doanhcạnh tranh gay gắt nh hiện nay.

Tại Công ty bảo hiểm Hà Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn là mộtnghiệp vụ mạnh của công ty, đóng góp một phần không nhỏ vào tổng doanhthu phí bảo hiểm của công ty

4 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoản tại Công Ty Bảo Hiểm Hà Nam.

1 Công tác khai thác

Khai thác là việc tuyên truyền, vận động mọi ngời tham gia bảo hiểm

và đi đến ký hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, đây là một khâu rất quan trọng để cóphí bảo hiểm và có đợc khách hàng Đồng thời, cũng là khâu quyết định đến

kế hoạch doanh thu, sự thành bại của mỗi công ty bảo hiểm nói chung và củatừng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Nhận thức đợc vai trò đó chính vì thếcông tác khai thác đợc các doanh nghiệp bảo hiểm đặc biệt chú trọng, nhiềucông ty bảo hiểm đã tốn rất nhiều chi phí cho khâu khai thác trong việc đàotạo nhân viên khai thác, đại lý, môi giới để họ có những kiến thức cơ bảntrong việc tiếp cận khách hàng và đi đến ký kết đợc hợp đồng cho công ty bảohiểm Kết quả của công tác khai thác là hợp đồng bảo hiểm, cơ sở để chứngminh nghĩa vụ và trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với ngời tham gia vàngợc lại

Một quy trình thờng thấy nhất và đợc Bảo Việt áp dụng nhiều nhấttrong công tác khai thác bảo hiểm, đó là phải trải qua các bớc sau:

Thông tin về khách hàng  Tiếp thị khách hàng  Giới thiệu sản phẩm.

1.1 Tuyên truyền quảng cáo

Tuyên truyền quảng cáo nhằm mục đích khuyếch chơng thanh thế củacông ty, giới thiệu sản phẩm, khơi gợi nhu cầu của khách hàng, có thể tiếnhành dới nhiều hình thức nh giới thiệu trên đài, báo, Internet,

1.2 Tiếp thị khách hàng

Một trong những bớc quan trọng nhất trong qui trình triển khai nghiệp

vụ bảo hiểm cháy là tiếp thị khách hàng Nằm trong chiến lợc quảng cáo củacông ty, tiếp thị khách hàng là khâu rất quan trọng và có thể nói là khâu đầutiên trong một quy trình triển khai nghiệp vụ

Bất kỳ một công ty bảo hiểm nào cũng đều có một mạng lới đại lý rộngkhắp Hệ thống mạng lới đại lý sẽ mang lại những khách hàng chủ yếu nhất

cho công ty Ngoài sự cung cấp khách hàng của mạng lới đại lý thì toàn bộnhân viên trong công ty đều có trách nhiệm góp phần làm phong phú nguồnkhách hàng cho công ty.

Khi đã biết thông tin cơ bản về khách hàng, yêu cầu tiếp theo là vấn đềchào hàng nh thế nào? (hàng ở đây chính là các hợp đồng của các nghiệp vụbảo hiểm) Các bớc tiến hành:

- Nhân viên công ty sẽ tiếp cận khách hàng và giới thiệu nội dung cơbản đơn tiêu chuẩn về bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt với khách Nhânviên có trách nhiệm giải thích rõ những từ ngữ, thuật ngữ trong đơn khi kháchhàng yêu cầu

- Căn cứ vào nhu cầu của mình, khách hàng sẽ lựa chọn các rủi ro, các

điều kiện bảo hiểm cho tài sản của mình

- Khi nhận đợc sự đồng ý của khách hàng, nhân viên của công ty sẽcung cấp giấy yêu cầu đợc bảo hiểm để khách hàng tự khai vào giấy này Đây

là điểm mà nhân viên của công ty bảo hiểm hết sức lu ý khi tiến hành khaithác

Nh vậy, cho đến khi khách hàng đồng ý mua bảo hiểm (hoặc có thểkhông mua) là đã kết thúc quá trình tiếp thị khách hàng

1.3 Đánh giá rủi ro

Khái niệm đánh giá rủi ro đợc xác định nh sau: là hoạt động nhằm nhậndạng và đo lờng các rủi ro và bất định ảnh hởng đến các cá nhân và tổ chức

- Những ngời có thể làm công tác đánh giá rủi ro bao gồm:

+ Chuyên viên bảo hiểm cháy của công ty bảo hiểm Tại công ty bảobiểm Hà Nam, các chuyên gia này chính là những nhân viên phòng nghiệp vụbảo hiểm hoả hoạn và kỹ thuật Họ vừa là những ngời trực tiếp khai thác vừa

là những ngời trực tiếp làm công tác đánh giá rủi ro

+ Chuyên gia của công ty tái bảo hiểm: ở những đơn vị mà việc đánhgiá rủi ro là phức tạp thì thờng có sự kết hợp giữa chuyên viên đánh giá rủi rocủa công ty với đại diện của cơ quan chuyên môn nh kết hợp với cảnh sátphòng cháy chữa cháy, chuyên gia của công ty nhận tái bảo hiểm,

Ngời thực hiện đánh giá rủi ro phải làm việc trực tiếp với những ngời

có trách nhiệm tại cơ sở, phải kiểm tra thực tế một cách kỹ lỡng để có thể

đánh giá đầy đủ các yêu cầu của phiếu điều tra rủi ro và phải hoàn toàn chịutrách nhiệm về kết quả điều tra của mình

Nhận giấy yêu cầu bảo hiểm Đánh

giá

rủi ro

Từ chối hay chấp nhận bảo hiểm Các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất

- Quy trình đánh giá rủi ro: quy trình đánh giá rủi ro có thể tóm tắt

qua các bớc nh sau:

+ Nhận giấy yêu cầu bảo hiểm: khi ngời tham gia bảo hiểm có nhu cầubảo hiểm, và họ nhận giấy yêu cầu bảo hiểm điền các thông tin cần thiết vào

giấy đó Đây là dấu hiệu đầu tiên của một hợp đồng bảo hiểm

+ Đánh giá rủi ro: trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng cungcấp, công ty phải cử ngay cán bộ xuống điều tra về khách hàng về đối tợng

bảo hiểm, bao gồm các thông tin về: đặc điểm về đối tợng bảo hiểm, vị trí cụ

thể của đối tợng bảo hiểm, giá trị của đối tợng bảo hiểm và các thông tin liên

quan khác

+ Từ chối hay chấp nhận bảo hiểm: sau khi đánh giá rủi ro công ty bảohiểm có đợc những thông tin cụ thể về đối tợng đợc bảo hiểm, những nguy cơ

rủi ro có thể xảy ra với đối tợng đợc bảo hiểm và đối chiếu với các điều khoản

về nguyên tắc bảo hiểm (rủi ro đợc bảo hiểm và rủi ro loại trừ) công ty bảo

hiểm sẽ ra quyết định từ chối hay chấp nhận bảo hiểm Trong trờng hợp từ

chối phải giải thích rõ lý do cho khách hàng biết về những rủi ro không thể

bảo hiểm đợc để họ thông cảm, tránh tạo ra tâm lý ức chế cho khách hàng mà

vẫn giữ đợc khách

1.4 Ký kết hợp đồng (cấp giấy chứng nhận bảo hiểm): sau khi nhận

đợc bản đánh giá rủi ro và báo cáo trực tiếp của chuyên viên đánh giá rủi ro,

công ty bảo hiểm hay bộ phận chuyên môn sẽ quyết định có chấp nhận bảo

hiểm hay không? Nếu chấp nhận thì hai bên sẽ thoả thuận với nhau về các

điều khoản và điều kiện bảo hiểm đây là những nội dung mang tính bắt buộc

nếu thiếu nó thì hợp đồng bảo hiểm coi nh cha đủ giá trị pháp lý, gồm:

- Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản tham gia bảo hiểm, cũng nh cách tính

số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm và mức miễn thờng nếu có,

Có thể ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn hình thức bảo hiểm dới giá trịhoặc bảo hiểm ngang giá trị Khi lựa chọn các hình thức bảo hiểm nào cả hai

bên phải thoả thuận thống nhất với nhau theo các nghuyên tắc của hình thức

đó

- Xác định phí bảo hiểm: trong trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhậnbảo hiểm thì công việc tiếp theo là xác định phí bảo hiểm đây là bớc quantrọng quyết định đến số tiền bồi thờng cũng nh cách thức bồi thờng sau nàynếu rủi ro xảy ra Nếu ngời tham gia bảo hiểm cha đóng hết số phí lẽ ra phải

đóng thì số tiền bồi thờng sẽ khác so với trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm đã

đóng đủ phí khi ký hợp đồng, Tỷ lệ phí này phải dựa trên cơ sở tỷ lệ phí dotổng Công ty bảo hiểm Việt Nam ban hành và các công ty thành viên căn cứvào thực tế về đối tợng bảo hiểm cụ thể để áp dụng cho từng đối tợng sao chohợp lý nhất

- Hoa hồng cho các bên, các bên ở đây có thể là công ty môi giới, đạilý: doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trích một phần phí bảo hiểm theo tỷ lệ đã đợcquy định (có thể theo quy định của nhà nớc) để trả hoa hồng cho đại lý môigiới( thực chất đây là tiền công của môi giới, đại lý)

Ngoài những điều khoản trên ra thì cả hai bên đều phải thoả thuận mộtcách cụ thể những điều khác có trong hợp đồng để hạn chế tối đa những khiếunại có thể phát sinh về sau này Sau khi đã thoả thuận xong và đa ra những

điều kiện rằng buộc (những điều kiện này phải đợc ghi cụ thể trong hợp đồng)thì hai bên sẽ tiến hành ký kết Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau khingời tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm, trừ khi có thoả thuận khác đợc sự

đồng ý bằng văn bản của công ty bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm đợc làmthành hai bản giống nhau có hiệu lực pháp lý nh nhau và mỗi bên giữ mộtbản

Với mục tiêu tăng trởng hiệu quả, các cán bộ nhân viên văn phòng bảohiểm cháy và kỹ thuật của Bảo Việt Hà Nam đã không ngừng phấn đấu và đạt

đợc một số kết quả rất khả quan về công tác nh sau:

Bảng 2: Cơ cấu doanh thu bảo hiểm hỏa hoạn tại Bảo Việt

Hà Nam giai đoạn ( 2004 - 2007 )

Năm Doanh thu bảo

hiểm hoả hoạn

Doanh thu toàn công ty

Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm hoả hoạn/toàn công ty(%)

Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm cháy so với doanh thu toàn công ty ngàycàng giảm Từ chỗ chỉ chiếm 11,4% năm 2004 thì đến năm 2005 là 8,4% vànăm 2006 là 8,6% doanh thu toàn công ty Năm 2007, tỷ lệ này vẫn gữI mức

nh năm 2005 nguyên nhân là do có nhiều các doanh nghiệp bao rhiểm ra đời

và ngành Ngân hàng xiết chặt thêm việc cho vay vốn sau những vụ đổ bể củamột số doanh nghiệp lớn, làm cho nhiều đơn vị sản xuất kinh doanh gặp khókhăn về tài chính Điều đó tác động tiêu cực đến sự phát triển của bảo hiểm.Nhng nguyên nhân quan trọng nhất là do sự cạnh tranh ác liệt của một sốdoanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nớc với việc một số công ty bảo hiểm

sử dụng biện pháp không lành mạnh nh gây áp lực hành chính, tăng hoa hồng,giảm phí một cách tùy tiện Đến năm 2005 tỷ lệ này tăng lên đến 15, %, sở dĩ

nh vậy là do doanh thu của các nghiệp vụ khác giảm hoặc tăng không lớn nh:Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, Bảo hiểm toàn diện học sinh,Bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu trong khibảo hiểm hỏa hoạn tăng mạnh Năm 2004, tỷ lệ này giảm xuống còn 8,4%,

nguyên nhân là do một số nghiệp vụ có số thu tăng lớn là: Bảo hiểm hàng hóaxuất nhập khẩu, Bảo hiểm tai nạn hành khách, Bảo hiểm tai nạn con ngời24/24, Bảo hiểm thân tàu biển, Bảo hiểm thân tàu sông.

Nh vậy, có thể nói bảo hiểm hỏa hoạn là một nghiệp vụ quan trọng

đem lại nguồn thu không nhỏ cho Bảo Việt Hà Nam

Khai thác là công việc đầu tiên có ý nghĩa quyết định đến sự thành cônghay thất bại của bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào Mục tiêu của công tác này làtác động đợc số đông ngời tham gia mà thực chất là tuyên truyền, vận động

đối tợng và thuyết phục họ mua bảo hiểm Trong khi các doanh nghiệp còncha thực sự quan tâm tới những rủi ro không lờng trớc đợc đối với tài sản củamình thì việc thuyết phục họ tham gia bảo hiểm sẽ còn gặp rất nhiều khókhăn Nh vậy, việc làm tốt công tác khai thác càng có ý nghĩa hơn khi triểnkhai nghiệp vụ

Hàng năm Bảo Việt Hà Nam kết hợp với các cơ quan, ban ngành nh:cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, các bộ, ngành đểtuyên truyền về ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm hỏa hoạn Qua đó để thuyếtphục khách hàng mua bảo hiểm

Do nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn là một nghiệp vụ có hiệu quả cao nênrất đợc chú trọng phát triển Sau đây là kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểmhỏa hoạn tại công ty từ năm 2004 -2007

Bảng 3: tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn

Năm Số đơn BH cấp Số tiền bảo hiểm Doanh thu Phí Doanh Thu/

Nguồn số liệu: Công ty bảo hiểm Hà Nam

Bảng 2 đã chỉ rõ việc khai thác từ năm 2004-2007 đều tăng đều đặn theotừng năm Năm 2004, Bảo Việt Hà Nam mới chỉ nhận bảo hiểm cho 64đơn vị

thì đến năm 2005, số đơn vị đợc bảo hiểm đã lên tới 85 đơn vị Bên cạnh đó sốtiền bảo hiểm cũng tăng theo, từ 71.833 triệu đồng năm 2004 đến năm 2005 là79.01 đồng Nguyên nhân của hiện tợng này là vì nên kinh tế Việt Nam trongnhững năm qua đang trên đà phát triển mạnh, tốc độ tăng trởng GDP rất cao

nh năm 2004 đạt 30%; năm 2005 do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chínhtrong khu vực nên tốc đọ tăng trởng chỉ còn 2.9%

Tuy nhiên, đến năm 2004, mặc dầu nền kinh tế có dấu hiệu tăng trởngtrở lại, GDP đạt 6,75% nhng số đơn mà công ty bảo hiểm Hà Nam cấp ra lạigiảm xuống năm đơn và doanh thu phí thì giảm mạnh xuống còn 67,92% sovới năm 2005 Sở dĩ số đơn bảo hiểm giảm không nhiều nhng doanh thu giảmnhiều là do tình hình cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm hỏa hoạn là rất khốcliệt Do nhiều doanh nghiệp đã áp dụng chính sách giảm phí tối đa, điều nàydẫn đến việc Bảo Việt Hà Nam cũng phải giảm phí để giữ khách hàng nêntình hình doanh thu năm 2007 mới có kết quả nh vậy Hơn nữa, năm 2007nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đợc Nhà nớc mở rộng lĩnh vực kinh doanh, đãcạnh tranh mạnh mẽ với công ty nên số đơn bảo hiểm cấp ra không tăng vàvẫn gữI mứcđộ trung bình

Sở dĩ, Bảo Việt Hà Nam đạt đợc kết quả nh vậy là do những nguyênnhân chủ yếu sau:

+ Về khách quan:

Công ty nhận đợc sự chỉ đạo, quan tâm của ban lãnh đạo Tổng công ty, sựhớng dẫn mạnh mẽ và có hiệu quả của các phòng ban trên Tổng công ty cùngvới sự ủng hộ và giúp đỡ tận tình của các ngành, các cấp nh và đặc biệt là sự u

ái mến mộ của khách hàng bảo hiểm truyền thống nên mặc dù chịu sự cạnhtranh gay gắt của các đối thủ nh Bảo Minh, PHICO, Bảo Long nhng số đơnbảo hiểm cấp của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn vẫn tăng khá ổn định

+ Về chủ quan:

Đối với việc xác định phơng châm hoạt động kinh doanh”khách hàng

là thợng đế”, Bảo Việt Hà Nam đã từng bớc năng động trong việc thực hiệnnhững biện pháp, đối sách linh hoạt, thích hợp dể xúc tiến đẩy mạnh qaun hệvới khách hàng thông qua việc thờng xuyên trao đổi, thăm hỏi

Bên cạnh những thành quả đã đạt đợc vẫn còn một số hạn chế cần khắcphục đó là:

- Việc sử dụng hệ thống đại lý, cộng tác viên cha đợc xây dựng thànhchiến lợc trong hoạt động khai thác

- Cha tổ chức đợc công tác khai thác tận thu và cha mở đợc nhiềukhách hàng mới

- Cha chú ý tình hình tổng hợp thị trờng, tổng hợp và phân tích biệnpháp của đối thủ cạnh tranh để chủ động đề xuất với lãnh đạo công ty có ph -

ơng sách đối phó Việc đôn đốc nợ phí cha đợc sát sao

- Cha áp dụng đầy đủ các khâu của quá trình Marketing, chỉ chú trọngtuyên truyền quảng cáo, thiếu tìm hiểu dự đoán thị trờng và các biến động củamôi trờng xung quanh (môi trờng king doanh)

- Cuối cùng, do đây là nghiệp vụ mới, cán bộ làm công tác bảo hiểmhỏa hoạn cha nhiều, cha có kinh nghiệm nên cha chủ động trong việc tìmkiếm khách hàng

Nh vậy có thể thấy rằng tuỳ còn có những điều phải khắc phục nhng

đến nay có thể nói Bảo Việt Hà Nam đã tìm đợc đúng con đờng cho mình và

đã thu đợc những kết quả đáng khích lệ

2 Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất

Đề phòng hạn chế tổn thất là những việc mà công ty phối hợp vớikhách hàng và các đối tác khác nhằm ngăn chặn, đề phòng hỏa hoạn xảy rahoặc trờng hợp xảy ra hỏa hoạn thì có thể hạn chế tổn thất ở mức độ thấp nhấtnếu có thể

Đề phòng và hạn chế tổn thất là một trong những biện pháp hàng đầu,quan trọng ảnh hởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của các công ty bảohiểm Nếu việc đề phòng và hạn chế tổn thất đợc thực hiện tốt thì rủi ro hoảhoạn sẽ giảm đi, không xảy ra tổn thất, công ty sẽ không phải bồi thờng, vìvậy sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh rất lớn cho công ty

Hơn nữa, Hà Nam là nơi tập trung đông dân c, mật độ nhà cửa cao, nếuchẳng may có hoả hoạn xảy ra thì đám cháy sẽ lây lan, ảnh hởng đến nhữngkhu vực xung quanh Vì vậy, việc đề phòng hoả hoạn là rất cần thiết

Mục đích của bảo hiểm hỏa hoạn không chỉ là bồi thờng, ổn định tàichính cho những ngời tham gia bảo hiểm mà còn nhằm hạn chế các vụ hỏahoạn cũng nh hậu quả của chúng Để công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

đem lại hiệu quả, Công ty bảo hiểm Hà Nam đã phối hợp với ngời tham gia

bảo hiểm và cảnh sát PCCC để cùng nhau tiến hành các biện pháp đề phòng

và hạn chế tổn thất

Hỏa hoạn có thể do nhiều nguyên nhân gây ra nh: sét đánh, nổ của hóachất hoặc máy móc do làm việc quá tải, sơ suất của con ngời Do đó, việc đềphòng hỏa hoạn là biện pháp rất quan trọng để bảo vệ tài sản

Mục tiêu của của công tác phòng cháy chữa cháy là đề phòng hỏa hoạnphát sinh và không cho đám cháy lan rộng Cùng với cảnh sát PCCC, công tybảo hiểm Hà Nội đã hớng dẫn ngời tham gia bảo hiểm thực hiện tốt công tácphòng cháy chữa cháy khu vực dễ xảy ra rủi ro, đè nghị họ có biện pháp ngănngừa kịp thời và hợp lý

Hàng năm, Bảo Việt Hà Nam đã tổ chức các buổi gặp gỡ khách hàng

để tuyên truyền về các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đề phòng và hạn chếtổn thất Bên cạnh đó công ty còn trợ giúp kinh phí cho khách hàng để kháchhàng thực hiện tốt công tác phòng cháy chữa cháy Hơn nữa công ty còn cửcán bộ, nhân viên xuống tận cơ sở sản xuất nghiên cứu và chỉ cho khách hàngthấy những nơi dễ xảy ra hỏa hoạn và hớng dẫn họ thực hiện các biện pháp đềphòng

Sau khi ký kết hợp đồng giữa ngời tham gia bảo hiểm và công ty bảohiểm đợc xác lập, đến lợt mình công ty bảo hiểm của công ty và những tổnthất này là có thể rất lớn không thể lờng trớc đợc nếu rủi ro xảy ra trên quymô lớn với mức độ cao trong một thời gian ngắn, trớc tình hình đó hoạt độngkinh doanh của công ty có những sáo động rất lớn Nh vậy không có nghĩa làcông ty cứ đặt mình ở trong tình trạng thụ động, chờ vào sự may rủi, khi tổnthất xảy ra sẽ tìm cách ứng phó Hiện nay các công ty kinh doanh bảo hiểmkhông làm nh vậy mà họ luôn đặt mình trong thế hoàn toàn chủ trong việc đốiphó cũng nh kiểm soát tổn thất Chính vì vậy họ đã chủ động tìm ra nhiều cácbiện pháp để phân tán cũng nh hạn chế rủi ro xảy ra đối với công ty mình.Với sự chuyên nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm các nhà kinh doanh bảo hiểmnhận thấy rằng cần phải có các biện pháp phân tán, hạn chế rủi ro trớc khicông ty ký hợp đồng Những cách mà công ty bảo hiểm thờng hay áp dụng làtái bảo hiểm, đồng bảo hiểm, đề phòng hạn chế tổn thất,…Trong đó công tácTrong đó công tác

đề phòng hạn chế tổn thất đợc rất nhiều công ty chú trọng, đợc biểu hiệnthông qua chính sách của công ty, kinh phí cấp cho công tác ngày càng nhiều

Trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm công tác đề phòng hạnchế tổn thất đợc thực hiện nhằm đề phòng, hạn chế rủi ro xảy ra, giảm thiểugiá trị thiệt hại khi xảy ra rủi ro Có thể nói rằng đây chính là một trongnhững khâu then chốt để nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ Làmtốt công tác này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rấtlớn Tổn thất không xảy ra và kiểm soát đợc tổn thất tạo thêm niềm tin củakhách hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm và hơn thế nữa là góp phần đảmbảo an toàn cho xã hội.

Mục đích của bảo hiểm cháy không chỉ là bồi thờng, ổn định tài chínhcho ngời tham gia bảo hiểm mà còn hạn chế các vụ hoả hoạn xảy ra cũng nhhậu quả của chúng Làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất tức là nângcao khả năng chữa cháy cũng nh việc phòng cháy ở các đơn vị khách hàng,

do vậy số vụ cháy xảy ra giảm và từ đó sẽ giảm và từ đó sẽ giảm đ ợc số tiềnbồi thờng Và nh vậy sẽ ổn định kinh doanh cho cả khách hàng và bản thâncông ty bảo hiểm

Qua việc thống kê về tình hình tổn thất và giám định bồi thờng của các

vụ cháy, nổ trên cơ sở đó tìm nguyên nhân chủ yếu thờng dẫn đến tổn rhất,nghiên cứu và đề xuất những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp nhấtkhả năng tổn thất có thể xảy ra, đó là một mặt thuộc công tác đề phòng hạn chếtổn thất của công ty, đồng thời phối hợp với cảnh sát phòng cháy chữa cháy đểphát động ý thức phòng cháy chữa cháy của các đơn vị trong tỉnh thông quacác hình thức tuyên truyền hoặc t vấn cho khách hàng phơng án phòng cháychữa cháy có hiệu quả hay hỗ trợ vật chất cho công tác phòng cháy chữa cháycủa các đơn vị khách hàng Bên cạnh đó công ty cũng thờng tổ chức các hộinghị, hội thảo về công tác phòng cháy chữa cháy

Với số phí bảo hiểm thu đợc hàng năm công ty trích lập quỹ đề phònghạn chế tổn thất dùng vào các mục đích nh tuyên truyền, hỗ trợ kinh phí hộinghị khách hàng…Trong đó công táctrong các khoản chi này thì khoản chi hỗ trợ kinh phíchiếm tỷ trọng cao nhất toàn bộ chi phí cho công tác này Khoản cho này cótác dụng to lớn không chỉ có giá trị về mặt kinh tế mà còn có tác dụng tíchcực trong tuyên truyền cho hoạt động nghiệp vụ Khoản chi này đợc sử dụng

để mua các phơng tiện phòng cháy chữa cháy nh bình chữa cháy, còi báocháy,…Trong đó công tácChi phí luyện tập phòng cháy chữa cháy và chi thiết lập các biển báocâmá lửa, cấm hút thuốc, hạn chế hút thuốc,…Trong đó công tác

Thực tế tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất ở Công ty bảo hiểm HàNam một số năm vừa qua đợc thể hiện qua bảng số liệu sau:

Tỷ lệ %/ Tổng chi

Một khoản chi khác cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng chi đềphòng hạn chề tổn thất là chi tuyên truyền quảng cáo Đây là khoản chi có tácdụng quan trọng không chỉ đối với việc khai thác mà còn góp phần hạn chếtổn thất khá hiệu quả Khoản chi này thờng chiếm khoảng 30% trong tổng chi

đề phòng hạn chế tổn thất

Tuyên truyền tốt có tác dụng rất lớn không chỉ trong công tác đề phònghạn chế tổn thất mà còn có tác dụng khuyếch trơng uy danh cũng nh thanhthế của công ty Vì vậy khoản chi này cũng đợc công ty chú trọng chi đềutrong các năm và nó đã phát huy tác dụng làm giảm đáng kể tổn thất xảy ra.Chẳng hạn nhờ có công tác tuyên truyền về công tác phòng cháy chữa cháy

đã vận động đợc các hộ kinh doanh không để bát hơng tại quầy hàng, không

nấu ăn tại nơi làm việc, hạn chế hút thuốc trong giờ làm việc,…Trong đó công tác và nh vậy đãgóp phần giảm đến mức thấp nhất nguy cơ xảy ra tổn thất Tuy nhiên nếu căn

cứ vào phạm vụ ảnh hởng của công ty và với thời đại công nghệ thông tin nhhiện nay thì số chi này không thể dừng lại ở những con số đó

Chi hội nghị: Là khoản chi dùng cho công tác tổ chức các hội nghịkhách hàng nhằm phổ biến, trao đổi các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất

và tổng kết lại toàn bộ khâu đề phòng hạn chế tổn thất để rút kinh nghiệm chonăm sau Nh vậy công tác này đã góp phần không nhỏ trong việc nâng caohiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Mặc dù khoản chi này là không lớn nhng tácdụng của nó lại rất lớn không chỉ cho công mà còn cho ngời tham gia bảohiểm Trớc đâu nhiều công ty vẫn cho rằng đây là một khoản chi thừa, khôngthiết thực nên nó cha đợc chú trọng, ít đợc các công ty trong việc xây dựng kếhoạch của công tu Hiện nay thì khác trong cơ cấu các khoản chi thì khoản chicho hội nghị chiếm tỷ lệ ngày càng lớn và không ngừng gia tăng theo thời gian

Tóm lại, về phía mình Công ty bảo hiểm Hà Nam đã thực sự làm hếtmình thực hiện sự phân cấp rõ ràng trong công tác này

Tuy nhiên về phía ngời tham gia bảo hiểm thì trách nhiệm của họ trongcông tác này cha đợc thực hiện tốt, họ cho rằng khi đã tham gia bảo hiểm là

đã dồn tất cả trách nhiệm của mình cho nhà bảo hiểm Vì vậy bản thân họ chathực sự quan tâm đến việc bố trí và quản lý tài sản hay lập các phơng ánphòng cháy chữa cháy Trong các năm qua vẫn có các vụ cháy phát sinhthuộc trách nhiệm của công ty càng chứng tỏ công tác đề phòng hạn chế tổnthất cha đem lại hiệu quả cao nhất Làm tốt công tác này sẽ đem lại hiệu quảkinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm một cách tối u Do đó công ty cần quantâm hơn nữa và có biện pháp khắc phục tồn tại nêu trên

3 Tình hình giám định và bồi thờng

Dù doanh nghiệp bảo hiểm có thực hiện công tác đề phòng và hạn chếtổn thất tốt đến mức nào đi nữa, điều này chỉ góp phần làm giảm số đơn vị rủi

ro xuống mức thấp nhất mà thôi, rủi ro bảo hiểm vẫn có thể xảy ra ở mức độkhác nhau vì vậy hàng năm công ty vẫn phải giải quyết bồi thờng một số vụtổn thất thuộc trách nhiệm của mình

Giám định và bồi thờng là khâu kế tiếp của quá trình triển khai một sảnphẩm bảo hiểm Đây là một trong những nhiệm vụ chủ yếu của hoạt động bảohiểm, nó là nhân tố quyết định đến chất lợng hoạt động của nghiệp vụ Một

hãng bảo hiểm nớc ngoài đã khẳng định: "khách hàng từ bỏ bảo hiểm dotranh chấp về mức phí đôi khi còn có thể quay lại Nhng khách hàng từ bỏcông ty bảo hiểm do phiền hà trong khâu giải quyết bồi thờng sẽ không baogiờ quay trở lại" Nh vậy, có thể thấy công tác giải quyết bồi thờng có vai tròquan trọng nh thế nào đối với doanh nghiệp bảo hiểm.

Giám định, bồi thờng chuẩn xác giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinhdoanh, tránh trục lợi bảo hiểm đồng thời giúp việc đánh giá, quản lý rủi ro

và xác định phí bảo hiểm ở những kỳ sau, năm sau đợc tốt hơn

Trong những năm qua, công tác này đã đợc thực hiện tơng đối tốt ởCông ty bảo hiểm Hà Nam Khi có rủi ro xảy ra công ty cử ngay cán bộxuống hiện trờng giúp khách hàng khoanh vùng bảo vệ tài sản, hạn chế tối đatổn thất có thể xảy ra Đối với các vụ có mức độ tổn thất nhỏ thì cán bộ phòngbảo hiểm Cháy và Kỹ thuật trực tiếp thực hiện giám định, còn đối với các vụtổn thất phức tạp công ty thờng thuê giám định viên độc lập của Singapo, TháiLan,…Trong đó công tác Vì vậy trong những năm qua đã không xảy ra vụ khiếu nại nào vềcông tác giám định bồi thờng tại Bảo Việt Hà Nam

Trong khâu bồi thờng, công ty bảo hiểm bồi thờng dựa trên những thiệthại thực tế đã ghi trong biên bản giám định Vì là một thành viên trực thuộcTổng Công ty bảo hiểm Việt Nam nên nếu số tiền vợt quá mức phân phối bồithờng thì hồ sơ này phải gửi về Tổng công ty xét duyệt Tuy nhiên, thời gianqua Bảo Việt Hà Nam cũng đã giải quyết bồi thờng cho rất nhiều vụ tổn thấtthuộc trách nhiệm của công ty một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác

Để đánh giá chính xác công tác bồi thờng trong nghiệp vụ bảo hiểmcháy tại Bảo Việt Hà Nam chúng ta đi vào xem xét và phân tích tình hình bồithờng tổn thất của công ty thông qua bảng số liệu sau:

Bảng5: Thực tế bồi thờng của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn

Đơn vị: triệu đồng

Năm

Số vụ Bồi

thờng (vụ)

Số tiền bồi thờng (tr.đồng)

Số tiền bồi thờng bình quân/ vụ (tr đồng)

Quỹ dự trữ

bồi thờng (tr.đồng)

Tỷ lệ Bồi thờng Thực tế (%)

= (3) : (5)