đề tài hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại quỹ tín dụng nhân dân xã vân diên

Hoạt động của các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng đáng kể, xuất phát từ tính chất của sản phẩm dịch vụ các ngân hàng là “nhạy cảm, không cất trữ được, không bền vững và không độc quyền

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Truong: Dai Hoc Vinh

Đề tài: Hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ ị

tín Dụng Nhân Dân Xã Vân Diên ì

i

1

j

‘ ]

Lời mở đầu:

1 Lý đo chọn đề tài

Trong năm 2011 vừa qua, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động lớn diễn ra nhanh chóng và khó dự báo, tình hình lạm phát tăng cao 9% Để kích

cầu nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước đã nhiều lần điều chỉnh tăng giảm lãi

suất cơ bản, giảm lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, NHNN đã liên tục

thay đổi lãi suất, cụ thể là: Lãi suất cho vay ngắn hạn của nhóm các NHTM

Nhà nước ở mức 13-14%/năm; trung và dài hạn ở mức 13,5-14,5%/năm; lãi suất cho vay ngắn hạn của nhóm các NHTM cổ phần là 14 — 14,5%/nam;

trung và dài hạn ở mức 14,5-15,5%/năm; riêng đối với cho vay sản xuất nông nghiệp, nông thôn và xuất khâu mức lãi suất thấp hơn từ 0,5- 1%/năm

Từ những tác động trên, kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn Nền kinh tế giảm sút, đồng tiền bị mắt giá gây ảnh hưởng không tốt đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp cũng như cá nhân Hoạt động của các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng đáng kể, xuất phát từ tính chất của sản phẩm dịch

vụ các ngân hàng là “nhạy cảm, không cất trữ được, không bền vững và không độc quyền”, do có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh

tế, chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan như kinh tế, chính trị, xã hội nên hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn gắn với rủi ro

Từ đó gây ra những thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng

Hơn nữa, ngân hàng kinh doanh không những chỉ huy động vốn và cho

vay mà còn rất nhiều lĩnh vực khác như thanh toán, bảo lãnh, kinh đoanh

ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên đoanh, dịch vụ thẻ đại lý, Vì vậy có

thể nói rằng rủi ro ngân hàng rất đa dạng

Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao

cho ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao Đặc biệt rủi ro tín dụng có khả năng xảy ra cao hơn trong nam 2011, do anh hưởng không tốt của nền kinh tế, khả năng thanh toán trong dân cư giảm, ngân hàng

có khả năng thu hồi ng cham, mat von

Trong các lĩnh vực tín dụng của ngân hàng thì cho vay xây dựng nhà là

một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận Đây là lĩnh vực cho

vay tập trung chủ yếu vào trung và dài hạn Trong năm qua, với mức lãi suất cho vay cao, cùng giá cả vật tư xây dựng tăng cao, thì việc cho vay xây dựng nhà là một hoạt động hết sức rủi ro

Qua quá trình tìm hiểu và thực tập tại QTD nhân dân xã Vân Diên tôi

quyết định chọn đề tài: “Hạn chế rúi ro trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín Dụng Nhân Dân Xã Vân Diên ” nhằm tìm hiểu những rủi ro QTD gặp phải

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Truong: Dai Hoc Vinh

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Phân tích tình hình cho vay xây dựng nhà qua 3 năm 2009 - 2011 Từ đó

đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại QTD nhân dân xã Vân Diên 2.2 Mục tiêu cụ thể

Đánh giá hiệu quả cũng như tình hình cho vay xây dựng nhà tại

3 Đối tượng nghiên cứu

-Thực trạng cho vay xây dựng nhà tại QTD nhân dân xã Vân Diên huyện Nam Đàn

4 Phạm vi nghiên cứu:

Rủi ro trong hoạt động kinh doanh QTD rất đa dạng, bao gồm rủi ro lãi

suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, Trong quá trình hoạt động, QTD nhân dân cũng gặp phải các rủi ro trên Tuy nhiên, tôi chỉ tập trung nghiên cứu, fìm hiểu những rủi ro trong cho vay xây dựng nhà trong các năm 2009-2011 và những biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro trong hoạt

động QTD nhân dân xã vân diên

Dé tiến hành tìm hiểu và tiến hành nghiên cứu đề tài thì điều cần thiết đầu tiên là phải có những kiến thức cơ bản về lĩnh vực QTD và một cơ sở lý

thuyết vững chắc cho bài nghiên cứu

5 Phuong pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu được thu thập trực tiếp từ phòng Tín dụng qua các năm 2009,

2010, 2011

- Thu thập các thông tin dữ liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng

Internet có liên quan đến đề tài

6 Kết cấu đề tài

Lời mở đầu

Phần I: Tổng quan về QTD nhân dân xã Vân diên

Phân II: Thực trạng rủi ro tín dụng và một số giải pháp hạn chế rủi ro tín đụng

trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên

Phan I

Tổng quan về quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên Huyện Nam Dan :

Lịch sử hình thành và phát triển của quỹ tín dụng nhân dân xã Vân

Diên huyén Nam Dan :

Van Dién, manh dat anh hùng, nơi ghi dấu bao chiến công hiển hách trong trường kỳ lịch sử chống ngoại xâm và trong công cuộc xây dựng đất nước Qua bao tang thương dâu bẻ, qua bao điều chỉnh đổi thay nhưng diên cách địa

lí và thiên chí, nhân chí của Vân Diên vẫn vẹn tròn và đang là biểu tượng của

vùng đất “địa linh nhân kiệt”, đồng thời Vân Diên cũng là tên gọi tự hào của nhiều thế hệ gắn liền với truyền thống anh hùng

Trong thời kỳ xây dựng, Vân Diên vẫn là lá cờ đầu trong công cuộc đổi mới

Bộ mặt Vân Diên đang ngày càng một khởi sắc, tươi vui Khắp làng thôn, ngõ xóm, đâu đâu cũng đầy ắp tiếng cười, rộn rã niềm hân hoan.tạo nên niềm vui

đó có vai trò rất lớn của Quỹ tín dụng nhân dân Vân Diên

Quỹ tín dụng nhân dân trung ương được thành lập theo quyết định số

162/QĐ-NH§ của Thống đốc NHNN QTDTW khai trương hoạt động ngày 5/8/1995 với chức năng huy động vốn, đại điện cho hệ thống tiếp nhận vốn

của Chính phủ, các tổ chức tài chính, các tổ chức phi chính phủ trong nước và

quốc tế tài trợ cho chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp- nông thôn,

điều hoà vốn và cung cấp các dịch vụ cho toàn hệ thống Đến nay QTDTW đã

trưởng thành vượt bậc Từ khi chỉ có trụ sở chính ở Thủ đô Hà Nội, nay đã có hơn 25 chỉ nhánh ở các tỉnh, thành phố trực tiếp cung cấp vốn và điều hoà vốn cho các QTDND thành viên, năm 1995 tổng nguồn vốn mới đạt 121 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 103 tỷ đồng, vốn huy động là 11 tỷ đồng, dư nợ chủ

yếu là cho vay trong hệ thốg là 64 tỷ đồng thì đến cuối tháng 12/2008

QTDTW đã đạt mức tăng trưởng rất ngoạn mục, tong nguồn vốn đạt 6352 tỷ đồng, tăng 52 lần, trong đó vốn điều lệ đạt 612 ty đồng, vốn huy động3985 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67.2% tông nguồn vốn, vốn vay các tô chức tài chính

trong nước và quốc tế đạt 1101 tỷ đồng, dư nợ cho vay trong và ngoài hệ

thống đạt 5066 tỷ đồng tăng gấp 79 lần,trong đó cho vay trong hệ thống 2238

tỷ đồng chiếm 44.2% tổng dư nợ, nợ xấu là 154843 triệu đồng chiếm 3.1 %

tổng đư nợ, trong đó nợ xấu toàn hệ thống là 10 tỷ đồng, chiếm 0.4% du ng cho vay, kết quả kinh doanh đạt xấp xỉ 23 tỷ đồng

Để đây mạnh nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội huyện Nam Đàn tỉnh Nghệ An, Chủ tịch Hội đồng quản trị của NHNN chỉ nhánh Nghệ An đã ký

quyết định số 23/GP/NHNN-NA ngày 27/12/1995 yêu cầu NHNN chỉ nhánh

Nghệ An cấp giấy phép hoạt động cho quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Vân

Diên huyện Nam Đàn Ngày 06/01/1996 QTDND cơ sở xã Vân Diên chính

thức khai trương và đi vào hoạt động

GVHD: Trịnh Thị Hằng 4 SVTT:Nguyễn Bá Hoàng

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Truong: Dai Hoc Vinh

Khi mới thành lập ,QTDND cơ sở xã Vân Diên với tiềm lực tài chính quá nhỏ bé, tổng nguồn vốn ban đầu chỉ có 42.000.000đ và 82 thành viên

tham gia Đội ngũ nhân viên chỉ có 5 người, trụ sở làm việc ban đầu là một

gian phòng nhỏ của UBND xã cho mượn Mục tiêu trước mắt và lâu dài của QTD là góp phan xoá đói, giảm nghèo trên quê hương Vân Diên thực hiện mục tiêu đó, đơn vị đã sớm đưa công nghệ thông tin vào hoạt động, ứng dụng trong điều hành, quản lý số liệu một cách kịp thời, chính xác Kết nối mạng để truy cập thông tin, nắm bắt tình hình, thường xuyên báo cáo số liệu về

NHNN

Khi NHNN có chủ trương cho phép các tô chức tín dụng mở rộng địa

bàn hoạt động, QTDND Vân Diên đã nắm bắt thời cơ nhằm mục đích tăng

tiềm lực tài chính, mở rộng quy mô hoạt động, tạo điều kiện giúp đỡ bà con nơi chưa có QTD vay vốn và gửi tiền dé dàng Đồng thời tháo gỡ khó khăn

cho một số con em đã được đào tạo cơ bản được về làm việc tại quỹ Tháng 10/2007, Quỹ đã mở rộng địa bàn hoạt động sang xã Nam Nghĩa, một năm

sau thì phòng giao dịch xã Nam Nghĩa được thành lập Từ thành công này, tháng 9/2009 Quỹ tiếp tục mở rộng địa bàn sang xã Nam Lộc Các điểm tín dụng này ra đời không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế cho bà con nông dân xã bạn, mà còn góp phần tăng tỷ lệ doanh số hàng năm cho quỹ

từ 20%-40% Hiện nay, địa bàn hoạt động của quỹ ở trên 3 xã:Vân Diên, Nam

Nghĩa và Nam Lộc với 2 phòng giao dịch và 1 điểm giao dịch bán chuyên nghiệp

Từ hai bàn tay trắng, sau 16 năm thành lập, qua 5 lần đại hội, QTD Vân

Diên đã trưởng thành và đổi mới Số thành viên QTDND cơ sở xã Vân Diên

hiện đã có 2421 thành viên; tông nguồn vốn hoạt động lên tới 48.190 triệu

đồng; trong đó: vốn điều lệ đạt 2.771 triệu đồng; vốn huy động đạt 40.523 triệu đồng; vốn vay từ QTDTW là 2 tỷ đồng; các nguồn vốn khác là 2.896

triệu đồng Dư nợ cho vay đạt 44.706 triệu đồng: Trong đó vốn cho vay sản

xuất nông nghiệp, chăn nuôi chiếm gần 25%, vốn đầu tư phát triển ngành

nghề, hỗ trợ doanh nghiệp chiếm 55%, còn lại là vốn giải quyết việc làm, chủ

yếu là xuất khẩu lao động nước ngoài Cùng với một hệ thống cơ sở hạ tầng

được trang bị khá hiện đại bao gồm: Trụ sở làm việc 2 tầng với 350m , phòng giao dịch tại Nam Nghĩa 140m ,điểm giao địch bán chuyên nghiệp tại Nam Lộc, với hệ thống kho tiền kiên cố, vững chắc.Đã mua sắm 1 ô tô vận chuyển

tiền, 15 dàn máy vi tính, 10 máy in, 1 máy photocopy kĩ thuật số, 1 may phat điện, 1 máy fax, 1 số máy đếm tiền, máy kiểm tra tiền giả, két sắt, quầy giao

dịch và bàn ghế làm việc Tổng trị giá lên đến 3 tỷ đồng Cùng một đội ngũ 28

cán bộ, công nhân viên chức tuổi đời từ 22-55.Có một chỉ bộ với 13 dảng

viên,có một tổ chức công đoàn,

GVHD: Trịnh Thị Hằng 5 SVTT:Nguyễn Bá Hoàng

Trong 16 năm qua, Quy vinh dự được nhận nhiều bằng khen, giấy khen

của thống đốc NHNN, băng khen của Chủ tịch UBND Tỉnh Nghệ An.Giấy

khen của thống đốc NHNN chỉ nhánh Nghệ An,Giây khen của cục thué N ghé

An, Gidy khen cua UBND huyén Nam Dan.Dac biét, nam 2007, QTD Van Diên đã nhận được cúp “ Bông luá vàng” của Hiệp hội QTDND Việt Nam trao tặng

Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tô chức

1.2.1 Đặc điểm hoạt động

Với đặc điểm tự nhiên về kinh tế xã hội nêu trên nó đã ảnh hưởng rất lớn đến quá trình phát triển của hệ thống QTD QTD vừa phải thực hiện cơ

chế khoán tài chính trong kinh doanh vừa phải thực hiện nhiệm vụ chính trị

trên địa bàn là đáp ứng về vốn cho bà con nông dân toàn x-, từng bước tháo

gỡ những khó khăn vướng mắc thúc đầy nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần phù hợp với lợi thế góp phần chuyên dịch kinh tế trên địa bàn Với địa

bàn khá phức tạp và nhiều khó khăn nhưng QTDND xã Vân Diên Huyện Nam Đàn được đánh giá là một trong những huyện khá của tỉnh Nghệ An Mặt khác QTD xã Vân Diên là một trong những đơn vị có đội ngũ cán bộ công nhân viên có năng lực,năng động trong hoạt động kinh doanh,nội bộ đoàn kết thống nhất Điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho QTD xã Vân Diên

mở rộng kinh đoanh, khối lượng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng

thanh toán và dịch vụ Ngân hàng

Bên cạnh đó QTD xã Vân Diên cũng gặp không ít khó khăn trong kinh doanh tín dụng, đa số khách hàng còn lúng túng chưa tìm được giải pháp kinh doanh

có hiệu quả Đây là yếu tố ảnh hưởng lớn đến quá trình kinh doanh cia QTD Mặc dù vậy, trong những năm qua QTD xã Vân Diên vẫn là QTD hoạt động có hiệu quả, thích ứng với cơ chế thị trường, với mục tiêu “ kinh doanh phát triển an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp ly " thực hiện

phương châm " tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, tôn khách hàng." Đến

nay QTD xã Vân Diên đã khẳng định được vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đướng vững và phát triển trong cơ chế mới chủ động đối với phong cách giao dịch, đa dạng hóa các hình thức hoạt động kinh doanh

Các hoạt động chính của Quỹ Tín Dụng

+ Huy động vốn

- Huy động vốn thông qua thanh toán liên hàng

- Khai thác và huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài

nước gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền

gửi bằng ngoại tệ

GVHD: Trịnh Thị Hằng 6 SVTT:Nguyễn Bá Hoàng

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Truong: Dai Hoc Vinh

- Tiếp nhận nghiệp vụ tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác của các tô chức,

cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư cho các công trình phát triển kinh tế-xã

hội, xây đựng cơ sở hạ tầng tại xã và các vùng lân cận

+ Các hoạt động cho vay và bảo lãnh

- Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các

thành phần kinh tế trên tắc cả các lĩnh vực, đặc biệt chú trọng cho vay sản

xuất nông nghiệp

- Thực hiện nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, địch vụ

với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng

- Thực hiện tín dụng đề nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ

xuất nhập khẩu

- Thực hiện cho vay theo chỉ định của Nhà nước

- Chiết khấu các loại chứng từ có giá

+ Dịch vụ kế toán và ngân quỹ

- Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ chuyên tiền, thanh toán

quốc tế

- Thực hiện nghiệp vụ kinh đoanh ngoại tệ, chỉ trả kiều hồi

- Thực hiện dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ ngân quỹ

1.2.2 Cơ cấu tô chức:

Hội Đồng Quản Trị

Phòng Tín | [ Phòng Kê | Phòng Nghiệp ÌPhòng Giao Ý Điểm Giao

Dụng Toán Ngân VụKinh | DichNam | Dich Nam

Sơ đồ 1.ICơ cấu tổ chức của Quỹ tín dung nhân dân xã Van Diên

Hội Đồng Quản Trị:

Nhiệm vụ và quyền hạn của Hội đồng quản trị:

+ Hội đồng quản trị có các nhiệm vụ và quyền hạn sau đây:

- Quyết định các vấn đề có liên quan đến hoạt động của Quỹ tín dụng nhân

dân (trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội thành viên);

- Bổ nhiệm, miễn nhiệm Giám đốc, Phó giám đốc, Kế toán trưởng, thành viên

Ban tín dụng và quyết định cơ cấu tô chức các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn của Quỹ tín dụng nhân dân;

+ Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm về các quyết định của mình trước Đại hội thành viên và trước pháp luật

Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị:

Nhiệm vụ và quyền hạn của Chủ tịch Hội đồng quản trị:

- Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân theo pháp luật, Điều lệ và nghị quyết Đại

hội thành viên, nghị quyết Hội đồng quản trị;

- Đại diện cho Quỹ tín dụng nhân dân trước pháp luật;

- Ký các văn bản thuộc thẳm quyền Hội đồng quản trị;

Giám Đốc:

có nhiệm vụ điều hành và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh

doanh hàng ngày của Quỹ tín dụng, phân chia công việc phù hợp với phù hợp

với chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, hướng dẫn và giám sát việc thực

hiện nội dung hoạt động cấp trên đã giao đồng thời tiếp nhận ý kiến phản hồi

từ cấp dưới

Giám đốc là người ký các báo cáo, văn bản hợp đồng, chứng từ của quỹ

tín dụng Được quyền đề nghị hội đồng quản trị bố nhiệm, bãi miễn chức

danh phó giám đốc, kế toán trưởng; được quyền tuyến dụng, khen thưởng, kỷ luật các cán bộ nhân viên trong quỹ

Phó Giám Đốc:

Phó giám đốc có trách nhiệm giúp giám đốc chỉ đạo và điều hành trực

tiếp một số lĩnh vực, công tác, cũng như góp phần tham gia với giám đốc việc

chuẩn bị, xây dựng và quyết định về chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phương hướng hoạt động của chi nhánh Có trách nhiệm thay mặt giám đốc giám sát và điều hành các hoạt động của đơn vị được uỷ nhiệm khi giám đốc vắng mặt và chịu trách nhiệm trước giám đốc Bên cạnh đó, phó giám đốc còn thay mặt giam đốc giải quyết và ký kết các văn bản thuộc lĩnh

vực đựoc phân công giám sát tình hình hoạt động của phòng trực thuộc, đôn đốc việc thực hiện đúng quy chế đã đề ra

Ban kiêm soát là cơ quan giám sát và kiêm tra mọi hoạt động của Quỹ Kiểm tra, giám sát việc châp hành Điêu lệ, Nội quy hoạt động của Quỹ tín

dụng, của Hội đông quản trị, hoạt động của Giám đôc và các thành viên của Quỹ

GVHD: Trịnh Thị Hằng 8 SVTT:Nguyễn Bá Hoàng

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Truong: Dai Hoc Vinh

Kiểm soát việc chấp hành quy chế về hoạt động kinh doanh; kiểm tra về tài chính, kế toán, phân phối thu nhập, xử lý các khoản lỗ, sử dụng các quỹ của Quỹ tín dụng ,sử dụng tài sản, vốn vay và các khoản hỗ trợ của Nhà nước.Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại, tố cáo có liên quan đến công việc của

Quỹ „

Kiêm soát viên tại Quỹ tín dụng nhân dân phải ký giám định các chứng từ

kế toán, nêu phát hiện những hiện tượng có thé làm thất thoát tài sản của Quỹ

tín dụng nhân

Phòng Tín Dụng:

Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn cần thiết để phục vụ tín

dụng đầu tư xem có vấn đề cần thiéttinh lên giám đốc

Có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng khách

hàng, hướng dẫn khách hàng thực hiện dúng và đầy đủ hồ sơ vay vốn Kiểm

soát hồ sơ, trình phó giám đốc k ý các hợp đồng tín dụng

Trực tiếp kiểm tra giám soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm

tra tài sản đảm bảo tiền vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn

Phòng kế toán - Ngân quỹ:

- Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản của Ngân hàng và khách hàng

- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay

- Lầm thủ tục giải ngân theo quy định hoặc người được uỷ quyền, đồng thời

tổ chức việc hạch toán các nghiệp vụ cho vay thu nợ, thu lãi và chỉ tiêu nội bộ

- Lưu hồ sơ theo quy định

- Phối hợp chặt chẽ với Phòng tín dụng sao kê, báo nợ, lãi đến hạn để Phòng

tín dụng đôn đốc thu hồi

- Báo cáo quyết toán định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ

- Thực hiện công tác kiểm toán, thu chỉ tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản, vận chuyên, chấp hành chế độ ra vào kho quy định

Phòng nghiệp vụ kinh doanh

+ Tham mưu trực tiếp cho Giám đốc hướng dẫn các nghiệp vụ kinh doanh —

tin dung Tham dinh, bao lãnh, tái bảo lãnh, cầm có, thế chấp và các nghiệp

vụ kinh đoanh khác có liên quan đến Chi nhánh Theo dõi, phát hiện những

vướng mắc sơ bộ để báo cáo, đề xuất kịp thời với Giám đốc, để có phướng pháp xử lý, điều chinh, bé sung

+ Xây dựng chiến lược và chính sách khách hàng vay vốn trong từng thời

kỳ, thực hiện từng thị trường công tác kinh doanh

+ Tiếp nhận và thâm định hồ sơ vay theo sự phân công và thuộc mức phán

quyết của Giám đóc chỉ nhánh để trình Hội đồng tín dụng tại Chi nhánh

1.3.1 Tình hình nguồn vốn của Quỹ qua 3 năm (2009-2011):

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của QTD thì nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định hoạt động kinh doanh của Quỹ.Nguồn vốn

cho vay của Quỹ chủ yếu từ vốn huy động và một ít vốn vay từ QTDTW

Nguồn vốn huy động: Quỹ được quyền sử dụng và có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn

Nguồn vốn vay từ QTDTW: nhằm giải quyết tình trạng thiếu vốn, nguồn vôn này có chỉ phí lãi suất cao hơn so với nguồn vốn huy động

Do nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh nên QTDND cơ sở xã Vân Diên đã nỗ lực lớn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tô chức kinh tế, trong dân cư nhằm bổ sung nguồn vốn cho Ngân Quỹ đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng liên tục để Quỹ hoạt động và giải quyết vấn đề thiếu hụt vốn như hiện nay

Tình hình qua các năm cho thấy, Quỹ đã huy động được một lượng lớn

tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho hoạt động cho vay Nhìn chung

nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân

Tiền gửi tiết kiệm trong những năm qua của Quỹ có chiều hướng tăng

cao, nguyên nhân là do QTD có một lợi thế hơn các Ngân hàng thương mại là

được phép huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn.(Các QTD được phép huy động vốn với lãi suất tối đa là 14,5%/năm, trong khi các Ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động với lãi suất tối đa là 14%/năm)

Bảng 1.2 Tình hình nguồn vốn của Quỹ tín dung qua 3 nam (2009-2011)

Đơn vị tính: triệu dong

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh

Bang 1.3: Tình hình cho vay chung trong của quỹ

1.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh cua QTD

Trong những năm qua mặc dù tình hình kinh tế xã hội biến động phức tạp

việc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ gặp nhiều khó khăn nhưng Quỹ tín dụng nhân

dân cơ sở xã Vân Diên vẫn gặt hái được những kết quả đáng khích lệ Cụ thể là:

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân xã

Vân Diên giai đoạn (2009-2011)

ĐỊT: triệu dong

SO SANH 2011/2010

Số tiền

4.519 -3,1 -172,1 4.068,90 3.140 -0,3

77,226 -1,327