Luận văn tốt nghiệp thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại bảo minh hà nội

Nhận thức được vấn đề này nên trong thời gian thực tập tại Công tyBảo Minh Hà Nội, cùng với những kiến thức về bảo hiểm đã được học kếthợp với quan sát thực tế em đã quyết định chọn đề t

LỜI NÓI ĐẦU

Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, đời sống của người dânngày một nâng cao thì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đình ngày càng đượccoi trọng, đó là cơ sở cho sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanhbảo hiểm Thị trường Bảo hiểm Việt Nam đang ngày càng phát triển, với sự

có mặt của nhiều công ty bảo hiểm trong và ngoài nước,số lượng các nghiệp

vụ đã được triển khai ngày càng phong phú và đa dạng nhằm đáp ứng mọinhu cầu của khách hàng

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống ởViệt Nam, nhằm bảo vệ cho người dân trước những rủi ro có thể gặp phảitrong quá trình tham gia giao thông

Tại Bảo Minh Hà Nội, nghiệp vụ bảo hiểm này đã được triển khai hơn

10 năm qua Ngay từ khi ra đời nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đãkhẳng định được vai trò và tầm quan trọng của nó Tuy nhiên bên cạnh nhữngkết quả đã đạt được thì nghiệp vụ này vẫn còn một số vấn đề tồn tại cần tiếptục hoàn thiện và có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ Đặc biệtcông tác giám định và bồi thường tổn thất là một khâu rất quan trọng bởi nóảnh hưởng trực tiếp tới uy tín và kết quả kinh doanh của công ty

Nhận thức được vấn đề này nên trong thời gian thực tập tại Công tyBảo Minh Hà Nội, cùng với những kiến thức về bảo hiểm đã được học kếthợp với quan sát thực tế em đã quyết định chọn đề tài:

“Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập

và luận văn tốt nghiệp

Nội dung đề tài được chia làm 3 chương:

Chương I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác giám định bồi thường tổn thất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Chương II: Thực trạng về tình hình giám định và bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội

Chương III: Một số ý kiến đề xuất đối với công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Trong quá trình thực tập cũng như thực hiện bài viết này em đã nhậnđược sự hướng dẫn tận tình của cô Phạm Thị Định cũng như các anh chịphòng Quản lý đại lý và phòng phi hàng hải tại Công ty Bảo Minh Hà Nội.Tuy nhiên vì thời gian và điều kiện có hạn nên bài viết của em còn nhiềuthiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của cô giáo và các anh chị ở Công

ty để bài viết của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I:

TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT

XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

BẢO HIỂM

I.SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI:

1.Sự cần thiết của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

1.1.Đặc điểm ngành giao thông vận tải:

Giao thông vận tải là một ngành giữ vị trí quan trọng, một phần của cơ

sở hạ tầng, là sợi dây nối liền mọi mối quan hệ buôn bán, giao lưu kinh tếgiữa các vùng trong cả nước và giữa các nước trên thế giới Có thể nói giaothông vận tải là tiền đề cho sự phát triển đất nước

Vai trò của giao thông vận tải ngày càng cao, khoa học kỹ thuật ngàycàng phát triển nên các hình thức vận tải ngày càng phong phú và đa dạngnhư : đường bộ, đường thuỷ, đường sắt, đường hàng không Trong đó vận tảiđường bộ- chủ yếu là xe cơ giới giữ vị trí quan trọng và được coi là huyếtmạch của nền kinh tế vì những tính năng ưu việt của nó:

-Chi phí xây dựng đường xá bến bãi cho xe cơ giới thấp hơn so với chocác phương tiện máy bay, tàu hoả vì thực tế đường bộ còn phục vụ cho nhiềuloại phương tiện khác

-Xe cơ giới có giá trị không quá lớn, chi phí mua sắm và sửa chữa thấphơn nhiều so với các phương tiện khác phù hợp với khả năng chi trả của cácgia đình và các cơ quan, xí nghiệp Đặc biệt xe cơ giới dễ điều khiển do đómọi người có thể sở hữu những phương tiện riêng để thuận tiện cho nhu cầu

đi lại của mình

-Xe cơ giới có tính cơ động cao, tốc độ vận chuyển nhanh, chi phí thấp

và tham gia được mọi quá trình vận chuyển, hoạt động trong phạm vi rộng, kể

cả địa hình phức tạp, có thể len lách đến tận mọi nơi mà các phương tiện kháckhông thể thực hiện được.

Bên cạnh những ưu điểm đó thì vận chuyển bằng xe cơ giới cũng cónhững nhược điểm: đó là mức độ nguy hiểm cao, khả năng gây tai nạn lớn…Mặt khác khả năng xảy ra tai nạn còn phụ thuộc vào các 3 yếu tố:

- Nguyên nhân từ phía người điều khiển xe tham gia giao thông:

+ Người tham gia giao thông không được trang bị đầy đủ các kiến thức

về luật an toàn giao thông

+ Chất lượng đào tạo lái xe ở các trung tâm còn kém

+ Người tham gia giao thông không có giấy phép hợp lệ

+ Người tham gia giao thông cố tình phóng nhanh, vượt ẩu, không làmchủ tốc độ

+ Sử dụng chất kích thích khi tham gia giao thông

+ Cố tình vi phạm luật lệ giao thông như vượt đèn đỏ, đi đường ngượcchiều

- Nguyên nhân do cơ sở hạ tầng:

+Địa hình ở Việt Nam phong phú và phức tạp, đồng thời thời tiết cũngkhá phức tạp, thường xuyên xảy ra lũ lụt nên đây là nguy cơ tiềm ẩn của tainạn giao thông

+ Đường xá, cầu cống còn kém chất lượng, mặc dù đã cố gắng khắcphục nhưng vẫn chưa theo kịp tốc độ tăng của lượng xe tham gia giao thông

-Nguyên nhân do phương tiện:

+ Chủ xe sử dụng phương tiện quá cũ, và thời gian sử dụng đã quá lâu.+ Hệ thống an toàn của các xe không đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật

Bảng 1: Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông

của xe ôtô năm 2004:

Nguyên nhân Lỗi(%)

Chạy quá tốc độ 32,9Tránh vượt sai quy định 32,25

(Nguồn số liệu của uỷ ban an toàn giao thông Quốc gia)

1.2.Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Mặc dù có rất nhiều biện pháp nhằm hạn chế tai nạn giao thông nhưng

số vụ tai nạn và thiệt hại vẫn tăng lên theo từng năm:

Bảng 2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ Việt Nam:

Nă

m

Số vụ tai nạn (Vụ)

Số người bị chết (người)

Số người bị thương (người)

(Nguồn : Viện chiến lược và phát triển Giao thông vận tải)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rằng tai nạn giao thông đang ngàycàng gia tăng, và nó tỷ lệ với sự gia tăng của các phương tiện giao thông Tainạn gia tăng làm tổn hại đến cho mọi người dân: Trước hết nó thiệt hại đếnbản thân con người, đến vật chất xe tham gia giao thông Sau đó hậu quả của

tai nạn làm gián đoạn kinh doanh và gây nên gánh nặng về tài chính đối vớichủ xe.

Do đó để có thể giảm bớt gánh nặng này, bảo hiểm được biết đến nhưmột biện pháp chuyển giao rủi ro Vì xe cơ giới là một tài sản khá lớn nên khi

có thiệt hại vật chất xe thì thiệt hại về tài chính là khá lớn Chính vì vậy màđối với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thì bảo hiểm vật chất xe cơ giớiđược ra đời rất sớm và nhằm bù đắp những thiệt hại đó cho chủ xe Trước nhucầu cấp thiết đó thì nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vậtchất xe cơ giới nói riêng được triển khai là hoàn toàn cần thiết và khách quan.Nhờ có bảo hiểm vật chất xe cơ giới nên các chủ xe có thể nhanh chóng khắcphục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống

2.Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Cũng giống như bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe cơ giới cónhững tác dụng sau:

Thứ nhất: Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao

thông, hạn chế tổn thất:

Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ phương tiện phải nộpmột khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, nguồn phí này góp phần hình thành quỹtài chính của công ty bảo hiểm, nó được sử dụng chủ yếu vào công tác bồithường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, ngoài ra còn được sử dụng cho việc

đề phòng hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm đã bỏ ra một khoản tiền rấtlớn để cùng với các cơ quan chức năng tiến hành xây dựng đường lánh nạn,các biển báo nơi nguy hiểm, biển báo tốc độ cho phép, thành chắn…nhằmngăn ngừa tai nạn giao thông

Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn thực hiện công tác tuyên truyền luật

lệ an toàn giao thông, thực hiện công tác hạn chế tổn thất, nâng cao ý thứctrách nhiệm của các chủ điều khiển phương tiện nhằm giảm tối đa thiệt hại.Đối với những khách hàng thực hiện tốt công tác này thường được các công

ty bảo hiểm khuyến khích bằng cách giảm phí Biện pháp này cũng góp phầnhạn chế tai nạn xảy ra.

Thứ hai: Trực tiếp góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn cho

chủ xe và lái xe khi có rủi ro xảy ra

Trong quá trình tham gia giao thông, tất nhiên không ai mong muốngặp tai nạn, nhưng rủi ro có thể đến với bất kỳ ai và bất kỳ lúc nào Đôi khichỉ một sơ xuất nhỏ hoặc do không may cũng có thể gây ra tổn thất lớn Khichủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì mọi thiệt hại thuộc phạm vibảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả nhằm bù đắp một phần, giảm bớtgánh nặng về tài chính, nhanh chóng ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh

doanh

Thứ ba: Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước:

Khi tham gia bảo hiểm các chủ xe phải nộp một khoản tiền gọi là phíbảo hiểm cho công ty bảo hiểm Đó là khoản thu tương đối lớn đối với cáccông ty bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay và đó cũng là một nguồn vốn đầu tưrất lớn góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế, tăng thu cho ngân sách nhànước qua hệ thống thuế, từ đó tạo điều kiện nâng cấp, xây dựng mới cơ sở hạtầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động Như vậy có thể nóiBảo hiểm góp phần phát triển nền kinh tế đất nước

II.NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE

CƠ GIỚI :

1.Đối tượng tham gia bảo hiểm:

Đối tượng bảo hiểm ở đây là bản thân chiếc xe còn có giá trị và đượcphép lưu hành trên lãnh thổ Việt Nam

Cụ thể: Xe cơ giới phải được gắn động cơ, di chuyển trên đất liềnkhông cần dẫn đường,có chỗ ngồi tối thiểu cho người điều khiển

Như vậy xe cơ giới có nhiều loại: xe ôtô, xe môtô, xe máy, xe ôtô chởhàng, ôtô chở khách và các loại xe chuyên dụng…

Để có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảonhững điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý Đó là có giấy tờ chứng nhậnkiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường hợp lệ để được phép lưu hành, đượccác cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe để xác định xe có nguồn gốchợp pháp và xác định quyền sở hữu của chủ xe đối với phương tiện.

Thông thường bảo hiểm vật chất thân xe thường được áp dụng cho cácloại xe ôtô vì chúng có giá trị cao, vận tốc lớn, phạm vi hoạt động rộng, nênkhi có rủi ro xảy ra thì chi phí sửa chữa tương đối lớn, hơn nữa chúng dễ kiểmsoát Đối với xe máy và xe môtô thì nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ít triểnkhai vì giá trị của chúng so với ôtô nhỏ hơn nhiều, đồng thời chi phí sửa chữa

ít hơn và khó xác định giá trị hiện tại của xe Mặt khác số lượng xe máy quálớn nên các công ty bảo hiểm rất khó có thể quản lý được các xe tham gia bảohiểm

Các chủ xe khi tham gia bảo hiểm vật chất xe có thể tham gia theo haihình thức:

- Bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe

- Bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe

Tuy nhiên khi bảo hiểm từng bộ phận của xe thì các công ty bảo hiểmnhận bảo hiểm cho từng tổng thành Đứng trên góc độ kinh tế – kỹ thuật xeôtô được chia làm 7 tổng thành:

1/ Tổng thành động cơ: gồm động cơ, bộ chế hoà khí, bơm cao

áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện

2/ Tổng thành hộp số: gồm hộp số chính và hộp số phụ ( nếu có)3/ Tổng thành hệ thống lái: gồm vô lăng lái, khoá vành lái, trụctay lái, hộp tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, bổ trợ tay lái ( nếu

có ), cơ cấu điều khiển gạt mưa

4/ Tổng thành hệ trục trước: Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trụclắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh, vỏ cầu, vi sai

5/ Tổng thành hệ trục sau: gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lựcchính, vi sai, cụm mang ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lápngang, hệ thống treo cầu sau.

6/ Tổng thành lốp : Các bộ săm lốp của xe (Kể cả săm lốp dựphòng)

7/ Tổng thành thân vỏ: gồm toàn bộ phần vỏ, ghê ngồi, chắn bùncửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, côn số, phanh, khung, ba đơ xốc

Trên cơ sở phân chia như vậy thì người tham gia bảo hiểm có thể thamgia bảo hiểm cho toàn bộ xe cũng có thể tham gia bảo hiểm từng loại tổngthành Trong đó các tổng thành có giá trị khác nhau và đối với mỗi xe cơ cấugiá trị tổng thành trong toàn bộ xe cũng khác nhau

(Nguồn Bảo Minh Hà Nội)

Theo bảng tỷ lệ tổng thành trên ta thấy tổng thành thân vỏ chiếm tỷtrọng lớn nhất, đồng thời nó cũng là tổng thành chịu ảnh hưởng nhiều nhất từhậu quả của tai nạn, rủi ro Chính vì vậy mà các công ty bảo hiểm hiện naythường tiến hành bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tổng thành thân vỏchứ không nhận bảo hiểm các bộ phận khác

2.Phạm vi bảo hiểm:

2.1.Rủi ro được bảo hiểm:

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn rủi ro được bảo hiểm mà cũng là giới hạntrách nhiệm của người bảo hiểm

Theo quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội thìcông ty sẽ bồi thường cho những thiệt hại vật chất xe xảy ra do những tai nạnbất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp:

- Đâm va, lật đổ

-Hoả hoạn, cháy nổ;

-Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sụt lở, sétđánh, động đất, mưa đá;

-Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe cơ giới;

-Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe;

-Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại trừ

Ngoài ra Bảo Minh còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lệphát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổnthất phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất, giámđịnh tổn thất

Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường của Bảo Minh(bao gồm

cả chi phí) đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm(hay mưc trách nhiệm bảo hiểm) ghi trên giấy Chứng nhận bảo hiểm

2.2 Rủi ro không được bảo hiểm:

Theo nguyên tắc bảo hiểm xe cơ giới của Bảo Minh thì thiệt hại xảy ratrong những trường hợp sau không thuộc phạm vi trách nhiệm của Bảo Minh:

-Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại của chủ xe, chủ xe haynhững người được giao sử dụng và bảo quản

-Đưa xe cơ giới không đảm bảo tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật vào hoạtđộng trên đường bộ theo quy định của pháp luật hoặc không có Giấy chứngnhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường phương tiện cơ giới hợp lệ

-Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ

-Lái xe đang điều khiển xe trên đường mà trong máu có nồng độ cồnvượt quá quy định của pháp luật hiện hành hoặc có các chất kích thích khác

mà pháp luật cấm sử dụng

-Vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định

về vận chuyển, xếp dỡ hàng thep quy định của pháp luật

-Xe sử dụng để tập lái, đua (hợp pháp hoặc trái phép); chạy thử sau khisửa chữa

-Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, vượt đèn đỏ,

xe đi đểm không có đủ đèn chiếu sáng theo quy định

-Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa ViệtNam

-Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại,thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại; những thiệthại mang yếu tố tinh thần; thiệt hại không do tai nạn trực tiếp gây ra

-Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thườngcủa chiếc xe gây ra

-Hư hỏng do khuyết tật, mất giá, giảm dần chất lượng cho dù có Giấychứng nhận kỹ thuật và môi trường

-Hư hỏng thêm do sửa chữa

-Hư hỏng về điện và các bộ phận thiết bị, máy móc không phải do tainạn nêu tại phần các rủi ro được bảo hiểm

-Hư hỏng do tổn thất do quá trình vận hành các thiết bị chuyên dùng xe

-Tổn thất đối với xăm lốp, chụp lốp, mark, đề can xe, trừ trường hợptổn thất này ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của

xe trong cùng một tai nạn

3.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm:

3.1 Giá trị bảo hiểm:

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xetại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá trị bảo hiểm là rát quan trọng trong việc đảmbảo quyền lợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm và là cơ

sở để bồi thường chính xác giá trị thiệt hại khi có rủi ro xảy ra

Đối với xe mới đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị của chúng khôngquá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào giá mua thực tế trêncác hoá đơn chứng từ

Đối với những xe đã qua sử dụng việc xác định giá trị của xe được căn

cứ theo các yếu tố sau:

+ Giá mua xe lúc ban đầu+ Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủngloại, có chất lượng tương đương

+ Tình trạng hao mòn thực tế của xe+ Tĩnh trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe

Để có thể xác định được giá trị xe cũ thông thường công ty thường sửdụng công thức:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Giá trị khấu hao

3.2 Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm(hay giấy chứng nhận bảo hiểm), là sự thoả thuận giữa người tham gia bảohiểm và người bảo hiểm.Việc quyết định tham gia với số tiền bảo hiểm là baonhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra Nó thể

hiện giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Nghĩa là, trong bất kỳ trườnghợp tổn thất nào thì khoản chi trả, bồi thường của công ty bảo hiểm cũngkhông được lớn hơn số tiền bảo hiểm.

Hiện nay các công ty bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm theo cáctrường hợp sau:

-Số tiền bảo hiểm bằng giá trị thực tế của xe : gọi là bảo hiểm nganggiá trị: khi có tổn thất xảy ra, nhà bảo hiểm sẽ bồi thường bằng giá trị thực tếchiếc xe

-Số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị xe: Gọi là bảo hiểm trên giá trị

-Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm: gọi là bảo hiểm dưới giátrị Trong trường hợp này, nếu xe bị tổn thất bộ phận thì số tiền bồi thườngđược tính theo tỷ lệ phần trăm giữa giá trị xe tham gia bảo hiểm và giá trị thực

tế của xe

4 Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp chocông ty bảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước các rủi ro chuyển sang chocông ty bảo hiểm

Trong mọi nghiệp vụ bảo hiểm thì việc xác định phí là rất quan trọng vì

nó là nhân tố quyết định sự lựa chọn của khách hàng cũng như quyết định đếnkết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, cũng như bảo đảm cạnh tranhđối với các doanh nghiệp khác

Khi xác định phí bảo hiểm các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào cácyếu tố:

-Loại xe: Thông thường các công ty đưa ra những biểu phí phù hợp chocác loại xe khác nhau vì đặc điểm kỹ thuật và mức độ rủi ro của các loại xekhác nhau Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa, khả năng sửachữa, phụ tùng thay thế, tình hình bồi thường tổn thất của những năm trướcđó- căn cứ vào số liệu thống kê, và các chi phí khác gồm chi phí đề phòng hạnchế tổn thất, chi phí quản lý

-Phạm vi hoạt động, khu vực để xe và giữ xe: Đây cũng là yếu tố ảnhhưởng tới mức độ rủi ro của xe tham gia bảo hiểm.

-Mục đích sử dụng xe: Đối với những xe có mục đích sử dụng khácnhau thì mức độ rủi ro khác nhau, vì vậy đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởngđến việc định phí của công ty bảo hiểm

-Tuổi tác, kinh nghiệm lái xe của người tham gia bảo hiểm và nhữngngười thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm: thông thường nhữngngười lái xe trẻ tuổi thường bị tai nạn nhiều hơn so với những người lớn tuổi

Vì vậy, thực tế các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí cho các lái xetrên 50 tuổi do có kinh nghiệm, nhưng đối với những lái xe quá lớn tuổi ( 65tuổi trở lên ) thì thường xuyên phải xuất trình giấy tờ chứng nhận sức khoẻ.Ngoài ra để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường yêu cầu ngườiđược bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra đối với xe thông qua hìnhthức miễn thường

-Giảm phí: Các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí cho các chủ

xe có số lượng xe tham gia lớn hoặc tham gia thường xuyên mà tỷ lệ khiếunại thấp

-Hoàn phí: Đối với những xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm nhưng lạidừng hoạt động một thời gian vì lý do nào đó, ví dụ để tu sửa hoặc trường hợpchủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng khi chưa hết thời hạn thì công ty bảo hiểm sẽtiến hành hoàn phí Số phí hoàn lại sẽ được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí đã đóng x Số tháng hoạt động x Tỷ lệ

hoàn phí

12Hiện nay tỷ lệ phí áp dụng đối với bảo hiểm xe cơ giới tại Bảo Minh:

Bảng 4: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

ST

T

Mức miễnthường có khấu

trừ

Tỷ lệ phí (% của STBH)

Xe không kinhdoanh

Xe kinhdoanh

(Nguồn: Tỷ lệ phí tại Bảo Minh Hà Nội)

5.Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

5.1 Khái niệm:

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng và hợp đồng bảo hiểmnói chung là một bản thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảohiểm Theo đó người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm,còn bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho ngườitham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe củangười tham gia bảo hiểm

5.2 Nguyên tắc:

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân theo các nguyên tắc

cơ bản:

-Nguyên tắc công bằng và hai bên cùng có lợi:

Nguyên tắc này đòi hỏi người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảohiểm phải thiết lập hợp đồng với các điều kiện tôn trọng lợi ích của mỗi bên.Các bên được hưởng quyền lợi với điều kiện phải thực hiện các nghĩa vụ nhấtđịnh

-Nguyên tắc bàn bạc thống nhất:

Trong thực tế, lợi ích kinh tế của các bên không giống nhau nên cần có

sự bàn bạc thống nhất trước khi ký kết hợp đồng Nguyên tắc này đòi hỏi cácbên tham gia phải tỏ rõ ý muốn của mình và đạt được thống nhất về ý muốnđó

-Nguyên tắc tự nguyện:

Hợp đồng được thiết lập trên cơ sở tự nguyện, có nghĩa là bên nàykhông dựa vào ưu thế kinh tế của mình hoặc ý muốn của riêng mình mà ápđặt cho bên kia, ép bên kia xác lập hợp đồng

-Nguyên tắc không làm tổn hại đến lợi ích chung của xã hội:

Tất cả mọi hoạt động kinh tế xã hội đều không được phép làm tổn hạiđến lợi ích chung của xã hội, do đó hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giớicũng phải bảo vệ lợi ích này

5.3 Nội dung:

Nội dung của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thể hiện mối quan

hệ về quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia và được ghi cụ thể trong cácđiều khoản hợp đồng Các điều khoản do pháp luật quy định được ghi rõ tronghợp đồng, có những điều khoản do hai bên cùng thoả thuận

Hợp đồng bao gồm các nội dung cơ bản sau:

-Các quy định về giải quyết bồi thường

-Các quy định về giải quyết tranh chấp nếu có

-Chữ ký của hai bên

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, người ta sử dụng giấy chứng nhậnbảo hiểm thay cho hợp đồng bảo hiểm, đồng thời giấy yêu cầu bảo hiểm củachủ xe được coi là một phần không thể thiếu của hợp đồng bảo hiểm.

5.4 Quyền và nghĩa vụ của mỗi bên:

Bảo Minh quy định rất rõ ràng và cụ thể trách nhiệm của mỗi bên khitham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới như sau:

5.4.1 Đối với người tham gia bảo hiểm: -Chủ xe ô tô:

* Quyền lợi của chủ xe:

- Chủ xe có quyền đề đạt, bổ sung thêm hợp đồng, xác minh lại đơngiá

- Chủ xe được bồi thưòng kịp thời, thỏa đáng khi tai nạn rủi ro xảy rathiệt hại

- Chủ xe có quyền hủy bỏ hợp đồng hoặc đề nghị thay đổi một số điềukhoản trong hợp đồng Khi hợp đồng hết hiệu lực có quyền tái tục hợp đồng

* Trách nhiệm của chủ xe:

1/Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải thông báo đầy đủ vàtrung thực những nội dung trong Giấy yêu cầu bảo hiểm

2/Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới phải có tráchnhiệm:

-Cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, bảo vệ hiệntrường tai nạn, báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giảiquyết Trong vòng 5 ngày kể từ khi xảy ra tai nạn (trừ khi có lý dochính đáng), chủ xe cơ giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thôngbáo tai nạn

-Không được di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa

có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp làm như vậy làcần thiết để đảm bảo an toàn và đề phòng hạn chế thiệt hại cho người

và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền

3/Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấpcác tài liện chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thường và tạo điều kiện thuận lợicho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của cáctài liệu, chứng từ đó.

4/Trường hợp thay đổi mục đích sử dụng xe theo quy định taibiểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm, trong vòng 15 ngày, chủ xe phải cótrách nhiệm thông báo ngay cho Bảo Minh biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảohiểm cho phù hợp

5/ Trường hợp vụ tai nạn liên quan đến trách nhiệm của ngườithứ ba thì chủ xe phải bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồithường cho Bảo Minh kèm theo toàn bộ chứng từ cần thiết có liên quan vàhợp tác với Bảo Minh đòi người thứ bat trong phạm vi số tiền mà Bảo Minh

đã bồi thường

Nếu chủ xe không thực hiện đầy đủ những trách nhiệm quy định nhưtrên thì công ty bảo hiềm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồithường tương ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe gây ra Đây cũng là một căn

cứ quan trọng để xét giải quyết bồi thường

5.4.2 Đối với công ty bảo hiểm:

* Quyền lợi của công ty bảo hiểm:

- Công ty bảo hiểm được nhà nước khuyến khích và công nhận tư cáchpháp nhân, đồng thời tạo mọi điều kiện để triển khai nghiệp vụ này thuận lợi

- Có quền thu phí và sử dụng phí vào các quỹ để đảm bảo kinh doanh

- Có quyền hủy bỏ hợp đồng hoặc từ chối bồi thường khi có hiện viphạm các điều khoản của hợp đồng hoặc có hiện tượng trục lợi bảo hiểm

* Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm:

1/ Hướng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi để chủ xe cơ giới thamgia bảo hiểm

2/Trong các vụ tai nạn, nếu xét thấy cần thiết, doanh nghiệp bảohiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và các cơ quan chức năng

ngay từ đầu để giải quyết tai nạn Trường hợp cần thiết, doanh nghiệp bảohiểm phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi tráchnhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục một cách tốt nhất hậu quả tai nạn

3/ Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với các cơ quanchức năng để thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan nhằm xác địnhnguyên nhân và mức độ thiệt hại của vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệmbảo hiểm

4/ Khi có hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ, công ty bảo hiểmphải giải quyết bồi thường theo đúng nguyên tắc: chính xác, trung thực vàtrong thời hạn theo thoả thuận đã quy định trong hợp đồng

5/ Công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho Nhà nước và thực hiệntheo đúng quy định pháp luật

II.CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI:

1.Vai trò của giám định bồi thường:

Thứ nhất, giám định bồi thường là một khâu quan trọng trong quá

trình triển khai sản phẩm bảo hiểm:

Thông thường triển khai một sản phẩm bảo hiểm được chia thành cácgiai đoạn:

- Thiết kế sản phẩm mới: Thông qua nghiên cứu thị trường và nhu cầukhách hàng, các công ty bảo hiểm đưa ra các sản phẩm phù hợp

- Khai thác sản phẩm : Khi sản phẩm đã được thiết kế thì các nhà bảohiểm tiến hành cung cấp sản phẩm của mình tới khách hàng và được kết thúcbằng việc ký hợp đồng

- Đề phòng hạn chế tổn thất: Các công ty bảo hiểm đã nhận trách nhiệmbồi thường tổn thất khi có rủi ro xảy ra, vì vậy để giảm thiểu tổn thất các công

ty bảo hiểm trích một phần doanh thu từ quỹ để tiến hành các công việc cầnthiết nhằm đề phòng hạn chế tổn thất, tăng mức độ an toàn cho đối tượng bảohiểm

-Giám định và bồi thường: Là giai đoạn cuối của quá trình triển khaisản phẩm bảo hiểm Khi có rủi ro các công ty bảo hiểm phải có trách nhiệmxác minh tổn thất thực tế, và tiến hành bồi thường nhanh chóng cho ngườiđược bảo hiểm những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm

Thứ hai, giám định bồi thường là khâu trực tiếp quyết định tính hấp

dẫn của sản phẩm bảo hiểm và mang lại uy tín cho công ty bảo hiểm:

Có thể nói, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ dễ bắt chước, dovậy chiến lược về giá rất khó mang lại tính đột biến.Trong sự cạnh tranh ngàycàng mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm thì chất lượng sản phẩm là một công

cụ cạnh tranh hữu hiệu Mặt khác, chất lượng của sản phẩm bảo hiểm đượckhách hàng đánh giá chủ yếu qua công tác giám định bồi thường Mong muốnlớn nhất của khách hàng khi tham gia bảo hiểm là được giải quyết thoả đáng

và nhanh chóng khi không may có sự kiện bảo hiểm xảy ra cho đối tượng mà

họ tham gia bảo hiểm Do đó thực hiện tốt khâu này có nghĩa là đã làm tăngtính thoả mãn cho khách hàng, tăng tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm vàmang lại uy tín cho công ty

Thứ ba, giám định bồi thường là một điều kiện ảnh hưởng tới quyết

định tái tục của khách hàng:

Khi khách hàng tham gia bảo hiểm cảm thấy hài lòng về sản phẩm quacông tác giám định bồi thường có nghĩa là công ty đã mang lại lòng tin chokhách hàng Nhờ đó chắc chắn tỷ lệ tái tục các hợp đồng bảo hiểm sẽ cao, cáccông ty bảo hiểm sẽ giữ được khách hàng và uy tín của mình đối với kháchhàng

Thứ tư, giám định bồi thường ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí của các

công ty bảo hiểm

Đây là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm xác định số tiền bồi một chi phí lớn của các nghiệp vụ bảo hiểm Có kiểm soát được chi phí bồithường thì các doanh nghiệp mới có thể cân đối thu chi, đảm bảo mục đích lợinhuận của doanh nghiệp

thường-Thứ năm, giám định bồi thường có vai trò quan trọng trong công tác

chống trục lợi bảo hiểm:

Nếu công tác giám định bồi thường không được thực hiện cẩn thận, cán

bộ chuyên môn chưa cao thì rất dễ bị các chủ xe lừa, tạo hiện trường giả, tainạn giả, khai báo tổn thất không đúng với thực tế dẫn đến bồi thường sai.Hoặc nếu các cán bộ giám định bồi thường có đạo đức không tốt thì có thểchính bản thân các cán bộ bảo hiểm cấu kết với các chủ xe nhằm trục lợi bảohiểm Từ đó làm ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh và uy tín củacông ty

2.Công tác giám định tổn thất vật chất xe cơ giới:

2.1.Yêu cầu của công tác giám định:

- Xác định chính xác nguyên nhân gây ra tổn thất có thuộc phạm vi bảohiểm hay không

- Tính toán chính xác tổn thất thực tế xảy ra trong vụ tai nạn

- Xác định số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm để tạo điềukiện giải quyết bồi thường một cách nhanh chóng và chính xác

- Đề xuất biện pháp ngăn ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất trong tương lai

- Giúp các cán bộ khai thác làm tốt hơn công tác đánh giá rủi ro đối vớicác nghiệp vụ tương tự

2.2.Nguyên tắc giám định tổn thất vật chất xe cơ giới:

- Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người đượcdoanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền thực hiện giám định tổn thất để xác địnhnguyên nhân và mức độ tổn thất Chi phí giám định là do công ty bảo hiểmchịu

- Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe không thống nhất vềnguyên nhân và mức độ tổn thất thì sẽ trưng cầu giám định viên độc lập, trừtrường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng Nếu các bên không thoả thuậnđược việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được yêucầu toà án nơi xảy ra tai nạn hoặc nơi cư trú của người được bảo hiểm chỉ

định giám định viên độc lập Kết luận của giám định viên có giá trị bắt buộcđối với cả hai bên.

2.3 Quy trình giám định tổn thất xe cơ giới:

Bước 1: Tiếp nhận và xử lý thông tin:

Cũng như đối với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêucầu chủ xe hoặc lái xe khi xe bị tai nạn, một mặt phải tìm mọi cách cứu chữa,hạn chế tổn thất, mặt khác nhanh chóng báo cho công ty bảo hiểm biết Chủ

xe không được di chuyển, tháo dỡ hoặc tự ý sửa xe khi chưa có ý kiến củacông ty bảo hiểm trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩmquyền hoặc tránh ùn tắc giao thông

Khi tiếp nhận thông tin cần nắm được những vấn đề sau:

-Tình hình tai nạn : Số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm tai nạn và thiệthại sơ bộ

-Việc tham gia bảo hiểm : Thời hạn, nơi cấp giấy chứng nhận, loại hìnhtham gia

-Giải quyết bước đầu của chủ xe với các cơ quan chức năng sau khi đãtiếp nhận thông tin, tuỳ thuộc vào từng trường hợp mà yêu cầu chủ xe làmnhững việc cần thiết để hạn chế tổn thất, bảo vệ hiện trường, khai báo với các

cơ quan chức năng để tiến hành giải quyết đúng luật

Bước 2: Giám định tổn thất:

Thông thường với bảo hiểm vật chất xe cơ giới việc giám định tổn thấtđược công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe hoặc lái xe để xácđịnh tổn thất

Tiến hành giám định:

*Kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ bao gồm:

-Giấy chứng nhận bảo hiểm

-Đăng ký xe

-Giấy lưu hành hoặc giấy tờ tương đương

-Bằng lái xe

Sao chép các giấy tờ trên và giám định viên ký xác nhận

-Những vụ tai nạn nếu có dấu hiệu có nguyên nhân kỹ thuật hoặc cácnguyên nhân loại trừ bảo hiểm cần chụp hình chi tiết để chứng minh đượcnguyên nhân của tai nạn

-Đưa ảnh vào hồ sơ phải có ngày chụp, tên người chụp, chú thích vàdấu xác nhận

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm vật chất có thiệt hại nhỏ, và hư hỏngmột số trang thiết bị như kính, gương, đèn, cần trước, cần sau, thân xe bị càoxước chủ xe có thể đến khai báo và giám định tại đơn vị, công ty bảo hiểm

mà không cần giám định tại hiện trường

*Lập biên bản giám định:

-Cán bộ giám định có trách nhiệm ghi rõ từng chi tiết bị thiệt hại, mức

độ tổn thất, phương án phục hồi và kèm theo ảnh minh hoạ tổn thất

-Bên cạnh việc giám định tình trạng hư hỏng, giám định viên có tráchnhiệm mời các đơn vị sửa chữa có năng lực phù hợp tham gia giám định đểđánh giá tổn thất và lập bảng dự toán sửa chữa và xin ý kiến lãnh đạo đơn vị

để xem xét việc tổ chức đấu thầu hay chỉ định thầu Nếu số tiền trên mứcphân cấp bồi thường của đơn vị theo phân cấp thì báo cáo ngay cho Tổngcông ty để có các chỉ đạo thích hợp

-Cán bộ giám định phải lập hồ sơ hiện trường, kèm theo ảnh chụp hiệntrường và giám định tổn thất trong vụ tai nạn Đồng thời lấy lời khai của lái

xe và các bên liên quan trong các vụ tai nạn Trong trường hợp khai báo tai

nạn muộn giám định viên không đến được hiện trường khi xảy ra tai nạn cầnlấy lời khai của các nhân chứng nơi xảy ra tai nạn.

Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ, thể hiện đầy

đủ chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất các phương án khắcphục thiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất

Biên bản giám định gồm các chi tiết:

-Ngày,giờ giám định thiệt hại

-Họ tên, chức vụ, cơ quan của người tham gia giám định

-Biển số, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, trọng tải của chiếc xe bịtai nạn

-Tên chủ xe

-Địa điểm xảy ra tai nạn

-Nguyên nhân xảy ra tai nan, nội dung của giám định phải ghi đầy đủ

cụ thể những bộ phận bị thiệt hại, mức độ, kích thước, ảnh chụp

Trong một vụ tai nạn thì chi phí giám định bao gồm:

+ Chi phí cơ bản bao gồm : Chi phí định mức một ngày công giám địnhnhư tiền công, công tác phí, chi phí lưu trữ và các khoản phụ cấp khác

+ Chi phí biến động gồm : Những khoản chi phí thực tế cần thiết vàhợp lý phục vụ cho công tác giám định như chi phí quay phim, chụp ảnh, chiphí sao chụp hồ sơ

Bước 3: Thoả thuận với chủ xe phương án khắc phục hậu quả:

Sau khi đã xác định một cách chính xác thiệt hại xảy ra thì hai bên thoảthuận phương án sửa chữa, xác định rõ bộ phận nào thay thế hoặc sửa chữa

Bước 4: Hướng chủ xe hoặc lái xe làm hồ sơ bồi thường:

Cán bộ giám định phải hướng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ những giấy

tờ, chứng từ cần thiết để khiếu nại bồi thường trong quá trình giám định Hồ

sơ bao gồm:

-Thông báo tai nạn;

- Giấy yêu cầu bồi thường;

-Bản sao các giấy tờ:

+Giấy chứng nhận bảo hiểm;

+ Giấy đăng ký xe;

+ Giấy phép lái xe;

+ Giấy kiểm định kỹ thuật và môi trường;

+ Giấy phép kinh doanh vận tải hành khách hoặc hàng hoá (nếucó)

- Hồ sơ tai nạn: Biên bản giám định hiện trường, biên bản khámnghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản hoà giải dân sự

- Bản án hoặc quyết định của toà án trong trường hợp có tranh chấp tạiToà án

- Các biên bản, tải liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba

- Các chứng từ liên quan đến xác nhận thiệt hại: các hoá đơn chứng từkhi sửa chữa, thay thế các phụ tùng xe

3 Bồi thường tổn thất vật chất xe cơ giới:

3.1 Yêu cầu của công tác bồi thường:

Khi tiến hành bồi thường các công ty bảo hiểm nói chung cũng nhưBảo Minh Hà Nội nói riêng phải đáp ứng các yêu cầu sau:

- Giải quyết đúng quy đinh, chế độ bảo hiểm:

+ Đúng trách nhiệm bảo hiểm : Về đối tượng bảo hiểm, rủi ro nhận bảohiểm

+ Đúng thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra, thiệt hại thuộc phạm

- Công ty bảo hiểm tiến hành bồi thường nhanh chóng, kịp thời, cóphương án thay thế khi cần thiết, phục vụ khách hàng tận tình mọi lúc, mọinơi.

3.2.Nguyên tắc bồi thường tổn thất :

Để có thể ngăn ngừa gian lận, trục lợi bảo hiểm và bồi thường tổn thấtbảo hiểm vật chất xe cơ giới không phải là cơ hội kiếm lời hoặc có lợi bấthợp lý cho các bên có liên quan đến sự kiện bảo hiểm thì bồi thường luôntuân theo nguyên tắc : “Số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhậnluôn luôn không lớn hơn thiệt hại thực tế” Để thực hiện được nguyên tắc nàythì bồi thường phải dựa trên nguyên tắc:

- Nguyên tắc thế quyền: Nguyên tắc này được áp dụng khi xác địnhđược người thứ ba chịu trách nhiệm một phần hay toàn bộ đối với thiệt hạicủa đối tượng được bảo hiểm trong sự kiện bảo hiểm Theo đó doanh nghiệpbảo hiểm sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm những thiệt hạithuộc trách nhiệm bảo hiểm thì sẽ được thế quyền người được bảo hiểm đòingười thứ ba phần thiệt hại thuộc trách nhiệm của họ

-Nguyên tắc bảo hiểm trùng: là trường hợp mà người tham gia bảohiểm được bảo hiểm đồng thời bởi hai hay nhiều hợp đồng bảo hiểm với cùngđiều kiện và sự kiện bảo hiểm Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì mỗi doanhnghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảohiểm thoả thuận với mỗi hợp đồng so với tổng số tiền bảo hiểm trên các hợp

đồng

3.3 Quy trình bồi thường tổn thất:

Để có thể xác định được số tiền bồi thường cho chủ xe thì doanhnghiệp bảo hiểm phải tính toán theo các bước sau:

Bước 1: Kiểm tra hồ sơ yêu cầu bồi thường: Hồ sơ bồi thường bao

gồm các giấy tờ sau:

- Giấy yêu cầu bảo hiểm

- Bản sao các giấy tờ:

+ Chứng nhận bảo hiểm+ Đăng ký xe và giấy phép lái xe+ Giấy đăng ký an toàn kỹ thuật và môi trường+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các xe kinh doanh chở khách

và chở hàng hoá

- Kết luận điều tra tai nạn của công an

- Quyết định của toà án (nếu có)

- Giấy tờ liên quan đến người thứ ba

- Giấy tờ chứng minh thiệt hại vật chất xe:

+ Biên bản giám định thiệt hại+ Hoá đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện

Bước 2: Xác định cơ sở tính toán số tiền bồi thường: cơ sở để tính toán

số tiền bồi thường căn cứ vào:

- Thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà các bên đã thoả thuậntrong khi giám định chi tiết để thống nhất điều kiện sửa chữa cho xe bị tainạn

- Chi phí khác được chấp nhận bồi thường để hạn chế tổn thất hoặc đểkéo xe từ nơi bị nạn về nơi sửa chữa

- Cách thức tham gia bảo hiểm:

- Các khoản thu từ người thứ ba

Bước 3: Trình tự và cách tính số tiền bồi thường:

- Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm của hợp đồng bảohiểm

Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm = Tổng chi phí sửa chữahợp lý đã thống nhất + Các chi phí được chấp nhận bồi thường khác – Các chiphí không thuộc trách nhiệm bảo hiểm

- Tính toán số tiền bồi thường:

* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị :

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x STBHGTBH

* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị:

Để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm công ty bảo hiểm chỉ chấp nhậnSTBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình thamgia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm

sẽ không còn hiệu lực Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giátrị thì công ty bảo hiểm sẽ vẫn bồi thường nhưng STBH chỉ bằng thiệt hạithực tế của xe và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm

*Trường hợp tổn thất bộ phận:

Các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất

bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe đã được quy định trước Và khi thaythế bộ phận mới thì chỉ được bồi thường giá trị đã được tính khấu hao hoặcchỉ tính giá trị tương đương với giá trị ngay trước khi có tai nạn

Bước 4: Tiến hành bồi thường: Các cách thức bồi thường :

-Nếu bồi thường trên cơ sở chi phí thiệt hại :

Đây là phương án được các công ty áp dụng phổ biến nhất, cũng làcách khắc phục kinh tế nhất và sát với thiệt hại thực tế nhất

+ Cho chủ xe tự đi sửa chữa : áp dụng với những thiệt hại nhỏ vànguyên nhân đơn giản Để quản lý các công ty yêu cầu chủ xe phải báo giáhoặc có thoả thuận với công ty trước khi sửa chữa

+ Đấu thầu sửa chữa : áp dụng đối với trường hợp thiệt hại nặng khó cókhả năng đánh giá đúng chi phí sửa chữa Việc đấu thầu phải đảm bảo kháchquan và phương án đấu thầu phải đảm bảo tối ưu, kinh tế và chất lượng

+ Chủ xe đưa đi sửa chữa và công ty bảo hiểm giám sát giá: Đây làphương án chủ yếu Trước hết các công ty bảo hiểm làm việc với các bên cóliên quan để tiến hành sữa chữa, dự kiến mức độ sửa chữa, vật tư thay thế Sau đó công ty bảo hiểm tiến hành kiểm soát mức giá sửa chữa Nếu cả haibên đồng ý thì công ty bảo hiểm tiến hành bồi thường chi trả

-Nếu bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại:

Phương án này chỉ áp dụng trong phạm vi hạn chế, thường đối vớinhững trường hợp: thiệt hại bộ phận trên thị trường không thể thay thế hoặc

dễ đánh giá thiệt hại, chủ xe gặp tai nạn ở xe các trường hợp cần giải quyếtnhanh để giữ uy tín với khách hàng

Trường hợp này hai bên khảo sát giá và lập biên bản đánh giá thiệt hạisau đó thống nhất với chủ xe mức độ đền bù và hình thức thanh toán Chủ xecam kết chấm dứt khiếu nại sau khi nhận tiền bồi thường

-Nếu bồi thường toàn bộ và xử lý tài sản thu hồi:

Phương án này áp dụng đối với trường hợp thiệt hại toàn bộ Tiến hànhthoả thuận với chủ xe phương án khắc phục hậu quả, nếu thấy khả năng phảibồi thường toàn bộ thì chủ xe phải có đơn yêu cầu bồi thường toàn bộ Tuỳtừng trường hợp mà tiến hành có thu hồi tài sản thiệt hại hay đối trừ giá trị thuhồi cũ

4.Trục lợi bảo hiểm:

Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ýngay từ khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một sốtiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà đáng lý ra họ không được hưởng

Trục lợi bảo hiểm còn được quan niệm là gian lận trong bảo hiểm.Nhiều doanh nghiệp đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để hạn chế, khắc phục vấn

đề trục lợi tình trạng trục lợi vẫn còn và ngày càng tinh vi Trục lợi bảo hiểmgắn liền với quá trình chi trả tiền bồi thường Do đó công tác giám định bồithường có một vai trò rất quan trọng trong việc chống trục lợi bảo hiểm Vìvậy trong quá trình nghiên cứu về giám định bồi thường cần xem xét các hìnhthức, nguyên nhân và hậu quả của trục lợi bảo hiểm để có thể đưa ra nhữnggiải pháp hữu hiệu

4.1 Hình thức trục lợi bảo hiểm:

Thứ nhất: Hình thức hợp lý hoá tai nạn và hiệu lực bảo hiểm :

-Hợp lý hoá ngày tai nạn : để hợp lý hoá hiệu lực hợp đồng bảo hiểmngười ta làm theo hai cách:

+Bị tai nạn rồi mới mua bảo hiểm : trong hồ sơ, ngày xảy ra tainạn sẽ được ghi sau ngày tai nạn thực tế

+Bị tai nạn khi đã hết hạn bảo hiểm: trong hồ sơ ngày xảy ra tainạn sẽ được ghi trước so với ngày xảy ra tai nạn thực tế

-Ghi lùi ngày bảo hiểm: đây là hành vi thông đồng vớí cán bộ bảohiểm, ghi giấy chứng nhận bảo hiểm sai, lùi ngày bán bảo hiểm về trước

Thứ hai: Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần:

Trường hợp này thường xảy ra với khách hàng mua bảo hiểm trùng,tức là mua bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm khác nhau và không thông báođiều này để khi họ gặp rủi ro có thể đòi tiền bồi thường nhiều lần cho cùngmột loại hình bảo hiểm

Hình thức này còn được thể hiện: hai xe đâm va nhau, một xe đã được

xe khác bồi thường nhưng vẫn tiếp tục khiếu nại bồi thường tổn thất đối vớicông ty bảo hiểm

Thứ ba: Thay đổi tình tiết vụ án:

Hình thức này thường được thể hiện ở việc thay đổi lỗi, nguyên nhânxảy ra vụ tai nạn, sửa chữa hiệu lực bằng lái xe, thay đổi người lái có giấyphép hợp lệ

Thứ tư : Lập hồ sơ và hiện trường giả:

Đó là trường hợp đổi biển số xe không bị tai nạn nhưng đã tham giabảo hiểm vào xe bị tai nạn nhưng không tham gia bảo hiểm để khám nghiệmhoặc đưa xe bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản

Thứ năm : Khai tăng số tiền tổn thất:

Kiểu trục lợi bảo hiểm này khá phổ biến trong khiếu nại gian lận bảohiểm vật chất xe cơ giới Các công ty bảo hiểm rất khó có thể kiểm soát đượcnhững bộ phận nào thiệt hại trước khi xảy ra tai nạn Nhiều bộ phận hỏng từtrước, hoặc những bộ phận không sửa chữa, không thay thế nhưng cũng kê

khai vào hợp đồng sửa chữa, thay vật tư cũ nhưng kê khai là thay vật tư mới,đánh tráo một số bộ phận, hoặc họ đưa ra báo giá cao hơn so với thực tế

Thứ sáu: Cố ý gây ra tai nạn:

Đây là hình khiếu nại gian lận nghiêm trọng nhất và cũng là hình thứckhó phát hiện nhất Cho đến nay để phát hiện được những vụ như thế này làrất khó Đối với nhiều công ty bảo hiểm đã có nghi ngờ về tình tiết của các vụtai nạn nhưng không đủ bằng chứng để khước từ bồi thường

4.2 Nguyên nhân và hậu quả của trục lợi bảo hiểm:

4.2.1 Nguyên nhân:

Thứ nhất, phải đề cập đến đó là hành lang pháp lý Mặt khác do pháp

luật chưa quy định một cách nghiêm ngặt và xử lý khắt khe đối với các trườnghợp trục lợi bảo hiểm do vậy mà chưa tạo được ý thức coi trọng trong côngtác này

Thứ hai, là do thị trưòng bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh gay gắt

với cơ chế cạnh tranh thiếu tổ chức và hợp tác chặt chẽ Khi có tai nạn xảy rathường các công ty không phối hợp với nhau nên khách hàng có thể khiếu nạiđược nhiều lần trong trường hợp họ tham gia bảo hiểm ở các công ty khácnhau Các công ty không có thông tin chuyên ngành cho nhau để rút kinhnghiệm nên nhiều khi đối tượng chỉ cần một thủ đoạn nhỏ có thể trục lợi được

nhiều lần trên nhiều địa bàn khác nhau

Thứ ba, do không gian địa lý ảnh hưởng tới chất lượng giám định bồi

thường Đặc biệt những nơi hoang vắng, xa trạm cảnh sát, xa công ty bảohiểm, xa các công ty giám định khiến cho việc tìm kiếm nhân chứng và giữnguyên hiện trường để giám định là rất khó Thậm chí tìm được nhân chứngnhưng giám định viên lại nhận được những lời khai không trung thực

Thư tư, nguyên nhân chủ quan nữa phải nói đến ở đây là sự thông đồng

của các nhân viên thuộc các cơ quan chức năng có liên quan đối với đối tượngtrục lợi Mặt khác, các giấy tờ, chứng từ được làm giả, làm sai là được sự tiếptay của các cơ quan chức năng cho những trò lừa đảo bảo hiểm

Thứ năm: Do lỗi vô tình hay cố ý của nhân viên bảo hiểm Có rất nhiều

các trường hợp nhân viên bảo hiểm làm ẩu, làm sai thiếu trách nhiệm, bỏ quakhâu kiểm tra, rà soát một số giấy tờ, chứng từ liên quan đến hành vi gian lận.Nghiêm trọng hơn là những vụ trục lợi có sự tiếp tay của chính các nhân viênbảo hiểm, đại lý bảo hiểm và các cộng tác viên Khi họ đã tiếp tay cho nhữnghành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm thì thật khó có thể phát hiện ra được và hậuquả rất nghiêm trọng

Như vậy có thể nói rằng khâu giám định và bồi thường không chỉ làmột khâu rất quan trọng trong quá trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơgiới mà còn là một khâu có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong công tác chốngtrục lợi bảo hiểm Do đó để có thể kinh doanh bảo hiểm tốt thì cần phải giámđịnh và bồi thường một cách chính xác vì hậu quả của trục lợi của bảo hiểm làrất nghiêm trọng

4.2.2 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm:

* Đối với công ty bảo hiểm:

Hậu quả của trục lợi bảo hiểm có thể tính toán được do làm giảm lợinhuận, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế, thậm chí còn gây ảnh hưởng xấu đến

uy tín của doanh nghiệp

* Đối với xã hội:

Gian lận bảo hiểm là một nguy cơ đạo đức, làm tha hoá, biến chất cán

bộ Nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và thiếu sựcông bằng Từ đó còn dẫn đến tình trạng coi trọng luật pháp, gây rối trật tự anninh xã hội

Như vậy có thể nói hậu quả của trục lợi bảo hiểm là rất lớn, nó ảnhhưởng trực tiếp tới công ty bảo hiểm đồng thời còn ảnh hưởng chung cho toànngành bảo hiểm Việt Nam cũng như đối với toàn xã hội Giám định bồithường là khâu có ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng tới hiện tượng trục lợibảo hiểm Vì vậy các công ty bảo hiểm cần nghiên cứu, đề ra các biện pháphữu hiệu để xử lý, ngăn chặn kịp thời và sửa chữa những tồn tại trong công

tác quản lý nghiệp vụ giám định và bồi thường Có như vậy giám định bồithường mới trở thành công cụ cạnh tranh của mỗi công ty bảo hiểm.

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO MINH HÀ NỘI

I.MỘT VÀI NÉT VỀ BẢO MINH HÀ NỘI:

1.Khái quát:

1.1.Quá trình hình thành và phát triển:

Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) tiềnthân là chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh của công ty bảo hiểm Việt Namđược thành lập theo quyết định số 1145 TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của

Bộ tài chính và được cấp Giấy phép đủ tiêu chuẩn vầ điều kiện kinh doanh số04/TC ngày 20/12/1994 của Bộ Tài chính

Trong đó chi nhánh Bảo Minh Hà Nội được thành lập ngày 05/05/1995

là một chi nhánh lớn nhất của Bảo Minh Cũng như các chi nhánh khác củaBảo Minh trên toàn quốc Bảo Minh Hà Nội hoạt động các loại hình kinhdoanh bảo hiểm do công ty quy định và ngày càng lớn mạnh hơn

Cũng từ ngày 01/10/2004 thì chi nhánh bảo hiểm Hà Nội của Bảo Minh

đã được đổi tên thành Công ty Bảo Minh Hà Nội

Tên công ty: Bảo Minh Hà Nội

Trụ sở: 74 Ngô Quyền – Hà NộiĐiện thoại: (84.4) 9454277/ 9454278Email: baominhhanoi@,vnn.vnWebsite: www.baominh.com.vnBan đầu Bảo Minh Hà Nội chỉ có 1 văn phòng, sau đó do tình hình pháttriển ngày càng lớn mạnh nên Bảo Minh Hà Nội đã ngày càng tăng thêm cácphòng nghiệp vụ chuyên môn và phòng khu vực để hoạt động kinh doanh đạthiệu quả cao hơn

1.2.Cơ cấu tổ chức bộ máy của Bảo Minh Hà Nội:

ơ

Sơ đồ 1: cơ cấu bộ máy tổ chức cán bộ của Bảo Minh Hà Nội

1.3.Các nghiệp vụ được triển khai tại Bảo Minh Hà Nội:

Hiện nay tại Bảo Minh Hà Nội đang triển khai các nghiệp vụ bảo hiểmcủa Tổng công ty trừ bảo hiểm hàng không và được chia làm các nhóm:

Bảo hiểm con người:

Bảo hiểm tai nạn, Bảo hiểm tai nạn và chi phí y tế, bảo hiểm học sinh,bảo hiểm người lao động, bảo hiểm du lịch trong và ngoài nước Trong mỗinghiệp vụ được chia làm nhiều sản phẩm khác nhau

Bảo hiểm xe cơ giới:

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm tựnguyện xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe, bảohiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe Và nhiều điềukhoản bổ sung khác đáp ứng các nhu cầu của khách hàng

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển:

-Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu:

-Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam:

.Bảo hiểm kỹ thuật:

Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hư hỏng máy móc, bảohiểm mất lợi nhuận do hư hỏng máy móc, bảo hiểm máy móc thiết bị chủ

thầu, thiết bị điện tử, nồi hơi, hư hỏng hàng hóa trong kho lạnh, công trìnhdân dụng hoàn thành

Bảo hiểm tàu thủy:

Bảo hiểm thân tàu, trách nhiệm dân sự, trách nhiệm nhà thầu đóng tàu,tai nạn thuyền viên

Bảo hiểm trách nhiệm:

Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý chung (trách nhiệm công cộng), bảo hiểmtrách nhiệm sản phẩm, trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm người sử dụnglao động

Bảo hiểm tài sản:

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, mọi rủi ro tài sản, bảo hiểmgián đoạn kinh doanh, trộm cướp, bảo hiểm tiền, bảo hiểm mọi rủi ro văn

phòng và nhà ở, bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân

2.Những thuận lợi và khó khăn của Bảo Minh Hà Nội:

2.1.Thuận lợi:

Trong những năm gần đây nền kinh tế của nước ta đang không ngừngphát triển, GDP không ngừng tăng lên: Năm 2004 là 7.7% và năm 2005 là8.5% Điều này là một thuận lợi cho ngành bảo hiểm nói chung và cho BảoMinh Hà Nội nói riêng Kinh tế càng phát triển, nhu cầu của nhân dân về mọimặt sẽ tăng lên, và từ đó nhu cầu được bảo hiểm chắc chắn cũng sẽ tăng lên,đặc biệt là đối với an toàn trong giao thông

Trong những năm gần đây xuất nhập khẩu tăng mạnh, các nguồn vốnđầu tư ODA, FDI cho xây dựng cơ sở hạ tầng và đầu tư phát triển kinh tếngày càng lớn điều này đã tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm Việt Namphát triển Đây cũng là một thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm nóichung và cho Bảo Minh nói riêng vì số lượng khách hàng ngày càng tăng vànhu cầu ngày càng lớn

Ngoài những thuận lợi khách quan từ nền kinh tế thì Nhà nước cũng đãtừng bước tạo điều kiện thuận lợi để cho các doanh nghiệp bảo hiểm ViệtNam phát triển thông qua việc tạo ra một hành lang pháp lý độc lập cho cácdoanh nghiệp Để từ đó tạo một thị trường bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh vàtuân theo nguyên tắc của Pháp luật.

Đồng thời Bảo Minh cũng có những thuận lợi riêng so với các doanhnghiệp khác: Bảo Minh là một doanh nghiệp lớn- đứng thứ hai trên thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, nên có uy tín trên thị trường, được sự tintưởng của đối tác và khách hàng Hơn nữa mới chuyển sang mô hình cổ phầnhoá nên hoạt động kinh doanh có nhiều bước phát triển vì có sự tham gia củanhiều thành viên Chính vì vậy mà Bảo Minh Hà Nội cũng đang trên đà pháttriển không ngừng

Riêng đối với Bảo Minh Hà Nội có điểm thuận lợi hơn so với các công

ty Bảo Minh trực thuộc khác đó là: Bảo Minh Hà Nội là một công ty lớn nhấttrực thuộc Tổng công ty nên thường xuyên nhận được sự hỗ trợ và quan tâmrất lớn từ phía Tổng công ty Mặt khác, Bảo Minh Hà Nội đóng trên địa bànThủ đô- trung tâm văn hoá, chính trị, và kinh tế của cả nước nên có thuận lợirất lớn: thị trường lớn, tiềm năng, và có thể tiếp thu nhanh những kinh nghiệmcủa các công ty bảo hiểm khác một cách nhanh chóng

2.2.Khó khăn:

Tuy nền kinh tế của Việt Nam vẫn đang trên đà phát triển nhưng vẫn cónhững nhân tố không thuận lợi như trong những năm gần đây có nhiều biếnđộng do dịch cúm gà lan rộng, giá xăng dầu, sắt thép lên cao làm cho tìnhhình lạm phát tăng ở mức cao Đồng thời các ngân hàng và các quỹ hỗ trợ đãthắt chặt các khoản vay nên làm cho các dự án phát triển chậm hơn

Trong những năm gần đây tai nạn giao thông tăng lên không ngừng vàvẫn đang là vấn đề nhức nhối Hiện nay trên thế giới hàng ngày có tới vàichục vụ tai nạn gây thiệt hai lớn về người và của Chi phí bồi thường ở lĩnhvực này luôn cao

Trong những năm gần đây có nhiều vụ tổn thất lớn thuộc phạm vi bảohiểm nên đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình kinh doanh của công tynhư: vụ tai nạn xe của Tổng công ty Sông Đà,

Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang ngày càng phát triển và sụ cạnhtranh ngày càng gay gắt bởi sự tham gia của rất nhiều công ty bảo hiểm Điềunày vừa là cơ hội nhưng cũng là thách thức đối với các doanh nghiệp, đòi hỏicác doanh nghiệp phải không ngừng cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụkhách hàng, thương hiệu cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình

Mặc dù đã được đầu tư và cải thiện rất nhiều nhưng Bảo Minh Hà Nộivẫn còn hạn chế về nhân sự và trang thiết bị Bảo Minh vẫn đang tiếp tụchoàn thiện về cơ cấu tổ chức, về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất

III.THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BẢO MINH HÀ NỘI:

1.Vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội:

Vì tầm quan trọng cũng như những tác dụng thiết thực của bảo hiểmvật chất xe cơ giới mà ngay từ những ngày đầu thành lập, Bảo Minh Hà Nội

đã triển khai rất sớm nghiệp vụ này.Tính đến nay nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới đã được triển khai tại Bảo Minh hơn 10 năm Hàng năm doanh thuphí từ nghiệp vụ này vẫn không ngừng tăng lên

Tuy nhiên trong những giai đoạn đầu việc triển khai nghiệp vụ này gặprất nhiều khó khăn vì đời sống nhân dân còn thấp, số lượng xe tham gia giaothông ít, hơn nữa nhận thức của người dân về bảo hiểm còn hạn chế nên nhucầu tham gia bảo hiểm chưa nhiều Mặt khác khi mới thành lập, kinh nghiệmquản lý và khai thác chưa có nên hiệu quả kinh doanh còn thấp

Nhận biết được những khó khăn đó, Bảo Minh Hà Nội dã không ngừngvươn lên, dần đề ra các phương án khắc phục trở ngại để ngày càng hoànthiện sản phẩm của mình và mang lại lòng tin cho khách hàng Với sự giatăng của lượng xe cơ giới tham gia giao thông và sự nỗ lực phổ cập nghiệp vụbảo hiểm vật chất xe cơ giới tới mỗi người dân của Bảo Minh Hà Nội nênnghiệp vụ này ngày một phát triển và mang lại doanh thu lớn cho công ty.

Số liệu bảng 6 sẽ cho thấy vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội:

Bảng 6: Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm tại Bảo Minh

Nhìn vào hai biểu đồ trên ta thấy doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giớichiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu phí, luôn luôn xấp xỉ 30% và chỉsau doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản kỹ thuật Doanh thu củanghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vẫn tăng theo hàng năm chứng tỏ rằng nghiệp

vụ này ngày càng có vai trò quan trọng không chỉ đối với khách hàng mà nócòn có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảohiểm nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng

2.Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới được triển khai từ những ngày hoạt độngđầu tiên ở Bảo Minh Hà Nội Và nghiệp vụ này vẫn đang ngày càng phát triểnmạnh mẽ chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng doanh thu của công ty

Trong những năm gần đây tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơgiới có nhiều khả quan hơn và luôn tăng trưởng đều đặn qua hàng năm Có

Tû träng doanh thu c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm n¨m 2004