Đề tài nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nghi xuân

Được tham gia thực tập tại phòng tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân kết hợp với kiến thức học tập được em đã nhận thức rõ ràng được tầm

Báo Cáo Thực Tập Đại Học Vinh

NGANH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng

Nông Nghiệp và Phát Triên Nông Thôn Huyện Nghỉ Xuân

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong giai đoạn kinh tế thị trường theo đường lối công nghiệp hóa hiện

đại hóa của Đảng và nhà nước Việt Nam đang dần hội nhâp vào nền kinh tế

thế giới, mở cửa nền kinh tế giao thương với nhiều nước, mở rộng quan hệ

quốc tế.Ngành ngân hàng được khẳng định rõ nét nhất vai trò và vị trí quan

trọng của nó trong thời điểm này Là một trung gian tài chính có tầm quan trọng và lớn nhất, cũng là trung gian tài chính mà các chủ thê kinh tế giao dịch thường xuyên nhất

Trong tất cả các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ mà mang lại lợi nhuận cao nhất và

chủ yếu trong tông thể rất nhiều hoạt động khác của Ngân hàng Trong cơ chế

thị trường nhiều cạnh tranh ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì Ngân hàng cần đưa ra những phương pháp hoạt động vừa an toàn vưa hiểu qua dé

áp dụng vào thực tế Tín dụng Ngân hàng còn là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế, là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng

thương mại Nhìn một cách tổng thể thì Việt Nam với dân số trên 89 triệu người và với nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao, việc đây mạnh tín

dụng tiêu dùng không chỉ là xu hướng tất yếu mà còn là điều kiện khách quan,

là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng

thương mại Việt Nam Bởi vì hoạt động tín dụng luôn là một nghiệp vụ quan trọng nhất, nó mang lại khoảng 90% toàn bộ lợi nhuận kinh doanh của Ngân

hàng thương mại Trong tình hình hiện nay khi mà cơ chế thị trường vẫn

không ngừng gây tác động đối với mọi mặt của đời sống, kinh tế-xã hội, thì những kẽ hở của pháp luật, là sự biến tướng của những thủ đoạn lừa đảo tỉnh

vi khiến cho không ít khách hàng gặp phải khó khăn, làm ăn thua lỗ trong

kinh doanh,dan đến nợ nần, phá sản và không tra được nợ cho ngân hàng.Điều này làm ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của ngân hàng,chính vì vậy mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng luôn được các Ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu để nghiên cứu

Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ là mong muốn của riêng ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn mà còn là mong muốn của Đảng

và nhà nước ta hiện nay Được tham gia thực tập tại phòng tín dụng của Ngân

hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Nghi Xuân kết

hợp với kiến thức học tập được em đã nhận thức rõ ràng được tầm quan trọng

của hoạt động tín dụng Do vậy em xin chọn đề tài

“Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát

Triển Nông Thôn Huyện Nghi Xuân”

Dựa trên lý luận về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, chuyên đề tập trung phân tích

và đánh giá thực trạng công tác tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT chi

nhánh Huyện Nghi Xuân.Qua phân tích và so sánh kết quả hoạt động tín dụng, chuyên đề đề xuất một số giải pháp cơ bản góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân

Vì thời gian và điều kiện hạn chế nên đề tài chỉ nghiên cứu một số vấn

đề liên quan đến công tác tín dụng tại chỉ nhánh NHNo & PTNT chỉ nhánh

Huyện Nghi Xuân trên cơ sở số liệu ngân hàng trong ba năm 2009,2010 va

2011 Cho nên không tránh được những thiếu sót Em rất mong nhận được sự

góp ý của các thầy cô và các bạn

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu của nghiệp vụ tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân

- Phạm vi nghiên cứu: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân, những giải pháp đưa ra cũng giới hạn trong

phạm vi áp dụng tạ NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân

4 Phạm vi giới hạn của đề tài

- Do thời gian thực tập hạn chế nên em chỉ đi sâu nghiên cứu hoạt động

tín dụng tại NHNÑo&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân trong ba năm 2009,

2010 và 2011

5 Nội dung và kết cấu của đề tài

Phần 1: Tổng quan về NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân

Phần 2: Thực trạng và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chỉ nhánh huyện Nghi Xuân

PhCn I:

Teng quan VOnHNo & PTNT chi nh, nh

huy On Nghi Xuân

1.1 Lith sộ honh thunh vy ph, t triGh cfia chi nh, nh NHNo& PTNT huyGh

Nghi Xu

Nghi XuGh Ip một huyGh nhỏ nằm gi, p ranh thụnh phố vinh ộ& Nghỉ Xuõn cú tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nơi đõy tập trung đõy đủ cỏc thụnh phŒn kinh tế c, c công ty dieh vụ hơi t đng trõn @la bụn NHNo nghỉ Xuõn bỏm sỏt đường lối chủ trương của Đảng, chớnh sỏch phỏp luật

của nhà nước,cơ chếcủa ngụnh mục tiõu nhiện vụ ph, † triẾn kinh tế x hội tr?n Ga bun, tEp thOc, n bộ nh@h vi2?n NHNo Nghi XuGh đ neg luc

phấn đấu phỏt huy ưu điểm khắc phục khú khăn đó hoàn thành toàn

diện c, c chỉi2u kinh doanh đềra

Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nghỉ Xuõn được thành lập theo quyết định số 156/NHNN- Qé ngày 04/05/1988, chớnh thức đi vào hoạt động từ ngày 01/07/1988 Trụ sở chớnh đúng tại thị trần Nghi Xuõn —

huyện Nghi Xuõn - tỉnh Hà Tĩnh Là một đơn vị trong hệ thống Ngõn hàng

nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam Từ khi thành lập đến nay, với

sự cố gắng nỗ lực của lónh đạo và đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn, cú nhiều hỗ

trợ của ngành, của tỉnh và cỏc cơ quan chức năng, Ngõn hàng đó đạt được

nhiều kết quả và thành tớch to lớn Cỏc chỉ tiờu, kế hoạch đều đạt được vượt

và cao hơn năm trước

Trải qua gần 22 năm phỏt triển, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn đó thu được nhiều thành tựu đỏng kể Với chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ,

tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn cú vai trũ và

vị trớ đặc biệt quan trọng trong việc thỳc đõy kinh tế xó hội Hà Tĩnh phỏt triển,

nhất là lĩnh vực nụng nghiệp —- nụng thụn NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn qua cỏc giai đoạn:

- Giai đoạn 1993- 1996: Kinh tế huyện Nghi Xuõn đạt được những kết

quả khỏch quan: Sản xuất nụng nghiệp đang trờn đà phỏt triển nhanh và ổn định, cỏc ngụnh cụng nghiệp — tiờu thủ cụng nghiệp dần thớch nghỉ với cơ chế

thị trường, tạo bước phỏt triển mới, tớch cực cho nền kinh tế nhiều thành phần

theo định hướng xó hội chủ nghĩa Từ thực tế trờn, NHNo&PTNT huyện Nghi

Xuõn đó tập trung chỉ đạo đổi mới cơ chế kinh doanh theo hướng thay đụi cơ cau đầu tư vốn từ quốc doanh là chủ yếu sang hộ sản xuất cỏ thể, cương quyết

thực hiện khoỏn tài chớnh, gắn hiệu quả kinh đoanh với lợi ớch của người lao

động Bờn cạnh hỡnh thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm,

tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn đó từng bước

mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, tô chức kinh tế- xã hội để huy động

vốn Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn trong những ngày đầu thành lập nhưng

NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuân đã vững vàng vươn lên hoàn thành xuất sắc

nhiệm vụ được giao

- Năm 1997, Lúc này cở sở vật chất chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, nợ quá hạn chiếm tỷ trọng cao, Ngoài ra, Ngân hàng còn chịu ảnh

hưởng của tình hình suy thoái và trì trệ của nền kinh tế thế giới và trong nước

do tác động xấu của cuộc khủng hoảng tài chính — tiền tệ (1996- 1997) Trước thực trạng đó, với phương châm “khách hàng là thượng đế”, NHNo&PTNT

huyện Nghi Xuân đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ gửi và lĩnh

tiền mặt Các điều kiện phục vụ khách hàng đã được trang bị đầy đủ hơn,

phong cách giao dịch thay đổi theo hướng tiếp cận với cơ chế thị trường nên khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông, doanh thu tăng mạnh

Sau 5 năm thực hiện QĐÐ số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30-03-1999 của Thủ tướng Chính Phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, Ngân hàng đã đạt được những thành tích cao

như nguồn vốn huy động từ nhân dân chiếm tỷ trọng cao, gia tăng hộ cho vay trong vùng

- Giai đoạn 2004 - 2009 là giai đoạn phát triển rực rỡ nhất của

NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuân, là giai đoạn áp dụng cơ chế giao dịch một

cửa và bước đầu đạt dược những thành công Nguồn huy động trong giai đoạn này tiếp tục tăng trưởng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của nền kinh tế địa phương, từng bước nâng cao hiệu quả đồng vốn Năm 2009 tốc độ huy động vốn tại địa phương tăng 24.1 %, đư nợ trong công

tác đầu tư tín dụng đạt tốc độ tăng 20.85%

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghỉ Xuân đã, đang và sẽ giành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tỉnh thông về

nghiệp vụ, tận tâm phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân

những giải pháp tài chính khôn ngoan với chỉ phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn Trong những năm qua chỉ nhánh liên tục được mở rộng về quy mô hoạt

động, về tô chức bộ máy và mạng lưới, kết quả hoạt động kinh doanh cũng

không ngừng tăng trưởng, chi nhánh ngày càng có uy tín được bạn hàng đánh giá cao Sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội địa phương có phần đóng góp rất lớn của chỉ nhánh NHNN&PTNT Nghi

Xuân Được sự tín nhiệm của khách hàng cùng với sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành, đoàn thể NHNN&PTNT đã đạt nhiều thành tích xuất sắc trong

hoạt động kinh doanh, nổi bật như :

Giải thưởng Anh hùng lao động trong thời kì đối mới

Được ủy ban nhân dân huyện trao tặng nhiều bằng khen

Được trao t/Bg nhiÒ¡ b»ng khen, giÊy khen trong c, c phong tro

thi Qua cfia ngunh ngGh hung

1.2 cơ cấu tô chức của ngân hàng No&PTNT Huyện Nghi Xuân

Cơ cấu tô chức của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân gồm ban giám

đốc, phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ hành chính và bộ phận hành chính, có 30 cán bộ Hoạt động kinh doanh trong những năm qua đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng Từ những tiến bộ về mặt tổ chức cả về mô hình, đào tạo bố trí sắp xếp cán bộ, cùng với những chuyên biến, thay đổi về tính chất hoạt động, đã dần dần thích ứng với cơ chế thị

trường, phục vụ ngày càng tốt hơn nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, đã luôn kết hợp hài hòa hai nhiệm vụ góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh

tế - xã hội của địa phương và thực hiện chiến lược kinh doanh của mình

Sơ đồ 1.1 Sơ đồ bộ máy của NHNo&PTINT huyện Nghỉ Xuân

Giám đốc

- Phó giám đốc có nhiệm vụ giúp giám đốc cùng trực tiếp chỉ đạo các

bộ phận trong Ngân hàng

Phòng tín dụng

Nhiệm vụ cơ bản của phòng tín dụng là:

- Huy động vốn và cho vay vốn trên nguyên tắc hoàn trả có lãi Chức

năng này gồm 2 loại nghiệp vụ được tách hắn ra là huy động vốn tạm thời

nhàn rỗi và cho vay vốn đối với các nhu cầu cần thiết của nền kinh tế

- Kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua các quan hệ cho vay đối với

các tổ chức và cá nhân

Phòng tín dụng gồm 2 bộ phận chính, đó là:

- Bộ phận quan hệ khách hàng:Bộ phận này bao gồm các nhân viên

quan hệ khách hàng có nhiệm vụ chính là tìm kiếm các khách hàng lập hồ sơ cho vay Tiếp nhận và thấm định hồ sơ của khách hàng Thường xuyên theo

dõi khoản vay trên máy tính và trên cơ sở theo dõi của cán bộ hỗ trợ bán hàng

đề cập nhật thông tin và đông đốc khách hàng theo các nội dung:

+ Dư nợ

+ Thời hạn thanh toán, kỳ hạn thanh toán

+ Đôn đốc khách hàng trả nợ

+ Thay đổi lãi suất

+ Thường xuyên theo dõi, giám sát các hoạt động bán hàng để đôn đốc khách hàng mua tiếp làm căn cứ xác nhận cấp lưu hành phương tiện

+ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo đúng quy định, quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà Nước và NHNÑo&PTNT Việt Nam

+ Các vấn đề khác có liên quan

- Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng: Bộ phận này bao gồm các cán bộ

hỗ trợ bàn hàng có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ khách hàng sau khi được cán bộ

quan hệ khách hàng thẩm định, thông báo và thực hiện ký kết hợp đồng với

khách hàng, theo dõi thông tin về khách hàng và chịu trách nhiệm xử lý các vấn

đề phát sinh với khách hàng như: t hông báo nợ đến hạn, thông báo việc

NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuân đồng ý tái cơ cấu thời hạn trả nợ, thông báo lãi

suất thay đổi, nợ quá hạn hay thu nợ trước hạn, trong quá trình vay vốn tại

Ngân hàng và các tài sản đảm bảo cho khoản vay Cán bộ hỗ trợ bán hàng cũng

là người trực tiếp tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, giải chấp và lưu hồ sơ

Phòng kế toán -ngân quỹ

Nhiệm vụ của phòng kế toán —ngân quỹ:

- Tổ chức, hướng dẫn thực hiện công tác hạch toán toàn Ngân hàng:

+ Kế toán tài chính: Phục vụ cho việc lập báo cáo tài chính (tháng, quý, năm) + Kế toán quản trị: phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định

- Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định

- Xây dựng phương án, kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác bảo vệ, phòng cháy, chữa cháy, an ninh trật tự

- Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lưu trữ

- Giúp Giám đốc trình cấp có thâm quyền hoặc quyết định theo thâm

quyền về : bổ nhiệm, miễn nhiệm, bổ nhiệm lại, khen thưởng, kỉ luật, tuyển

dụng Đồng thời, tham mưu cho Giám đốc trong việc quản lý, bố trí, sắp xếp cán bộ, quản ký hồ sơ

- Thực hiện các nhiệm vụ khác mà Giám đốc giao

1.3 Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuân

NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân hoạt động theo Luật các tổ chức Tín

dụng Việt Nam Ngoài chức năng là một ngân hàng Thương Mại,

NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuân được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát

triển đối với khu vực nông thôn qua việc mở rộng dầu tư vốn trung và đài hạn

để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ hải

sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá — hiện đại hoá

nông nghiệp, nông thôn

NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân là một tô chức kinh doanh tiền tệ mà

hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Hay nói cách khác NHNo&PTNT huyện

Nghỉ Xuân là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy

động các nguồn vốn tạm thời trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực

hiện các nghiệp vụ tài chính khác

Các nghiệp vụ cơ bản của NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuân

1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Xuất phát từ đặc điểm hoạt động trên, nghiệp vụ huy động vốn luôn

được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Thực chất của quá trình huy động vốn là việc tập hợp một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng đề thực hiện các mục đích khác nhau Nguồn huy động từ tiền gửi

của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn (hơn 60% năm 2007) trong tổng nguồn

vốn của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân Ngoài vốn huy động từ tiền gửi,

vốn chủ sở hữu chiếm khoảng 7% và các nguồn vốn vay khác

1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn

Sau khi huy động được vốn, Ngân hàng phải sử dụng thế nào để hiệu

quả hóa những nguồn tài sản này Thông thường hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tập trung vào các hình thức sau:

Nghiệp vụ ngân quỹ

Là hoạt động của Ngân hàng nhằm bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên, bao gồm: các quỹ tiền mặt, các khoản tiền gửi thanh toán ở

NHTƯ và NHTM khác, các khoản tiền đang trong quá trình thu về

Nghiệp vụ cho vay

Đây là một hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng để tạo ra lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn (hơn 40%) trong tông số tài sản có của Ngân hàng Đại bộ phận tiền huy động được Ngân hàng cho

vay theo 2 loại chính là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn — dài hạn để

thực hiện các dy án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống

Tuy nhiên, trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và của nghành Ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuân còn đưa ra nhiều

loại hình tín dụng khác, đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng của các thành phần

trong nền kinh tế Ví dụ như: tín dụng thông thường cho các đơn vị kinh

doanh, tín dụng cá nhân, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua

Nghiệp vụ trung gian

Ngoài 2 nghiệp vụ cơ bản trên để đa dạng hóa các loại sản phẩm và tinh

cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng còn tiến hành các nghiệp vụ trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ Ngân hàng khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Đồng thời qua đó làm tăng sự thõa mãn của khách hàng đối với 2 loại nghiệp vụ cơ bản trên Các dịch vụ trung gian thường là: dịch vụ chuyên

khoản, dịch vụ cung cấp các công cụ thanh toán, dịch vụ thu hộ - chi hộ, dịch

vụ chuyến tiền, địch vụ kiều hối — thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua và bão

lãnh, dịch vụ tư vấn thông tin, Vai trò của các nghiệp vụ trung gian này là

bổ sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, nó tạo giá trị gia tăng và có thé tao ra

sự khác biệt của Ngân hàng trong cạnh tranh

1.3.3 Các nghiệp vụ khác

- Hoạt động thanh toán quốc tế

-_ Hoạt động thanh toán ngân quỹ

-_ Kiểm tra kiểm toán nội bộ

1.4 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngõn hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuõn

1.4.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn của ngõn hàng NN&PTNT Huyện Nghỉ Xuõn

Bảng 1.1: Bảng huy động vẫn của NHNo&PTNT huyện Nghỉ Xuõn

Đơn vị: Tr đ

2009 2010 2011 Chỉ tiờu Tổng số On Tổng số Tưng Tổng số Tà

Tổng nguồn vốnhuy | 279.708 | 100% | 362.524 | 100% |452.432| 100% động

phan theo ki han

(Nguõn: B, o c, o kẾ qu ho! t &ng kinh doanh NH No& PTNT Nghi Xuđn)

Nhan chung tang nguản vốn huy động t ng dỢn theo c_c n m, nm

2010 huy động được 362.524 triệĂ Gảng t ng 82.816 triGu so vi i n° m 2009

, 8 nm 2011 số vốn huy động được tiếp tục tăng lờn là 452.432 triệI,

Ÿ ng s vớ Ă n`m 2010 la 89.908 triệĂ vụ t' ng s vớ Ă nm 2009 lụ 172.724 triệu đồng, tiờn gửi dõn cư tăng lờn so với cỏc năm, chiếm 88,7 % nm

2009 94% nm 2010 vụ 94% n”m 2011 Và nguồn vốn huy động được từ

cỏc nguồn tiền gửi tiết kiệm từ cỏc tổ chức kinh tế cú xu hướng giảm dần qua

cỏc năm, qua đú cho ta thấy nguồn tiờn gửi dõn cư chiếm 1 vi tri quan

trọng trong cơ cấu huy động vốn của ngụn hung No& PTNT Nghi xuđn

Từ thực tếcho thấy tiềm năng về vốn trong dõn cư là rất lớn,đBi hỏi Ngụn

hung phfii ph, t huy hỖ tiỒn n ng của manh, nhằm thu hút nguản tiện

nhàn rỗi này phục vụ cho cụng cuộc phỏt triển đất nước Đặc biệt trong

giai đo' n 2010- 2020 nỐi nguản vốn tẾp trung cho sử nghi công nghib

hoỏ và hiện đại hoỏ đất nước, chủ yếu dựa vào nguồn vốn trong nước

được khai thỏc trong dõn cư nhiều nhất thỡ sẽ thỳc đẩy đầu tư phỏt triển

kinh tế của nước ta với những bước tiến vững chắc và tốc độ Và thực tế

được chứng minh :

- Năm 2009 nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dõn cư là 248.314 triệu

đồng chiếm 88.7% tỉ trọng trong tụng nguồn vốn huy động được

Tiền gửi từ cỏc tổ chức kinh tế chiếm 11,3% và đạt 20.875 triệu đồng

~ Năm 2010 nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dõn cư gắp 1.3 lần năm 2009

Và đạt 340.974 triệu đồng chiếm 94% trong tổng nguồn vốn huy động được

Tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế chiếm 6% và đạt 29.512 triệu đồng

- Năm 2011nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dõn cư là 425.494 triệu

đồng gấp 1,2 lần năm 2010 và gấp 1,7 lần năm 2009 chiếm 94% trong tổng nguồn vốn huy động được

Tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế chiếm 6% và đạt 22.294 triệu đồng

Trong 3 th, ng GỌI nm 2012 NHNo& PTNT Nghi Xu đ lum

kh, tột công t, c huy động vốn của đơn vbmanh, sẽ dÙcông †, c huy Gộng

ven cfia ngGh hung t” ng I2n đ ng kểIlt do nẹ lực của tẾp thểc, n bộ công

nhõn viờn ngõn hàng, đi kốm theo đú là cỏc chiến lược maketing hấp dẫn như gửi tiền tiết kiệm kết hợp với dự thưởng, tặng quà khuyến mại hấp

dẫi, trong 3 th, ng 6i nm đ triỚn khai đa d' ng chính s ch tiẾp thb

khuyến mại đối với khỏch hàng gửi tiền bằng quà tặng và tiền mặt.( như

khuyẾn m- Ă t48g quy cho kh, ch hung gội ti@ kiGn bằng hich vet Ip bộ

ấm chộn hay bằng hỡnh thức bắt thăm trỳng thưởng nhiều quà tặng cú

giỏ trị như tivi, tủ lạnh vv ) KỐ qu4{ khôngnh+ngđ gi+ v+ng nguan

tiện gửi d&n cư mụ nguản vốn huy Gộng cồn t” ng

thờm 50 td @&ng so vi i th, ng 12/ 2011

Nh=ng nguy?n nh@h chYhh

1 lói suất gửi tiết kiệm của ngõn hàng hấp dẫn thu hỳt được người dõn

gửi tiết kiệm

2 Do sự nỗ lực của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng và chớnh sỏch huy động vốn hiệu quả đó thu hỳt được nguồn vốn đỏng kờ trong quần chỳng

3 Do nền kinh tế ngày càng phỏt triển mạnh, đời sống người dõn ngày càng được nõng cao nờn người dõn cú xu hướng tớch gúp tiền gửi

Qua bảng trờn cho thấy lượng tiền huy động được trong cỏc năm ở đõy

chủ yếu là đồng nội tệ chiếm 98,9% tỉ trọng năm 2009, 98,9% năm 2010 và 99,1% năm 2011 thực tế cũng đó khẳng định điều đú, NHNo&PTNT Nghi

Xuân hoạt động chủ yếu trên địa bàn huyện, khách hàng chủ yếu là hộ gia đình,

hợp tác xã nông nghiệp chiếm tỉ lệ lớn trong thành phần kinh tế, hoạt động giao dịch chủ yếu là đồng tiền trong nước , quá trình giao dịch sử dụng đồng ngoại

tệ chiếm tỉ lệ rất ít, nguồn tiền huy động được chủ yếu là đồng nội tệ

Đơn vị: Tr đ N'm2009 N'm2010 N'm2011

điều sống còn của Ngân hàng, từ nhận thức đó NHNo&PTNT Chi nhánh

Huyện Nghi Xuân xác định chất lượng tín dụng là quyết định sự nghiệp của toàn Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Nghi Xuân đã đa dạng hoa

các hình thức tín dụng phù hợp với nhiều loại vay như cho vay ngắn hạn, cho

vay trung và đài hạn Quan điểm của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Nghi Xuân đầu tư theo hướng chọn lọc và phân loại khách hàng Do đó tạo được hiệu quả rõ rệt thúc đây tín dụng phát triển mạnh và vững chắc Đến cuối năm

2011 tông dư nợ đạt 377.358 tr đồng, tăng so với năm 2009 là 87.914 tr đồng,

tăng so với năm 2010 là 49.221tr đồng

Biểu đồ1.1: tình hình dư nợ của NHNo & PTNT Huyện Nghỉ Xuân

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT

huyện Nghỉ Xuân) Bangl.3 : Tinh hình dư nợ quá hạn của NHNo & PTNT Huyện Nghỉ Xuân

giai đoạn 2009 — 2011

Đơn vị : triệu đồng

Sốtiền | (%) Sốtiền | (%) | Sốtiền| (%)

Dư nợ quá hạn 5.412 | 100% 5.906 100% | 5.660,4 | 100%

* ngan han 2.768 | 51,1% | 2.903 | 49,1% |3.140 | 55,4%

* trung han 2.644 | 48,9% 3.003 50,9% | 2520.4 | 44,6% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh cia NHNo&PTNT huyện

Nghỉ Xuân)

Bên cạnh việc qui mô tín dụng được mở rộng ,thì chất lượng tín dụng

cũng ngày càng được nâng cao Năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm tỷ lệ

1,5% trong tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm nhiều so với những năm

trước.Điều đó chứng tỏ việc quản lý các khoản nợ của cán bộ ngân hàng ngày

càng có hiệu quả.Để đạt được những điều đó cán bộ NH No&PTNT Chi

nhánh Huyện Nghi Xuân đã không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, học hỏi để ngày một nâng cao chất lượng tín dụng

Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có những đóng góp to lớn vào các

chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, cũng như đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nước nhà theo đường lối đổi mới do Đảng Cộng Sản Việt Nam khởi xướng và lãnh đạo

Biểu đồ1.2: tình hình dư nợ quá hạn của NHNo & PTNT Huyện

Nghỉ Xuân giai đoạn 2009 - 2011

Đơn yị : triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT

huyện Nghỉ Xuân) 1.4.3 Hoạt động thanh toán — ngân quỹ

Cùng với nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng, hoạt động thanh toán của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân đã đóng một vai trò quan trọng trong việc bảo toàn, phát triển vốn, nâng cao hiệu quả quay

vòng vốn phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá Đề thực hiện

tốt nhiệm vụ thanh toán, chu chuyên vốn kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh

tế, Chi nhánh đã đưa vào khai thác công nghệ thanh toán hiện đại như hệ thống thanh toán chuyền tiền điện tử, từ chỗ một món thanh toán của khách

hàng trước đây thời gian luân chuyển vốn giữa các ngân hàng mắt từ 3 đến 5

ngày, đến nay được thực hiện tức thời trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 phút Song song với hoạt động thanh toán, hoạt động ngân quỹ cũng đã có bước

phát triển đáng kể Công tác kho quỹ, điều chuyển vốn được đảm bảo an toàn nghiêm ngặt Doanh số thu chỉ tiền mặt bình quân hàng năm luôn đạt mức

cao, nhưng không để xảy ra thiếu hụt, nhầm lẫn, kho quỹ luôn trong tình trạng

an toàn tuyệt đối, số tiền thừa trả lại cho khách hàng năm 2009 là 11,221 ngàn đồng, năm 2010 là 2,948 ngàn đồng, năm 2011là 9,084 ngàn đồng, số tiền

thừa trả lại cho khách cao nhất là 2 triệu đồng

PHAN II THUC TRANG VA GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG

TIN DUNG TAI CHI NHANH NHNo & PTNT CHI NHANH

HUYEN NGHI XUAN

2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng tại chỉ nhánh NHNo & PTNT chỉ nhánh Huyện Nghỉ Xuân

Nhận thức rõ chính sách tín dụng đối với việc phát triển Nông nghiệp,

Nông thôn của Đảng và Nhà nước trong giai đoan đất nước đang trong thời kỳ CNH-HĐH là quan trọng và có ý nghĩa kinh tế chính trị hết sức sâu sắc Đối

với NHNo&PTNT chính sách tín dụng vừa là trách nhiệm chính trị vừa là cơ

hội thuận lợi để mở rộng kinh doanh, khắc phục những trở ngại khó khăn do

các điều kiện đặc thù của Nông nghiệp, Nông thôn Trên quan điểm cơ sở địa phương là một nền kinh tế thuần nông sản xuất nhỏ thì đây cũng là cơ hội

thuận lợi để mở rộng tín dụng, NHNo&PTNT Chỉ nhánh Huyện Nghỉ Xuân

đã bám sát các chương trình mục tiêu kinh tế xã hội Huyện nhà, để đầu tư

đúng hướng, nhạy cảm trước những vấn đề mới của nền kinh tế góp phần xây dựng quê hương ngày càng giàu mạnh

Nắm bắt được đặc thù về kinh tế của địa bàn Đối với khách hàng chủ

yếu là hộ sản xuất nhỏ, Ngân hàng một mặt đã tiếp tục mở rộng nâng suất đầu

tư, mặt khác không ngừng mở rộng tìm kiếm thị trường trong lĩnh vực khác như các doanh nghiệp tư nhân, các công ty TNHH Số liệu đưới đây cho thấy

tình hình sử đụng vốn của NHNo & PTNT Chi nhánh Huyện Nghi Xuân

trong thời gian qua

2.1.1 Doanh số cho vay

Bảng 2.1 : Doanh số cho vay của NHNo & PTNT Huyện Nghỉ Xuân giai

đoạn 2009 -— 2011

Đơn vị: tr đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Số tiền | TL% | Số tiền | TU% | Số tiền | TL %

1.DSCV theo thời gian | 347.132 | 100% | 412.589 | 100% |496.884| 100% Cho vay NH 241.034 |69,4% | 304.078 | 73,7% |390.550| 78,6% Cho vay Trung dài hạn | 106.222 |30.6%| 108.510 | 26,3% |106.333| 21,4% 2.DSCV theo TPKT 347.132 | 100% | 412.589 | 100% | 496.884] 100% Thành phần khác 31.589 | 9,1% | 47.860 | 11,6% | 37.266 | 7,5%