Một Số Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thưong Mại Cổ Phần Công Thương Chi Nhánh Mỹ Hào Tỉnh Hưng Yên.docx

Sau hơn 20 năm đổi mới, đất nước ta đã giành được nhiều thành tựu trong sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàn[.]

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 3

1.1.1.Một số hoạt động của ngân hàng thương mại 3

1.1.2.Các hình thức huy động vốn 6

1.1.3.Khái quát về hiệu quả huy động vốn 9

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH MỸ HÀO TỈNH HƯNG YÊN.15 2.1 Khái quát về NHTMCP công thương chi nhánh Mỹ Hào 15

2.1.1.Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào 15 2.1.2.Một số hoạt động của ngân hàng cổ phần công thương chi nhánh Mỹ hào17 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 18

2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 18

2.2.2.Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua các chỉ tiêu phản ánh 2.2.3.Những kết quả đạt được của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá 2.2.4.Hạn chế của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 26

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH MỸ HÀO 37

3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 37

3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 38

3.2.1.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 38

3.2.2.Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu vốn 39

3.2.3.Nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới 40

3.2.4.Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn 40

3.2.5.Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin đối với khách hàng 41

3.2.6 Thực hiện chính sách Marketing Ngân hàng năng động 42

3.2.7.Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ 42

3.2.8.Đổi mới công nghệ 43

3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 43

3.3.1.Kiến nghị đối với Chính phủ 43

3.3.2.Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 44

3.3.3.Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 45

3.3.4.Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 46

KẾT LUẬN 48

LỜI MỞ ĐẦU

Sau hơn 20 năm đổi mới, đất nước ta đã giành được nhiều thành tựu trong

sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa.Các thành phần kinh tế được Nhà nước chủ trương khuyến khích phát triển đồngđều, đặc biệt là khu vực ngoài quốc doanh; cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch đúnghướng; nhiều ngành kinh tế tiếp tục phát triển khá; thu nhập người dân đã đượcnâng lên hơn trước Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm là 7,9% Năm

2009 vừa qua, tốc độ tăng trưởng đã đạt mức khá: 5,2%; trong khi các quốc giakhác trên thế giới tăng trưởng thấp hoặc âm Có được những thành tựu đó là do sựtập trung cao độ tất cả nguồn lực toàn xã hội cho sự nghiệp phát triển kinh tế xãhội Trong đó, cần đặc biết quan tâm đến nguồn vốn đầu tư cho sự phát triển kinh

tế Tổng vốn đầu tư cho xã hội năm 2009 đạt khoảng 300.000 tỷ đồng Đây là mộtcon số khá lớn, thể hiện sự quyết tâm của Chính phủ trong việc thực hiện côngnghiệp hoá hiên đại hoá đất nước Tuy nhiên so với các nước cùng khu vực kinh tếViệt Nam vẫn thuộc loại trung bình, chưa thể so sánh với các nước như Thái Lan,Trung Quốc…Để có thể tiếp tục phát triển đúng theo định hướng đã chọn và đuổikịp các nước trong khu vực, chúng ta cần huy một lượng động vốn lớn hơn nữa đểđầu tư phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn của đât nước cũng như các lĩnh vực

xã hội (y tế, giáo dục ) Nguồn vốn huy động này có thể có được từ nhiều kênh,trong đó hệ thống ngân hàng là một kênh huy động vốn hiệu quả của đất nước.Thông qua các ngân hàng với nghiệp vụ huy động và cho vay, nguồn vốn huyđộng từ dân cư và các tổ chức chuyển tới những ngành, những lĩnh vực đang cầnvốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng đã và đang làm rất tốt vai trò trung

dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động

vốn tại ngân hàng thưong mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên ”

Chuyên đề gồm 3 phần:

Chương 1: Hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Thương Mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại ngân hành thương mại cổ

phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên Chương 3: Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên

Mặc dù đã rất cố gắng nhưng chuyên đề của em chắc chắn vẫn còn nhiềuthiếu sót Em rất mong các thầy cô giáo nhiệt tình chỉ bảo, sửa chữa giúp chuyên

đề của em hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ quan tâm củaBan lãnh đạo và cán bộ ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh MỹHào tỉnh Hưng Yên đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này

Đỗ Khắc Nam

CHƯƠNG 1 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.1.Một số hoạt động của ngân hàng thương mại

NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thờng xuyên và chủ yếu

là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu

và làm phuong tiện thanh toán Cơ sở của sự xuất hiện các Ngân hàng chính là sựphát triển của sản xuất và lưu thông hành hoá Đến lượt mình, các Ngân hàng lạitạo ra tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Đó là mối quan hệ nhânquả mà trong đó sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá là điểm khởiđầu.Một ngân hàng thương mại thường có một số hoạt động sau:

 Hoạt động Huy động vốn

Nguồn vốn ngân hàng huy động được sử dụng để tiến hành cho vay phục

vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tế của địaphương và của cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mởrộng và phát triển sẽ càng tạo uy tín và tiền đề cho ngân hàng trong mở rộng quan

hệ tín dụng với các thành phần kinh tế từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Do đó, ngân hàng phải căn cứ vào các chiến lược phát triển của địa phương cũngnhư của cả nước để đưa ra các chính sách huy động vốn thích hợp nhất đáp ứngnhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước

Nguồn vốn của một ngân hàng thương mại nằm bên phải bảng cân đối kế

ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau.Tuy nhiên trongquá trình hoạt động, ngân hàng cũng gia tăng vốn của chủ thêo nhiều phươngthức khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể

 Vốn huy động

Vốn huy động có vai trò đáng kể trong khoản mục nguồn vốn của bảngcân đối kế toán của ngân hàng Vốn huy động là vốn mà ngân hàng cần phải dựtrữ bắt buộc theo tỷ lệ quy định của nhà nước, tuy nhiên lại đóng vai trò rất quantrọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động được chuyển đếnngân hàng thông qua các kênh khác nhau dưới nhiều hình thức khác nhau Lãisuất của vốn huy động phụ thuộc vào lãi suất trên thị trường cũng như các quyếtđịnh về lãi suất huy động của từng ngân hàng

 Vốn vay

Trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng, nguồn vốn vay nợ là khoảnmục lớn thứ hai bên tài sản nợ sau nguồn vốn huy động Đối với nguồn vốn này,ngân hàng không bị đòi hỏi về dự trữ bắt buộc Tuy nhiên một trở ngại lớn đối vớinguồn vốn này là chi phí vốn - lãi suất - của các khoản vay này thường cao vàthường dao động với biên độ lớn phụ thuộc vào tình trạng tài chính của ngân hàngxin vay

 Hoạt động sử dụng vốn

Các nguồn vốn sau huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sửdụng vào các mục tiêu khác nhau Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là dự trữmột phần dưới dạng tiền, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lờinhằm tạo ra thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động và có lãi Các nghiệp vụ sử dụngvốn rất phong phú với nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên, có thể chia làm 3nhóm chính sau:

 Nghiệp vụ chiết khấu

Là nghiệp vụ trong đó ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giávới mục đích hưởng một mức lợi tức – thường gọi là lợi tức chiết khấu – tươngxứng với chi phí vốn và rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận khi sở hữu các giấy tờ

có giá đó Các giấy tờ thường được ngân hàng chiết khấu là thương phiếu, cácgiấy nợ như trái khoán hay hối phiếu chấp nhận thanh toán Sau khi chiết khấu,ngân hàng có thể giữ tài sản này tới lúc mãn hạn hoặc tiến hành tái chiết khấu haybán lại trên thị trường tiền tệ

 Nghiệp vụ đầu tư

Nghiệp vụ trong đó ngân hàng tiến hành mua các chứng khoán với mụcđích thu lợi từ việc sở hữu các chứng khoán này Lợi tức bao gồm lãi của chứngkhoán do nhà phát hành đưa ra và lợi nhuận mà ngân hàng thu được khi bán lạichứng khoán với giá cao hơn giá mua vào Nghiệp vụ đầu tư thường được chiathành hai nhóm: Đầu tư với mục đích thanh khoản và đầu tư với mục đích lợinhuận

 Nghiệp vụ cho vay

Cho vay là một chức năng, một nhiệm vụ cơ bản nhất của hệ thống ngânhàng thương mại Về bản chất, với nghiệp vụ này ngân hàng chuyển giao quyền sửdụng đối với một lượng vốn nhất định của mình cho một bên thứ hai để đổi lấy thunhập về lãi Đối với ngân hàng, cho vay là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu,

là nguồn thu nhập chính bù đắp các chi phí trong hoạt động của ngân hàng

 Hoạt động khác

sát, thu nợ, đồng thời nó cũng cho phép ngân hàng có thể đẩy nhanh tốc độ quayvòng tín dụng.

 Bán nợ

Là nghiệp vụ ngân hàng tiến hành bán quyền sở hữu về thu nhập hoặc bánquyền sở hữu hoàn toàn đối với các khoản vay của mình Nghiệp vụ này là mộtphương pháp phổ biến của các ngân hàng trong việc giải quyết các khoản nợ khóđòi, cho phép ngân hàng có thể nhanh chóng thu hồi một phần trị giá khoản chovay khó đòi

 Bảo lãnh

Với nghiệp vụ này, ngân hàng đứng ra bảo lãnh về một khả năng nào đó khả năng thanh toán - của bên được bảo lãnh và cam kết tiến hành thực hiện hoặcbồi thường nếu bên bảo lãnh không thực hiện được khả năng nêu ra Nghiệp vụnày tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tận dụng một cách triệt để khả năng đánhgiá, phân tích tài chính của mình trong nỗ lực tối đa hoá lợi nhuận thu về

-1.1.2.Các hình thức huy động vốn

Nguồn tiền được truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh khác nhau, vớicác hình thức phân loại khác nhau

 Phân loại theo đối tượng khách hàng

Khách hàng là nhân tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Tuynhiên lại bao gồm nhiều đối tượng khách nhau, rất đa dạng Đối với hoạt động huyđộng vốn, dựa theo đối tượng khách hàng thì hoạt động huy động vốn của ngânhàng được chia thành các hình thức sau:

 Tiền gửi của cá nhân

Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số trong đối tượng hoạt động củangân hàng Với mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả năng

sinh lời cho mình thì khách hàng cá nhân đã đếm lại một lượng vốn huy độngđáng kể cho ngân hàng với số tiền nhãn rỗi của mình

 Tiền gửi của doanh nghiệp

Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, lượng vốn huy động từkhách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác cũng chiếm phần lớn

 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

Trên thực tế tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác là vốn vay của ngânhàng thương mại đối với các tổ chức đó nhằm tạo khả năng thanh toán cho ngânhàng Tuy nhiên trong một số trường hợp, với những ngân hàng có một lượng vốnhuy động lớn có thể đem gửi tại các ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng mộtphần lãi hoặc được hưởng lãi điều hoà từ hội sở chính của các ngân hàng đó

 Phân loại theo mục đích huy động

Nếu phân loại theo mục đích huy động thì bao gồm các hình thức sau:

 Tiền gửi thanh toán

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngânhàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng sẽ đáp ứngnhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu

 Tiền gửi có kỳ hạn

Nguồn vốn này thường có kỳ hạn xác định trước với một lãi suất cao hơn sovới lãi suất của tiền gửi thanh toán Có thể nói đây là nguồn vốn có chi phí caonhất của ngân hàng, các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu được tài trợ bằng

dân cư được gửi với thời gian cố định nên đây là lượng vốn chủ yếu cho ngânhàng sử dụng trong hoạt động kinh doanh của mình.

 Phát hành các giấy tờ có giá

Các giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốntrên thị trường Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy độngvốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường.Các giấy tờ cógiá do ngân hàng thương mại phát hàng bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉtiền gửi có mệnh giá

 Phân loại theo kỳ hạn

 Tiền gửi ngắn hạn

Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động trong khoảng thời gian ngắn hạn

và thường xác định là từ 0 cho đến 12 tháng

 Tiền gửi trung và dài hạn

Là vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn trung và dài hạn với thời gian

từ 12 tháng trở lên Đây là nguồn vốn ổn định được ngân hàng sử dụng với mụcđích đầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

 Phân loại theo loại tiền

 Vốn huy động bằng VNĐ

Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huyđộng vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngânhàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đápứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

 Vốn huy động bằng ngoại tệ

Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốnbằng ngoại tệ Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớntrong hoạt động của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngânhàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinhdoanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng

1.1.3.Khái quát về hiệu quả huy động vốn

 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánhgiữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/ kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ýnghĩa khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vìnhư vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả

Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy

một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lênmột mặt của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Sau đây là một

số chỉ tiêu:

 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phitrả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài racòn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắtbuộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hútkhách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiếtbị và các chi phí khác liên quan đến hoạt động Chỉ tiêu chi phí huy động vốn/tổng vốn huy động được chia nhỏ ra lam hai chỉ tiêu khác Đó là:

Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy để huy động được một đồng

vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho kháchhàng

Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy một đồng vốn huy động

được ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản,

Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xemmột đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí

Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốnphải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và có lợinhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả

Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Chênh lệch thu chi lãi

Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽthu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng cao thì chothấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động của mình trong việctối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng vốn đó Chỉ tiêu này cao do chênh lệchthu chi lãi trước thu, chi khác cao và chi phí trả lãi nhỏ Chỉ tiêu chênh lệch thu,chi lãi/ chi phí trả lãi cao cũng có thể do chí phí tăng và thu nhập trước thu nhậpkhác và chi khác giảm, tuy nhiên tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ giảmcủa thu nhập đó.

 Sự ổn định vốn huy động của các hình thức huy động vốn

Một hình thức huy động vốn được đánh giá là tốt ngoài những yếu tố nhưđáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có sự ổn định, tức là không có sự thayđổi đột ngột trong thời gian sử dụng nguồn vốn đó của ngân hàng

Thông thường các nguồn vốn huy động đều có thể dự tính được trước thờigian sử dụng như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,

Vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về mặt số lượng để thoả mãnnhu cầu tín dụng cũng như nhu cầu của các hoạt động khác Mặt khác vốn huyđộng đó cung cần phải có sự ổn định về thời gian Chẳng hạn như nếu ngân hànghuy động được một nguồn vốn lớn đáp ứng được yêu cầu tín dụng nhưng lạikhông đánh giá được khả năng ổn định của nguồn vốn đó sẽ làm ảnh hưởng đếnhoạt động của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước được.Chỉ tiêu này được đánh giá qua mức độ tăng giảm vốn huy động Nếu vốn huyđộng tăng đều qua các năm, có tốc độ gia tăng ổn định, đều đặn thì vốn đó được

thành vừa là nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả Như vậy các nhân tố ảnh hưởng tớikết quả và chi phí chính là các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động huy độngvốn.

Nhân tố chủ quan

 Chính sách lãi suất của ngân hàng

Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng

sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy độngtiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn,ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá chonhững khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Hơn nữa hệ thống lãi suất cần linhhoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn

Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải chú ý rất nhiều đến lãi suất tiền vay để

có thể có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao nhấtcho ngân hàng để bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn mang lại lợinhuận cho ngân hàng

 Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng và các hình thức huy động vốn càng đadạng, phóng phú thì kết quả huy động vốn càng nhiều về số lượng do việc thựchiện được dịch vụ trọn gói và mở rộng dịch vụ ngân hàng Các khoản tiền tiếtkiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ Vì vậy, nếu việc tiếp cận với ngânhàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng Với một mạnglưới rộng khắp, tạo ra sự sễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng của người dân thìngân hàng sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách có hiệu quả

 Hoạt động marketing của ngân hàng

Mục tiêu cuối cùng là thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng vừa đảm bảokhả năng sinh lời, kảh năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanh thì marketing đãtrở thành công cụ không thể thiếu được trong ngân hàng thương mại hiện nay

Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hoá cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môitrường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chínhtrị, nên sự thay đổi của bất kỳ yếu tố nào cũng ảnh hưởng quan trọng đến hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

 Tổ chức nhân sự

Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ đã trở thành lực lượngsản xuất chính nhưng con người vẫn luôn khẳng định vị trí trung tâm của mình,vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh.Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh củangân hàng thương mại cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Nhân tố khách quan

 Khách hàng

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh

tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nóichung và hệ thông tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thươngchiếm tỷ trong lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.Chính vì vậy, khách hàng của ngân hàng cũng bao gồm nhiều đối tượng khácnhau Mỗi loại khách hàng lại mang những đặc điểm riêng có của mình Vì vậy, đểđáp ứng được yêu cầu, nhu cầu của từng loại khách hàng của mình, ngân hàng cầnphải có các chính sách, chiến lược phát triển phù hợp để có được hoạt động kinhdoanh tốt nhất của mình

 Môi trường kinh tế

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại bị các chỉ tiêu kinh tế nhưtốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ

lệ lạm phát, tác động trực tiếp Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc

độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các đơn vị kinh tế, dân cư sẽ cónguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng Ngược lại, trong điều kiện tình hình kinh tếbất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ thất nghiệp cao, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huyđộng vốn của ngân hàng nói chung và các hoạt động khác của ngân hàng noichung sẽ gặp nhiều khó khăn bởi người dân không tin tưởng gửi tiền vào ngânhàng mà dùng tiền để mau các tài sản có tỉnh ổn định cao, còn các doanh nghiệpbuộc phải thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởngđến hoạt động của ngân hàng

 Môi trường xã hội

Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thểkhai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy

những khu vực đông dân cư, với thu nhập cao thì sẽ dễ dàng hơn trong việc huyđộng vốn đối với ngân hàng.

Môi trường văn hoá như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt củadân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm củangười có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụnghay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tư bất động sản, độngsản, chứng khoán

 Môi trường pháp lý

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt, hànghoá tiền tệ nên chịu tác dụng bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính Phủ vàcủa Ngân hàng Nhà nước Sự thay đổi chính sách của nhà nước, của Ngân hàngNhà nước về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thuhút vốn cũng như chất lượng của nguồn vốn của ngân hàng thương mại Sự ổnđịnh về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến nguồn vốn củamột ngân hàng thương mại với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH MỸ HÀO TỈNH HƯNG YÊN

2.1 Khái quát về NHTMCP công thương chi nhánh Mỹ Hào

2.1.1.Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi

nhánh Mỹ Hào

Ngân Hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào được tách ra từ Chinhánh Ngân Hàng Công Thương Hưng Yên, trở thành chi nhánh cấp I từ tháng8/2006, có Trụ sở tại thị trấn Bần, huyện Mỹ Hào, tỉnh Hưng Yên Hơn 3 nămqua, dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân Hàng Công Thương Việt Nam(VietinBank), cùng với sự cố gắng không ngừng của Ban giám đốc và một tập thểcán bộ trẻ trung, năng động và sáng tạo, Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương MỹHào đã từng bước vượt khó vươn lên, đạt được những kết quả rất khả quan

Trong bối cảnh thị trường tài chính Việt Nam có nhiều biến động, sự cạnhtranh gay gắt của nhiều ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, Ban giám đốc

Chi nhánh đã bám sát các chỉ tiêu kinh doanh do VietinBank giao để hoạch địnhnhững kế hoạch cụ thể, sát thực với điều kiện sản xuất kinh doanh trên địa bàn.Xác định huy động vốn là một trong những trọng tâm của hoạt động kinh doanh,Ban giám đốc chi nhánh đã xây dựng, thực hiện một chính sách chăm sóc kháchhàng hiệu quả, triển khai các chương trình khuyến mại, tặng quà, đưa ra mức lãisuất hợp lý, có tính cạnh tranh cao, quảng bá và triển khai những sản phẩm huyđộng vốn của VietinBank với cam kết cung cấp dịch vụ tiền gửi an toàn tuyệt đối

và sinh lời cao Cùng với phong cách, tinh thần thái độ phục vụ tận tình, văn minh,lịch sự, Chi nhánh đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến giao dịch Đồng thời

để đưa các sản phẩm dịch vụ của VietinBank đến với nhiều người dân và tổ chức,doanh nghiệp hơn nữa, chi nhánh đã tập trung nguồn lực mở rộng mạng lưới giaodịch, từ chỗ chỉ có Trụ sở chính, Chi nhánh đã mở thêm 3 Phòng giao dịch, 1Điểm giao dịch. Với đội ngũ 50 cán bộ, đại đa số đều ở lứa tuổi thanh niên, Chinhánh rất chú trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, giáo dục đạo đức nghềnghiệp cho cán bộ nhân viên Bởi vậy đội ngũ cán bộ kinh doanh trẻ đã nắm vững

và chấp hành tốt các quy định về cơ chế nghiệp vụ hiện hành, có phẩm chất đạođức tốt, nắm bắt và triển khai nhanh ngạy các chỉ đạo kinh doanh trong từng thời

kỳ của VietinBank Khi lãi suất cho vay có nhiều biến động, Chi nhánh đã kịp thờiđiều chỉnh lãi suất đối với phần lớn dư nợ làm tăng hiệu quả kinh doanh, khôngcho vay đối tượng có nhiều rủi ro như kinh doanh chứng khoán, bất động sản màtập trung vào phục vụ sản xuất, kinh doanh

Phòng Hành chính Các phòng giao dịch

Bộ máy tổ chức

2.1.2.Một số hoạt động của ngân hàng cổ phần công thương chi nhánh Mỹ hào

Huy động vốn

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các

tổ chức kinh tế và dân cư

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,

Cho vay, đầu tư

- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

- Tài trợ xuất, nhập khẩu; Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

- Thấu chi, cho vay tiêu dùng

Bảo lãnh

- Bảo lãnh và tái bảo lãnh trong nước và quốc tế: Bảo lãnh dự thầu; Bảolãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán;

Thanh toán và tài trợ thương mại

- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanhtoán thư tín dụng nhập khẩu

- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P)

và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

- Chuyển tiền trong nước và quốc tế,thanh toán UNC,sec…

Thẻ và ngân hàng điện tử

- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (CASH CARD)

2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại

ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào

2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của chinhánh Mỹ Hào Huy động vốn từ khách hàng cá nhân mặc dù nằm rải rác trongcác hình thức huy động và tập trung chủ yếu ở tiền gửi tiết kiệm, song tổng vốn lạichiếm phần lớn nguồn vốn mà ngân hàng huy động được

Huy động vốn của chi nhánh Mỹ Hào trong những năm quá có những thayđổi đáng kể Tốc độ tăng trưởng của các năm tuy có tăng nhưng không đáng kể.Năm 2008 tốc độ tăng là 2,23 % đến năm 2009 tốc độ đó đạt đến 3,6 %

Bảng 1:Bảng tổng hợp huy động vốn của NHCT chi nhánh Mỹ Hào qua các năm

Đơn vị tính: Triệu đồng

2.2.2.Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua các chỉ tiêu

phản ánh

Quy mô vốn huy động/ chi phí vốn huy động

Để đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua chỉ tiêu này,

ta phải tìm hiểu cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Công thương chinhánh Mỹ Hào trong những năm qua cũng như chi phí bỏ ra để huy động nhữngnguồn vốn này

Nguồn vốn huy động của ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào có sựtăng trưởng đáng kể song lại chỉ đạt tỷ lệ thấp trong những năm qua Năm 2007,tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân của ngân hàng đạt 1.408.101triệu đồng, năm 2008 là 1.439.456 triệu đồng tăng 2,23 % so với năm 2007, năm

2009 tăng lên 1.483.545 triệu đồng, đạt 103,06 % so với năm 2008 Các hình thứchuy động vốn của ngân hàng là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội, tiềngửi tiết kiệm của dân cư, ngoài ra ngân hàng còn huy động vốn thông qua việcphát hành kỳ phiếu và trái phiếu Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiếtkiệm của các tầng lớp dân cư luôn là nguồn vốn quan trọng Điều này đã tạo rấtnhiều thuận lợi cho ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào trong việc sử dụngvốn bởi vì đây là nguồn tiền gửi có tính ổn định cao nên thuận lợi cho ngân hàngtrong việc sử dụng vốn vào các mục đích của mình

Nguồn vốn huy động tăng lên mà theo đó chi phí huy động vốn cũng giatăng hàng năm Chi phí huy động vốn năm 2007 là 117384,4056 triệu đồng, năm

2008 là 192906.672 triệu đồng, tăng 64,33 % so với năm 2007 và năm 2009 là

Phân loại theo tính chất nguồn vốn cho thấy tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốnlớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân nên hàng năm chiphí cho tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm trên 82% trong tổng chi phí cho huy độngvốn từ khách hàng cá nhân Chi phí cho việc huy động vốn bằng kỳ phiếu và tráiphiếu chỉ chiếm khoảng 18% trong tổng chi phí huy động vốn.

Các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Công thương chi nhánh

Mỹ Hào nói riêng, huy động vốn từ khách hàng cá nhân bằng loại tiền gửi không

kỳ hạn đều nhằm mục đích đáp ứng các yêu cầu thanh toán cho họ Do vậy vốnhuy động không kỳ hạn có quy mô nhỏ nên chi phí huy động vốn mà ngân hàngcần phải bỏ ra cho loại vốn này cũng không cao, chỉ chiếm khoảng từ 0,05 % chođến 0,17 % trong tổng chi phí huy động từ năm 2007 – 2009

Chi phí huy động vốn của ngân hàng tập trung vào các chi phí phải trả chotiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Qua các năm, quy mô vốn huy động bằng

2 loại hình này có sự thay đổi nên chi phí của chúng cũng có sự tăng giảm qua cácnăm Tuy nhiên, sự biến động là không đáng kể vì tỷ trọng của 2 loại vốn này là từ

40 % cho đến 60% tương ứng cho cả quy mô và chi phí

Năm 2008 tổng số vốn huy động của ngân hàng là 1.439.456 triệu đồng vàchi phí huy động vốn là 192906,672 triệu đồng đến năm 2009 tổng số vốn huyđộng của ngân hàng là 1.491.278 triệu đồng nhưng chi phí huy động vốn chỉ là153604,71 triệu đồng.Vốn huy động tăng lên nhưng chi phí cho huy động vốn lạinhỏ đi là do lãi suất năm 2008 tăng cao,và đạt mức kỷ lục so với nhiều năm trở lạiđây

Bảng 2: Bảng tổng hợp chi phí huy động của NHCT chi nhánh Mỹ Hào qua các năm

Đơn vị tính: Triệu đồng

2007 2008 2009

Tốc độtăngtrưởng

Lãisuất

Tỷtrọng

Tốc độtăngtrưởng

Phân theo thời

(Các chi phí được tính dựa trên lã Đánh giá hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào)