HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN NCB, CN LẠC LONG QUÂN Ngành: TÀ
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN, CN LẠC LONG QUÂN
Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc
Ngân hàng TMCP Quốc Dân -
NCB (tên tiếng Anh: National
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) được thành lập vào năm 1995 với Giấy phép số 00057/NH–CP từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban đầu mang tên Ngân hàng Sông Kiên Sau đó, NCB đã chuyển đổi từ mô hình ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt – Navibank Đến năm 2014, ngân hàng chính thức mang tên NH TMCP Quốc Dân – NCB Sau 26 năm hoạt động, NCB đã khẳng định được vị thế thương hiệu vững mạnh trên thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
Kể từ năm 2013, NCB đã tiến hành tái cấu trúc hệ thống nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và trở thành một trong những ngân hàng thương mại bán lẻ hiệu quả nhất Ngân hàng tập trung vào việc cải thiện các yếu tố cốt lõi như tách bạch giữa các khối kinh doanh và quản trị, cải tiến quy trình và quy định, thay đổi cấu trúc kinh doanh, nâng cao năng lực nhân viên và tăng cường quản trị rủi ro Các lĩnh vực kinh doanh của NCB bao gồm tiếp nhận vốn, huy động vốn, cho vay, uỷ thác, chiết khấu thương phiếu, hùn vốn liên doanh và cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng NCB đã phát triển ổn định và tăng trưởng an toàn trong suốt 26 năm hoạt động, từ đó xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng, nhà đầu tư và đối tác.
NCB hướng tới việc trở thành đối tác chiến lược lâu dài cho những người khởi nghiệp, gia đình trẻ và doanh nghiệp, đồng hành cùng họ trên con đường tài chính thành công Đồng thời, NCB cam kết tạo ra môi trường làm việc tốt nhất cho nhân viên, theo tôn chỉ "Ngân hàng Của Bạn".
Sứ mệnh của NCB là trở thành một nhà tư vấn tài chính thông minh và thân thiện, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính nhanh chóng, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc Long Quân
Bảng 1.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân
(NCB), CN Lạc Long Quân Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp)
Năm 2020 Tổng doanh thu là 43.499.665 triệu đồng tăng 6.189.001 triệu đồng, tăng 16,58% so với năm 2019
Năm 2020 Tổng chi phí là 41.428.183 triệu đồng tăng 6.070.008 triệu đồng, tăng 17,16% so với năm 2019
Năm 2020 Lợi nhuận sau thuế là 174.674 triệu đồng tăng 5.520 triệu đồng, tăng 3,26% so với năm 2019
Năm 2021, tổng doanh thu đạt 47.208.016 triệu đồng, tăng 3.708.301 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 8,53% so với năm 2020, tuy nhiên, mức tăng này thấp hơn so với giai đoạn 2019 - 2020 (chỉ tăng 8,23%) Đồng thời, tổng chi phí trong năm 2021 là 45.216.737 triệu đồng, tăng 3.788.554 triệu đồng, tương đương với mức tăng 9,14% so với năm 2020, cũng thấp hơn so với giai đoạn 2019 - 2020 (tăng 8,02%).
Năm 2021 Lợi nhuận sau thuế là 542.047 triệu đồng tăng 367.373 triệu đồng, tăng 210,32% so với năm 2020 Tăng vượt bậc so với giai đoạn 2019 - 2020 (cao hơn 207,06%)
Năm 2021, Ngân hàng TMCP Quốc Dân ghi nhận lợi nhuận tăng trưởng vượt bậc so với các năm trước, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ và hiệu quả của các chiến lược kinh doanh.
Cuối năm 2021, NCB đã đạt được hiệu quả kinh doanh khả quan, tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu với chiến lược năng động và bền vững Sự nỗ lực của toàn thể nhân viên và ban lãnh đạo đã giúp hoàn thành các chỉ tiêu từ tiếp nhận đến chăm sóc khách hàng Tuy nhiên, cần áp dụng các biện pháp tối ưu hơn để giảm chi phí và tối đa hóa doanh thu, nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất.
Tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc Long Quân
1.3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Hình 1.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân
(NCB), CN Lạc Long Quân
(Nguồn: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc Long Quân)
1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận
Giám đốc chi nhánh ngân hàng là người có quyền hạn quản lý chi nhánh, bao gồm phê duyệt tín dụng, chi phí và nhân sự Uy tín và quyền lực của vị trí này phụ thuộc vào hạn mức tín dụng, các loại chi phí được phê duyệt và ảnh hưởng trong quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm và điều chuyển nhân sự.
Phòng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ghi nhận và tổng hợp ý kiến khiếu nại của khách hàng Đội ngũ phân tích nguyên nhân và thực hiện các hành động khắc phục, đồng thời theo dõi quá trình thực hiện các kế hoạch đã đề ra Hàng năm, phòng sẽ tổng kết hoạt động khiếu nại và phân tích chỉ số liên quan Ngoài ra, phòng cũng tổ chức và xây dựng các kênh thông tin để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về công ty, sản phẩm, giá cả và phương thức thanh toán.
Phòng khách hàng cá nhân là nơi giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, cung cấp tư vấn và bán các sản phẩm ngân hàng như khoản vay, gửi tiết kiệm và thẻ Mục tiêu của phòng là huy động vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng trước khi chuyển cho bộ phận thẩm định liên quan.
Xử lý các nghiệp vụ cho vay và quản lý sản phẩm vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời quản lý hoạt động của quỹ tiết kiệm và các điểm giao dịch.
Định hướng (kế hoạch) phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc Long Quân
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) đang hướng tới mục tiêu trở thành "Ngân hàng bán lẻ đa năng" thông qua đề án Cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu trong giai đoạn 2019 - 2020, với tầm nhìn đến năm 2030 Đề án này nhấn mạnh sự cần thiết của các hỗ trợ về mặt quy định pháp luật để NCB có thể thực hiện các chuyển đổi linh hoạt và phù hợp Đồng thời, ngân hàng sẽ triển khai các giải pháp thiết thực nhằm tạo ra một nền tảng phát triển ổn định và bền vững.
NCB cho rằng, bên cạnh việc xử lý và thu hồi nợ xấu, việc quản lý nợ tồn đọng trong quá trình tái cơ cấu là rất quan trọng Đồng thời, việc thúc đẩy phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng là xu hướng tất yếu trong thời đại hiện nay.
Giai đoạn 2019 - 2020, NCB tập trung tái cấu trúc hoạt động tín dụng và nâng cao năng lực tài chính, đồng thời đầu tư vào công nghệ, nhân sự và phát triển hệ thống khách hàng nhằm phát triển ngân hàng bán lẻ và ngân hàng số NCB quyết tâm trở thành ngân hàng hàng đầu về chất lượng dịch vụ và quản trị trải nghiệm, với mục tiêu nằm trong Top 5 về quy mô tổng tài sản Để đạt được mục tiêu “ngân hàng bán lẻ đa năng” với tốc độ tăng trưởng doanh thu hàng năm tối thiểu 30%, NCB đã lên kế hoạch chuyên môn hóa mô hình kinh doanh, bao gồm tổ chức bộ máy độc lập cho hai mảng bán lẻ và doanh nghiệp, phát triển dịch vụ khách hàng cao cấp, và triển khai kênh kinh doanh trực tiếp.
NCB đang phát triển một hệ sinh thái dịch vụ khách hàng xuất sắc, tập trung vào quản trị trải nghiệm khách hàng Ngân hàng hiểu rõ từng điểm "chạm" của khách hàng, từ đó cung cấp dịch vụ và sản phẩm tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong suốt quá trình trải nghiệm dịch vụ.
NCB tập trung vào việc khai thác khách hàng sâu sắc thông qua mô hình kinh doanh rõ ràng cho từng phân khúc, tăng cường bán thêm và bán chéo, cũng như chăm sóc khách hàng theo từng nhóm cụ thể Đồng thời, ngân hàng chuyển đổi quy trình vận hành từ nhiều thủ tục giấy tờ sang hướng tinh gọn, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Dịch bệnh Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng, buộc ngân hàng phải ưu tiên trích lập dự phòng rủi ro tín dụng nhằm hạn chế nợ xấu và nợ quá hạn Đặc biệt, NCB đã ghi nhận những kết quả ấn tượng từ hoạt động bảo hiểm, dẫn đầu thị trường trong mảng Bancassurance và phá vỡ kỷ lục doanh số bảo hiểm trong những tháng cuối năm Bên cạnh mục tiêu kinh doanh, NCB còn hướng tới việc xây dựng nền tảng tài chính vững chắc và nâng cao hiệu quả quản trị, theo định hướng ngân hàng bán lẻ, đa năng và hiện đại, với khách hàng luôn là trung tâm.
QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB), CN LẠC LONG QUÂN
Mô tả vị trí, tính chất công việc cho vay khách hàng cá nhân có thế chấp
Vị trí thực tập: Chuyên viên khách hàng cá nhân là một vai trò quan trọng, nơi các chuyên viên sẽ xử lý hồ sơ khách hàng trước khi chuyển cho bộ phận thẩm định Họ đại diện cho ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và bảo vệ ngân hàng khỏi các rủi ro Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tư vấn và bán các sản phẩm như khoản vay, gửi tiết kiệm và thẻ Công việc này đòi hỏi nhiều kỹ năng khác nhau do tính đa dạng của nhiệm vụ.
Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm hoặc có nhu cầu sử dụng các loại hình dịch vụ của ngân hàng
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để tư vấn các dịch vụ ngân hàng, giúp họ lựa chọn sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính Hỗ trợ hoàn thành thủ tục hồ sơ theo quy định và công chứng dựa trên nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Khi khách hàng cần vay vốn, ngân hàng tiến hành thẩm định để bảo vệ quyền lợi của mình Quá trình thẩm định dựa trên các tiêu chí như uy tín, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, cùng với tài sản đảm bảo cho khoản vay Điều này giúp ngân hàng lưu giữ và quản lý các chứng từ tín dụng gốc một cách hiệu quả.
Thực hiện báo cáo thẩm định theo quy trình ngân hàng, trình các cấp xét duyệt để quyết định cho vay hoặc từ chối, và thông báo cho khách hàng về kết quả phê duyệt khoản vay.
Lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồ sơ văn bản có liên quan và hoàn thiện các thủ tục dành cho việc giải ngân
Kiểm tra các hồ sơ, tài liệu liên quan đến TSĐB và hồ sơ tín dụng
Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của ngân hàng; chủ động theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có thế chấp tại ngân hàng TMCP Quốc dân, CN Lạc Long Quân
Bước Nội dung Trách nhiệm
1 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
1a Đề nghị vay vốn KH, NVKHCN
1b Thu thập hồ sơ vay vốn KH, NVKHCN
2 Thẩm định hồ sơ cho vay và xác minh thực tế
3 Tổng hợp và trình xét duyệt hồ sơ tại chi nhánh
4 Xét duyệt tại Hội sở
4a Thẩm định/Tái thẩm định NVTĐTDCN
4b Xét duyệt LĐ P.TĐ&PD/Các cấp phê duyệt tại hội sở
5 Thông báo kết quả phê duyệt LĐCN & PKD
6 Ký kết thỏa thuận cho vay, hợp đồng đảm bảo
6a Soạn thảo hợp đồng KH, NVKHCN, PHTKD
6b Ký kết hợp đồng KH, LĐCN, PHTKD
6c Công chứng hợp đồng thế chấp (Nếu có) PHTKD
6d Hoàn tất thủ tục nhận TSĐB, nhập kho, nhập trên hệ thống, mở hạn mức TSĐB, hạn mức tín dụng
6e Ký kế TTCTD, hợp đồng thế chấp và các văn bản khác theo thỏa thuận cấp HMTD đã ký
7 Giải ngân KH, NVKHCN, GDV, LĐ
8 Kiểm tra, quản lý sau cho vay
8a Kiểm tra, giám sát khoản cho vay NVKHCN, LĐ PKD/CN,
8b Thu nợ gốc/lãi/phí định kỳ theo quy định NVKHCN, GDV, LĐ PGD,
9 Xử lý phát sinh trong quá trình cho vay
10 Kết thúc thỏa thuận cho vay
10a Tất toán khoản cho vay NVKHCN,LĐ PGD, GDV,
KSV 10b Giải chấp TSĐB tiền vay
10c Thanh lý TTCTD NVKHCN, LĐ PGD/CN
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bước 1a: Đề nghị vay vốn
Tìm hiểu các nguyên tắc, điều kiện và quy định liên quan đến tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng TMCP Quốc dân, chi nhánh Lạc Long Quân.
Tìm kiếm khách hàng tại các khu vực đông dân như gần chợ và khu chung cư là bước đầu tiên trong quy trình vay vốn Nhân viên ngân hàng sẽ thu thập thông tin và hồ sơ vay vốn theo danh mục quy định Sau đó, họ sẽ đánh giá nhu cầu vay vốn, bao gồm khả năng trả nợ và biện pháp bảo đảm Nhân viên cũng sẽ giới thiệu các chương trình khuyến mãi và chính sách sản phẩm của Ngân hàng TMCP Quốc dân, CN Lạc Long Quân để tư vấn cho khách hàng Quá trình làm việc bao gồm việc phát thư ngõ về các ưu đãi tại các khu dân cư và cung cấp thông tin liên lạc của nhân viên tư vấn để khách hàng dễ dàng liên hệ khi cần.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, thông báo khách hàng các Hồ sơ chi tiết khách hàng cần chuẩn bị:
- Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu (hoặc KT3), giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay
Hồ sơ tài chính cần bao gồm các giấy tờ chứng minh thu nhập như hợp đồng lao động còn hiệu lực, bảng lương, sao kê lương cho nguồn thu từ lương; giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn cho nguồn thu từ kinh doanh; và các giấy tờ chứng minh sở hữu, thu nhập từ tài sản cho thuê đối với nguồn thu từ cho thuê tài sản.
Hồ sơ mục đích sử dụng vốn bao gồm các giấy tờ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, chẳng hạn như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, và thông báo nộp tiền cho các mục đích như mua nhà hoặc xe Đối với việc xây sửa nhà, cần có bản dự toán xây sửa và dự toán chi phí Nếu mục đích là kinh doanh, hồ sơ cần bao gồm giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, và nhu cầu vốn tương lai.
Hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm sổ đỏ hoặc sổ hồng đối với nhà đất, và giấy đăng ký xe nếu tài sản đảm bảo là ô tô Khách hàng cần cung cấp thêm CMND và sổ hộ khẩu nếu tài sản thuộc về bên thứ ba Trong trường hợp hồ sơ chưa đầy đủ hoặc không hợp lệ theo quy định, khách hàng cần bổ sung hồ sơ đầy đủ và hợp lệ trước khi thẩm định đề xuất cho vay.
Em quan sát cách các anh chị chào hỏi và hướng dẫn khách hàng trong quy trình vay vốn, bao gồm việc xem xét hồ sơ và hỗ trợ khách ghi thông tin cần thiết Đồng thời, các anh chị cũng giải đáp thắc mắc cho khách hàng, đặc biệt là những người lần đầu đến ngân hàng xin vay vốn.
Hình 2.1: CHỨNG MINH NHÂN DÂN
(Nguồn: Khách hàng cung cấp)
Sau đó mượn CMND của khách hàng đi photo
Tiếp theo, em quan sát anh Giang hỏi khách hàng một số thông tin về khoản vay:
- Tiền vay anh sửa dụng cho mục đích gì ?
- Tổng chi phí anh cần sửa chữa nhà là bao nhiêu ?
- Anh đã tự chi trả bao nhiêu và phần còn lại anh vay ngân hàng ?
- Anh muốn vay trong bao lâu ?
- Thông tin về tài sản đảm bảo ?
- Thông tin về chi phí của các khoản vay hiện tại: thẻ tín dụng, lịch sử thanh toán,…
- Chi phí sinh hoạt hàng tháng của gia đình anh là bao nhiêu ?
Như vậy nguồn thu nhập sau khi trừ chi phí sinh hoạt hàng tháng còn lại là … đồng/tháng,
- Đồng thời thông báo khoản lãi mà khách hàng phải trả với mức vay … triệu là … đồng (Lãi suất 9,1%/năm)
Tính toán được nguồn trả nợ gốc Bên cạnh đó, khách hàng còn có các nguồn thu nhập khác là tiền thưởng vào cuối năm
Sau một lúc suy nghĩ, khách hàng đã đồng ý với kế hoạch trả nợ
Sau khi trao đổi, nhận thấy anh Chánh có đủ các điều kiện cần thiết để cho vay, nên anh Giang hướng dẫn anh Chánh thực hiện:
- Điền thông tin vay vốn theo biểu mẫu sau:
Hình 2.2: GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
(Nguồn: Biểu mẫu của ngân hàng)
Để chuẩn bị cho buổi làm việc tại ngân hàng, khách hàng cần mang theo các hồ sơ theo danh mục tiếp nhận được quy định trong biểu mẫu BM 03/QT-QL&KDSPTD01-01 Hồ sơ bao gồm: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu (hoặc KT3), giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay.
Hồ sơ tài chính cần bao gồm các giấy tờ chứng minh thu nhập như hợp đồng lao động còn hiệu lực, bảng lương, sao kê lương cho nguồn thu từ lương, giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn cho nguồn thu từ kinh doanh, cùng với các giấy tờ chứng minh sở hữu và thu nhập từ tài sản cho thuê.
Hình 2.3: GIẤY XÁC NHẬN LƯƠNG
(Nguồn: Khách hàng cung cấp)
Hồ sơ mục đích sử dụng vốn bao gồm các giấy tờ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, chẳng hạn như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, và thông báo nộp tiền cho các mục đích như mua nhà hoặc xe Đối với việc xây sửa nhà, cần có bản dự toán xây sửa và dự toán chi phí Nếu mục đích là kinh doanh, hồ sơ cần bao gồm giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, và nhu cầu vốn tương lai.
Hình 2.4: PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN
(Nguồn: Hồ sơ tín dụng)
Hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm sổ đỏ hoặc sổ hồng đối với nhà đất, và giấy đăng ký xe nếu tài sản đảm bảo là ô tô Khách hàng cũng cần cung cấp CMND và sổ hộ khẩu nếu tài sản thuộc về bên thứ ba.
Bước 1b: Thu thập hồ sơ vay vốn
Hôm sau, khách hàng mang hồ sơ cần thiết lên ngân hàng, anh Giang hướng dẫn kiểm tra kỹ bản gốc và đối chiếu với bản sao để tránh giấy tờ giả mạo Việc kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ vay vốn được thực hiện theo quy định của từng sản phẩm Nếu sản phẩm chưa có quy định cụ thể, có thể tham khảo hướng dẫn danh mục hồ sơ vay vốn tại phần IV, chương XIII, các mục I, II, III Anh Giang cũng ghi nhận vào “Sổ theo dõi tiếp nhận khách hàng” theo biểu mẫu BM04/QT-QL&KDSPTD01-01.
Sau đó, Anh Giang lập lịch hẹn anh Chánh ngày thực hiện thẩm định và hẹn ngày thông báo kết quả giải quyết hồ sơ
Bước 2: Thẩm định hồ sơ cho vay và xác minh thực tế
Thẩm định tín dụng là giai đoạn quan trọng trong quá trình vay vốn ngân hàng, quyết định việc phê duyệt khoản vay của khách hàng Hiểu rõ về thẩm định tín dụng, quy trình và vai trò của người thẩm định sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng Tại Ngân hàng TMCP Quốc dân, CN Lạc Long Quân, thẩm định tín dụng sử dụng các công cụ và phân tích để đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của dự án khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không.
Em đã chủ động tìm hiểu về Thẩm định giá, một quá trình đánh giá giá trị tài sản theo tiêu chuẩn Việt Nam hoặc thông lệ quốc tế Việc xác định tài sản bảo đảm trong Biên bản chỉ nhằm làm cơ sở cho mức cho vay của Ngân hàng và không áp dụng khi xử lý tài sản để thu hồi nợ Qua chia sẻ từ các nhân viên tín dụng, em đã có thêm thông tin về quy trình này.
Ngân hàng thường không trực tiếp tham gia vào việc thẩm định giá tài sản, mà thông qua công ty định giá tài sản Quyết định cho vay của ngân hàng dựa vào kết quả thẩm định cùng với các tiêu chí khác, nhằm xác định khả năng cho vay phù hợp với giá trị tài sản.
Theo quy định, nếu khách hàng vay dưới 2 tỷ, PGD sẽ tự định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) và kiểm tra kết quả Em cùng các anh chị đã đến nơi có TSĐB để quan sát quy trình định giá Em được hướng dẫn cách phối hợp với khách hàng để ghi nhận toàn diện và chụp hình các phần TSĐB như nhà cửa, sân nhà và tài sản gắn liền với đất Ngoài ra, các anh chị cũng chỉ em cách sử dụng điện thoại để lấy chỉ đường từ tài sản đến Ngân hàng Đây là bước quan trọng trong việc đánh giá hiện trạng TSĐB của khách hàng và cung cấp dữ liệu cho biên bản định giá trước khi chuyển cho bộ phận kiểm tra.
Hình 2.5: THẨM ĐỊNH TSĐB CỦA KHÁCH HÀNG
(Nguồn: Thẩm định thực tế)
So sánh giữa thực tế được thực hiện tại ngân hàng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc Long Quân và lý thuyết đã được học
Cổ Phần Quốc Dân (NCB), CN Lạc Long Quân và lý thuyết đã được học
Để thu thập thông tin khách hàng, ngân hàng cần hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục và hồ sơ theo đúng quy định trong quy trình tín dụng Mỗi ngân hàng đều thực hiện các bước này một cách nghiêm ngặt.
Tiếp nhận hướng dẫn từ khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn, đồng thời kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn Cụ thể, cần thực hiện kiểm tra hồ sơ pháp lý, cũng như xác minh hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
STT Nội dung Thực tế Lý thuyết
1 Lập hồ sơ tín dụng
- CBTD chủ động tìm kiếm và tiếp thị khách hàng mới trên cơ sở đã đăng ký chỉ tiêu kế hoạch với ban lãnh đạo
- Bộ phận quan hệ khách hàng nằm trong phòng tín dụng nói chung
Cán bộ phòng quan hệ khách hàng sử dụng dữ liệu lịch sử và các mối quan hệ để tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng, đồng thời hướng dẫn họ trong quá trình sử dụng dịch vụ.
- Có bộ phận quan hệ khách hàng riêng
Việc thẩm định tín dụng được bố trí như sau:
- Cán bộ tín dụng (CBTD) thực hiện thẩm định và viết báo cáo thẩm định trình trưởng/phó phòng tín dụng
Nếu không đạt được sự đồng thuận, ý kiến đã được nêu rõ trong báo cáo thẩm định và tái thẩm định Trưởng hoặc phó phòng tín dụng sẽ ký tên và trình báo cáo lên giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh.
- Cán bộ quan hệ khách hàng có thể kiêm luôn công việc của cán bộ thẩm định nhánh
3 Ra quyết định tín dụng
Thời hạn ra quyết định
+ Vay ngắn hạn là 10 ngày
+ Vay trung và DH: 25 ngày
Thời hạn gia quyết định là không quá 5 ngày với khoản vay ngắn hạn, không quá 15 ngày với khoản vay trung và dài hạn.
PHỎNG VẤN NHÂN VIÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN, CN LẠC LONG QUÂN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
Phỏng vấn nhân viên tại ngân hàng TMCP Quốc dân, CN Lạc Long Quân
✓ Thông tin người phỏng vấn 1: Trưởng Phòng Kinh doanh
Họ và tên: Lê Hoàng Huy
Chức danh/ Bộ phận công tác: Giám đốc Quan hệ khách hàng cá nhân
Thâm niên công tác: 5 năm
Trình độ học vấn: Thạc sĩ
Chuyên ngành được đào tạo: Tài chính - Ngân hàng Điện thoại liên lạc: 0984539799
✓ Thông tin người phỏng vấn 2: Chuyên viên Khách hàng cá nhân
Họ và tên: Huỳnh Thanh Mỹ Nhân
Chức vụ/ Bộ phận công tác: Chuyên viên Khách hàng cá nhân - Phòng Kinh doanh Thâm niên công tác: 7 năm
Trình độ học vấn: Đại học
Chuyên ngành được đào tạo: Tài chính - Ngân hàng Điện thoại liên lạc: 0984 545 697
3.1.2 Kiến thức, kỹ năng cần thiết với vị trí thực tập
Kiến thức chuyên môn về tín dụng, nghiệp vụ tính chất công việc, kiến thức tổng hợp xử lý các vấn đề nhằm mang đến hiệu quả tốt nhất
Để làm việc hiệu quả ở vị trí chuyên viên khách hàng cá nhân, cần có kỹ năng phân tích nhanh và quyết đoán Kỹ năng giao tiếp thuyết phục, nhạy bén trong công việc, cùng với đam mê con số, trung thực, cẩn thận và chu đáo là rất quan trọng Bên cạnh đó, kỹ năng tin học văn phòng và ngoại ngữ cũng là yêu cầu thiết yếu cho vị trí này.
3.1.3 Những kiến thức kỹ năng phải hoàn thiện sau tốt nghiệp Để tìm được một công việc tốt, bản thân cần phải trau dồi hoàn thiện bản thân: Kỹ năng giao tiếp: nhân viên cần phải nhanh nhạy trong xử lý tình huống, nắm bắt tâm lý khách hàng một cách nhanh chóng để đạt được mục đích giao tiếp, điều này giúp bản thân có thể đẩy nhanh việc lý hợp đồng mang lại hiệu quả trong công việc
Để củng cố kiến thức chuyên ngành, bạn cần nắm vững các hoạt động của ngành, bao gồm hiểu rõ các sản phẩm và dịch vụ liên quan, cũng như các rủi ro có thể phát sinh Hơn nữa, việc hiểu và áp dụng chắc chắn các quy trình tín dụng và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ là rất quan trọng.
Phát triển kỹ năng tiếng Anh và tin học văn phòng là rất quan trọng, giúp nâng cao khả năng nắm bắt nghiệp vụ một cách nhanh chóng và hiệu quả Quản lý thời gian tốt không chỉ giảm áp lực khi làm nhiều dự án cùng lúc mà còn là chìa khóa để đạt được thành tựu trong công việc và thăng tiến nhanh chóng.
Rèn luyện trí tuệ và cảm xúc là cần thiết để đối mặt với áp lực công việc Điều này cũng giúp bạn thích nghi tốt hơn trong môi trường văn phòng, nơi mọi người cùng làm việc và tương tác với nhau.
Hoàn thiện các yếu tố trên sẽ nâng cao hiệu quả làm việc, giúp quy trình diễn ra nhanh chóng và chuyên nghiệp Thêm vào đó, việc thông thạo tiếng Anh không chỉ mở rộng thị trường khách hàng mà còn tạo cơ hội giao tiếp với khách hàng quốc tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển cá nhân và gia tăng doanh thu cho ngân hàng.
Để trở thành chuyên viên khách hàng cá nhân, sinh viên tốt nghiệp cần phát triển kỹ năng giao tiếp hiệu quả để tư vấn cho khách hàng về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Họ cũng cần có kiến thức vững về các sản phẩm ngân hàng và thị trường tài chính Thêm vào đó, khả năng sử dụng tiếng Anh và thành thạo vi tính sẽ là những lợi thế quan trọng cho vị trí này.
Câu 2: Sinh viên lúc mới ra trường thường gặp những khó khăn gì trong công việc?
Sinh viên mới ra trường thường thiếu kinh nghiệm trong việc xử lý hồ sơ khách hàng một cách hiệu quả Họ cũng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ những người đồng trang lứa Do đó, việc chuẩn bị kiến thức cần thiết và giữ tâm lý vững vàng là rất quan trọng để đạt được vị trí mong muốn trong sự nghiệp.
Câu 3: Theo anh/chị khi được nhận vào làm để duy trì vị trí việc làm thì sinh viên tìm kiếm nguồn khách hàng ở đâu?
Sinh viên mới ra trường nên tận dụng các mối quan hệ sẵn có như gia đình và bạn bè để xây dựng mạng lưới khách hàng Để đạt hiệu quả cao hơn, họ có thể tìm kiếm khách hàng tại quầy, tư vấn trực tiếp và giới thiệu sản phẩm Ngoài ra, việc liên lạc thường xuyên với khách hàng đã giao dịch tại ngân hàng cũng là một cách hiệu quả để tư vấn và giới thiệu sản phẩm.
Để khách hàng nắm rõ thông tin sản phẩm, nhân viên cần hiểu rõ về sản phẩm và tư vấn một cách đơn giản, dễ hiểu Giao tiếp tự tin sẽ giúp truyền tải thông tin một cách cụ thể, thu hút sự chú ý của khách hàng và giúp họ hiểu rõ hơn về sản phẩm của ngân hàng.
Để thuyết phục những khách hàng khó tính sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, nhân viên cần xem xét hoàn cảnh sống của khách hàng để lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất Nếu khách hàng thường xuyên ra nước ngoài, nên gợi ý dịch vụ rút tiền quốc tế để tạo sự thuận tiện Tư vấn ngắn gọn, dễ hiểu giúp khách hàng nhận thấy giá trị của sản phẩm, từ đó tạo sự gắn bó lâu dài với ngân hàng Đồng thời, cần nhấn mạnh những lợi ích mà ngân hàng mang lại để thu hút khách hàng.
Để tìm kiếm khách hàng hiệu quả, cần kiên trì và nỗ lực không ngừng, đồng thời giữ chân khách hàng hiện tại Học hỏi kinh nghiệm từ những người đi trước và nắm vững các quy định của ngân hàng là rất quan trọng để hiểu rõ sản phẩm vay Bên cạnh đó, xây dựng mối quan hệ lâu dài và tích cực tìm kiếm khách hàng mới cũng là những yếu tố cần thiết.
Câu 7: Khi chạy chỉ tiêu theo yêu cầu anh/chị có cảm thấy áp lực không?
Chạy chỉ tiêu giúp em tích lũy kinh nghiệm và kỹ năng, đồng thời rèn luyện khả năng chịu áp lực trong công việc Sau khi hoàn thành các chỉ tiêu, em sẽ nhận được thành quả xứng đáng với công sức đã bỏ ra.
Câu 8: Khi khách hàng vay có TSBĐ thì có thẻ yêu cầu đổi TSBĐ được không?
Khi khách hàng muốn đổi tài sản thế chấp (TSBĐ), tài sản mới cần có giá trị tương đương hoặc cao hơn tài sản ban đầu, đồng thời phải đảm bảo rằng dư nợ của khách hàng tại ngân hàng vẫn được duy trì.
Bài học kinh nghiệm rút ra từ đợt thực tập
Đợt thực tập ngắn hạn này đã giúp tôi tích lũy kinh nghiệm thực tế quý báu trong lĩnh vực chuyên môn, đồng thời làm sâu sắc thêm hiểu biết về những kiến thức đã học Điều này không chỉ tạo động lực mà còn khơi dậy niềm hứng thú trong quá trình theo đuổi sự nghiệp của mình.
Chủ động và tự tin là bài học quan trọng nhất mà sinh viên học được trong quá trình thực tập Việc chủ động làm quen với mọi người, tìm hiểu công việc và đề xuất ý tưởng sẽ giúp sinh viên nhanh chóng hòa nhập vào môi trường mới.
Sự chủ động và tự tin trong công việc và cuộc sống giúp chúng ta kiểm soát mọi tình huống theo ý muốn, đồng thời ngăn chặn những điều không mong muốn xảy ra trong công việc.
Những bài học nhỏ tích lũy từ thời gian thực tập sẽ trở thành hành trang quý báu, giúp em tự tin bước vào nghề nghiệp đã chọn sau khi rời giảng đường.
Nâng cao và hoàn thiện kỹ năng mềm là điều mà sinh viên nào cũng mong muốn để tự tin khi ra trường và bắt đầu sự nghiệp Những kỹ năng này bao gồm cách giao tiếp, lắng nghe, di chuyển và thể hiện bản thân Thông qua các hoạt động như giao tiếp, ứng xử, thuyết trình và làm việc nhóm trong kỳ thực tập, sinh viên sẽ dần dần rèn luyện kỹ năng mềm Kỹ năng mềm không chỉ quan trọng như kết quả học tập mà còn là yếu tố quyết định cơ hội việc làm và sự phát triển trong tương lai Sự tự tin, khả năng giao tiếp tốt và linh hoạt trong ứng xử sẽ giúp sinh viên thích ứng với mọi môi trường làm việc, tạo điều kiện thuận lợi cho sự nghiệp sau này.
Học hỏi từ trải nghiệm thực tế là rất quan trọng Thời gian trên ghế nhà trường giúp em tiếp thu kiến thức chuyên ngành, nhưng thực tập là cơ hội để áp dụng những gì đã học vào môi trường làm việc thực tế Làm việc tại ngân hàng mang đến những khác biệt so với việc học lý thuyết Dù chỉ là thực tập sinh, em cần được giao nhiệm vụ phù hợp với năng lực và yêu cầu như một nhân viên thực thụ Những bài học ngoài giáo trình sẽ giúp em trưởng thành hơn trong việc nhìn nhận và giải quyết vấn đề Làm việc trong môi trường thực tế cho phép em áp dụng kiến thức đã học vào công việc một cách hiệu quả.
Em sẽ nhanh chóng nhận diện những điểm yếu của bản thân để tiếp tục phát triển Đồng thời, nhờ sự hỗ trợ từ những người có kinh nghiệm tại nơi thực tập, em sẽ học hỏi được những bài học quý giá để tránh mắc phải sai lầm trong quá trình làm việc thực tế.
Sau khi kết thúc chuyến kiến tập, tôi nhận ra nhiều thiếu sót của bản thân và cần khắc khe hơn với chính mình Môi trường làm việc chuyên nghiệp, kỷ luật và đúng giờ đòi hỏi tôi phải hoàn thiện bản thân để nắm bắt cơ hội nghề nghiệp tốt hơn, đồng thời tuân thủ các quy định của ngân hàng.
Nhận định về sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng
Cơ hội nghề nghiệp trong ngành tài chính rất phong phú với nhiều vị trí đa dạng Sau khi tốt nghiệp ngành Tài chính – ngân hàng, bạn có thể đảm nhận các công việc như chuyên viên tín dụng ngân hàng, kế toán viên, kiểm toán nội bộ, nhân viên kinh doanh ngoại tệ, và chuyên viên phân tích tài chính doanh nghiệp Ngoài ra, còn có các vị trí như chuyên viên định giá tài sản, phân tích đầu tư chứng khoán, mua bán và sát nhập doanh nghiệp, cũng như giảng viên ngành tài chính ngân hàng.
Tất cả các tổ chức trên toàn cầu đều chia sẻ một yếu tố quan trọng: thành công của họ hoàn toàn phụ thuộc vào sự chính xác trong quản lý tài chính Điều này làm cho ngành tài chính ngân hàng trở nên thiết yếu cho hoạt động của doanh nghiệp, tương tự như vai trò của thuốc men đối với sức khỏe con người.
Tài chính ngân hàng là một trong những lĩnh vực nghề nghiệp đa dạng nhất, mang đến nhiều cơ hội việc làm trong mọi ngành nghề và khắp nơi trên thế giới.
➢ Mức thu nhập cao, được đãi ngộ tốt:
Trong môi trường làm việc hiện đại và năng động, nơi có tính cạnh tranh cao, việc phát huy khả năng của bản thân là điều hoàn toàn tự nhiên.
Hiện nay, thu nhập trong ngành ngân hàng cao và ổn định hơn so với các lĩnh vực kinh tế khác, đặc biệt tại các ngân hàng trung ương và ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài.
Ngành tài chính - ngân hàng đã dẫn đầu trong danh sách 10 ngành có mức lương cao nhất theo các hợp đồng tuyển dụng nhân sự cấp trung và cấp cao năm 2020 Đồng thời, ngành này cũng tiếp tục nằm trong top 4 lĩnh vực có nhu cầu tuyển dụng cao nhất trong năm 2021, theo thông tin từ TBKTSG Online.
➢ Nguồn nhân lực sức trẻ:
Ngành tài chính thường không đặt nặng "mức độ thâm niên" của ứng viên khi tuyển dụng, khác với nhiều lĩnh vực khác.
Trong ngành này, tuổi tác không quan trọng, điều này giải thích tại sao nó luôn thu hút những nhân tài đầy tham vọng và những người cống hiến hết mình.
Nghề tài chính ngân hàng không chỉ liên quan đến con số mà còn yêu cầu nhiều kỹ năng khác như giao tiếp, làm việc nhóm, hoạch định chiến lược, lãnh đạo và giải quyết vấn đề Khi chọn làm việc tại một tổ chức toàn cầu, bạn sẽ có cơ hội du lịch và trải nghiệm những điều hiếm có.
Nhu cầu về chuyên gia tài chính ngân hàng trên toàn cầu đang gia tăng, mở ra cơ hội làm việc tự do cho nhiều người Trong tương lai, sinh viên ngành tài chính ngân hàng sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế năng động và hội nhập quốc tế.
Định hướng học tập và nghề nghiệp tương lai 45 KẾT LUẬN NHẬT KÍ THỰC TẬP TÀI LIỆU THAM KHẢO
Sau khi thực tập tại ngân hàng, tôi đã có cơ hội trải nghiệm môi trường làm việc chuyên nghiệp và thực tế Công việc của một nhân viên khách hàng cá nhân đòi hỏi nhiều kỹ năng và chuyên môn Thực tập giúp tôi hình dung rõ ràng hơn về công việc tương lai của mình Nhờ sự hỗ trợ nhiệt tình từ các anh chị trong ngân hàng, tôi đã hiểu thêm về quy trình phát hành thẻ và tích lũy được những kinh nghiệm quý báu để tìm kiếm một công việc ổn định sau khi tốt nghiệp.
Sau gần 27 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quốc dân, CN Lạc Long Quân đã phát triển vững chắc nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên Tình hình tín dụng của chi nhánh đang dần ổn định và có dấu hiệu tăng trưởng mạnh mẽ Bộ máy quản lý ngày càng chặt chẽ, cùng với sự cải thiện trình độ chuyên môn của nhân viên.
Sau khi thực tập tại ngân hàng TMCP Quốc dân, CN Lạc Long Quân, em đã mở rộng nền tảng kiến thức thực tiễn về quy trình cho vay khách hàng cá nhân Thực tế cho thấy các bước cho vay không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà còn tối ưu hóa thời gian xét duyệt hồ sơ và giải ngân Qua đó, em hiểu rõ hơn về cách thức hoạt động của các quy trình nghiệp vụ cho vay, từ việc giảm thiểu rủi ro đến việc mang lại sự tiện lợi và hài lòng cho khách hàng Những trải nghiệm này là bài học quý giá và hành trang quan trọng cho sự nghiệp sau này của em.
Trong tương lai, NCB dự kiến mở rộng thêm khoảng 12 chi nhánh và phòng giao dịch, tạo cơ hội cho thế hệ trẻ chúng em tham gia làm việc và đóng góp sức trẻ vào hệ thống NCB cũng như hệ thống ngân hàng Việt Nam, góp phần phát triển kinh tế đất nước.
Họ và tên sinh viên: Nguyễn Hoàng Duy
Tên đề tài: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ THẾ CHẤP Tại đơn vị thực tập: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB),
STT Ngày, tháng Mô tả nội dung công việc
Tự đánh giá mức độ hoàn thành công việc
1 05/09 Đến và tìm hiểu nơi thực tập, làm quen với các anh/chị ở phòng khách hàng cá nhân
2 08/09 Nắm bắt các thông tin chung về chi nhánh
Quan sát các anh/chị làm việc tại ngân hàng
3 10/09 Tìm hiểu về tình hình hoạt động định hướng phát triển của ngân hàng
Quan sát anh/chị khách hàng cá nhân tiếp xúc khách hàng
4 12/09 Quan sát các anh/chị tư vấn cho khách hàng Đọc tài liệu quy định về hồ sơ vay
5 15/09 Đọc tài liệu về hồ sơ vay Đọc các thông báo về các sản phẩm dịch vụ
6 17/09 Nhờ anh/chị giải đáp thắc mắc về hồ sơ, các thủ tục cho vay
Tiếp tục quan sát anh chị tư vấn cho khách hàng
7 19/09 Tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng
8 22/09 Hỗ trợ anh/chị những việc có thể làm
Quan sát anh/chị làm việc
9 24/09 Tìm hiểu về các số liệu sẽ viết
10 26/09 Nhờ anh/chị nhân viên giải đáp thắc mắc
Quan sát các hoạt động giao dịch có ở ngân hàng
11 29/09 Xin ý kiến anh/chị về những phần đã viết trong báo cáo
Hỗ trợ anh/chị những việc có thể làm Đọc tài liệu về hồ sơ vay
12 31/09 Nhờ anh/chị trả lời một số câu hỏi phỏng vấn
Xin ý kiến anh/chị để hoàn thành bài báo cáo
13 02/10 Đọc tài liệu vay và rà soát, kiểm tra thông tin
Quan sát các hoạt động giao dịch có ở ngân hàng
14 07/10 Gặp và tư vấn khách hàng
15 15/10 Gặp và tư vấn khách hàng
16 27/10 Gặp và tư vấn khách hàng
17 24/10 Gặp và tư vấn khách hàng
18 26/10 Gặp và tư vấn khách hàng
19 29/10 Gặp và tư vấn khách hàng
20 31/10 Gặp và tư vấn khách hàng
21 02/11 Gặp và tư vấn khách hàng
22 03/11 Xin ý kiến anh/chị về bài viết
Xin xác nhận về việc hoàn thành đợt thực tập
Xác nhận của cán bộ hướng dẫn tại ngân hàng
(Ký tên, ghi họ tên, không phải đóng dấu)
(Ký tên, ghi rõ họ tên)