Phát triển bền vững khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tại ngân hàng (5)

60 Tỷ lệ dư nợ KHDN ngành xây dựng có tài sản bảo đảm tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân luôn thấp hơn tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chung của ngân hàng Nhìn chung, KHDN ngành xây dựng có tỷ trọng tài sản[.]

60

Tỷ lệ dư nợ KHDN ngành xây dựng có tài sản bảo đảm tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân luôn thấp hơn tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chung của ngân hàng Nhìn chung, KHDN ngành xây dựng có tỷ trọng tài sản cố định chiếm tỷ trọng thấp/tổng tài sản Trong điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh còn nhiều khó khăn, lợi nhuận đạt được hàng năm thấp thì việc đầu tư, trang bị thêm tài sản cố định sẽ bị hạn chế Trên thực tế, đối với KHDN ngành xây dựng, ngoài việc áp dụng bảo đảm tiền vay bằng tài sản cố định thường áp dụng bảo đảm bằng cầm cố quyền đòi nợ khối lượng xây dựng hoàn thành Tuy nhiên việc này đôi khi cũng gặp khó khăn do các chủ đầu tư không chấp nhận xác nhận quyền trên theo mẫu của ngân hàng

Trong khi tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với cho vay Doanh nghiệp xây dựng luôn lớn hơn so với tỷ lệ này của chung BIDV Chi nhánh Thanh Xuân thì tỷ lệ

dư nợ có tài sản bảo đảm lại thấp hơn nhiều Điều này cũng cho thấy khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể tác động xấu đến chất lượng tín dụng của chi nhánh, hơn là các hoạt động khách hàng tín dụng doanh nghiệp ở các ngành nghề, lĩnh vực khác

2.2.2.5 Mức sinh lời của khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng

Mức sinh lời của khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân cho thấy khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng có đóng góp khá lớn cho sự phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh nói riêng và phát triển hoạt động kinh doanh của cả chi nhánh nói chung

61

Bảng 2.11 Mức sinh lời của khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây

dựng tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2019

Chỉ tiêu

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018 so

với năm 2017

Năm 2019 so với năm 2018

Số tiền (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Tăng/

giảm

Tỷ lệ tăng trưởng (%)

Tăng/

giảm

Tỷ lệ tăng trưởng (%)

Lợi nhuận

trước thuế 279 100,00 319 100,00 371 100,00 40 14,34 52 16,30 Lợi nhuận từ

hoạt động tín

dụng

221 79,21 256 80,25 323 87,06 35 15,84 67 26,17

Lợi nhuận từ

khách hàng

tín dụng

doanh nghiệp

ngành xây

dựng

25,7 9,21 31,1 9,75 36,8 9,92 5,4 21,01 5,7 18,33

(Nguồn: BIDV Chi nhánh Thanh Xuân)

Trong tổng lợi nhuận trước thuế mà BIDV Chi nhánh Thanh Xuân đạt được

ở giai đoạn 2017 – 2019, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn tỷ trọng

và tăng dần tỷ trọng, cụ thể, năm 2017 chiếm 79,21%; năm 2018 chiếm 80,25% và năm 2019 chiếm 87,06% Thêm vào đó, lợi nhuận từ khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tuy chỉ chiếm chưa đến 10% tổng lợi nhuận trước thuế của toàn chi nhánh, nhưng đây cũng là sự đóng góp khá lớn cho sự phát triển của chi nhánh Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận khá đều thể hiện chính sách tín dụng của chi nhánh đang bộc lộ hiệu quả cao

Như vậy, công tác phát triển bền vững khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân về mặt định lượng đã thể hiện yếu tố “kinh tế” thông qua một số tiêu chí như dư nợ, doanh số, nợ quá hạn, tình hình bảo đảm tiền vay và mức sinh lời Nhìn chung, các chỉ tiêu này tại chi nhánh đều ghi nhận sự tăng trưởng khá tốt, mức độ an toàn trong hoạt động ngân hàng cũng nằm trong giới hạn cho phép của NHNN

62

2.2.3 Đánh giá về mặt định tính công tác phát triển bền vững khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

2.2.3.1 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng

Mảng KHDN là một trong hai mảng khách hàng mà hiện nay BIDV toàn hệ thống đang triển khai Đối với KHDN và riêng đối với sản phẩm tín dụng, BIDV phục vụ khách hàng với danh mục sản phẩm luôn được đổi mới Trong đó, có 05 loại vay chính bao gồm

Vay thông thường

Sản phẩm này triển khai với các thời hạn linh hoạt (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn) cung cấp nguồn vốn cho khách hàng thực hiện mục đích kinh doanh của mình

Loại tiền cho vay là VND, USD hoặc ngoại tệ khác

Khách hàng được vay vốn lên đến tối đa 85% tổng mức đầu tư dự án

Tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định của BIDV

Ưu thế của từng sản phẩm như sau

• Vay ngắn hạn thông thường: nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của doanh nghiệp; lãi suất cho vay cố định hoặc thả nổi trong thời hạn vay, phù hợp nhu cầu của khách hàng; có đủ kỳ hạn vay từ 01 đến 12 tháng

• Vay trung dài hạn thông thường: lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý; thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án/doanh nghiệp; được hưởng các ưu đãi khi đáp ứng các tiêu chí là khách hàng thân thiết/quan trọng của BIDV

Vay đầu tư

Với loại hình cho vay này, BIDV cung cấp cho khách hàng mức cho vay và thời gian vay phù hợp với dự án kinh doanh, đồng thời tư vấn, hỗ trợ các thông tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tư cho khách hàng

Ưu thế của từng sản phẩm như sau