Chuyên đề thực tập thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo an tín dụng của công ty bảo hiểm nông nghiệp việt nam abic

MỤC LỤC MỤC LỤC Lời nói đầu 1 Chương I Sản phẩm bancassurance và cơ sở triển khai 2 1 1 Lịch sử phát triển bancassurance 2 1 1 1 Bancassurance ở các nước trên thế giới 2 1 1 2 Sự hình thành và phát tr[.]

MỤC LỤC

Lời nói đầu -1

Chương I: Sản phẩm bancassurance và cơ sở triển khai -2

1.1 Lịch sử phát triển bancassurance -2

1.1.1 Bancassurance ở các nước trên thế giới -2

1.1.2 Sự hình thành và phát triển bancassurance ở Việt Nam -3

1.2 Sản phẩm bancassurance -4

1.2.1 Khái niệm sản phẩm bancassurance -4

1.2.2 Phân loại sản phẩm bancassurance -5

1.2.3 Các mô hình bancassurance -6

1.2.4 Lợi ích của sản phẩm bancassurance so với các sản phẩm truyền thống -7

1.2.5 Nhược điểm của bancassurance -10

1.3 Phát triển hoạt động kinh doanh sản phẩm bancassurance tại Việt Nam11 1.3.1 Phát triển sản phẩm bancassurance trong những năm gần đây -11

1.3.2 Các biện pháp hỗ trợ -22

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm bancassurance 22

1.4.1 Do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một cửa”. -23

1.4.2 Do sự thay đổi “khẩu vị” của khách hàng. -23

1.4.3 Do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động. -23

1.4.4 Do hình ảnh của cả Ngân hàng và DNBH -24

1.4.5 Do tác động của cạnh tranh -24

1.4.6 Do nhu cầu phát triển -24

Chương 2 Thực trạng phát triển sản phẩm Bảo An Tín Dụng (BATD) tại ABIC -25

2.1 Giới thiệu chung về ABIC -25

2.1.1 Cơ sở hình thành và phát triển của ABIC. -25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ABIC. -27

2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh và sản phẩm bảo hiểm: -27

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh -28

2.2 Thực trạng triển khai sản phẩm BATD tại ABIC -34

2.2.1 Công tác phát triển sản phẩm -34

2.2.3 Công tác triển khai hoạt động kinh doanh sản phẩm BATD -46

2.3 Đánh giá kết quả triển khai sản phẩm BATD tại ABIC -46

2.3.1 Kết quả kinh doanh: -46

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân -47

Chương 3 Đề xuất phát triển sản phẩm BATD tại ABIC -49

3.1 Đánh giá tiềm năng phát triển sản phẩm BATD tại ABIC -49

3.2 Giải pháp phát triển -49

Lời nói đầu

Trước xu thế mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, trước sự cạnh tranh ngày càngkhốc liệt thì nền kinh tế Việt Nam ngày một đi lên và dần dần ổn định nhờ sự đónggóp của tất cả các ngành, các thành phần kinh tế Bảo hiểm cũng là một ngành kinh tếtrong những năm vừa qua có đóng góp đáng kể vào công cuộc ổn định đời sống ngườidân cũng như vào GDP của đất nước Đặc biệt là sau khi Nhà nước ban hành luật kinhdoanh Bảo hiểm thì dịch vụ này đã phát được hoàn thiện một cách toàn diện về cảchiều rộng lẫn chiều sâu

Thị trường Việt Nam đã quen thuộc với những cái tên của các doanh nghiệptrong nước như: Bảo Việt, PVI, PJICO, BIC, ABIC,… hay các doanh nghiệp nướcngoài như: Prudential, Fubon, … Trước tình hình cạnh tranh gay gắt buộc các công typhải có những sản phẩm thu hút khách hàng nhất để nâng cao lợi nhuận cũng như uytín, vị thế trên thị trường Để đạt mục tiêu đó, các doanh nghiệp Bảo hiểm phải quảng

bá, tiêu thụ sản phẩm qua nhiều kênh như đại lý, môi giới và gần đây là bancassurance.Với mong muốn đưa đến cho mọi người một cái nhìn tổng quan về sản phẩmbancassurance, trong quá trình thực tập tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệpViệt Nam (ABIC) em rất thích sản phẩm Bảo An Tín Dụng mới của công ty, vậy nên

em đã chọn đề tài “Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo An Tín Dụng của công ty

bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam (ABIC)” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp cuối

khóa

Chuyên đề được chia bố cục như sau:

Lời nói đầu

Chương I: Sản phẩm bancassurance và cơ sở triển khai

Chương II: Thực trạng phát triển sản phẩm Bảo An Tín Dụng (BATD) tại ABICChương III: Đề xuất phát triển sản phẩm BATD tại ABIC

Kết luận

Chương I: Sản phẩm bancassurance và cơ sở triển khai

1.1 Lịch sử phát triển bancassurance

1.1.1 Bancassurance ở các nước trên thế giới

Liên kết ngân hàng bảo hiểm ra đời lần đầu tiên tại châu Âu , vào những năm 70của thế kỷ XX, xuất hiện đầu tiên là ở Pháp và Tây Ban Nha Đầu thập niên 70, Ởpháp, ACM (Cam du Crédit Mutuel) được IARD (life and general insurance) uỷ quyềnhoạt động, đó là thời điểm đánh dấu lịch sử của ngành bảo hiểm Ý tưởng của họ lúc

đó là bỏ qua các trung gian bảo hiểm cho các khoản vay và tự bảo hiểm cho chínhkhách hàng của ngân hàng họ Đó là tiền thân cảu loại hình mà 15 năm sau người tagọi là “Bancassurance – liên kết ngân hàng bảo hiểm” Người Tây Ban Nha bắt đầucuộc phưu lưu của mình từ rất sớm, khi tập đoàn BANCO DE BILBAO giành đượcphần lớn cổ phần trong EUROSEGUROS SA(một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm

có nguồn gốc là La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968) Tuy nhiên, ban đầu

sự kiểm soát của tập đoàn chỉ là về mặt tài chính, bởi vì thời đó luật pháp Tây Ban Nhacấm các ngân hàng bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ Sự cấm đoán đó đã được dỡ bỏvào năm 1991 và sau đó nhóm 5 công ty “bancassurance” hàng đầu của Tây Ban Nha(Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) đã kiểm soát 1/3 thị trườngbảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên một quan điểm lịch sử khác cho rằng, tiên phong thực

sự là Anh với việc tạo ra Baclays Life vào tháng chin năm 1965 Nhưng nókhoongthanhf công lớn ở Anh, không có tài liệu ghi lại, và không nhận thức được đó

là liên kết ngân hàng bảo hiểm

Ở Pháp: vào năm 1971, ngân hàng Crédit Lyonnais mua lại tập đoàn Médicale deFrance và đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để tập đoàn Union des AssurancesFédérales đặc quyền bán sản phầm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới của CréditLyonnais

Ở Tây Ban Nha: vào năm 1981, tập đoàn Banco De Bilbao đã giành được phầnlớn cổ phần trong Euroseguros SA (một công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm có nguồngốc là La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968)

Ở Bỉ: Vào năm 1989, công ty Leadinginsurance của Bỉ và Banque Générale de,tạo ra Alpha Life Một năm sau đó, các công ty lớn Dutchinsurance AMEV NV, vàVSB, Dutchbank hợp tác với nhau Sau đó, hoạt động này lan ra khắp châu Âu, và tới

cả châu Á

Ở Châu Á, bancassurance chỉ thực sự thu hút sự chú ý của ngân hàng Korean saukhi chính phủ cho phép vào năm 2003 còn tại Thailand, năm 2004, Fortis ký hợp đồngvới tập đoàn Muang Thai cho việc bán cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểmphi nhân thọ và sau đó còn nắm giữ 25% cổ phần của Muang Thai Bảo hiểm nhân thọ.Bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cũng đã dần phát triển ở nhiều nước châu Ákhác như Sigapore, Malaysia.

Đến nay, doanh thu phí bảo hiểm qua kênh liên kết với ngân hàng tại nhiều quốcgia châu Âu chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng doanh thu phí bảo hiểm như Ý (70%),Pháp 60%, Tây Ban Nha (72%), Đức (23)…

Tại thị trường châu Á, bảo hiểm liên kết ngân hàng xuất hiện sau nhưng cũng bắtđầu phát triển mạnh trong những năm gần đây Theo báo cáo của LIMRA (phát hànhtháng 12/2009), thị phần bacassurance đang tăng trưởng nhanh tại các nước Châu Á vàchiếm một vai trò quan trọng trong thị trường bảo hiểm Ở một số nước, bancassurancechiếm một tỉ trọng đáng kể trong tổng phí bảo hiểm nhân thọ như Malaysia 49%( 2007), Hong kong 40%(2008), S Korea 31%

1.1.2 Sự hình thành và phát triển bancassurance ở Việt Nam

Hoạt động Bancassurance tại Việt Nam bắt đầu manh nha từ giữa thập niên 90.Thực tế cho thấy, từ năm 2000 trở về trước các công ty bảo hiểm và các ngân hàngchưa có liên kết hoạt động Bancassurance Chủ yếu chỉ dừng lại ở các công ty bảohiểm mở tài khoản tại ngân hàng, vay vốn, gửi tiền tại các ngân hàng các khoản vốnnhàn rỗi Tuy nhiên, bắt đầu từ năm 2001 tình hình của hoạt động này đã có sự khácbiệt đáng kể Các công ty bảo hiểm đã nhận ra việc phân phối sản phẩm qua ngân hàng

là một hướng mới đầy triển vọng phát triển Thế nhưng mãi đến năm 2005, ngân hàng

và doanh nghiệp bảo hiểm mới tung ra các sản phẩm liên kết hoặc ký các hợp đồnghợp tác ở mức đơn giản Đến nay, sau hơn 10 năm triển khai, hoạt độngBancassurance ở Việt Nam đã có những kết quả bước đầu, từng bước bắt nhịp vớitrình độ phát triển của thế giới Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có một số doanhnghiệp triển khai khá thành công kênh phân phối này, tiêu biểu như:

Liên kết Bảo Việt nhân thọ-Techcombank: là một trong các liên kết ngân hàng vàbảo hiểm ở Việt Nam cho ra đời các sản phẩm Bancassurance đầu tiên Vào ngày01/08/2006 hai bên đã ký kết hợp tác cho ra đời hai sản phẩm là “Tài khoản tiết kiệmgiáo dục” và “Tín dụng cho nhà mới và ô tô xịn” Đến năm 2011 có nhiều khó khăn

với ngành tài chính, bảo hiểm, nhưng doanh thu qua kênh bancassurance của Bảo hiểmBảo Việt vẫn tăng trưởng gần 60% so với năm 2010, ước đạt 4,5 triệu USD

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC): Là thànhviên của một trong những ngân hàng quốc doanh lớn nhất cả nước, BIC có nhiều lợithế để phát triển Bancassurance Năm 2010, tổng doanh thu phí bảo hiểm qua kênhphân phối Bancassurance đạt 62 tỷ đồng, tăng trưởng 66 % so với năm 2009

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC): Tỷ trọng doanhthu Bancassurance tại ABIC chiếm 27,5% năm 2008; 49% năm 2009; 56,6% năm

2010 và năm 2011 dự kiến 65% - tương đương với các công ty bảo hiểm ở nhữngnước cóBancassurance phát triển.Tổng quát Bancassurance đã có bước chuyển mìnhquan trọng trong những năm qua Từ chỗ chỉ là các sản phẩm bán kèm, gắn kết vớikhoản vay, thì nay các sản phẩm này đã có một chỗ đứng nhất định, bên cạnh các sảnphẩm ngân hàng Khách hàng đã dành sự quan tâm và ưu ái nhiều hơn cho các sảnphẩm bảo hiểm tại ngân hàng bởi mức phí hợp lý, chất lượng dịch vụ tốt mà ngân hàngđem lại Nhưng trên hết, hiệu quả về mặt chiến lược mới là điều đáng được ghi nhậnhơn cả, khi ngày càng nhiều ngân hàng nhận thức rõ được vai trò và tầm quan trọngcủa bancassurance Một số ngân hàng lớn như MaritimeBank đã đưa hoạt độngbancassurance tở thành một trong những hoạt động trọng tâm, có lộ trình đầu tư đểphát triển Đây là tín hiệu đáng mừng cho các hoạt động bancassuarnce tại Việt Nam.Doanh thu từ bancassurance do vậy dù còn rất khiêm tốn so với các kênh phân phốikhác, nhưng hứa hẹn khả năng bùng nổ trong những năm tới

1.2 Sản phẩm bancassurance

1.2.1 Khái niệm sản phẩm bancassurance

Gần đây, ngày càng nhiều các nguồn đáng tin cậy đưa ra những định nghĩa khácnhau về bancassurance, sau đây là một vài ví dụ:

Bancassurance là “một chiến lược được các ngân hàng hoặc các công ty bảohiểm sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch

vụ ở mức độ nào đó”

Bancassurance là việc “ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để pháttriển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông quaviệc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng” Bancassurance làviệc các ngân hàng tham gia phân phối các sản phẩm bảo hiểm của DNBH cho khách

hàng của ngân hàng Bancassurance chính thức xuất hiện đầu tiên tại Pháp, sau đó pháttriển mạnh mẽ ở châu Âu vào những năm đầu tiên của thế kỷ 21, và trở thành kênhphân phối chính cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và ngày càng trở nên quan trọnghơn đối với việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Chính những hữu ích

do Bancassurance mang lại nên trên thế giới đã có khá nhiều nghiên cứu về vấn đề nàynhư các nghiên cứu của Tập đoàn tái bảo hiểm Munich Re, Swiss Re, Tổ chức nghiêncứu marketing và bảo hiểm quốc tế (LIMRA), Ngân hàng HSBC Các nội dungnghiên cứu này đã đưa ra được những lý thuyết căn bản của hoạt động bảo hiểm liênkết ngân hàng và đã đưa ra nhiều bài học kinh nghiệm từ các nước đã triển khai hoạtđộng này

Tóm lai, Bancassurance có thể hiểu một cách giản đơn nhất là việc các ngân hàngtham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình Việc tham giacủa ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tùy theo hình thức bancassurance

1.2.2 Phân loại sản phẩm bancassurance

Bancassurance bao gồm các sản phẩm bảo hiểm có tính thương mại với hai nhómsản phẩm cơ bản đó là sản phẩm Bancassurance nhân thọ và sản phẩm Bancassurancephi nhân thọ :

- Sản phẩm Bancassurance nhân thọ: các sản phẩm bảo hiểm này bảo hiểm tínhmạnghoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoảntiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thươngtật toàn bộ vĩnh viễn Sản phẩm này có thể chia thành nhiều loại như: Bảo hiểm trọnđời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ;Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí…

- Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ: các sản phẩm bảo hiểm này bảo hiểmtài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểmnhân thọ Sản phẩm này có thể chia thành nhiều loại như: Bảo hiểm tài sản và bảohiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nộiđịa, đường sắt và đường hàng không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảohiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; Bảo hiểm tráchnhiệm; Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểmnông nghiệp…

1.2.3 Các mô hình bancassurance

Bancassurance có thể được hình thành theo những cách sau :

- Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm, đóng vai

trò là người đại diện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm

- Ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của nhau

- Liên doanh : Ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng thành lập một công ty bảo

hiểm mới để cùng kinh doanh

- Ngân hàng mua toàn bộ hoặc một phần công ty bảo hiểm hoặc ngược lại

- Ngân hàng lập một công ty bảo hiểm mới

Như vậy, xét về mức độ kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, bancassurance cóthể chia thành các hình thức cơ bản sau : Thỏa thuận phân phối, đồng minh chiến lược,liên doanh và tập đoàn dịch vụ tài chính

1.2.3.1 Thỏa thuận phân phối

- Ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm (bán riêng rẽ hoặc bán cùng vớicác sản phẩm của ngân hàng) để nhận hoa hồng

- Không hoặc ít chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng

- Vốn đầu tư thấp

1.2.3.2 Đồng minh chiến lược

- Mức độ kết hợp cao hơn trong việc cung cấp sản phẩm và quản lý kênh phânphối

- Có thể có sự chia sẻ dữ liệu cơ sở khách hàng

- Đòi hỏi đầu tư và công nghệ thông tin và nhân sự bán hàng

1.2.3.3 Liên doanh

- Cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng

- Chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng

- Đòi hỏi có sự cam kết mạnh mẽ và dài hạn từ hai phía

1.2.3.4 Tập đoàn dịch vụ tài chính

- Các hoạt động và hệ thống kết hợp hoàn toàn

- Có khả năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và cungcấp dịch vụ khác của ngân hàng

- Dịch vụ tài chính ‘một cửa’

- Tạo khả năng cho việc kết hợp đầy đủ của các sản phẩm

1.2.4 Lợi ích của sản phẩm bancassurance so với các sản phẩm truyền thống

Bancassurance mang lại lợi ích cho ngân hàng, cho các DNBH, cho cả kháchhàng và cho các cơ quan quản lý nhà nước:

1.2.4.1 Ðối với ngân hàng

Các ngân hàng luôn đối mặt với các vấn đề :

 Áp lực giới hạn, rủi ro tín dụng, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, chi phí,

 Nhu cầu cho các nguồn thu khác

Triển khai bancassurance thành công, ngân hàng sẽ có nhiều lợi ích như :

- Bancassurance giúp cho ngân hàng có thêm sản phẩm mới để cung cấp chokhách hàng nhưng lại không bị đòi hỏi phải tăng vốn trên cơ sở rủi ro như đối với cácsản phẩm đơn thuần của ngân hàng, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng khảnăng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới Hoạt động Bancassurance

đã tạo thêm nguồn thu nhập mới từ hoa hồng bảo hiểm cho tổ chức ngân hàng và cácnhân viên ngân hàng

- Việc bán các sản phẩm bảo hiểm đồng thời với dịch vụ cho vay tín dụng còngiúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi được các khoản nợ khi không may córủi ro xảy đến với người vay tiền tại ngân hàng Bancassurance còn giúp cho ngânhàng có thêm nguồn vốn huy động thông qua việc thu phí bảo hiểm từ khách hàng vàthông qua thỏa thuận hợp tác trong đầu tư giữa ngân hàng và bảo hiểm

- Tăng năng suất lao động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấpthêm các sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đốicho ngân hàng, đồng thời, các nhân viên cũng có thêm động lực thu nhập Ngoài ra,

‘văn hóa bán hàng’ thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác độngtích cực trở lại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch

vụ ngân hàng

- Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồiđược nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay Giúp tăng vốn huy động của ngânhàng từ phía bảo hiểm

Việc cung cấp sản phẩm phụ thuộc chất lượng của các đại lý đại diện, sự tậptrung sức mạnh bởi một số ít người dẫn đầu, và các dịch vụ dưới mức đối với cáckhách hàng thuộc tầng lớp trung lưu

Triển khai “bancassurance” thành công, công ty bảo hiểm sẽ có nhiều lợi ích như:

- DNBH sẽ có lợi thế tiếp cận với lượng khách hàng khổng lồ của các ngân hàng

và bán bảo hiểm cho họ thông qua mạng lưới phân phối của ngân hàng mà không cầnphát triển hệ thống chi nhánh và nhân viên bảo hiểm Ðây là cơ hội cho các DNBH cóthể có được nguồn thông tin quý giá về khách hàng của ngân hàng và giúp DNBH cóđược một cơ hội mới trong kinh doanh Hơn nữa, khách hàng của ngân hàng là nhữngkhách hàng tiềm năng lớn đối với công ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trungbình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính

- Sử dụng kênh phân phối qua ngân hàng, DNBH sẽ tiết kiệm được chi phí sovới việc sử dụng các kênh phân phối truyền thống là đại lý hay môi giới bảo hiểm.Phát triển sản phẩm hiệu quả hơn vì tạo thị trường mà không cần xây dựng mạng lướiđại lý Đa dạng hóa các kênh phân phối để tăng cường khả năng cạnh tranh, nhất làtrong giai đoạn kinh tế khó khăn, đồng thời làm giảm sự biến động lợi nhuận theo thờigian

- Nhận vốn từ ngân hàng để cải thiện khả năng thanh toán và mở rộng kinhdoanh Đồng thời, tăng cường thương hiệu và uy tín trên thị trường bằng việc sử dụngthương hiệu và uy tín của ngân hàng

- Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm, qua đó giúpgiảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thuphí, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt, nhất là đối với đất nước mà ngườidân sử dụng tiền mặt với tỷ trọng cao như Việt Nam, điều này rất có ý nghĩa Thực tếcho thấy, các công ty bảo hiểm đặc biệt là công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam chịurủi ro lớn trong quá trình thu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả,nhầm lẫn…), giúp DNBH giải quyết khó khăn trong việc tổ chức thu phí bảo hiểm.1.2.4.3 Ðối với khách hàng

Chúng ta có thế thấy rằng nhu cầu của khách hàng:

 Cần các kế hoạch có sự bảo trợ của chính phủ cho các khoản lương hưu

 Tăng mức sống và tăng dân số đã chỉ ra một sự ưu tiên dành cho các loại sảnphẩm mang tính đầu tư.

Để đáp ứng lại những đòi hỏi chính đáng đó thì:

 Các nhà cung cấp phải phát triển tốt hơn các chính sách phân phối các sảnphẩm dịch vụ vượt trội, dành riêng cho mỗi cá nhân với chi phí thích hợp

 Những công ty bảo hiểm khôn ngoan đang tìm kiếm sự hợp tác với các ngânhàng về các sản phẩm làm theo nhu cầu khách hàng nhằm đáp ứng hoàn toàn nhữngnhu cầu khách hàng và mở rộng sự phân phối vươn xa

Khi tham gia Bancassurance, khách hàng được hưởng những lợi ích:

- Nếu khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm trong mô hình Bancassurance sẽđược hưởng lợi từ mức phí bảo hiểm thấp hơn (do DNBH tiết kiệm được chi phí) vàcác dịch vụ tài chính trọn gói phù hợp nhất với nhu cầu của mình mà họ có thể không

có được nếu như ngân hàng và DNBH hoạt động riêng rẽ với nhau , mua sản phẩm vớigiá thấp hơn, do tiêu dùng nhiều sản phẩm và người cung cấp sản phẩm tiết kiệm đượcchi phí phân phối

- Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoach định tài sản hiệu quả hơn.Đồng thời còn được hưởng các dịch vụ gia tăng khác, khhi mua bảo hiểm tại ngânhàng, khách hàng có thêm một nguồn bảo lãnh uy tín, thuận tiện cho việc tiếp cậnnguồn thông tin về sản phẩm bảo hiểm, khi có chu cầu cũng dễ dàng nộp phí từ tàikhoản tiền gửi ngân hàng

1.2.4.4 Còn đối với cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh ngân hàng

Cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh ngân hàng - bảo hiểm (ở nước ta hiệnnay là Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính) thì việc các DNBH và các NHTM thựchiện mô hình Bancassurance sẽ giúp cho các cơ quan này thuận lợi hơn trong việcquản lý đối với: Các tổ chức, đơn vị thực hiện kinh doanh bảo hiểm vì có đơn vị đầumối triển khai; Danh mục các sản phẩm bảo hiểm khai thác; Doanh thu khai thác bảohiểm; Quản lý được nguồn thu thuế (giá trị gia tăng, thu nhập ), phí (đào tạo, cấpchứng chỉ hành nghề ) với loại hình kinh doanh bảo hiểm này Quan trọng nhấttheo định hướng vĩ mô thì hiện nay kênh phân phối Bancassurance là kênh phânphối giúp cho thị trường bảo hiểm nói riêng và thị trường tài chính nói chung ngàycàng phát triển

Tóm gọn nội dung trong phần bảng sau:

Những lợi ích cơ bản của Bancassurance

Giảm chi phí phân phối

sản phẩm

Hưởng hoa hồng phí Mua sản phẩm BH với giá thấp

(do tiêu dùng nhiều sản phẩm vàngười cung cấp sản phẩm tiếtkiệm được chi phí phân phối)

Có thêm khách hàng mới

(khách hàng của ngân

hàng)

Có thêm khách hàng mới(khách hàng của công tybảo hiểm)

Có thêm kênh để mua sản phẩm

Đa dạng hoá kênh phân

phối

Mở rộng danh mục sảnphẩm

Mua nhiều sản phẩm tại cùng mộtnơi

Tăng hiệu quả kinh doanh

do tăng doanh thu, giảm

chi phí phân phối

Tăng hiệu quả kinh doanh

do tăng doanh thu và có cơhội bán chéo sản phẩm

Tăng thụ hưởng tiện ích của cácsản phẩm: nộp phí, nhận bồithường đơn giản, nhanh chóng; sửdụng kết hợp với nhiều dịch vụkhác của ngân hàng,…

Gắn kết với các ngân hàng

để quảng bá thương hiệu

Gắn kết với các công ty bảohiểm để quảng bá thươnghiệu Tăng uy tín và vị thế

An toàn hơn khi mua bảo hiểm(các sản phẩm bảo hiểm đượccung cấp qua kênh ngân hàng đãđược ngân hàng xem xét, đánhgiá, lựa chọn) - khách hàng được

“bảo hiểm hai lần”

Duy trì và phát triển cơ sở

Tăng khả năng hiểu biết về công

ty bảo hiểm và ngân hàng Giảmrủi ro do thông tin bất cân xứng

1.2.5 Nhược điểm của bancassurance

- Khi phân phối bancassurance thì ngân hàng, bảo hiểm là hai thương hiệu luôn

đi kèm với nhau, do đó nếu trên thị trường có những biến động như: ngân hàng hoặc

bảo hiểm làm ăn kém hiệu quả, gian lận, mất uy tín,… thì sẽ ảnh hưởng đến thươnghiệu của lẫn nhau và cũng nhau đi xuống

- Sẽ xảy ra hiện tượng cạnh tranh lẫn nhau khi công ty bảo hiểm cung cấp cácgói sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất cao hơn so với ngân hàng

1.3 Phát triển hoạt động kinh doanh sản phẩm bancassurance tại Việt Nam

1.3.1 Phát triển sản phẩm bancassurance trong những năm gần đây

Từ giữa thập niên 80, khi Việt Nam đã thực hiện chính sách kinh tế thị trường vàhội nhập kinh tế quốc tế Lĩnh vực tài chính cũng đã từng bước được tự do hoá và mởcửa tạo điều kiện cho các hoạt động ngày càng chuyên nghiệp hơn Dưới tác động củanhiều nhân tố nêu trên, hoạt động Bancassurance ở Việt Nam đã manh nha xuất hiện,đánh dấu bằng việc một số ngân hàng thực hiện khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểmphi nhân thọ cho khách hàng Bancassurance xuất hiện ở nước ta được đánh dấu bằng

sự kiện Cty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mỹ (AIA Việt Nam) ký hợp đồng hợp tác vớiNgân hàng Hồng Công - Thượng Hải (HSBC) vào tháng 6/2001 Kể từ năm này hoạtđộng của mô hình bancassurance tại Việt Nam đã có những bước tiến mới

Ngày 5/6/2003 tại Tp.HCM, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Manulife VN vàNgân hàng TMCP Ðông Á đã ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm Theo thỏa thuận, cácsản phẩm bảo hiểm của Manulife sẽ được bán thông qua mạng lưới chi nhánh củaNgân hàng Ðông Á Sau chương trình hợp tác cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ quangân hàng (Bancassurance tháng 6/2003), Thẻ liên kết Đông Á - Manulife là chươngtrình liên kết thứ hai giữa hai đơn vị Ðội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp củangân hàng sẽ trực tiếp tư vấn cho các khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm nhânthọ Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng tiện lợi trong việc đóng phí bảo hiểm vàphương thức hiệu quả để quản lý nguồn tài chính và các hợp đồng bảo hiểm của mình.Ðược biết, Manulife VN hiện có hơn 200.000 khách hàng và hơn 6.000 đại lý chuyênnghiệp

Ngày 20/8/2003, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và Công tyBảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam đã ký hợp đồng Doanh nghiệp đại lý bảohiểm nhân thọ và hợp đồng Dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm bằng thẻ Connect 24 của

Vietcombank Theo hợp đồng, Prudential và Vietcombank sẽ thực hiện thí điểm trước

tiên mô hình phân phối, Vietcombank sẽ là đại lý chính thức phân phối các sản phẩmbảo hiểm nhân thọ của Prudential tại ngân hàng Trước mắt, việc triển khai hoạt độngkênh phân phối này sẽ được thí điểm thực hiện trên địa bàn Hà Nội ngay trong nămnày, sau đó sẽ đồng loạt triển khai trên toàn quốc Các khách hàng cá nhân và doanhnghiệp của Vietcombank được giới thiệu và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọđặc thù của Prudential thông qua các chương trình giới thiệu nhóm hoặc sẽ được nhânviên ngân hàng giới thiệu, tư vấn trực tiếp ngay tại các chi nhánh của Vietcombank.Hợp đồng Dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm bằng thẻ Connect 24 cho phép các kháchhàng của Vietcombank và Prudential khi tham gia bảo hiểm với Prudential có thểthanh toán phí bảo hiểm với Prudential ngay tại các máy máy rút tiền tự động (ATM)của Vietcombank đặt trên toàn quốc.

Ngày 8/12/2003 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam và Ngân hàngNgoại thương (VCB) đã chính thức khai trương hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhânthọ qua ngân hàng Cùng với việc ký kết hợp đồng dịch vụ thanh toán phí bảo hiểmbằng thẻ Connect 24 vào tháng 8/2003 vừa qua, việc Prudential và VCB mở quầy giaodịch bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian do chỉphải giao dịch một nơi duy nhất cho cả dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm Khách hàngkhi đến giao dịch với VCB cũng đồng thời có thể giao dịch với Prudential thông quacác nhân viên của VCB tại các quầy giao dịch bảo hiểm Mọi thủ tục giao dịch bảohiểm như lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm cũng sẽ được thực hiện ngaytại quầy tư vấn bảo hiểm ở các điểm giao dịch của VCB

Theo thoả thuận hợp tác toàn diện được ký kết (14/1/2004), Bảo Việt nhân thọ sẽcùng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tư vấncho khách hàng về các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Agribank cũng sẽ cung cấp cho BảoViệt nhân thọ các dịch vụ về quản lý tài khoản tiền gửi của Bảo Việt nhân thọ trong cảnước, các dịch vụ thanh toán (đóng phí bảo hiểm, thanh toán tiền bảo hiểm cho kháchhàng, rút tiền tự động qua máy ATM ) Đây là thoả thuận chính thức về hợp tác toàndiện giữa 2 nhà ngân hàng và bảo hiểm lớn nhất Việt Nam hiện nay

Này 6/5/2004, Ngân hàng Đông Á và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife ViệtNam sẽ hợp tác phát hành Thẻ liên kết Đông Á - Manulife, dành riêng cho khách hàngcủa Manulife Việt Nam Khách hàng đăng ký sử dụng thẻ sẽ không phải trả phí thường

niên trong 2 năm Đây là nội dung chính của hợp đồng hợp tác dự kiến được ký kếtgiữa Ngân hàng Đông Á và Công ty Manulife Việt Nam vào ngày 6/5/2004 và chínhthức triển khai cùng ngày Theo đó, Manulife Việt Nam sẽ giới thiệu và bán dịch vụnày cho các khách hàng do Công ty lựa chọn Các khách hàng được lựa chọn có thểđăng ký sử dụng miễn phí một chiếc Thẻ liên kết Đông Á - Manulife với nhiều tiện íchtrong việc thanh toán phí bảo hiểm và được nhiều ưu đãi hấp dẫn khác Cụ thể, kháchhàng đăng ký sử dụng thẻ được miễn phí mở thẻ, không phải trả phí thường niên trong

2 năm (tổng cộng 100.000 đồng), không cần ký quỹ vào tài khoản và được miễn phíkhi thanh toán phí bảo hiểm tại máy ATM, tại quầy giao dịch của Ngân hàng Đông Áhoặc đăng ký thanh toán phí bảo hiểm tự động (Ngân hàng tự động trích tài khoản củakhách hàng khi đến kỳ đóng phí bảo hiểm) Khách hàng có thể sử dụng Thẻ liên kếtĐông Á - Manulife như một chiếc thẻ đa năng của Ngân hàng Đông Á phát hành đểrút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, thanh toánmua hàng tại các điểm chấp nhận hoặc tại máy ATM Ngoài ra, khách hàng (chủ thẻ)

có thể hưởng chương trình ưu đãi giảm giá tại hơn 20 điểm cung cấp dịch vụ và hàngtiêu dùng

Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty bảo hiểm quốc tế

Mỹ (AIAV) ngày 27/6/2005 đã ký hợp đồng hợp tác toàn diện trong kinh doanh và đầu

tư Theo hợp đồng đã được ký kết, AIAV sẽ bán bảo hiểm qua hệ thống của BIDV trêntoàn quốc Mạng lưới của BIDV hiện bao gồm 3 sở giao dịch, hơn 200 chi nhánh cấp

1, cấp 2, phòng giao dịch và 141 quỹ tiết kiệm AIAV cũng sẽ thực hiện các hoạt độngđầu tư cùng với BIDV Phạm vi của các hoạt động đầu tư dự kiến sẽ bao gồm các dịch

vụ từ mua hộ chứng khoán, mua và bán lại chứng khoán cho đến việc BIDV xem xétcấp hạn mức tín dụng cho AIAV BIDV cũng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn góicho AIAV Các nhân viên và khách hàng và văn phòng của AIAV sẽ được sử dụng tất

cả các dịch vụ sẵn có của BIDV bao gồm cả dịch vụ thu phí, chuyển tiền và ATM.Trong quá trình đổi mới nền kinh tế đất nước với xu hướng mở cửa thu hút đầu

tư nước ngoài, cùng với sự trỗi dậy mạnh mẽ của nhiều loại hình công nghiệp và dịch

vụ sau khi được nới lỏng chiếc áo cơ chế, ngành bảo hiểm Việt Nam cũng đã góp vàonhững tiếng nói riêng cho mình Điển hình là nhiều loại hình bảo hiểm với sự đa dạng,phong phú đã ra đời Song, thực tế cũng cho thấy thị trường bảo hiểm có sự phát triển

muộn hơn so với thị trường dịch vụ ngân hàng cũng như đổi mới hoạt động ngân hàng.

Do đó, mối lương duyên giữa ngành bảo hiểm và ngân hàng ở Việt Nam lúc bấy giờvẫn còn là một ẩn số, bởi vì đa phần chưa có một sản phẩm Bancassurance nào đượcgiới thiệu trên thị trường Việt Nam

Sáng ngày 1/8/2006 tại Hà Nội, hai sản phẩm Bancassurance đầu tiên, hai đứacon đầu của mối lương duyên giữa ngành ngân hàng và bảo hiểm Việt Nam đã ra đời,đánh dấu một bước phát triển mới của hoạt động Bancassurance ở Việt Nam Hai chủthể chính trong hoạt động Bancassurance lần này là Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam(Techcombank) và Bảo Việt Nhân Thọ với một thoả thuận hợp tác về việc phân phốicác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Kết quả của thỏa thuận này là cho ra

đời hai sản phẩm liên kết Bancassurance đầu tiên tại Việt Nam là “Tài khoản tiết kiệm

giáo dục” và “Bảo hiểm tín dụng cho Nhà mới và Ô tô xịn”

"Tài khoản tiết kiệm giáo dục" là một hình thức tài khoản tiết kiệm định kỳ dài

hạn bằng VND hướng tới mục tiêu tích luỹ để trang trải chi phí giáo dục đào tạo cho

trẻ trong tương lai Khách hàng khi tham gia chương trình Tiết kiệm giáo dục của Techcombank sẽ được bảo hiểm miễn phí theo sản phẩm An tâm tiết kiệm của Bảo

Việt Nhân Thọ Người trả phí bảo hiểm cho khách hàng là Techcombank Người đượcbảo hiểm (Chủ tài khoản/sổ tiết kiệm) là người có độ tuổi từ 18 đến 55 Tuổi được bảohiểm tối đa là 65 tuổi Thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn của tài khoản tiết kiệm (từ

1 đến 10 năm) Tham gia chương trình Tiết kiệm của Techcombank, khách hàng sẽđược hưởng nhiều lợi ích đặc biệt như: nộp tiền trước hạn để hưởng lãi suất bằng100% lãi suất quy định của tài khoản; được hưởng chế độ bảo hiểm của Bảo Việt NhânThọ, nhận số tiền bồi thường bảo hiểm, tiền bảo hiểm được bồi hòan từ Bảo Vịêt NhânThọ; Trong trường hợp khách hàng tham gia chương trình tiết kiệm giáo dục bị tửvong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, Bảo Việt sẽ tiếp tục đóng đóng số tiền tiếtkiệm cho đến khi đáo hạn Số tiền đáo hạn (tiền tiết kiệm) sẽ được trả cho ngườihưởng quyền lợi của khách hàng Mức chi trả tối đa của Bảo hiểm lên đến 500.000.000đồng

Sản phẩm Bancassurance "Tín dụng nhà mới, ô tô xịn" của Techcombank gắn với loại hình An tâm bảo tín của BVNT sẽ mang đến cho khách hàng cảm giác yên

tâm, thanh thản, đảm bảo được trách nhiệm trả khoản nợ tồn đọng trong trường hợp

gặp rủi ro Khách hàng sẽ nhận được nhiều tiện dụng từ khoản vay mua nhà, ô tô củamình và bảo hiểm cho khoản vay đó được kết hợp vào một sản phẩm do Techcombankcung cấp Tuổi bắt đầu tham gia bảo hiểm (tính theo năm sinh) là từ đủ 18 đến 55 tuổinhưng không quá 65 tuổi khi đáo hạn hợp đồng tín dụng Thời hạn bảo hiểm trùng vớithời hạn của khoản vay (từ 1 đến 10 năm) Khách hàng chỉ phải nộp phí bảo hiểm duynhất một lần khi vay vốn Phạm vi bảo hiểm cho khách hàng bao gồm các trường hợp

tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn Khi phát sinh quyền lợi bảo hiểm, Bảo ViệtNhân thọ sẽ thay khách hàng trả dư nợ khoản vay (bao gồm nợ tồn đọng cộng lãi luỹkế) của khách hàng cho Techcombank

Kể từ 2006 đến nay, quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với công ty bảo hiểm khôngngừng được phát triển và sự cạnh tranh triển khai kênh Bancassurance giữa các công

ty bảo hiểm trong việc đặt các mối quan hệ với các ngân hàng thương mại cổ phầnngày càng rõ nét Chẳng hạn như:

Cũng trong năm 2006, AIA Việt Nam tiếp tục phối hợp với các ngân hàng Đầu

tư - Phát triển (BIDV), Công thương (Incombank), Quốc tế (VIB Bank) đưa ra sản

phẩm “An nghiệp bảo tín” Theo đó, khách hàng đến những ngân hàng có quan hệ hợp tác với AIA vay tiền có thể mua sản phẩm “An nghiệp bảo tín” để bảo đảm cho

khoản vay của mình Nếu có rủi ro, AIA Việt Nam sẽ thanh toán cho ngân hàng số dưcòn lại của khoản vay Ngoài ra, khi sử dụng bancassurance, khách hàng còn được tiếpcận với dịch vụ toàn diện, chi phí thấp Ví dụ, một khách hàng 35 tuổi muốn vay 150triệu đồng từ một ngân hàng có quan hệ với AIA Việt Nam, có thể bảo đảm khoản vay

bằng cách mua sản phẩm “An nghiệp bảo tín”, với mức phí hàng năm là 583.000đ,

tương đương với 1.600đ/ngày

Ngày 16/11/2006 Sacombank và Prévoir cùng cho ra đời sản phẩm bảo hiểm

“Phước an tín” Theo đó, khách hàng vay vốn mua nhà, đất, sửa chữa nhà tại

Sacombank sẽ được đảm bảo trách nhiệm trả nợ tồn đọng trong trường hợp gặp rủi ro(tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn) thông qua hợp đồng bảo hiểm phước antín ký với Sacombank Thời hạn bảo hiểm sẽ bằng thời hạn vay Khi xảy ra sự kiện cầnbảo hiểm, Prévoir sẽ thay mặt khách hàng để thanh toán khoản nợ tín dụng còn lại choSacombank với mức chi trả bồi thường 800 triệu đồng…

Ngày 18/06/2007, tại Trụ Sở chính Bảo Việt Nhân thọ, số 1 Đào Duy Anh, Hà

Nội, Bảo Việt Nhân thọ chính thức công bố ra mắt sản phẩm bảo hiểm nhóm “An

Nghiệp thành công” Sản phẩm mới này là sự kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm An

nghiệp Thành công của Bảo Việt Nhân thọ và sản phẩm Tiết kiệm Nhân văn của SCB.Tất cả các khách hàng khi tham gia gửi Tiết kiệm Nhân văn sẽ được SCB mua tặngbảo hiểm An nghiệp Thành công của Bảo Việt Nhân thọ Trên thị trường bảo hiểmnhân thọ Việt Nam Đây là sản phẩm bảo hiểm nhóm dành cho tất cả các tổ chức kinh

tế, giáo dục, xã hội… và đặc biệt là hướng tới các doanh nghiệp đang hoạt động kinhdoanh tại Việt Nam

Sản phẩm mới “An Nghiệp thành công” là sản phẩm bảo hiểm nhóm thứ 2 của

Bảo Việt Nhân thọ kế thừa những tính năng ưu việt của sản phẩm thứ nhất để mở rộngphạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm như: biên độ tuổi của nhóm người được bảohiểm đã được mở rộng thành 05 – 65 tuổi (phạm vi cũ là từ 18-65 tuổi); người đượcbảo hiểm sẽ được chi trả quyền lợi trong mọi trường hợp tử vong và các thương tậtkhác trong thời hạn bảo hiểm

Doanh nghiệp, tổ chức chức tham gia mua sản phẩm “An Nghiệp thành công”

có quyền được lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp, với mức phí bảo hiểm có thể nói

là hợp lý và rất cạnh tranh trong khi quyền lợi bảo hiểm được tối đa hoá Bên cạnh đó,khi kết thúc hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ sẽ trao tặng một khoản tiền thưởng nếudoanh nghiệp hoặc tổ chức quyết định tái tục hợp đồng trong năm tiếp theo Số tiềnthưởng này sẽ phụ thuộc vào số phí bảo hiểm mà tổ chức hoặc doanh nghiệp đã đóngtrên hợp đồng

Sản phẩm tiền gửi “Tiết kiệm Nhân văn” Là sản phẩm độc đáo và mang tính

nhân văn cao của SCB, Khách hàng tham gia gửi tiền được hưởng nhiều ưu đãi về lãisuất theo bậc thang số dư tiền gửi và được nhận nhiều hình thức quà tặng có giá trị hấpdẫn khác nhau Với các lợi ích nổi bật sau: Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thangtheo số dư tiền gửi, được tặng tiền mặt khi gửi mới nhân các ngày lễ, sự kiện lớn hàngnăm, tặng chuyến du lịch nghỉ dưỡng cho Khách hàng hàng năm, lãi suất tặng tăngthêm theo kỳ hạn gửi dành cho Khách hàng từ 50 tuổi trở lên, được tặng hợp đồng bảohiểm nhân thọ (bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn) Số tiền bảo hiểm đượcnhận bằng 50% tổng số tiền khách hàng gửi

 Năm 2008

Ngày 20/02/2008, tại Trụ sở chính Bảo Việt Nhân Thọ, số 1 Đào Duy Anh, HàNội đã diễn ra lễ ký kết Hợp đồng hợp tác về phát triển và phân phối các sản phẩm liênkết ngân hàng - bảo hiểm (bancassurance) giữa Ngân hàng TMCP Đại Dương(OceanBank) và Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) Theo nộidung thoả thuận, OceanBank và Bảo Việt Nhân Thọ sẽ phối hợp thiết kế và thông quaOceanBank cung cấp ra thị trường các gói sản phẩm bancassurance nhằm đa dạng hoádanh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của kháchhàng Đặc biệt, OceanBank và Bảo Việt Nhân Thọ cũng đã xác định được lộ trìnhcùng nhau phát triển để từng bước đưa ra thị trường các sản phẩm bancassurance,trước mắt là với các chương trình tín dụng cho vay tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô,… và

tiếp theo là các sản phẩm tiết kiệm, thẻ của Oceanbank.

Từ ngày 18/6/2008, Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam(BIC) sẽ triển khai bốn sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại gần 500 điểmgiao dịch của BIDV trên toàn quốc Bốn sản phẩm bảo hiểm mà BIC chuẩn bị phânphối qua hệ thống ngân hàng BIDV bao gồm: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy, bảohiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm nhà tư nhân

Sacombank tiếp tục liên kết với công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt

Nam cho ra đời sản phẩm “Bảo an – Phát Lộc” và “Bảo an – Tích lũy” Sản phẩm

“Bảo an – Phát Lộc” được hiểu là sản phẩm tiền gửi gắn kết bảo hiểm rủi ro toàn diện

cho khách hàng tiết kiệm tiền gửi trong Hợp đồng phân phối sản phẩm giữa công tyTNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam và Ngân hàng TMCP Sài Gòn ThươngTín Đối tượng khách hàng là cá nhân có độ tuổi từ 18-60, đủ điều kiện gửi tiền tiếtkiệm theo Quy chế về Tiền gửi tiết kiệm Lọai hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãicuối kỳ Bao gồm các kỳ hạn: 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng Loại hình bảo hiểm: Nhân thọ

tử kỳ Sản phẩm “Bảo an – Tích luỹ” định kỳ được hiểu là sản phẩm tiền gửi gắn kết

bảo hiểm cho khách hàng tiết kiệm tích luỹ “Vì tương lai” trong Hợp đồng phânphối sản phẩm giữa công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam và Ngânhàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Đối tượng khách hàng là cá nhân có độ tuổi từ18-60, đủ điều kiện gửi tiền tiết kiệm theo Quy chế về Tiền gửi tiết kiệm Lọai hìnhtiền gửi: tiết kiệm tích lũy bao gồm các kỳ hạn: 1, 2, 3, 4, 5 năm Loại hình bảohiểm: Nhân thọ tử kỳ

 Năm 2009

Cuối tháng 4/2009, Sacombank cũng bắt tay Công ty BHNT Prévoir Việt Nam

triển khai sản phẩm tiết kiệm “Bảo an - vẹn toàn” Sản phẩm này dành cho đối tượng

khách hàng cá nhân 18 - 59 tuổi tham gia gửi tiết kiệm từ 10 triệu đồng hoặc 1.000USD trở lên Theo đó, khách hàng được quyền lựa chọn hợp đồng BHNT theo mộttrong hai hình thức: được công ty bảo hiểm trả 50% số tiền gửi nếu gặp rủi ro, hoặcđược trả 100% viện phí trong trường hợp phải nhập viện Giá trị bảo hiểm tối đa chomỗi khách hàng là 800 triệu đồng Thời hạn bảo hiểm chính là kỳ hạn gửi tiền củakhách hàng và độ tuổi tối đa được bảo hiểm là 60 tuổi Điểm đáng chú ý của sản phẩm

tiết kiệm “Bảo an - vẹn toàn” so với các sản phẩm bảo hiểm thông thường là nếu có

nhu cầu vốn đột xuất, khách hàng có thể rút trước hạn, thế chấp hoặc cầm cố thẻ tiếtkiệm tại Sacombank để vay vốn Trước đó, Sacombank đã triển khai hai sản phẩm bảo

hiểm liên kết chung là “Bảo an - Phát lộc” và “Bảo an - Tích lũy định kỳ”.

Ngày 5/5/2009, Baoviet Bank và Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ đã tung ra thị

trường 2 sản phẩm bảo hiểm liên kết chung: “Tích trường phú” và “Tín tài nghiệp” Sản phẩm Tích trường phú đáp ứng đồng thời nhu cầu tiết kiệm và được BHNT với

mức trách nhiệm lên đến một tỷ đồng Nếu Tích trường phú dành cho người gửi tiềnthì Tín tài nghiệp dành cho người đi vay nhằm đảm bảo sự an tâm cho cả người vay vàngười cho vay Cá nhân vay vốn tín chấp sẽ được tham gia BHNT tương ứng với giátrị khoản vay Trong trường hợp không may rủi ro xảy ra trong phạm vi bảo hiểm,khách hàng và người thân trong gia đình sẽ không phải đối mặt với gánh nặng thanhtoán nợ gốc và tiền lãi của khoản vay

Vào ngày 22/7/2009 Sacombank tiếp tục liên kết với Công ty bảo hiểm nhân thọPrudential Việt Nam cho ra sản phẩm Phú An Tín Sản phẩm này là sản phẩm kết hợpgiữa hình thức cho vay của Sacombank với hình thức Bảo hiểm tử kỳ gia hạn hàngnăm của Prudential Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng vay tạiSacombank

Ngày 9/9, HDBank chính thức ký hợp tác với ACE Life Theo đó, ACE Life sẽ làkhách hàng chiến lược của HDBank trong hợp tác tín dụng, cung cấp sản phẩm, dịch

vụ ngân hàng, thực hiện các hoạt động đầu tư và cùng phát triển, phân phối các sảnphẩm bảo hiểm tại HDBank HDBank và ACE Life sẽ cùng nghiên cứu, phát triển cácsản phẩm bảo hiểm để thông qua kênh ngân hàng giới thiệu đến khách hàng Chiến

lược của việc hợp tác này là sẽ tập trung xây dựng hình ảnh của HDBank thành một

“Điểm đến duy nhất” cho tất cả nhu cầu bảo hiểm, tài chính Ngược lại, ACE Life sẽđược ưu tiên sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của HDBank với mức phí ưuđãi; HDBank sẽ cung cấp cho ACE Life hạn mức tín dụng vào từng thời điểm để hỗtrợ vốn lưu động cho ACE Life…

Ngày 17/11/2009, AIA Việt Nam và VietBank cũng chính thức ký kết thỏa thuậnhợp tác nhằm cung cấp và quản lý các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân làkhách hàng của VietBank Hai bên sẽ cùng hợp tác phân phối các sản phẩm bảo hiểmnhân thọ, bao gồm các dòng sản phẩm bảo hiểm trọn đời linh hoạt, bảo hiểm bệnhhiểm nghèo có hoàn phí, bảo hiểm tai nạn cá nhân dành cho người đi xe gắn máy, tớicác cá nhân là khách hàng hiện tại và tiềm năng của VietBank AIA Việt Nam cũng sẽtriển khai mô hình chuyên viên tư vấn tài chính tại các chi nhánh và văn phòng củaVietBank để tiếp thị, tư vấn, bán sản phẩm bảo hiểm và thanh toán cho VietBank.Ngày 26/11/2009, tại Hà Nội, ngân hàng VPBank và Công ty Bảo hiểm nhân thọPrudential Việt Nam đã ký thoả thuận hợp tác, chính thức giới thiệu sản phẩm bảo

hiểm qua ngân hàng Bancassurance Theo thỏa thuận hợp tác này, VPBank sẽ trở

thành đại lý chính thức của Prudential Việt Nam thực hiện việc phân phối gói sảnphẩm bảo hiểm qua ngân hàng Bancassurance tới người tiêu dùng Trong giai đoạnđầu, VPBank sẽ triển khai hợp tác tư vấn, phân phối 1 số sản phẩm bảo hiểm nhân thọcủa Prudential thông qua 1 số chi nhánh và PGD được lựa chọn của VPBank tại địabàn TP Hà Nội và TPHCM Trước VPBank, Prudential đã ký kết hợp tác với 5 ngânhàng là Standard Chartered Bank, Agribank, Vietcombank, Sacombank và ABBank.Thông qua dự án này, VPBank và Prudential Việt Nam(PVN) sẽ phục vụ khách hàngtốt hơn với gói sản phẩm tài chính mới Khách hàng bảo hiểm của Prudential giờ đâyđược có thể tiết kiệm được đáng kể thời gian thanh toán phí bảo hiểm Còn khách hàngVPBank sẽ được chuyên gia tư vấn bảo hiểm của chính VPBank tư vấn sử dụng mộtdịch vụ tài chính tổng thể, tiện ích bao gồm các sản phẩm bảo hiểm đã được ngân hàngxem xét và đánh giá trước khi giới thiệu đến khách hàng Hơn nữa, khi có nhu cầukhách hàng sẽ được tiếp cận nguồn thông tin về các sản phẩm bảo hiểm một cáchthuận tiện cũng như dễ dàng nộp phí bảo hiểm từ tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhântại VPBank

Sacombank cũng bắt tay với PVN kết hợp giữa nhóm sản phẩm bảo hiểm nhânthọ của PVN với nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank Cụ thể, trong cácsản phẩm liên kết, Sacombank sẽ tặng chi phí bảo hiểm nhân thọ thông qua PVN đốivới các khoản vay tiêu dùng tại Sacombank của khách hàng trong độ tuổi từ 18-60tuổi Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, nếu khách hàng vay tiêu dùnggặp rủi ro (tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn), PVN sẽ chi trả số dư nợcòn lại cho Ngân hàng (khoản tiền vay còn lại không bao gồm lãi vay) tại thời điểmxảy ra sự cố Ngoài ra, Sacombank và Citibank còn hợp tác triển khai dịch vụ thanhtoán phí bảo hiểm của PVN.

Trên thực tế, tại các ngân hàng nước ngoài, hình thức bán chéo sản phẩm này đãđược hình thành từ rất lâu Ở Việt Nam, Standard Chartered Bank - SCB và PVN cũnghợp tác triển khai sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng vào đầu năm nay Theo thỏathuận hợp tác, SCB trở thành đại lý chính thức của PVN thực hiện phân phối gói sảnphẩm bảo hiểm qua ngân hàng tới người tiêu dùng Theo đó, khách hàng của SCBmuốn tham gia bảo hiểm của PVN được hưởng các tiện ích như: tiết kiệm thời gianthanh toán phí bảo hiểm, đồng thời được chuyên gia tư vấn bảo hiểm của PVN hướngdẫn ngay tại các chi nhánh SCB

Cũng từ năm 2009, Prudential Việt Nam đã coi hợp tác kinh doanh với ngânhàng là một chiến lược phát triển của Công ty Hiện tại, Prudential chỉ triển khai môhình bảo hiểm qua kênh ngân hàng (bancassurance) tại TP HCM và Hà Nội thông quachi nhánh các ngân hàng đối tác Hiện nay Prudential đang hợp tác với 4 ngân hàng,ABBank, Standard Chartered, Agribank và Vietcombank để phân phối các sản phẩmbảo hiểm bán lẻ thông qua chi nhánh ngân hàng Prudential cũng hợp tác với Ngânhàng Sacombank cung cấp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ Hiện tại, Prudential vẫn đangtiếp tục làm việc với nhiều ngân hàng đối tác tiềm năng để có những hợp tác mới

Ngày 22/3/2010, Bảo Việt nhân thọ và bảo hiểm Bảo Việt ký kết thoả thuận pháttriển Bancassurance với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Băng Sông Cửu Long(MHB) Theo thoả thuận hợp tác tập đoàn Bảo Việt và ngân hàng MHB sẽ ưu tiên sửdụng các sản phẩm, dịch vụ của nhau và dành cho nhau những ưu đãi, ưu tiên áp dụngvới đối tác chiến lược, khách hàng đặc biệt Hai bên sẽ phối hợp chia sẻ thông tin, kinhnghiệm nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, chất lượng phục vụ khách hàng

Ngày 15/10/2010 công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam đã chính thức

giới thiệu ra thị trường sản phẩm bảo hiểm mới “Phú - Bảo Nghiệp” Đây là sản phẩm

bảo hiểm nhóm được thiết kế đặc biệt dành cho các tổ chức, doanh nghiệp mua cho

nhân viên của mình.Với tiêu chí “Chinh phục niềm tin, gắn kết lâu dài”, “Phú - Bảo

Nghiệp” là giải pháp ưu việt giúp người sử dụng lao động tăng cường phúc lợi cho

nhân viên, duy trì sự ổn định và phát triển nguồn nhân lực Sản phẩm bảo hiểm này rađời đã đáp ứng được nhu cầu của thị trường nhân sự trong việc bảo vệ tài sản quan

trọng nhất của doanh nghiệp: con người “Phú - Bảo Nghiệp” không chỉ tạo điều kiện

cho bản thân nhân viên được bảo vệ mà còn giúp họ hoàn thành tốt nghĩa vụ chăm sóc,bảo vệ những người thân trong gia đình; từ đó tạo ra động lực gắn bó với công việc.Sản phẩm này đáp ứng được nguyện vọng từ cả hai phía là người lao động và người sửdụng lao động: bảo vệ toàn diện, nhẹ bớt gánh nặng tài chính cho bản thân người laođộng và gia đình; đồng thời tạo dựng hình ảnh tốt về tổ chức và doanh nghiệp, tránhđược những rủi ro về khủng hoảng nhân sự

Ngoài ra, có thể kể đến một số hợp đồng hợp tác lớn giữa các công ty bảo hiểm

và các ngân hàng thương mại như: Bảo Việt với HSBC VN, Ngân hàng Nông nghiệp

VN và Techcombank, VIB, HD Bank và Habubank; Prudential với Ngân hàng AnBình, Standard Chartered, Agribank, Sacombank, Vietcombank, VP Bank và Ngânhàng Quân đội (MB); Prévoir Việt Nam với Sacombank, ACB, ANZ, Eximbank,Habubank, An Binh Bank, VIB Bank … Trong quan hệ hợp tác này, ngân hàng có thểphối hợp bán các sản phẩm nhân thọ và phi nhân thọ của các công ty bảo hiểm khikhách hàng vay tiền tại ngân hàng để mua tài sản và khách hàng phải mua bảo hiểmcho chính tài sản đó

Vào đầu tháng 11/2011, Prudential Việt Nam và Ngân hàng Citibank Việt Namcũng ký kết hợp tác cho ra mắt các sản phẩm mới thông qua kênh bancassurance Bốnsản phẩm nhân thọ, cùng một loạt sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, sẽ được Prudentialgiới thiệu ra thị trường qua hệ thống của Citibank

Ngày 1/2, Dai-ichi Life Việt Nam đã bắt tay với Sacombank (ngân hàng thứ 2,sau Eximbank) triển khai phân phối các sản phẩm qua hệ thống ngân hàng Theo đó,Dai-ichi sẽ giới thiệu ra thị trường sản phẩm “An tâm tín dụng”

Ngày 10/2, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt sẽ hợp tác với MaritimeBank trongviệc phát triển bancassurance Công ty mẹ của Bảo hiểm Bảo Việt, Tập đoàn Bảo Việt(Bảo Việt) cho biết, đang tìm kiếm các đối tác mới để mở rộng kênh phân phối, đưasản phẩm ngày càng gần hơn tới mọi đối tượng người tiêu dùng; sớm đưa ra thị trườngcác sản phẩm bancassurance hấp dẫn và tiện dụng như sản phẩm bảo hiểm người vay,bảo hiểm chủ thẻ tín dụng, bảo hiểm nhân sự chủ chốt, bảo hiểm người gửi tiền Gầnđây nhất, có thể kể đến sản phẩm Bảo hiểm nhà tư nhân và An Phát trọn đời.

Ngày 01/8/2012, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt) cùngNgân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) tiếp tục mở rộng hợp tác quaviệc phát triển sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân dành cho khách hàng sử dụng dịch vụvay tiêu dùng thế chấp bất động sản tại Ngân hàng Theo đó, Khách hàng củaMaritime Bank sẽ hoàn toàn yên tâm khi tài sản bảo đảm của họ được bảo hiểm mọirủi ro bất ngờ Đối tượng của Sản phẩm là các khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêudùng tại Maritimebank và thế chấp nhà ở của chính họ Trong thời gian vay vốn tạiMaritime Bank, ngôi nhà của khách hàng sẽ được bảo vệ an toàn trước các rủi ro cơbản không lường trước được như cháy, nổ, vỡ hoặc tràn nước, giông bão, lũ lụt, trộmcắp Sản phẩm được thiết kế đơn giản, dễ hiểu, phí bảo hiểm ưu đãi dành cho Kháchhàng tham gia bảo hiểm dài hạn; số tiền bảo hiểm được chi trả tối đa bằng giá trị xâydựng căn nhà tại thời điểm xảy ra tổn thất, kèm theo thủ tục khiếu nại bồi thường tiệngiản, thời gian giải quyết nhanh chóng thuận tiện

Tóm lại, nhìn sơ lược sư phát triển của Bancassurance qua các năm, ta thấy đượcrằng ngày càng có nhiều ngân hàng và công ty bảo hiểm đã bắt đầu manh nha tham gialĩnh vực này và đạt được một số thành công nhất định, điều đó chứng tỏ rằng thịtrường Việt Nam sẽ rất có nhiều cơ hội, nhiều triển vọng trong hoạt độngBancassurance Nhưng bên cạnh đó còn tồn tại một số hạn chế là chỉ có một số ít ngânhàng lớn và công ty bảo hiểm lớn tham gia, hình thức chủ yếu chỉ là hai bên thỏa thuận

để tạo ra những sản phẩm kết hợp, hay chủ yếu là các công ty bảo hiểm gia tăng cácdịch vụ qua ngân hàng mà thôi

1.3.2 Các biện pháp hỗ trợ

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm bancassurance

Bancassurance ra đời do sự tác động của hàng loạt các nhân tố như: sự phát triểncủa thị trường tài chính, sự hình thành của các tập đoàn kinh tế, nhu cầu về một dịch

vụ tài chính “trọn gói” của công chúng, tác động của cạnh tranh cũng như tác động củatiến bộ khoa học và công nghệ Những nội dung dưới đây sẽ cùng độc giả đi sâu phântích một số nhân tố tác động.

1.4.1 Do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một cửa”.

Bancassurance có thể đáp ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tàichính chỉ qua “một cửa” Chẳng hạn, khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoảnhoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngânhàng Khi tham gia bảo hiểm tại ngân hàng, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì kháchhàng có thể nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng… Bên cạnh đó, như đã

đề cập ở trên, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để bảo đảm khảnăng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối với tài sản và sinhmạng, sức khoẻ của mình Ngoài ra, khách hàng còn có thể được hưởng những quyềnlợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: đượcgiảm phí do nộp phí qua ngân hàng, được cung cấp thẻ ATM mà không phải trả lệphí… Tóm lại, với bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩmngân hàng và bảo hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả

1.4.2 Do sự thay đổi “khẩu vị” của khách hàng

Các nghiên cứu trên thế giới cho thấy, “khẩu vị” của khách hàng có nhu cầu đầu

tư đang chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và các sảnphẩm phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhucầu đa dạng và luôn thay đổi của khách hàng Bancassurance là cách thức có thể đápứng được sự thay đổi “khẩu vị” này

1.4.3 Do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động.

Việc sử dụng hệ thống cung cấp dịch vụ của ngân hàng giúp công ty bảo hiểm cóthể tiết kiệm được chi phí hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận.Trước hết, công ty bảo hiểm có thể giảm chi phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngânhàng thường có trình độ cao, rất am hiểu về tài chính) và có thể sử dụng cơ sở dữ liệukhách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm cóthể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp hơn so với trả cho đại lý hoặc môi giới Tuynhiên, trên thực tế ở Châu Á, do tác động của cạnh tranh, các công ty bảo hiểmthường phải trả cho ngân hàng mức hoa hồng tương đương với mức trả cho đại lýhoặc môi giới

Nghiên cứu 2003/2004 Kehrer-LIMRA [4] về tỷ lệ thù lao/phí năm đầu theophương thức phân phối cho thấy, kênh phân phối ngân hàng giúp tiết kiệm chi phínhất Theo nghiên cứu của Tillinghast[1] năm 2000, tỷ lệ chi phí phân phối trungbình/phí năm đầu của bancassurance tại Anh là 33% trong khi tỷ lệ này của các nhà tưvấn tài chính độc lập là 42% và của kênh bán hàng trực tiếp là 78% Ở đây cũng cầnlưu rằng, sản phẩm bán theo mỗi kênh phân phối là khác nhau (dẫn đến tỷ lệ chi phíphân phối khác nhau) nhưng sự khác biệt này không làm mất đi giá trị so sánh của sốliệu nêu trên.

1.4.4 Do hình ảnh của cả Ngân hàng và DNBH

Thông qua bancassurance, có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực (cơ

sở dữ liệu, văn phòng, nhân viên…) của cả ngân hàng và công ty bảo hiểm vào việccung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như tăng cường các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó,bancassurance cũng giúp công ty bảo hiểm thâm nhập vào những thị trường chưa đượckhai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác được thông qua ngân hàng Điểmnày cũng gợi ý ngân hàng và công ty bảo hiểm cần phải lựa chọn đối tác một cáchkhôn ngoan nhất để có thể phát huy sức mạnh của mình và hưởng lợi từ uy tín, thươnghiệu của đối tác

1.4.5 Do tác động của cạnh tranh

Do tác động của cạnh tranhlàm giảm biên lợi tức (interest margin) của ngân hàngcũng như của công ty bảo hiểm, đòi hỏi ngân hàng và công ty bảo hiểm phải đa dạnghoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận, năng suất, tạo ưuthế cạnh tranh Các công ty gia nhập thị trường sau, đặc biệt là các công ty nước ngoài,

có thể phải tạo cho mình ưu thế cạnh tranh mới để giành thị phần Có thể thấy, việccông ty Prevoir – công ty BHNT mới thâm nhập thị trường Việt Nam- tìm kênh phânphối mới qua hệ thống bưu điện Việt Nam là một ví dụ minh họa rõ nét trong việc tạo

ưu thế cạnh tranh Bancassurance cũng là một giải pháp để thay thế kênh phân phốiqua đại lý – kênh phân phối rất “kén” người mà nhiều các công ty BHNT trên thế giới,đặc biệt là các công ty BHNT Việt Nam, đang gặp khó khăn trong tuyển dụng

1.4.6 Do nhu cầu phát triển

Sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ viễn thông giúp cho việc lưu trữ,khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm được nhanhchóng, thuận tiện Xu hướng phi trung gian hóa trong hoạt động ngân hàng và bảo