Thuyết trình: Đề xuất giải pháp xử lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

Thuyết trình: Đề xuất giải pháp xử lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

Đ XU T GI I PHÁP NH M X LÝ N Ề XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM XỬ LÝ NỢ ẤT GIẢI PHÁP NHẰM XỬ LÝ NỢ ẢI PHÁP NHẰM XỬ LÝ NỢ ẰM XỬ LÝ NỢ Ử LÝ NỢ Ợ

X U TRONG H TH NG NHTM VI T NAM ẤT GIẢI PHÁP NHẰM XỬ LÝ NỢ Ệ THỐNG NHTM VIỆT NAM ỐNG NHTM VIỆT NAM Ệ THỐNG NHTM VIỆT NAM

Thực hiện: Nhóm 2 – CH.NH Đêm 2 – K22

1 Nguyễn Đôn Nhã Uyên

2 Nguyễn Thị Tuyết Chi

3 Nguyễn Thị Phương Thảo

TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ NỢ XẤU

THỰC TRẠNG NỢ XẤU TẠI VIỆT NAM

ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM XỬ LÝ NỢ XẤU TRONG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM

NỘI DUNG TRÌNH BÀY

TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ NỢ XẤU

khả năng mất vốn cao, gây thiêt hại cho ngân hàng

Khách hàng đã không thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng khi các cam kết hết hạn Tình hình tài chính của

khách hàng đang và có chiều hướng xấu dẫn đến có khả năng ngân hàng không thu hồi được cả vốn lẫn lãi Tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) có giá trị được đánh giá không đủ trang trải nợ gốc và lãi

Nợ xấu có một số đặc trưng sau

- Quá h n trên 90 ngày,ạn trên 90 ngày,

- Kh năng không tr đải pháp xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam ải pháp xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam ượ xấu NHTM Việt Namc n c a khách hàng.ợ xấu NHTM Việt Nam ủa IAS, nợ xấu được xác định dựa trên

Tuy nhiên tiêu chí phân lo i n là không hoàn toàn đ ng ạn trên 90 ngày, ợ xấu NHTM Việt Nam ồng

nh t gi a các qu c gia, m t s qu c gia còn b sung ấu NHTM Việt Nam ữa các quốc gia, một số quốc gia còn bổ sung ố chính: ột số quốc gia còn bổ sung ố chính: ố chính: ổ sung

thêm vài căn c khác, nh :ứ khác, như: ư

- Mexico: giá tr có th thu h i c a tài s n th ch p, ịnh nghĩa của IAS, nợ xấu được xác định dựa trên ể thu hồi của tài sản thế chấp, ồng ủa IAS, nợ xấu được xác định dựa trên ải pháp xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam ếu tố chính: ấu NHTM Việt Namkinh nghi m thanh toán…ệt Nam

- Anh và Hà Lan: t xây d ng quy đ nh riêngựa trên ựa trên ịnh nghĩa của IAS, nợ xấu được xác định dựa trên

PHÂN LOẠI NỢ XẤU

3 ( n

ợ d ư ớ

i ti ê

u c h u ẩ n ):

N h ó m

3 ( n

ợ d ư ớ

i ti ê

u c h u ẩ n ):

N h ó m

4 ( n

ợ n g h

i n g ờ ):

N h ó m

4 ( n

ợ n g h

i n g ờ ):

N h ó m

5 ( n

ợ c

ó k h

ả n ă n

g m ấ

t v ố n ):

N h ó m

5 ( n

ợ c

ó k h

ả n ă n

g m ấ

t v ố n ):

THEO VIỆT NAM (QĐ 493/2005/QĐ-NHNN)

- Cơ chế chính sách của Nhà nước

- Các yếu tố bất khả kháng như thiên tai, địch họa

Các yếu tố chủ quan:

- Công tác thẩm định và giám sát vốn cho vay

- Năng lực tài chính của khách hàng

- Mức lãi suất cho vay, gánh nặng tài chính

 Nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM: khả năng mất

vốn/không thu được lãi cao; rủi ro về thanh khoản

Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình hình thành nợ xấu

31/12/12 30/06/13

- Khủng hoảng kinh tế thế giới

- Cơ chế xử lý tài sản đảm bảo

- Cơ chế xử lý nợ xấu

Từ phía các ngân hàng thương mại:

- Tổ chức, nhân sự và biện pháp quản trị rủi ro còn nhiều hạn chế, chỉ khoảng 40% NHTM tiếp cận được chuẩn quốc tế (Basel 3)

- Mục tiêu lợi nhuận, theo đuổi tăng trưởng tín dụng trong thời gian dài, luôn trên 20%, thậm chí lên tới 51,39% (năm 2007), nhưng không bền vững.

- Thông tin bất cân xứng

- Vấn đề sở hữu chéo, đầu tư ngoài ngành của các ngân hàng và DNNN

Nguyên nhân nợ xấu hình thành và gia tăng ở các NHTM Việt Nam

- Một số NHTM nới lỏng điều kiện cho vay khiến nợ xấu tăng cao, đảo nợ, che dấu nợ bằng cách hạch toán nợ vào tài khoản phải thu, ủy thác đầu tư

- Một bộ phận cán bộ ngân hàng suy thoái đạo đức nghề nghiệp

- Hiệu quả công tác thanh tra, giám sát còn hạn chế, chưa kịp thời phát hiện, ngăn chặn và xử lý.

Nguyên nhân nợ xấu hình thành và gia tăng ở các NHTM Việt Nam

ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM XỬ LÝ NỢ XẤU TRONG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM

- Kinh nghiệm từ Mỹ: Chính phủ hỗ trợ và cung cấp tiềm lực vốn đủ lớn thành lập công ty xử lý nợ, mua lại các khoản nợ khó đòi, thực hiện nghiệp vụ chứng khoán hóa, được bảo đảm bởi tài sản cầm cố và bán lại cho các nhà đầu tư, hạ lãi suất và hỗ trợ thanh khoản cho các tập đoàn tài chính.

- Kinh nghiệm từ Trung Quốc: ban hành nhiều quy định chặt chẽ về quy trình thẩm định tín dụng sát sao để qua đó nhằm kiểm soát nợ xấu trước, trong và sau khi cho vay, tăng tiềm lực tài chính cho các AMC, cải cách DNNN

- Kinh nghiệm từ Hàn Quốc: kết hợp tái cấu trúc khu vực ngân hàng và tái cấu trúc khu vực doanh nghiệp, đề nghị các ngân hàng lớn, có tiềm lực tài chính mua lại các ngân hàng yếu kém, hạn chế tăng cung tiền ra nền kinh tế để tránh lạm phát bằng cách sử dụng trái phiếu

- Kinh nghiệm từ Australia: xây dựng pháp luật, hướng dẫn về thu, mua

nợ, xây dựng quy chế tiếp nhận và giải quyết nhanh chóng các đơn khiếu nại về các hành vi phạm pháp trong thu, mua nợ, đảm bảo nguyên tắc minh bạch

Bài học kinh nghiệm về xử lý nợ xấu của các quốc gia trên thế giới

T - Xem xét lại quy trình thẩm định tín dụng ngay từ đầu, tìm

ra nguyên nhân chính và từ đó tìm ra lỗ hổng để sửa chữa, kiểm tra thường xuyên sau khi cho vay

Bài học kinh nghiệm chung cho Việt Nam

- NHNN nên sớm hoàn thiện chức năng hoạt động của công ty

- Cổ phần hóa toàn bộ các ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước

- Xây dựng cơ chế khuyến khích các ngân hàng niêm yết trên thị trường chứng khoán

KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP

T Kiến nghị đi từ thực trạng nợ xấu trong hệ thống

NHTM Việt Nam hiện nay:

- Giảm sức ép tăng trưởng tín dụng, quy định mức tăng trưởng phù hợp cho các ngân hàng

- Hạ lãi suất phù hợp với yêu cầu thị trường nằm giảm sức ép nợ vay cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ

- Siết chặt các khoản cho vay bất động sản và các ngành phụ trợ

- Học tập kinh nghiệm áp dụng các phương pháp quản trị rủi ro hiện đại từ các ngân hàng nước ngoài

KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP

T Nhóm giải pháp đối với Chính phủ :

- Xây dựng chiến lược xử lý nợ xấu trong dài hạn

- Hoàn thiện cơ sở dữ liệu của Trung tâm thông tin tín dụng CIC

- Miễn các loại cho các hoạt động mua bán nợ

- Xem xét miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho nghiệp

vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp

- Tạo cơ chế thị trường để đấu giá các khoản nợ

- Tạo ra một thị trường thứ cấp để việc mua bán nợ xấu trở nên sôi động

- Đẩy nhanh thủ tục pháp lý, hoàn thiện hệ thống cơ sở pháp lý

Kiến nghị hoàn thiện các phương pháp xử lý nợ xấu đang được NHTM áp dụng

T Nhóm giải pháp đối với NHNN:

- NHNN cần ban hành các văn bản về phân loại nợ xấu theo chuẩn quốc tế

- Khuyến khích các ngân hàng lớn trong hệ thống quyết liệt mua lại những ngân hàng yếu kém

- Miễn các loại cho các hoạt động mua bán nợ

- Xác định số thực về quy mô và cơ cấu nợ xấu hiện nay

- Nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lý để các ngân hàng có căn cứ thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thông lệ quốc tế

- Khẩn trương xử lý những bất ổn trong nội tại của một số ngân hàng

- Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác thanh tra, giám sát ngân hàng

Kiến nghị hoàn thiện các phương pháp xử lý nợ xấu đang được NHTM áp dụng

Nhóm giải pháp đối với NHNN:

-Sáp nhập, hoặc giải thể các tổ chức tín dụng yếu kém, hoặc thực hiện sáp nhập cách cưỡng bức

-Chủ động phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để triển khai một số giải pháp hỗ trợ khác

-Xem xét việc mở lại cơ chế cho phép các tổ chức tín dụng lập các trung tâm đấu giá

-Đưa ra mức lãi suất hợp lý và cố gắng duy trì nó trong thời gian rất dài (trung và dài hạn)

Kiến nghị hoàn thiện các phương pháp xử lý nợ xấu đang được NHTM áp dụng

T Nhóm giải pháp đối với các NHTM:

-Rà soát lại việc phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế

- Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động, đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng không ngừng được hoàn thiện, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin

- Xây dựng các AMC hoạt động hiệu quả: nguồn lực tài chính, nhân sự, cơ chế hoạt động

- Tăng cường hợp tác trao đổi thông tin giữa các ngân hàng, hợp tác quốc tế

- Chuyển các khoản nợ xấu thành vốn góp dạng cổ phần tại các doanh nghiệp

Kiến nghị hoàn thiện các phương pháp xử lý nợ xấu đang được NHTM áp dụng

T Nhóm giải pháp đối với các NHTM:

- Đa dạng hóa các lĩnh vực hoạt động của NHTM, giảm lệ thuộc vào thu nhập từ hoạt động tín dụng

- Nâng cao công tác thẩm định tín dụng trong ngân hàng

- Tăng cường phối hợp giữa các bên liên quan

- Cân nhắc phương án trả nợ, phương án kinh doanh, kế hoạch kinh doanh của khách hàng bên cạnh TSĐB

- Tập trung vốn vào các ngành, lĩnh vực ưu tiên và các đối tượng khách hàng có mức độ rủi ro thấp

- Đầu tư vào hệ thống quản lý rủi ro và phát triển mạnh hơn văn hóa quản trị rủi ro

Kiến nghị hoàn thiện các phương pháp xử lý nợ xấu đang được NHTM áp dụng

Nhóm giải pháp về phía khách hàng của các TCTD:

-Giải quyết hàng tồn kho là vấn đề cấp bách hiện nay

-Minh bạch thông tin tài chính, nâng cao khả năng quản trị doanh nghiệp

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích, không đầu tư ngoài ngành, đầu tư sai cơ cấu kỳ hạn.

Kiến nghị hoàn thiện các phương pháp xử lý nợ xấu đang được NHTM áp dụng

- Dựa trên kinh nghiệm xử lý nợ xấu của các quốc gia trên thế giới trong nhiều năm qua, Việt Nam cần nghiêm túc học tập một cách có chọn lọc và áp dụng phù hợp với tình tình kinh tế trong nước

- Lộ trình xử lý nợ xấu cần đi đúng hướng, làm giảm nợ xấu, tháo gỡ khó khăn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững

- Xử lý nợ xấu dứt khoát phải xuất phát từ cái gốc của nợ xấu

và giải quyết trình để, tránh hình thức, mà phải đi vào xử lý bản chất

KẾT LUẬN