Hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước việt nam theo hướng ngân hàng phát triển bền vững (lấy ngân hàng công thương việt nam làm ví dụ)

Neu cac nganh kinh doanh khac duqc kinh doanh kha thoai hang bi gidi han den muc ndu ngan hang khong kheo xoay sd thi se rat kho thirc hang cung phai hoatdong, vuon len de ton tai va pha

BO GIAO DUC & DAO TAO TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

***

•••••• ••••••

MAI THUY PHUONG

HOAX THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG■ • •NGAN HANG THl/ONG MAI NHA Nltf C VIET NAM • •

THEO II LONG NGAN HANG PHAT TRIEN BEN VlfNG

( LAY Nil CONG THl/ONG VIET NAM LAM VI DU )

LUAN VAN THAC St KINH TE

■ ■

CHUYEN NGANH KINH TE CHINH TRI HOC

NGtrdl HUONG DAN KHOA HOC: TIEN SI DANG VAN THANG

DAI HOC KTQD

TRUN-GjUM a

THONG TIN ffllHIEN ' UM

HA NOI- NAM 2005

JLdi earn on!

dJae qui Ilian Dan aeiu fa I diiij earn on fdi ede (Jkay ( j ' k ' io , @a qida JChoa J^nh ft- (Sliinli fri , (Baplain quart lq <T)da faa San <Dqi hae ~

^Bqi hoc (JCinh ft Quae dan (dfm d(oi, t$d giaa dieh Qtqdu hitntj Qjdnq (jhtidtiq S)ill dhun djde qid tide bitt qui loi cam On fdi (jltdq, qida tutting, dan — 7dn si <Dqnq dOdurJIuiuq it’d qap q Idea, qiup dd dJde qid tvauq qua frinh niihiln cdta di- hoan tlidiili ban loan adu ttdq,

Tac gia Luan van

QUI DINH CAC CHUT VIET TAT

TRONG LUAN VAN

3- NHNo&PTNTVN: NgSn hang Nong nghiep vaPhat trien

4- NHNNVN: Ngan hang Nha nirdc Viet Nam

5- NHCTVN : Ngan hang Cong Thtrong Viet Nam

7- NHNTVN: Ngan hang Ngoai thirong Viet Nam

8- NHPTBV: Ngan hang phat trien ben virng

9- UNEP: Chtrong trinh moi triromg ciia Lien hopquoc

(United Union Environment Program)

DANH MUC SO DO BANG BIEU

Sa do 1: Muc tieu ciiacong nghequan ly NHPTBV 26Bang 1: Cocau lao dong nam 2004 theotrinh do chuyen mon NHCTVN 43Ban<* 2- Co cau lao dong d mdt sd NHtrSn the gidi 43Ban^ 3- Htiy ddng von cua he thong NHTM Viet Nam 45

Bang 6: Quy md von tvr co cua mot so NHTMtren the gidi 53

Bang 7: Ty IS No qua han/tong du no HS thong NHTMNNVN 54

Bang 9: Muc sinh ldi cua NHTM NN ViSt Nam 55

Bangll: Co cS'u thu nhap/tong thu nhap NHCT viet nam 57

MUC LUC

CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA 4

NHTM THEO HUONG NHPTBV

1 1 Phat trien ben virng - Huong phat trien tat yeu cua cac 4

Ngan hang hien dai ngay nay

1.1.2 Phat tri^n bdn virng- Hudng phat trien tat yeu cua 6cac Ngan hang hien dai ngay nay

1 2 Hoat dong cua NHTM trong nen kinh te thi trubng. 10

1 2 3 Riii ro trong hoat dong kinh doanh cua cac NHTM 18

1 3 - Hoan thien co che TD cua NHTM theo yeu cau cua NHPTBV 21

1 3 4-Phat trien va dao tao nguon nhan lire 28

1 3 8- Phat trien mang ludri thuc hien tin dung 32

CHUONG 2: THUC TRANG CO CHE TD CUA HE THONG NHTMNNVN 36

2 1 So luge qua trinh hinh thanh va phat trien cua Ngan hang VN 36

2 1 1 Su hinh thanh Ngan hang d Viet Nam 36

2 1.3 He thong Ngan hang hai cap oViet Nam 37

2 2 Thue trang ve nang lye hoat dong TD cua he thdngNHTMNNVN 39

2 2 1 Hoach dinh chien luge tin dung 39

2 2 8 Mang lirdi hoat dong cua NHTMNNVN 51

2.3 Danh gia nhurng noi dung he thong NHTMNNVN dat dirge va 58

chira dat dirge theo yeu cau cua NHPTBV

2.3.2 Nhirng noi dung chira dat dirge 58

2.4 Nguyen nhan cua nhirng ton tai va kho khan cua he 59

thong NHTMNNVN

CHUONG 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP HOAN THIEN CO CHE TIN 62 DUNG CUA HE THONG NHTMNNVN THEO YEU CAU CUA NHPTBV

3.1 Phirang huang cua he thong NHTMNNVN trong viec hoan thien 64

cache tin dung theo cac yeu cau cua NHPTBV

3.2 Nhom cac giai phap vi mo hoan thien co che tin dung cua 64

NHTNNVN theo chuan mge cua NHPTBV

3.2.1 Hoan thien cong tac hoach dinh chien luge tin dung 643.2 2 Doi moi cong tac dieu hanh thirc hien san pham tin dung 66

3.2 4 Phat trien nguon nhan lire 70

3.2.7 Hoan thien he thong phong ngiia rui ro tin dung 74

3 3 Nhom giai phap vi mo hay DK thoc thi tir nha nude va chinh phu 82

3.3.1 Tiep tuc duy tri moi trudng KT, CT-XH on dinh 86

3.3.3 Hoan thien va phat trien thi trudng TC, tien te theo chieusau 85

PHAN Md DAU

1 Dat van de:

nguyen tac va dudng ld'i phat trien nPn kinh te xa hoi theo cau true 6 thanh phPn

Trong gan hai thap ky thuc hien cong cudc doi mdi kinh te', kP tirDai hoiDang toan quo'c lan thu 6 (1986) den nay, nen kinh te' nude ta da dat ducrc nhiPu

quan ly kinh te'lam don bay cho cac don vi kinh te'ton tai va phat trien trong nen

ling duqc vdi yeu cau cuaqua trinh hoi nhap

chung cua nen kinh te' va dang vap phai mpt trong nhung van de btre xue cua qua

dong theo hudng phat trien ben vung trong nen kinh te' thi trudng Dieu do da han

va cua n6n kinh te' dat nude

Nhu vay, viec hoan thien cac co che' hoat dong, dac biet la co che tin

can duqc nghienciruva van dung vao hoatdong thuc tiPn o cacNHTMNNVN

Xuat phat tir each dat van dP tren, tac gia da chon va trien khai nghien ciru

de tai: Hoan thien co che tin dung cua He thong Ngan hang Thirong mai Nha

lam vi du )

2 Muc dich nghien curu:

Mot la: Luan giai yeu cau can thiet phai hoan thien cac co che hoat dong

cau cua NHPTBV Do cung la co so de He thong NHTMNNVN co dieu kien tontai va phat trien bfin vung lau dai trong n£n kinh te thi truong va thfch irngvdi quatrinh hoi nhap

Ba la : De xuat mot so giai phap- kien nghi de hoan thien co che tin dung cua he thong NHTMNNVN theo cac yfiu cau cua NHPTBV

3 Doi tirong va pham vi nghien curu:

yeu cau cua co che tin dung cua NHPTBV

• Pham vi nghien cun:

0 Hoan thien co che tin dung He thong NHTMNNVN theo y£u cau

0 Gidi han: Luan van chi nghien cuu hoat dong chung nhat cua co che tin dung dam bao thuc hien theo cac yeu cau cua NHPTBV, khong nghien

chung khac cua Ngan hang Cac yeu cau cua NHPTBV dirqc cong nhan va sir tontai cua chung khong thuoc pham vi nghien curu cuade tai

4 Phuong phap nghien cuu:

De luan giai cac van d£, luan van sirdung phuong phap nghien ciru duy vatbien chung Cac van de giai quyet trong luan van phai chat che nen phai dtra tren

nen tang cua phuong phap tu duy logic Trong viec nghien ciiu vfi de tai kinh te

5 De va ket cau cua luan van:

Ket cau cua luan van bao gom:

0 PHAN MO DAU.

0 Ba chuong:

Chuong 1: Ly luan chung v6 hoan thien co che tin dung cua ngan hang thirong mai theo hiring NHPTBV

Chuong 2: Thue trang hoat dong Tin dung cua cac Ngan hang Thuong mai

Chuong 3: Phuong hudmg va giai phap hoan thien co che tin dung cua cac

PHAN KET LUAN

1.1.1 SU RA Ddl CUA NGAN HANG.

Noi den Ngan hang la noi den viec kinh doanh tien te, str ra ddi cua Ngan

viec giao ltru thtrong mai giixa cac lanh dia, cac vung co nhung loai tien khac

kinh doanh tien te do nha thd dung ra lam vi day la noi ton nghiem, duoc dan

doi tien, nhan tien giri va giu ho tidn, cho vay va chuyen tien Viec cho vaytrong thdiky nay g&n lidn vdi viec chovay nang lai

Den thdi ky phuc hung, viec trao doi hang hoa duqc phat trien nhanh

te thong qua viec mua ban chiu hang hoa giua cac thuong gia "Tin dung thuong

xay ra trudc khi den ky han tra " [7,489] cong cu cua tin dung thuong mai la

do ghi rd so tidn ban chin, thcfi han hoan tra va cac cam ket thirc hien cua ngudi

mua Khi mua chiu, ngudi ban duong nhien dupe hudng mot khoan lpi tuc con

gia hang mua chiu vdi gia muahang phai tra tien ngay

Tin dung thirong mai cd mot sd mat han che:

thanh toan

Chinh nhung mat han che tren day cua tin dung thuong mai da khach quan

cho vay trudc ddi vdi cac ky phieu chua den han thanh toan Chinh nhd cd nghiep

vu chiet kha'u ky phieu cua hoat dong tin dungNgan hang ma cac chii ky phieu cd

toan

cacthirong phid'u chua den han thanh toancon cd the dung lam phuong tien thanh

tidn thirong mai thuc su hay la loai tidn tin dung trong hoat dong thirongmai Cac

hay giay bac Ngan hang ra ddi Cac Mac cho rang: "Neu nhirngvide ung trudc ldn

cung vay Nd cau thanh co sd cua thu tin dung chinh cong nhu giay bac Nganhang .[7,488]va giay bac Ngan hangchangqua chi la mot dau hiducuatin dung dang liru hanh [7,492] Ky phieuthuong mai thuc chat la mot loai ngan phieu Chi

phat hanh, con giay bac Ngan hang do cac Ngan hang phat hanh Ngan hang co

Chfnh thuong phieu la cong cu ng vira mang tfnh chat phuong tien thanh

dung Ngan hang, thanhtoan

Hon nua, cac chu Ngan hang vdi dong co thoi thuc la lgi nhuan da mbtin

Ciing vdi trao liru phat trien kinh te thi trudng thi so lugng, qui mo cua cac Ngan

hang thuc hien viec di vay de cho vay khong ngimg dugc tang len De ton tai, cac

va uy tin cua minh tren thi trudng nhu: giam, midn phi dich vu giu tien, tra va tra cao hon lgi tire tien giri, giam lai suat cho vay Chfnh nhd cac bien phap nay

ma nhieu Ngftn hang so khai da phat trien thanh nhung Ngan hang thuc thu

1.1.2 PHAT TRIEN BEN VUNG- HlONG PHAT TRIEN TAT YEU CUA CAC NGAN HANG HIEN DAI NGAY NAY.

Trong lich sir phat trien cua Ngan hang co the chia lam 2 giai doan phat

- Tirthe ky 15 den gitra the ky 20: Day lagiai doan hinh thanh va phat trien

cua Ngan hang cd dien

hien dai

1.1.2.1 Giai doan hinh thanh va phat trien cua NH co dien

Thdi ky thdnhat: Tir theky 15 dendau the ky 18

thudng, mot loai thuong nghiep giong nhu cac thuong nghiep khac Hoat dong

- Cac Ngan hang hoat dong doc lap vdi nhau, vdi qui mo nhd, khong

khong on dinh

gdm: nhan tidn giri cua khach hang, cho vay, thanh toan chi tra, phat hanh giay

do, thanh thi Ion Nhung ngudi thcr vang khong cd gang md chi nhanh d cac thitran tinh le do nhung trd ngai ve phuong tien giao thong, phuong tien lien lac

Cung nhu cac thqvang, cac thuong nhan ket hop viec kinh doanh Ngan hang vdiviec kinh doanh da sSn cd cua minh

vi, trong bo'i canh ay viec Ngan hang phat hanh nhieu loai giay bac khac nhau da lam can trd qua trinh phat trien cua luu thong hang hoa va cua nen kinh td Vi vay

luat de han che so lupng cac Ngan hang dupe phep phat hanh Trong giai doan

trung gian, trong do chit yeu la cac NHTM

- Cac Ngan hang dupe phepphat hanh tien la cac Ngan hang phat hanh

Kinh te phat trien, cuoc each mang edng nghiep didn ra manh me d cac nude chau Au, qua trinh ti'ch tu tap trung tu ban didn ra ngay cang gay gat, nhu

ngay cang cao, khien cac Ngan hang co phan vdi quy mo nhd rat kho hoat dong.

dong, so Ng&n hang ft di nhung mOiNgan hanglai cd mang ltrdi chi nhanh rong

Thdi ky thu- ba: Tu cuoi the ky 19 den giua the ky20

hien co che mot Ngan hang doc quyen phat hanh Tuy nhien cac Ngan hang nay van thuoc quyen sd huu cua tu nhan Dieu nay khong cho phep nha nude canthiep mot each thudng xuyen vao cac hoat dong kinh td thong qua tac dong cua

vide dieu tidt kinh td qua he thong luat phap va chfnh sach thud, Nha nude da

de giai quye't tinh trang khong on dinh trong phat trien kinh td Mot sd nude daquoc hdu hoa Ngan hang phat hanh nhu Canada (nam 1938), Due (nam 1939) Sau chidn tranh the gidi thu2 phan ldn cac nude da quoc huu hoa Ngan hang phat

thay the cho khai niem Ngan hang Phat hanh Ben canhNgan hang Trung uong la

he thong trung gian tai chfnh, ma chii yeu la cac NHTM

1.1.2.2 Sir phat trien cua NHTM Hien dai - NHPTBV.

Vide hinh thanh cac Ngan hang Hien dai dupe danh dau bang vide cac

doanh cua minh vdi sir gdn ket chat che hoat dong cua Ngan hang vdi thi trudng,

ngan hang mong muon thuc hien de dat dupe cac muc tieu de ra tir vide phat hien,

cong nghe quan ly cua Ngan hang da dugc sir trg giup dac lire cua ky thuat lamcho no phat trien vdi toe do chong mat.

De’ thay dugc nhung thay doi trong qua trinh phat trien cua Ngan hang hien dai chung ta co the chia lich sir phat trien cua chung thanh 5 giai doan:

Giai doan 1: Trong nhung nam 50 va nua dau nhung nam 60, Ngan hang tap trung quan tarn den thi trudng b giai doan nay, Ngan hang hudng vao viec tang cubng quan ly hoat dong quang cao va khuyen mai Nhiem vu chfnh cua Ngan hang trong giai doan nay la kfchthich tang trudng so' luqng khach hang va lam tang lugng ti6n giri De thuc hi&n dugc yeu cau nay, cac Ngan hang da thucsir chu y den viec chon dia diem thuan lgi de md chi nhanh

thu hut khach hang ma can phai gay dugc an tugng totdep, dang tin cay cua Ngan

hang, tao ra qua trinhcanh tranh Ngan hang gay gat giua cac Ngan hang hoat dong trong ciing mot dia ban Ngan hang trong giai doan nay hudng vao viec cai tien cac dich vu cu, phat trien cac dichvumdi dacbiet quan tarn den viecmd rong thi trudng

dirge khai thacday du dugc cacNgan hang thuc hien khaphobien

hang ngay cang trdlen nhon nhip vdi rat nhibu dich vu ma Ngan hang co the cung

mot each don thuan mang dang dap cua thoi quen, lich sir Trong giai doan nay,

viec cung cap dich vu ra thi trudng dirge nghien ciru co tfnh he thong va cac Ngan

tfnh den ca each thuc phuc vu

Giai doan 5: Tir dau nhung nam 90 Giai doan ma cong nghe quan ly Ngan

tang toi da hieu qua trong viec thuc hien chien luge kinhdoanh Chung thuc su trdthanh cong cu quan trgng trong vide xac lap chien luge kinh doanh va xac dinh vi the cua Ngan hang tren thi trudng

the gidi khi bat dau coi trong viec phat trien hoatdong cua ngan hang phai tren co

chfnh va dac biet la cac ngan hang thuong mai Den 1999 da co khoang 160 nganhang thuong mai va 85 cong ty tai chfnh ky vao tuyen bo tren Den nay, phan ldn

trong qua trinh ton tai va phat trien cuaminh Ro rang, Phat trien ben virng da trd thanh mot ddi hoi tu nhien cua qua trinh phat trien cua cac ngan hang hien daingay nay

1.2 HOAT DONG CUA NHTM TRONG NEN KINH TE THI TRUdNG.

Noi den hoat dong kinh doanh cua cac doanh nghiep noi chung va hoat dong kinh doanh cua cac ngan hang thuong mai noi rieng trong ndn kinh te thi

vdi hoat dong kinh doanh cua cac ngan hang thuong mai M6i mot nganh kinh

ro hon noi tai cua ngan hang hoat dong trong nen kinh te thi trudng, dong thdi cung

hang thuong mai ngay nay

1.2.1 NHCNG DAC DIEM TRONG HOAT DONG CUA NHTM

Tien la "nguyen lieu" chfnh trong hoat dong nghiep vu cua ngan hangthuong mai Khach hang den ngan hang de giri tien, vay tien, thanh toan cac

hang hoa ma con ngudi can thiet tieu dung trong cuoc song Neu cac hang hoa

sue anh hudng vo cung sau rong den toan bo cac hoat dong cua toan xa hoi Ndkhong chi anh hudng den lmh vuc kinh te ma edn lan truyen den ca cac linh vuc

nhu lai suat, ty gia hay su tang giam cua gia tri dong tien deu co nhung anh hudng to ldn den hoat dong kinh te xa hoi noi chung va hoat dong kinh doanh cuangan hang thuong mai noi rieng Tinh nhay cam cua tien con gay nen dot bien

dong tien, doi tidn deu gay ra nhung dot bien cac hoatdong lien quan tdi tien, dac biet la cac hoat dpng kinh doanh cua ngan hang thuong mai Nhucon lo'c hue

mat di ca mot he thong hop tac xa tin dung ma Nha nude mat bao cong sue xay dung trong sud't maychuc nam

Ngoai tarn cuakinhte, co the lay vi du ve sudo be tin dung b An-ba-ni dau nam 1997 dan den tinh hinh hdn loan tdi muc Chinh phii khong the kidm soat

duqc hoat dong cua xa hoi, dfin den bao loan lat do chfnh quyen.

duqc hau quacua cuoc khung hoang nay Cuoc khung hoang con tieptuc lan rong

Thuhai: Dich vu cua ngan hang.

mua, thong tin kinh te', thdng tin phong ngira rui ro 6 cac ngan hang tien tien

tien md rong hoat dong kinh doanh cua ngan hang

Cd nhieu dich vu cua ngan hang gdn chat che vdi yeu to' thdi gian Chung ta

nghia la yeu to' thdi gian khong anh hudng gi den gia ca cua san pham (chi co mot so

san pham Ngan hang cho cac doanh nghiep vay tien co nghia la ngan hang da ban

huu chung (cac san pham khac dupe ban ca quyen sd huu va quyen sir dung) Gia ca

vay yeu to thdi gian thuc str la yeu td' vat chat gin lien vdi viec thuc hien gia tri dich

Thu ba: Khach hang cua ngan hang.

dich vu giri tien tiet kiem, thanh toan ) Hoat dong “cong cong” nay cang ngay cang gia tang hon cung vdi viec hien daihoa ngan hang dSn den hau nhu moi ngudi

xa hoi, thanh toan cac loai dich vu: dien, nude, dien thoai den viec thanh toan cac

ciia ngan hang thuong mai dupe tang len vo cung ldn

Khach hang ciia ngSn hang dong dao ca khach hang mua (tin dung, thu6mua ) 15n khach hang ban (tien giri, thanh toan ) Do mdi khach hang co nhieu

Thu tu: Tiem luc von cua ngan hang.

len hang dau bdi cac nguyen nhan sau:

- Tiem luc von cua ngan hang tao ra tiem luc dich vu true tiep.

nguon von huy dpng ciia ngan hang khong phai la vo han, bdi le viec huy dong

true tiep den do an toan tien giri ciiadan cu Chfnh vi vay, thong thudng Nha nudethong qua cac qui dinh cua phap luat de an dinhmptmire von huy dong nhat dinh theo so von tu cd ciia ngan hang Vi du: theo phap lenh ngan hang, hop tac xa tin

dung va cong ty tai chinh ban hanh ngay 24/5/1990; Dieu 23 chuong IV co quidinh: "To chiic tin dung khong duoc huy dong von qua 20 lan tong so vdn tu co

- Tiem luc von tao ra khach hang.

- Tiem luc von tao ra uy tin:

Thunam: Mor trudng kinh doanh cua ngan hang.

moi trudng kinh doanh kha go bo, bdi vi vide kinh doanh tren cac linh vuc khacthong thudng chi le thuoc vao phap ly d hai diem: thue, lu&t doanh nghiep va mot

hang, ngoai cac qui dinh chung do ra con cd hang loat cac qui pham phap luat

luong vdn duqc huy dong, tir dich vu den lai suat, tirkhoi luqng tin dung den cocau dau tu Gan nhu moi hoat dong cua ngan hang deu cd nhung qui pham rieng

hang bi bo budc hon nhieu so vdi hoat dong kinh doanh cua cac nganh kinh tekhac do moi trudng kinh te go bo tao ra.

Ngoai ra, ngan hang con nSm trong he thong tai chfnh quoc gia chung Do

tren lqi fch cua ng&n hang (dieu nay dac biet dung vdi cac ngan hang thuong mai quoc doanh)

Thuf sau: Nghiep vu va ky thuat nghiep vu

So vdi cac nganh kinh te khac thi nganh ngan hang co nghiep vu kha bao thu Tir vai tram nam nay cac nghiep vu ngan hang g£n nhu khong thay doi Van

tin dung trong thanh toan Nhung nguqc lai, vd ky thuat nghiep vu hay con goi

luqc lau dai trong viec hien dai hoa cong nghe ngan hang bdi hai ly do:

ting dung cung mdt luc

Cho nen viec dua cong nghe mdi vao hoat dong d cac ngan hang thuong

Viec nghien cun cac dac diem hoat dong cua ngan hang cho phep chung ta

het la cac yeu to lien quan den kha nang canh tranh cung nhu riii ro cua NH hang

1.2.2 CANH TRANH TRONG HOAT DONG KINH DOANH CUA CAC NHTM

ciia cac ngan hang thuong mai rat dd chiu Chi viec treo bien huy dong von va lai

sau su phanglang do la nhung dot song ngam cothe nhan chim tire khac cac ngan

trong mdi trudng canh tranh quyet liet do Neu su canh tranh cua cac nganh kinh

doanh trong linh vuc ngan hang tfnh canh tranh con duqc nhan len gap bdi Dudiday la mot sdnhan td lam tang them tfnh canh tranh trong hoat dong kinh doanh

biet ring: "nguyen lieu" cua hoat dong kinh doanh cua ngan hang la tien Do la

hoi noi chung va hoat dong kinh doanh cua cac ngan hang noi rieng Tu dac diem nay, chung ta thay su canh tranh giua cac ngan hang cang trd len quyet liet O cacnganh kinh tekhac, neu cung kinhdoanh mot loat san pham nhu nhau, gia ca cua

doi quan he giira ngan hang nay chuyen qua ngan hang khac.

kinh doanh cua ngan hang thi dac diem ve dich vu cua no cung lam cho tfnh canhtranh giira cac ngan hang cang duqc the hien ro net han Neu cac nganh kinh te khac noi chung tao ra dirqc mot san pham ma xa hoi thiranhan duang nhien ho co mdt khoang thdi gian tirong ddi dai de khai thac no tao ra mot khoan lqi nhuan cho minh Nguqc lai hoat dong cua nganhang khong dirqc nhuvay, neu co mot

the thuc hien dich vu do, lam phan tan muc do uu chuong cua xa hoi vdi dich vu,ddng thdi vdi qua trinh do la viec phan tan lqi nhuan cua ngan hang Su canhtranh naykha pho bidn va xay rathudng xuyen giua cac ngan hang thuongmai do dac diem: dich vu cua ngan hang ra't de bi bat chudc tao nen

Neu cac dac diem tren tao ndn tinh canh tranh cao cua ngan hang cd theduoc coi la cac yeu to ben ngoai thi dac diem ve moi trudng kinh doanh va congnghe cua ngan hang cd the duqc coi la nhung dac diem mang tinh noi tai lam tang them miic do canh tranh cua ngan hang Chiing ta bidt rang ngan hang kinh doanhtrong moi trudng kinh td kha go bo No bi han che nhieu so vdi cac nganh kinh

khuon kho phap luat Neu cac nganh kinh doanh khac duqc kinh doanh kha thoai

hang bi gidi han den muc ndu ngan hang khong kheo xoay sd thi se rat kho thirc

hang cung phai hoatdong, vuon len de ton tai va phat trien thi su canh tranh cang

canh tranh khoc liet trong hoat dong kinh doanh cuacac ngan hang nhung nd con cang thing hon khi biet ring vide doi mdi cOng nghe doi hoi mot luqng vdn ldn

dau tir cho nd Viec thuc day cua xa hoi vdi viec doi mdi ky thuat nghiep vu cua ngan hang trong mot kha nang tai chfnh cang thing cang lam cho sir canh tranhtrong kinh doanh cua cac ngan hang dupe nhan len gap boi.

1.2.3 RUI RO TRONG HOAT DONG KINH DOANH CUA CAC NHTM [32]

Rui ro trong kinh doanh ton tai trong moi llnh vuc kinh doanh Tuy nhien, rui ro trong hoat dong kinh doanh nganh ngan hang cd nhieu diem khac biet vdi

Rui ro trong kinh doanh duac hieu la nhirng thiet hai trong kinh doanh

co the co nam ngoai kha nang kiem sodt cua dan vi kinh doanh.

Rui ro ve hoat dong kinh doanh tin dung:

nghiep vu nay chiem phan Idn trong tong mire rui ro hoat dong kinh doanh cua

Thu nhat: Ngoai cac rui ro nhu cac nganh kinh te khac Ngan hang con bi

daduqc nhan len gap doi

Thuhai: Khi dau tu tin dung (cho vay) cd nghia la ngan hang da trao quyen sir

rat kho khan bdi tinh phuc tap cua viec str dung tien vay Sir kiem soat cuangan hangchi cdgidi han nen yeu to' rui ro luon thudng true ddi vdi nghiep vunay.

nhung nd lai la muc dichcua ngudi vay khi den ngan hang vay vdn Motsd doanh

hang giao cho ma con mudn chiem doat luon quydn sd huu chung Vdi loai doanh

Rui ro ve lai suat:

mdi gap phai loai rui ro nay Lai suat trong hoat dong kinh doanh cua ngan hang

khac loai rui ro ve gia ca len xuong bat thudng trong viec kinh doanh theo co che thi trudng la dieu kho tranh khoi Tuy nhien, rui ro ve lai suat - gia ca trong hoat dong kinh doanh ngan hang lai cd nguy cosau sic hon ca ve muc do va kha nangphong ngura

Rui ro ty gid:

nguyen nhan gay nen rui ro ve lai suat thudng mang tmh "noi bo" trong nude Riii

ro ve ty gia co nguyen nhantrong pham vi rong hon, mure do anh hudng ldn hon

Ngay nay khong ai phii nhan quan he quoc te trong hoat dongkinh te Viec

Dac biet cac don vi kinh doanh xuat nhap khau bi anh hudng trudc sau do mdi lan

dong kinh doanhcuangan hang, vingan hang la trung tarn thanh toan cua toan xa hoi

Rui ro ve thira, thieu von thanh toan trong kinh doanh:

a) Rui ro do thira von thanh toan:

Doi vdi cac nganh kinh doanh khac thi viec thira von that de chiu, von cua

thira von ma doanh nghiep dang vay thi dem tra ngudi cho vay Vein de ve riii ro

do thira von ddi vdi cac doanh nghiep ngoai ngan hang thudngkho xay ra Ddi vdi

ciia khach hang ca sd tidn d qui nghiep vu khong cho vay ra duqc, dan den thiet hai trong kinh doanh

b) Rui ro do thieu von thanh toan:

Thira von da gay khokhan cho ngan hang thi viec thieu von con te hai hon

ngan hang phan ldn la von huy dong (vay) ciia xa hoi de cho vay ra Neu thieu von trong thanh toan, ngan hang khong the thanh toan cho khach hang khi ho cd nhu cau rut tien Ne'u vdi cac nganh kinh te' khac thi viec thanh toan chi la mot phan von ciia don vi khong kho khan lam trong viec khat nq vdi khach hang (dii

nguy hie’m, kho ludng het duqc hau qua Loai riii ro nay tham chi con nguy hiem hon ca loai riii ro bat kha khang dothien tai, dich hoa gay ra bdi le vdi cac loai riii

trong tdng muc riii ro ciia ngan hang Ngoai ra, con cd nhieu loai riii ro khac gan

lien vdi moi hoat dong kinh doanh cua ngan hang Nhirng van dd neu tren cho

nhirng dac diem hoat dong cua ngan hang trong nen kinh te thi trudng vdi mdi

cac ngan hang phai tim cac bien phap de phat trien ben virng cho hoat dong kinh

1 3 - HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI THEO CAC YEU CAU CUA NGAN HANG PHAT TRIEN b£N VUNG

do tao doanh lqi Cd nhieu each dinh nghia khac nhau ve tin dung, tuy nhien cd the’ hieu Tin dung la hoat dong di vay de cho vay tren cd sd tin nhiem Mn nhau

cac doi sach thfch hqp de hoan thien chung cho phii hqp trong hoat ddng kinhdoanh trong thuc tidn Cu che tin dung cua NHTM la toan bo phuong thuc

quan ly dieu hanh hoat dong kinh doanh tin dung dua tren cac doi hoi cua thuc tien khach quan hoat dong kinh doanh nghiep vu nay bao gom tong the cac phuong phap, cac each thuc, cac thu thuat de thuc hien chung.

hien qua 9 noi dungchfnh sau:

3- Trang bi cong nghe

4- Con ngudi- dao tao ngudn nhan luc

5- He thonghd trq Marketing

6- Cac dich vu tin dung ngan hang

9- Danh gia nang luc tai chinh

NHPTBV dupe trong nen kinh te thi trudng vdi dly day kho khan, nhung

nguyen vong Phat trien ben vung trong qua trinh kinh doanh trd thanh hien thuc,

minh la phat trien tot vdi cac lieu thirc doanh sd hoat dong, ket quatai chinh, phat

sau da thong bao pha san

Trong hoat dong cua ngSn hang, doanh nghiep dac biet kinh doanh tren

viec phat trien trong hien tai khong duoc lam anh hudng den viec phat trien

cua tuung lai trong sugan ket chat che vdi moi trudng.

Khai niem NHPTBV.- Id Ngan hang phat trien on dinh trong mot thdi gian ddi tren co sd khai thac cac nguon luc cua Ngan hang trong hien tai nhung khong lam anh hudng den phat trien cac nguon luc do trong tuang lai

vdi su gan ket chat che cung moi trudng kinh doanh.

Nhu vay chiing ta da dinh tinh duqc yeu clu cua NHPTBV, tuy nhien de

tha'y rd duqc noi dung cu the cuacac yeu cdu do can tim hieu qua noi dung ciia 9yeu cau cua NHPTBV sau day:

1.3.1- HOACH DINH CHIEN LUOC KINH DOANH TIN DUNG

Yeu cdu dau tien cua NHPTBV do la : phai xay dung duqc chien luqc kinh

chien-luqc cu the cho cac hoat dong chfnh yeu cua Ngan hang, trong do khong the thieu

dau tien ma mot Ngan hang phai thuc hien theo yeu cdu ciia NHPTBV

sau:

Thu: nhat: Phan tfch mdi trudng kinh doanh bao gom:

+ Phan tfch moi trudng kinhtd'

+ Phan tfch mdi trudng Phap ly:

dong cuaNgSn hang khong the tach rdi vdi moi trudng

Thu hai: xac dinh vi the cua Ngan hang

De giai quyd't van dd nay, can giai dap cau hoi: Tiem luc, kha nang thuc te cua Ngan hang hien tai nhu the nao ? Kha nang phat trien va md rong ra sao ?

cua ngan hang

Thu ba: Xac dinh nhu cau cua thi truung Ngan hang.

ciia Ngan hang, trudc het Ngan hang phai hieu ro duqc thi trudng De lam tot didu

nay cdn phai co nhung thong tin chfnh xac ve chung

Thu: tit: Xac dinh dich vu tin dung cua Ngan hang.

Tir cac budc tren day, Ngan hang hoan toan cd duqc y tirdng rd rang ve thi phin maNgan hang co the phuc vu Tuy nhien con mot van de can phai quan tarn

Nhung thi phan sauday se khong dupe lira chon:

- Thi phan qua nhd du dich vu tin dung Ngan hang la can thiet cho thi

- Thi phan cua Ngan hang nhd trong thi phan cdkha nang cung cap

- Thi phan khong cd kha nang md rong ma cd xu hudng thu hep, du hientai phu hop vdi yeu cau cuakinh doanh

Thong thudng thi phan chien luge cua Ngan hang duqc lira chon phai cd

dong cua Ngan hang, dac biet nd phai dap ung duqc muc tieu kinh doanh cua Ngan hang

mdi cd dieu kien phuc vu tot thi trudng

Thu: nam: Quyet dinh chien litoc kinh doanh tin dung Ngan hang

hoat dong tin dung Thi trudng chit yeu, san pham chfnh va each thuc chfnh yeu

- Chien luqc kinh doanh tin dung phai phu hqp vdi chien luqc kinh doanh

- Chien luqc kinhdoanhtin dung noi rieng va cac chien luqc khac cua nganhang noi chung phai cd he thong bao mat Cd noi dung can cong khai nhung cung

co noi dung duoc cong bo theo cac muc do khac nhau cho thi trudng cung nhu trong noi bo ngan hang Cong viec nay can duoc hoach dinh ro trong viec td chuc

- Thong thudng chien luge can dugc phan tfch ky, nhung chien luge dugc

1.3.2 QUAN TRI DIEU HANH KINH DOANH TIN DUNG

Thu nhat: Can phai quan tri dieu hanh theo each nhin cua

cong nghe quan ly NHPTBV

thuc dau tien vd no la can phai co each nhin theo quan diem mdi Quan diem

Thtr hai: cong nghe quan ly NHPTBV la each thuc quan ly moi ciia toan ngan hang cung hudng tdi lai nhuan.

nhuan. Nhan thuc nay dugc the hien d cac khfa canh sau day:

- Ngan hang phai la mot the thong nhat giua cac bo phan, khong cd bat cu

su lenh pha trong hoat dong ciia bat cu bo phan nao, tat ca deu hudng tdi thi trudng, phuc vu khach hang, tang lgi nhuan cho ngan hang va tang thu nhap cho chfnh ban than ngudi lao dong

su sang tao ciia cac bo phan, cac ca nhan phai dugc danh gia dung muc va cd su

Thu- ba: Muc tieu cua cong nghe quan ly NHPTBV.

Trong thirc tidn muc tieu cua cong nghe quan ly NHPTBV can dat duqc la

su thoa man ca 3 ddi tuqng: Thi trudng, Ngan hang, Can bo cua ngan hang Neuchi thoa man mot ph^n trong 3 doi tuqngdo ddu cothe nhan dang sirkhong thanh

thuc tidn

So do 1: Muc tieu cua cong nghe quan ly NHPTBV

(Kha nang sinh Idi) (Ton tai va phat trien)

Thu - tu-: Xay dung va hoan thien the che tin dung.

NHPTBV Noi dung nay thuoc yeu cau dinh luqng cua cong nghe Yeu cau cua

deu cd nhirng qui dinh thong nhat trong Ngan hang cho moi can bo cua ngan

thuc hien ddu phai dirge the che hoa Vide the che hoa la can thiet , nhirng can dirge tdng hgp vao 1 tai lieu dd can bo thuc hien dd tra ciiu ( Tap hgp vao So tay

sao cho the che do on ding trong thdi gian dai tranh tinh trang thay doi lien tuc,

hoat dong tin dung can dugc nghien cuu ky deco the che on dinhcao

1 3 3 TRANG BI CONG NGHE HIEN DAI.

chung dugc hieu la each thuc de con ngudi tao ra san pham phuc vu cho lgi fch cua minh Nhu vay cong nghe khong phai luc nao cung la may moc thiet bi, cangkhong phai la he thong may tinh hay he thong thanh toan cua ngan hang du rang

do co the la mot phan Idn trong cong nghe thuc hien dich vu nao dd cua ngan hang

nghe de thich ung phu hgp Tir yeu cau ciia thi trudng ke ca trong hien tai cungnhu trong tuerng lai, nSm bat cac xu hudng phat trien ciia cong nghe, gan ket vdi

nao cho phu hgp la yeu cau cua vide xac nhan trang bi cong nghe trong hoatdong kinh doanhciia NHPTBV

1.3.4- PHAT TRIEN CON NGUOl- DAO TAO NGUON NHAN LUC

Mudn lam tot duqc dieu nay can phai:

tieu thiic khac nhau:

- Phan loai theo trinh do nghd nghiep: Chuyen gia, chuyen vien, can bodoc lap tac nghiep, can bo phu trq, vv w

Thong qua viec phan loai can bo cho phep thay ro duqc thuc chat cua lucluqng can bo hien tai cua Ngan hang de tirdo co cac ddi sach thich hoptrongviec dao tao va dao tao lai dpi ngu can bo cua Ngan hang

can bo thanh thao vdi cac nghiep vu chuyen mon lai cang can thidt ddi vdi hoat

su thanh thao nghiep vu cua ngan hang nhieu hon la danh gia sd luqng bang cap

hang khong the thieu duqc chi tieu nay

nghiep vu, chuyen de chuyen sau

viec dao tao duqc lire luqng can bo cd the dam trach duqc cong viec trudc khi cho san pham ra doi, cung nhu trang bi cac cong nghd mdi thi yeu to dao tao con

1.3 5- HE THONG IlO TRO MARKETING

Thu nhat: Marketing la khuyech truong, quang cao, khuyen mai, tuyen

truyen

Giao tiep, quang cao, khuyech truong luon la nhung cong cu quan trong de thuc hen tot duqc chien luqc kinh doanh cua Ngan hang Nhu cau cua ngudi tieu

do khong phai luc nao nhu cau va nguon cung cap cung co the gap duqc nhau de nhat tri thuc hien dich vu Do do giao tiep, quang cao, khuyech truong co nhiem vu

Tuy nhien, quang cao khuydch truong khong chi cd nhiem vu lam cho cung gap

Thu hai: Marketing la nghe thuat giao tiep va tranh thu khach hang

Trong quan he thuc hien san pham giua Ngan hang vdi khach hang thuc

con ngudi mang day du yeu td xa hoi, gin ket vdi tarn sinh ly cu the’ cua ngudi

dung nd chinh la nghd thuatgiao tiep de cdthe tranh thu duqc khach hang den vdi

Thu ba:Marketing la viec xay dung va quan ly thuong hieu cuaNH

muon noi do la nhan td chinh cua su song con cua mdi Ngan hang Muon quan ly

doi hoi can bo cd thai do niem nd an can vdi khach hang, lam cho can bo thay duqc trach nhiem cua ho trong giao tiep vdi khach hang, sao cho ho nhan thuc

dinh ve quan ly hinh anh cua Ngan hang vao qui che nhan vien de tao su kycuong trong vide giu gin hinh anh ciia Ngan hang

Ngoai ra, muon tao hinh anh dep cho hoat dong ciiaNgan hang phai bang chfnh cong viec, hanh dong cuaNgan hang, hinh anh dep khong phai chi la tru sd

luqng hoat dong ciia Ngan hang mang lai Moi van dd lam mat uy tin ciia Ngan

viec quan ly hinh anh cua Ngan hang

1.3.6- DICH VU TIN DUNG NH THICH UNG DUOC Vdi THI TRUONG.

hay dich vu tin dung noi rieng la hang hoa gin lien vdi mong muon va nhu cau

luqng, gia tri Vira mang yeu to'phi vat chat nhu tien lqi, sdthich, thdi quen, tapquan Theo dd dich vu vira la cai da cd vira la cai dang cd va se tiep tuc phat sinh trong trang thai bien doi khong ngimg cac nhu ciu nhu tap quan, thi hieu,

khong chi vdi mot nhu cau ve tien Ma ho con can den de’ tim kinh nghiem sir dung

phat trien ciia nhu cau d ngudi tieu dung la rat da dang va phong phu Nd md ra

giac do cu the cd nghia la theo tinh him hinh ciia dich vu, dieu dd thudng dan den

ddng trong qua trinh thirc hien dich vu cung bi bo hep trong sir nhan thirc do Neu

dich vu do nhung no van la no khong co gi mdi ca thi lam sao ma doi mdi dich vuduqc Nhung neu chung ta xem xet dich vu Ngan hang theo giac do tong hop thi

bdt-nhung thu tuc phien ha cho khach hang, cd nghia la cac Ngan hang da bat dau nhin

vu cua Nganhang

Ngoai viec phat trien dich vu tin dung ngan hang nhu tren, trong viec xay dung cac san phamtin dung cua ngan hang can phai luu y den yeu cau sau:

hien dai thong qua thanh toan the Cac doanh nhiep quan he vdi ngan hangkhong phai chi cd nhu cau vd san phamtin dung nhu gui tien hay vay vdn ma con

cung vdi viec phat trien da dang cac san pham khac cua ngan hang Dac biet la

trudng

1.3.7 XAY DUNG HE THONG PHONG NGUA RUI RO.

thong thOng tin quan ly (MIS) ddi vdi Ngan hang Ddi vdi linh vuc ngan hang

co, quan ly rui ro, cong no, phuc vu cong tac ke toan, thanh toan va ngan quy .

hang can xSy dung he thong nSm bat thong tin va xir ly thong tin ca d mire do

Trong hoat dong tin dung, cac ngan hang deu yeu cau nhan vien cua minh nam bat cac thong tin vd hoat dong kinh doanh khach hang cua ngan hang, tuynhien didu do la khong du, hien nay cac ngan hangcan phai lay thong tinva phantfch thong tin ca tir khach hang cua khach hang ngan hang

suat the nao

Can co he thong luu tru thong tin khach hang da thuc hien dich vu tindung

khach hang mdi

1 3 8- PHAT TRIEN MANG LU()I THUG HIEN TIN DUNG

Hoat dong cua mang ludi dich vu Tin dung Ngan hang trong noi dung yeu

viec thuc hien dich vu ma con bao gdm ca noi dung khong gian, thdi gian, loai

dung cuaNgan hang ddn vdi khach hang

doanh ciia Ngan hang duqc an toan, giam duqc chi phf, tang nhanh vong quay

dinh kha nang Phat trien ben vung cuaNgan hang

Tuy nhien dd ket luan he thong phan phoi nao la hqp ly rat kho chi cd thitrudng la tarn guong phan anh khach quan nhat cho quyet dinh ciia cac nha quan

ly Ngan hang

Mang ludi phan phoi la sir lidn ket cd td chirc de qua do Ngan hang dua

dirqrc dich vu Ngan hang den khach hang Viec phan phoi dupe thuc hien lienquan den cac yeu to coban: Khach hang, cac trung gian moi gidi, he thong tai san

cd dinh (kho tang, tru so lam viec, thiet bi cong nghe ) Nhu vay viec nghien

phan phoi tin dung phu hop vdi hoat dong Ngan hang

sd diem sau:

luon phai dam bao su can doi giua nguon von va sudung von neu khdng lam dupedieu nay sir that bai trong kinh doanh cua Ngan hang hau nhu la chic chan

Thu ba: Cac kenh phan phdi cd the cd bo phan trung gian tuy nhien phai

viec phan phdi true tiep va gian tiep

Thu tu: Kenh phan phdi cang ngan cang tot va thuc hien true tiep viec diradich vu den vdi khach hang rat can thiettrong dieu kien cd the thuc hien dupe

1.3.9 - DANH GIA NANG LtfC TAI CHINH NGAN HANG

dung dd

1.3.9.1 Ve von tir co