Hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ( qua khảo sát thực tiễn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội )

Cho den nay chinh sach tin dung doi voi nong nghiep, nong thon cua he thong Ngan hang noi chung va Agribank Viet Nam noi rieng da dat dirge nhieu ket qua quan trong, co che ngay cang hoa

HOAN THIEN ■ ■ ■ Cff CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG

NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI)

Chuyen nganh: Kinh te chfnh tri

TH

Ngtfdi htfdng dan khoa hoc:

PGS TS dAo TH PHUONG u£n

Tac gia xin cam doan luan van nay la cong trinh nghicn cuu khoa hpc doc lap cua tac gia Cac tai lieu, tur lieu duqc su dpng trong luan van co nguon dan rd rang, cac ket qua nghicn curu la qua trinh lao dong trung thuc cua tac gia.

TAC GIA LUAN VAN

Vdi tinh cam tran trong nhat, tac gia luan vSn xin bay to Idi cam on chan thanh, sau sic tdi PGS.TS DiboThi Phirong Lien vi sy tan tinh hirdng dan, giup dd tac gia trong quS trinh thtrc hien luan van: "Hoan thien cor che tin dung cua he thong Ngan hang nong nghiep & Phdt trien nong thon (Qua khdo sat thirc tien Ngdn hang nong nghiep va phdt trien nong thon Ha Noi)”.

Tac gia xin to long biet on tai Ban Giam hi$u, cac thay giao, cd giao cua tnrdng Dai hoc Kinh te Quoc dan dS tan tinh, chu dao trong qua trinh giang day va truycn dat kien thuc

Xin chan thanh cam an cac dong chi Lanh dao, cac ban ddng nghiep ban be

da quan tarn giup dd, tao dicu kien de tac gia hoan thanh luan v3n nay

Xin chan thanh cam on cac Thay, Cd phan bien da co nhung nhan xct xac dang, quy bau giup cho tac gia cd dieu kien hoan thien tot han nhOmg noi dung cua luan van trong tirang lai

Xin tran trong cam an./.

TAC GIA LUAN VAN

LOI CAM ON

MVC LUC

DANH M VC TIT VIET TAT

DANH MVC BANG BIEU, SO DO

TOM TAT LUAN VAN

MO DAU 1

Chinrng 1: CO SO LY LU AN VA KINH NGHIEM TH1/C TIEN VE HOAN THIEN • CO CHE TIN DUNG CUA NGAN • HANG THlTONG MAI • 6

1.1 Nhfrng van de ly luan ve tin dung cor che tin dung cua ngan hang thiro'ng mai 6

1.1.1 Tin dung ngan hang 6

1.1.2 Cor che tin dyng cua Ngan hang thuong mai: KJhai mem cac bo phan cau thanh co che tin dung cua ngan hang thuong mai 9

1.2 Sy can thiet va cac nhan to anh hiring den hoan thien co * che tin dung ciia ngan hang thuong mai 23

'A r 1.2.1 Sy can thiet phai hoan thien co che tin dung cua ngan hang thuong mai 23

1.2.2 Nhtrng nhan to anh hudng den hoan thien co che tin dung cua NHTM 25

1.3. Kinh nghiem quoc te va trong nude ve hoan thi^n co’ che tin dyng ciia NHTM 32

1.3.1 Kinh nghiym cua Ngan hang thuong mai Thai Lan 32

1.3.2 Kinh nghi?m cua ngan hang thuong mai Singapore 34

1.3.3 Kinh nghiem cua VietinBank 35

1.3.4 Bai hoc kinh nghiem doi vdi he thong NHTM Viet Nam: 39

Chuang 2: THI/C TRANG CO CHE TIN DVNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRI&N NONG THON VlfT NAM CHI NHANH HANOI « 41

2.1. Gidi thi?u chung ve Ngan hang Nong nghifp v& Phat trien Nong thon Chi nhanh Ha Noi trong h| thong Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam 41

2.2 Hien trang co - che tin dung cua Agribank Ha Nyi 43

2.2.2 Iliqn trang to churc bo may tin dung tai Agribank IlaNoi 48

2.2.3 Ilien trang ve hinh thuc tin dung tai AGRIBANK IlaNoi 49

2.2.4 Hien trang ve quy trinh va nghiep vu quan ly tin dung 51

2.2.5 Hiqn trang ve dieu ki$n tin dung 60

2.3 Danh gi£ chung ve thirc trang ca che tin dyng ciia Agribank Ha Noi 63

2.3.1 Nhflmg kct qua dat dugc 63

2.3.2 Han che va nguyen nhan cua han che 66

Ch iro ng 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP CO BAN NHAM HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA AGRIBANK VIET NAM 69

3.1. Nhirng can cur de xuat phiroug huoTig v£ giai ph^p hoan thien co- che tin dung ciia Agribank Viet Nam 69

3.1.1 Dinh hudng chien luge phat trien he thong ngan hang den 2020 va vai tro hang giai doan 2013 - 2020 80

3.1.3 Dinh huongphat trien cua Agribank Viet Nam den nam 2020 82

3.2 Myt so phiroug huong co- ban nham hoan thien cor che tin dyng cua Agribank Viet Nam 85

3.2.1 Hoan thien co che tin dyng phai phu hop vdi nguyen tac cua co che thj truong va hpi nhap quoc te 85

3.2.2 Hoan thien ca che tin dyng nham nang cao hiqu qua hoat dong cua Agribank Viyt Nam 88

3.3 Myt so giai phap ca ban nh£m hoan thien co che tin dyng ciia Agribank Viet Nam 89

3.3.1 Hoan thien he thong cac chinh sach, quy dinh ciia Nha nude ve ca che tin dyng 89

3.3.2 Hoan thien ve to chuc bo may can bo quan ly tin dyng 93

3.3.3 Hoan thiyn ve cac hinh thuc tin dung 96

3.3.4 Hoan thiqn quy trinh, nghiep vy tin dung 99

3.3.5 Hoan thiyn cac dieu kien tin dyng 100

KET LUAN 103

DANH MVC TAI LT£U TH AM KHAO 106

NHNN : Ngan hang Nha nurdc

Agribank Vi£t Nam : Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon

Agribank Ha Noi

Viet Nam: Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thonViet Nam - Chi nhanh Ha Noi

ROA : Ty so loi nhuan rong tren tai san

ROE : Ty so lai nhuan rong tren von chu so huru

Vietinbank : Ngan hang Thuong mai Cd phan Cong thuong

Viet NamCNH-HBH : Cong nghiep hoa - hien dai hoa

WTO : To choc thirong mai the gidi*

doan 2010-2012 57Bang 2.5: Tong nguon von huy dong tai Agribank Ila Noi qua cac nam 2010.

2011,2012 59Bang 3.1: Xep loai khach hang tren co so phan loai nhom no cua khach hang 91

SDfc>OG8G8

NGUYEN ClTdNG HA

HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG

(QUA KHAO SAT THUC TiiN NGAN HANG NONG NGHIEP

VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI)

Chuyen nganh: Kinh te chinh tri

HA AOI - 2013

TOM TAT LUAN VAN

Tin dung ngan hang dong vai tro quan trong trong phat trien kinh te xa hoi

va san xuat, tao cong an viec lam chuyen dich co cau kinh te nong nghiep nong thon d niroc ta Tin dung doi voi nong nghiep, nong thon thirc sir la don bay thuc day nong nghiep Viet Nam phat trien toan dien, manh me Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam (Agribank Viet Nam) la mot trong nhirng ngan hang thuong mai Ion giu vai tro chu dao, tru cot cua he thong ngan hang va nen kinh te voi chuc nang chu yeu tap trung nguon luc phuc vu nong nghiep, nong thon va nong dan Cho den nay chinh sach tin

dung doi voi nong nghiep, nong thon cua he thong Ngan hang noi chung va Agribank Viet Nam noi rieng da dat dirge nhieu ket qua quan trong, co che ngay cang hoan thien hem, thu tuc vay von ngan hang ngay cang thong thoang, don gian de ngiroi nong dan tiep can voi dong von de dang hon Tuy

f

thien co che tin dung phu hop voi tinh hinh moi

“Hoan thien cor che tin dung cua he thong Ngan hang nong nghiep & Phat trien nong thon (Qua khdo sat thirc tien Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon

Viec lua chon de tai nghien cum tren day trong thdi diem hien nay co y nghia thiet thuc ca ve ly luan va thuc tien.

Luan van sir dung phircmg phap nghien cuu ly thuyet chung ve hoat dong tin dung cua Ngan hang thuong mai va chinh sach tin dung cua Agribank Viet Nam trong nen kinh te thi tnrcmg, tir do khai quat Ion nhung van de co ban ve

co che tin dung Luan van cd nhung dong gop co ban sau:

Thu nhat: Gop phan hoan thign nhung van de ly luan va kinh nghiem thuc tien ve cor che tin dung cua NHTM trong dieu ki£n kinh te thi truvng.

Tren cor so phan tich cac quan niem ve co che tin dung ciia NHTM tir cac cong trinh nghien cuu da cong bo, luan van da dua ra duoc quan niem ve

co che tin dung ciia NHTM Theo do: Co che tin dung cua ngan hang thuong

mai co the duoc hieu la tong h(/p nhung quy dinh ve luat phap, chinh sach, to chirc ho may, hinh thuc, nghiep vu, dieu kien de ngan hang thuong mai to chuc va thuc hien nhung quan he tin dung nhdm dap imgyeu cdu kinh doanh

vd muc tieu phat trien cua ngan hang moi thdi ky phat trien.

Luan van da lam rd dac diem cua co che tin dung cua NHTM trong nen

kinh te thi trudng Bo la: Thu nhat, co che tin dung la su nhan thuc, van dung

quy luat cua hoat dong tin dyng mang tinh chu quan Thu hai, co che tin dung

mang tinh phap ly, bat buoc, the hien tinh nguyen tae va duoc su dyng thong nhat trong he thong NHTM Thu ha, Co che tin dung vira co tinh chat chung, vira co tinh chat dac thu Thu tu, Co che tin dung phai phu hpp vdi chinh sach

tin dung, dong thdi phai phuc vu chinh sach tin dung Thu nam, Co che tin

dung co tinh lich su, luon thay doi theo su phat trien cua nen kinh te, cua chinh sach tin dung trong moi thdi ky

Luan van neu ra nhung noi dung co ban cua co che tin dungjcuarNHTM, do la: Thu nhat, nhung quy dinh ve hinh thuc (the loai), thdi him tin

thoa thuan cua NHTM va khach hang Thu hai, nhumg quy dinh ve phtrong

thuc tin dung (nghi?p vu tin dung) cua NHTM 77?ir ba, cac dieu kien tin

dung Thu- tu, cac quy dinh ve dinh gia cac khoan tin dung va lai suat tin

dung 77nr nam, mgt so quy dinh ve tin dung khac nhir cam ket tin dung, quan

ly tin dung, quyen phan quyet

Luan van da chi rd ra cac nhan to anh hudng den co che tin dung, bao gom nhan to khach quan nhu phap luat va chinh sach tin dung, trinh do phat

hoat dong cua he thong ngan hang Nhumg nhan to chu quan hay nang lure noisinh cuaNHTM

Tren co so do luan van lam ro tarn quan trong cua viec hoan thien co che tin dung cua NHTM doi vdi vice thuc hien tot chinh sach tin dung noi rieng, chinh sach tien tc quoc gia noi chung, thuc day su phat trien va nang cao kha nang canh tranh cua ban than NHTM, gop phan da dang hoa hoat dong cho vay va huy dong von, gop phan thuc day kinh te, xa hoi phat trien

thuc tin dung, dieu kien tin dung tai Agribank Ha Ngi giai doan 2010 -

2012 Tren co so do, luan van da chi ra nhumg thanh tiru chu yeu cua Agribank Ha Noi:

kien thuc te tren dia ban Thu do Ha Noi.

Thu hai, cac hinh thuc, phuong thuc tin dung cua Agri bank Ha Noi ngay cang da dang va dieu kien tin dung ngay cang hoan thien phu hop voi nhu cau phat trien cua nganh, gop phan hoan thien co che tin dung cua Agribank Viet Nam

Thu ba, cor che tin dung cua Agri bank Ha Noi da gop phan dap ung

kip thoi nhu cau cho vay, nhan gui cua timg doi tugng khach hang, gop

phan duy tri, dieu hoa von trong he thong va phat trien kinh te xa hoi tren

dia ban Ha Noi

Thu tu, co che tin dung da gop phan nang cao ket qua hoat dong ciia Agribank Ha Noi trong moi thoi ky

Luan van da chi ra nguyen nhan cua nhirng han che tren day, trudc het

la do nang luc nQi sinh cua Agribank Ha Noi con han che Dieu nay the hien tren cac khia canh cu the nhu: Nang luc canh tranh tren dia ban cua Agribank

Xuat phat tu thuc trang cua co che tin dung tai Agribank Ha Noi, tu

dung cua Agribank Ha Noi trong then gian tdi.

nhung cam ket khi tham gia to chuc WTO doi hoi Agribank phai hoan thien

co che tin dung theo hudng sau:

- Hoan thien co che tin dung phai phu hop vdi nguyen tac cua co ch£

r r

thi trudng va hoi nhap quoc te

- Hoan thien co che tin dung nham nang cao hieu qua hoat dong cua Agribank Viet Nam

- Hoan thien h£ thong cac chinh sach, quy dinh cua Nha nude ve co che tin dung

- Hoan thien ve to chuc bo may can bq quan ly tin dung

•» /

+ Viec hoan thien to chuc bo may phai bam sat chicn luge kinh doanh cua Ngan hang

+ Nang cao chat luong dqi ngu can bo, chuyen vien tham gia thuc hien

va quan ly tin dung

- Hoan thien ve cac hinh thuc tin dung

+ Hinh thuc tin dung doi vdi tung nhom khach hang

+ Hinh thuc huy dong von

+ I linh thuc cho vay: dura ra cac han mire tin dung theo khach hang, theo nhom khach hang co lien quan va theo nganh kinh te.

- Hoan thien quy trinh, nghiep vu tin dung

- Hoan thien cac dieu kien tin dung

+ Linh hoat tran lai suat nham khai thong thi trudng tien te

- Tang cudng cac bien phap phong ngira va xu ly rui ro

- Tang cudng cong tac kiem tra, kiem soat npi bo

- l ang cudng co so vat chat, ung dung cong nghe thong tin trong hoat dong tin dung

Lira chQn chu de nghien cuu nay, luan van da gop phan khai quat co so

TRUONG DAI HOC KINH if QUOC DAN

■ ■ sosdOgscs

NGUYEN CUdNG HA

HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG

NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI)

Chuyen nganh: Kinh te chinh tri

Ngi/cJi hutdng dan khoa hoc:

PGS TS DAO TH1 PHUONG LIEN

HA M)I - 2013

MO DAU

l.

Tinh cap thief cua de tai:

Trai qua han 20 nam thuc hi?n cong cugc doi moi do Dang va Nha Nude khdi sudng dua nude ta tu mot nude ngheo nan, lac hau den nay gianh dune nhieu ket qua to ldn tren toan dicn cac mat cua ddi song xa hoi, co vi the tren trudng Quoc te Mot trong nhung noi dung quan trQng cua cong cuoc doi moi

la Dang da dua ra nhieu chu truong chinh sach phat trien kinh te, xa hoi trong timg thdi ky, dac biet xac dinh khu vuc nong nghiep nong thon dong vai tro

Nam phat trien toan dien, manh me Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam (Agribank Viet Nam) la mot trong nhung ngan hang thuong mai ldn giu vai tro chu dao, tru cot cua he thong ngan hang va nen kinh te vdi chirc nang chu yeu tap trung nguon luc phuc vu nong nghiep, nong thon va nong dan Cho den nay chinh sach tin dung doi vdi nong nghiep, nong thon cua he thong Ngan hang noi chung va Agribank Viet Nam noi rieng da

dat dugc nhieu ket qua quan trong, co che ngay cang hoan thien hem, thu tuc

vay von ngan hang ngay cang thong thoang, don gian de ngudi nong dan tiep

phia ngudi cho vay va ngudi di vay nhu: doi tugng vay von, muc von vay, lai suit, rui ro tin dung, thdi han cho vay con chua thuc su phu hgp vdi timg doi

tugng, timg muc dich va hieu qua sir dung von vay con thap Chinh vi vay,

ket qua dat duoc chua tuong xung vdi nguon lire nghien cuu day du ve ly luan ngan hang, danh gia dung dan ve tinh hinh thuc te de tim ra va xay dung

nhung giai phap nham hoan thien co che tin dung phu hop vdi tinh hinh moi.Xuat phat tir tinh hinh thuc te do toi da chon de tai: “Hoan thien co che tin dung ciia he thong Ngan hang nong nghiep & Phat trien nong than (Qua khao sat thirc tien Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon

Trong do co the neu ten mot so cong trinh sau:

Nam 2005, tac gia Mai Thu Phuong da nghien cuu ve de tai “Hoan thien

da dat duoc va nhung van de con ton tai cua he thong NHTM Nha Nude, tir do

3 Muc tieu nghien cuu:

- Muc tieu tong quat:

Muc tieu chu yeu cua luan van la dua vao ly luan cua Ngan hang noi chung va tinh hinh thuc te tai Agribank Viet Nam noi rieng de tien hanh phan tich., danh gia tinh hinh thuc hicn chinh sach tin dung cua Ngan hangAgribank Ha Noi de tu do dua ra nhung van de can hoan thien doi vdi chinh sach tin dung trong toan he thong Agribank Viet Nam nham dap ung mqc tieu phat trien kinh te - xa hoi cua Dang va Nha Nude

- Cau hoi nghien cuu:

+ Ket qua cua hoat dong tin dung tren di a ban thanh pho Ha Noi trong giai doan tu nam 2010 den nam 2012, nhung thanh tuu, han che va nguyen nhan cua nhung han che do?

+ Phuong hudng va giai phap hoan thien co che tin dung cua Agribank

Ha Noi nham nang cao hieu qua kinh doanh cua Chi nhanh va phu hop vdi chien luqc phat trien kinh te theo hudng cong nghiep hoa, hien dai hoa theo dinh hudng cua Dang va Nha nude?

4 Doi tiring va pham vi nghien cuu:

4.1 Doi tiroug nghien cuu: Cac co che, chinh sach lien qua den hoat dong tin dung cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam (Qua khao sat thuc te tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Vi$t Nam - Chi nhanh Ha Nqi)

4.2 Pham vi nghien cu * u:

- Ve khong gian: So lieu dune su dyng dua vao cac so lieu duqc dieu tra, kao sat tren dia ban TP Ha Noi cua Agribank Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi nhung ve phucmg phap va dinh hudng chung cho Agribank Viet Nam

- Ve thdi gian: Tu giai doan 2010 den 2012

5 Phtnrng phap nghien ciru:

De dat dirge muc tieu de ra, luan van su dung phuorng phap nghien cuu

ly thuyet chung ve hoat dgng tin dung cua Ngan hang thuong mai va chinh sach tin dung cua Agribank Viet Nam trong nen kinh te thi trudng, tir do khai quat len nhurng van de co ban ve co che tin dung Trong nghien cuu co

su ket hgp giua ly thuyet va thuc tien, bam sat chu truong, chinh sach cua

Dang va Nha nude dong thdi tham khao kinh nghigm cua mot so dia phuong trong ca nude nham rut ra nhung bai hgc kinh nghiem doi vdiAgribank Viet Nam

Ngoai ra con su dung phuong phap phan tich, tong hgp, so sanh, thong

ke de danh gia chung ve thuc tranh ap dung tren dia ban TP Ha Noi Tren co

Agribank Viet Nam phu hgp vdi chien luge phat trien kinh te - xa hoi, dap

ung yeu cau hoi nhap kinh te quoc te

- Cac giu lieu can thu thap:

+ He thong cac van ban phap luat ve NHTM dugc ban hanh

+ Chien luge phat trien kinh te xa hoi Viet Nam giai doan 2010 - 2020

+ Dinh hudng phat then kinh te - xa hgi TP Ha Noi giai doan 2010 - 2020

+ Bao cao tong ket hoat dong kinh doanh, hoat dgng tin dung cuaAgribank Ha Noi cac nam 2010, 2011,2012

+ Lg trinh thuc hien cam ket vdi WTO trong linli vurc tai chinh ngan hang

+ Cac bai viet, ket qua nghien cuu ve tin dung ngan hang

- Cac nguon du lieu:

+ Cac nghi quyet cua Dang cgng san Viet Nam

+ Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam, Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi

%

+ Cac de an, tap chi, giao trinh liem quan

6 Du * kien dong gop cua luan van:

7 Gidi han • cua luan van: ■

- Do dieu kien thdi gian khong cho phep nen Luan van khong nghien cuu tinh hinh thuc hien co che tin dung cua Agribank Viet Nam tren dia ban ca nude ma chi gidi han tren dia ban cac quan noi thanh cua Thanh pho Ha Noi

do vay nhung de xuat, kien nghi cung chua giai quyet duoc trie! de nhung han

che cua co che tin dung tai Agribank Viet Nam

- Mot so giai phap duoc dua ra trong Luan van co su phoi hop giua cac nganh, cac cap, cac doan the trong xa hoi de gop phan cho hoat dong tin dungNgan hang thuc su co hieu qua

tin dung cua ngan hang thuong mai

Chuwng 2: Thuc trang co che tin dung cua Ngan hang Nong nghiep va

phat trien nong thon Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi

tin dung cua Ngan hang Nong nghiep va phat trien nong thon Viet Nam

Chinmg 1

VE HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA NGAN HANG

LI Nhfrng van de ly luan ve tin dung va co * che tin dung cua ngan

1.1.1 Tin dung ngan hang

LI 1.1 Khdi ni$m tin dung ngan hang

Tin dung ngan hang ra ddi va ton tai xuat phat tu doi hoi khach quan cua qua trinh tuan hoan von de giai quyet hien tuong du thua, thieu hut von dien ra thudng xuyen giua cac chu the trong nen kinh te

Mot each khai quat, Zzz? dung Id sic chuyen nhuong tarn thdi mot lurmg gid

tri (tai san) tic ngtrdi sd him sang ngtedi sic dung trong mot khoang thdi gian nhat dinh; khi den han, ngicdi sir dung phai hoan tra ngudi sd him mot hayng

Nhu vay, pham tru tin dung cd ba noi dung chinh la tinh chuyen nhuong tarn thdi mot luong gia tri, tinh thdi han va tinh hoan tra va co lai

Tin dung co nhieu loai nhu: tin dung nha nude, tin dung doanh nghiep,tin dung ca nhan va tin dung Ngan hang Trong do, tin dung ngan hang la quan he chuyen nhuong tai san (von) giua ngan hang vdi cac chu the khac trong nen kinh te; Trong moi quan he nay, ngan hang vua giu vai tro vira la

cau ve von trong nen kinh te

Ttr phan tich tren, ngudi ta di den khai niem nhu sau:

Tin dung ngan hang la viec ngan hang thod thuan de khdch hang su

dung hoac cam ket cho phep sic dung mot khodn tai san (bang tien, tai san thuc hay uy tin) vdi nguyen tdc cd hoan trd von vd lai.

r ■>

(co hoan tra) ve tai san deu phan anh quan he tin dung; moi quan he tin dung nay lai duoc the hien dudi cac hinh thuc: cho vay, chiet khau, bao lanh va cho thue tai chinh

Khdi niem hoat dong cho vay: Hoat dong cho vay la viec ngan hang thod

va chiem ty trong Ion nhat tai cac NI1TM Chinh vi vay, chinh vi vay, thuat ngu

tin dung vd cho vay thudng duoc dung dan xen vd thay the cho nhau.

nen kinh te thi trudng

tap va tung budc da dang hoa theo su phat trien cua nen kinh te thi trudng

Quan he tin dung phat trien tho so nhat ngay ttr thdi ky che do Cong san nguyen thuy tan ra Khi che do tu huu ve tu lieu san xuat xuat hi$n, thi dong

thdi cung xuat hien quan he trao doi hang hoa Ben canh do, hien tugng phan hoa giau ngheo cung hinh thanh va phat trien Rat nhieu tu lieu san xuat va vat pham tieu dung dugc tap trung vao mot so it ngudi Trong khi do, dai bp phan cac gia dinh khac khong co hoac co rat it nhung tu li$u tren Do do, ho

de rcri vao tinh trang tung thieu bdi nhieu ly do khac nhau

De duy tri cuoc song binh thuong trong xa hoi, tat yeu phai dien ra qua trinh dieu hoa san pham tu nod thira den noi thieu Qua trinh nay dupe thurc hien dudi hinh thuc “vay mupn” Viec cho vay luc dau mang tinh trp giup phi

he hang hoa -tien te

Mac du cd lich sur ton tai va phat trien lau dai, nhung Tin dung nang lai cung chi la mpt hinh thuc tin dung don dieu Hon the nua, do lai suat qua cao, nen tien vay chi dupe sir dung vao muc dich tieu dung cap bach, hoan toan

Tin dung nang lai cung khong con thich hop vdi phuong thuc san xuat tu ban

f

chu nghia nua Giai cap tu san da tao lap cho minh hinh thuc Tin dung Tin dung tu ban chu nghia Tin dung tu ban chu nghia tung budc dap ung

mdi-* mdi-* mdi-* mdi-*

duqc nhu cau cua nen kinh te -xa hqi Suat loi tuc cua loai hinh thuc tin dung

binh dang giua cac ben tham gia vao qua trinh thuc hien quan he tin dung nay,cho nen tin dung tu ban chu nghia khong nhung mang tinh chat san xuat, ma

A XX

con la dong luc thuc day su phat trien kinh te - xa hqi

Tin dung tu ban chu nghia phat trien va md rong thi Tin dung nang lai bi

phu phu hop vdi yeu cau ciia nen kinh te quoc dan

phan cau thanh co che tin dung cua ngan hang thwong mai

1.1.2.1 Khdi niem co che tin dung cua ngan hang thuang mai.

Cho den nay, khai niem ve co che tin dung con chua co su thong nhat

chung toi cho rang can phai lam ro khai niem ve co che va cac y kien khac

nhau ve co che tin dung

Khai niem ve co che duqc neu trong Tu dien tieng Viet cua Vien Ngon ngu hoc nam 1996 Theo do, “co che co nghia la each thuc theo do mpt qua trinh duoc thuc hien” Co che la each thuc, dieu do co nghia la cac quy dinh ve hinh thuc, ve phuong thuc, the thuc theo do moi qua trinh thuc hien phai tuan theo

Tuy nhien, khi van dung khai niem nay vao phan lich co che tin dung hien nay cac nha khoa hoc Viet Nam co nhieu khai niem ve ca che Cd the khai quat mot so khai niem ve co che tin dung nhir sau:

Thu nhat, trong cong trinh luan van Thac sy cua tac gia Mai Thuy

Phuong (2005) viet: Co che tin dung cua NHTM la toan bo phuong thuc quan

ly dieu hanh hoat dyng kinh doanh tin dung dua tren cac doi hoi cua thuc tien khach quan hoat dong kinh doanh nghiep vu nay bao gom tong the cac phuong phap, cac each thuc, cac thu thuat de thuc hien chung” (Mai ThuyPhuong 2005, tr.21)

Nhu vay, theo tac gia, co che tin dyng la loan by cac phuong thuc quan

dung la:

1 Hoach dinh chien luge tin dung

2 Quan tri dieu hanh chien luge tin dung

3 Trang bi cong nghe

4 Con ngudi-dao tao nguon luc

5 He thong ho trg Marketing

6 Cac dich vu tin dung ngan hang

7 He thong phong ngira nii ro

8 Mang ludi thuc hien tin dung

9 Danh gia nang luc tai chinh

Thu hai, trong cong trinh cua Tran thi Thin (1997) tac gia cho ring: “Co che tin dung the hiyn nhu mot tap hgp nhung quy dinh, hudng dan, dieu kien

ma chinh sach tin dung da de ra” (Tran Thi Thin, 1997 tr.25)

Nhu vay, theo khai niem nay, co che tin dung dugc thu lai trong khuon

sach tin dung cua ngan hang thuong mai

Thur ba, theo quan diem cua Nguyen Minh Dao (1996), “Co che tin dung ngan hang la mot tap hop theo mot trat tu nhat dinh nhumg dieu quy dinh ve viec hinh thanh va sir dung cac nguon von phu hgp voi chinh sach tin dung da xac dinh trong timg thoi ky de mqi to chirc ngan hang thuc hien mot each thong nhat Co che tin dung ngan hang khong chi co nhung quy dinh ve viec

su dung von ma edn phai co nhirng quy dinh ve huy dong von” (NguyenMinh Dao 1996, tr.21)

Gan day nhat, trong nghien cuu ve co che huy dong von, tac gia Luu

Van Thuan (2011) cho rang: Co che huy dong von cua ngan hang thuong mai

co the hieu do la tong the cac yeu to nhu luat phap, chinh sach, cong cu, each

2) Co che tin dung cua ngan hang thuong mai bao gom ca nhung quy' 7 7

dinh ve huy dong von va quy dinh su dung von

3) Co che tin dung duoc xay dung phu hop vdi chinh sach tin dung va phuc vu cho chinh sach tin dung

Tir nhirng dac diem do, tac gia cho rang: ca che tin dung cua ngan hang

thuong mai co the duoc hieu Id tong hap nhung quy dinh ve luat phap, chinh sach, to chuc bo may, hinh thuc, nghiep vu, dieu kien de ngan hang thuong

mai to ch ire va thuc hien nhung quan he tin dung nham dap ungyeu cau kinh

O • * »

doanh va muc tieu phdt trien cua ngan hang moi thdi ky phdt trien.

nen kinh te thi trudng

ft

Thu nhat, co che tin dung la su nhan thuc van dung quy luat hoat dong tin dung, mang tinh chu quan.

Nhu da noi, co che tin dung la nhung quy dinh ve cho vay va nhan gui

cua cac ngan hang thuong mai Cac quy dinh do cac ngan hang xay dung nen

de dieu chinh hoat dong cua to chuc ngan hang, vi vay, no mang tinh chu quan Tuy nhien nhung quy dinh nay phai phu hop vdi quy luat van dong khach quan cua nen kinh te thi hoat dong cua ngan hang moi cd hieu qua.Chang han trong dieu kien nen kinh te hang hoa tap trung, co che tin dung chi

phuc vu hoat dong san xuat kinh doanh cua cac doanh nghiep nha nude Song khi chuyen sang co che thi trudng, su ton tai cua nen kinh te nhieu thanh phan

doi hoi co che tin dung cung phai thay doi, da dang hon de phuc vu hoat dong san xuat kinh doanh cua moi nen kinh te Co nhu the mdi dam bao lang

trudng hoat dong tin dung cua ngan hang thuong mai

Thu- hai, co che tin dung mang tinh phap ly, bat buoc, the hien tinh

nguyen tac vd duoc su dung thong nhat trong cac ngan hang thuong mai.

Dac diem nay cho thay, ccr che tin dung cua ngan hang thuong mai duoc

A X

cac to chirc tin dung xay dung tren co che tin dung chung ma mpi to chuc ngan hang phai tuan thu Song vdi su phat trien cua nen kinh te thi trudng, hoat dong cua nganh ngan hang cung duoc da dang hoa, cd rat nhieu ngan hang Theo nhieu tai lieu cong bo d nude ta hien nay co hem 100 ngan hang thuong mai Moi ngan hang thuong mai lai cd co che rieng quy dinh hoat dong cho he thong

Thu tu , ca che tin dung cd tinh lich su, bdi Ie cac quy dinh ve phuong

thuc, hinh thuc, dieu kien va thu tuc .de ngan hang thuong mai thuc hien huy dyng va su dung von luon thay doi theo su phat trien cua nen kinh te, cua chinh sach tin dung trong moi thdi ky

♦ Chinh sach tin dung cua Nha nude

Chinh sach tin dung duoc xac dinh la cd vai tro quan trong trong hoat dong kinh doanh cua ngan hang thuong mai Chinh sach tin dung la mot trong

san xuat, khoa hoc cong nghe de phat trien kinh te - xa hoi; tan dung khai thac

gop phan tang thu nhap va cai thi^n doi song cua dan cu

Chinh sach tin dung trong nen kinh te thi trudng phai tao cho ngudi dan khong ngung nang cao trinh dp san xuat, tang cudng hach toan kinh te dong

thdi tao tarn ly tiet kiem tieu dung Ho gia dinh la mot don vi kinh te tu chu,

muon ton tai va phat trien thi phai dap ung dupe nhung yeu cau mdi

cao cho cac doanh nghiep, dam bao hoan tra tien vay ngan hang

Chinh sach tin dung phai hudng vao dam bao hieu qua xa hoi, nang cao

chinh thuc Tir nam 1990 ve trade khi chua co chinh sach cho nong dan vay

♦ Bo may to chirc cua ngan hang hang thuang mai

NHTM la mot doanh nghiep Tuy theo quy mo hoat dong, hinh thuc sd huu va chien luge hoat dong ma moi ngan hang co hinh thuc to chuc phu hop

Bo may to chuc cua NHTM Idn gom: Chu tich HBQT, Tong giam doc va cac phong ban chuyen mon Cac phong ban chuyen mon tap trung cac chuyen gia

tu van, nghien cuu thi trudng, phan tich tai chinh, tin dung NHTM Idn

thudng co nhieu chi nhanh, sd huu nhieu cong ty hoat dong tren nhieu linh vuc Cac chi nhanh bao gom Ban giam doc va cac phong nghiep vu nhu: Phong tin dung, ke toan, thanh toan quoc te, dich vu - marketing, Cac ngan hang Idn thong thudng cung cap dich vu ban buon cho cac khach hang Idn vi vay bo may to chuc phai mang tinh chuyen nghiep, chuyen mon hoa cao Vdi nhung NHTM nho thong thudng co bo may to chuc nhd ngon, thudng co it hoac khong co cac chi nhanh va san pham dich vu kem da dang hon va cac phong nghiep vu thudng kiem nhiem nhieu nhiem vu khac nhau Tuy nhien so vdi cac NHTM Idn thi NHTM nhd cd moi lien he chat che hon, kha nang kiem soat cua Ban giam doc doi vdi cac bo phan nghiep vu cao hon

dai deu dan den sir thay doi cua bo may to churc ngan hang theo hudng chuyen nghiep hoa , chuyen mon hoa theo chieu sau Viec to chuc tot bQ may

♦ Hinh thuc (the loai), thdi han tin dung cua NHTM.

trong viec mua sam trang thiet bi, may moo, xay dijng co so vat chat cua

han, ngan hang thuong thoa thuan vdi ngudi vay de phan ky tra no cho phu

hop vdi toe do tinh khau hao va thu nhap cua khach hang

Trong hoat dong huy dong von can cu theo thdi gian ngudi ta chia hinh

thuc huy dong von thanh huy dong ngan han, huy dong trung han, huy dong dai han Can cu vao doi tuong huy dong von ngudi ta chia thanh huy dong

von tu dan cu, huy dong von tu doanh nghiep va cac to chuc xa hoi, huy dong von tu cac ngan hang va cac to chuc tin dung khac.

Ky han tra ng la cac khoang thdi gian trong thdi han cho vay da dugc thoa thuan trong hgp dong tin dung giua ngan hang va khach hang ma tai cuoi mdi khoang thdi gian do khach hang phai tra mot phan hoac toan bo von vay

F

cho ngan hang Tuy theo tung loai cho vay (ngan han, trung han, dai han, cho vay tra gop) ngudi ta phan ra nhieu ky han tra ng

Khi xac dinh thdi han tra ng va ky han tra ng, ngan hang can cu vao chu

ky luan chuyen vat tu hang hoa cua doi tugng xin vay va nguon thu nhap de tra ng cua khach hang Nhung chi hai yeu to tren de can bo tin dung cung vdi khach hang tra ldi cau hoi: vay thdi han bao lau va tra ng tu nguon nao?

Ve phuong phap hoan tra: Giua ngan hang va khach hang thoa thuan trudc mot phuong phap hoan tra va the hien trong hop dong tin dung Thudng xay ra cac phuong phap hoan tra nhu 1 )tra lai tach rdi vdi viec tra goc, tuc la tra lai hang thang hoac quy tra goc mot lan khi den han; 2)tra lai va goc thanh nhung ky bang nhau

♦ Quy trinh va nghiep vu tin dung cua NHTM:

Trong hoat dgng cho vay, hien nay Agribank Viet Nam co cac phuong thuc cho vay tung lan (cho vay theo mon), cho vay theo han muc tin dung, cho vay theo du an dau tu, cho vay hgp von, cho vay theo han muc tin dung

du phong Mdi phuong thuc cho vay dugc quy dinh hoat dong theo conhung nghiep vu rieng

, ha I HQC KTQQ

TT

PHONG LUAN AN-T0 LIEU

Trong hoat dong huy dong von, NHTM cd cac phucrng thuc huy dong

von qua nghiep vu nhan tien gui, thudng la cua cac doanh nghiep, cac to chuc

xa hoi bao gom tien gui khong ky han, tien gui co ky han; huy dong tu cac khoan tiet kiem cua dan cu gom: tiet kiem khong ky han, tiet kiem co ky han, huy dong von qua nghiep vu di vay, nhu vay tu to chuc tin dung, vay tir ngan hang trung uong; huy dong von qua phat hanh cac cong cu ng thong qua phat

Ngoai ra, con nhieu phuong thuc huy dong khac de huy dong von trong dan cu cac to chuc va doanh nghiep, nhu phat trien cac hoat dong dich vu xahoi nhu dich vu bao lanh, dai ly phat hanh chung khoan, trung gian thanh toan, dau moi trong hop dong tai tra

khoan vay (han muc cho vay) Nd co y nghia cho quan trong cho ngan hang thuong mai trong viec cho vay dam bao cho vay dung doi tuong, dung muc dich, dung kha nang, dung muc do de dam bao cac khoan cho vay vua phuc

vu tot muc tieu phat trien san xuat kinh doanh va tieu dung cua xa hoi, dong thdi dam bao von cua ngan hang duoc bao toan va co kha nang sinh loi cao Sau day co the lam rd mot so dieu kien vay:

FA

Xac dinh doi tuong, tu each cho vay Xac dinh doi tuong, tu each cho

vay co y nghTa rat quan trong khong nhung phuc vu muc tieu phuc vu khach hang ma con dam bao cho bao toan von cua ngan hang thuong mai Thong thuong, tu each ngudi vay thuong duoc phan lam hai loai thong tin chu yeu,

do la: thong tin dinh danh sach khach hang: nhung thong tin it bi bicn doi nhu ten, tudi, dia chi, cd the la nghe nghiep va dia vi, uy tin va nhung thong tin

co, bao lanh, tin chap

Dam bao no vay bang hinh thuc tin chap: Ta co the ly giai rang: Bat cu mot khoan tien vay co hieu qua nao cung phai dua vao chinh nd; cd nghTa la ket qua cua qua trinh san xuat kinh doanh la nguon goc vung chac de dam bao

no vay Neu nhu trudc khi cap mot khoan tin dung ma biet chac rang Ngan

Bdi vi, hoat dpng cua ngan hang luon luon rang bupc va cung phat trien vai

su phat trien cua nen kinh te dat nunc Mat khac, cho vay khong co dam bao

con dua tren tinh liem khiet va tinhf hinh tai chinh cua khach hang, lai tuc co

the co duoc trong tucmg lai va tinh hinh tra no trudc day

Ngoai ra, co nhieu ngan hang con quy dinh cho vay mon nhd khong yeu cau tai san the chap

trudng kinh doanh, nhu cau tin dung cua cqng dong, von tu co, kha nang cua nhan vien ngan hang, nhu cau thanh khoan, mdi ngan hang xac dinh quy mo toi da cua khoan muc tin dung ngan hang minh

Ngan hang xac dinh quy mo cua timg khoan vay dua tren nhu cau von de dau tu vao san xuat kinh doanh va von tu co cua ngudi vay, cac ngan hang thuong quy dinh muc cho vay toi da cho timg loai khach hang Chang han, doi voi khoan vay danh cho ca nhan, quy dinh muc cho vay toi da la bao nhieu? Tiep do, ngudi ta con cd the phan to khach hang nhu: nhom khach

f

hang co thu nhap thap, nhom khach hang co thu nhap trung binh va kha, nhom khach hang la nhirng ngudi giau, nhom khach hang tiem nang; ngan hang quy dinh cho mdi nhom khach hang co mot muc cho vay toi da Con doi vdi khach hang la doanh nghiep, ngan hang qui dinh mure cho vay toi da doi vdi tung doanh nghiep can cu vao tinh hinh tai chinh cua doanh nghiep, qui

mo san xuat kinh doanh cua doanh nghiep Ty le gitra von tu co cua doanh nghiep so vdi von vay nen giu d muc ldn hem hoac bang mqt Nhung dieu do cung con tuy thuoc vao tung loai cho vay; cho vay nganh san xuat kinh doanh hay cho vay ticu dung; cho vay ngan han hay cho vay trung han

Thong qua qui dinh cua ngan hang cap tren ve muc cho vay toi da doi vdi timg loai khach hang, can bo ngan hang tu xem xet tinh toan de quyet dinh muc vay cho moi khach hang cu the Xac dinh dung muc vay cho mdi

khach hang co nghia la dinh luong duoc ro nhu cau cua nguoi vay chu khong phai y muon cua hp Co nghia la xac dinh duoc dong luu ngan cua moi doanh

dung mot phan von khong nham muc tieu sinh loi; noi nhu vay, khong xet toi

nhung mon vay tieu dung Vi vay, can bo tin dung doi khi giup khach hang cua minh tinh toan de xac dinh dong luu ngan la rat can thiet

r

Lai suat tin dung:

Viec dinh gia cac khoan vay cua ngan hang bao gom viec an dinh lai suat, thiet lap yeu cau ket so du bu tru doi voi cac doanh nghiep va trong

nhieu truong hop nguoi vay phai chiu chi phi cho vay Nhu vay, gia cua

khoan tin dung bao gom cac khoan phi va lai suat tin dung

khao; Vi du, lai suat co ban hay lai suat binh quan cua chi nhanh ngan hang

yeu to nay, ngudi ta thuong tinh toi du doan kha nang rui ro va can nhac ti

le rui ro chung cua toan ngan hang; 5) Rui ro lai suat: Doi vdi muc lai suat

co dinh, rui ro lai suat du tinh can cu vao xu hudng lai suat tren thi trudng

cong trinh cong cong, hay cho vay uu dai doi vdi ngudi ngheo

Cung nhu trong cho vay, trong huy dong von NHTM cung phai cd nhung quy dinh ve dieu kien de huy dong von, qua do, cac NHTM lam can cu

de huy dong Mot trong nhurng dieu kien quan trong do la lai suat de huy dong

Cac cam ket cho vay, quart ly khoan vay co van de.

Cam ket cho vay la viec ngan hang va ngudi vay ky ket hgp dong tin dung (khe udc cho vay) chinh thuc, qua do ngan hang dong y cho ngudi vay mot muc tin dung nhat dinh

Tren day, chung toi muon de cap den nhung noi dung chu yeu cua co che tin dung cua NHTM trong nen kinh te thi trudng de ttr do lam co so nghien

cuu co che tin dung cua cac NHTM Do cung la doi chung de rut ra co che

z

cho vay thich hgp doi vdi Agribank Ha Noi

dung cua ngan hang thuong mai

moi quoc gia, duoc quy dinh trong cac van ban cua nha nuoc Tuy nhien nhung qui dinh cua chinh sach tin dung co thuc hien duoc hay khong lai duqc

cu the trong qua trinh thuc thi hoat dong tin dung Vi vay hoan thi$n co che

* *tin dung gop phan thuc hien tot chinh sach tin dung cua NHTM

Khi to chuc hoat dong kinh doanh, ncu cac NHTM quan triet dugc day

du cac quy dinh ve han muc tin dung, lai suat cua Nha nude, dua ra cac quy dinh huy dong von va cho vay dua tren cac quy dinh cua chinh sach lai suat thi chinh sach lai suat, chinh sach tien te mdi duoc tuan thu Nguoc lai cac NHTM thuc hien chua dung, chua du cac quy dinh, thuc hien cac hoat dQng trai vdi quy luat khach quan dan den kho khan trong dieu hanh va quan ly tien

te cua NHNN va cac co quan quan ly chuyen mon se anh hudng khong nhd den chinh sach tien te quoc gia

1.2.1.2 Hoan thien ca che tin dung de phu hap vdi su van dong cua ca

che thi trudng va hoi nhap quoc te

Sir van dong cua tien te theo hinh thuc tin dung luon gan chat vdi su van

dong cua su phat trien kinh te hang hoa, co che tin dung cung phat trien cung vdi su phat trien khach quan cua co che hang hoa nay Do do tat yeu phai hoan thien co che tin dung Mat khac nen kinh te Viet Nam dang trong giai doan phat trien, hoi nhap va xu hudng quoc te hoa, khu vuc hoa, dac bict la sau khi Vi£t Nam chinh thuc la thanh vien thu 150 cua WTO, vi$c thuc hien cac cam ket ve tai chinh - ngan hang da cd tac dong rat manh den he thong NHTM Viet Nam He thong NHTM VN van la mot kenh dap ung von chu yeu cho nen kinh te, dong gop khong nhd vao muc tang GDP hang nam Khi tham gia sau vao hoi nhap, canh tranh da thuc sir la dong luc to Idn cho cai each, doi mdi manh me trong hoat dong ngan hang Chinh sir canh tranh nay

da tac dong den quan tri noi bo va van hoa rui ro cua ngan hang theo hudng minh bach horn, tin cay hem Viec hoan thien co che tin dung, nang cao nang

nude ngoai de phuc vu tot han, hieu qua han khach hang ca trong va ngoai nude la nhung moi quan tarn hang dau cua NHTM de dam bao su ton tai va phat trien cua minh la mot doi hoi khach quan.

1.2.2, Nhung nhan to anh hudng den hoan thien cache tin dung cua

NHTM

1.2.2.1 Nhung nhan to khach quan

Thu nhat, phap luat va chinh sach tin dung

Hoat dong tin dung cua ngan hang thuong mai luon chiu su tac dpng mang tinh quyet dinh cua cac quy dinh phap luat va chinh sach tin dung Khi

* '

moi trudng luat phap, chinh sach thay doi thi nhung co che tin dung cung thay

tuong phuc vu khach hang cua ngan hang thuong mai chi la cac doanh nghiep

nha nude Nhung khi chuyen sang kinh te thi trudng, moi trudng phap ly thay doi, khach hang phuc vu cua cac ngan hang thuong mai ngoai cac doanh nghiep nha nude con la cac doanh nghiep ngoai nha nude

Dac biet, cac chinh sach tin dung (chinh sach han muc tin dung va

chua thong nhat, anh hudng den co che huy dong va su dung von cua ngan hang thuong mai Dong thdi, phap luat Viet Nam chua nang cao kha nang doi pho cua ngan hang thuong mai vdi cac hanh vi vi pham gian Ian hoat dqng tin