Đầu tư và phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

Nhanthuc duoc vai trocua he thong Nganhang' ban le vaxu hubng chungcuacac ngan hang trenthe gibi,Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam BIDV da xac dinh: lay hoatdong ngan hang ban

Ngudi hu d ng dan khoa hoc:

TS DINH DAO ANH THUY

TH s 90 W

J

-o 0o

-L()I CAM DOAN

Kinh gfri: Khoa Dau tu - TruongDai hoc Kinh teQuoc dan

Ten toi la: Nguyen Hao- Ma soHV: CHI90293

Hoc vien lop: Cao hoc 19K - Truong Dai hoc Kinh teQuoc dan

Toi xin cam doan cong trinh nghien cuu d£ tai: “Dau tie phat tri£n he thong

trinhnghien cuucua riengtoi

So lieu, ket qua neu trong luan van la trung thuc, co nguon goc ro rang Nhung ket luan khoa hoc cua luan van chua tung duoc cong bo trong bat ky mot cong trinh nao khac

Ha Npi, ngay25 thang 12 nam 2013

TAC GIA LUAN VAN

Nguyen Hao

Vien dao tao SDH

C-.uk cav x - jc 3 .

h/% C& .JkC .kc/ tyi</n££ .C &t& Cnay j

£o.<Ct xkh ^iiC cc£i( faZ

Q ^ .4 *2 k ;^ dv a/i .^ .

Chu tich Hoi dong

Cam ket cua Hoc vien

TS Nguyen Hong Minh

1 Neu hoc vien co trach nhiem chinh sua theo yeu cau cua Hoi dong cham luan van Trong trirong hop khong chinh sua se khong dirge cong nhan ket qua bao ve

Hoc vien phai dong ban yeu cau chinh sira nay vao trirdc phan muc luc luan van chinh there khi nop cho Vien DT SDH

* )

C- f~(a ; Y% c K-f ~K '"A-'y W> ^</?V iSSp l^t cLJt' i Z,

l\f}t &L_; $'“% ^4 7^-CC totr ^pvAa, ’[,^ZaC l/7y T^/y' Lc-Cv PL(ZS Q? Zc^_^ i/Z" MM kVM

' T^c [M LMf My Mp ’ M> M &TPP &£vM Me

m M m M (IrtM* Myi/M

'- wp—y lep Muy s^x-j L-M M p My

M Ar/nz isM M> PM ' wl 7MM

rM-Xy> c^ C^ ’tyX,/i«‘A ' t4 Qac ^^Tdc

< (P Pfi tfi oU ^LicAi/^ yudhy kM\ pd p L ** 1

® ^ U-Cx V / *«a% C o ^ii 'i- d1 (jj> '^ V*A C z - a •s£

Ngirdi nhan xel: PGS I S Nguyen Bach Nguyel

Cong tac tai: Dai hoc Kinh te Quoc dan

De tai luan van: "Dau tu phat trien he thong ngan hang han le tai chi

nhdnh ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam"

Cua hoc vien: NguyCn Hao

De ton lai va phat trien trong nen kinh tcihi trirdng.cac ngan hang ndi

chung va ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet nam ndi rieng phai

khong ngirng dau tu phat trien he thong ngan hang ban le Chinh vi vay nganhang Dau tu va Phat trien da Ilion giirvu'ng drive vi the cua m'mh trong he thong cac ngan hang thirong mai Tuy nhieu ben canh nhung ket qua dal dupe,boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le lai ngan hang TMCP

Dau tu va Phat trien Viet nam van con ton tai nhieu bat cap trong vice buydong, sir dung va quan ly qua trinh sir dung von dau tu phat trien Dieu nayda

lam anh hirdng den hicuqua dau tir va hoat dong kinh doanh cua ngan hang

Chinh vi vay vice lira chon de lai ""Dau tu phat trien he thong ngan hang

han le tai clii nhdnh ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nani ” ciia

lac gia vira co gia tri ve ly luan viraco gia tri thirc lien

De lai nghien ciru ciia luan van phii hop vdi chuyen nganh dao lao va khong tiling lap vdi cac cong trinh, luan van da cong bo 6 trong va ngoai nude dupe bi el

2 Muc lieu, ddi tupng pham vi va phirong phap nghien cuu:

Chung toi cho rang muc lieu luan van dua ra la hoan loan hop ly thict there Ddi tupng va pham vi nghien ciru cua luan van nghien dupe xac dinh rdrang, phii hop vdi eric yeu cau cua mot luan van thae sT kinh le Tac gia cung

da cd phirongphap dung trong nghien ciru de lai thong qua viec sir dung eric phuong phap nghien ciru phii hpp nhir thong ke so sanh phan tich tong hpp

dubao.lac gia cung da bicl ke thira nhieu tai lieu tham khao cua nhieu nghienciru trong nude cd lien quan

3 Ve ket cau ciia de tai:

cau cua de tai.

Tac gia da co nhi'rng dong gop ve ly luan va thirc lien dirac the hien qua

nhirng kel qua nghien ciru sau:

Mot la: Tac gia da lie thong hoa dirge nhung van de ly luan co ban ve ngan hang ban le va dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le tai cac nganhang thirong mai Tren cosb trinh bay mot so van de co ban ve ngan hang ban

le tai cac ngan hang thirong mai lac gia da lie thong dirge nhirng van de ly luan

ve dau nr phat trien lie thong ngan hang ban le lai cac ngan hang thirong mai

nhir: kliai niem dau tir vai tro dac diem, nguon von noi dung dau tir phat trien

he thong ngan hang ban le Ngtrbi doc danh gia cao sir dong gop cua tac gia

da chi ra dirge cac lieu chi danh gia ket qua Iiieu qua va mol so cac nhan to anh hirbng den dan nr phat trien he thong ngan hang ban le lai cac ngan hangthirong mai ( nhan lb ben trong va ben ngoai ngan hang)

Hui la: Tren co sb lam rd sir can lliiel phai dau tir phat trien lai ngan

hang TMCP Dau tir va phat tribn Viet Nam lac gia da di sail plian licit (hire trang boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le lai day: tir vice xem xel quy trinh quan ly dau tir quy mb von dau tu nguon von dau nr den

vice di sau plian tfch thirc trang dau tir lie thong ngan hang ban le lheo cac noi

dung dfiu tir Tir sir phan tfch do lac gia da danh gia kha sat thirc thirc trang boat dong dfiu tu phat trien lie thong ban le tai ngan hang TMCP Dau nr va

phat trien Viet Nam tren hai khfa canh kel qua dal dirge ciia boat dong dau tir

phat trien cung nhir chi ra dirge nhirng han che va nguyen nhan ciia chiing trong boat dong dau tir phat trien he thong ngan hang ban le

Ba la: Tren co sb nghien ciru dinli hirbng phat trien lie thong ngan hang han le cua ngan hang TMCP Dau tir vii phat trien Viet Nam lac gia da dua ra

dirge mol sb giai phap nliam nang cao liicu qua dau tir phat trien he thong

ngan hang ban le bao gbm nhom cac giai phap chung nhir: giai phap quan trictvai tro xu hirbng ciia boat dong ngan hang ban le va dau tir phat trien lie thongngan hang ban le lap tiling hoa cong lac quan ly boat dong dfiu tir phat trien hethong, chii trong cong lac ke hoach hoa dfiu tir xay dung co caii dfiu tir hgp ly:

14

ngan hang TMCP Dau lu’ va phal trien Viet Nam Vc co ban cac kien nghi giai phap dirge lac gia dua ra la hop ly co tinh kha Ihi.

5 Y kien trao doi voi tac gia:

Luan van dal kel qua lol lion neii :

- Chirong ly loan neii lam rd lion dac diem ciia dau tir phal trien lie thong ngan hang ban le lai cac ngan hang llurong mai

- Mot so chi lieu danh gia ket qua ciia hoat dong dau tir phal trien lie

thong ngan hang ban le lai ngan hang TMCP dau tir va phal trien con nghicng

ve kel qua phal trien boat dong kinli doanh ciia ngan hang

- Chua plian biet rd dirge hail die va nguyen nlianciia han die trong hoatdong dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le tai ngan hang TMCP dau tir

va phal trien Viet nam

- Giai phap 4.2.1.2 va 4.2.1.3 nen gop va trinh bay cu the hon

l ac gia da lira chon de tai cd y nghTa thuc tien cao da xac dinh dung

muc lieu, doi tuong va pham vi nghien cuu da sir dung cac phuong phap

ngliien ciiu pliii hop Cong trinh ciia lac gia dap ting dii cac dicu kien ciia mot

Luan \an iliac si kinh le

Ha noi ngay 12 thang 1 nam 2014

PGS.TS Nguyen Bach Nguyet

15

LCH CAM DOAN 1

DANH MUC BANG, BIEU, SO DO 2

CHUONG TONG QUAN CAC NGHIEN CUU LIEN QUAN DEN DE TAI 1

1.1 Ti'nh cap thiet cua de tai 1

1.2 Muc dich nghien cihi 2

1.3 Doi tuong va pham vi nghien ciru 2

1.4 Phuong phap nghien ciru 2

1.5 Tong quan cac nghien ciru lien quan den de tai 3

1.6 Y nghia khoa hQC va thu-c tien cua de tai nghien cun 4

1.7 Ket cau cua luan van 4

CHUONG 2 LY LUAN VE HOAT DQNG DAU TU* PHAT TRIEN HE THONG NGAN HANG BAN LE TAI CAC NGAN HANG THUONG MAI 5

2.1 Mot so ly luan ve ngan hang ban le 5

2.1.1 Khai niem ngan hang ban le 5

2.1.2 Dae diem ngan hang ban le 7

2.1.3 Vai tro cua ngan hang ban le 9

2.2 Cac van de co 1 ban cua dau tir phat trien he thong NHBL 12

2.2.1 Khai niem ve dau tu phat trien trong doanh nghiep va dau tu phat trien he thong NHBL 12

2.2.2 Vai tro cua dau tu phat trien he thong ngan hang ban le 12

2.2.3 Nguon von dau tu phat trien cho he thong ngan hang ban le 13

2.2.4 Dae diem cua dau tu phat trien he thong ngan hang ban le 15

2.2.5 Noi dung dau tu phat trien he thong ngan hang ban le 18

2.3 Tieu chi danh gia ket qua, hieu qua dau tir phat trien he thong NHBL .23

2.3.1 Ket qua boat dong dau tuphat trien he thong ngan hang ban le 23

2.3.1.1 Cac tieu chi phan anh ket qua true tiep 23

2.3.1.2 Cac tieu chiphan anh ket qua gian tiep 25

2.3.2 Hieu qua boat dong dau tuphat trien he thong ngan hang ban le 21

2.4 Cac nhan to anh hirong den dau tir phat trien he thong NHBL 29

2.4.1 Cac nhan to ben trong ngan hang 29

2.4.2 Cac nhan to ben ngoai ngan hang 32

CHUONG 3 THUC TRANG HOAT DONG DAU TlT PHAT TRIEN I1E THONG NGAN HANG BAN LE TAI BIDV GIAI DOAN 2009 - 2012 34

3.1 Sir can thiet phai dau tir phat trien lie thong ngan hang ban le tai BIDV 34

3.1.1 Tong quan ve ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam 34

3.2 Thyc trang hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le giai

doan 2009-2012 44

3.2.1 Quy trinh quan ly hoat dong dau tu phat trien he thong NHB L 44

3.2.2 Quy mo va nguon hinh thanh von dau tu phat trien he thong NHBL 46

\ 9 r y 3.2.3 Dau tuphat trien he thong ngan hang ban le theo noi dung dau tu 48

3.3 Danh gia ve hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam 3.3.1 3.3.2 3.3.3 le va nguyen nhan cua cac ton tai, han ch e 3.3.3.1 Ton tai, han che

3.3.3.2 Nguyen nhan

59 Ket qua hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le 59

Hieu qua hoat dong dau tuphat trien he thong ngan hang ban le 80

Ton tai, han che trong hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban 84 84 87 CHVONG MOT SO GIAI PHAP HOAN THIEN HOAT DONG DAU TV PHAT TRIEN HE THONG NGAN HANG BAN LE TAI BIDV 92

4.1 Dinh huong cua BIDV doi vOi viec phat trien he thong NHBL 92

4.2 Giai phap nang cao hieu qua hoat dong DTPT he thong NHBL 93

4.2.1 Cac giai phap chun g 94

4.2.1.1 Quan triet ve v2 Tb.xu htutng Vuahoat Ubngngan hang ban 'e vaU u to phat trien he thong ngan hang ban le 94

4.2.1.2 Tang cuong cong tac quan ly hoat dong dau tu phat trien he thong ngan 'L i a ng - dail ie

4 ‘ V' C S ' Aaydung co caudau tu hup y! 97" 4.2.2 Cac giaiphap cu the cho tung noi dung dau tu 98

4.2.2.1 Giai pPap chohoot ddng ddu tu xay dung ccr bbn 98

4.2.2.2 GinipPOp cIi o heat bdonddu tu.Pht trien conn dlghO 99

4.2.2.3 Gini pPOp rang dau uphea triiin xnuun nhan tun 100

4.2.2.4 Gini pPOp te dau u clio ccphoat ddng Markettnn 102

4.3 M ot s ki en ng h i d o i v fr i Chinh p hu v a Ngan h ang Nha n ufr e 104

Ky hieu Dien giai

BBS B^tdong san

BIDV Ngan hang TMCP Dau tuva Phat trien Viet Nam

CBCNV Can bo cong nhan vien

DTPT Dau tu phat trien

HDVDC Huydong von dan cu

NHBL Ngan hang ban le

NHTM Ngan hang thuong mai

TDBL Tin dung ban le

TMCP Thuong mai co phan

TNR Thu nhaprong

VDT Von dau tu

Bang 3 1: Cac chi tieu quymo hoatdongcua BIDV giai doan2009- 2012 37

Bang 3.2: Kit qua kinhdoanh cuaBIDV giai doan 2009- 2012 37

Bang 3.3: Chi tieuhuydongvoncua BIDV giai doan 2009- 2012 38

Bang 3.4: Du no tin dung cua BIDV giai doan2009-2012 39

Bang 3.5: Thu dich vu rongcuaBIDV giai doan 2009- 2012 39

Bang 3.6: Ke hoach kinh doanh nganhang ban le 2009 - 2012 43

Bang 3.7: Quy mo vondau tu phattrifin he thongNHBL giai doan 2009 - 2012 47

Bang3.8: Co cAu vondau tuphattrifinhethong NHBLgiai doan 2009 - 2012 47

Bang 3.9: Dau tu phat trifin hethong ngan hang ban le theo noi dungdau tu 48

Bang3.10: Dau tutai san c6 dinh cho he thongngan hang ban le giai doan 2009-2012 50

Bang3.11: Phat trifin mang ludi cho hethongNHBL giai doan 2009- 2012 51

Bang 3.12: Dau tu phat trien nguon nhan luc cho giai doan 2009-2012 53

Bang 3.13: S6 luot can bo ban le duoc dao tao giai doan 2009-2012 54

Bang 3.14: Mangluoi cua BIDVtrong giai doan2009- 2012 60

Bang 3.15: So luong can bo tham giahoatdong ngan hang ban le 61

Bang 3.16: Nen khach hang canhan cuaBIDV giaidoan 2009 - 2012 62

Bang 3.17: Huy dongv6n dan cu cua BIDV giai doan 2009 -2012 67

Bang3.18: Huy dong von dan cu theo san pham giai doan 2009-2012 68

Bang 3.19:Tin dung ban le cua BIDV giai doan 2009-2012 71

Bang 3.20: Tin dung ban le theo san phamgiai doan 2009- 2012 74

Bang3.21: Du no banle cua cac ngan hang thuong mai 75

Bang 3.22:Thu nhaprong hoat dong ban le giai doan2009 - 2012 75

Bang 3.23: Thu dich vu ban le theo cacdongsan phamgiai doan2009- 2012 76

Bang 3.24: Ket qua hoatdongthe giai doan2009- 2012 77

Bang3.25: Huy dong von dancu tang thfimtrfin 1 tydongv6n dSu tu 80

Bang3.26: Du no tin dung ban le tang thfim trfin 1 tyd6ngv6n dBu tu 80

Bang 3.27: Thu nhap rong ban letrfin 1 tydong vondau tu 81

Bang3.30: Hieu qua hoat dong cuacacdiemgiao dich truyOn thong 83

Bang 3.31: So viec lam tang them tren 1 tydongvon dau tu 83

Bang 3.32:Tong hop cac chi tieu hieu qua hoatdong dau tu phat trien 85

Bang 4.1: Cac chitieu kehoach kinh doanh NHBL giaidoan 2014-2015 93

BIEU DO Bieu do 3.1: Dau tu phat trien he thong ngan hang ban le theo noi dung dau tu -49 Bieu do3.2: Dautu tai san co dinh cho he thongNHBL giai doan 2009- 2012 50

Bieu do3.3: DTPT nguonnhan luc cho hethongNHBL giai doan 2009- 2012 53

Bieu do 3.4: Dau tu cho hoat dong marketing giai doan 2009- 2012 56

Bieu do3.5: Dau tuchohoat dong nghien cuu, trien khai giai doan 2009- 2012 58

Bieu d63.6: Su’c mang thuong hieu cua cac nganhangnam 2012 65

Bieu do 3.7:Huydongvon dan cu cua BIDV giaidoan 2009- 2012 67

Bieu do3.8:Huy dongvon dan cu cac Ngan hang (2010, 2011) 71

Bieu do 3.9: Tin dung ban le cua BIDV giaidoan 2009-2012 72

SO DO So d6 3.1: Co cauto chuctai Hoi so chi'nh 35

So do 3.2: Trinh tu thu tucthuchien dau tu theo duan 44

So do 3.3: Trinh tu thutuc thuc hien dau tumua sfimtheo ke hoach 45

Nguyen Hao

NGAN HANG BAN LE TAI NGAN HANG TMCP

DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM

Chuyen nganh: Kinh te dau tu

Ha Noi, nam 2013

lbn va On dinh, han che rui ro taoboi cacnhan to benngoai Nhanthuc duoc vai trocua he thong Nganhang' ban le vaxu hubng chungcuacac ngan hang trenthe gibi,Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam (BIDV) da xac dinh: lay hoatdong ngan hang ban le lam nhiem vu trong tam, lam muc tieu hang dau trong toan

bo hoat dong cua ngan hang, dua BIDV tro thanh ngan hang thuong mai hang dauViet Nam trong linh vuc Ngan hang ban le, ngang tam vbi cac ngan hang thuongmai (NHTM) tien tien rong khu vuc Dong NamA

De dat duoc muc tieu la Ngan hangban le hang dau tai Viet Nam, hoat dongdau tuphat trien (DTPT) cho he thong ngan hang ban le can chu tronghonnuacavequy mo va tinh hieu qua Chinh vi ly do do, vbivai tro lamot chuyen vien lam congtac ngan hang ban le tai BIDV, tac gia dalua chon de tai: “Dautu phat trien he thong ngan hang ban le tai BIDV” cho luan van thacsy cua minh

Luanvan duoc thuchienvbi muc dich: He thong hoa co so ly luan ve hoat dongDTPT hethong ngan hang ban le taicac NHTM; Phan tich va danh giathuc trang hoat dongnay tai BIDV giai doan2009 - 2012; tr dode xuat giai phap nham nangcao hieu qua hoatdongDTPT he thong ngan hang ban letai BIDV trong thoi giantbi

Trong chuong 1, tac gia da dua ra nhung dan chung chung nhat ve xu thephat trien hoat dong ngan hangban le cuacac ngan hang trenthe gibi, tai Viet Namnoi chungvacua Ngan hang thuongmai co phan Dau tu va phat trien Viet Nam noirieng Qua do, tac gia dua ra nhan dinh va vai tro vatam quantrong cua hoat dongdautu phat trien he thong ngan hangban le tai BIDV Tac gia da neu bat duoc tinhcap thiet cua de tai, muc dich nghien cuu cua de tai va trinh bay cac van de lien quan nhu: cacnghien cuu lien quanden de tai, doi tuong, pham vi va phuongphap nghien cuu,y nghiacua de tai

Trong chuong 2, tac gia luan van tap trung lam ro cac noi dung co ban vengan hang ban le va dau tu phat trien ngan hang ban le vbi bon noi dung chinh gom: mot so ly luan ve ngan hang banle, cac van de co ban cua dau tuphat trien he thdng

hang ban le.

1 Doi vdi ngan hang ban le, tac gia dua ra cac noi dung: khai niem, dacdiemcua ngan hang ban le vavai tro cua ngan hang ban le

Hoat dong ngan hang ban le la viec cung ung dich vu ngan hang toitung canhan rieng le, cac doanh nghiep vua va nho thongqua mang ludi chi nhanh hoac laviec khach hang co the tiep can truc tiep vdi dich vu ngan hang thong qua cacphuong tien cong nghe thongtin, dien tu vien thong

Ngan hang ban le co cac dac diem nhu sau: Thu nhat, doi tuong khach hang

la cac ca nhan, ho gia dinh, cac doanh nghiep vua va nho Thuhai, so luqngkhachhang ldn, nhu cau cung cap cac dich vu co quy mo be nhung da dang Thu ba,nhung ngan hang ban le tot la nhung ngan hang dac biet chu trong nguyentac phattrien 4 yeu to: Product (san pham, dich vu), Place (kenh phan phoi); Process (quytrinh) vaPeople (nguon nhan luc) hay con goi la nguyen tac 4P Thu tu, hoat dong ngan hang ban le phat trien tren nen tang cong nghe cao, hoat dong Marketingdong vai tro ngay cang quan trong

Su can thiet cua viec phat trien dich vu NHBL the hien tren nhung giac dosau: Thu nhat , doi vdi nen kinh tevakhachhang: Ngan hang ban le thuc hien chucnang cua mot ngan hang thuong mai thong thudng nhung co kha nang huy dongvon hieu qua de phattrienkinh te He thong nganhang ban le vdi kha nang dieu tiet von hieu qua laco sd de thi trudng tien te luu thong on dinh, la be do cho cac hoatdong cua nen kinh te duoc phat trien dong thdi duoc vi la thanh giam soc khi nenkinh te co nhung bien dong tieu cuc Doi vdi cac khach hang, ngan hang ban lemang lai su an toan, loi ich kinh te, tinh thuan tien va nhanh chong trong qua trinh

sudung Thu Itai, doi vdi cac ngan hang: Hoat dong ngan hang ban letaonguonvonchu dao cho ngan hang, tao nguon thu on dinh va tang doanh so hoat dong cho ngan hang; Giu vai tro quan trong trongviec md rong khach hang, md rong thi phan, tangnhan dien thuong hieu va nang cao nang luc canhtranh cho ngan hang Gop phan

2 Doi voi h at dong ddu u ^aat trien he thong ngan hang ban le , tan giadua ra cac nUidung: Khai niem, vai tro, dac dihm vn nUi dung cua dau tuphat trihn dhi voi he thhcg nggn hang ban le vn cgu6c van cho hoat dUng nay; cac tieu chi

dadgiaket qua, hieu qua dau tu va cac cngn th ad huong

Dhi voi hoat dUng cngn hang ban le, dau tu phat trihn lamUt phlnkhong thh thieu dh ton tai va phat trihn Dieu nay thh hien qua hai ly do 011 111 sau: Thudht,dau tu phattrihn la cngn th quyet did sura doi cua mUt nggnhang banle Thu hai,dau tu phat trien quyet didsuton tai va phat trihn cua cacnggn hang ban le

Vo dau tu phat trihn taicac nggn hang banle gom hai nguon chu yeu la vhnchu so huu va vhn vay Trong do, voc chu sohuu la cgu6c vhn quantrong vachuyeucho hoat dUng dau tuphattrihc cua cac cngn nncg ban le

Hoat dUng dau tu phat trihn trong cggc hang ban le mang ducg dac dihmchung dat cua hoat dUng dau tu phat triUn dung trong moi dac dihm cung co

dung net rieng biet nhat did Thu dat, hoat dUng dau tu phat trid doi hoi mUt luongvhn lon, thu^ng xuyen Thu hai, hoat dUng dau tu phat trihn mang tid chatlgudai Thuba, hoat dUng dau tu phat trihn mang tid rui ro cao Thutu, cac thad

quacua cac hoat dUngdau tu phat trihc co gia tri su dung lgudai dieu nam, qua do

td hid gia tri lon cua cac thad qua hoat dUng dau tu phat trid Thu nam, cac thad qua cua hoat dUng dau tu phat trihn la cac cong trinh xgy dungse hoat dUng o ngay noi mano duoc tao dung nen Thu sau, dh dam bao cho moi cong cuUc dau tu dem lai hieu qua kinh te xa hUi cao doi hoiphai lam tht cong tac chuan bi

Hoat dUng dau tu phat trihn cua cggn hang ban le co thU chia theo cac nUi

dung co ban sau: Mot la, dau tu tai san co dinh cho he thong ngan hangban le Hai

la, dau tu phat triennguon nhan luc Ba la, dautu cho hoat dong nghien cuu, trien

khai Bbn la, dau tu cho hoatdong marketing

Danh gia ket qua hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le, tac

gia dua ra cac tieu chi phan anh ket qua true tiep va cac tieu chi phan anh ket qua

gian tiep Cac tieu chi phan anh true tiep bao gom: Quy mo von dau tu thuc hien;

Phat trien mb rong mang lubi; Tang truong so luong va chat luong nhan su cho

hoat dong NHBL; Tang truong ve quy mo nen khach hang; Gia tang sue manh thuong hieu; Nang cao nang luc cong nghe Cac tieu chi phan anh gian tiep bao

gom: Su tang truong ve quy mb va ty trong huy dong von dan cu; Sutang truong

ve quy mb va ty trong tin dung ban le; Sir tang truong ve quy mb va ty trong thu

nhap rong hoatdongNHBL

Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong dau tu phat trien trong cac ngan

hang thuong mai bao gom: Huy dong von dan cu tang them tren dong von dau tu;

Du no tin dung ban le tang them tren dong von dau tu; Thu nhap rong hoat dong

ban le tren dong von dautu; So diem giao dich tangthem tren dongvon dau tu; So

viec lam tang them tren dong von dau tu; So luong khach hangtang them tren dong vondau tu

Hoat dong dautu phat trien hethong NHBL chiu siranh hubng cua cac nhan

totir ben trong nganhang lan cac nhan to tir ben ngoai ngan hang Cac nhan totirbentrong ngan hang cothe kedenla: Quan diem, chien lupc va ve viec dau tu phattrien

hoatdong NHBL;Nguon von chu so huu;Nguon nhan lire; Cong nghe phuc vu hoat

dong ngan hang ban le; Tinh trang phat trien hoat dong NHBL cua ngan hang Cac

nhan to ben ngoai ngan hang la: Xu the ve phat trien NHBL tren the gibi cung nhu tai VietNam; Muc do canh tranh tren thi truong; Moi truong phap lyvaKhach hang

trien he thong ngan hang ban le tai BIDV giai doan 2009 - 2012 Trong chuong

nay, tac gia da trinh baytheo ba noidung lbn: su can thiet phai dau tu phat trien he

thong ngan hang ban le taiNgan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam, thuc

Md dau chuang, tac gia giaithieu ve tong quan ve Ngan hang TMCP Dau tu

va Phat trien Viet Nam (BIDV), hoat dong ban le tai BIDV giai doan trudc nam

2009 va dinh hudng cua BIDV trong phat trien hoat dong ngan hang ban le

(NHBL) tu do cho thayviec dautu phat trien he thong ngan hang ban letai BIDV

cua ngan hang, khong co cac quydinh chuyen biet cho rieng linh vuc dau tu phattrien he thong NHBL Hoat dong nay duoc thuc hien quan ly theo tung noi dung

dau tu va co suphan cap, phan cong cu the Ve mat hinh thuc quan ly, hoat dong d^u tu phat tridn co the duac thuc hien theo du an hoac theo ke hoach mua samhang nam can cu theoquy mo va tinh chat cua hoat dong dau tu

- Quy md va nguonhinh thanh von dau tu phat trien he thong NHBL: Xet

ve quy mo: tong von dau tu phat trien he thongNHBL khong ngung tang lenqua

juc' a&xv gh? Av Axyi& rSwg1 aW Axpxg1jxvxsv Av tvVa'' Avav Arav rgihvhang Toe do tang von dau tu phattrien he thongNHBL cung dat muc cao qua cac nam va muc binh quan cua ca giai doan la 40%/nam Dieu nay cho thayhoat dong

NHBL da duac BIDV chu trong dau tu phat trien Xet ve nguon hinh thanh:

Nguon von dau tu phat trien he thong NHBL cua BIDV bao gom von chu sd huu

va von vay, trong do, von chu sa huu chiem ty trong gan nhu tuyet doitrong tongnguonvon

- Dau tuphattrien he thongNHBLtheo noi dung dau tu: BIDV da motmat chu trong dau tu phat trien mang ludi, he thong cong nghe thong tin (qua do lam

tang tai san codinh), mat khac cungluon coi trong dau tucho hoatdong marketing

va diutuphat trien nguon nhan luc,cong tac nghiencuu trien khai Hoat dong dau

tu phat trien cua BIDV co su tang truong trong tat cacac noi dung songmuc do co khac nhau va the hien ro dinh huong dautu cua BIDV Co cau dau tutheo cac noidung diu tu co su on dinhqua cac nam va tong dau tuphat trien cho tai san co dinh

va dau tu cho hoat dong marketing luonchiem tren 80% tongvon dau tuphat trien

he thOng ngan hang ban le Dieunay cho thay trong giai doan nay BIDV dang rat chu trong dau tu vao tai san co dinh (dau tu phat trienmang luoi, dau tu cho cong nghe) va hoatdong marketing trong khi dautu cho hoat dongnghiencuu trien khai

va phat trien nguOn nhan luc tuy duoc quan tam thuc hien nhung chiem ty trong nho hon va khong co sudot bien qua cac nam

Tren co sodo, tac gia dua ra nhung danh gia vehoat dong dau tu phat trien

hieuqua dat duoc, tontai, han cheva nguyen nhan

Ket qua dat duoc cua hoatdong dau tuphat trienhe thong ngan hang ban letai BIDV duoc danh gia tren cac mat: quy mo von dau tu thuc hien; phat trien

mo rong mang luoi; tang truong so luong va chat luong nhan su cho hoatdong NHBL; tang truong ve quy mo khach hang; gia tang suc manh thuonghieu; nang cao nang luc cong nghe; su gia tang ve quy mo va ty trong huydong von dan cu; su gia tang ve quy mo va ty trong tin dung ban le; su tanglen ve quy mo vaty trong thu nhap rong hoatdong NHBL

Hieu qua dat duoc cua hoat dong dau tu phat trien hethongngan hang ban letai BIDV duoc danh gia tren cac mat: Huy dong von dan cu tang them tren dongvon dau tu; Du no tin dung ban le tang them tren dong von dau tu; Thu nhap rong

han AAXan dAqg >An Aav SvAvxrcq Yhach haqg Xh&nX^an Av?g

von dau tu; so diem giao dich tang them tren dong von dau tu; so viec lam tangthem tren dong v6n dSu tu

Hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le cua BIDV trong giai doan 2009 - 2012 conco nhung ton tai va han che sau: Mot la, co cau dau tu chua hop ly; Hai la, ket qua va hieu qua dau tu khong thuc su on dinh qua cac nam;

Ba ia, han che trong dau tu tai san co dinh; Bon ia, han che trong dau tu phat triennguon nhan iuc; Nam la,han chetrong dau tu cho hoat dong Marketing.

So di, hoat dong dau tu phat trien he thong NHBL cua BIDV con ton tai nhung han che tren ia do: V e khach quan: Thu nhat, tinh trang kho khan chung cua nen kinh te da iam suy giam cac ket qua va hieu qua cua dau tu, khiencho cac chi tieu nay tro nen kho ki£msoat hon, gay nen tinh trang khong dong deu

o cac noi dung dau tu va khong ondinhqua cacnam; Thu hai, cac chinh sach quan

iy cua Chinh phu, NHNN co do on dinh thap, thoi gian tu iuc ban hanh den khi co hieu iuc thuong ngan, gaykho khan cho cac NHTM trong quatrinh hoat dong Bencanh do, nhung quy dinh chat che cuaNHNN vephat trien mang iudi da khien BIDV

bi dong, giam ket qua va hieu qua trong viec phat trien mang iudi; Thu ba, sucanhtranhgay gat vdi cac ngan hang trong nudc cung nhunudc ngoai khiencho ket qua

va hieu qua cua hoatdong dau tu khong duoc nhu mong muon. Ve chu quan: Thu

nhat, nhan thuc ve vai tro cua hoatdong NHBL chua duoc quan triet sau rong, dinh huongve dautu phat trien NHBL cuaBIDVcon kha mdime; Thu hai, hoat dongdau tu phat trien he thong NHBL cua BIDV con mang tinh chat thu nghiem, vua iam vua kiem chung va dieu chinh; Thu ba, hoat dong DTPT noi chung, DTPT hethong NHBL noi rieng cua BIDV chua duoc quan iy mot cach thong nhat, theo dinh hudng chungva do mot donvi chiu trach nhiem dau moi; Thu tu, nguonnhaniuc thuc hien cac du an dau tu iuon trong tinh trang bi dong; Thu nam, han chetrong dau tu phat trien nguon nhan iuc cua BIDV the hien qua coche phan bo thunhap va congtac dao tao

Trong chuong 4, tren co socac han che va nguyen nhan cua han che neu o chuong 3, tac giadi sau vao nghien cuu, phan tich va dua ra cac giai phap nham hoanthien hoat dong dau tu phat trien he thong NHBL cua BIDV trong thoi giantdi

Mo dau chuong, tac gia trinh bay dinh hudng phat trien cua BIDV doi vdiviec phat trien he thongNHBL Tiep do, tac gia trinh baycac giaiphapva kien nghi nham nang cao hieu qua hoat dong DTPT he thdng NHBL tai BIDV Ha Noi

Cac giai phap tac giade xuat:

• Nhom cac giai phapchung:

Thu- nhat, quan trietve vai tro, xu hudng cua hoat dong ngan hang ban

le va dau tu phat trien he thong ngan hang ban le Di doi vdi viec quan triet vS

mat nhan thuc, BIDV can edeuehe rdrang trong viec khuyen khieh cac don vrchuyen dich hoat dong sang kinh doanh NHBL Dong thdi, canthong nhat va nangcao vai tro dieu hanh kinh doanh hoat dong NHBL theo khdi; giao ke hoach doi vdi

cac chi tieu chinh yeu cua hoat dong NHBL den cac chi nhanh decac chi nhanh cuthe hoa nhan thuc thanh hanh dong

Thu- hai, tap trung hoa cong tac quan ly hoat dong dau tuphat trien cho

mot vai dau moi cu the quan ly de tranh tinh trang tram hoa dua no nhu hien nay

Viec tap trung cong tac dau tu phat trien he thong ngan hang ban le se khac phuc

duoc nhung han che nhu ket qua va hieu qua dautukhong dong deu,khong on dinh,

chu dong duoc cac nguon luc cho hoat dong DTPT va se manglainhieulai ichkhac

Thu- ba, chu trong ke hoach hoa cong tac dau tu phat trien he thong NHBL.BIDV can xay dung ke hoach su dung von mot each cu the trong ngan va dai han

Trong do, chi ro nhung noi dung dau tunao can duoc uu tien tap trungnhat Dongthoi, cong tac ke hoach can co nhin nhan mot each tong the, co chien luacphu hop

nham giam chi phi va nang cao chat luqng san pham, dong thoi tiet kiem toi da

trongsan xuat kinhdoanh

Thu- tu-, xay dung cacau dau tuhop ly Viec phan bonguon von nen chia theo nhieugiai doan va can cu vao nhu cau thuc te cua tungnoi dung dautu Dong

thdi, hoat dong dau tucung phai co trong tam, trong diem, tranhdau tu dan trai gaylangphi nguon von

• Nhom cac giai phap cu the chotungnoi dung dau tu:

Thu- nhat, giai phap cho hoat dong dau tu xay dung ca ban: K6 hoach

phat trien mang ludi can gan chat vdi dinh hudng chien luac cua BIDV trong phattrien he thong ngan hangban le de dam bao tinh hop ly ve viec phat trientheo khuvuc dia ly Dong thdi, day manh phat triencac kenh phan phoi hien dai, dac biet la

cac kenh phan phoi co ham luong cong nghe cao nhu: Mobilebanking,IntemetBanking Nhanh chong dua hoat dong Call Center di vao trien khai Ngoai

ra,phat trienmang luoi phai ganvoi nang cao hieu qua hoat dong

Thw ha i, giai phap cho hoat dong dautuphat trien cong nghe:BIDVcin thiet phai co danh gia tong the ve he thong cong nghe hien co, danh gia xu huongcong nghe trenthe gioi va kha nang dap ung doi voi nhucau phat trien cua minhde

co chien luoc vake hoach dau tu phu hop chocong nghe

Thw ba , giai phap trong dautu phat trien nguon nhan luc: som hoan thien

co che luong, thubng, co che dong luc cho can bo dambaotinh canh tranh trong ca noi bo BIDV cung nhu giua BIDV voi cac ngan hang khac, tao nen dong luc phan dau cho can bo trong hoat dong ngan hang ban le Ben canh do, hoat dong NHBLmangtinhchat kinh doanh truc tiep nen viecxay dung va ban hanh co chedong lucgan voi ket qua kinh doanh truc tiep cua can bo la viec can thuc hien triet de Doivoi cong tac dao tao, BIDV can xay dung noi dung dao tao phu hop voi tung doituong va trinh do, dam bao cong tac dao tao bam sat va thuc su la dieukien cande hoan thanh ke hoach kinh doanh cua chi nhanh, ap dung cong nghe thong tin vaoquan ly tap trung ket qua dao tao toi tung can bo, gan ket qua dao tao voi ket quahoan thanh nhiem vu cong tac va che do dai ngo tuong xung Cach thuc dao taocung duoc duara mot so giai phap thay doi Ngoai ra, motso giaiphapdoivoi congtac danh gia truoc va sau dao tao cung duoc tac gia cung dua ra

Thw tu -, giai phap ve dau tu cho cac hoat dong Marketing: Gin viec quang

bahinh anh BIDV lamot ngan hang banle hiendai va thanthienvaocongtac quang

ba thuong hieu chung cua ca ngan hang, thong nhat thong diep khi truyen tai toi khach hang de co duoc hieu ung marketingtot nhat Dong thoi, xay dung ke hoach chien luoc Marketing cho cac san pham ban le, trien khai dong bo xuong cac chinhanh Ben canh do, trien khai cac chuong trinh khuyen mai quy mo lonvoi nhung

uu dai manh me, hap dan de thu hutkhach hang moi cung nhu gia tang doanh so su dung Ngoaira, can tich cuc khai thac nguon khach hang la can bo nhan vien cua cac cac doi tac, cac doanh nghiep daco quanhe voi BIDV Mat khac, doi voi cac khach

soc khach hang thong qua viec trien khai va khai thac hieu qua hoat dong cua trungtam cham soc khach hang TaiChi nhanh, thuongxuyendao tao vesan pham dichvumoi, trien khaicac chinh sachkhuyen khich cua Hoi so chinh, boi duong cac ky nang ban hang can thiet de tat ca can bo Chi nhanh deu co kha nang tro thanh nguoi ban hang Hoat dong marketing can chu y den viec quang ba hinh anh ngan hang thongqua chinh can bocua BIDV, coi moi can bo la mot dai su cua ngan hang, nguoi co su menh truyen tai den khach hangnhung gila tinh tuynhat cua ngan hang.

Ben canh cac giai phap dua ra, tac gia de xuSt mot vai kien nghi doi voiChinh phu va Ngan hang Nha nuoc la: can on dinh va nang cao hieu qua cua cac cong cu dieu hanh nen kinh te vi mo noi chung, thi truong tien te noi rieng; Thuchien tai co cau he thong ngan hang mot cach triet de va co hieu qua, dong thoi giatangviec kiem soat hoat dongcua cacnganhang de dam bao moitruong canh tranh lanh manh; The hien su ho tro phat trien cho hoat dong NHBL thong quanhung coche chinh sach ro rang nhu: dua ra cac yeu cau nen kinh te tang cuong su dung taikhoan thay vi tien mat, dua ra cac goi kich cau doi voi khu vuc tu nhan de daymanh hoat dong NHBL

CHUONG 1

TONG QUAN CAC NGHIENCUU LIEN QUAN DEN DE TAI

Giai doan 2009 - 2012, hoat dong cua cac ngan hang tren the gidi noi chung

va cua Viet Nam noi rieng co nhieu thay doi ldn do nhung tac dong het sUc phUctap cua nen kinh te Mot trong nhung thay doi do la xu the phat trien hoat dongNgan hang ban le Xet tren giac do tai chinh va quan tri ngan hang, phat trien hethong ngan hang ban le mang lai nguon thu ldn va on dinh, han che rui ro tao bodcac nhan to ben ngoai Thuc te trong giai doan 2009-2012, trong khi hang loat cacTigan 'nang fianT ti&n gioi ' uj uov o tTh cac ngan ’nang' uan Ye iilp tactraVong v k

phat trien Vi vay, phat trien he thong ngan hang ban le tro thanh mot xu hudng chungcuanhieu ngan hang trenthe gidivacao Viet Nam

Nhan thuc duoc vai tro cua he thong Ngan hang ban le va xu hudng chungcua cac ngan hang trenthe gidi, Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam(BIDV) da xac dinh: lay hoat dong ngan hang ban le lam nhiem vu trong tam, lam muc tieu hang dau trong toan bo hoat dong cua ngan hang, dua BIDV tro thanh ngan hang thuong mai hang dau Viet Nam trong linh vuc Ngan hang ban le, ngangtam vdi cac ngan hang thuong mai (NHTM) tientien trong khu vuc Dong Nam A;cung cap cac san pham, dich vu Ngan hang ban le dong bo, da dang, chat luong tot nhat phu hop vdi cac phan doan khach hang muc tieu

Giai doan 2009-2012 da chung kien nhung thay doi ro net trong hoat dong ban le cua BIDV theo chieu hudng tich cuc, gop phan khong nho cho su phat trien cuaBIDV trong giai doannay Su thay doido xuat phat tu nhieu yeu to, trong do co yeu to mang tinhquyet dinh tu hoat dong dau tu phat trien cho he thong Ngan hangban le Tuy nhien, de dat duoc muc tieu la Ngan hang ban le hang dau taiViet Nam, hoat dong dau tuphat trien cho he thong ngan hang ban le cua BIDV can chu trong hon nua ca ve quy mo va tinh hieu qua Chinh vi ly do do, vdivai tro la mot chuyen vien lam cong tac ngan hang ban le tai BIDV, tac gia da lua chon de tai: “Dau tu

phat trien h? thong ngan hang ban letai Ngan hang TMCPDautu va Phat trien Viet Nam” cho luan van thac sy cua minh.

1.2 Muc dich nghien cuu

- He thbnghoa co so ly luan ve hoat dong dau tu phat trien hethong ngan hang ban le tai cacngan hang thuomg mai

- Phantich vadanh giathuctrang hoat dong dau tu phat trien he thong ngan

hang ban le tai BIDV giai doan 2009 - 2012

- De xuat giai phap nham nang cao hieu qua hoat dong dau tu phat trien hethong ngan hang ban le tai BIDV trong thoi giantoi

1.3 Doi tu ’ O ’ ng va pham vi nghien cuu

- Doi tuong nghien cuu: hoat dong dau tu phat trien (DTPT) he thong ngan

hangban le tai NganhangTMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam

- Pham vi nghien cuu: hoat dong dau tuphat trien he thong ngan hang ban

le tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam giai doan tu nam2009 dennam 2020

1.4 Phiro ’ng phap nghien cuu

Luan van su dung nhieu phuong phap nghien cuu khac nhau bao gom phuong phap luan, phuong phap nghien cuu cu the Phuong phap luan duoc su

dung trong nghien cuu de tai do la phuong phap luan duy vat bien chung va duyvatlich su cua chu nghTa Mac-Lenin, phuong phap he thong logics Cac phuong phapnghien cuucuthe duoc su dung trong qua trinh nghien cuu la:

- Phuong phapthong ke kinh te;

- Phuong phap tong hopso sanh;

- Phuong phap phan tich, danh giatonghop

Cac phuong phap tren dupe dung xuyen suot trong luan van Cac noi dung

dupe dungmot phuongphap nghien cuu hoac ket hop cacphuong phap nghien cuu neu tren

•? r y

1.5 Tong quan cac nghien cuu lien quan den de tai

Hoat dong DTPT noi chung, DTPT trong doanh nghiep noi rieng co vai trd quan trong doi vdi nen kinh te, cac doanh nghiep Dodo, co rat nhieu cac cong trinh

nghien cuu ve de tai nay da duoc cong bo dudi dang giao trinh giang day, de tai

nghien cuu khoa hoc, khoa luan tot nghiep va luan van cao hoc Khi nghien cuu de

tai nay thudng co hai xu hudng la nghien cuu theo tat ca cac noi dung DTPT trong

doanh nghiephoac lua chon mot hay mot vai noi dung cu the de nghien cuu Vidu:Luan van thac si vdi de tai “Dau tu phat trien tai Ngan hang TMCP Ky ThurnigViet Nam - Thue trang va giai phap” da he thonghoa duoc cac noi dung ly luan ve hoat dong DTPT noi chung trong cac NHTM, thuc trang va giai phap nhdm nang cao hieu qua hoat dongDTPTtai Techcombank

Luan van thac si nam 2012 vdi de tai “Dau tu phat trien tai chi nhanh Ngan

hang Dautu va Phat trien Cau Giay” cua tac giaVu Le Thuy, Luan van “Hoat dongdau tu phat trien tai Ngan hang Viet Nam Thinh Vuong -Chi nhanh Thang Long giai

doan 2006 - 2020” cuatac gia Do Xuan Phuc dahethonghoa duoc cac noi dunglyluan vehoat dong DTPT noi chung nhungdcap do ngan hang cap chi nhanh

Tuy nhien, doivdi viec xem xet hoat dong dau tu phat trien chomot linh vuc

cu the cua mot doanh nghiep thi so luong de tairat han che Doi voi hoat dong dau

tu phat trien ngan hang ban le thi gan nhu chua co mot cong trinh nghien cuu nao

ve de tai nay

Tai cac ngan hang thuong mai, hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le la mot phan cua DTPT, la hoat dong ddu tu mang tinh chdt dac thu,nham tdi viec phuc vu khachhang ca nhan Vdixu hudng chungcua cac ngan hang thuomg mai trong nhung nam gan day laphat triSn thanh cac ngan hang ban le thihoat dong DTPT he thong ngan hang ban le la mot van de can duoc quan tarn

nghiencuu

Luan van nay di sau xem xet mot noi dung, xu hudng phat trien cua cac

NHTM hien nay la hoat dong NHBL, qua do xem xet toan dien hoat dong DTPT

nham phat trien he thong NHBL tai Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet

Nam Tuy noi dung nghien cuu co nhung khac biet mang tinh chat dac thu nhung trong qua trinh thuc hien, tac gia da ke thua, hoc tap nhung uu viet cua cac congtrinh nghien cuu truoc dode phattrien va hoan thien luan van cua minh.

Ve mat ly luan: Luan van lam sang to them nhung van de ly luan ve hoatdong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le tai cac ngan hang thuong mai, trong do dua ra khai niem, dac diem, noidung, cac tieuchi danh giaket qua vahieuqua hoat dong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le tai cac ngan hangthuong mai

ve mat thuc tien: Tren co so phan tichthuc trang hoat dong dau tu phat trien

he thong ngan hang ban le giai doan 2009-2012 tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trienViet Nam, su dung cac so lieuso cap matac gia dieu tra dedanh giahoatdong dau tu phat trien he thong ngan hang ban le tai day Luan van de xuat he thong cac giai phap nang cao hieu qua hoat dong dau tuphat trien he thong nganhang ban le tai day

Ngoai phan ket luan va danh muc tai lieutham khao thi phan noi dung cualuan van bao gom bon chuong:

Chuong 1: Tong quan cac nghien cuu lien quan den de tai

Chuong2: Ly luan ve hoat dong dau tu phat trienhethong ngan hang banle taicac nganhangthuongmai

Chuong 3: Thuc trang hoat dong dau tu phat trien hethong ngan hang ban letai BIDV

Chuong 4: Mot so giai phap nham hoan thien hoatdong dau tu phat trien hethong ngan hang ban le tai BIDV

CHV0NG 2

LY LUAN• • VE HOAT DONG • •DAU TV PHAT TRIEN HE THONG

2.1.1 Khai niem ngan hang ban le

Khai niem ngan hang ban le la mot khai niem khong moi tren the giai nhung

d Viet Nam mai chi duoc su dung trong vai thap nien lai day, khima hoat dong cua cac ngan hangthuongmai ngay cang phattrien

Khai niem ban le xuat phat tu linh vuc thuong mai hang hoa, bdi ban le la

hinh thuc ban hang ma nguoi ban true tiep ban cho nguoi mua la nguoi su dung,

tieu dung Tuy nhien, khi ap dung vao hoat dong cua nganh ngan hang, khai niemnay se duoc hieu va van dung khong giong nhau

ThunhSt laeach hieu truyenthong, hoat dong nganhang ban le duoc hieu la

hinh thuc cung cdp dich vu true tiep den nguoi su dung cuoi cung khong phan biet

theo quy mo Ion hay nhd Cach hieu nay de phan biet vdi each hieu ve ngan hang

ban buon tuong tu nhu ban buon cac loai hang hoa thong thuong khac la cung cap

dich vu ngan hang thong qua cac trung gian tai chinh (cac ngan hang thuong mai,

cac quy ) khong cung cap dichvutruetiep den nguoisu dung dich vu cuoi cung

Thu hai la each hieu theo doi tuong cung cap dich vu cua ngan hang Theo

do, hoat dong ngan hang ban le laviec cung ung dich vu ngan hang danh cho cackhach hang la nhung ca nhan va cac doanh nghiep vua va nhd trong khi dich vu ngan hang ban buon la viec cung ung dich vu ngan hang danh cho cac khach hangdoanh nghiep ldn (ke ca ngan hang thuong mai khac) Day la each hieu chung va

kha pho bien tren the gidicung nhu Viet Nam Tuy nhien, each xac dinh doi tuong

khach hang cho hoat dong ngan hang ban le giua cac quoc gia va ngay giua cac

ngan hang trong cung mot quoc gia lakhong giong nhau

Tai cac quoc gia phat trien, khai niem ngan hang ban le dupc ap dung chocac ngan hang cung capcac san pham dich vungan hang thuong mai cho doi tupng khach hang ca nhanva doanh nghiepvua va nho.

Theo hoc vien cong nghe Chau A- AIT thi ngan hang ban le co the hieu la:

“viec cung ung dich vu ngan hang tdi tung ca nhan rieng le, cac doanh nghiep vua

va nho thong qua mang ludicac chi nhanh, hoac lakhach hang co the tiep can truc tiep -voi dich vu ngan hang thong qua cac phuong tien cong nghe thong tin, dien tuvien thong”

Tai VietNam, mot so ngan hang apdung khainiem ngan hang ban le can cutheo doi tupng khach hang la ca nhan va doanh nghiep vua va nho nhu: SCB, Eximbank, Techcombank, ACB,ngoai thuong Mot so ngan hang khac trong do co BIDV (nhu MB, Hang Hai, ) xac dinh doi tupng cua ngan hang ban le chi la khach hang ca nhan, cac ho gia dinh kinh doanhca the; tach cac doanh nghiep vua

va nho ra khoi doitupng nay vi khach hang doanh nghiep chiu sudieu phoi cualuat doanh nghiep, co cach thuc quan ly va chiu trach nhiem trudc phap luat hoan toankhacso vdidoi tupng ca nhan, hogia dinh

Nhu vay, co the di den mot khai niem tuong doikhai quat ve hoat dong ngan

ngan hang ngan hang ban le thuc chat la hoat dong bao trum tatca cac mat nghiep

vu cua ngan hang thuong mai nhu tin dung, cac dich vu Nhu vay, hoat dong ngan hangban le la loai hinh dich vu mang tinh dien hinh, pho bien, la mot bo phan cauthanh san phamdich vu cua mot ngan hang thuong mai don gian den nganhang danang Tuy vao quy mo va muc do cung cap cac dich vu ngan hang ban le so vditong quy mo hoat dong cua ngan hang ma co the coi cac ngan hang thuong mai laban buon, ban le hayda nang

2.1.2 Dac d ie m ngan h ang ban /< ?

ma khach hang sudungnhieu nhat tai ngan hang

So luong khach hang ca nhan, ho gia dinh, doanh nghiep vua va nho cua cac ngan hang luon chiem ty trong tuyet doi trong tong so khach hang Vi vay, mac dunhu cau ve dichvu ngan hang doi voi tung ca nhan,doanh nghiep vua va nho labesovoi cac doi tuong khac hang la doanh nghiep nhungtong nhu cau doi voi doi tuongkhachhang naylai chiem ty trong khong he nho doivoi tung ngan hang cu the

Quy mo huy dong von doi voi tung ca nhan, doanh nghiep vua va nho la khong lon Song, tongtat cacac mon huy dong duoc tu toan bo nen khach hangca nhan se taora chongan hangmotnguon von lon, co tinh on dinh va tangtruong ben vung Doi voi hoat dong tin dung ban le, hau het gia trimon vay lanho le, phan tan

vai ky thuat vay don gian, nhu doi vai phuang thuc cho vay tieu dung (mua nha,mua oto, thau chi ) Xuat phattuquy mo cua tung hop dong vay thuong nho dan den cac chi phi lien quan den khoan vay lan (chi phi tham dinh, chiphi giam sat ),

do do lai suat cho vay tieu dung thuong cao han so vai lai suat ap dung cho khachhang doanh nghiep

Xuat phat tu dac diem cua nen khach hang, hoat dong ngan hang ban le co doi hoi dat biet ve viec bon yeu to nhu daneu Theo do, nhungngan hang dam baotot duac bon yeu to tren se la ngan hang co lai the va the manh trong thi truongvehoat dong nganhang ban le Cac ngan hang ban le noitieng tren the giai cung nhu nhung ngan hang thuang mai hang dau Viet Nam deu la nhung ngan hang the hienduac cac yeu to tren mot cach noi bat nhat, tao nen gia tri thuang hieu rieng cua chinh ho Bon yeu to nay co the duac hieu mot cach chung nhat la: Phuang thuc giao tiep vai khach hang dap ung dieu kien “dan gian, thuan tien, nhanh chong”tren moi phuang dien; He thong san pham dich vu da dang, sang tao dap ung nhucau chuyen biet cua tung phan nhom khach hang muc tieu; Ngan hang am hieu vekhach hang va nhu caucua cacphan nhom khachhang muctieu; Doi ngu nhan vienban hang nang dong, hieu qua; Quy trinh van hanh khep kin, tu dong hoa toi danham giam thieu chi phi van hanh; He thong kenh phan phoi da dang, hieu qua;Nang luc quan ly rui ro tot;Co van hoa doanhnghiep dactrung

Vai su phat trien ngay cang nhanh chong cuakhoa hoc ky thuat, dientu viSn thong, internet, cac NHBL co the cung cap nhieudich vu ban le tai moi doi tuangkhach hang Dich vu cua ngan hang da ngay cang da dang, hien dai nhu cac giao

dich tai chinh tu dong qua ATM, cac dich vu ngan hang tai nha (home banking), qua dien thoai (mobile banking), qua mang internet (internet banking), Ngoai ra,

su phat trien cua khoa hoc cong nghe giup ngan hang xay dung cho minh mot hethong cong nghe cot loi (core banking) hien dai, tu do nang cao kha nang quan tridieu hanh noi bo cung nhu tiep can toi khach hang moi luc moi noi Cac dich vu ngan hang ban le da va dang duoc toancau hoa, tao nen mot buctranhdadangcua thi truong tai chinh ca nhan va su canh tranh ngay cang khoc liet giua cac nganhang Viec quantri nganhanghiennay khong chi dongian la viec quan lytin dung, tien gui ma muc tieu cua cac ngan hang la phai dac biet chu trong thu hut khach hang, md rong lnh vuc dich vu khac, chiem linh thi truong, nang cao kha nang canh tranh va gia tang them loi nhuan Buc tranh dadang cua lnh vuc ban le trongnganh nganhang cung la ly do khien cacngan hang muon thanh cong phai co su doimoi lien tuc, thuong xuyen co nhung hoat dong quang ba, thu hut khachhang Do

do, cong tac marketing ngan hang co y nghia rat quan trong trong viec dieu hanhhoat dong cua ngan hangban le

Nhungdac diem noi bat tren cua hoat dong Ngan hang ban le da khong chimang nhung dac trung chung cua hoat dong ngan hang ma con chua dung nhungdac diem rieng cua hoat dong ngan hang ban le Nhung dac diem nay cung dat racho cac ngan hang yeu cau ve viec dau tuphat trien he thong ngan hang ban le de dap ung nhu cau khach hang cung nhu nang cao hieu qua hoat dong, dem lai buoc tienvung chac vatangtrudng on dinh cho ngan hang

2.1.3 V a i tro cua ngan hang ban le

Trong nen kinh te thi truong, khuvuc kinh te tu nhan dong vai tro dac bietquan trong Khachhang ca nhan trdthanhdoi tuong phattriendichvu ngan hang dekhai thac tiem nang rong lon vevon cung nhu cac dich vu khac cua ngan hang Do

do, phat triendich vu ngan hang ban le trd thanh xu thetat yeu cuanhieu ngan hangthuong mai Sucan thiet cua viecphat trien dich vu NHBLthe hien trennhung giac

do sau:

Z Z A Z

Ngan hangban le thuchien chuc nang cua mot ngan hang thuong mai thongthuong nhung co kha nang huy dong von hieu qua dephat trien kinh te Doi tuongkhach hang ca nhan, ho gia dinh la doi tuong co xu huong tiet kiem nhieu nhat so

vcri cac doi tuong khach hang khac Do do, kenh huy dong von cua cac ngan hang

thuong mai tro thanh kenh huy dong von chinh cuanen kinh te Voi loti the ve kenh

phanphoi rong khap, san phamdich vu phong phu, cac ngan hang ban le da thuhutnguon von lon tu dan cu, la co sode thuc hien cac chuc nang cor ban cua ngan hangthuong mai (trung gian tin dung, trung gian thanh toan va chuc nang tao tien cho

nen kinh te), gop phan dau tu phat trien kinh te Nen kinh te cang phat trien, cacdich vu ngan hang cang tro nen tien ich thi nhu cau su dung cac dich vu cua ngan

tieu cue

Doi voi cac khach hang, ngan hang ban le mang lai su an toan, loti ich kinh

te, tinh thuan tien va nhanh chongtrong qua trinh su dung Ngan hang ban le dava

se cung cap day du cac dich vu de co the dap ung moi nhu cau cua cac khach hang

ca nhan, ho gia dinh Neu cac san pham dich vu manglai tien ich, an toan (dichvu kho quy, thanh toan, ngan hang dientu), thihoat dong tien guimang lai loti ich kinh

te, hoatdong tin dung dapung nhu cau thieu hut von cho khach hang

z

Lich su ra doi cua ngan hang gan voi cac nhu cau cua khach hang ca nhan

Trai qua lich su phattrien lau dai, vai tro hoat dong ngan hangban le van ngay cangduoc cungco va phat huy Vai tro do thehienonhungmat sau:

- Hoat dong ngan hang ban le tao nguon von chu dao cho ngan hang, taonguon thu on dinh va tang doanh so hoat dong cho ngan hang Cho den nay, nguonhuy dong tudan cu luon chiem ty trong lon trong tong nguonvon huy dong cua cac

ngan hang noi riengva cua nen kinh te noichung Cho vay khach hang ca nhan dang ngay mot gia tang vdi ty trong dang ke Quantrong hcm, thu nhap rong tuhoat dong ban le cua cac ngan hang cung ngay cang tang trudng va chiem ty trong cao trong tong nhu nhap rong cua cac ngan hang Xu hudng nay van duoc duy tri trong dieu kien nen kinhte kho khan, thu nhap cua cac ngan hang tu cac doi tuong khach hangkhac co chieu hudng tangtrudngcham hoac suy giam.Ty suat loi nhuan doivdi hoat dong banle cung luondat d muccao hon so vdi cac lnh vuc khac cua ngan hang.

- Giuvai tro quan trong trong viec md rong khach hang, md rong thi phan, tangnhan dien thuong hieu va nang cao nang luc canh tranh cho ngan hang:

+ Khach hang ca nhan la khach hang dong dao nhat va khong ngung tangtrudng, vdi so luong ldn, chiem da so trong danh sach khach hang cua mot ngan hang Cac khach hang ca nhan lacau noi trongtientrinh xam nhap thi trudng thongqua kha nang truyen thong tin nhanh va rong Neu ngan hang lam khachhang hailong thi ngan hang se khong ton chi phi quang cao ma van md rong duoc sd luong khach hang thong qua viecphuc vutotnhom khach hangca nhan hien co

+ Cac khach hang ca nhan chinh la mot trong nhung thanh vien cua cac tochuc, dinh che tai chinh nen ho co the giup ngan hang md rong duoc ca dich vu doivdi nhungdoi tuong khach hang nay neu nganhang lam cho khach hang do hai long

- Gop phan da dang hoa hoat dong ngan hang, tang cudng ban cheo san pham dich vu, tan dungkhai thacmoi tiemnangcua ngan hang.Viec phuc vu khachhang ca nhan se thuc day ngan hang cai tien va dau tu de nang cao chat luong dich

vu, da dang hoa cac dich vu, phat trien them dich vu mdi nham thoa man nhu cau nhom khach hang nay tu do nang cao vi the cua chinh ngan hang Dong thdi, phattrien cac dich vu NHBL se giup ngan hang khai thac cac loi the ve kinh nghiem, trinh do,cac moi quan he san co de phuc vu tot nhat moi thanh phan trongxa hoi

- Giam rui ro cho ngan hang: Phat trien dich vu ngan hang ca nhan, ngan hang

se tang thu phi dich vu Loi nhuan tu cac nguon thu dich vu khac nhau se bo sungcho nhau khithi trudng co bien dong manh, giup nganhang khongphai le thuoc vaobien dong ve ty giava vi the on dinhhoat dong Honnua, viec huydong vonva cho

vay doi tuongkhach hang ca nhan giup nganhangtranh duoc bi dong do phu thuocvao khach hang ldn Nguon von huy dong tu khach hang ca nhan co tinh on dinh hon, ben vung hon Hoat dong tin dung ban le co kha nang phan tan rui ro cao hon

do tinhchat da dang va tinh chatchiutrachnhiem ca nhan doi vdi khoan vay

2.2.1 Khai niem ve dau t wphat trien trong doanh nghiep va dau t wphat trien he thong NHBL

Khai niem nguon luc cua ngan hang ban le duoc hieu theo ngia hep la von

va duoc xac dinhtren co so so tienbo ra de thuc hien dau tu

Ket qua cua hoat dong dau tu phat trien duoc the hien qua viec duy tri su hoat dong cua he thong ngan hang ban le, gia tang quy mo huy dong von va tin dung trong hoat dong nganhang ban le, mang ludi hoat dong duoc mo rong, muc

do nhan biet va gia tri thuong hieu duoc nang cao, da dang hoa va nang cao chatluong san pham dich vu, tang viec lam, thu nhap cho can bo nhan vien cua nganhang do

2.2.2 Vai tro cua dau twphat trien he thong ngan hang ban le

Tren giac do vi mo, dau tu phat trien giu vai tro het suc quan trong doi vdi

nen kinh te Dau tu phat trien la nhan to la tang truong va chuyendichcocau kinh

te, lam tang nang luc khoa hoc khong nghe va co tac dong kep khi vua lam tangtong cung vualam tang tong cau

Doi voi hoat dong, ngan hangban le, dau tu phattrien lamotphankhongthethieude tontai va phat trien Dieu nay the hien qua cac ly do sau:

Thw nhat, dau twphat trien la nhan to quyet dinh sw ra d i'ri cua mot ngan

hang ban le Tren thuc te, khongchi ngan hang ban le ma bat ky mot tochuc kinh doanh voi loai hinh ton tai nhu the nao thi khi ra doi cung can phai xay dung vanphong, cau truc ha tang, mua sam, lap dat may moc thiet bi,tien hanh cac congtacxay dung co ban khac va thuc hien cac chi phi gan lien voi hoat dong trong mot chu ky cuacac coso vat chat ky thuatvuamoi duoc tao ra (trong doco ca cong tactuyen dung nhan su de van hanh, quan ly cac tai san vat chat do, cong nghe su

dung, chuyen giao cong nghe ) Khong co hoat dong dau tu phat trien, viec trang

bi co sovat chat nay lakhongthuc hien duoc

Thw hai, dau twphat trien quyet dinh sw ton tai va phat trien cua cac ngan

hang ban le. Trong suot thoi gian hoat dong, co sovat chat ky thuat cua NHBL cothe bi hao mon, hu hong canphai tienhanh sua chua lon hoac thaymoi Ben canh

do, trong boi canh khoa hoc cong nghephat trien, hoat dong kinhdoanh cung ngay cang co su canh tranh khoc liet hon, cacNHBLcan tien hanh cac hoatdongdau tuphattrien de doi moi va nang caonang luc kinh doanhcua minhbao gom cave co

so vat chat, cong nghe, nguon nhan luc Co nhu vay, NHBL moi co the tiep tucton tai, canhtranh va phat trien cung cacngan hang khac

a r \ r

2.2.3 Nguon v on dau t wpha t t rien cho he t hong ngan hang ban e

Vondau tu phat trien tai cacngan hang ban le gom hai nguon chu yeu lavonchuso huu va von vay

Dau tu phat trien trong cac ngan hang ban le thuong co gia tri khong lon sovoi tong von chu so huu nenvon dau tu phat trien cua cac NHBLchu yeu la von chu

sb huu Do do, von chu so huu la nguonvon quan trong va chu yeu cho hoat dong

dau tu phattrien cua cac ngan hang ban le Ben canh ly do vekha nang tu dap ung

von, cac NHBL coi von chu so huu languon vonquantrongbbi nhungly do sau:

+ Von chu so huu quyet dinh quy mo dau tu phat trien, qua do quyet dinh quy mb ngan hang (moi thanh lap) cung nhu kha nang phat trien cua ngan hang

trong suot qua trinh ton tai Nguon von chu so huu cua ngan hang tuy chiem tytrongbe trong tongnguon von (do chuc nang cua ngan hang la dupe phep huy dong von de phuc vu hoat dong kinh doanh) nhung day la nguon von on dinh nhat Ben

canh do, von chu so huu con la co sb de xac dinh cac gibi han kinh doanh (vi du

tong muc cho vay doi vbi mot khach hang, mot nhom khac hang lien quan dupequy dinh b mpt gibi han cu the theo luat cac tochuctin dung), danhgia cac chi tieu hieu qua, chi tieuan toan theo thongle quoc te

+ Vonchu sb huu dam bao tinh doc lap, chu dpng cho hoat dong cua nganhang, han che rui rodo viec di vay mang lai

+ Vonchusb huu laco sb bandaudethuc hien cac noidung quantrong cua hoat

dongdautuphattrien, tudo tao tien dethuhut cac nguonvon khac cung tham gia.Nguonvon chu sbhuu bao gom vondieule, cacquy va loi nhuan de lai Hauhet cac ngan hang hoat dong theo xu hubng ngan hang ban le tai Viet Nam la cac ngan hang thuong mai co phan Do do, vande su dung vonchu sb huu de thuc hien hoat dong dau tu luon phai quan tamden sucan doi giuamuc tieu phat trien dai han(thong quahoatdong dau tuphat trien) va loiich trubc mat cua cac codong

Trong truong hop khongthu xep duvon chu sbhuu detai tro hoat dong dau

tu phat trien, NHBL co the huy dongvon dubi hinh thucdi vay Tuy nhien, khi cac ngan hang da di vay de thuc hien dau tu phat trien, khoanvay thuongrSt lbn va do

do se phai chiu nhung dieu kien rang buoc nhat dinh tir benchovay Do do, nguon

von nay thuong chiem ty le nho trong tong nguon von dau tu phat trien he thong

NHBL va dupe sir dung cho nhung du an dai han, co tinh chat dac thu nhu dautucho he thong cong nghe thong tin