Đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển hải dương

Theo y kien ngudi doc, ben canh nhung ket qua datdune, luan van con mot sd hanche: 1: Ve mat td chuc hoat dong cua DVNHBL trong chi nhanh Ngan hang TMCP DT&PT Hai Duong nhu the nao ban L

DAIHQCKTQP'

TT THONG TimfUVW

PHONG IVAN W-TtO'llU

LUU HUYEN PHUONG

LU AN VAN THAC SY KINH TE

NGlOl HUONG DAN: PGS.TS TRUONG DOAN THE

HA NQI - 2013

Toi xin cam doan day la cong trinh nghien cun cua rieng

\ r toi Cac du1 lieu da neu trong luan van co nguon goc ro rang, ket qua cua luan van la trung thuc va chiea duoc ai cong bo trong bat ky cong trinh nao khac.

Tac gia luan van

NHAN XET PHAN BIEN LUAN VAN THAC SI KINH TE

Ngioi nhan xet: PGS.TS Nguyen Bach Nguyet

Cong tac tai: Dai hoc Kinh teQuoc dan

De lai luan van: Dau tu phdt trien dich vu ngdn hang han le tci chi

nhdnh ngan hang thuong mci co phdn Dau tu va Phdt trien Hai Duong ”

Cua hoc vien: Liu Huyen Phiong

1 Ve de tai luan van:

De ton tai va phat trien trong nen kinh te thi triOng.cac ngan hang noichung va ngan hang TMCP Dau ti va Phat trien chi nhanh Hai Diong noirieng phai khong ngirng dau ti phat trien cac san pham dich vu nhat la cac sanpham dich vu ngan hang ban le Chinh vi vay ngan hang Dau Uphat trien chinhanh Hai Diong da luon gil vlng dioc vi the cua minh trong he thong cac ngan hang thiong mai Tuy nhien, ben canh nhing ket qua dat dioc hoatdong dau ti phat trien cac san pham dich vu ngan hang ban le tai ngan hang van con ton tai nhieu bat captrong viec huy dong, si dung va quan ly qua trinh

si dung von dau ti phat trien Dieu nay da lam anh hiong den hieu qua dau ti'

va hoat dong kinh doanh cua ngan hang Chinh vi vay viec lia chon de lai

thuong mci co phdn Dau tu va Phdt trien Hai Duong’’cua tac gia via co giatri ve ly luan, via co gia tri thic tien

De tai nghien ciu cua luan van phU hop voi chuyen nganh dao tao va khong trung lap voi cac cong trinh, luan van da cong bo o trong va ngoai nioc dioc biet

2 Muc tieu, doi tiong, pham vi va phiong phap nghien ciu:

Chung toi cho rang muc tieu luan van dia ra la hoan toan hop K thietthic Doi tiong va pham vi nghien ciu cua luan van nghien dioc Xac dinh rorang phu hop xoi cac yen can cua mot luan van thac si kinh te I ac gia cung

da co phiong phap dung trong nghien ciu de tai thong qua viec si dung cac phiong phap nghien ciu phu hop nhi thong ke so sanh, phan tich tong hop

I0

Ngoai phan mo- dau ket luan luan van dai 109 Irang dupe chia thanli 4 chirong llieo cluing toi ket can nay dam bao linh hop ly \ a dap ting dupe yen

4 Moi dung cua luan van va cac dong gop ciia tac gia:

Mot la: Tac gia da lie thong hoa dupe nliiing van de ly luan co ban ve

thong dupe nhung van de ly luan ve dan lit phal trien dich vu ngan hang ban le

trien den nang lire ban le cua cac ngan hang ihirong mai Ngirbi doc danh gia

\ irc dau lir nay

Hai la: Tien co sb gidi thicu khai qual ve boat dong cua chi nhanh ngan

dau Hi llieo cac nbi dung dau lir: dau Hr phal Iricn niang ludi dan lir da dang

lac gia da danh gia kha sal lliirc tliirc (rang lioal dong dau tir phal iricn lai chi

iricn ciing nlnr chi ra dupe nhii’ng han die va nguyen nhan cua cluing trong

11

hang ban le tai chi nhanh Hai Duong nhu: giai phap ve co can dfiu tu: giai phap

vc quail ly boat dong dau tu phat trien: Giai phap ve quail ly cac noi dung dfiu

tu De ihuc liien cac giai phap neu Iren, tac gia da dua ra mol so kien nglii voi ngan hang nha nude, ngan hang TMCP Dfiu tu va phat trien Viet Nam Vc co ban cac kien nglii giai phap dupe lac gia dua ra la hop ly co linh kbit tin

5 V kien trao doi voi tac gia:

Luan van dat ket qua lot lion neu :

- Chu’o'ng ly Ilian neu lam ro dac diem va cac chi tieu danli gia liieu qua dau tu plial trien dich vu ngan hang bail le tai cac ngan hang thuong mai

- Cd sir thong nhat each dien dat trong trinh bay: muc 2.4 va muc 3.3.1

- Phan danli gia ban che trong dfiu tu con nghienp'e danli gia boat dong kinh doanh linn giam tinli llniyet phuc ctia cac giai phap trinh bay

- Trong mot vai noi dung ctia cac giai phap trinh bay con nghieng vc giai phap phat trien boat dong kinh doanh ciia ngan hang

6 Danh gia cluing:

l ac gia da lira chon de lai cd y nghTa ihuc lien cao da xac dinh dung muc lieu, ddi lupng va pham vi nghien diu da sir dung cac plurong phap nghien ciiu phu hop Cong trinh cua lac gift dap ling du cac dicu kien cua mot

I uan \ an thac si kinh le

Ha noi ngay 2 I lining 10 nam 2013

PGS.TS Nguyen Bach Nguyet

12

De tai : Dau tu phat trien dich vu Ngan hang ban le tai chi nhanh Ngan hang

Nguv'i hw&ns dan khoa hoc: PGS.TS Truong Doan The

Nguoi nhan xet : PGS.TS Nguyen Minh Due

Ban luan van thac si ngoai phan mo dau, ket luan va tai lieu tham khao, duoc ket cauthanh 4 chucmg:

Chuang 1: Tong quan tinhhinh nghien cuu

Chuang 2: Nhung van de ly luan chung ve dau tu phattrien dich vu ngan hang ban le cua Ngan hang thuang mai

Chuang 3: Thuc trang dau tu phat trien dich vu Ngan hang ban le tai chi nhanh Ngan hangthuangmai cophandau tuvaphat trien Hai Duang giaidoan 2009-2012

Chuang 4: Giai phap DTPT dich vuNgan hang ban le tai chi nhanhNgan hang TMCPDautu va phat trien Hai Duang

Nhan xet:

1 Tinh cap thiet de tai:

Trong nhung nam gan day DVNHBL o Viet nam dang phat trien manh me,vi day

la dich vu dan gian,de thuc hien, co so luongkhach hang va so giao dich lorn tuy giatri moi giao dich nho nhung muc do rui ro thap, mang lai hieu qua cao Chi nhanh NHTMCP Dau tu va Phat trien Hai duang co nhieu ca hoi phat trien cac san pham DVNHBL, tuy nhien van con moi me can phai duoc nghien cuu de xuat cac giaiphap dautuphat trien DVNHBL

Hoc vienthuoc chuyen nganh Kinh te dau tu y thuc van detrennen da chon de tai

“Ddu tu phat trien DVNHBL tai chi nhanh Ngan hang Thuangmai co phan dau tu

va phat trien Hai Duang” lam luan van thac si la hop ly va can thiet De tai co y nghiakhoahoc va thuc tien

2 Ve noi dung, hinh thuc va phuong phap nghien cuu

Hinhthuc ban luanvan dune trinhbay theo dung quy dinh cua nha trudng

Phuong phap nghien cuu de tai ma tac giasu dung co co sdkhoa hoc, dam bao

do tin cay

3 Ve ket qua dat duoc cua luan van:

1) Da tong hop duoc co sd ly luan ve dau tu phat trien DVNHBL cua ngan hang thuong mai, bao gom: khai niem, dac diem, vai tro cua DVNHBL, Van de dau

tu DVNHBL, cac chi tieu danh gia tac dong cua dau tu phat trien den va cacnhan to anh hudng den dau tu phat trien DVNHBL cua NHTM LV cung gidi

thieu kinh nghiem tir motso va bai hoc kinh nghiemcho Vietnam

2) Vdi nhung tai lieu, so lieu cap nhat; ban luan van da gidi thieu tong quan ve NH

TMCP Dau tu va phat trien chi nhang Hai duong, thuc trang DTPT dich vu

NHBL tai chi nhanh Hai duong Tac gia da phan tich ty my ve von dau tu phat trien DVNHBLtheo tung noi dung dau tu Qua do danh gia nhung thanh tuu vacac han che nguyen nhan dau tu phat trien DVNHBL giai doan 2009-2012.taichi nhanh Hai duong

3) Tren co sd phan tich thuc trang DTPT DVNHBL, dinh hudng DTPT DVNHBLden nam 2020, va mo hinh SWOT ve DVNHBL tai chi nhanh Hai Duong Tac gia

da de xuat 3 nhom giai phap: cocaudautuhop ly, quan ly chat che qua trinh dautu,

va quan ly cac noi dung DTPT DVNHBL( bao gom 6 bien phap) cung nhu de xuat

mot sd kidn nghi vdi NHNN va NHTMCP BIDV ve nhung van de cd lien quan den

DTPTDVNHBL Cac giai phapva kien nghi cd giatri tham khao

Theo y kien ngudi doc, ben canh nhung ket qua datdune, luan van con mot sd hanche:

1: Ve mat td chuc hoat dong cua DVNHBL trong chi nhanh Ngan hang TMCP DT&PT Hai Duong nhu the nao ban LV chua cd de cap cu the bo phan nao se phutrach trong cac khau: mang ludi ban le, da dang hoa san pham, khach hang,

marketing , phat trien cong nghe thong tin,

2 Trong phan tich danh gia hieu qua tuDVNHBL, tac giachi duarabang doanh sd

va thu nhap giai doan2009-2012 bang 16, trang75) trong do thieu chi tieu rat quan

3 Ve mat giai phap, tac gia dua ra 3 giai phap, tuy nhien viec giai trinh cac giaiphap thieu can doi, giai phap 1 ( 2 trang), giai phap (1 trang), giai phasp3 (10 trang)

- De tai LV co ynghia khoa hoc va thuc tien, phu hop voi chuyennganh dao tao

- Noi dung va hinh thuc cua luan van dat yeu cau thac si chuyen nganh Kinh te dau tu

- De nghi Hoi dong cho bao ve va tac gia xung dang duoc cap bang thac si kinhte

Ha noi, ngay 21 thang 10 nam 2013

Nguoinhan

Cau hoi: l)Bien phap chu yeu nang cao hieu qua dau tu phat trien DVNHBL tai chinhanh Hai Duong

2)De giam thieu rui ro tin dung ban le,BIDV Hai Duong can chutrong cong viec gi doi voi khachhang

Chu tick Hoi dong

Cam ket cua Hoc vien7

(Ky va ghi ro ho ten)

i Neu hoc vien co trach nhiem chinh sua theo yeu cau cua Hoi dong cham luan van Trong trudng hop khong chinh

sua se khong duoc cong nhan ket qua bao ve

Hoc vien phai dong ban yeu cau chinh sua nay vao trudc phan muc luc luan van chinh th i ic khi nop cho Vien DT SDH

1.2 Muc dich nghien cuu 2

1.3 Doi tuang va phamvi nghien cuu 3

1.4 Phuong phap nghien cuu 3

1.5 Tongquan cac cong trinh co lien quan 3

1.6 Ket cau cua de tai 4

CHUONG 2: NHUNG VAN DELY LUAN CHUNG VE DAU TU PHAT TRIEN DICHVUNGAN HANG BAN LE CUA NGANHANG THUONG MAI 5

2.1 Nganhang thuang mai 5

2.1.1 Khai niem ve ngan hang thuang mai 5

2.7.2 Cac loai hinh ngan hang thuang mai 6

2.7.2 Cac hoat dong chu yeu cua ngan hang thuang mai 7

2.1.2.1 Hoat dong huy dong von 7

2.1.2.2 Hoat dong tin dung 7

2.1.2.3 Hoat dong dich vu thanh toan va ngan quy 8

2.1.2.4 Cac hoat dong khac 8

2.2.Dau tu phattrien dich vu ngan hangban le cua nganhang thuang mai 9

2.2.7 Khai niem dich vu ngan hang ban le (DVNHBL) 9

2.2.2 Dae diem cua dich vu ngan hang ban le 11

2.2.3 Vai tro cua dich vu ngan hang ban le 12

2.2.4 Cac dich vu ngan hang ban le 15

■2.3 Dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le cua Ngan hang thuang mai 18

2.3.1 Khai niem dau tuphat trien dich vu ngan hang ban le cua Ngan hang thuang mai 18

2.3.2 Noi dung dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le 19

2.3.2.1 Dau tuphat trien mang ludi ban le 19

2.4.3 Muc do tang doanh so va thu nhap tu dich vu ngan hang 25

2.4.4 He thong chi nhanh va kenh phan phoi 25

2.4.5 Tinh da tien ich cua san pham dich vu ngan hang ban le .25

2.4.6 Muc do dap ung nhu cau khach hang 25

r r \ ■> 2.5 Cac nhan to anh hudng den dau tuphat trien dich vu ngan hang ban le cua Ngan hang thuong mai 26

2.5.1 Nhan to khach quan 26

2.5.2 Nhan to chu quan 29

2.6 Kinhnghiem cua mot sdnudc va bai hoc kinh nghiem cho Viet Nam 31

2.6.1 Kinh nghiem cua mot so nude 31 2.6.1.1 Kinh nghiem cua Nhat Ban 31 2.6.1.2 Kinh nghiem cua Singapore 32

2.6.1.3 Kinh nghiem cua Tap doan ngan hang Uc va Newzealand (ANZ) 33

2.6.2 Bai hhc cho VietNam 34

CHUONG 3: THUC TRANG DAU TU PHAT TRIEN DICH VUNGAN HANG BANLE TAI CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAICO PHAN DAUTU VA PHAT TRIEN HAI DUONGGIAI DOAN 2009-2012 35

3.1 Tong quan ve hoat dong cua Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong 35

3.1.1 So luoc qua trinh hinh thanh va phat trien cua Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong 35

3.1.2 Co cau, to chuc cua Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong 38

3.1.3 Mang ludi hoat dong cua Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Ducmg 41

3.2.2 Von dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le theo tung noi dung dau tu .46

3.2.2.1 Dau tu phat trien mang luoi ban le ^6

3.2.2.2 Dau tu da dang hoa san pham va nang cao chat luong dich vu ngan hang ban le 47

a r a 3.2.2.4 Dau tu nang cao chat luong nguon nhan luc 48

3.2.2.5 Dau tu cho hoat dong Marketing , quang cao san pham dich vu ngan hang ban le 50

3.2.2.6 Dau tu nghien cuu va phat trien cong nghe trong hoat dong NHB L 51 a ■> r 3.3 D ann g ia t h uc trtrng cua dau u p hat tr ie n den n ang u c ban l ec ua Chi nnanh A f Ngan hang TMhP Dau tu va phat trien Hai Duong 5

3.3.1 Nhung thanh tuu dat duoc caa dau tu phat trien dich vu ngdg hang ban le giai donn 2009 - 2 012 54

r a a 3.3.1.1 Su gia tnng s0 luong khach hang va thiphan tren dia ban ve D VNHBL 55

3.3.1.2 Da dang hoa dich vu ngan hang ban le 68 3.3.1.3 Muc do tnng doanh so va thu nhap tu dich vu ngnn hang ban le 7

3.3.1.4 Mu c d o ddpu^cg n hu c au khdchh ang 76

3.3.2 N hi hn g g on nat va n guy e n han 77

3.3.21 So luongphong giao dich tuy nhieu nhung chua dat duoc nhieu thanh tuu -, kenh phan phoi con many 77

3.3.2.2 He thong cong nghe moi chua on din h anh hudng dnn chat luong dich vu ban le 78

3.3.2.3 Danh muc san pham chua da dang 79

3.3.2.4 Quy trinh va tha tuc cho giao dich ban le chua duoc thuan loi 79

3.3.2.5 Tinh an toan bao mat caa cac giao dich ban le chua dam bao 80

r a r r 3.3.2.6 Han chn ve chat luong dich vu cung cap 80

3.3.2.7 Han chn ve chinh sach Marketting va chinh sach khach hang 811

4.1 Dinh hudng DTPT dich vu ngan hangban le cua Chi nhanh NganhangTMCP

Dautu va phat trien Hai Duong den nam 2020 833

4.1.1 Xu hating DTPTdich vu NHBL hai cac NHTMti Viet Nam den nam 2020 833

4.1.2 Dinh hating DTPT dich vu ngan hang ban le cua Ngan hang TMCP Dau ta va phat trien Viet Nam den nam 2020 834

4.1.2.1, Md hinh SWOT ve dich vu ngan hang ban le cua Ngan hang TMCP Dau ta va Phat trien Viet Nam 835

4.1.2.2, Quan diem va dinh hating chung 837

4.1.2.3, Muc titu uu the 837

4.1.3 DDih h uting D TPT d ich v ngan hhng bbn le hc ^ a nnhnh N gan hhng T MCP Dau ta va phnt trien Hai Daang 839 4.2 Giai phap DTPT dich vu ngan hang ban le tai Chinhanh Ngan hangTMCP Dau tu va phat trien Hai Duong 90

r a •> 5 4.2.1 Ca cPu dau ta hap ly de hoat dong dau ta di dung hating va co hieu qua 90

4.2.2 Quan ly chat che qua trinh dau taphnt trien dich vu ngan hang ban le 92

\ r r 4.2.3 Dau ta mti rong he thong phong giao dich va cac kenh phan phoi, thuc hien phan phoi hieu qu i n 93

4.2.4 Dau ta phat trien san pham dich vu ngan hang ban le, da dang ho d nang cao chPt laang dich vu 94

4.2.5 Dau ta day manh hoat dong marketin g, quang ba thaang hieu DVNHBL. 96

4.2.6 Thuc hien tot chinh sach cham soc khach hang 9)8 4.2.7 Dau ta phat trien ngudn nhan luc cho hoat dong ngan hang ban le 99

4.2.8 Tang cating hoat dong quan tri rui ro 101

4.3 Kien nghi 102

4.3.1 Kien nghi vtii ngan hang nha natic 103

4.3.1.1, Hoan thien khung phap ly 103

r a t

KET LUAN 107TAI LIEUTHAM KHAO 109

ATM May ruttien tu dong

BIDV

Ngan hang thuong mai co phan Dau tu va phat trien Viet Nam

BHYT

7 r

Baohiem y te

NHTMCP Ngan hang thuong mai co phan

POS

7 r

Diem chap nhan the

Bang 1 Tinh hinh hoat dong cua mot sd TCTD tren dia ban nam 2012 43

Bang 2 Von dau tuphdt trien DVNHBL cua Chi nhdnh giai doan 2009-2012 44

r r r y 9 Bang 3 Ca cau von theo tung noi dung cua von dau tuphdt trien DVNHBL giai doan 2009-2012 45

Bang 4 Dau tuphdt trien mang luoi giai doan 2009 - 2012 46

Bang 5 Ty trong VDTphdt trien sanpham DVNHBL tren tdng VDTphdt trien DVNHBL giai doan 2009-2012 48

y T y Bang 6 Dau tuphat trien nguon nhan luc giai doan 2009-2012 49

Bang 7 Ty trong VDTphdt trien nguon nhan luc tren tong VDTphdt trien DVNHBL giai doan 2009 - 2012 50

Bang 8 Ty trong VDTcho hoat dong Marketing tren tong VDTphdt trien DVNHBL giai doan 2009 - 2012 51

Bang 9 Ty trong VDT cho nghien cuu va phdt trien cong nghe trong hoat dong DVNHBL giai doan 2009 - 2012 52

Bang 10 Thi phdn ban le cua cac ngdn hang tren dia ban tinh Hai Duong 56

Bang 11 Ket qua huy dong von tic dan cu cua BIDVHai Duong giai doan 2010 - 2012 57

Bang 12 Co cau huy dong von cua Chi nhdnh 58

Bieu 1 Huy dong von tic dan cu giai doan 2010-2012 59

Bieu 2 Co cau huy dong theo ky han giai doan 2010 - 2012 59

Bieu 3 Co cau huy dong theo loai tien te giai doan 2010 - 2012 61

Bieu 4 Co cau tin dung ban le giai doan 2010 - 2012 63

Bang 13 Ket qua hoat dong tin dung ban le tic 2010-2012 63

Bieu 5 Co cau hoat dong tin dung ban le 2010 - 2012 65

Bang 14 Doanh thu rong dich vu Western Union tai BIDVHai Duong 70

Bang 15 Ket qua hoat dong dich vu the 2010-2012 71

Bangl6 Doanh so va thu nhap tic DVNHBL cua BIDVHai Duong giai doan 2009 -2012 75

Bang 17 Muc do dap ung nhu cau khach hang 76

DAU TU VA PHAT TRIEN HAI DUONG

TOM TAT LUAN VAN

NGU0 i HUONG DAN: PGS.TS TRUONG DOAN ' THE

HA NOI - 2013

TOM TAT NGHIEN CUTJ LUAN VAN

Trong nhung nam gan day, Viet Nam co toc do tang truong kinh te lien tuccao qua cac nam, chinh sach phap luat luon luon co nhung thay doi tich cuc de phuhop voi nen kinh te hoi nhap, tinh hinh an ninh chinhtri on dinh, day la tien de cho

su phat trien thi truong ngan hang o Viet Nam Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam (BIDV) ngoai viec cung cap cac san pham huy dong von va huydong tin dung da co nhung dinh huong chung cho lo trinh phat trien la lua chondichvu ngan hang ban le la chienluoc kinh doanh lau dai, tu do BIDV da conhungchien luoc hoach dinh phat trien dich vu cua minh Tuy nhien, viec mo rong phat trien cac dich vu ngan hang ban le tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam chua thuc su chuyen bien manh me, cac dich vu ban le cua BIDV rat it duoc khach hang biet den so voi cac Ngan hang thuong mai khac

Nam 2011 duoc coi lanam BIDV se tien hanh co phan hoa theo Nghi dinh cuaThu tuong Chinh phu ve tien hanh co phan hoa cac cong ty Nha nuoc De tro thanh mot Tap doan tai chinh- ngan hang vung manh khong chi trong nuoc maco thevuon

ra duoc The gioi, yeu cau BIDV phai co nhung thay doi trong chien luoc kinh doanh cua chinh minh, va tro thanh mot ngan hangban le thuc suco nhieu uu diem de BIDV vuon ra the gioi va khang dinh uu thecua minh tren thi truong trong nuoc

Nam o ngay trung tam thanh pho Hai Duong, Chi nhanhNgan hang TMCPDau tu va phat trien Hai Duong la Chi nhanh cap 1 thuoc he thong Ngan hang Dau tu

va phat trienViet Nam co ratnhieu co hoi phattrien san pham dich vu cua minh, nhat

la phat trien cac san pham dich vu ngan hang ban le Tuy vay, viec phat trien dich vungan hang ban le tai Chinhanh Ngan hang TMCPDau tu va Phattrien Hai Duong con chua co su hoach dinh chien luoc ro rang, trong khi thi truong dich vu ngan hang ban

le tai tinh rat nhieu tiem nang, cac ngan hang thuong mai khac bat dau da mo cac phong giao dich tai cac dia ban khac nhau trong tinh Hai Duong de khai thac kinh doanh Vi vay, canphai co nhung giai phap dau tuphattrien dich vu ngan hang ban letai Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Hai Duong voi muc dich giu

Voi ly do do, Toi da chon de tai "Dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Hai Duung” de lam

de tai nghien cuu trong Luan van voi hy vong gop mot phan nho trong cong tachoach dinh chien lupc taingan hang noi toi dang cong tac

Luan van nghiencuu voi muc dich:Lamro ban chat va vai tro cua dau tu phattrien dich vu ngan hang banle

Phan tich thuc trang tu do lam ro nhung han che va nguyen nhan cua dau tuphat trien dich vu ngan hang ban le tai chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trienHai Duong giai doan 2009 - 2012

Tu do xay dung chien lupc dau tu phat trien dich vu Ngan hang ban le tai Chi nhanh Nganhang TMCP Dautu va Phat trien Hai Duong

Luan van su dung ca hai phuong phap dinh tinh va phuong phap dinhlupng, phuong phap thong ke, phuong phap suy luan, phuong phap phan tich, phuong phap so sanh, phan doan va tong hpp de nghien cuu

Luan van gom4chuong :

Trong chuong nay tac gia da tap trungvao phan tich tinh cap thiet cua de tai

va tong ket, duara cac danh gia khai quat ve cac cong trinh nghien cuu co noi dunglien quan toi de tai cua tac gia Noi dung chu yeu chuong nay gOm: Phan tich tinh cap thiet cua de tai, dua ra muc dich nghien cuu, phuong phap nghien cuu, doitupng, pham vi nghien cuu va tong hpp caccong trinh nghien cuu colien quan

TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE CUA NGAN HANG THUONG MAI

Trong chuong nay, tac gia neu len dupc nhung van de co ban lien quan den dich vu ngan hang ban le va noi dung dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le Noi dung chu yeubao gOm: Khai niem ve dich vu ngan hang ban le; Noi dung dau

tu phat trien dich vu nganhang ban le; Cacnoi dung cua hoat dong dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le; Cac chi tieu phan tich ket qua va hieu qua hoat dongdau

tu phat trien dich vu ngan hang ban le: Tim hieu kinh nghiem tu hoat dong dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le cua mot so quoc gia de dua ra nhung bai hocthuc te

CHUONG 3: THUC TRANG DAU TU* PHAT TRIEN DICH VU

PHAT TRIEN HAI DUONG GIAI DOAN 2009-2012

Trong chuong nay, tac giatrinh bay 04 noi dung chinh bao gom:

Trude tien, tac gia khai quat ve hoat dong cua chi nhanh ngan hang TMCPDau tu va phat trien Hai Duong

Thu hai, tac gia tap trung phan tich thuc trang dau tu phat trien dich vu nganhang ban le, khai quat ve dich vu cac san pham dich vu ban le cuangan hang TMCPDau tu va phat trien Viet Nam Tir do phan tich thuc trang dau tu phat trien dich vungan hangban le tai chi nhanhnganhangTMCP Dautu va phat trien Hai Duong

Danh gia thuc trang dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong trong giai doan 2009-2012.Trong phan nay, tac gia da tap trung phan tich thuc trang dau tu phat trien dich vungan hang ban le theo timg noi dung cua dau tu da trinh bay d chuong 2 de tir dodanh gia thuc trang dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai chi nhanh nganhang TMCP Dau tu va phattrien Hai Duong

Cudi ciing, tac gia phan tich danh gia dau tu phat trien dich vu ngan hangban

le dem lai cho chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu vaphat trienHai Duong va neu

ra cac ton tai va nguyen nhan dan den cac ton tai do trong dau tu phattrien dich vungan hangban le tai chi nhanhNganhang TMCP Dau tu va phat trien HaiDuong

Tu muc tieu va phuong huong phat trien dich vu ngan hang ban le den nam

2020 va qua phan tich nhung han che ton tai tuhoat dong dau tu phat trien dich vungan hang ban tai chi nhanh ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duongtrong giai doan 2009 - 2012, tac gia da dua ra mot so giai phap va kien nghi nhamtang cuong dau tu phat trien dich vu ngan hang ban tai chi nhanh ngan hang TMCP

Dau tu va phat trien Hai Duong trong giai doan toi, dac biet dennam 2020

Cac giaiphap duara gom:

- Giai phap ve cocau dau tu hop ly

- Giai phap ve quan ly chat che qua trinh dau tu phattrien dich vu ngan hang ban le

- Giai phap ve tang cuong quan ly cac noi dung ve dau tu phat trien dich

vu ngan hang ban le

KET LUAN

Boi canh hoi nhap kinh te hien nay dat ra cho he thong tai chinh noi chung

va he thong ngan hang Viet Nam noi riengnhung thachthuc lon Viec hoi nhap vaocong dongtai chinhquoc te la mot tien derat quan trong, tao thuan lpi cho cac hoat dong cua ngan hang va qua trinh doi moi ngan hang Dac biet, sau thoi diem VietNam chinh thuc tro thanh thanh vien cuaTo chuc thuong mai The gioi (WTO), sucanh tranh trong linh vuc ngan hang lai cang tro nen gay gat voi su tham gia cuacac ngan hang nuoc ngoai Mot loat cac ngan hang lon, co tiem luc tai chinh, kythuat va cong nghe hien dai da bat dau tham nhap va thi truong DVNHBL nhieu tiem nang nhu Viet Nam Chinh vi vay, hon bao gio het, day la thoi diem ma cacNgan hang Viet Nam can co mot cai nhin toandien ve thuc trang hoat dong NHBLtai ngan hang minh va tu dotim ra nhung giai phap day manhhoat dong dau tu phattrien DVNHBL, nang cao nang luc canh tranh, bat kip voi xu huong phat trien chung cualinh vuc ngan hang thegioi

trudng hoi nhap kinh te quoc te dOi hoi cac ngan hang phaikhong ngung doi mdi va

tu hoan thien de dung vung va phat trien tren thi trudng trong su canh tranh ngay cang quyet liet Dau tu phat trien cac DVNHBL la mot doi hoi mang tinh cap thiet

de kip thdi phuc vu va dap ung qua trinh phat trien cua nen kinh te - xa hoi trenbudc dudng hoi nhap

Tac gia hy vong rang qua nhung phan tich cua minh trong chuyen de thuc tap nay, chi nhanh co the thay duoc nhung ton tai va han che trong hoat dong kinhdoanh ban le cua minh de tu do dua ra nhung giai phap dau tu phat trien phu hop Ben canh do co the tham khao nhung giai phap hoan thien dau tu ma tac gia da dua

ra de cogiai phap huuhieu nhat

-LUU HUYEN PHUONG

DAU TU PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE

A X AZ AV ,

NGUOi HUONG DAN: PGS.TS TRUONG DOAN THE

HA NOI - 2013

CHEONG 1: TONG QUAN TINH HINH NGHIEN CUU

do bat buoc cac NHTM phai co nhung buoc cai cach trong dinh huong phat trien

chien luoc kinh doanh cua minh Khi nen kinh te da duoc hoi nhap, nhat la viec Viet Nam cam ketmo cua thi truong tai chinh trong nuoc theo cac cam ket doi voi cac doi tac nuoc ngoai thi viec ■ cac ngan hang thuong mai nuoc ngoai co du noi luc,

do la von va cong nghe se thao tung thi truong tai chinh Viet Nam “Lamthe nao de

co du suc dung vung khi co su canh tranh cua cac Ngan hang thuong mai nuocngoai?”, cau hoi nay luon la nhung thach thuc ddi voi cac Ngan hang thuong maiViet Nam va phat trien dich vu ngan hang ban le da duoc cac Ngan hang thuong mai lua chon la xu huong phat trien lau dai va ben vung, day la mot lua chon dung dan vi thuc te cho thay ngan hang thuong mai nao da xay dung duoc chien luoc phat trien dich vu ngan hang ban le deu mang lai su thanh cong do la viec chiem

lnh duoc thi truong va mang lai nguon thu cho ngan hang, mac du ty trong nguon thu buoc dau khong cao nhung day la nguon thu ben vung va co kha nang mang lai

su phat trien laudai chocac ngan hang

Trong nhung nam ganday, Viet Nam cotoc do tang truong kinh te lien tuccao qua cac nam, chinh sach phap luat luon luon co nhung thay doi tich cuc de phuhop voi nen kinh te hoi nhap, tinh hinh an ninh chinh tri on dinh, day la tien de cho

su phat trien thi truong ngan hang o Viet Nam Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam ngoai viec cung cap cac san pham huy dong von va huy dong tin dung daconhung dinh huong chung cho lo trinh phat trien la lua chon dich vu nganhang ban le la chien luoc kinh doanh lau dai, tu do BIDV da co nhung chien luoc hoach dinh phat trien dich vu cua minh Tuy nhien, viec mo rong phat trien cac dich

vu ngan hang ban le tai Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam chua thuc

su chuyen bien manh me, cac dich vuban le cua BIDV rat it duoc khach hang bietden so voi cac Ngan hang thuong maikhac.

Nam 2011 duoc coi la namBIDV setien hanh co phanhoa theo Nghi dinh cua Thu tuong Chinh phu ve tien hanh co phan hoa cac cong ty Nha nuoc De tro thanhmot Tap doan tai chinh - ngan hangvung manh khong chitrong nuoc ma cothe vuon

ra duoc The gioi, yeu cau BIDV phai co nhung thay doi trong chien luoc kinh doanhcua chinh minh, va tro thanh mot nganhangban le thuc su co nhieu uu diem deBIDVvuon rathe gioi va khang dinh uu thecuaminh tren thi trudngtrongnuoc

Nam o ngay trungtam thanh pho Hai Duong, Ngan hang TMCP Dau tu vaphat trien Hai Duong la Chi nhanh cap 1 thuoc he thong Ngan hang Dau tu va phat

trienViet Nam co rat nhieu cohoi phat trien san pham dich vu cua minh,nhat laphattrien cac san pham dich vu ngan hang ban le Tuy vay, viec phat trien dich vu ngan hang ban le tai Chinhanh Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trienHai Duong cdn chua

co su hoach dinh chien luoc ro rang, trong khi thi trudng dich vu ngan hang ban le tai tinh ratnhieu tiem nang,cac ngan hang thuong mai khacbatdauda mo cac phong giaodich tai cac dia ban khac nhau trong tinh Hai Duongde khai thac kinh doanh Vi vay,can phai co nhung giai phap dau tu phat trien dich vu ngan hang ban letai Chi nhanhNgan hang TMCPDau tu va Phattrien Hai Duongvoi muc dich giu vung thi phan cuaChi nhanh trong dia ban tinh, gop phan hoan thanh chung ke hoach kinh doanh cuaNgan hangTMCP Dau tu va Phat trienViet Nam va nang cao suc canh tranh cua chinhNganhang khihoi nhap tren thi trudng quocte

Voi ly do do toi da chon de tai “ Dau t u phat trien dich vu ngan hang ban

le tai chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Hai Duang ”de lam detai nghien cuu trong Luan van voi hy vong gop mot phan nho trong cong tac hoach dinhchien luoctai ngan hang noi toidang cong tac

1.2 Muc dich nghien cuu

Qua nhung nghien cuu, danh gia ve dau tu phat trien dich vu ngan hang ban

le tai chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu vaphat trien Hai Duong, luan van nhamhuong toi cac muc tieu nghien cuucu the sau:

Lam ro ban chat va vai tro cua dau tu phat trien dich vu nganhang banle.Phan ti'ch thuc trang tu do lam ro nhung han che va nguyen nhan cua dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phattrien Hai Duong giai doan 2009 -2012.

Tu do xay dung chien luoc dau tu phat trien dich vu Ngan hang ban le tai Chi nhanhNganhang TMCP Dau tu va Phat trien Hai Duong

1.3 Doi tuong va pham vi nghien cuu

Doi tuong nghien cuu: Cac san pham dich vu ngan hang ban le cua he

thong Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam va viec dau tu phat triencac san pham dich vu ngan hang ban le dang duoc ap dung tai Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tuva Phat trien Hai Duong

Pham vi nghien cuu: Hoat dong dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai Chi nhanh NganhangTMCP Dau tu va phat trien Viet Nam giai doan 2009-2012

1.4 Phuong phap nghien cuu

Luan van su dung ca hai phuong phap dinh tinh va phuong phap dinh luong, phuong phap thong ke, phuong phap suy luan, phuong phap phan tich, phuong phap so sanh, phan doan va tonghop denghien cuu

1.5 Tong quan cac cong trinh co lien quan

De tai dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le la mot de tai hoan toanmoi Trong nhung nam gan day co mot so bai viet nghien cuu ve cac dich vu rieng

le trong hoat dong ban le cua ngan hang, chu yeu la cac chuyen de tot nghiep va luan van thac si cua cac tac gia thuoc chuyen nganh Kinh te dau tu va Tai chinh

De tai: “Dau t uphat trien dich vu ngan hang ban le tai Ngan hang TMCP

Cong thuong V i et Nam - Chi nhanh tinh Cao Bang ” Tac gia: Nguyen Thu Huong

- Chuyen de tot nghiep Truong Dai hoc kinhte quoc dan - Nam2013

Day la chuyen de moi nhat ve dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le.Trong chuyen de, tac gia da phan tich duoc cac noi dung ve dau tu phat trien DVNHBL cung nhucac chi tieu danh gia Tuy nhien, cac noi dung va chi tieu danh gia con chua day du, cac giai phap de dinh huong phat trien trong tuong lai conchua sat voi thuc trang dau tu tai chi nhanh Mot so noi dung phan tich nhieu ve hoat dong kinh doanh va chua phu hop voi noi dung dautu phat trien.

De tai: ‘“ Yay dung he thong quan ly the ATM cua Ngan hang Dau tu va

Dai hoc kinhte quoc dan - Nam 2010

Chuyen de de cap den va phan tich cac noi dung quan.ly the ATM Tac gia

co dua ra mot s0 cac so lieu ve dautu hoat dong quan ly the ATM nhung cac so lieu nay chua ro rang ve dau tu

De tai: “ Phat trien dich vu ngan hang ban le tai chi nhanh ngan hang Dau

Dai hoc kinh te quoc dan -Nam2011

Chuyen de de cap den nhung noi dung co ban cua phattrien dich vu nganhangban le cua BIDV noi chung Tuy nhien, cac noi dung nay ronghon dau tu phat trien va khong di sau vao dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le ma chu yeu la phan tich hoat dong kinh doanh dich vu banle cua BIDV

1.6 Ket cau cua de tai

Ket cau cua luan van gom 4chuong:

Chuang 1: Tong quan tinh hinh nghien cuu

Chuung 2: Nhung van de ly luan chung ve dau tu phat trien dich vu ngan

Chuung 3: Thuc trang dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai Chi

Chuung 4: Giai phap dau tu phat trien dich vu ngan hang ban le tai Chi nhanh Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Hai Duong

CHUONG 2: NHUNG VAN DE LY LUAN CHUNG VE DAU T U* PHAT TRIEN DICH • VU • NGAN HANG BAN LE CUA NGAN HANG THUONG MAI •

2.1 Ngan hang thuong mai

2.1.1 Khai niem ve ngan hang thuong mai

Ngan hang xuat hien lan dau tien vao khoang hon 2000 nam trude day d Hy Lap vdi mot mue dieh la nhung ngudi ehuyen doi tien eho khaeh du lieh va ehiet khau thuong phieu giup eae nha buon eo von kinh doanh Cae ngan hang dau tien

eo the dung von tu eo de tai tro eho eae hoat dong eua ho trude khi eo y tudng thu hut von tiengui va eho vayngan han doivdi nhung nhabuon va ehu tau

Cho den thdi diem hien nay eo rat nhieu khai niem ve ngan hang thuong mai.Theo Peter Rose thi “ngan hang la loai hinh to ehue tai ehinh eung eap mot danh mue eae dieh vu tai ehinh da dang nhat - dae biet la tin dung, tiet kiem va dieh vuthanh toanva thue hien nhieu nhat so vdi bat ky motto ehue kinh doanh nao trong

do eho ehinh hotrong eae nghiep vu ve ehietkhau, tin dung va tai ehinh”

Mot dinh nghia khae ve nganhang ean eu vao su ket hop eua doi tuonghoat dong nhu Luat Ngan hang eua Dan Maeh (1930) “Ngan hang la nhung nha bangthietyeu gom eae nghiep vu nhan tien ky thae, buon banvang bae, nghe thuong mai

va eae gia tri dia oe, eae phuong tien tin dungva hoi phieu, thue hien eae nghiep vuehuyen ngan, dungra bao hiem ”

6 Viet Nam eo kha nhieu dinh nghia ve ngan hang, nam 1988 Ngan hang VietNam duoe ehia lam hai eap la Ngan hang Nha nude va he thong Nganhang thuong mai va khi do dinh nghia Ngan hang thuong mai don gian ehi la eae ngan hang thuehien ehovay theo ke hoaeh euanha nudetrong viee phat trien nen kinh te

Tu nhung nhan dinh tren cho thay NHTM la mot trong nhung dinh che tai chinh ma dac trung la cung cap da dang cac dich vu tai chinh voi nghiep vu co ban

la nhan tien gui, cho vay va cung ung cac dich vu thanh toan Ngoai ra, NHTM con cung cap nhieu dich vu khac nham thoa man toi da nhu cau ve san pham dich vucua xa hoi

Nhu vay, ngan hang thuong mai la mot hinh thuc doanh nghiep hoat dong trong linh vuc kinh doanh tien te nen moi hoat dong cua ngan hang deu anh huongrat lon den nenkinh te cung nhu moi mat cua doi song kinh te - xa hoi

2.1.2 C ac loai hi nh n g an hang th ia m g ma i

❖ Dua vao hinh thuc sohuu co the phan loai nhu sau:

- Ngan hang thuong mai quoc doanh: La nhung ngan hang thuoc sohuu 100% von nha nuoc, ngoai thuc hien vai tro kinh doanh nhu motNHTM khac con thuc hien cac chuc nang phan phdi vdn dau tu kinh doanhcho nhanuoc, tiep nhan va cung ung von tai trptu cac du an quoc te

- Ngan hang thuong mai co phan: La nhung ngan hang thuoc so huucua mot phan cua nha nuoc hoac cua cac to chuc kinh te trong nuoc, phancon lai dupc ban cho cac nha dau tu khac

- Ngan hang lien doanh: La nhung ngan hang thuoc so huu cua cac to chuc kinhte trong nuocva doi tac nuoc ngoai

- Ngan hang 100%o von nuoc ngoai: La nhung ngan hang so huu cua cac

to chuckinh te nuoc ngoai dau tu vao Viet Nam

- Chi nhanh ngan hang nuoc ngoai tai Viet Nam: La cac chi nhanh ngan hang, cac dinhchetai chinh lon cua nuoc ngoai tai VietNam

❖ Dua vao chien lupc kinh doanh co the phanthanh:

- Ngan hang ban buon: La ngan hang tap trung cung cap mot vai sanpham cho cac khach la doanh nghiep lon, tap doan kinh te, cac tong cong

r

ty voi so lupng giao dich khong lon nhung gia tri giao dich cao

- Ngan hang ban le: La ngan hang chu trong viec da dang hoa cac sanpham decung ung cho ca nhan va cac doanhnghiep vuava nho

- Ngan hang vua ban buon, vua ban le: La dang ngan hang bao gom ca hai hoat dong tren.

2.1.2 C ac h oat ctong chOyeu c ua n gan h ang t h u - ffng m ai

2.1.2.1 Hoat Onng Ouy Onng von

Ngoai nguonvon tu co cua minh ra thi nguon von huy dong duoc la motphanvonquan trong cuangan hang Cohuy dong duoc von thi ngan hangmoi tao raduoc nhieu nguon von cho cac hoat dong nhu cho vay, dau tu va hop tac kinh doanh cua minh Trong hoat dong nay ngan hang thuongmai sudung nhieucac cong cu va bien phap khac nhau de huy dong cac nguon von tam thdi nhan roi cua cong chung va doanh nghiep lam nguon von de thuc hien cho vay lai doi voi nen kinh te De thuchien nghiep vunayngan hangthuong mai su dung cac hinh thuc nhu:

- Nhantiengui cuacac to chuc cac nhan, to chuc va cacto chuc tin dungkhac duoi cachinh thuc tien guikhong kyhan, coky han va cac loai tien gui khac

- Phat hanh chung chi tien gui, trai phieu va giay to co gia de huy dong von cuato chuc, ca nhan trong va ngoai nuoc

- Vay von ngan han cua cac to chuctin dung khac trong va ngoai nuoc

- Vay ngan han Ngan hangnha nuoc

- Cac hinh thuc huy dong khac theo quy dinh cua Nha nuoc VietNam

2.1.2.2 Hoat Onng tin dung ■

Neuhuy dong von tao nen nguon von de nganhang cothe hoat dongthi hoat dong tin lai la hoat dong tao nen tai san co va co y nghia quan trong doi voi kha nang ton tai va phat trien cua moi ngan hang Ngan hang thuong mai duoc cap tin dung cho cacto chuc vaca nhan duoi hinh thuccho vay, chiet khau, cam co giay to

co gia, bao lanh, cho thue tai chinh va cac hinh thuc khac theo quy dinh cua phapluat Viet Nam

Hoat dong tin dung cua ngan hang thuong mai gom:

- Cho vay dai han

- Cho vay ngan han va trung han

- Cho vay taitro du an

- Dich vu the tin dung

- Chiet khau va cam cocac giayto co gia

- Hoat dong bao lanh

- Cho thue tai chinh

2.1.2.3 Hoat dong dich vu thanh toan va ngan quy

De dap ung nhu cau thanh toan giua cac doanh nghiep va co nhan, cac ngan hang thuong mai thuc hien viec mo tai khoan cho khach hang va thuc hien thanhtoan qua cac tai khoan do Cac hoat dong thanh toan va ngan quy bao gom:

- Dich vu thanh toan trong nuoc cho khach hang

- Dich vu thanh toan quoc te va chuyen tien ra nuoc ngoai

- Dich vu cho thue ket sat

- Dich vu thuchienthu ho, chi ho cho cac canhan va to chuc

- Cac san pham khac nhu ngan hang dien tu, tu van tai chinh, thanh toan sec

2.1.2.4 Cac hoat dong khac

Ngoai cac hoat dong tren ngan hang thuong mai con thuc hien cac dich vukhac, bao gom:

- Gop von dau tu mua co phan cua cac doanh nghiep, to chuc tin dung khac

- Tham gia thi truong tien te

- Hoat dong uy thac va dai ly lien quan den hoat dong ngan hang nhu quan ly tai san, gop von dau tu cua cac to chuc, ca nhan theo hop dong

- Hoat dong kinh doanh chung khoan bao gom: cung cap dich vu moigioi va dautu chung khoan

- Dich vu kinh doanh bao hiem

2.2 Dau tir pha t tri e n d ic h vu ngan h a ng ban Ie c ua ngan h a ng t h urc mg ma i

2.2.1 Khai n i e m d ic h v ngan hang ba n l e ( DVNHBL)

Trong nhung nam gan day cung voi su bung no cua he thong ngan hangva

su tham gia thi truong tai chinh cua nhieu doi tuong khac, dich vu ngan hang cung

da tung buoc thay doi theo nhu cau cua thi truong Truoc day, hau het cac ngan hang thuong mai cua Viet Nam duocthanh lap va hoat dong de cho vay cac doanhnghiep nha nuoc lon theo su chi dinh cua Nha nuoc Dia diem giao dich la cac tru

songan hangtrong khung gioxac dinh, bi bo hep va theo kehoach Khinen kinh te ngay cang phat trien, moi quan he kinh te tro len phuc tap hon, nhungyeu cau cung nhac ve thoi gian, dia diem dich vu ngan hang can duoc thay doi linh hoat dap ung nhu cau ngay cang tang cua khach hang Roi cung voi su canh tranh cua cac ngan hang voi nhau nen khach hang cua ngan hang cung ngay mot thay doi tu truoc day chi phuc vu cac khach hang doanh nghiep lon thi den nay cac ngan hang huong denphuc vu tat cac nhu cau cua khach hang trong nen kinh te nhu doanh nghiep vua va nho, doanh nghiep tu nhan, khach hang ca nhan co nhu cau Vi vay, thuat ngu DVNHBL ra doi va ngay cang duoccac ngan hang quan tam phat trien

Thuat ngu “ngan hang ban le” xuat phat tu tu goc trong tieng Anh la “retail banking” co nghia den la cung cap truc tiep cac san pham dich vu ngan hang chonguoi tieu dung voi so luong nhd Hieu theo nghiapho bien hien nay, DVNHBL ladich vu ngan hang tai chinh ma ngan hang cung cap cho khach hang ca nhan, ho giadinh, cac doanh nghiep vua va nho

Theo dinh nghia cua tu dien giai nghia Tai chinh - Dautu - Ngan hang- Ke toan Anh Viet, NXB Khoa hoc va Kinh te 1999: “ DVNHBL la cac dich vu ngan

yr

qua cac chi nhanh truyen thong hay thong qua cac phuong tien dien tu vien thong

Theo to chuc thuong mai the gioi (WTO): “ DVNHBL la loai hinh dich vu

chi nhanh, cac phdng giao dich cua ngan hang de thuc hien cac dich vu khac nhau

nhu: gui, rut tiet kiem, kiem tra tai khoan, the chap vay von, dich vu the tin dung, the ghi na va mot so dich vu khac di kem Doi vdi cac ngan hang thuang mai ,

do, no mang lai ca hoi da dang hoa cac san pham va dich vu phi ngan hang, ca hoi

ban cheo vdi ca nhan va doanh nghiep nho

Theo David Cox trong cuon Nghiepvu ngan hang hien dai thi DVNHBL laloaihinh dich vu ngan hang chu yeu cung ung cac san pham dich vu ngan hang true tiep cho cac doanh nghiep, hogia dinh va cac ca nhan voi cackhoan tin dung nho

“Ban le chinh la van de cua phan phoi” (Jean Paul Votron -Ngan hang Foties): can hieu dung nghia cua ban le la hoat dong phan phoi, trong do trien khaicac hoat dong tiep xuc, nghien cuu thu nghiem va phat trien cac kenh phan phoi hien dai ma noi bat la qua mang Dich vu ngan hang ban le bao gom ba lnh vuc chinh : thi trudng,kenh phan phoi, dichvu va dap ung dichvu

Theo tu dien Ngan hang va Tin hoc ( Nha xuat ban Chinh tri Quoc gia

-1996) thi “Retail banking - hoat dong ngan hang ban le/ nghiep vu ngan hang banle/ dich vunganhang ban le - la dich vu nganhang danh cho quang dai quan chung, thudng la nhom cac dich vu tai chinh gom cho vay tra dan, cho vay the chap, tin dung chung khoan, nhan tienguiva cac tai khoan ca nhan.”

Nhu vay, ta co the di den mot dinh nghia thong nhat va khai quat ve dich vuNHBL nhu sau: “DVNHBL co the hieu la dich vu ngan hang duac cung ung tdi tung ca nhan rieng le, cac doanh nghiep vua va nhd thong qua mang ludi chi nhanh, hoac khach hang co the tiep can truc tiep vdi san pham dich vu ngan hang thOng qua cac phuang tien cong nghe thong tin, dien tu vi tin h, hoat dong vien

thong

Khai niem tren cho thay, NHBL khac voi ngan hang ban buon tu khach hang den cac kenh phan phoi san pham Quy mo cua mot khoan giao dich cua dich vungan hang ban le tuy nho nhung lai nhieu nen doanh thu cua ngan hang van duocdam bao

2.2.2 Bac diem cua didt vu ngan hang ban lei

Dich vu nganhang ban le cung mang nhung dac trung chung cua dich vutai chinh la dich vu duocthuchientheo suuy nhiem cua khachhang vethu nhapthanh toankhong du tru duoc ma mang tinhvo hinh Ben canh do dich vu ngan hang ban

le cdn co nhung dac diem rieng,phan bietvoi dichvu ngan hang banbuon, do la:

> Khach hang su dung dich vu la ca nhan, ho gia dinh va ca doanh nghiep vua va nhd Khac voi ban buon, thuong huong toi khach hang ladoanh nghiep lon, DVNHBL la dich vu cung ung nhom sanphamtoi tungca nhan rieng le, toi tung ho gia dinh va cac doanh nghiep nho Muc dich su dung san pham cua doi tuong khach hang nay la phuc vu truc tiep cho nhucau tieu dung, sinh hoat va dap ung nhu cau ca nhan

> DVNHBL co so luong khach hang va so luong giao dich lon nhung gia tri moi giao dich nho nen muc do rui ro thuong thap hon Kinh te ngay cang phat trien, nhu cau ve cac san pham DVNHBL ngay cang nhieu va dadang ddi hoi cac ngan hang thuong mai phai nghien cuu, thiet ke va cung cap

da dang cac san pham dich vu phu hop voi tung doi tuong khach hang Matkhac, no cung ddi hoi ngan hang phai xay dung nhieu va da dang kenh phanphoide co the cung cap dich vu cho khach hang o muc toiuu nhat co the

> DVNHBL duoc xep vao nhunglinhvuc kinh doanhtuong doi an toan

co do rui ro thap hon nhieu so voi dich vu tin dung ngan hang Vi the, viec phat trien va mo rong hoat dong dich vu moi se giup ngan hang han che rui

ro nhu rui ro lai suat, rui ro ty gia dac biet la rui ro tin dung do tinh thong tin bat can xung cua thi truong tai chinh

> Phat trien hoatdong ban le ddi hoi cac nganhang phaico su dau tu rat lon ve cong nghe, trang thiet bi ha tang, doi ngu nhan su, Khach hang ngay cang khong quan tam den gia ca bang cac yeu to khac nhu cac tien ichcua san pham, do an toan, hieu qua, chat luong phuc vu, Vi vay, cac nganhang can lua chon dau tu cong nghe phu hop voi ha tang hien dai de khai thac tot nhat nhung thanh tuu cua khoa hoc cong nghe, giam thieu toi da

nhung chi phi ve nhan luc, chi phi khac (chi phi cho dia diem, chi phi banhang, chi phi giao dich, kiem dem, chi phi cho kenh phan phoi khac ) Mot

xu huong trong linh vuc ban le hien nay la ket hop voi thuong mai dien tu,cong nghe truyen thong, tin hoc cho phep khach hang giao dich tu dong

thong qua nhieu kenh ban hang, phan phoi da dang, hien dai va thuan tiencho khach hang, vuatiet kiem toi da chi phi giao dich so voi kenh ban hang truyen thong nhu: phong giao dich, cac diem giao dich tu dong, cac dai ly, nhan vien phuc vu vua giup ngan hang quan ly tot hon, phuc vu khachhang nhanh chong, chinh xac va trong thoi dai internet hien nay, khach hang

co the chi can giao dich truc tuyen makhong canphai den ngan hang

> Viec tiep can san pham DVNHBL co the duoc thuc hien thong quakenh phan phoi truyen thong la cac chi nhanh, cac phong giao dich hoacthong qua kenh phan phdi hien dai dua tren nen tang cong nghe thong tin hien dai Tuy nhien, cung voi su phat trien cua nen kinh te va he thong cong nghe thong tin hien nay thi phan lon cac DVNHBL duoc dua tren he thong cong nghe thongtin hien dai Day chinh la dieukien de moi ngan hang nang cao nang luc canh tranh trong cung ung dich vu ban le

> San pham cua DVNHBL da dang phongphu, vua co san pham thuoc tai san no vua co san pham thuoc tai san co (tai khoan tiet kiem, tai khoanvang lai, thanh toan hoa don, the ghi no va the tin dung, vay tieu dung )phu hop voi nhu cau doi tuong khac nhau DVNHBL la dich vu don gian, dethuc hien, chi phi hoat dong trung binh cao, phuong thuc quan ly va hinhthuc tiep thi phuc tap, da dang DVNHBL mang tinh vo hinh, dovay khi su dung cac dichvunay, khach hang thuong khong thay ro hinh dang cu the cualoaihinh dichvumachi camnhan thong quan tien ich ma dich vu mang lai

2.2.3 Vai tro cua dich vu ngan hang ban le

Doi voi khach hang

Nho chien luoc canh trang bang gia, ban hang voi muc gia thap hon doi thu canh tranh dong thoi cac san pham DVNHBL ngay cangda dangva cai tien ve chat

luonggiup khachhang giam toi da cac chi phi dich vu vdi chat luong phuc vu ngay cang tot hon.

Su dung DVNHBLkhach hang cothe giao dich tai nhieu dia diem khacnhau

va dbat cu thdi diem nao thong qua cac dich vu ngan hang dien tu, rat thuan tien va

an toan cho khach hang cung nhutiet kiem thdi gian giao dich

Thong qua tiep can nguon von vaytu ngan hang, su dung cac DVNHBL taodieu kien cho qua trinh san xuat kinh doanh duoc tien hanh troi chay, nhip nhang,

thuc day vong quay von, gop phan day nhanh toc do san xuat, luan chuyen hang hoa, tu do giup cho cac ca nhan va doanh nghiep nang cao hieu qua dau tu nguonluccua minh

Viec phat trien cac san pham, DVNHBL tren nen tang cong nghe tien tien, hien dai giup ngudi dan lam quen va khong con cam thay xa la vdi nhungkhai niem ngan hang tu dong (ATM), hay Homebanking, Intemetbanking

Ddi vo ’ i nen kinh te

Thong qua dich vu NHBL, thuc day tang toc dochu chuyen tiente trong nenkinh te, khai thac va su dung cac nguon von trong nen kinh te them hieu qua, lam tang luan chuyen tien te trong khong gianva thdi gian Khoi luong tien te di chuyen

tu noi nay sang noi khac, tu khach hang nay sang khach hang khac, dap ung cac nhu cau cho hoat dong kinh te xahoi Gop phan thuc day san xuat kinh doanh, tieu dung, gop phan vao qua trinh congnghiep hoa hien 'daihoa dat nudc

Viec phat trien dich vu NHBL gop phan tich cuc trongviec mang lai loi ich

chung cho nen kinh te thong qua viec tiet giam chi phi nhd su tien ich va chuyenmon hoa cao cua tung dich vu: giam chi phi in an, van chuyen tien cung nhu tietkiem nhan luc de thuc hien, giam chi phi dich vu

Dich vuNHBL con tao nguon thungoai te cho quoc gia nho cac nguon kieu

hoi tu nuoc ngoai chuyen ve, hoat dong chuyen tien va kinh doanh ngoai te gop phanhuy dong nguon luc cho phat trien kinhte datnude

Ddi v&i ngan hang thuvng mai

Dich vu NHBL ngay cang chiem vi tri quan trong trong hoat dong dich vucuangan hangthuong mai:

Trudchet, viec phat trien dich vu NHBL se dem lai cho nganhang khoan thunhap ldn ve phi dich vu Phat trien dich vu da dang, nhieu tien ich theo huong caitien phuong thucthanh toan don gian va phu hop hon voi cac canhan Ben canh do, ngan hang co thephattrien nhung dichvu hotrokhac nhu dich vu chi tra luong quatai khoan, chuyen tien giao dich tan tay nguoi nhan se thu hut ngay cang nhieukhach hang den voingan hang, tudo lamtangnguonthu tu dichvu ngan hang

Tiep theo, xet tren giac do tai chinh va quan tri ngan hang, dich vu NHBL mang lai nguon thu on dinh, chac chan, han che rui ro nhat la rui ro thanh khoan.Ngoai ra, dichvu NHBL con giu vai trO quan trong trong viec mo rong thi truong,nang cao nang luc canh tranh, tao nguon von trung va dai han cho ngan hang, gopphan da dang hoa hoat dong ngan hang

Phat trien dich vu NHBL giup ngan hang thuong mai tan dung duoc nguonvon trong thanh toan cua khach hang dang luu ky tren tai khoan thanh toan ky quy Nhung tai khoan nay ngan hang khong phai tra lai hoac tra lai rat thap lam cho chiphi dau vao cua nguon vonhuy dong giam giup ngan hang co the cung ung dich vu cho vay thaphon

Cac ngan hang thuong mai Viet Nam da va dang phat trien DVNHBL ngaycang ldn manh, day la xu the tat yeu, phu hop vdi xu the chung cua cac ngan hang trong khu vuc va tren the gidi Dong thoi giup cac ngan hang quan ly duoc rui ro,cung ung cac dich vu tot nhat den moi doi tuong khach hang, phat trienkinh doanhcua minh

2.2.4 Cac di ch v u ngan hang ban Id

Huy dong von

DVNHBL tap trung huy dong nguon von nhanroi tu khu vuc dan cu, cac ho

ca nhan, ho gia dinh, cac doanh nghiep vua va nhd Co ba loai hinh huy dong von ban le chu yeu bao gom:

gui vao nganhangvoi muc dich an toan va thuan tien cho thanhtoan,khong

vi muc tieu huong lai suat nen lai suat cua loai hinh nay thuong thap hon nhieu so voinguon tien gui tiet kiem Tuy nhien, tinh on dinh cua nguon tiennay thuongthap vi nguoi gui co the ruttien ra bat cu luc nao khi co nhu cau

> Phat hanh giay ta co gia: Cac loai giay to co gia ma NHTM phathanh de huy dong von thuong la cac chung chi tien gui, ky phieu, trai phieu Loai giay to cogia nay thuongco ky hantrung va dai han

Dich vu tin dung ban le

Cho vay la mot hinh thuc cap tin dung theo do to chuc tin dung giao chokhach hang su dung mot khoan tien de su dung vao muc dich va thoi gian nhat dinh theo nguyen tac hoan tra ca goc lan lai Hoat dong tin dung ban le cua ngan hang duoc chia lamhai nhom chu yeu sau:

> Cho vay co bao dam: La hinh thuc cho vay co tai san hoac nguoi baolanh dung ra bao dam cho cac khoan vay Ngan hang phai kiem tra, danh giatinh trang cua tai san bao dam (quyen so huu, gia tri, kha nang thanh khoan, kha nang tai chinh cua benthu ba ), co kha nang giam sat viec su dung, baoquan tai san dam bao

> Cho vay khong co dam bao: La loai hinh cho vay khong co tai sandam bao hoac bao lanh cua ben thu ba Day la khoan vay thuong cap cho

khach hang uy tin, cho vay theo chu truong, chi dao cua cac cap co tham quyen.

Dich vu thanh toan

Thanh toan qua ngan hang la hinh thuc thanh toan tien hang hoa, dich vu mangan hang dong vai tro la trung gian Dich vu nay chu yeu la thanh toan chuyen khoan khong dung tien mat Dich vu thanh toan co hai hinh thuc co ban:

> Thanh toan trong nude: la viecthanhtoanhang hoa dich vu qua nganhang cho cac doi tac trong nuoctheo cac phuong thuc: thanh toan chuyen tien mat, thanh toan bang secchuyen khoan, uy nhiemthu, uy nhiem chi

mua va ben ban thuoc linh vuc ngoai thuong giua cac quoc gia va vung lanhtho thong qua quan he giua cac ngan hang va cac nudc co lien quan, hoac la viec chuyen tien cho ngudi thu hudng dang d nudc ngoai vdi muc dich dulich, du hoc, chua benh

Dich vu the

The la cong cu thanh toan do ngan hang phat hanh de su dung trong viec thanh toan de thuc hien cac giao dichtu dong nhu kiem tra tai khoan, rut tien hoac

chuyen khoan, thanh toan hoa don, mua the dien thoai tu may rut tien tu dong

(ATM) Loai the nay cung duoc chap nhan nhumot phuong thuc thanh toan khong

ghi no va the tin dung:

> The ghi no: la loai the co chucnang ruttien dua tren co sd ghi novao

tai khoan thanh toan Chu tai khoan phai cd san tien trong tai khoan tu trude

va chi duoc rut trong gidi han tien co trong tai khoan cua minh Mot so ngan

hang cho phep rut den muc 0, tuy cd mot so ngan hang khac yeu cau bat

buoc phai de lai mot so tien toi thieu trong tai khoan The ghi no co hai loai

lathe ghi nonoi diavathe Master Card

tuy loai the va tuy khach hang, ngan hang se cap cho khach hang mot han

muc tin dung nhat dinh Han muc tin dung la so tien toi da chu the duoc chitieu trong mot khoang thoi gian nao do (1 thang, 45 ngay hay hon) Khach hang co the rut so tien duoc ngan hang cap do trong thoi han nhat dinh va buoc phai thanh toan khi dao han Neu qua han muc tin dung chua thanhtoan kip ngan hang se tinh lai suat cao.

Dich vu ngan hang dien tw

> Internet Banking: la dich vu Ngan hang dien tu dung de truy van thong tin tai khoanva thuc hien cac giao dich chuyen khoan, thanh toan quamang Internet Internet Banking cho phep khach hang thuc hien giao dich truc tuyen makhong can den Nganhang Chi canmot chiec mayvi tinh hoac dien thoai di dong co ket noi Internetva matruy cap do Ngan hang cung cap, khach hang daco the thuchien cac giao dich voi Ngan hang moi luc moi noi mot cach an toan

> Phone Banking: la dich vu giup khach hang kiemtra so du tai khoan, kiem tra giao dich gan nhat, nghe thong tin hoac co the yeu cau ngan hang gui fax cac ban sao ke, ty gia, lai suat bang cach goi dien thoai den mot so may co dinh cua ngan hang cung cap dich vu

> SMS Banking: la dich vu tra cuu thong tin Ngan hang qua dien thoai

di dong, bang cach dung dien thoai di dong cua minh nhan tin theo cu phap quy dinh cua Ngan hang, gui toi so tong dai dang ky

> Mobile Banking: la mot dich vu truc tuyen khong day giup khach hang thuchien giao dich voi ngan hang mot cach an toanvatien loi khi dang

o ben ngoai chi voi mot thiet bi di dong Dich vu nay giup khach hang su dung mot cach de dang hau het cac chuc nang vadichvu cua Ngan hang tructuyen, bao gom: xem so du tai khoan, tra cuu cac khoan giao dich, thanh toan hoa don, chuyen khoan, tra cuuti gia va lai suat

phep khach hang thuc hien hau het cac giao dich chuyen khoan voi ngan

PHONG LUAN AN-TULIEU