PHẦN 1 MỞ ĐẦU 1.1. Đặt vấn đề Trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt Nam, nông nghiệp được coi là nền móng cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế, đặc biệt khi Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa, gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO). Thương mại nông nghiệp đã đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. Một trong những điều kiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp để phát triển kinh tế nông thôn là phải tích lũy tư bản để có thể tái sản xuất mở rộng. Trong đó, tín dụng chính thống cho nông nghiệp là công cụ chủ yếu, hiệu quả kích thích các hoạt động tạo thu nhập, giúp người nông dân có vốn đầu tư và tái sản xuất mở rộng, từ đó giúp người nông dân vượt khỏi đói nghèo và vươn lên làm giàu. Tín dụng rất cấn thiết đối với các hộ nông nghiệp nhỏ ở nông thôn so với các nghề khác bởi vì khoảng thời gian giữa lúc sử dụng đầu vào và mùa thu hoạch dài, trong quá trình sản xuất gặp phải rất nhiều rủi ro. Điều đó liên quan đến cả kinh phí mua đầu vào (giống, thuê làm đất,…) lẫn lao động. Đối với các hộ nhỏ yêu cầu vốn lưu động đó rất khó có thể tìm thấy từ nguồn tiền tiết kiệm và cần phải tiếp cận nguồn tín dụng ngắn hạn. Trong những năm gần đây, tín dụng Việt Nam đặc biệt là tín dụng chính thống cho nông nghiệp đã có những bước phát triển đáng kể về quy mô, nguồn vốn, đối tượng vay vốn… Đạt được những thành công đó là nhờ có hệ thống ngân hàng cùng các tổ chức tín dụng như: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng chính sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân,… đã tạo thành kênh huy động vốn cho vay tại chỗ đưa nguồn vốn đến những hộ nông dân có nhu cầu, từ đó có cơ hội vươn lên phát triển sản xuất, thoát nghèo và làm giàu. Dự án Phân cấp giảm nghèo nông thôn (DPPR) được thực hiện ở Quảng Ninh , đã giúp cho huyện Quảng Ninh được hưởng nhiều chương trình 1 đầu tư trực tiếp, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân. Hệ thống cơ sở hạ tầng ngày một hoàn thiện nhờ sự đầu tư vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội. Một trong những hoạt động nổi bật, đạt được nhiều kết quả có ý nghĩa đó là Tiểu hợp phần Tài chính tín dụng nông thôn. Hoạt động của Tiểu hợp phần đã giúp nhiều hộ trên địa bàn huyện thoát khỏi tình trạng đói nghèo. Mục tiêu của Tiểu hợp phần đó là tăng khả năng tiếp cận những dịch vụ xã hội thiết yếu cho những phụ nữ khó khăn và con cái của họ bằng cách nâng cao khả năng thu nhập và tiết kiệm thông qua việc thành lập các nhóm Tín dụng tiết kiệm để thu hút chị em phụ nữ tham gia. Nguồn vốn của các nhóm do Dự án cấp phần lớn, số vốn còn lại do chị em tham gia nhóm góp và tiết kiệm. Dự án ưu tiên cho các hộ đặc biệt khó khăn, hộ nghèo và trung bình có độ tuổi từ 18 đến 55 Để đi vào tìm hiểu hoạt động dịch vụ tài chính này tôi đã tiến hành đề tài: “Nghiên cứu hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn của dự án phân cấp giảm nghèo trên địa bàn huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình”. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu -Tìm hiểu tiến trình xây dựng chương trình dịch vụ tài chính nông thôn của dự án phân cấp giảm nghèo trên địa bàn huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình. -Tìm hiểu các hoạt động của các nhóm tiết kiệm tín dụng trên địa bàn huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình. -Đánh giá các hoạt động của nhóm tiết kiệm tín dụng tại điểm nghiên cứu. 2 PHẦN 2 TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1. Khái niệm tín dụng Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm. Trong tiếng Anh được gọi là Credit. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa là sự vay mượn Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động, sản xuất và trao đổi hàng hóa. Trong quá trình trao đổi hàng hóa đã hình thành những sự kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mượn để thanh toán. Như vậy theo nghĩa hẹp, tín dụng là một quan hệ kinh tế hình thành trong một quá trình chuyển hóa giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này sang tổ chức khác hay từ tay người này sang tay người khác theo nguyên tác hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định. Nói cách khác, tín dụng là sự chuyên nhượng quyển sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời gian nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng. 2.2. Phân loại tín dụng Khi nền kinh tế càng phát triển thì quan hệ tín dụng càng đa dạng. Tùy theo từng tiêu thức khác nhau mà có thể phann loại tín dụng ra các hình thức tương ứng. 2.2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: là tín dụng có thời hạn dưới 1 năm - Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn từ 1năm đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: là tín dụng có thời hạn trên 5 năm . 2.2.2. Căn cứ vào tính pháp lý của tín dụng - Tín dụng chính thức: là hình thức tín dụng giữa một chủ thể có đăng ký hoạt động công khai theo pháp luật, chịu sự giám sát quản lí của các cấp chính quyền Nhà nước, với các đơn vị hay cá thể khác. 3 - Tín dụng không chính thức: là hình thức tín dụng giữa một chủ thể không được pháp luật công nhận, hoạt động không chịu sự quản lí giám sát của các cơ quan Nhà nước, với các đơn vị cá thể khác. Tuy nhiên, tín dụng loại này vẫn có những nguyên tắc nhất định giữa bên vay và bên cho vay. 2.2.3. Căn cứ vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu dộng cho doanh nghiệp, hay cho vay để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay bù đắp chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức kết cấu các chứng từ có giá ngắn hạn. - Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn cố định cho doanh nghiệp. Loại tín dụng này thường được cung cấp nhằm phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất 2.3. Tổng quan về tín dụng nông thôn 2. 3.1. Vai trò và chức năng của tín dụng trong nông nghiệp nông thôn 2.3.1.1. Vai trò của tín dụng Tín dụng nông thôn có vai trò to lớn đối với sự phát triển của kinh tế nông nghiệp nông thôn nói chung, kinh tế nông hộ nói riêng, thể hiện qua các mặt sau: - Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu về vốn của người dân nông thôn, tạo điều kiện phát triển và nâng cao hiệu quả kinh tế nông hộ. - Hoạt đông tín dụng tạo điều kiện khai thác tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp lý, tăng thu nhập, cải thiện đời sống của người dân nông thôn. - Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy đầu tư cho cơ sở hạ tầng ở nông thôn, tạo điều kiện phát triển kinh tế nông nghiệp trong đó có kinh tế nông hộ. - Hoạt động tín dụng cho phép các chủ thể kinh tế có cơ hội đầu tư sản xuất vào những lĩnh vực có hiệu quả kinh tế cao, tạo ra khối lượng sản phẩm hàng hóa dồi dào, đáp ứng tốt quan hệ cung cầu trên thị trường hàng hóa, tiền tệ. Điều này đồng nghĩa với tác động thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa 4 2.3.1.2. Chức năng của tín dụng : Mỗi một quốc gia có nền kinh tế thị trường đều cần đến một hệ thống tài chính thực hiện chức năng chuyển vốn từ người có tiền nhàn rỗi (dư vốn) sang người cần tiền (thiếu vốn) có cơ hội đầu tư sinh lợi. Hoạt động tài chính đủ mạnh sẽ giúp nâng cao hiệu quả sản xuất của toàn bộ nền kinh tế cũng như góp phần nâng cao đời sống kinh tế của các thành viên trong xã hội. Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng có hai chức năng chủ yếu : Một là, chức năng phân phối lại tài nguyên : Tín dụng là sự vận động vốn từ chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi sang chủ thể cần vốn để phát triển sản xuất hoặc chi tiêu. Đi theo sự vận động đó là sự vận động của sản phẩm xã hội. Hay nói cách khác đi, người nhận được số vốn đi vay được phân phối lại một bộ phận tài nguyên của xã hội Hai là, chức năng thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thông hàng hóa. Ngày nay, khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông chủ yếu thông qua con đường tín dụng. Đây là cơ sở đảm bảo lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện (tiền tệ) để phục vụ cho lưu thông. Nhờ vào hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng mà ngân hàng tạo ra tiền để phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, qua đó thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. 2.3.2. Một số khái niệm 2.3.2.1. Khái niệm tài chính vi mô Tài chính vi mô là dịch vụ tài chính cho các khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm cả những người làm ăn cá thể.Cùng với các trung gian tài chính, rất nhiều các tổ chức tài chính vi mô cung cấp các dịch vụ trung gian mang tính xã hội, như hình thành tổ chức nhóm, phát triển tính tự tin, đào tạo cung cấp kiến thức về tài chính cũng như kỷ năng quản lí giữa các thành viên trong một nhóm. Do đó, định nghĩa về tài chính vi mô thường bao gồm hai yếu tố: trung gian tài chính và trung gian xã hội. Các dự án hoạt động tài chính vi mô có thể phân thành hai loại: dự án tài chính đơn thuần và dự án tài chính vi mô lồng ghép với các hoạt động khác. Nhiều tổ chức chỉ coi tài chính vi mô như là một phương tiện để đạt các mục đích khác, ngoài hoạt động tài chính. Một số tổ chức đã sử dụng tài chính 5 vi mô để thức thi các chương trình phát triển cộng đồng, hoạt động tài chính vi mô kết hợp với các hoạt động khác có thể khai thác tính kinh tế theo phạm vi cung cấp kiến thức, đào tạo kỹ năng trong sản xuất hộ gia đình và cải thiện phúc lợi. Các tổ chức tài chính vi mô có thể là: - Các tổ chức phi chính phủ (NGOs) - Các nhóm cho vay và tiết kiệm. - Các hiệp hội tín dụng - Các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đựơc thàng lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của phát luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Một thực tế là nhu cầu vay vốn của thành viên vượt mức quỹ vốn của nhóm TK-TD nên nhu cầu của thành viên không được đáp ứng đầy đủ. Mức đáp ứng vốn vay của Chương trình tín dụng còn thấp, bởi nguồn vốn của chương trình chủ yếu huy động từ tiết kiệm của thành viên và tiền hỗ trợ của dự án. Tuy nhiên số tiền huy động này còn thấp. Bên cạnh đó, Ban tín dụng xã chưa chủ động vay vốn từ Ngân hàng CSXH huyện để cung ứng vốn vay cho các nhóm TK-TD. Nguyên nhân là do năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế, mặt khác chế độ đãi ngộ còn thấp nên họ chưa mạnh dạn vay vốn từ các ngân hàng đối tác. Chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc sử dụng vốn vay không có hiệu quả và sai mục đích. Nhiều hộ được vay vốn nhưng chỉ được đáp ứng một phần nhỏ so với nhu cầu, do đó buộc phải thay đổi phương án sử dụng vốn hoặc là chờ vốn vay từ các nguồn khác. Bộ từng quốc gia, tùy theo mục tiêu chiến lược kinh tế cụ thể mà có các chương trình tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời hạn nhất định. 6 2.3.2.2. Tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng: là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Các tổ chức tín dụng nước ta gồm có: các tổ chức tín dụng nhà nước, các tổ chức tín dụng cổ phần của nhà nước và tư nhân, các tổ chức tín dụng hợp tác. 2.3.2.3. Chương trình tín dụng, dự án tín dụng Trong kinh tế quốc tế, ngoài tín dụng ở tầm vi mô giữa các doanh nghiệp khác quốc tịch với nhau, còn có các chương trình tín dụng, dự án tín dụng vĩ mô giữa các chính phủ, các chương trình tín dụng, dự án tín dụng vi mô của các tổ chức phi chính phủ. Trong nội bộ từng quốc gia, tùy theo mục tiêu chiến lược kinh tế cụ thể mà có các chương trình, dự án tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời hạn nhất định. 2.4. Khái quát chung về nông hộ 2.4.1. Khái niệm về hộ nông dân Hộ nông dân là đối tượng nghiên cứu chủ yếu của khoa học nông nghiệp và phát triển nông nghiệp nông thôn. Có rất nhiều định nghĩa về hộ nông dân. Theo giáo sư Frank Ellis Trường đại học Cambridge (1988): Hộ nông dân là các nông hộ, thu hoạch các phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu là lao động gia đình trong nông trại, nằm trong hệ thống kinh tế rộng hơn, nhưng về cơ bản được đặc trưng bằng việc tham gia một phần trong thị trường hoạt động với trình độ hoàn chỉnh không cao” Lý thuyết của Tchayanov coi hộ nông dân là một doanh nghiệp không dùng lao động làm thuê, chỉ sử dụng lao động gia đình. Do đó, các khái niệm kinh tế thông thường không áp dụng cho kiểu doanh nghiệp này. Do không thuê lao động nên hộ nông dân không có khái niệm tiền lương và tiếp theo là không thể tính được lợi nhuận, địa tô và lợi tức. Hộ nông dân chỉ có thu nhập chung của tất các hoạt động kinh tế của gia đình, đó là sản lượng hằng năm trừ đi chi phí. Mục tiêu của hộ nông dân là có thu nhập cao, không kể thu 7 nhập ấy do nguồn gốc nào: trồng trọt, chăn nuôi hay ngành nghề. Đó là kết quả chung của lao động gia đình. Hộ nông dân là đơn vị xã hội làm cơ sở cho phân tích kinh tế. Các nguồn lực đất đai, tư liệu sản xuất, sức lao động…được góp thành vốn chung, cùng chung một ngân sách; cùng chung sống dưới một mái nhà, ăn chung, mọi người đều hưởng phần thu nhập và mọi quyết định đều dựa trên ý kiến chung của các thành viên là người lớn trong hộ gia đình. 2.4.2. Đặc điểm của hộ nông dân Xét trong quan hệ tín dụng, nông hộ có một số đặc điểm cơ bản như sau: - Nông hộ là đơn vị sản xuất cá thể mang nặng tính tự cung tự cấp, tỷ trọng hàng hóa sản xuất ra thường không lớn. - Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng tiến bộ khoa học- kỹ thuật của các nông hộ thường không cao. - Sản xuất thường nhỏ lẻ, theo thời vụ, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tính rủi ro cao. - Khả năng lao động chính là nguồn vốn tự có của nông dân. - Hộ nông dân thường sống trong cộng đồng làng xã, có tính tín nhiệm cao, đặc biệt là trong trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ với nhà nước. - Nhìn chung phần lớn nông hộ có ý thức vay, trả sòng phẳng. - Trong trường hợp bất khả kháng, không có khả năng trả nợ của các nộng dân thường gắn liền với mùa màng thất bát, thiên tai dịch bệnh hoặc yếu tố thị trường. 2.5. Vốn trong sản xuất nông nghiệp 2.5.1. Khái niệm và phân loại. Vốn là nguồn lực hạn chế đối với các nền kinh tế nói chung, nông nghiệp nói riêng. Vốn sản xuất vận động không ngừng từ phạm vi sản xuất sang phạm vi lưu thông và trở về sản xuất. Hình thức của vốn sản xuất cũng thay đổi từ hình thức tiền tệ sang hình thức tư liệu sản xuất và tiền lương cho nhân công đến sản phẩm hàng hóa và trở lại hình thức tiền tệ…Như vậy, vốn sản xuất trong nông nghiệp là biểu hiện bằng tiền của tư liệu lao động và đối tượng lao động được sử dụng vào sản xuất nông nghiệp. 8 Tư liệu lao động là điều kiện vật chất không thể thiếu được trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Có nhiều loại tư liệu lao động và công dụng của mỗi loại không giống nhau, nhưng chúng đều có tính chất chung là giữ vai trò môi giới trong quá trình lao động, tạo nên sự kết hợp giữa người lao động và đối tượng lao động. Để tiến hành sản xuất kinh doanh cần thiết phải ứng trước một số tiền vốn nhất định để mua sắm tư liệu lao động. Trong quá trình sản xuất, tư liệu lao động không thay đổi hình thái vật chất ban đầu và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất sản phẩm mới theo mức độ hao mòn. Vốn đầu tư ban đầu thu hồi từng phần sau mỗi chu kỳ sản xuất thông qua quỹ khấu hao. Tài sản cố định hết thời hạn sử dụng sẽ được thanh lý, đào thải. Do đặc điểm của quá trình luân chuyển, hình thái vật chất của tư liệu lao động được gọi là tài sản cố định và phần vốn ứng trước được gọi là vốn cố định. Tài sản cố định phải có đủ hai điều kiện: đạt giá trị tối thiểu theo quy định và thời hạn sử dụng phải trên một năm. Giá trị tối thiểu tùy thuộc vào từng thời kỳ và do bộ tài chính có quy định cụ thể. Như vậy, vốn cố định là số vốn ứng trước để mua sắm tư liệu lao động chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Phương thức luân chuyển và bù đắp giá trị là chuyển dần từng phần vào giá trị sản phẩm mới đến khi tư liệu lao động hết thời hạn sử dụng thì vốn cố định kết thúc quá trình luân chuyển. Muốn tiến hành sản xuất kinh doanh, ngoài vốn cố định, các xí nghiệp nông nghiệp còn cần có vốn lưu động. Trong quá trình sản xuất, một bộ phận của đối tượng lao động chuyển vào sản phẩm mới (nguyên liệu) hoặc bị tiêu phí hoàn toàn và biến mất hình thái vật chất của mình (nhiên liệu). Giá trị của đối tượng lao động kết hợp với giá trị lao động sống và chuyển sản phẩm mới được sản xuất, sau đó chuyển sang hình thái tiền tệ. Như vậy, vốn lưu động đã chuyển từ phạm vi sản xuất (dự trữ sản xuất ) sang phạm vi lưu thông (thành phẩm, tiền thu được do tiêu thụ sản phẩm) sau đó lại quay về phạm vi sản xuất (dự trữ mới cho sản xuất ). Theo phương thức đó, toàn bộ vốn lưu động được sử dụng trong mỗi chu kỳ sản xuất cụ thể và thay đổi hình thức vật chất của mình. Vậy, vốn lưu động là vốn bằng tiền ứng trước để dự trữ cho sản xuất, để mua sắm vật rẻ tiền mau hỏng và hình thành vốn lưu thông nhằm đảm bảo cho quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hóa diễn ra một cách bình thường. 9 2.5.2. Đặc điểm của vốn trong sản xuất nông nghiệp Do đặc thù của sản xuất nông nghiệp, vốn sản xuất trong nông nghiệp có những đặc điểm sau: - Trong cấu thành vốn cố định, ngoài những tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật còn bao gồm cả tư liệu có nguồn gốc sinh học như cây lâu năm, súc vật làm việc, súc vật sinh sản. Trên cơ sở những tính quy luật sinh học, các tư liệu lao động này thay đổi giá trị sử dụng của mình khác với tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật. - Sự tác động của vốn sản xuất vào quá trình sản xuất và hiệu quả kinh doanh của nó không phải bằng cách trực tiếp mà thông qua đất, cây trồng, vật nuôi. Cơ cấu và chất lượng của vốn sản xuất phải phù hợp với yêu cầu với từng loại đất đai từng đối tượng sản xuất là sinh vật. - Chu kỳ sản xuất dài và tính thời vụ trong nông nghiệp một mặt làm cho sự tuần hoàn và luân chuyển chậm chạp, kéo dài thời gian thu hồi vốn cố định, tạo ra sự cần thiết phải dự trữ đáng kể trong thời gian tương đối dài của vốn lưu động và làm cho vốn ứ động. Mặt khác sự cần thiết và có khả năng tập trung hóa cao về phương tiện kỹ thuật trên một lao động nông nghiệp so với lao động công nghiệp. - Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, nên việc sử dụng vốn gặp nhiều rủi ro, làm tổn thất hoặc giảm hiệu quả sử dụng vốn. - Một bộ phận sản xuất nông nghiệp thông qua lĩnh vực lưu thông mà được chuyển trực tiếp làm tư liệu sản xuất cho bản thân ngành nông nghiệp, do vòng tuần hoàn vốn sản xuất được chia thành vòng tuần hoàn đầy đủ và không đầy đủ. Vòng tuần hoàn không đầy đủ là vòng tuần hoàn của một bộ phận vốn không được thực hiện ở ngoài thị trường và được tiêu dùng trong nội bộ nông nghiệp khi vốn lưu động được khôi phục trong hình thái hiện vật của chúng. Vòng tuần hoàn đầy đủ yêu cầu vốn lưu động phải trải qua tất cả các giai đoạn, trong đó có giai đoạn tiêu thụ sản phẩm. 2.5.3. Vai trò của vốn sản xuất đối với sự phát triển của hộ nông dân. Vốn sản xuất là nguồn lực có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của kinh tế hộ, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của nông hộ muốn tiến hành được thì đòi hỏi cần phải có vốn 10 [...]... tượng nghiên cứu - Nghiên cứu các hội, tổ chức, nhóm tiết kiệm tín dụng do dự án phân cấp giảm nghèo xây dựng đã và đang hoạt động tại huyện Quảng Ninh (điểm nghiên cứu là hai xã Duy Ninh và Tân Ninh) - Nghiên cứu những hộ tham gia ( những hộ đó là thành viên của nhóm tiết kiệm và tín dụng của dự án) 3.2 Nội dung nghiên cứu -Nghiên cứu hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn thuộc Dự án Phân cấp giảm nghèo. .. nghèo Quảng Bình +Các căn cứ, mục tiêu, đối tượng, phạm vi và phương pháp tiếp cận của chương trình dịch vụ tài chính nông thôn + Các hoạt động của hợp phần tài chính nông thôn +Tiến trình xây dựng chương trình dịch vụ tài chính nông thôn của dự án phân cấp giảm nghèo trên địa bàn nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng hoạt động của các nhóm tiết kiệm - tín dụng trên địa bàn hai xã Duy Ninh và Tân Ninh bao... chấp nhận các quy định của nhóm cũng như dự án Phần lớn những hộ này có thu nhập dưới 1USD/ngày và khó có thể tiếp cận được với các dịch vụ tài chính của ngân hàng hay các dịch vụ tài chính khác * Phạm vi của dự án: Hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn thuộc dự án phân cấp giảm nghèo tỉnh Quảng Bình được thực hiện ở 48 xã dự án - tại 4 huyện: Quảng 25 Trạch, Bố Trạch, Quảng Ninh và Lệ Thủy Trong năm... thực hiện chương trình dịch vụ tài chính nông thôn của dự án phân cấp giảm nghèo Hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn được tiến hành song song với các hợp phần khác của dự án phân cấp giảm nghèo Tiến trình thực hiện hợp phần này bao gồm 11 bước như sơ đồ sau đây: 34 Họp giới thiệu chương trình với lãnh đạo địa phương Họp giới thiệu chương trình với nhóm đối tượng Xác nhận thành viên chính thức và hình... dự án phân cấp giảm nghèo - Bước đầu tiên trong quá trình triển khai thực hiện hợp phần này tại các xã dự án là tổ chức Họp giới thiệu chương trình với lãnh đạo địa phương: Hội thảo giới thiệu chương trình dịch vụ tài chính nông thôn cấp xã được tiến hành sau khi đã triển khai Hội thảo giới thiệu Dự án Phân cấp giảm nghèo Quảng Bình (trong đó có hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn) với lãnh đạo địa. .. từ dự án phân cấp giảm nghèo Nhìn chung các tổ chức đoàn thể đã tham gia tích cực vào các hoạt động tín dụng trên địa bàn và có một vai trò khá quan trọng trong sự tiếp cận và phân phối nguồn vốn đối với các hộ nông dân trên địa xã 4.3 Hợp phần Dịch vụ tài chính nông thôn của dự án Phân cấp giảm nghèo tỉnh Quảng Bình 4.3.1 Các căn cứ, mục tiêu, đối tượng, phạm vi và phương pháp tiếp cận * Căn cứ: - Quảng. .. - với những sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu mong đợi của khách hàng Các hộ nghèo và trung bình sẽ được hưởng lợi từ dịch vụ tài chính của Ngân hàng CSXH trên cơ sở thí điểm Dự án cũng giới thiệu những hình thức tài chính nông thôn tốt nhất cho các chi nhánh ngân hàng khác ở huyện để mở rộng mô hình thí điểm 4.3.2 Các hoạt động của hợp phần Dịch vụ tài chính nông thôn Dự án hỗ trợ nhóm dân số mục... thức cấp vốn đa dạng bao gồm : cấp tín dụng trực tiếp hay gián tiếp, bằng tiền mặt hay hiện vật… Tín dụng ưu đãi là cần thiết cho nông nghiệp, nông thôn ở các nước đang phát triển 15 PHẦN 3 ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu * Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: nghiên cứu, đánh giá hoạt động của hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn thuộc dự án DPPR huyện Quảng. .. hội của điểm nghiên cứu Tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng, của các dự án tín dụng trên địa bàn hai xã Duy Ninh và Tân Ninh thuộc huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình - Nguồn số liệu được thu thập thông qua các tài liệu, các báo cáo, các số liệu từ UBND xã, huyện có liên quan - Báo cáo kết quả nghiên cứu về hoạt động tín dụng trên địa bàn của nhiều tác giả để làm nguồn tài liệu thu thập Thông... đạo địa phương ở cấp tỉnh và huyện Hội thảo giới thiệu chương trình tại cấp huyện có sự tham dự của Ban quản lý dự án cấp tỉnh, Ban quản lý dự án cấp huyện, đại diện chính quyền địa phương cấp huyện và xã (cán bộ UBND cấp huyện và cấp xã), đại diện Ngân hàng Chính sách xã hội huyện và một số người/nhóm hưởng lợi đã có kinh nghiệm tham gia các chương trình tương tự Thành phần tham dự Hội thảo giới thiệu . dịch vụ tài chính nông thôn của dự án phân cấp giảm nghèo trên địa bàn huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình . 1.2. Mục tiêu nghiên cứu -Tìm hiểu tiến trình xây dựng chương trình dịch vụ tài chính nông. thôn của dự án phân cấp giảm nghèo trên địa bàn huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình. -Tìm hiểu các hoạt động của các nhóm tiết kiệm tín dụng trên địa bàn huyện Quảng Ninh tỉnh Quảng Bình. -Đánh. PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu * Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: nghiên cứu, đánh giá hoạt động của hợp phần dịch vụ tài chính nông thôn thuộc dự án DPPR huyện Quảng Ninh