chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quốc oai

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --- NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI LUẬN VĂN

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội – 2012

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÙY

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUỐC OAI

Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH THỌ

Hà Nội – 2012

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC HÌNH iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 6

NGẮN HẠN CỦA NHTM 6

1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 6

1.1.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng 6

1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 8

1.1.3 Quy trình các loại tín dụng .11

1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN .14

1.2.1 Vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng 14

1.2.2 Thẩm định tín dụng ngắn hạn 14

1.2.3 Giám sát tín dụng ngắn hạn 19

1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 21

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 21

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh chất lượng tín dụng ngắn hạn 22

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 32

2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI 32

2.1.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 32

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc

Oai 35

2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 41

2.2.1 Về mặt định tính 41

2.2.2 Về mặt định lượng 42

2.3 NHẬN XÉT RÚT RA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 52

2.3.1 Những kết quả đạt được 52

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai 55

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 60

3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT QUỐC OAI TRONG THỜI GIAN TỚI 60

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI 62

3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 62

3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 69

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72

3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 73

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74

3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan 76

KẾT LUẬN 78

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vừa là kênh trung gian huy động vốn vừa là kênh cung cấp vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh Trong kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam, lợi nhuận

từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thu nhập Tuy nhiên, đây là một hoạt động luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, có thể dẫn đến phá sản nếu việc quản lý không hiệu quả

Tín dụng ngắn hạn là công cụ để tạo nên lợi nhuận và phòng chống rủi ro của ngân hàng Trong quá trình hoạt động của các ngân hàng, các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến các vấn đề: Phải tạo được nguồn thu bù đắp được các chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí trả lương, chi phí quản lý, ) Mặt khác phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng giữ được khả năng thanh toán vì nó tương thích với kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thường là tiền gửi tiết kiệm đến 12 tháng

Do vậy, để có thể tồn tại và cạnh tranh được thì điều đầu tiên các ngân hàng cần quan tâm là nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng ngắn hạn

Vì vậy, tác giả đã chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn chi nhánh Quốc Oai” để làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình

2 Tình hình nghiên cứu

Hiện tại đã có những đề tài nghiên cứu về vấn đề Chất lượng tín dụng ngắn hạn như:

1 Phan Thị Ngọc Bích (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh

NHNo&PTNT Từ Liêm, Luận văn thạc sỹ, Đại họ Kinh tế quốc dân, Hà Nội

2 Phạm Thị Hoàng Tâm (1994), Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ở

Việt Nam, Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, LA 04.11020 Thư viện quốc gia Việt Nam

Trong các công trình nêu trên, các tác giả đã nêu lên được thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng trong những giai đoạn mà mình nghiên cứu Đồng thời mỗi tác giả cũng đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và tại các Ngân hàng lựa chọn nghiên cứu nói riêng

Tuy nhiên, trong mỗi giai đoạn khác nhau thì mỗi ngân hàng khác nhau lại có những chiến lược kinh doanh riêng để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn Trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, NHNo&PTNT Quốc Oai đã tập trung vào việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và tập trung các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn để giảm thiểu các rủi ro và mang lại lợi nhuận Xuất phát từ nhu cầu thực tế của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai và hiện chưa có luận văn thạc sỹ nào nghiên cứu về các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai Vì vậy, học viên xin chọn đề tài“ Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai” để làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình

Luận văn dưới đây nghiên cứu trên cơ sở kế thừa kết quả của các đề tài nghiên cứu trước và vận dụng thực

tế vào tình hình của huyện Quốc Oai để đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Quốc Oai cho phù hợp với điều kiện hiện nay

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

- Đề tài nghiên cứu và hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại để từ đó thấy được tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai để từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó Đồng thời đưa ra những kiến nghị nhằm củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

2

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của hoạt động tín dụng ngắn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những rủi ro, góp phần phục

vụ cho các mục tiêu phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai trước quá trình hội nhập kinh tế trong

và ngoài nước

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng là phạm trù rất rộng, bao gồm nhiều hoạt động như các hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh,…Trong luận văn này chỉ đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ở góc độ cho vay

- Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Quốc Oai trong giai đoạn 2009-2011

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp và sử dụng các bảng số liệu

để minh họa Phương pháp nghiên cứu tình huống và nghiên cứu điển hình, lấy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp trên cơ sở so sánh với toàn hệ thống và các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Luận văn chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp, thu thập từ số liệu các chi nhánh và số liệu tổng hợp của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Bên cạnh đó, luận văn cũng vận dụng kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học liên quan để làm phong phú và sâu sắc hơn các cơ sở khoa học

và thực tiễn của đề tài

6 Những đóng góp của luận văn

Luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai trong nhữn năm gần đây Từ việc phân tích thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn, Luận văn đã chỉ

ra những kết quả đạt được, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó

Luận văn đã đưa ra các giải pháp cho NHNo&PTNT Quốc Oai để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng, đem lại nhiều lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất nhũng rủi ro

Luận văn cũng đưa ra kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan để thúc đẩy hoạt động tín dụng của ngân hàng NNo&PTNT Quốc Oai cũng như của các ngân hàng thương mại nói chung, góp phần phục vụ cho các mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Quốc Oai trước quá trình hội nhập kinh tế trong và ngoài nước

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mục tài liệu tham khảo nội dung chính của luận văn được kết cấu thành 3 chương :

Chương 1: Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai

CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG

TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hoạch toán kinh tế Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng

Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành ba loại:

3

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm

thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu để mua sắm

tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro rất

lớn vì trong thời hạn dài có nhiều biến động xảy ra ngân hàng không thể lường trước được

1.1.2.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

1.1.2.3 Phân loại theo đối tượng tín dụng

1.1.2.4 Phân loại theo xuất xứ tín dụng

1.1.2.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả

1.1.2.6 Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng

1.1.3 Quy trình các loại tín dụng

Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sừ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng Gồm quy trình cho vay khách hàng cá nhân và quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp

1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN

1.2.1 Vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

Tín dụng ngắn hạn đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là công cụ để tạo nên lợi nhuận và phòng chống rủi ro của ngân hàng Trong quá trình hoạt động của các ngân hàng, các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến các vấn đề: Phải tạo được nguồn thu bù đắp được các chi phí, mặt khác phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng Tín dụng ngắn hạn có thể giúp các nhà quản trị giải quyết vấn đề này

Hiện nay đối với hầu hết các NHTM ở Việt Nam các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu, các khoản cho vay trung dài hạn thường có quy mô lớn hơn, lãi vay cao hơn, có độ rủi ro cao hơn và chiếm tỷ trọng nhỏ hơn

1.2.2 Thẩm định tín dụng ngắn hạn

Thẩm định tín dụng là đánh giá một cách khách quan và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn

cứ cho quyết định cho vay

* Những nội dung chính của thẩm định tín dụng:

- Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn

- Thẩm định mức độ tin cậy của hồ sơ vay vốn

- Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh

- Thẩm định khả năng tài chính

- Thẩm định tính khả thi – khả năng thu hồi nợ

- Biện pháp bảo đảm tiền vay

1.2.3 Giám sát tín dụng ngắn hạn

- Cán bộ tín dụng giám sát và theo dõi nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng trả

nợ và khả năng thực hiện, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh; phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lý kịp thời

- Bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập: kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng

và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại Chi nhánh

- Cán bộ quản trị rủi

ro

- Giám đốc/Tổng giám đốc

4

1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG

“Chất lượng tín dụng ngắn hạn là sự đáp ứng yêu cầu trước mắt (thường là một năm) của khách hàng

phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của NHTM Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng ngắn hạn này phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên

cơ sở sự tin cậy và uy tín”

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh chất lượng tín dụng ngắn hạn

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

a Việc chấp hành pháp luật của ngân hàng: Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng, các ngân hàng phải tuân

thủ các điều kiện, nguyên tắc theo quy định của Nhà nước và Thống đốc NHNN Các nguyên tắc và điều kiện tín dụng không tách rời nhau do đó coi nhẹ bất kỳ một nguyên tắc nào, một điều kiện nào cũng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

b Khả năng thu hút khách hàng: Một ngân hàng không những duy trì được khách hàng truyền thống

mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới đến vay vốn thì cũng chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng

là tốt

c Thiện chí trong việc trả nợ của khách hàng: Đây cũng là một yếu tố hết sức quan trọng Khách hàng

là một phần trong quan hệ tín dụng, quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng Chất lượng của tín dụng sẽ đựợc cải thiện nếu khách hàng vay và luôn luôn có thiện chí trả nợ

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

a Chỉ tiêu nợ quá hạn

Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn

x 100% Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn

Chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao

Tỷ lệ này lệ này càng nhỏ càng tốt

T

ỷ lệ này càng nhỏ càng tốt Tỷ lệ này được hình thành dựa trên tỷ lệ vỡ nợ trước đây, tỷ lệ chỉ ra % dư nợ được dự đoán là không có khả năng thu hồi Tỷ lệ dự phòng mất vốn liên quan đến tỷ lệ dự phòng mất vốn trích lập theo quy định và tỷ lệ mất vốn Tỷ lệ dự phòng mất vốn trích lập theo quy định đại diện cho khoản trích lập mất vốn được xoá nợ một thời kỳ Tỷ lệ mất vốn tính trên tổng giá trị các khoản nợ quá hạn được xoá trong một thời kỳ

b Chỉ tiêu lợi nhuận thu được từ cho vay ngắn hạn

Tỷ lệ sinh lời cao chứng tỏ khoản cho vay đó có hiệu quả, có chất lượng cao Để đạt tỷ lệ sinh lời cao

Tổng dư nợ quá hạn được xoá nợ

Dư nợ bình bình quân

Dự phòng mất vốn Tổng dư nợ

Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn

Dư nợ tín dụng ngắn hạn

5

thì việc thu nợ và giải quyết nợ quá hạn tốt

c Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn

T

ỷ lệ này càng cao chứng tỏ vòng quay của tín dụng ngân hàng càng nhanh, điều này cũng chứng tỏ việc thu hồi nợ nhanh và đúng

hạn

Dư nợ ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn

Chỉ tiêu này rất quan trọng vì nó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, liệu ngân hàng đã sử dụng hết khả năng của mình trong cho vay ngắn hạn hay chưa

d.Chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay:

Hai chỉ tiêu này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay của tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay Từ đó có thể so sánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn với các loại tín dụng trung và dài hạn

e Chỉ tiêu xử lý nợ:

Tỷ lệ thanh toán nợ do

Số tiền thu nợ do bán tài sản của KH Tổng doanh số thu nợ

Khi đến hạn nếu khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có thể phát mãi tài sản Như vậy nếu tỷ lệ này lớn thì không thể đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng cao được, kể cả trường hợp số tiền bán tài sản thu được nợ

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn

1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

a Khả năng thẩm định cho vay

b Chất lượng cán bộ tín dụng

c Vấn đề thông tin tín dụng

d Kiểm soát nội bộ

1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng

a Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp

b Khả năng điều kiện hiện tại của các khách hàng

c Đạo đức của người vay

1.3.3.3 Các nhân tố thuộc về môi trường

Doanh số thu nợ

Dư nợ bình bình quân

Dư nợ ngắn hạn

(%) Tổng dư nợ

Tỷ lệ doanh số cho vay

Doanh số cho vay ngắn hạn

(%) Tổng doanh số cho vay

6

Lạm phát, suy thoái hay tăng trưởng kinh tế, thuế đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng

Cùng với sự thay đổi của môi trường kinh tế thì môi trường pháp lý thay đổi cũng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH

NHNo&PTNT QUỐC OAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUỐC OAI

2.1.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai

Ngày 01/08/1988, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Quốc Oai chính thức ra đời có trụ sở tại Thị trấn Quốc Oai, huyện Quốc Oai, Hà Nội và đi vào hoạt động, tiền thân là Chi nhánh ngân hàng Nhà nước Quốc Oai Tổng số lao động của Chi nhánh đến cuối năm 2011 là 46 lao động

Hình 2.1: Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Quốc Oai

(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự NHNo&PTNT Quốc Oai)

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai

2.1.2.1.Tình hình huy động vốn

Năm 2010, quy mô nguồn vốn huy động đạt 370 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng so với năm 2009 (tốc độ tăng

là 19%) Sang đến năm 2011, quy mô nguồn vốn huy động chỉ đạt 302 tỷ đồng, giảm 68 tỷ đồng so với năm

2010 (tốc độ giảm là 18%) và thấp hơn năm 2009 là 08 tỷ đồng

Trong đó, nguồn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao, trên 92 % tổng nguồn vốn; nguồn vốn ngắn hạn qua các năm luôn chiếm tỷ trọng tăng dần trong tổng nguồn vốn huy động nhưng vẫn thấp hơn tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn; nguồn vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là từ dân cư, luôn chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn

2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn

Năm 2009, tổng dư nợ của chi nhánh ở mức 282 tỷ đồng, năm 2010 đã tăng lên 296 tỷ đồng, tỷ lệ tăng

là 104,96%, đến năm 2011, dư nợ của chi nhánh đạt 332 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng so với cuối năm 2009, tốc

độ tăng là 17,73%

Trong đó, dư nợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất tăng dần, chiếm khoảng 89% tổng dư nợ

100% dư nợ cho vay của Chi nhánh là bằng nội tệ

Phòng

Hành

chính

Nhân sự

Phòng

Kế toán ngânquỹ

Phó Giám đốc

Phòng

Kế hoạch kinh doanh

Giám đốc

Phòng Giao dịch

Phó

Giám

đốc