Bài giảng bảo hiểm chương 4 đh thương mại

TMU DFM INS2017 Ch04 1 1 BM Quản trị tài chính ĐH Thương Mại 8/24/2017 Nội dung chính  Khái quát về khái niệm, đặc trưng và phân loại BH con người  Sự ra đời và phát triển, đặc trưng, phân loại, bảo[.]

BM Quản trị tài chính

ĐH Thương Mại

8/24/2017

Nội dung chính:

con người

hiểm phí và dự phòng phí BH nhân thọ

người phi nhân thọ

rủi ro có thể xảy ra, do đó bất kỳ xã hội nào cũng

quan tâm phòng ngừa và khắc phục hậu quả rủi ro

(nếu có) nhằm đảm bảo cho cuộc sống con người

được ổn định

hiểm thương mại, là hình thức bổ sung cho Bảo

hiểm xã hội và Bảo hiểm y tế

4.1.1 Sự cần thiết khách quan của BH con người

 Theo thời hạn: + BH con người ngắn hạn

+ BH con người dài hạn

+ BH con người bắt buộc

+ BH con người phi nhân thọ

+ BHCN quản lý tồn tích

4.2.1 Khái niệm

4.2.2 Đặc trưng

4.2.3 Các loại hình BH nhân thọ

4.2.4 Phí BH nhân thọ

4.2.5 Dự phòng phí BH nhân thọ

4.2.5 Hợp đồng BH nhân thọ

4.2 BH nhân thọ

liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ

của con người

BH tử kỳ và BH trường sinh

4.2.1 Khái niệm BH nhân thọ

 Vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính RR.

người tham gia bảo hiểm

phức tạp

nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp

điều kiện kinh tế xã hội nhất định

xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng

Nếu người mua BH không chết trong thời gian đó,

người BH không phải trả bất kỳ số tiền BH nào

 Thời hạn bảo hiểm xác định.

 Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời.

 Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết

kiệm cho người được bảo hiểm

BH trong trường hợp tử vong

gian ngắn

vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm

Mục đích của BH trong trường hợp tử vong

BH tử kỳ có ĐK: việc thanh toán trợ cấp chỉ được

thực hiện khi người được BH chết đồng thời người

được chỉ định trong hợp đồng phải còn sống

 Phí BH và số tiền BH cố định.

khi hết hạn hợp đồng BH

không nộp phí BH

khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người mua

BH tử vong trong thời hạn của hợp đồng

mà không yêu cầu có thêm bất cứ bằng chứng

nào về sức khỏe của người được BH, nhưng có

sự giới hạn về độ tuổi (thường tối đa là 65)

người BH tăng lên

BH tử kỳ có thể tái tục

người được BH có sự lựa chọn chuyển đổi một

phần hoặc toàn bộ hợp đồng thành BH nhân thọ

trọn đời hoặc BH nhân thọ hỗn hợp tại một thời

điểm khi hợp đồng còn hiệu lực

nhân thọ trọn đời hoặc BH nhân thọ hỗn hợp) theo

BH tử kỳ có thể chuyển đổi

 Là loại hình BH tử kỳ mà có một bộ phận của số

tiền BH giảm hàng năm theo một mức quy định

BH tử kỳ cố định

đồng để tránh việc thanh toán vào cuối thời hạn

hợp đồng khi số tiền BH còn lại rất nhỏ

chặn tác động của lạm phát bằng cách tăng số

tiền BH theo một tỷ lệ % được lập hàng năm hoặc

đưa ra các hợp đồng ngắn hạn sau đó tái tục với

số tiền bảo hiểm tăng dần

tuổi của người được BH khi tái tục hợp đồng

BH tử kỳ tăng dần

đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị

chết Quyền lợi mà gia đình người được BH có

thể nhận được trọn gói (một lần) hoặc nhận được

từng phần cho đến hết hạn hợp đồng

đồng, công ty BH sẽ không phải thanh toán bất kỳ

khoản nào cho người được BH và gia đình

BH thu nhập gia đình

Tham khảo BH thu nhập gia đình tăng thêm

 Nhà BH cam kết chi trả cho người thụ hưởng một số tiền

BH đã được ấn định trên hợp đồng, khi người được bảo

hiểm chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng.

 Đặc điểm:

 Số tiền BH trả một lần khi người được BH bị chết;

 Thời hạn BH không xác định;

 Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và

không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm;

 Phí BH cao hơn so với BH sinh mạng có thời hạn;

 BH nhân thọ đã tạo nên một khoản TK cho người thụ

hưởng BH vì chắc chắn người BH sẽ được chi trả.

đình

hệ sau

Mục đích của BH nhân thọ trọn đời

tiền BH cố định suốt cuộc đời Khi thanh toán số

tiền BH, người thụ hưởng không có lợi nhuận

khi thanh toán số tiền BH, người thụ hưởng được

chia một phần lợi nhuận theo thỏa thuận trong

hợp đồng BH đã ký kết

Một số loại hình BH nhân thọ trường sinh

 BH nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục: người được BH

đóng phí liên tục cho tới lúc chết với số phí hàng năm

bằng nhau và thấp hơn so với các loại hợp đồng BH

nhân thọ trường sinh khác.

 BH nhân thọ trọn đời đóng phí một lần: thích hợp cho

những người có thu nhập cao ( )

 BH nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí: theo năm

hoặc đến một độ tuổi nhất định Nếu người được BH chết

trước hạn đóng phí thì người thụ hưởng vẫn được nhận

số tiến BH mà không phải trả các khoản phí chưa nộp

xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng

Người bảo hiểm cam kết trả những khoản tiền đều

đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc

trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm

hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ

một khoản tiền nào

BH trong trường hợp sống (BH sinh kỳ)

thời gian xác định hoặc cho đến khi chết;

không xác định

Đặc điểm của BH sinh kỳ

 Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay

tuổi cao sức yếu;

hoặc con cái khi tuổi già;

của cuộc đời

Một số loại hình BH sinh kỳ (Tham khảo)

sống và cái chết xảy ra trong thời gian đã quy

định của hợp đồng Người bảo hiểm cam kết chi

trả số tiền bảo hiểm cả trong trường hợp người

được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống

BH nhân thọ hỗn hợp

 Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc

người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn bảo

hiểm;

 Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm,

20 năm )

 Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi

trong suốt thời hạn bảo hiểm;

 Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm;

 Có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục

tham gia.

về nằm viện, phẫu thuật, tai nạn, bệnh hiểm

nghèo, với phí BH cao hơn so với các hợp đồng

BH nhân thọ thông thường

khoản bổ sung về hoàn phí, miễn thanh toán khi

tai nạn, để tăng tính hấp dẫn của dịch vụ BH

nhân thọ đối với khách hàng

Các hợp đồng BHNT có điều khoản bổ sung

4.2.4 Phí BH nhân thọ

 Đảm bảo thu phí BH đủ bù đắp chi phí và các

khoản tiền BH chi trả đồng thời có lợi nhuận hợp

lý cho công ty BH

lệ tử vong, quy luật tuổi thọ theo giới tính, quy luật

tuổi thọ dân cư tăng dần, quy luật lạm phát, )

tỷ lệ hợp đồng bị hủy, thời gian thanh toán,

một cơ sở xác định phí BH nhân thọ

tra dân số lập) và bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm

(do các Công ty BH lập)

tuổi, tỷ lệ tử vong của nam cao hơn so với nữ, của

các nước đang phát triển cao hơn so với nước

phát triển, quá khứ cao hơn hiện tại,

Tham khảo bảng tỷ lệ tử vong

hợp đồng trong thời hạn BH, công ty BH có thể

thanh toán giá trị giải ước Các mức giá trị giải

ước điển hình thường được ghi rõ trong giấy

chứng nhận BH

PV, giá trị đáo hạn và giá trị giải ước

 Phí bảo hiểm thực tế người tham gia bảo hiểm

nộp cho công ty bảo hiểm gọi là phí toàn phần

 Phí thuần trong BH nhân thọ thường được xác định

theo nguyên lý cân bằng (Số thu) và (Số chi) trong đó

Số chi chỉ bao gồm tiền bảo hiểm tử vong (hoặc hết

hạn hợp đồng) mà không bao gồm các khoản chi khác.

 Phí hoạt động bao gồm CF cho các hợp đồng mới, CF

thu phí BH và các CF Quản lý

 Thực tế, mức phí các công ty BH thu là phí bình quân

(khác với phí tự nhiên lẽ ra phải tăng dần)

 Theo quy luật, ở những năm đầu, số tiền BH chi trả thấp

hơn phí BH thu được, số vượt quá cần được tích lũy và

đầu tư để đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai

 Số tiền tích lũy tạo lập nên nguồn quỹ trong tương lai

được gọi là dự phòng phí BH

 Phần lớn các công ty BH xác định dự phòng phí BH trên

cơ sở phí thuần và phối hợp phương pháp quá khứ với

phương pháp tương lai ( )

Dự phòng phí bảo hiểm

4.2.5 Hợp đồng BH nhân thọ

 Thường được tính từ ngày nộp BH phí đầu tiên,

được ghi thống nhất trên các giấy tờ liên quan

năng lực pháp lý

nhân thọ phải tuân thủ các quy định của pháp luật

là căn cứ quan trọng trong tính phí BH ( )

chiếu, hộ khẩu

 Cách 1: Tính tuổi theo ngày sinh nhật ngay sau ngày

nhận được BH ( )

 Cách 2: Tính tuổi sát với ngày sinh nhật ( )

Tuổi của người được BH hay người tham gia BH

được BH Trong trường hợp có nhiều người thụ

hưởng, thì những người thụ hưởng không phải là

tội phạm (đồng phạm, tòng phạm) thì vẫn được

hưởng số tiền BH do công ty BH chi trả

Các trường hợp loại trừ trách nhiệm BH

4.3.1 Đặc điểm của BH con người phi nhân thọ

4.3.2 Một số thuật ngữ

4.3.3 Một số nghiệp vụ BH con người phi nhân thọ

hiện tính chất tiết kiệm

hàng trong một khoảng tuổi nào đó

BH khác trong cùng một hợp đồng BH

4.3.1 Đặc điểm của BH con người phi nhân thọ

đón, chăm sóc nuôi dưỡng sau điều trị)

dưỡng lão, cai nghiện, điều trị phong, )

4.3.2 Một số thuật ngữ

 BH tai nạn con người 24/24



Anh (Chị) và người thân trong gia đình hiện đã

tham gia hoặc sẽ có nhu cầu tham gia trong tương

lai gần (3-5 năm)

cung cấp dịch vụ và những yếu tố cơ bản như đối

tượng BH, người BH, người thụ hưởng, phí BH,

số tiền BH, cơ chế thanh toán, các điều kiện miễn

trừ trách nhiệm của công ty BH

Nhiệm vụ 4: