Chuyên đề thực tập ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh trung hòa nhân chính

Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ Tên TCTD Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Tên viết tắt VP Bank Trụ sở chính Website www vpb com vn 1 Lịch sử hình thà[.]

Tên TCTD: Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

Tên viết tắt: VP Bank

Trụ sở chính:

Website: www.vpb.com.vn

1 Lịch sử hình thành

VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính được thành lập ngày 17/01/2011, Ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh đã được trang bị hiện đại tuy chưa đủ nhưng cũng đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của chi nhánh Trong quá trình hoạt động luôn được sự chỉ đạo điều hành sát sao của ngân hàng, cùng với sự cố gắng nỗ nực hết mình của tập thể cán bộ và nhân viên Mặc dù gặp nhiều khó khăn do ra đời muộn hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh khác trên địa bàn khu vực Trung Hòa Nhân Chính, xong VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính có lợi thế để đầu tư về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng, áp dụng cơ chế quản lý và điều hành hiện đại Đồng thời ngân hàng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ có năng lực, trình độ nghiệp vụ cao Hơn nữa là do ngân hàng đa năng chuyên sâu cho vay tiêu dùng nên hoạt động của chi nhánh rất phù hợp với xu thế phát triển kinh tế xã hội trong thời gian gần đây của khu vực Trung Hòa Nhân Chính

Sau hơn 3 năm thành lập, hệ thống VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đã mở được thêm 3 phòng giao dịch Nhận thức rõ những khó khăn thách thức trong giai đoạn đầu tiếp cận thị trường mới, với phương châm " Ngân hàng mới , phong cách mới " chi nhánh đã chỉ đạo các phòng nghiệp vụ làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị đưa hình ảnh của VP Bank đến với người dân trên địa bàn, tạo uy tín trong giao dịch với khách hàng Ngân hàng còn trú trọng đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho CB CNV đặc biệt là kỹ năng đàm phán, giao tiếp và tiếp cận khách hàng Bên cạnh đó VP Bank còn dùng chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Trong công tác quản lý điều hành, lãnh đạo VP Bank đã tập trung kiện toàn bộ máy tổ chức, mạng lưới hoạt động, bố trí cán bộ

phù hợp, đảm bảo tinh gọn hoạt động hiệu quả Ngoài ra ngân hàng còn xây dựng cơ sở Đảng kết hợp với các đoàn thể hỗ trợ giáo dục chính trị tư tưởng cho

CB CNV Ban lãnh đạo của chi nhánh kết hợp với các phòng ban ban hành nội quy cơ quan, quy chế hoạt động và điều hành cho toàn tập thể CBCNV, thực hiên tốt quy chế dân chủ cơ sở, mọi người cùng tham gia ý kiến trong việc xây dựng chiến lược, tầm nhìn kinh doanh dài hạn và cụ thể trong từng thời kỳ, từng năm

2 Môi trường kinh doanh

2.1 Môi trường vĩ mô

2.1.1 Yếu tố kinh tế

 Lạm phát

Lạm phát trong thời gian vừa qua đang có xu hướng tăng cao Vì vậy NHNN đã đưa ra chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm hạn chế tiêu cực của lạm phát đến nền kinh tế Việc thắt chặt tín dụng đã làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Tăng trưởng

Nền kinh tế khu vực Trung Hòa Nhân Chính nói riêng và nền kinh tế của Việt Nam nói chung đang tăng trưởng rất nhanh Tốc độ tăng trưởng trung bình của khu vực 3 năm vừa qua vào khoảng 7,5% Tốc độ tăng trưởng kinh

tế tăng cũng làm cho tốc độ tăng trưởng tín dụng những năm vừa qua tăng cao

2.1.2 Yếu tố chính trị và chính phủ

 Chính trị:

Nền chính trị của khu vực nói riêng và của Việt Nam nói chung là rất ổn định nên rất thuận lợi cho việc phát triển ngân hàng

 Pháp luật:

NHNN đã đưa ra nhiều chính sách dần dần hoàn thiện luật doanh nghiệp, luật đầu tư và các chính sách kinh tế tạo điều kiện cho các NH được yên tâm

2.1.3 Yếu tố văn hóa, xã hội

 Tốc độ đô thị hóa cao:

Với nhiều khu chung cư cao tầng mọc lên cùng với cơ cấu dân số trẻ nên

có nhiều nhu cầu sử dụng tiền ích của ngân hàng

 Doanh nghiệp ngày càng phát triển lớn hơn kéo theo nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng sẽ lớn hơn, đó sẽ là cơ hội lớn cho ngân hàng phát triển

2.2 Môi trường vi mô

2.2.1 Nguồn nhân lực

Ngân hàng có 1 nguồn nhân lực chất lượng, hoạt động nhiệt huyết, hết mình vì công việc và có tuổi đời còn rất trẻ Hằng năm, chi nhánh đều cử người

đi học bồi bổ thêm kiến thức, cập nhật những công nghệ mới của thế giới

2.2.2 Nghiên cứu và phát triển

Chi nhánh luôn đi sâu tìm hiểu nhu cầu khách hàng và đưa ra những dịch

vụ tiện ích để thu hút khách hàng

2.2.3 Nề nếp tổ chức

Ngân hàng luôn chú trọng phát triển con người luôn coi trọng và làm chủ công việc Luôn có sự tương tác giữa cán bộ và nhân viên trong ngân hàng.Ngân hàng có 1 chương trình đào tạo nhân viên rất chuyên nghiệp để giúp nhân viên

có kỹ năng chuyên môn cao

3 Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

3.1 Sản phẩm tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi không kì hạn

- Tiền gửi có kì hạn

3.2 Sản phẩm tín dụng

- Cho vay khách hàng doanh nghiệp SME được đảm bảo 100% bằng bất động sản (Business financing loan)

- Vay mua ô tô – Cơn lốc siêu ưu đãi

- SME Success 2013

- Cho vay vốn lưu động trả góp

- Cho vay ngắn hạn theo món

- Cho vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn

- Thấu chi tài khoản doanh nghiệp

- SME Flex

- Cho vay trung, dài hạn thông thường

- Cho vay mua xe ô tô (Ô tô SME Class-A)

- Cho vay mua xe ô tô (Ô tô SME kinh doanh)

- Cho vay hợp vốn

- Bảo lãnh

- Bảo lãnh dự thầu

- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

- Bảo lãnh thanh toán

- Bảo lãnh thanh toán thuế xuất nhập khẩu

- Thông báo bảo lãnh

- Sửa đổi bảo lãnh

- Xác nhận bảo lãnh

- Đòi tiền theo bảo lãnh

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

3.3 Thanh toán quốc tế

- Chuyển tiền đến quốc tế

- Nhờ thu xuất khẩu

- L/C xuất khẩu (Thông báo, sửa đổi, xác nhận, chuyển nhượng)

- Chuyển tiền đi quốc tế

- Nhờ thu nhập khẩu

- L/C nhập khẩu

3.4 Dịch vụ E- Banking

- Internet Banking - i2b

4 Cơ cấu tổ chức

 Ban giám đốc : chỉ đạo chung cho mọi hoạt động của chi nhánh như điều hành và giám sát

 Phòng quan hệ khách hàng: hoạt động chủ yếu là cho vay và huy động

vốn

 Phòng dịch vụ khách hàng thi huy động vốn, chuyển tiền,luân chuyển

vốn của CN ,giải ngân cho KH…,

 Nhân viên hành chính lo dấu má,lo bút mực,nhân sự…

5 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian gần đây

5.1 Tình hình huy động vốn và cơ cấu huy động vốn

 Phân tích tình hình nguồn vốn

Bảng 1: Bảng thể hiện tình hình huy động vốn

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền

Chênh lệch 2012/2011

Số tiền

Chênh lệch 2013/2012

Số tiền Tỷ trọng

Tỷ trọng (%) Tổng nguồn

Từ TG của

Từ TG của

Huy động

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)

Tổng nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm Năm 2012 tổng nguồn vốn là 346 tỷ đồng, tăng 15.33% so với năm 2011 Năm 2013 tổng nguồn vốn huy động là 412 tỷ đồng tăng 19.08% so với 2012, đây là một tỷ lệ tăng khá cao chứng tỏ chi nhánh đã rất trú trọng tới nhiệm vụ huy động vốn vì đây là nhiệm

vụ then chốt của cả hệ thống VP Bank nói chung

Xét về tốc độ tăng trưởng của từng loại đối tượng huy động vốn ta thấy có

sự tăng trưởng mạnh mẽ về tiền gửi của KH và các TCTD Tiền gửi của khách hàng bao gồm khách hàng là các Tổ chức kinh tế và khách hàng là dân cư tăng 14.43% tương đương 42 tỷ đồng và 18.62% tương đương 62 tỷ đồng ở năm

2012 so với 2011 và ở 2031 so với 2012 Tỉ lệ tăng này chứng tỏ uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, tiềm lực tài chính mạnh nên đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến gửi tiền Tiền gửi của TCTD năm 2012 tăng 42.86%

so với năm 2011 và năm 2013 tăng 20% so với năm 2012

 Cơ cấu huy động vốn

Bảng 2 :Bảng thể hiện cơ cấu huy động vốn

Đơn vị : Tỷ đồng

Chi tiêu Số

tiền

Tỷ trọng(%) Số tiền

Tỷ trọng(%) Số tiền

Tỷ trọng(%) Tổng nguồn

Tiền gửi của

Tiền gửi của

Huy động

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)

Nhìn chung ta thấy tỷ lệ vốn huy động từ khách hàng rất cao chiếm ưu thế (năm 2011 chiếm 97%, năm 2012 chiếm 96.24%, năm 2013 chiếm 95.87%) vì bản chất ngân hàng VP Bank là một ngân hàng bán lẻ Tỷ trọng của nó giảm nhưng số tiền vẫn tăng đều hằng năm (năm 2011 là 291 tỷ đồng, tăng lên 333 tỷ đồng và 395 tỷ đồng vào năm 2012 và 2013 Tâm lý người dân đã thay đổi, họ không dùng phương thức cổ truyền là cất giữ tiền trong nhà nữa mà họ muốn gửi ở ngân hàng vì vừa có lãi và an toàn hơn Tiền gửi của TCTD có xu hướng tăng nhẹ (năm 2011 là do nền kinh tế khu vực ngày càng phát triển mạnh mẽ, có rất nhiều khu công nghiệp lớn, nhiều doanh nghiệp tư nhân được thành lập Đây

là những đối tượng khách hàng tương đối quan trọng của chi nhánh

5.2 Về hoạt động đầu tư tín dụng.

Bảng 3 : Bảng thể hiện mức dư nợ qua các năm 2011-2013

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền

Tỷ trọng(%) 2012/2011

Số tiền

Tỷ trọng(%) 2013/2012 Tổng dư

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)

Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng Nó là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng, lấy chất lượng tín dụng làm trọng và phù hợp về cơ chế quản lý của

NH Chi nhánh đã chủ động cho vay với mọi đối tượng khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế Tổng dư nợ cho vay năm sau đều cao hơn năm trước Cụ thể : năm 2012 tổng dư nợ là 282 tỷ đồng,tăng 10,16% so với 2011 , năm 2013 tổng dư nợ là 459 tỷ đồng, tăng 62.76% so với 2012 Năm 2013 có sự tăng vượt bậc so với 2012, nguyên nhân của tốc độ tăng này có thể do nguyên nhân khách

quan là nền kinh tế Việt Nam đang trên đà hồi phục và nguyên nhân chủ quan là

do trước tình hình khó khăn chung chi nhánh đã có những chỉ đạo chiến lược đúng đắn như mở rộng chính sách tín dụng, huy động vốn linh hoạt, lãi suất hấp dẫn, cung cấp các sản phẩm tiện ích cho khách hàng

5.3 Hoạt động dịch vụ

Trong bối cảnh hiện nay khi mà các nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng như huy động vốn, tín dụng ngày càng chịu sức ép cạnh tranh từ rất nhiều phía,cùng với sự phát triển như vũ bão của khoa học kỹ thuật Các ngân hàng ngày càng quan tâm tới việc mở rộng đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, sẵn sàng cung ứng những dịch vụ mới Hiện nay Chi nhánh VP Bank Trung Hòa Nhân Chính có những sảm phẩm như : Chuyển tiền điện tử, chuyển tiền nhanh, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân quỹ, bảo lãnh,dịch vụ thanh toán quốc tế Là một ngân hàng thương mại cổ phần còn khá non trẻ nhưng ngân hàng cũng đã không ngừng cải tiến công nghệ ngân hàng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng như chương trình Lì xì đầu năm cho khách hàng đến gửi tiền, hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay lớn, tri ân khách hàng với những khách hàng lâu năm của ngân hàng

Dịch vụ thanh toán quốc tế là một sản phẩm dịch vụ mới của VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính quan trọng, góp phần mở rộng và phát triển kinh

tế đối ngoại của ngân hàng nhất là trong bối cảnh hiện nay Việt Nam đã gia nhập WTO thì hoạt động thanh toán quốc tế càng diễn ra phổ biến hơn Tuy doanh số hoạt động chưa lớn, tỷ trọng nguồn thu này chưa cao song doanh số và khách hàng tăng từng ngày

Trước yêu cầu của quá trình hội nhập, chi nhánh hết sức chú trọng tới việc mở rộng và phát triển các dịch vụ của ngân hàng tạo thêm nguồn thu nhập đóng góp vào tổng thu nhập của chi nhánh

5.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 4 : Kết quả hoạt động kinh doanh của VP Bank chi nhánh Trung Hòa

Nhân Chính

Đơn vị: Tỷ Đồng

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)

Với kết quả lợi nhuận đạt được như bảng trên, VP Bank Trung Hòa Nhân Chính tiếp tục khẳng định vai trò và vị trí của mình trong hệ thống các ngân hàng thương mại có mặt khu vực Lợi nhuận đạt được ở các năm đều đạt và vượt

kế hoạch đặt ra của chi nhánh và lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước Đây là kết quả của sự cố gắng và nỗ lực hết mình của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh

6 Thực trạng hoạt động cho vay

6.1 Tình hình cho vay.

 Doanh số cho vay

Tình hình sử dụng vốn qua các năm có sự tăng trưởng mạnh Doanh số cho vay tính đến 31/12/2013 đạt 365 tỷđồng tăng 145 tỷđồng tương ứng tỷ lệ tăng là 65,9% so với cùng kỳ năm trước Công tác thu nợ cũng được thực hiện song song và có sự tăng trưởng qua các năm đặc biệt đạt 230 tỷđồng năm 2013 tăng 17 tỷđồng tương ứng tăng 7,98% so với năm 2012 Đó là do mục tiêu của ngân hàng là an toàn vốn và thu lợi nhuận Dư nợ năm 2012 là 282 tỷ đồng tăng 10,16% so với 2011, năm 2013 là 459 tỷ đồng tăng 62,77% chứng tỏ chi nhánh

đã mở rộng đầu tư tín dụng

Bảng 5: Doanh số cho vay tại VP Bank Trung Hòa Nhân Chính 2011-2013

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền

Số tiền

Chênh lệch

Số tiền

Chênh lệch Số

tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiề n

Tỷ trọng(%)

Doanh số cho

Doanh số thu

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)

Nhận thấy năm 2013, Tổng nguồn vốn huy động được tăng mạnh nên có

sự tăng trưởng đột biến ở các chỉ tiêu là một sự phát triển hợp lý Như vậy nhìn vào doanh số cho vay có thể thấy khả năng cung ứng tín dụng của chi nhánh qua các năm tăng lên giúp chi nhánh vừa tăng thêm nguồn thu nhập vừa giúp hỗ trợ vốn cho các đối tượng khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh

6.2 Tình hình dư nợ cho vay

 Phân loại dư nợ cho vay theo thời gian

Phân tích sự biến động tín dụng thì tổng dư nợ tín dụng tăng qua các năm.So với năm 2011 thì năm 2012 tăng 26 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 10,16% Năm 2013 tăng 177 tỷ đồng tương ứng tăng 62.79% so với 2012 Nguyên nhân của viêc tăng này là do Dư nợ cho vay ngắn hạn và Dư nợ cho vay T-DH đều tăng ở các năm Dư nợ ngắn hạn năm 2013 tăng 5,67%, năm 2013 tăng 40% Đặc biệt năm 2012 có sự tăng trưởng vượt bậc về dư nợ T-DH tăng 117% so với năm 2012 Nguyên nhân của sự gia tăng này có thể do đó là kết quả

trực tiếp của chiến dịch tiếp cận khách hàng với các khoản vay trung hạn(vay mua ô tô, vay mua nhà, vay đi du học…)

Bảng 6: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời gian 2011-2013

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỉ trọn

g %

Số tiền

Tỉ trọn g

%

Chênh lệch 2012/2011 Số

tiền

Tỉ trọn

g %

Chênh lệch 2013/2012 Số

tiền %

Số tiền % Tổng dự

nợ cho

vay

256 100 282 100 26 10.1

62.7 9

Dư nợ

CV

ngắn

hạn

186.

8

72.9 7

197.

10,

6 5.67

257.

Dư nợ

CV T-D

hạn

69.2 27.0

15.

4

22.2 5

183.

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)

Phân tích sự biến động tín dụng thì tổng dư nợ tín dụng tăng qua các năm.So với năm 2011 thì năm 2012 tăng 26 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 10,16% Năm 2013 tăng 177 tỷ đồng tương ứng tăng 62.79% so với 2012 Nguyên nhân của viêc tăng này là do Dư nợ cho vay ngắn hạn và Dư nợ cho vay T-DH đều tăng ở các năm Dư nợ ngắn hạn năm 2013 tăng 5,67%, năm 2013 tăng 40% Đặc biệt năm 2012 có sự tăng trưởng vượt bậc về dư nợ T-DH tăng

117% so với năm 2012 Nguyên nhân của sự gia tăng này có thể do đó là kết quả trực tiếp của chiến dịch tiếp cận khách hàng với các khoản vay trung hạn(vay mua ô tô, vay mua nhà, vay đi du học…)

Còn xét về sự biến động về cơ cấu phân bổ tín dụng thì cơ cấu tín dụng

có sự thay đổi lớn theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay T-DH giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn Trong tổng dư nợ cho vay thì năm 2011 tỷ trọng cho vay NH

là 186,8 tỷ đồng(72,97%) , năm 2012 là 197,4 tỷ đồng(70%), năm 2013 là 276,4

tỷ đồng(60%) Ngược lại tỷ trọng cho vay T-DH tăng dần từ 27,03% lên 30%năm 2011 và 40% năm 2012 Cho thấy hướng phát triển tín dụng của chi nhánh là hỗ trợ cho các tổ chức kinh tế có thêm nhiều vốn dài hạn để phát triển sản xuất, đây cũng là những đối tượng khách hàng hết sức quan trọng của ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cũng hết sức chú ý tới việc tăng Dư nợ T-DH ở mức hợp lý vì đây là những khoản vay dài và sẽ có nhiều rủi ro hơn

6.3 Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn

 Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau đây:

Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn thời kỳ 2011-2013

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền Tỷ trọng(%)

2012/2011 Số tiền

Tỷ trọng(%) 2013/2012

Tổng NV huy

Hiệu suất sử

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán chi VP Bank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

2011-2013)