LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Hộ sản xuất được xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực do Nhà nước[.]
Trang 1LỜI MỞ ĐẦU
Hộ sản xuất được xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực do Nhà nước quy định Như chúng ta đã biết, dân số nước ta có khoảng 85 triệu dân ( theo ước tính của cục thống kê) trong đó gồm 70% và hơn 60% lao động sống ở nông thôn và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp Vì vậy, Đảng và Nhà nước ta đặc biệt quan tâm đến chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp nhằm hiện đại hoá nông thôn Trong thực tế hộ sản xuất với kinh tế tự chủ được giao đất quản lý và sử dụng, được phép kinh doanh và tự chủ trong sản xuất kinh doanh, đa dạng các mặt hàng kinh doanh ( trừ những mặt hàng Nhà nước nghiêm cấm) Với sức lao động sẵn có trong mỗi gia đình hộ sản xuất, họ được phép kinh doanh, được chuyển đổi cây trồng, vật nuôi trên diện tích họ được giao Để thực hiện được những mục đích trên họ phải cần vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cây trồng vật nuôi, trồng những cây có giá trị cao, những con có giá trị lớn để tăng thêm thu nhập, tạo công ăn việc làm cho chính bản thân gia đình họ Đồng thời đầu tư ứng dụng khoa học kỹ thuật vào thực tiễn Do vậy, họ cần Ngân hàng thương mại hỗ trợ
về vốn để họ thực hịên những phương án trồng trọt - chăn nuôi hay kinh doanh dịch
vụ ngay trên quê hương họ
Thực hiện đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước về cho vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn đối với nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng thương mại đã cho vay tới tận hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết để phát triển kinh tế
Xuất phát từ chức năng của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay cho nên vốn cho vay phải hoàn trả đúng hạn gốc + lãi Có như vậy Ngân hàng mới đảm bảo sự hoạt động bình thường Đáp ứng được nhu cầu vốn đối với hộ sản xuất cũng như nền kinh tế Vì vậy cần phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất, có nâng cao hiệu quả cho vay mới giúp hộ sản xuất có vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả, tăng thêm thu nhập cho gia đình họ, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo công ăn việc làm cho chính bản thân gia đình họ Phát huy được mọi nguồn lực ở nông thôn, từ đó khôi phục và phát triển làng nghề truyền thống, mở rộng và phát triển tiểu thủ công nghiệp đáp ứng và phù hợp với nhu cầu của thị trường
Hiện nay, Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa, nên nhu cầu về vốn đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất là rất lớn Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp, cá nhân nào cũng có thể tự đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất của mình bằng nguồn vốn tự có mà phải huy động từ rất nhiều nguồn khác nhau trong đó ngân hàng là một kênh huy động phổ biến nhất Với sự phát triển mạnh mẽ, hiện nay các ngân hàng đã trở thành trung tâm tài chính hết sức quan trọng trong nền kinh tế Các ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc điều chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế giúp cho nguồn vốn được sử dụng có hiệu quả hơn, giúp cho nhà
Trang 2đầu tư có thể tự thực hiện được ý tưởng kinh doanh của mình, thực hiện được hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần đẩy mạnh quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước Vì vậy, việc nghiên cứu một cách tổng quát về hoạt động của ngân hàng là một việc hết sức cần thiết.Quá trình thực tập ở Ngân hàng NN&PTN chi nhánh huyện Hoằng Hóa là cơ hội quý báu giúp em liên hệ những kiến thức đã học ở trường với thực tế, từ có có cái nhìn thực tế hơn về hoạt động đầu tư cũng như các hoạt động khác của ngân hàng Sau quá trình thực tập ở đây em đã có những hiểu biết khái quát về Chi nhánh ngân hàng và từ đó hoàn thành một bản báo cáo thực tập tổng hợp
Trang 3CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN HOẰNG HÓA
1.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Hoằng Hóa
1.1.1 Về kinh tế
Hoằng Hoá là huyện đồng bằng ven biển, những năm qua dưới sự lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền huyện, kinh tế trên địa bàn huyện nhà đã có những chuyển biến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế thường xuyên đạt 14 đến 15%/năm Riêng năm 2013 tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 18.31% là năm có tốc độ tăng trưởng cao nhất từ trước đến nay.Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực với tỷ trọng nông nghiệp chỉ còn 25.7%, công nghiệp, TTCN chiếm tỷ trọng 45.2% và thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng 29.1% Thu nhập bình quân đầu người đạt 12.8 tr đồng/người/năm Các nghị quyết về chuyên đề về phát triển kinh tế xã hội đã đạt được những kết quả ban đầu như nghị quyết phát triển Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp lành nghề, nghị quyết phát triển chăn nuôi theo hướng công nghiệp trang trại, Nghị quyết Nghị quyết về phát triển kinh tế thương mại dịch vụ du lịch… Mặc dù vậy kinh tế trên địa bàn chủ yếu vẫn là sản xuất nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ,
du lịch đã phát triển song chưa tương xứng với tiềm năng
1.1.2 Về xã hội
Là địa bàn có số đơn vị hành chính lớn trong tỉnh với 49 xã thị trấn và dân số đông, có trình độ dân trí cao Hoằng Hoá có điều kiện để phát triển các ngành sản xuất có sự thu hút số lao động nhiều cũng như có điều kiện để phát triển các ngành cần có lực lượng lao động
- Tổng số hộ trên địa bàn là : 59.898hộ, trong đó : hộ nông nghiệp 57.210 hộ chiếm tỷ trọng 95.5% ; hộ nghèo, hộ cận nghèo 8.727 hộ chiếm tỷ lệ 15.47%
- Tổng số doanh nghiệp trên địa bàn : 313 doanh nghiệp, tăng so với năm 2010
là 15 doanh nghiệp trong đó : Doanh nghiệp nhà nước 01 doanh nghiệp còn lại là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân, HTX) Năm 2013 có hai doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt độn trên lĩnh vực sản xuất đã thu hút một lượng lớn lao động từ nông nghiệp sang làm việc cho doanh nghiệp Mặc dù vậy các doanh nghiệp sản xuất chế biến chưa phát triển, trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp trên lĩnh vực dịch vụ (bao gồm dịch vụ vận tải, thương mại) và xây dựng
1.2 Sự hình thành và phát triển của NHNо&PTNT huyện Hoằng Hóa
Trước đây ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn huyện Hoằng Hóa là một trong những chi nhánh trực thuộc ngân hàng nhà nước
Ngày 26 tháng 03 năm 1988 thực hiện việc chuyển hoạt động từ NH cấp một sang NH hai cấp vá tách chức năng hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam ra đời và theo quy chế Ngân hàng Nhà nước Hoằng
Trang 4Hoá được chuyển thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoằng Hoá
và đóng tại địa bàn thị trấn Bút Sơn – Hoằng Hóa Cơ cấu tổ chức cán bộ lúc bấy giờ gồm 75 người được chia thành 5 tổ: Tổ nguồn vốn, Tổ tín dụng - kế hoạch, Tổ kế toán, Tổ hành chính, Tổ chi nhánh Nghĩa Trang Hiện tại Ngân hàng đã có 2 chi nhánh là PGD Nghĩa Trang và PGD Hoằng Lộc và đã có tổng số 75 cán bộ, nhân viên
Nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là:
+ Huy động mọi nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi của các thành phần kinh tế
+ Cho vay phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng
và dịch vụ đời sống đố với các hộ sản xuất và các thành phần kinh tế
+Làm dịch vụ chuyển tiền điện tử
+ Thực hện dịch vụ ủy thác của ngân hàng người nghèo và thực hiện giải ngân các nguồn vốn ủy thác
Với vị trí quan trọng, có điều kiện thuận lợi về kinh tế và xã hội và những nỗ lực không ngừng trên một chặng đường dài để xây dựng và phát triển, NHNo&PTNT Hoằng Hoá từ chỗ một Ngân hàng yếu kém còn nhiều khó khăn đã trở thành một Ngân hàng mạnh chiếm toàn bộ thị phần, có vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi của nhân dân và các tổ chức kinh tế để cho vay và đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh
1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng
Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT huyện Hoằng Hoá là mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng, phó phòng đến nhân viên, đều chịu sự lãnh đạo trực tiếp của phó giám đốc phụ trách khối và chịu sự lãnh đạo chung của Giám đốc
Tổng số cán bộ công nhân viên trong NHNo&PTNT huyện Hoằng Hoá là 47 người (trong đó 44 người là nhân viên chính thức và 3 nhân viên hợp đồng)
Các phòng ban được bố trí như sau :
- Tại trung tâm gồm 25 cán bộ trong đó:
+ Ban giám đốc:
Ban Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoằng Hóa gồm: một Giám đốc và hai Phó Giám đốc
+ Kiểm soát nội bộ: gồm có một kiểm soát viên (biên chế NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá)
+ Phòng bảo về: 1 nhân viên
+ Phòng nghiệp vụ kinh doanh: Bao gồm có một trưởng phòng, một phó phòng
và 9 cán bộ tín dụng
+ Phòng kế toán - điện toán:
Do quy mô hoạt động còn nhỏ nên bộ phận kế toán - điện toán và kho quỹ của chi nhánh cũng được gộp lại thành một phòng gồm có: Một trưởng phòng, một phó phòng (kiêm điện toán), hai thủ quỹ và 6 cán bộ nghiệp vụ
Trang 5- Tại PGD Nghĩa Trang có: 10 nhân viên
- Tại PGD Hoằng Lộc có: 9 nhân viên
* Sơ đồ 1 : Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNNo & PTNT Hoằng Hóa
- Ban lãnh đạo gồm 3 người :
Giám đốc : Giám sát, điều hành chung mọi hoạt động cơ quan
Một Phó giám đốc: Trực tiếp điều hành phòng kế toán ngân quỹ
Một Phó giám đốc: Trực tiếp điều hành phòng kinh doanh
- Phòng kế toán- Ngân quỹ
Với chức năng quản lý thực hiện công tác tài chính, kế toán trong ngân hàng, trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu, thực hiện các dịch vụ ngân hàng : Mở và quản lý tài khoản của khách hàng, chuyển tiền
- Phòng kinh doanh
Nghiên cứu, xây dựng chiến lược – kế hoạch tín dụng, phân loại khách hàng
và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, thực hiện nghiệp vụ thẩm định, phê duyệt cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ, lãi
- Hai phòng giao dịch
Hai phòng giao dịch Nghĩa Trang và phòng giao dịch Hoằng Lộc thực hiện chức năng huy động vốn và cho vay đối với các thành phần kinh tế cũng như thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, ký quỹ mở thư tín dụng tại địa bàn mình quản lý và làm trung tâm thanh toán, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ như một chi nhánh phụ thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Hoằng Hoá
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOẰNG HÓA GIA
ĐOẠN 2012 VÀ 2013
PGD Hoằng
Phòng Kinh Doanh
Phòng Kế toán-Ngân quỹ
Giám Đốc
Trang 62.1 Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Hoằng Hoá:
Bảng 1 Tình hình huy động vốn của NHNо&PTNT huyện Hoằng Hóa
Đơn vị: Triệu đồng, 1000 USD
So sánh năm 2012 với
2013
Tổng nguồn vốn 366.917,00 412.375,00 45.458,00 12,38
- TG Kho bạc - BHXH 1.302,00 3.606,00 2.304,00 176,96
- TG TCKT 33.113,00 19.123,00 (13.990,00) (42,25)
- TG dân cư 308.326,00 373.045,00 64.719,00 20,99
+ TG không kỳ hạn 545,00 156,00 (389,00) ( 71,48 ) + TG có kỳ hạn <12 tháng 257.838,00 344.865,00 87.027,00 33,75 + TG có KH 12-24 tháng 48.700,00 26.700,00 (22.000,00) (45,17) + Tiền gửi trên 24 tháng 1.243,00 789,00 (454,00) (36,52)
Quy đổi ra VNĐ 24.176,00 16.601,00 ( 7.575,00 ) ( 31,33 ) (Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác kế toán năm 2012-2013)
2.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng
Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo & PTNT huyện Hoằng Hoá.
Đơn vị: Triệu đồng
Trang 7Chỉ tiêu 2012 2013
So sánh năm 2012 với năm 2013 (+), ( -) Tỷ lệ (%)
1.Dư nợ phân theo nguồn
1.1 Dư nợ ngắn hạn 153.191,00 172.589,00 19.398,00 12,66 1.2.Dư nợ trung và dài hạn 148.686,00 155.295,00 6.609,00 4,44
2.Dư nợ theo thành phần
2.1 Công ty CP 18.807,00 23.430,00 4.623,00 24,58
2.5 Hộ SX, cá nhân 224.598,00 246.974,00 22.376,00 15,2
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2012- 2013)
2.3 Tình hình cho vay , thu nợ hộ sản xuất tại NHNN&PTNT Huyện Hoằng Hóa trong hai năm 2012 và 2013
2.3.1 Kết quả cho vay thu nợ HSX theo kỳ hạn tại NHNo & PTNT Huyện Hoăng HóA
Trang 8Bảng 3: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
+ Ngắn hạn 125.462,00 55,86 132.526,00 53,66 7.064,00 5,61 + Trung và dài
hạn 99.136,00 44,14 114.448,00 46,34 15.312,00 15,49
Doanh số cho
+ Ngắn hạn 97.321,00 59,05 117.753,00 59,93 20.432,00 20,99 + Trung và dài
hạn 66.862,00 40,95 78.718,00 40,07 11.856,00 17,73
Doanh số thu nợ 134.591,00 100 174.095,00 100 39.504,00 29,35
+ Ngắn hạn 90.281,00 73,76 110.473,00 63,46 20.192,00 22,40 + Trung và dài
hạn 44.310,00 26.24 63.622,00 36,54 19.312,00 43,58
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2012- 2013) 2.3.2 Kết quả cho vay thu nợ HSX theo ngành nghề tại NHNo&PTNT huyện Hoằng Hóa trong hai năm 2012 và 2013
Bảng 4 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề
Đơn vị: Triệu đồng, %
Trang 9Tổng dư nợ 224.598,00 100 246.974,00 100 22.376,00 9,96
+ Nông nghiệp 173.502,00 77,25 195.262,00 79,06 21.760,00 12,54 + Thủy- hải sản 12.314,00 5,48 10.763,00 4,36 ( 1.551,00 ) ( 12,60 ) + Ngành khác 38.782,00 17,27 40.949,00 16,58 2.167,00 5,59
D/số cho vay 164.183,00 100 196.471,00 100 32.288,00 19,67
+ Nông nghiệp 128.590,00 78,32 159.671,00 81,27 31.081,00 24,17 + Thủy- hải sản 7.246,00 4,41 4.527,00 2.30 (2.719,00) ( 37,52 ) + Ngành khác 28.347,00 17,27 32.273,00 16,43 3.946,00 13,85
Doanh số thu nợ 134.591,00 100 174.095,00 100 39.504,00 29,35
+ Nông nghiệp 108.636,00 80,72 137.911,00 79,22 29.275,00 26,95 + Thủy – hải sản 6.373,00 4,74 6.078,00 3,49 ( 295,00 ) ( 4,63 ) + Ngành khác 19.582,00 14,55 30.106,00 17,29 10.524,00 53,74
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2012, 2013)
2.4 Chất lượng tín dụng
Bảng 5: Tình hình nợ quá hạn của hộ sản xuất
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Nhóm
Nhóm 3 ( 20% ) 351,00 49,58 169,00 21,69 (182,00) (51,85) Nhóm 4 ( 50% ) 183,00 25,85 199,00 25,55 16,00 8,74 Nhóm 5 ( 100% ) 174,00 24,57 411,00 52,76 237,00 136,21
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2012, 2013)
CHƯƠNG III KẾ HOẠCH VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN
HÀNG TRONG THỜI GIAN TIẾP THEO 3.1 Kế hoạch của ngân hàng trong thời gian tới
Lập kế hoạch cho vay:
Trang 10Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo ra thu nhập chủ yếu của Ngân hàng Sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng cơ cấu vốn đầu tư và được đảm bảo khi có sự lựa chọn khách hàng cẩn thận Tất cả những điều này nằm trong chính sách cho vay hay kế hoạch chiến lược các hoạt động cho vay của Ngân hàng Cơ cấu kế hoạch có thể chia ra 2 phần cụ thể là:
- Xác định thị trường: Là đề ra phương hướng cho vay của Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn các ngành hoặc hoạt động kinh tế có phát triển phục vụ có hiệu quả
và lâu dài, hạn chế cho vay ngành kém hiệu quả
- Thiết lập đường lối tín dụng: Là xác định phương hướng chung phân bổ các khoản cho vay khách hàng thuộc các nhóm ngành Điều này giúp Ngân hàng phân bổ một cách cân đối cơ cấu đầu tư nhằm đạt được sự tăng trưởng bền vững trong ngành được tài trợ trong khi vẫn cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Việc lập kế hoạch căn cứ trên mục tiêu chương trình phát triển kinh tế của tỉnh cũng như định hướng của ngành, phân định chức năng rõ ràng với từng đơn vị cơ sở Việc lập kế hoạch chính xác và khoa học sẽ hướng dẫn các nhân viên Ngân hàng nhất là cán bộ tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng chính một cách hiệu quả hơn
Tăng cường tiếp cận đến từng hộ sản xuất:
Việc xây dựng và củng cố mạng lưới Ngân hàng cơ sở rộng khắp với nhiều Phòng giao dịch là điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp xúc gần hơn đến các hộ gia đình nhưng chưa đủ để các khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng Một số lý do các hộ sản xuất còn ít tiếp cận đến tín dụng chính thức (tín dụng Ngân hàng) đã được tổng kết lại:
* Thiếu thông tin bao gồm sự thiếu quan tâm của Ngân hàng, thiếu một nền văn minh Ngân hàng và các chương trình tín dụng.
* Chi phí cho vay cao.
* Yêu cầu thế chấp ngặt nghèo
* Hồ sơ, giấy tờ vay vốn còn chưa thật gọn nhẹ.
* Rủi ro trong nông nghiệp có thể dẫn đến không trả đươc nợ.
Do vậy việc tiếp xúc trực tiếp với các hộ gia đình đóng một vai trò quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần một hệ thống thông tin, tuyên truyền về lợi ích khi quan hệ với Ngân hàng cũng như giúp đỡ tìm ra vướng mắc của họ để cùng