Tiểu luận - Tiền Tệ Ngân Hàng - Chủ Đề - Thực Trạng Hoạt Động Của Các Công Ty Bảo Hiểm Ở Mỹ Giai Đoạn Từ 2014 Đến Nay

1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN TIỀN TỆ NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Ở MỸ GIAI ĐOẠN TỪ 2014 ĐẾN NAY Giảng viên hướng dẫn Vũ Ngọc Hương Nhóm thực h[.]

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN MÔN: TIỀN TỆ NGÂN HÀNG

CHỦ ĐỀ: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Ở

MỸ GIAI ĐOẠN TỪ 2014 ĐẾN NAY

Giảng viên hướng dẫn: Vũ Ngọc Hương Nhóm thực hiện: Nhóm 03- Lớp ca 3,4 thứ 4

BÀI TẬP LỚN – NHÓM 3 MÔN: TIỀN TỆ NGÂN HÀNG

LỜI MỞ ĐẦU

Cuộc sống vốn ẩn chứa nhiều rủi ro, đặc biệt trong xã hội hiện đại thì càng có nhiều nguy cơ đe dọa Đó là những nguy cơ về sức khỏe, bệnh tật, tai nạn, thiên tai, thất nghiệp,… Nếu bạn là người trụ cột trong gia đình thì hẳn đang có không ít người phụ thuộc vào thu nhập của bạn và bạn cũng sẽ có rất nhiều mối lo lắng về cuộc sống của

những người thân xung quanh mình Chính bởi vậy Harish Mishra đã nói: “ Chúng ta tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải vì ai đó sẽ ra đi, mà tham gia bảo hiểm nhân thọ

vì những người thân yêu của chúng ta cần phải tiếp tục sống”

Xã hội ngày càng phát triển thì việc mọi người tham gia bảo hiểm càng trở nên phổ biến hơn, nhận thức về việc mua bảo hiểm cũng đã thay đổi từ việc bị ép buộc thành tự nguyện và các sản phẩm bảo hiểm cũng ngày càng đa dạng hơn, khi không đơn giản chỉ là bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm tài sản Đặc biệt với những nền kinh tế hàng đầu thế giới như Hoa Kỳ thì nhận thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm càng cao Từ những nhu cầu của chính người dân và cả chính sách an sinh xã hội của chính phủ Mỹ mà

hệ thống các công ty bảo hiểm và thị trường bảo hiểm của Mỹ phát triển rất mạnh và đứng đầu thế giới

Vậy để phục vụ được nhu cầu của đông đảo người dân Mỹ thì các công ty bảo hiểm

đã đưa ra những dịch vụ gì? Với giá cả như thế nào? Họ thu lại được bao nhiêu? Lợi nhuận của họ có tăng hay giảm qua những năm qua? Họ có gặp những khó khăn gì từ các biến đổi về thể chế và môi trường kinh doanh? Để tìm ra được những câu trả lời cho những câu trên và nhận thấy tính cần thiết cần tìm hiểu vấn đề, nhóm chúng em đã đi đến

việc chọn đề tài tiểu luận “Thực trạng hoạt động của các công ty bảo hiểm tại Mỹ trong giai đoạn từ 2014 đến nay”

mẽ trên hệ thống tài chính toàn thế giới

Theo Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (2016) “ Công ty bảo hiểm là một trung gian tài chính

mà hoạt động chủ yếu là nhằm bảo vệ tài chính cho những người có hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro về tử vong, thương tật, tuổi già, tài sản hoặc các rủi ro khác.”

1.2 Các nguyên tắc cơ bản, các loại hình hoạt động, vai trò của công ty bảo hiểm a) Các nguyên tắc của bảo hiểm

Nguyên tắc bảo hiểm trung thực tuyệt đối

Trung thực tuyệt đối trong kinh doanh bảo hiểm là các bên trong hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo tính trung thực khi cung cấp thông tin cũng như trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm Đây là nguyên tắc quan trọng và xuyên suốt trong quá trình giao kết

cũng như thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Nguyên tắc thế quyền

Theo nguyên tắc thế quyền, doanh nghiệp bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình trong giới hạn bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm

Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn

Nguyên tắc này chỉ ra rằng người bảo hiểm chỉ bảo hiểm một rủi ro, tức là bảo hiểm một sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra

Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm

Quyền lợi có thể được bảo hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc này chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi

có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm

Nguyên tắc bồi thường

Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có

tổn thất xảy ra, không hơn không kém

Nguyên tắc số đông bù số ít

Số người tham gia càng đông, tổn thất càng phân tán mỏng, rủi ro càng giảm thiểu ở mức độ thấp nhất thể hiện ở mức phí bảo hiểm phải đóng là nhỏ nhất đủ để mỗi người đó

không ảnh hưởng gì quan trọng đến hoạt động sinh hoạt sản xuất của mình

b) Các loại hình công ty bảo hiểm

Căn cứ vào cơ chế hoạt động của bảo hiểm

Theo tiêu chí này, bảo hiểm có thể phân ra thành:

* Bảo hiểm xã hội (social insurance): là chế độ bảo hiểm của nhà nước, của đoàn thể

xã hội hoặc của các công ty nhằm trợ cấp cho các viên chức nhà nước, người làm công… trong trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết hoặc tai nạn trong khi làm việc, về hưu

* Bảo hiểm thương mại (commercial insurance): là loại hình bảo hiểm mang tính chất

kinh doanh, kiếm lời Khác với BHXH, loại hình bảo hiểm này có những đặc điểm: không bắt buộc, có tính đến từng đối tượng, từng rủi ro cụ thể; nhằm mục đích kinh doanh

Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm

Nếu xem xét theo đối tượng bảo hiểm, có thể phân chia như sau:

* Bảo hiểm con người (insurance of the person): là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo

hiểm là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn của con người Bảo hiểm con người bao gồm các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người bao gồm các loại như bảo hiểm an sinh giáo dục, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm tiết kiệm

và đầu tư, bảo hiểm chi phí khám chữa bệnh và chăm sóc sức khoẻ, bảo hiểm tai nạn học sinh, lao động… Bên mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm cho chính bản thân mình hoặc

vợ, chồng, con, cha, mẹ; anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng;

và người khác nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm

Trong bảo hiểm tai nạn con người, người thụ hưởng nhận được số tiền trong phạm vi

số tiền bảo hiểm, căn cứ vào thương tật thực tế của người được bảo hiểm và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Còn trong bảo hiểm sức khỏe con người, người được bảo hiểm được nhận số tiền trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào chi phí khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi sức khỏe của người đó do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

* Bảo hiểm tài sản (property insurance): là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài

sản (cố định hay lưu động) của người được bảo hiểm (tập thể hay cá nhân) bao gồm vật

có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản Nhóm các loại sản phẩm bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm nhà, bảo hiểm công trình… Có 3 loại hợp đồng bảo hiểm tài sản là hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị, hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị và hợp đồng bảo hiểm trùng

Căn cứ vào quy định của pháp luật

Nếu xét trên cơ sở quy định của pháp luật, các loại hình bảo hiểm lại có thể được phân chia thành bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện

* Bảo hiểm bắt buộc: là loại bảo hiểm do pháp luật quy định về điều kiện bảo hiểm, số

tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

có nghĩa vụ thực hiện Loại bảo hiểm này chỉ áp dụng với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội

Các nước có những quy định khác nhau về các loại hình bảo hiểm bắt buộc Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam được ban hành ngày 09/12/2000, các loại hình bảo hiểm sau là bắt buộc:

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người bảo hiểm hàng không đối với hành khách

+ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật

+ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

+ Bảo hiểm cháy, nổ

Tuy nhiên, căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội của từng thời kỳ, Chính phủ trình Uỷ ban thưòng vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác

* Bảo hiểm không bắt buộc: là những loại bảo hiểm khác, không thuộc bảo hiểm bắt

buộc

Theo căn cứ vào tính chất của bảo hiểm

* Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): là loại hợp đồng bảo hiểm do các công ty bảo

hiểm nhân thọ cung cấp để bảo vệ tài chính cho bản thân hoặc nhân thân của người cs hợp đồng bảo hiểm Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm

bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi

thọ của con người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người

ở các lứa tuổi khác nhau

* Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance)

Khác với công ty baỏ hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm tài sản – tai nạn chuyên cung cấp các hơp đồng bảo hiểm liên quan đến các rủi ro về tai nạn, sở hữu tài sản, thiết bị kinh doanh, sản phẩm nông nghiệp, tàu thuyền, các phương tiện giải trí và những tài sản giá trị khác Người ta coi công ty bảo hiểm này như là một bách hóa tổng hợp với một phạm vi bảo hiểm rất rộng và phổ biến Tuy nhiên, khác với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, các tổ chức bảo hiểm này phải đối mặt với một khó khăn rất lớn, đó là khả năng dự đoán chính xác mức bồi thường và thời điểm bồi thường

c) Vai trò của công ty bảo hiểm

Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất

Khi có tổn thất xảy đến với đối tượng được bảo hiểm thì nhiệm vụ cơ bản của bảo hiểm

là khắc phục những hậu quả đó, ổn định đời sống và quá trình sản xuất – kinh doanh

Sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi, tạo được nguồn vốn lớn để đầu tư vào những lĩnh vực khác

Thông qua các hợp đồng bảo hiểm, các công ty bảo hiểm đã tập trung lượng tiền phân tán rải rác thành những quĩ tiền tệ khá lớn Quĩ bảo hiểm đã trở thành một định chế tài chính trung gian quan trọng trên thị trường vốn Đặc biệt, thông qua loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm đã khuyến khích các tầng lớp nhân dân tăng cường tiết kiệm và qua đó

đã thu hút được một khối lượng lớn vốn nhàn rỗi để đầu tư

Tăng thu cho ngân sách nhà nước

Bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thông qua việc thực hiện tốt khâu phòng ngừa và hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp nhất những thiệt hại đáng tiếc Điều này giúp Nhà nước giảm bớt chi tiêu những khoản lớn để

bù đắp cho những tổn thất như phải xây dựng lại đường xá, cầu cống, nhà xưởng, công trình…

Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Bên cạnh khả năng giải quyết các hậu quả của rủi ro, bảo hiểm còn góp phần thực hiện một nội dung trong các biện pháp kiểm soát rủi ro Đó là đề phòng và hạn chế tới mức thấp nhất những tổn thất có thể xảy ra Nhờ đó, những thiệt hại đáng tiếc về người và tài sản được giảm thiểu và những hậu quả về kinh tế – xã hội cũng được chủ động phòng tránh Dựa trên cơ sở các rủi ro xảy ra hàng năm, các tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu các rủi ro, thống kê các tai nạn, tổn thất, từ đó xác định các nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu này giúp các công ty bảo hiểm có thể đề ra được các biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhất nhằm giảm đến mức thấp nhất tổn thất có thể xảy ra

Tạo tâm lý an tâm trong kinh doanh, trong cuộc sống

Khi kinh doanh ngày càng phát triển, đời sống xã hội ngày càng được nâng cao thì người ta càng có nhu cầu được đảm bảo an toàn cho tương lai Môi trường kinh doanh cũng như môi trường xã hội đang dần xuất hiện những rủi ro mới Những rủi ro do thiên nhiên như bão lũ, hạn hán, sóng thần, cháy rừng tự nhiên… đang trở nên hết sức phức tạp, khó dự đoán do môi trường thế giới đang thay đổi theo chiều hướng xấu Chiến tranh, xung đột, khủng bố, đình công… không những không giảm bớt mà lại ngày càng diễn biến phức tạp ở nhiều nơi trên thế giới Trong tình hình như vậy, bảo hiểm chính là một giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo ra tâm lý an tâm trong kinh doanh, trong cuộc sống cho con người

2 Thực trạng hoạt động của các công ty bảo hiểm tại Mỹ từ 2014 đến nay

2.1 Quy định luật pháp trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Mỹ

2.1.1 Khung pháp lý

Bảo hiểm được quy định chủ yếu bởi các bang chứ không phải chính phủ liên bang Hoa Kỳ Các công ty bảo hiểm có rủi ro hệ thống cũng có thể được giám sát cao hơn bởi Cục Dự trữ Liên bang và các nhóm bảo hiểm sở hữu ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm

và cho vay được quy định như Dự trữ liên bang Các công ty bảo hiểm được điều chỉnh bởi các quan chức chính phủ tiểu bang trong tình trạng thành lập doanh nghiệp (nhà nước

ở ngoại quốc) và có khả năng ở các quốc gia không phải là tiểu bang mà họ giao dịch kinh

doanh Hệ thống quy định của nhà nước nhằm bảo vệ người tiêu dùng thông qua việc giám sát:

• Giấy phép của công ty bảo hiểm

• Giấy phép sản xuất

• Quy định về sản phẩm

• Quy tắc về tiến hành thị trường

• Quy chế đầu tư

• Báo cáo tài chính của các công ty bảo hiểm

• Yêu cầu về vốn (bao gồm các quy tắc kế toán được quy định)

• Đánh giá khả năng thanh toán rủi ro riêng (ORSA), quản lý rủi ro doanh nghiệp (ERM) và các tiêu chuẩn và yêu cầu quản trị doanh nghiệp

• Quy chế của công ty mẹ

• Kiểm tra tài chính

• Dịch vụ bảo vệ người tiêu dùng

2.1.2 Cơ quan quản lý

Một quan chức của chi nhánh hành chính nhà nước được chỉ định ở mỗi tiểu bang làm giám sát viên chính để thực hiện và thực thi luật bảo hiểm của tiểu bang (gọi là uỷ viên bảo hiểm, giám đốc bảo hiểm hoặc giám đốc bảo hiểm) Viên chức này có thể được bầu lên hoặc bổ nhiệm bởi Thống đốc, tùy thuộc vào nhà nước Các quan chức chủ trì một cơ quan quản lý, thường được gọi là bộ phận bảo hiểm, mặc dù tên chính xác của cơ quan khác nhau giữa các tiểu bang

Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) là một hiệp hội tự nguyện bao gồm các nhà quản lý bảo hiểm nhà nước cho tất cả 50 tiểu bang, District of Columbia và năm tiểu bang Hoa Kỳ NAIC cung cấp diễn đàn để xây dựng và thực hiện chính sách thống nhất Các công cụ chính của nó bao gồm:

• Phát triển các luật và quy tắc mô hình, có thể hoặc không có thể được ban hành thành luật của mỗi tiểu bang hoặc lãnh thổ

• Xây dựng báo cáo tài chính và tỷ lệ khả năng chi trả

• Chia sẻ thông tin

• Phối hợp kiểm tra của hãng bảo hiểm

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể được Ủy ban Chứng khoán và Trao đổi Hoa

Kỳ (SEC) quy định nếu các sản phẩm đủ tiêu chuẩn là "chứng khoán" không được miễn trừ theo luật chứng khoán liên bang Hoa Kỳ Các sản phẩm cuộc sống cũng có thể được

Bộ Lao động Hoa Kỳ quy định, nếu được cung cấp liên quan đến các chương trình phúc lợi cho nhân viên

Tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tại Hoa Kỳ đều phải tuân theo các quy định liên bang của Hoa Kỳ có ảnh hưởng đến các doanh nghiệp nói chung, chẳng hạn như các quy định về bảo vệ nhà đầu tư theo luật chứng khoán liên bang, các quy định liên quan đến việc tiết lộ và bảo mật thông tin cá nhân phi công của khách hàng và người tiêu dùng, chống rửa tiền các quy tắc và luật chống hối lộ và thương mại

2.1.3 Quy chế của doanh nghiệp bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm được điều chỉnh dựa trên tình trạng giấy phép của họ Để giao dịch hợp pháp bảo hiểm trong một tiểu bang, hãng bảo hiểm phải được cơ quan bảo hiểm nhà nước cấp phép trong tiểu bang đó Các hãng bảo hiểm không có giấy phép có thể bảo hiểm cho những người trong tiểu bang thông qua luật về thừa hoặc dư thừa của tiểu bang hoặc các loại miễn giảm giấy phép khác Các công ty bảo hiểm có giấy phép được quy định rất cao ở mỗi tiểu bang

Nói chung, các công ty bảo hiểm và các hãng bảo hiểm chỉ được phép thực hiện những dòng bảo hiểm mà họ được cấp phép và các hoạt động có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trong khi các công ty bảo hiểm không được bảo hiểm được phép kinh doanh không có bảo hiểm Cùng một công ty bảo hiểm không thể tiến hành bảo hiểm

chung và bảo hiểm nhân thọ, mặc dù các công ty độc lập thực hiện bảo hiểm chung và bảo hiểm nhân thọ có thể cùng tồn tại trong cùng một nhóm liên kết

2.1.4 Những hạn chế hoạt động theo quy định của pháp luật

a) Ủy quyền hoặc được cấp phép hoạt động

- Các nhà cung cấp bảo hiểm

Trừ khi được miễn, một công ty bảo hiểm phải được cấp phép ở tất cả các tiểu bang mà

nó thực hiện giao dịch bảo hiểm Mỗi cơ quan bảo hiểm nhà nước thiết lập các văn bằng cần thiết cho cấp giấy phép trong tiểu bang của mình Một công ty bảo hiểm được cấp phép thường có thể giao dịch tái bảo hiểm bao gồm các loại bảo hiểm mà nó được cấp phép giao dịch trực tiếp Một số công ty bảo hiểm trái phép ("các hãng bảo hiểm thừa và hàng thừa") có thể giao dịch bảo hiểm bao gồm rủi ro tại một quốc gia cụ thể nếu việc bảo hiểm được thực hiện thông qua các nhà sản xuất "vượt quá và dư thừa" theo các quy trình

cụ thể

- Các trung gian bảo hiểm

Các nhà môi giới và đại lý bảo hiểm làm trung gian giữa khách hàng và hãng bảo hiểm (gọi chung là "nhà sản xuất") phải được cấp phép bán bảo hiểm và phải tuân thủ luật pháp

và các quy định khác nhau về quản lý hoạt động của họ Các cơ quan bảo hiểm nhà nước giám sát các hoạt động sản xuất để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bảo hiểm trong các giao dịch bảo hiểm Loại giấy phép đã cấp (đại lý, nhà môi giới hoặc nhà sản xuất) thay đổi theo quốc gia Một nhà môi giới quá mức và dư thừa là một nhà môi giới chuyên môn được ủy quyền để đặt bảo hiểm với các hãng bảo hiểm đủ tiêu chuẩn dòng tiền thừa theo luật dòng thặng dư của tiểu bang, và phải có giấy phép của nhà môi giới dòng tiền thừa Ngoài ra, các trung gian tái bảo hiểm là các đại lý và môi giới của thị trường tái bảo hiểm

và cũng phải chịu sự cấp phép

b) Hạn chế quyền sở hữu hoặc kiểm soát