Tìm hiểu về sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản của ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-🙞🙞🙞🙞🙞 -TIỂU LUẬN

KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN

HÀNG

ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY THẤU CHI

TỪ LƯƠNG CHUYỂN KHOẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM

Giảng viên: TS Đặng Thị Thu Hằng

Nhóm lớp: 01

Mục lục

Lời mở đầu 2

I Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 3

II Giới thiệu về sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản

5 Điều kiện và thủ tục vay vốn 8

6 Các lưu ý trong quá trình sử dụng sản phẩm đó với khách hàng. 8 III Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm cho vay thấu chi theo lương tại

Nam 9

1 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi theo lương của Ngân hàng MSB,

Vietinbank 9

2 Ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm cho vay thấu chi qua lương Ngân hàng

MSB 11

3 Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi

khoản 13

Kết luận 15

Lời mở đầu

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng quan trọng và đặc trưng của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng cung cấp nguồn vốn cho khách hàng có thể thực hiện được các kế hoạch sản xuất, kinh doanh hoặc cơ cấu lại nguồn vốn từ đó mở rộng được sản xuất, tăng doanh thu hay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân Hiện nay, các ngân hàng thương mại vẫn đang mở rộng thêm các loại hình cấp tín dụng mới và ngày càng đa dạng, trong đó sản phẩn cho thấu chi từ lương chuyển khoản

có tiềm năng rất dồi dào Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản còn tạo cơ hội bán chéo sản phẩm khác của ngân hàng

Để tìm hiểu sâu hơn về sản phẩm tín dụng này, nhóm em quyết định chọn đề tài

“Tìm hiểu về sản phẩm Cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải" để nghiên cứu Trong quá trình thực hiện có thể còn nhiều thiếu sót, chúng em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của cô và các bạn để bài tiểu luận được hoàn thiện hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

I Giới thiệu tổng quan về ngân hàng MSB

MSB là viết tắt của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam hay tên trước kia là Maritime Bank là ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên tại Việt Nam được cung cấp giấy phép thành lập. Ngân hàng MSB cung cấp đa dạng các dịch vụ và là một trong những ngân hàng uy tín và được khách hàng tin dùng nhất tại Việt Nam MSB chính thức đi vào hoạt động vào năm 1991 tại Hải Phòng và chuyển ra Hà Nội kể từ năm 2005

Sau 29 năm thành lập và phát triển, ngân hàng MSB đã trở thành 1 trong 5 ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Hiện nay, ngân hàng MSB

đã chính thức sáp nhập vào ngân hàng Thương mại Cổ phần Mê Kông với số vốn khổng lồ, lên tới hơn 123.000 tỷ đồng. 

Ngân hàng Maritime Bank có gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch, đồng thời

sở hữu hơn 500 máy giao dịch ATM trên khắp mọi miền của đất nước nhằm phục

vụ cho nhu cầu sử dụng của khách hàng

Hơn 50.000 doanh nghiệp đang là khách hàng của MSB cộng thêm hơn 2 triệu khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm tiền, cho vay và các nhu cầu thứ yếu khác

Ngân hàng TMCP Hàng Hải cung cấp các sản phẩm, dịch vụ gì ?

Tương tự như các ngân hàng TMCP khác, ngân hàng Hàng Hải Việt Nam mang đến rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp

Sản phẩm cho vay

Sản phẩm vay vốn tại ngân hàng MSB có nhiều ưu điểm nổi bật như lãi suất thấp, thời gian giải ngân nhanh chóng, điều kiện và hồ sơ vay đơn giản

Các sản phẩm vay vốn tại ngân hàng Maritime Bank bao gồm:

- Vay thế chấp nhà mặt phố

- Vay mua bất động sản

- Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản

- Vay mua nhà, sửa nhà/ xây nhà

- Vay thấu chi có tài sản đảm bảo

- Vay kinh doanh

- Vay mua bất động sản

- Vay mua ô tô

- Vay thấu chi tài khoản

- Vay linh hoạt song kim

- Ứng giấy tờ có giá

- Vay tín chấp lãi suất thấp

- Sản phẩm thẻ tín dụng

- Các sản phẩm thẻ tín dụng của của MSB đạt được giải thưởng “Thẻ tín dụng

có ưu đãi tốt nhất Việt Nam 2018” do Tạp chí International Finance trao tặng

và nhiều giải thưởng khác

Các loại thẻ tín dụng Maritime Bank:

- Thẻ tín dụng MSB Visa Online

- Thẻ tín dụng MSB Visa Signature Dining

- Thẻ tín dụng du lịch MSB Visa

Dịch vụ tài khoản

- Gói giải pháp M-Business

- Gói tài khoản M-Pro

- Gói tài khoản M-payroll

Dịch vụ Ngân hàng điện tử

- Internet Banking

- Mobile Banking

Tiền gửi tiết kiệm

- Gói tiết kiệm tích lũy M-Savings

- Tiết kiệm lãi suất cao nhất

- Chứng chỉ tiền gửi Lộc Bảo Phát

Dịch vụ chuyển và nhận tiền

- Chuyển nhận tiền quốc tế

- Chuyển nhận tiền trong nước

II, Giới thiệu về sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản

1 Giới thiệu chung về sản phẩm vay thấu chi từ lương chuyển khoản

Vay thấu chi từ lương chuyển khoản là một hình thức giúp cho các đối tượng

đi làm hưởng lương hàng tháng dễ tiếp cận với nguồn vay uy tín Một hình thức vay được nhiều khách hàng lựa chọn và sản phẩm vay thấu chi từ lương chuyển khoản ngân hàng MSB được nhiều người lựa chọn

Hình thức vay thấu chi không còn quá mới mẻ nhưng đối với những khách hàng mới lần đầu tham gia sẽ không hiểu nó là gì Chúng ta tạm hiểu đây là sản phẩm giúp khách hàng vay tiền vượt quá số tiền lương được trả về thẻ ATM của MSB hàng tháng Hoặc có thể hiểu đơn giản hơn là bạn có thể dùng số tiền trong tài khoản vượt quá hạn mức so với lương nhận được hàng tháng Số tiền đó sẽ được ngân hàng tính theo thỏa thuận trước đó Số tiền tiêu vượt hạn mức đó sẽ được trừ vào tháng lương tiếp theo của khách hàng

Nếu muốn tham gia vay thấu chi tại MSB thì tất nhiên bạn phải sử dụng thẻ của ngân hàng này Hạn mức thấu chi được bao nhiêu sẽ tùy thuộc vào mức lương của khách hàng

2 Lãi suất, biểu phí

2.1 Lãi suất

So với một số sản phẩm vay vốn khác, vay thấu chi theo lương có lãi suất cao hơn một chút, nhưng khoản vay được xét duyệt nhanh gọn Cụ thể vay thấu chi theo lương tại MSB đang áp dụng mức lãi suất chỉ từ 1,375%/ tháng Lãi vay thấu chi sẽ được ngân hàng tính dựa trên dư nợ thực tế và thời gian ghi nợ của tài khoản Khoản nợ này sẽ được ngân hàng tự động trích nợ từ tài khoản vào cuối hàng tháng. 

Cụ thể cách tính lãi vay thấu chi theo công thức:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Tiền lãi sẽ được ngân hàng MSB tính trên dư nợ giảm dần

Ví dụ: Số tiền bạn nợ thấu chi: 10 triệu (tức là khi tài khoản bạn còn 0 đồng, bạn vay thấu chi ngân hàng là 10 triệu) Lãi suất ngân hàng áp dụng 16.5%/năm Thời gian vay trong 1 tháng Vậy tổng tiền lãi vay thấu chi theo lương là 152,77 nghìn đồng

2.2 Biểu phí

Phí mở/ tái cấp / gia hạn HMTD: 0,1% Hạn mức được cấp, tối thiểu 50.000 đồng, tối đa 100.000 đồng

Phí quản lí tài khoản thấu chi ( chỉ thu khi KH có sử dụng HMTC để chi tiêu): 0,05% hạn mức được cấp, Tối thiểu 20.000 đồng, tối đa 50.000 đồng

Phí đóng Hạn mức thấu chi trước hạn: 100.000 đồng

3 Mô tả tính năng

- MSB hiện nay đang ngày càng phát triển và là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước, cùng đội ngũ nhân viên được đào tại bài bản chuyên nghiệp, cung cấp cho thị trường nhiều sản phẩm tín dụng và dịch vụ chất lượng

- Đặc biệt là sản phẩm cho vay thấu chi từ lương chuyển khoản của MSB cũng rất được tin dùng Một số tính năng nổi bật khi vay thấu chi từ lương chuyển khoản MSB có thể kể đến như sau:

- Hạn mức tới 300 triệu đồng, đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt của khách hàng

- Số tiền vay vốn lên tới 03 lần thu nhập hoặc tới 300 triệu đồng

- Thủ tục nhanh chóng và đơn giản

- Thời gian giản ngân nhanh

4 Đặc điểm và lợi ích của sản phẩm

Vay thấu chi lương có một số đặc điểm và lợi ích cơ bản như:

- Cho phép chủ tài khoản rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn  ngay cả khi tài khoản không có tiền

- Thấu chi lương thường là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng và ở ngân hàng MSB có thể lên đến 3 lần mức lương

- Ngân hàng đều xét duyệt rất kỹ trước khi cho vay thấu chi lương để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ Thực tế không phải ngân hàng nào cũng cho bạn vay thấu chi 1 cách dễ dàng

- Đáp ứng nhu cầu chi trả khi cần một số tiền để chi tiêu

- Lãi suất vay thấu chi khá cao Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần

5 Điều kiện và thủ tục vay vốn

5.1 Điều kiện vay vốn

Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi (nam) và 55 tuổi (nữ)

Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc Cùng tỉnh, thành với Đơn vị kinh doanh (ĐVKD) đề xuất cấp tín dụng hoặc trong phạm vi bán kính 50 km đến ĐVKD đề xuất cấp tín dụng

Thời gian làm việc tại đơn vị công tác hiện tại tối thiểu 06 tháng

Thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng tại Hà Nội/Tp Hồ Chí Minh, 8 triệu đồng/tháng tại các tính/TP còn lại

5.2 Thủ tục vay vốn

Giấy tờ tùy thân: CMND; CCCD & Hộ chiếu (nếu có) và Hộ khẩu thường trú/tạm trú

Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bản sao Hợp đồng lao động hoặc bản sao Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, sao kê lương 03 tháng gần nhất

6 Các lưu ý trong quá trình sử dụng sản phẩm

Trong trường hợp khách hàng cần một số tiền gấp để chi tiêu trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là một giải pháp phù hợp Tuy nhiên mặt xấu của hình thức

này là lãi suất khá cao. Lời khuyên dành cho người có nhu cầu sử dụng sản phẩm

này là hãy cân nhắc khả năng chi trả trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng Nếu người vay là người có thói quen "vung tay quá trán" thì nên cân nhắc kỹ hơn hoặc tìm kiếm một giải pháp vay tiêu dùng khác Điều quan trọng là luôn phải đảm bảo được khả năng trả nợ trước khi vay, tránh trường hợp không có khả năng chi trả sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sau này

Sơ đồ cung cấp sản phẩm thấu chi theo lương của ngân hàng

Bước 1 : Nhân viên tín dụng tự vấn khách hàng về sản phẩm thấu chi

Bước 2 : Phát hồ sơ thấu chi lương cho khách hàng

Bước 3 : Tiếp nhận hồ sơ thấu chi hoàn chỉnh

Bước 4 : Thẩm định hồ sơ

Bước 5 : Trình lãnh đạo đơn vị

Bước 6 : Thông báo cho Giám đốc hay ủy quyền của giám đốc, đồng thời thông

báo cho khách hàng

Bước 7 : Chuyển sang trung tâm thẻ và kích hoạt thấu chi

Bước 8 : Theo dõi thu lãi thu nợ

Bước 9 : Tất toán và thanh toán hồ sơ

III Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm cho vay thấu chi theo lương tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam

1 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi theo lương của Ngân hàng MSB, Agribank và Vietinbank.

MSB Agribank Vietinbank Điều kiện vay vốn - Tại thời điểm đề

nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi (nam) và 55 tuổi (nữ)

- Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc Cùng tỉnh, thành với Đơn vị kinh doanh

- Thời gian làm việc tại đơn vị công tác hiện tại tối thiểu 06 tháng

- Thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng tại Hà Nội/Tp Hồ Chí Minh, 8 triệu đồng/tháng tại các tính/TP còn lại

- Khách hàng vay tiền phải có độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi (nữ) còn Nam

là 60 tuổi

- Có sổ hộ khẩu hoặc KT3 tại địa bàn ngân hàng Agribank cung cấp gói vay

- Người vay phải

đi làm và được hưởng lương hàng tháng và nhận lương qua tài khoản Agribank

- Phải có đầy đủ các loại giấy tờ như chứng minh thư nhân dân hoặc căn cước công dân

- Đầy đủ các loại

hồ sơ vay vốn

Khách hàng là cán

bộ công nhân viên đang làm việc tại đơn vị, tổ chức trả lương qua tài khoản ngân hàng Vietinbank

- Khách hàng nằm trong danh sách đối tượng ưu tiên của Vietinbank

- Khách hàng chứng minh được thu nhập hàng tháng bao gồm

theo yêu cầu của ngân hàng

Thủ tục vay vốn - Giấy tờ tùy thân:

CMND; CCCD &

Hộ chiếu (nếu có)

và Hộ khẩu thường trú/tạm trú

- Giấy tờ chứng minh thu nhập:

Bản sao Hợp đồng lao động hoặc bản sao Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, sao kê lương 03 tháng gần nhất

- Đơn đề nghi vay vốn ngân hàng theo mẫu có sẵn

- Xác nhận bảng lương của bạn tại công ty hoặc sao

kê bảng lương

- Xác nhận tài khoản ngân hàng của bạn có nhận lương hàng tháng

- Bản sao các giấy

tờ liên quan đến lý lịch của bản thân bạn

Hộ khẩu thường trú/Giấy, sổ tạm trú

- Giấy đề nghị vay thấu chi qua lương Vietinbank, hạn mức thấu chi tương ứng sản phẩm vay

- Giấy đề nghị mở TKTGTT kèm phát hành thẻ (đối với các KH chưa

có thẻ ghi nợ và chưa mở TKTT tại Vietinbank)

- Bản photo CMND/Hộ chiếu/ giấy tờ có giá trị tương đương

- Một số giấy tờ liên quan khác mà ngân hàng yêu cầu

Lãi suất vay 1,375%/tháng 1,083 đến 1,333%/

tháng

0,8 đến 2%/ tháng

Hạn mức thấu chi lên đến 03 lần thu

nhập hoặc tới 300 triệu đồng

150 triệu đồng lên đến 10 tháng

lương tối đa 500 triệu đồng

2 Ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm cho vay thấu chi qua lương Ngân hàng MSB

2.1 Ưu điểm

- Không cần thế chấp tài sản

- Số tiền vay vốn lên đến 03 lần thu nhập hoặc tới 300 triệu đồng

- Tiêu ngày nào tính lãi ngày đó

- Gốc trả cuối kỳ

- Thủ tục đơn giản

- Lãi suất hấp dẫn từ 1,375%/tháng

- Thời gian giải ngân nhanh

2.2 Nhược điểm

- Lãi suất vay còn ở mức cao so với các hệ thống ngân hàng khác

- Cần có giấy tờ chứng minh thu nhập khi vay vốn bao gồm Bản sao Hợp đồng lao động hoặc bản sao Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, sao kê lương 03 tháng gần nhất

- Cần có điều kiện đảm bảo thu nhập khá cao đối với khách hàng vay vốn , cụ thể là thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng tại Hà Nội/Tp Hồ Chí Minh, 8 triệu đồng/tháng tại các tính/TP còn lại

2.3 Cơ hội

Kinh tế càng phát triển,con người có càng thêm những nhu cầu,người ta càng chi tiêu nhiều hơn,trong khi lương tháng chưa đến ngày trả lương hoặc chưa có đủ tiền mà nhu cầu đã phát sinh,với tâm lý ngại không muốn để bạn bè, người thân biết mình đang thiếu thốn thì việc tới ngân hàng vay thấu chi qua thẻ sẽ là một lựa chọn khả thi nhất.với toàn hệ thống ngân hàng đến nay đã phát triển 55 triệu thẻ, với mạng lưới thanh toán hơn 16.000 ATM và hàng trăm nghìn đơn vị chấp nhận thanh toán trực tuyến, trong đó ngân hàng Hàng Hải Việt Nam đang quản lý hơn 6 triệu thẻ,nghĩa là cơ hội sẽ rất nhiều

2.4 Thách thức

Sự cạnh tranh trực tiếp với các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại trong địa bàn như Agribank, Viettin, SHB, Vietcom, Bắc Á….các ngân hàng nước ngoài như Idochina bank, ANZ

Các tổ chức cho vay tín chấp cũng là đối thủ cạnh tranh cần phải dè chừng, với đặc điểm cho vay nhanh,thủ tục không phức tạp,hạn mức tốt như PPF, SGVF… đang từng bước câu kéo khách hàng

Kinh tế đang vừa mới phục hồi nhiều khách hàng không đủ tiêu chuẩn cho vay thấu chi với ngân hàng MSB, tuy nhiên vẫn ở nhóm chấp nhận cho vay đối với ngân hàng khác, một bộ phận khách hàng vẫn còn e ngại, thậm chí là cực đoan tới

3 Một số giải pháp giúp khắc phục và phát triển công tác cho vay thấu chi qua lương chuyển khoản

- Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng: Các khách hàng truyền thống, các khách hàng tiềm năng mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng cần được ngân hàng cung cấp các ưu đãi về lãi suất, quà tặng…nhằm